Giải pháp tín dụng đối với phát triển các doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng đầu tư và phát triển thanh hóa

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000492 H Ọ C V IỆ N trung t â m NclH* NC thòng LV492 LV492 ** t h v iệ n B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ KIÊN NGHỊ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ Chuyên ngành: Kỉnh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH NGỌC THẠCH HỌC VIỆN N G Â N HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIÊN T H Ự V IỆ N QA ĩ: iầ % Hà Nội - 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm NGƯỜI VIẾT Lê Kiên Nghị MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI S ự PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY L Ắ P 1.1 TỐNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xây lắ p 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xây lắ p 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp xây lắp kinh tế Việt Nam 1.2 TÍN DỰNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LÁ P 10 1.2.1 Đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắ p 10 1.2.2 Quy trình cấp tín dụng đối vói doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương m i 12 1.2.3 Hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp xây lắp cần thiết Việt N a m 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tói hoạt động tín dụng ngân hàng đối vói phát triển doanh nghiệp xây lắ p 1.3 18 KINH NGHIỆM VÈ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 24 1.3.1 Kinh nghiệm số n c 24 1.3.2 Bài hoc kinh nghiêm rút cho Viêt N a m 25 Kết luận chưong 26 CHƯƠNG TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐĨI VỚI PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HÓA 27 2.1 Sơ LƯỢC VỀ DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HOÁ VÀ KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGẦN HÀNG ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN THANH H O Á 27 2.1.1 So’ lược doanh nghiệp xây lắp địa bàn tỉnh Thanh Hóa 27 2.1.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Thanh H ó a 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá phát triển doanh nghiệp xây lắp địa bàn tỉnh Thanh H o 45 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ 49 2.3.1 Kết đạt đ ợ c 49 2.3.2 Hạn chế nguyên n h â n 50 Kết luận chương 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH H Ó A 56 3.1 NHŨNG QUAN DIÊM ĐỊNH HƯỚNG 56 3.1.1 Những quan điểm, định hướng Đảng Nhà nước phát triển công nghiệp, xây d ự n g 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Thanh 56 Hóa giai đoạn 2006 - 58 3.1.3 Một số định hướng phát triển kinh doanh nói chung đầu tư tín dụng đối vói phát triển DNXL nói riềng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá giai đoạn 2006-2010 61 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẤP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH H OÁ 62 3.2.1 Giải pháp khai thác nguồn v ố n 62 3.2.2 Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng đối vói doanh nghiệp xây lắp địa bàn tỉnh Thanh H ó a 67 3.3 KIẾN N G H Ị 77 3.3.1 Đối với Chính p h ủ 77 3.3.2 Đối với UBND tỉnh Thanh H ó a 78 3.3.3 Đối vói Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Thanh H ó a 79 3.3.4 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 Kết luận chưong 80 KẾT L U Ậ N 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT NHTM: Ngâng hàng thương mại NHNN: Ngâng hàng nhà nước TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng KTXH: kinh tế xã hội UBND: Ưỷ ban nhân dân DNXL: Doanh nghiệp xây lắp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNXL NN: Doanh nghiệp xây lắp nhà nước DNXL NQD: Doanh nghiệp xây lắp ngồi quốc doanh CTCP: Cơng ty cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DANH MỤC CÁC BẢNG, s ĐỊ Muc • luc • 2.1.1 2.1.1 2.1.1 Nội dung Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hoá Quy mô vốn doanh nghiệp xây lắp 30 32 2.2.2 Quy mô lao động doanh nghiệp xây lắp Tình hình vốn lun động DNXL từ năm 2004-2007 Tình hình tài sản cố định DNXL đến 31/12/2007 Tình hình thực giá trị sản lượng DNXL từ năm 2004-2007 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố Tình hình huy động nguồn vốn từ năm 20042007 Hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố từ năm 2004-2007 Tình hình tăng trưởng dư nợ cấu đầu tư NHTM giai đoạn 2004-2007 Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 2.2.2 Dư nợ cho vay DNXL theo thành phần kinh tế 46 2.2.