DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI S ự PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY
KINH NGHIỆM VÈ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM
HÀNG ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN THANH HÓA
2.1 Sơ LƯỢC VỀ DOANH NGHIỆP XÂY LẤP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HOÁ VÀ KHÁI QUÁT VÈ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ
2.1.1 Sơ lược về doanh nghiệp xây lắp trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa
2.1.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Thanh Hoá tác động đến các doanh nghiệp xây lắp
Mỗi quốc gia và địa phương đều có những đặc điểm riêng, phản ánh điều kiện kinh tế - xã hội với những thuận lợi và khó khăn khác nhau Điều này tạo ra các cơ hội và thách thức cho nền kinh tế và sự phát triển của các doanh nghiệp Để tối ưu hóa nguồn lực, cần nhận thức rõ thực trạng khách quan nhằm tìm ra các giải pháp khai thác hiệu quả nhất.
Thanh Hoá nằm ở cực Bắc Miền Trung, phía Bắc giáp với ba tỉnh Sơn
La, Hòa Bình và Ninh Bình nằm ở vị trí chiến lược, phía Nam giáp tỉnh Nghệ An, phía Tây giáp tỉnh Hủa Phăn của nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, và phía Đông tiếp giáp với Vịnh Bắc.
Thanh Hóa sở hữu hệ thống giao thông đa dạng và thuận lợi, bao gồm đường sắt, đường bộ và đường biển kết nối với toàn quốc và Lào Đặc biệt, sân bay Sao Vàng hiện có và kế hoạch mở thêm sân bay quốc tế gần biển sẽ phục vụ cho Khu kinh tế Nghi Sơn cùng với nhu cầu của du khách.
Tổng diện tích đất tự nhiên của khu vực là 1.112.033 ha, bao gồm 245.367 ha đất sản xuất nông nghiệp, 553.999 ha đất sản xuất lâm nghiệp, và 10.157 ha đất nuôi trồng thủy sản Bên cạnh đó, còn có 153.520 ha đất chưa sử dụng, phù hợp cho việc phát triển cây lương thực, cây lâm nghiệp, cây công nghiệp và cây ăn quả.
Thanh Hoá là một tỉnh nổi bật với tài nguyên rừng phong phú, với diện tích đất rừng lên tới 484.246 ha và trữ lượng gỗ khoảng 16,64 triệu m3 Hàng năm, khu vực này có khả năng khai thác từ 50.000 đến 60.000 m3 gỗ Rừng Thanh Hoá chủ yếu là rừng cây lá rộng, sở hữu hệ thực vật đa dạng về họ và loài Ngoài ra, đây còn là nơi sinh sống của nhiều loài động vật như hươu, nai, hoẵng, vượn, khỉ, các loài bò sát và chim, tạo nên một hệ sinh thái phong phú và đa dạng.
Thanh Hoá sở hữu 102 km bờ biển và vùng lãnh hải rộng 17.000 km², là nơi có trữ lượng hải sản phong phú lên đến 100.000 - 120.000 tấn, bao gồm nhiều loại hải sản có giá trị kinh tế cao Khu vực này còn có 5 cửa lạch lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho tàu thuyền đánh cá ra vào.
Thanh Hoá là một trong những tỉnh hiếm hoi tại Việt Nam sở hữu nguồn tài nguyên khoáng sản phong phú và đa dạng, với 296 mỏ và điểm khoáng sản, bao gồm 42 loại khác nhau.
Thanh Hóa sở hữu bốn hệ thống sông chính: sông Hoạt, sông Mã, sông Bạng và sông Yên, với tổng chiều dài 881 km và diện tích lưu vực lên tới 39.756 km² Mỗi năm, khu vực này có tổng lượng nước trung bình đạt 19,52 tỷ m³ Các sông suối tại Thanh Hóa chảy qua nhiều vùng địa hình phức tạp, tạo ra tiềm năng lớn cho phát triển thủy điện.
* Dân số và lao động
Năm 2008, Thanh Hóa có dân số gần 4 triệu người, bao gồm 7 dân tộc anh em: Kinh, Mường, Thái, H'mông, Dao, Thổ và Hoa Các dân tộc thiểu số chủ yếu sinh sống tại các huyện vùng núi cao và biên giới.