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo kỳ hạn Các tiêu phản ánh tăng trưởng hoạt động cho vay DNXL (2004-2007) Tình hình nợ hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá (20042007) Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Cơ cấu kinh tế GDP đến 2010 46 2.1.1 2.1.1 2.1.1 2.1.2 2.1.2 2.1.2 2.2.1 2.2.2 2.2.2 2.2.2 3.1.2 32 33 34 35 39 40 42 43 45 47 48 48 59 -1 - MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các doanh nghiệp xây lắp loại hình doanh nghiệp mà chức nhiệm vụ chủ yếu thi cơng xây dựng có vai trị quan trọng kinh tế: Thi công lắp đặt cơng trình, kết cấu hạ tầng cho thành phần kinh tế, quan, tổ chức xã hội nhằm tạo sở hạ tầng, sở vật chất kỹ thuật, lực sản xuất hệ thống xương cốt kinh tế xã hội (KTXH) Triển khai thực Nghị số 03/2007/NQ-CP ngày 19/1/2007 Chính phủ giải pháp chủ yếu điều hành thực kế hoạch KTXH ngân sách Nhà nước năm 2007, Chương trình cơng tác Chính phủ Thủ tướng Chính phủ, năm qua, Bộ xây dựng tập trung công tác xây dựng pháp luật, triến khai thực đề án thông qua với tư tưởng đạo xuyên suốt xây dựng đồng bộ, đầy đủ, hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực thuộc ngành xây dựng theo hướng phủ kín lĩnh vực hoạt động, phân cấp mạnh, rõ quyền, rõ trách nhiệm, thủ tục đơn giản, thơng thống tạo điều kiện phát huy nguồn lực, thúc đẩy hoạt động xây lắp tổ chức cá nhân theo chế thị trường hội nhập quốc tế Với định hướng phát triển ngành xây dựng, công tác quản lý Ngành ngày hoàn thiện, doanh nghiệp xây lắp đạt tăng trưởng vượt bậc năm qua Nhằm phấn đấu thực thành công mục tiêu định hướng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X đề ra, Ngành xây dựng tiếp tục huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển, dự kiến thực đầu tư hàng năm cho giai đoạn 2006 - 2010 bình quân khoảng 25.000 tỷ đồng/năm Nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp xây lắp lớn Tuy nhiên, doanh nghiệp khác kinh tế nay, doanh nghiệp xây lắp đứng trước khó khăn, thử -2- thách, đặc biệt thiếu vốn, thiếu thiết bị thi công ảnh hưởng lớn đến việc thực mục tiêu, nhiệm vụ, trình tham gia đấu thầu, thắng thầu Vì lý học viên lựa chọn đề tài “Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Ngăn hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá” để nghiên cứu với mong muốn đóng góp phần vào việc tăng lực tài chính, lực thi cơng cho doanh nghiệp xây lắp, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng Chi nhánh Đồng thời cá nhân góp phần tăng khả tổ chức nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn dựa sở phân tích lý luận thực tiễn vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp, từ đưa giải pháp tín dụng hữu hiệu nhằm phát triển doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hóa Đê đạt mục tiêu đó, Luận văn có nhiệm vụ: - Luận giải vai trị tín dụng ngân hàng trình phát triển doanh nghiệp xây lắp kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển doanh nghiệp xây lắp địa bàn tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp tín dụng Ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp xây lắp Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu thực trạng số giải pháp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triến Thanh Hoá việc phát trien doanh nghiệp xây lắp Nguồn số liệu sử dụng để phân tích luận văn giới hạn năm từ năm 2004 đến năm 2007 - 70 - có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ cam kết thực bảo đảm tài sản theo yêu cầu TCTD cần thiết Hiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm với khách hàng DNXL Chi nhánh Ngân hàng Đâu tư Phát triển Thanh Hoá áp dụng chưa nhiều, lẽ quan điểm coi trọng tài sản chấp phổ biến xem cứu cánh vay có vân đê Mở rộng cho vay khơng có tài sản bảo đảm DNXL địa bàn góp phần phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng thu cho Ngân hàng cần thiết Song đứng trước thực trạng DNXL, vấn đề quan trọng giải cho vay vào uy tín khách hàng, tính khả thi, hiệu phưong án, dự án sản xuất kinh doanh nguồn thu Ngân hàng I thực tiên hoạt động DNXL, sở phân tích xếp loại khách hàng, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá cần lựa chọn khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có lực quản lý tiến hành đầu tư tín dụng với hình thức như: Tín chấp cho vay có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay với mức vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án thấp mức quy định 3.2.2.4 Kiện toàn đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng c Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Thanh Hóa Nhân lực nhân tơ quan trọng định hoạt động cho vay Chi nhánh Một mặt, đội ngũ nhân lực góp phần tạo nên chất lượng phục vụ ngân hàng, đem lại uy tín, thương hiệu cho ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh Mặc khác, trình độ đội ngũ cán định chất lượng thơng tin tín dụng, chất lượng cơng tác thẩm định phân tích trước cho vay Chính vậy, đê nâng cao hoạt động cho vay Chi nhánh, cần thường xuyên trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Trước hết cần trọng nâng cao chất lượng tuyển dụng đào tạo Trong khâu tuyển dụng, cần kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khả phân - 71 - tích, trình độ tin học, ngoại ngữ, khả giao tiếp, để nâng cao chất lượng đầu vào Trong công tác đào tạo, định kỳ mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức ngành - Xây dựng chê độ tiên lương, khen thưởng, xử lý vi phạm nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán bộ, đồng thời co chinh sách cụ thê đê giữ chân cán có trình độ chun môn nghiệp vụ cao, phẩm chất đạo đức tốt - Xây dựng quy trình chế độ làm việc, nghỉ ngơi khoa học, hợp lý tạo môi trường phát triển ổn định, tạo động lực thúc đẩy cán nhân viên làm việc hiệu quả, tích cực trau dồi kỹ nghề nghiệp Nhìn chung, giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng DNXL neu tren co tinh chât chung, đòi hỏi Chi nhánh thực thời gian lâu dài, có lộ trình cụ thể phù hợp với tình hình thực tế 3.2.2.5 Tăng cường công tác tra chuyên ngành trá nhiệm phận kiểm tra, kiểm soát nội Đê thực tốt định hướng mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu quả, an tồn tín dụng trình đầu tư cho DNXL địa bàn trước hết cần: - Thực tốt định hướng hoạt động tra, kiểm tra, trì thường xun có chất lượng giám sát từ xa, tra kiểm tra chỗ nhằm cảnh báo sớm nguy rủi ro hoạt động tín dụng DNXL địa bàn - Chú trọng củng cố tăng cường chất lượng, số lượng cán tra, cán kiểm soát nội giỏi chun mơn, có lĩnh vững vàng kinh nghiệm phong phú thực thi nhiệm vụ đáp ứng yêu cầu giúp lãnh đạo Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng thời điểm 3.2.2.6 Một số giải pháp bằ trợ khác * Tiếp tục đỗi tư tín dụng -72- Qua trình lâu dài thời kỳ bao cấp, NHTM thực việc đầu tư cho vay theo “mệnh lệnh” huy, việc xem xét, tính tốn hiệu đơng vơn hình thức kết mang lại phụ thuộc vào ý muôn chủ quan người Ngành ngân hàng ngành đầu trình đổi mới, Chi nhánh Ngân hàng Đâu tư Phát triển Thanh Hố khơng nằm ngồi ngoại lệ việc đổi đem lại kết lớn lao, đồng thời có học kinh nghiệm phải trả giá Đó q trình đổi tư hoạt động Ngân hàng, mà trọng tâm đổi tư tín dụng Quá trình địi hỏi phải tiếp tục đổi mạnh mẽ tư đầu tư cho vay Ngày việc cạnh tranh ngân hàng mạnh mẽ, khắc nghiệt, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá cần chủ động tìm kiêm khách hàng, dự