Dân số trong độ tuổi lao động tại Thanh Hoá đạt khoảng 2,16 triệu người, chiếm 58,8% tổng dân số tỉnh Nguồn lao động trẻ và có trình độ văn hóa tương đối cao, với 27% lực lượng lao động đã qua đào tạo Trong đó, tỷ lệ lao động có trình độ cao đẳng và đại học trở lên là 5,4%.
Thanh Hóa là địa phương với nhiều tiềm năng và thế mạnh về kinh tế - xã hội, sở hữu nguồn lực phong phú cho sự phát triển kinh tế Hệ thống hạ tầng giao thông và thông tin liên lạc phát triển, cùng với dịch vụ kỹ thuật hấp dẫn và chính sách thông thoáng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi để thu hút đầu tư trong và ngoài nước Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội mà còn giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) phát triển nhanh chóng hơn.
* Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hoá
Thực hiện Nghị Quyết Đại hội VII, VIII, IX và X của Đảng cùng với các Nghị Quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh Thanh Hoá, tỉnh đã khai thác hiệu quả các tiềm năng và thế mạnh, dẫn đến sự phát triển kinh tế - xã hội đáng kể Trong giai đoạn đổi mới, kinh tế Thanh Hoá đã liên tục tăng trưởng với tốc độ cao, đạt 9,1%/năm trong giai đoạn 2001-2005 và 9,7%/năm trong giai đoạn 2006-2007.
Năm 2007, Việt Nam ghi nhận tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng đạt 10,5%, là mức cao nhất trong 10 năm qua Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch tích cực, với tỷ trọng các ngành nông, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp, xây dựng và dịch vụ trong GDP lần lượt là 30,3%, 36,2% và 33,8% vào năm 2006.
Năm 2007, tỷ trọng tương ứng trong sản xuất nông nghiệp là 28,4% (giảm 1,9%), 36,8% (tăng 1,6%) và 34,8% (tăng 1%) Mặc dù gặp thiệt hại do bão lụt, tổng sản lượng lương thực có hạt vẫn đạt 1,57 triệu tấn Ngành chăn nuôi tiếp tục phát triển, trong khi nuôi trồng thủy sản cũng có sự tăng trưởng đáng kể Công tác đổi điền dồn thửa được đẩy mạnh tại một số địa phương.
Thành tựu được đánh giá trên thể hiện qua một số chỉ tiêu KTXH tổng hợp của tỉnh trong năm 2007
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu kinh tế - xã hội của tỉnh Thanh Hoá
Chí tiêu Đơn vị Năm 2007
2 GDP bình quân đầu người USD 519,5
3 Tổng sản lượng lương thực triệu tấn 1,57
4 Tổng giá trị hàng hoá xuất khẩu triệu USD 170,5
5 Tổng nguồn vốn đầu tư phát triển tỷ đồng 10.800
6 Tông thu ngân sách nhà nước trên địa bàn tỷ đồng 1.740
7 Xuất khẩu lao động: người 8.000
8 Tỷ lệ lao động qua đào tạo % 31,5
9 Tạo thêm việc làm người 48.000
(Nguôn: UBND tỉnh Thanh Hoá)
Tuy đạt được những kết quả quan trọng, nhưng tình hình KTXH, quốc phòng an ninh của tỉnh cũng còn một số hạn chế, yếu kém, đó là:
Kinh tế đang trong quá trình tăng trưởng nhưng chưa bền vững và còn thiếu sự đồng đều giữa các vùng, miền và địa phương Chất lượng tăng trưởng, khả năng cạnh tranh của nền kinh tế, cũng như của các doanh nghiệp và sản phẩm trong tỉnh vẫn còn ở mức thấp.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ
HÀNG ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ
2.2.1 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng của các Ngân hàng thương mại đối với phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
Bảng số 2.9 Tình hình tăng trưởng dư nợ và cơ cấu đầu tư của các
NHTMgiai đoạn 2004-2007 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổc độ tăng hàng năm (%) 8 17 17 23
I Dư nơ theo thòi han c v • • 5.490 6.421 7.538 9.251
2 Dư nợ trung dài hạn 2.361 2.414 2.726 3.266
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 43,0 37,6 36,2 35,3
II Dư nợ theo loại tiền 5.490 6.421 7.538 9.251
2 Dư nợ bằng ngoại tệ 307 198 311 405
III Dư nợ theo TPKT 5.490 6.421 7.538 9.251
2 Công ty cổ phần, TNHH 856 1.225 1.858 3.080
5 Hộ Gia đình, cá nhân 3.260 4.108 5.082 5.217
IV Dư nợ theo ngành KT 5.490 6.421 7.538 9.251
(Nguôn: Bảo cáo sô liệu hoạt động tín dụng NHNN Thanh Hoá)