án, khơng thụ động ngồi chờ, có đảm bảo thành cơng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần Ngoai ra, nhờ chủ động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố khơng nhũng tìm kiếm khách hàng, dự án mà chủ đọng tham gia vào trình thâm định để lựa chọn khách hàng dự án có tính khả thi để đầu tư cho vay Bên cạnh nhờ chủ động, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá năm nhu cầu vốn khách hàng, dự án (nhu cầu thị truơng tín dụng) DNXL để chuẩn bị sản phẩm tín dụng phù hợp giá hợp lý để đáp ứng có hiệu * Xây dựng sách cho vay hợp lý Các DNXL đóng vai trị quan trọng việc phát triển sở hạ tầng đô thị, tạo tảng cho ngành kinh tế khác phát triển Trong bối cảnh Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại Quốc tế WTO đồng nghĩa với việc phải tùng bước mở cửa hội nhập, DNXL mà đặc biệt nhũng doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ gặp khó khăn mơi trường - 73 - cạnh tranh ngày khóc liệt, đặc biệt khó khăn việc tiếp cận nguôn vôn cho vay NHTM để tài trợ cho dự án sản xuất kinh doanh Chính vậy, ngân hàng cần xây dựng sách cho vay hợp lý để khai thác đối tượng khách hàng DNXL theo hướng đơn giản, thuận tiện mà đảm bảo an toàn, hiệu * Đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp xây lắp nâng cao chất lượng phục vụ Chi nhánh cân xem xét giới thiệu cung ứng cho khách hàng sản phâm dịch vụ có Ngân hàng đưa vào áp dụng loại hình dịch vụ mới, bán chéo sản phâm có từ vừa khuyến khích doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ chi trả để giữ uy tín quan hệ tốt đẹp VỚI ngân hàng Khi đưa loại hình dịch vụ cán cần tư vấn, giải thích hướng dẫn doanh nghiệp việc tiếp cận loại hình phân khâu marketing; đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ can bộ, làm tiên đê phát triên dịch vụ tư vân tài mà ngân hàng bỏ ngỏ Song song với việc đa dạng loại hình dịch vụ, Chi nhánh cần coi trọng việc nâng cao chất lượng phục vụ Bởi với gia tăng mức độ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng tài chính, khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn dịch vụ, chât lượng phục vụ ngân hàng đưa dịch vụ cho vay định mức độ trung thành khách hàng vay vôn Trước hết, cần chỉnh đốn tác phong làm việc văn hoá giao tiếp cac cán từ cách nói năng, chào hỏi, trả lời điện thoại đến thái độ phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, cân lưu trữ thơng tin cần thiết để xây dựng “bức tranh” đủ nhu cầu tương lai doanh nghiệp Một sở liệu đầy đủ, liên tục cập nhật sở để ngân hàng nhanh chóng phát hội kinh doanh, tìm kiếm giải pháp phát - - triến sản phẩm mới, đổi phương thức phục vụ cách linh hoạt động * Hồn thiện quy trình cho vay - Hồn thiện cơng tác tơ chức thâm định Khi thâm định, đòi hỏi cán Chi nhánh kiểm tra toàn diện tất tiêu mặt kinh tế, kỹ thuật dự án sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp xuât trình Việc kiêm tra cân phối họp chặt chẽ với quan chuyên môn để có phân tích đắn Trong nội dung thẩm định để định cho vay DNXL, Chi nhánh cần thông tin sau: + Thâm định khách hàng vay vốn: Xác minh tính trung thực số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng; tính tốn tiêu tài chính, đánh giá dựa đặc thù ngành xây dựng; tăng cường điều tra thực tê đê năm băt tình hình hoạt động thực doanh nghiệp + Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư doanh nghiệp: Bao gồm phân tích phương diện kỹ thuật, tài dự án Những thơng tin kiêm tra lại sau phân tích quan trọng để ngân hàng định cho vay Đây sở để xác định lãi suất, kỳ hạn, cách thức trả nợ, thích họp với khả tài doanh nghiệp ngân hàng Ngồi ra, phân tích phương diện kỹ thuật, ngân hàng phát khiêm khuyêt dự án, sai lệch việc tính tốn dịng tiên thu nhập, chi phí, để yêu cầu doanh nghiệp điều chỉnh Thấm định khách hàng phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khâu quan trọng, định việc cho vay Chi nhánh đôi với doanh nghiệp Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định góp phân giảm thiêu rủi ro khả chi trả doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng - 75 - Thơng tin yếu tố quan trọng, quản lý tín dụng Thơng tin xác, đầy đủ kịp thời hạn chế rủi ro thị trường, rủi ro sách, rút ngắn thời gian thẩm định Chi nhánh, nâng cao lợi cạnh tranh Ngân hàng thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác vấn trực tiếp, phân tích báo cáo doanh nghiệp, nguồn thông tin từ dịch vụ, trung tâm, quan cung ứng thông tin, phương tiện thông tin đại chúng, Tuy nhiên, cần phân tích thơng tin để kiểm tra độ xác Ngân hàng nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng theo số hướng như: + Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cách thu thập, lưu trữ hai loại thông tin sau: thông tin tiêu thống kê phục vụ cho phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng khoản vay; thơng tin có liên quan đến khách hàng khoản vay + Xây dựng hệ thống thiết bị tin học truyền thơng thích hợp + Nâng cao lực trình độ đội ngũ cán đặc biệt đội ngũ thực công tác thông tin tín dụng xếp loại rủi ro tín dụng + Phối họp chặt chẽ với thơng tin tín dụng NHNN, hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thơng tin phân tích vĩ mơ, phân tích ngành tổ chức ngồi nước có uy tín Với DNXL, chưa có hệ thống thơng tin ngành đầy đủ có phân tích sâu Ngân hàng tham khảo báo cáo CBRE (Cơng ty 1NHH CB Richard Ellis), nhiên phân tích cơng ty chủ yếu tập trung vào thị trường bất động sản, ngành xây dựng cịn có nhiêu lĩnh vực khác chưa có hệ thống thống kê, phân tích ngành cụ thể + Cử cán có kiến thức, nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức ngành xây dựng đến địa bàn sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp để trực tiếp -76- điêu tra, kết họp với bạn hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực, quan, tổ chức quyền địa phương Từ đưa đánh giá hoạt động doanh nghiệp, uy tín vị doanh nghiệp thị trường - Thực tốt công tác phân loại rủi ro đẩy mạnh giải khoản nợ tồn đọng Quan lý rủi ro tín dụng ngày có vai trị quan trọng việc đảm bao an toàn hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng theo hướng xây dựng thang điểm để chấm điểm doanh nghiệp, xêp loại rủi ro tín dụng để đưa định cho vay phù hợp kịp thời ngăn ngừa rủi ro Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh giải khoan nợ tôn đọng băng quỹ dự phòng rủi ro, tăng cường hiệu xử lý tài sản bảo đảm, tích cực thu hồi nợ doanh nghiệp, kết họp với hoạt động cua cac công ty quản lý nợ đê xử lý khoản nợ - Hoan thiẹn công tác tô chức toán ngân hàng Xúc tiến nhanh việc đổi đại hố cơng nghệ tốn với kỹ thuật tiên tiên đại, toán chuyển tiền hệ thống tỉnh, toán điện từ liên Ngân hàng, toán quốc tế, đông thời chấp hành nghiêm túc chế quản lý tiền mặt nhằm tiết giảm chi phí kiểm đếm, thu phát lưu thông Làm tốt công tác tuyên truyền tiếp thị đến tùng khách hàng doanh nghiệp khách hàng thấy rõ tác dụng, lợi ích việc mở sử dụng tài khoản, chế độ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đặc biệt hình thức tốn nước toán quốc tế đuợc áp dụng có tính chất thơng dụng phổ biến theo quy chế chung Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - 77 - 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Trong năm vừa qua, Chính phủ, Bộ quan, ban, ngành có liên quan đến hoạt động DNXL có quan tâm sát hơn, có định huớng cụ thể liên tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm mục tiêu phát triển ngành xây dụng thời kỳ hội nhập Đe tăng cường đầu tư tín dụng cho DNXL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố thời gian tới, cần có sách hỗ trợ Chính phủ quan, ban, ngành liên quan Cụ thể: - Hoàn thiện hệ thống pháp luật quy định hoạt động DNXT quy định liên quan đến hoạt động cho vay NHTM DNXL; - Tăng cường lực thực thi pháp luật trách nhiệm hành Phân định rạch rịi trách nhiệm quan Chính phủ hệ thống hành Việt Nam có chồng chéo nhung lại không phân định rõ ràng trách nhiệm quan Sự phân định