Các ngân hàng thương mại trên địa bàn đã tích cực thực hiện các chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, mở rộng đầu tư tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế Tư duy kinh doanh đã được đổi mới, chuyển từ việc chạy theo lợi nhuận đơn thuần sang mục tiêu chính là hiệu quả kinh tế — xã hội Đầu tư tín dụng đã chuyển hướng mạnh mẽ, tập trung vào phát triển các lĩnh vực có lợi thế của tỉnh, bao gồm các chương trình và dự án phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, chế biến nông, lâm, hải sản xuất khẩu, thu mua lương thực, cho vay chương trình mía đường, và phát triển các khu công nghiệp tập trung cùng các làng nghề truyền thống.
Dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đạt 9.251 tỷ đồng vào ngày 31/12/2007, tăng 3.761 tỷ đồng so với năm 2004, tương ứng với mức tăng trưởng 168% Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 16%.
Trong giai đoạn 2004-2007, nhằm thực hiện chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước và phát triển kinh tế nhiều thành phần, hệ thống ngân hàng thương mại đã điều chỉnh cơ cấu đầu tư Cụ thể, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm cả về số tuyệt đối và tỷ trọng, trong khi dư nợ cho vay các doanh nghiệp dân doanh và kinh tế hộ tăng nhanh chóng.
Cơ cấu đầu tư theo ngành kinh tế đã được điều chỉnh để phù hợp với chủ trương và chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, đồng thời tương thích với quy hoạch phát triển kinh tế địa phương Đặc biệt, vốn tín dụng đầu tư cho ngành nông, lâm, ngư nghiệp luôn chiếm tỷ trọng từ 36-45% tổng dư nợ.
Tỷ trọng đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn luôn chiếm hơn 60% tổng dư nợ Vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại đang phát huy hiệu quả trong việc thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
2.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá đối vói phát triển các doanh nghiệp xây lắp trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh
Năng lượng 3 0 3 0 11 1 24 3 sản xuất VLXD 50 6 53 6 56 6 55 6
Tổng dư nợ cho vay 870 100 903 100 942 100 875 100
(Nguôn: Báo cáo thường niên các năm 2004, 2005, 2006, 2007
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá )
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá, tọa lạc tại trung tâm Thành phố Thanh Hoá, thuận lợi trong việc thiết lập quan hệ với khách hàng Từ năm 2004 đến 2007, chi nhánh đã tích cực mở rộng quan hệ để đầu tư vào doanh nghiệp xây dựng.
Trong cơ cấu cho vay theo ngành, tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm ngành xây dựng luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các nhóm ngành khác.
Bảng 2.11 Dư nợ cho vay DNXL theo thành phần kinh tế
Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trong
(Nguôn: Báo cáo thường niên các năm 2004, 2005, 2006, 2007
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá)
Trong những năm qua, cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) theo thành phần kinh tế đã có sự thay đổi rõ rệt Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN) giảm dần, trong khi đó, tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng tăng, hiện chiếm hơn 86% tổng dư nợ cho vay.
Từ năm 2007, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa đã tập trung vào việc cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm các công ty cổ phần (CTCP) và công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) Xu hướng này phản ánh nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp hoạt động theo mô hình CTCP và TNHH, cho thấy sự phù hợp giữa thực trạng cho vay và nhu cầu vốn của thị trường.
Bảng 2.12 Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo kỳ hạn
Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trong Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Dư nợ cho vay NH 335 69% 332 67% 357 69% 308 75%
Dư nợ cho vay TDH 150 31% 160 33 % 160 31% 102 25%
(Nguôn: Báo cáo thường niên các năm 2004, 2005, 2006, 2007
Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá )
Cơ cấu đầu tư đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) theo kỳ hạn cho thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn duy trì ở mức khoảng 67-75% trong 4 năm, trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm khoảng 25-33%.
Tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) được đánh giá thông qua các chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay Các chỉ tiêu này giúp xác định hiệu quả và chất lượng của các khoản vay, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng cho vay tại chi nhánh.
- Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng.
Bảng 2.13 Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp (2004-2007)
(Nguón Báo cáo thường niên các năm 2004, 2005, 2006, 2007
Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá)
Doanh số cho vay tại Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2004-2007, đặc biệt là hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) Năm 2006, DSCV tăng trưởng mạnh mẽ và tiếp tục xu hướng tích cực này trong năm 2007, cho thấy sự gia tăng tín nhiệm của ngân hàng đối với các DNXL Các doanh nghiệp này đã xây dựng mối quan hệ vững chắc với ngân hàng thông qua việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, đồng thời doanh số cho vay tiêu dùng (DSTN) cũng có sự tăng trưởng tương ứng với DSCV qua các năm.
Dư nợ cho vay cuối kỳ của Chi nhánh đối với các DNXL cũng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.14 Tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoả (2004-2007)
Tông du nợ quá hạn của Chi nhánh 43 21 4 20
Du nợ quá hạn cho vay DNXL 18 16,7 1 1
Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh 4,91% 2,33% 0,42% 2,26%
Tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản cho vay
(Nguôn: Báo cáo thường niên các năm 2004, 2005, 2006, 2007
Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá)
Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh và các khoản cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) đã giảm dần qua các năm Cụ thể, vào năm 2004, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh và các khoản cho vay DNXL đều vượt quá 2% Tuy nhiên, từ năm 2004 đến 2007, mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, công tác quản lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh đã được thực hiện tương đối tốt, đặc biệt là đối với các DNXL, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn của các doanh nghiệp này giảm xuống dưới 2%.
- Lợi nhuận thu đuợc từ hoạt động cho vay DNXL.
Bảng 2.15 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp
Tăng trưởng Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh 9,5 11,3 18,95% 19,6 73% 30 53%
Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động cho vay DNXL
Tỷ trọng 1 ậ nhuận cho vay DNXL 42,2% 41,4% 45,4% 36,6%
(Nguôn: Bảo cáo thường niên các năm 2004, 2005, 2006, 2007
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá)
Hoạt động cho vay DNXL đã đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng thu nhập của Chi nhánh, v ề số tuyệt đối, năm sau luôn cao hơn năm trước.
GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH H Ó A
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẤP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH H O Á
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOÁ
3.2.1 Giải pháp khai thác nguồn vốn
Vốn đóng vai trò quyết định trong hoạt động tín dụng, vì không có đủ vốn sẽ không thể thực hiện cho vay Quy mô và cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và cấu trúc hoạt động cho vay Do đó, nguồn vốn lớn và hợp lý là yếu tố tiên quyết để mở rộng hoạt động tín dụng.
3.2.1.1 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị, khuyến khích người dân gửi tiền vào ngăn hàng
- Tâm lý, thói quen của người dân Việt Nam nói chung, người dân tỉnh
Khu vực nông thôn Thanh Hoá thường giữ lại một lượng tiền mặt để chi tiêu và tích lũy, chủ yếu dưới hình thức tài sản như vàng hoặc tiền mặt Số tiền này có thể tồn tại và gia tăng qua các năm do thói quen tiết kiệm Nguyên nhân chính là do người dân thiếu hiểu biết về đầu tư tài chính, dẫn đến việc không tận dụng được các cơ hội sinh lời từ nguồn tài chính của mình.