rạch ròi trách nhiệm quan giúp cho định hành nhanh chóng hơn, tránh tình trạng “đá bóng” lẫn quan Việc giúp cho quan hệ khu vực hành với khu vực kinh doanh cải thiện Cơ chế cửa thích họp áp dụng địa phương - Nâng cao hiệu hoạt động tổ chức kiểm toán, đặc biệt hoạt động kiểm toán DNXL - Tăng cường cơng tác phân tích dự báo diễn biến tiền tệ kinh tế vĩ mô: Lập kênh thông tin thường xuyên tình hình biến động kinh tế, hoạt động kinh doanh NHTM nước quốc tế để NHTM có sở tơ chức hoạt động kinh doanh nghiên cứu phát triển Cảnh báo sớm nguy rủi ro hệ thống NHTM Có chế bảo vệ -78- NHTM trước vụ hoảng loạn ngân hàng hiệu ứng tâm lý dân cư trước tin đồn 3.3.2 Đối vói ủ y ban nhân dân tỉnh Thanh Hóa - Đồng thời với việc quy hoạch phát triển, chuyển dịch cấu kinh tế đến năm 2010, cần hoàn thiện sách kinh tể, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi có định hướng giúp chủ thể kinh tế địa bàn nói chung, DNXL nói riêng phát triến hoạt động hướng có hiệu - Tiếp tục triển khai đồng chế chinh sách ưu đãi, khuyến khích đầu tư thuộc ngành lĩnh vực, dự án kinh tế trọng điểm Chính phủ, tỉnh địa bàn huyện, thị, thành phố Đồng thời mở rộng đối tượng hỗ trợ đầu tư phát triển, trọng hỗ trợ lãi suất sau đầu tư doanh nghiệp - Tỉnh cần quan tăm việc đạo quan quản lý nhà nước cấp tỉnh, cấp huyện, thị, thành phố tăng cường quản lý, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho DNXL địa bàn on định phát triến, cần sâu sát nắm tình hình doanh nghiệp, đồng thời kiểm tra nắm doanh nghiệp hoạt động khuôn khổ pháp luật - Sớm thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNXL (do Tỉnh thành lập) nhằm tạo điều kiện cho DNXL địa phương có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi khơng đủ vốn để hoạt động, không đủ tài sản chấp để vay vốn Ngân hàng - Tỉnh quan tâm đạo Sở, Ban, ngành DNXL địa bàn hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp, đảm bảo tính trung thực báo cáo tài chính; xây dựng phương án sản xuất kinh doanh định kỳ giúp cho doanh nghiệp chủ động sản xuất kinh doanh; nâng cao lực tài doanh nghiệp, thiết thực nâng cao tỷ trọng vốn tự có tổng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp; tạo mối quan hệ với doanh nghiệp ngành có lợi vốn, cơng nghệ, uy tín, để cần thiết -79- bảo lãnh vay vơn ngân hàng; tranh thủ tối đa chương trình hỗ trợ Nhà nước để nâng cao lực hoạt động, tăng sức cạnh tranh, tạo uy tín với ngân hàng đế có điều kiện vay vốn ngân hàng 3.3.3 Đối vói Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Chi nhánh N hàng nhà nước tỉnh Thanh Hóa - Hồn thiện quy chế cho vay đảm bảo tiền vay thông thoảng an tồn, đồng thời nâng cao tính tự chủ cho NHTM việc lựa chọn đôi tượng đầu tư, định cho vay có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản - Tăng cường công tác tra, kiểm tra NHTM hoạt động cho vay, cho vay DNXL Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, công tác tra phải nêu lên kiến nghị, giải pháp tháo gỡ cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM hoạt động tín dụng, đế hạn chế rủi ro kinh doanh Ngân hàng - Tăng cường vai trò CIC việc định mức tín nhiệm doanh nghiệp, cung cấp thơng tin đánh giá xác tình hình doanh nghiệp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.4 Đối vói Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá, cần dành quan tâm định đến việc nâng cao hoạt động cho vay DNXL Chi nhánh thời gian tới Cụ thể: - Tích cực ủng hộ, hỗ trợ thơng tin, đặc biệt thơng tin tín dụng để tồn hệ thơng hồn thiện quy trình cho vay, thực tốt cơng tác thẩm định, phân tích doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng - 80- - Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi, uỷ thác từ Chính phủ, NHNN tổ chức khác, phân bổ hợp lý để tăng thêm nguồn vốn cho Chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng cho vay DNXL - Tổ chức hội thảo, hội nghị cho vay DNXL - Nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng đặc thù cho vay DNXL - Tăng cường công tác kiểm tra, tra việc thực quy trình cho vay DNXL để có đạo kịp thời Kết luận chưong Trong chương này, Luận văn trình bày định hướng phát triển kinh tế xã hội nói chung, doanh nghiệp xây lắp nói riêng Tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2006-2010 định hướng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố, trọng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp với việc mở rộng sản phâm dịch vụ, mơ hình tổ chức mạng lưới thời gian tới Qua đó, trình bày giải pháp kiến nghị nhằm giúp doanh nghiệp xây lắp có nhiều thuận lợi việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng để đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh ổn định bền vững - 81 - KẾT LUÂN • Việc phát triển DNXL chiến lược quan trọng Chính phủ, Bộ, quan, ban, ngành hoạt động ngành xây dựng góp phân phát triển sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành kinh tế khác phát triển Đe phát triển hoạt động DNXL, vốn yếu tố quan trọng hàng đầu hầu hết dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành có quy mơ lớn Do đó, vai trị NHTM việc tài trợ vốn cho hoạt động DNXL quan trọng Mở rộng cho vay DNXL khơng góp phần giúp NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh mà cịn đóng góp vào phát trien kinh tế Trong thời gian nghiên cúu thực trạng hoạt động tín dụng DNXL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá, Luận văn hệ thống hoá luận điểm DNXL, vấn đề vai trị tín dụng ngân hàng DNXL Từ đưa luận việc vận dụng thực tiễn vấn đề Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp xây lắp Luận văn phân tích tổng quát thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNXL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố, từ đánh giá tồn tại, hạn chế nguyên nhân q trình thực Trên sở phân tích Luận văn đưa số giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng, kiến nghị nhằm phát triển DNXL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá Các giải pháp đề nhằm khác phục mặt cịn hạn chế từ phía ngân hàng, đồng thời gián tiếp giải số vấn đề yếu từ phía DNXL bất cập chế, sách Nhà nước, ảnh hưởng đến hoạt động khu vực Những giải pháp kiến nghị Luận văn có tính khả thi xem xét, phân tích sở nghiên cún mặt lý luận thực tiễn Tuy - 82 - nhiên đề tài mang tính chiến lược lâu dài, nội dung nghiên cứu Luận văn dừng lại phạm vi hẹp thời gian, khả nghiên cứu hạn chê định Vì vậy, Luận văn khơng tránh khỏi nhũng khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban Lãnh đạo Học viện Ngân hàng, Khoa Sau đại học, thầy, cô giáo, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình TS Đinh Ngọc Thạch đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành Luận văn DANH MUC • TÀI LIÊU • THAM KHẢO Luật doanh nghiệp (1999); Luật doanh nghiệp (2006) Nhà xuất Chính trị Quốc gia Luật tổ chức tín dụng năm 1997 - sửa đổi, bổ sung số điều năm 2004 Cục thống kê tỉnh Thanh Hoá, Niên giám thống kê (2004-2007) Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu Cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng 1999-2004 Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, (1999), Nghiệp vụ kỉnh doanh Ngân hàng nâng cao, tập giảng Học viện Ngân hàng, Khoa Nghiệp vụ Kinh doanh Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2001), Giảo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Lê Văn Te (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, NXB Lý luận Chính trị, Hà Nội Đặng Ngọc Ba (2004), Khách hàng chiến lược khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, Tạp chí ngân hàng, Số 10/2004 10 Nguyễn Thị Mùi (2005), Lỷ thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống Kê 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đôi 12 Báo cáo thường niên năm 2004, 2005, 2006, 2007 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá 13 www.BIDV.com.vn 14 www.vneconomy.vn 15 www.vnexpress.net 16 www.vir.com.vn 17 www.moc.gov.vn 18 www.thanhhoa.gov.vn