Khi gặp phải những tình huống khẩn cấp, nhiều người lo ngại rằng số tiền gửi tại ngân hàng chưa đến kỳ hạn sẽ không thể rút ra hoặc chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp, cùng với thủ tục rườm rà Do đó, nhiều người chọn giữ tiền tại nhà để dễ dàng chi tiêu khi cần thiết Để thu hút nguồn tiền này, ngân hàng cần có chính sách tuyên truyền và quảng cáo hiệu quả, cũng như các hình thức huy động vốn phù hợp với lãi suất hấp dẫn Ngân hàng cần chú ý đến thị trường và nhu cầu của khách hàng để có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Để hoạt động tuyên truyền tiếp thị đạt hiệu quả cao, cần giao cho các phòng chức năng tiến hành nghiên cứu thị trường, thói quen và thu nhập của cư dân tại từng khu vực Dựa trên kết quả nghiên cứu, các phòng sẽ lập đề án trình Ban Giám đốc để triển khai Đề án cần đảm bảo chất lượng, đơn giản, dễ hiểu và có tính cạnh tranh.
Để nâng cao hiệu quả cạnh tranh giữa các TCTD, ngân hàng cần thông tin rõ ràng về các sản phẩm dịch vụ hiện có, nhấn mạnh sự tiện ích và tính hữu dụng của chúng Cần giúp khách hàng nhận thức rằng việc giữ tiền tại nhà không chỉ không sinh lợi mà còn tiềm ẩn rủi ro, trong khi gửi tiền tại ngân hàng vừa an toàn, vừa có lợi nhuận và góp phần phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng cũng nên cung cấp dịch vụ nhanh chóng, với thủ tục đơn giản, như áp dụng hình thức gửi tiền một nơi rút nhiều nơi hoặc cho vay vốn với lãi suất ưu đãi Thêm vào đó, các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn và phần thưởng cũng cần được quảng bá rộng rãi.
Trong chiến lược phát triển sản phẩm huy động vốn, việc kết hợp tiện ích của sản phẩm với các chính sách khuyến khích bằng vật chất như khuyến mại và tặng quà là rất quan trọng Đối với khách hàng cá nhân thuộc mọi tầng lớp dân cư, một món quà tặng dù không có giá trị lớn nhưng lại mang ý nghĩa tinh thần to lớn, giúp thu hút khách hàng và xây dựng mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2.1.2 Mở rộng màng lưới hoạt động
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát huy thế mạnh trong hoạt động với hệ thống ngân hàng thương mại, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa cần rà soát và quy hoạch lại mạng lưới hoạt động hiện tại Việc này cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế của tỉnh đến năm 2010, nhằm mở rộng mạng lưới tại các khu vực có điều kiện kinh doanh thuận lợi Mục tiêu là giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển thêm khách hàng mới và thị trường mới, thông qua việc mở thêm phòng giao dịch tại các khu dân cư, thị trấn, khu chợ và khu công nghiệp Điều này sẽ giúp đưa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích đến gần hơn với khách hàng, từ đó đẩy mạnh huy động vốn.
Việc mở rộng mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa là cần thiết trong bối cảnh tỉnh Thanh Hóa đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là khu vực miền Tây và khu kinh tế Nghi Sơn Chính sách thu hút đầu tư hiện nay của tỉnh đã dẫn đến sự gia tăng số lượng doanh nghiệp trong và ngoài nước, bao gồm cả các ngân hàng mở chi nhánh tại đây Do đó, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa cần không ngừng mở rộng mạng lưới để giữ vững thị trường và thị phần hiện có, đồng thời phát triển thêm thị trường và khách hàng mới.
3.2.1.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa cần đa dạng hóa các kỳ hạn gửi, không chỉ giới hạn trong khoảng từ 1 tháng đến 60 tháng mà còn cần bổ sung các kỳ hạn ngắn hơn như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần và các kỳ hạn dài hơn như 10 năm, 15 năm Việc mở rộng các hình thức huy động có kỳ hạn dài cần có chính sách hợp lý để bảo toàn vốn cho người gửi tiền, bao gồm quy định lãi suất hàng năm tính đến tỷ lệ trượt giá, nhằm tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi gửi tiền dài hạn Đồng thời, ngân hàng cũng cần đưa ra các yếu tố chuyên nhượng để thuận tiện cho việc bán lại của các chủ sở hữu.
Để mở rộng hoạt động huy động vốn, các tổ chức có thể phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu có thể chuyển nhượng Những trái phiếu này có thể được bán cho cá nhân, doanh nghiệp và các cơ quan tổ chức khác có khả năng tài chính muốn đầu tư.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá cần mở rộng dịch vụ nhận và trả tiền gửi tại nhà, cũng như trả tiền ngoài giờ hành chính, nhằm phục vụ khách hàng quan trọng với số dư tiền gửi lớn Việc áp dụng công nghệ tiên tiến để triển khai mô hình ngân hàng hoạt động 24/24h sẽ giúp thu hút tiền gửi từ người dân bất kỳ lúc nào trong ngày.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá cần mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng Việc đa dạng hóa các loại tiền huy động, không chỉ tập trung vào USD và EUR, là rất quan trọng Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ, đặc biệt là những người có thân nhân lao động ở nước ngoài, để khuyến khích chuyển tiền về nước qua hệ thống ngân hàng Đồng thời, cần tích cực tuyên truyền để khách hàng gửi ngoại tệ vào ngân hàng, nhằm tận dụng nguồn kiều hối đang tăng trưởng mạnh mẽ hàng năm.
Mở rộng hoạt động thanh toán qua ngân hàng là phương thức huy động hiệu quả và tiết kiệm cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá Do đó, chi nhánh cần chú trọng vào việc tuyên truyền, khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng dịch vụ ngân hàng Trọng tâm là các khách hàng sản xuất kinh doanh và có thu nhập ổn định, thông qua việc hợp tác với doanh nghiệp và tổ chức xã hội để phát hành thẻ ATM, thanh toán lương, từ đó thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt Đối với tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp, ngân hàng cần đảm bảo đủ số dư để phục vụ thanh toán, đồng thời tạo sự linh hoạt trong quan hệ khách hàng bằng cách phân loại và đưa ra ưu đãi hợp lý Đối với khách hàng có giao dịch lâu dài và tình hình tài chính ổn định, ngân hàng có thể áp dụng hạn mức thấu chi, cho phép sử dụng vượt số dư gửi để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn.
Phát triên Thanh Hoá phải có quy định cụ thê với khách hàng và có hợp đồng cụ thế về quyền và nghĩa vụ của mỗi bên.
3.2.2 Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa
3.2.2.1 Xúc tiến tổng họp điều tra và tiến hành xếp hạng các doanh nghiệp xây lắp
Việc đầu tiên cần thực hiện nhằm tăng cường đầu tư đối với các
Chi nhánh DNXL cần khẩn trương tiến hành điều tra, phân loại và đánh giá khách hàng trong nhóm DNXL Dựa trên kết quả xếp hạng, chi nhánh sẽ xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, từ đó áp dụng các hình thức đầu tư phù hợp với từng nhóm khách hàng đã được phân loại.
Để thu hút và giữ chân khách hàng, ngân hàng cần phân loại khách hàng thành các nhóm như khách hàng lâu dài, khách hàng mới, khách hàng tốt và khách hàng có rủi ro cao Đối với khách hàng lâu dài, ngân hàng có thể cung cấp ưu đãi về lãi suất và triển khai các sản phẩm tài chính linh hoạt như cho vay theo hạn mức và thấu chi Qua mối quan hệ với khách hàng lâu dài, ngân hàng cũng có cơ hội khai thác thêm khách hàng mới, đặc biệt là từ các doanh nghiệp lớn có hiệu quả kinh doanh, giúp mở rộng mạng lưới khách hàng ổn định.
3.2.2.2 Chủ động tìm kiếm khách hàng và đa dạng hóa phương thức cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp
KIẾN N G H Ị
Trong những năm gần đây, Chính phủ cùng các Bộ và cơ quan liên quan đã chú trọng hơn đến hoạt động của các doanh nghiệp xây dựng (DNXL), với định hướng cụ thể nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật để phát triển ngành xây dựng trong bối cảnh hội nhập Để tăng cường đầu tư tín dụng cho các DNXL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa, cần thiết có những chính sách hỗ trợ từ Chính phủ và các cơ quan liên quan.
Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp xuất nhập khẩu (DNXT) và các quy định về cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với doanh nghiệp logistics (DNXL) Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của DNXT và đảm bảo tính minh bạch trong các giao dịch tài chính, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của cả hai loại hình doanh nghiệp.
Để nâng cao năng lực thực thi pháp luật và trách nhiệm hành chính, cần phân định rõ ràng trách nhiệm giữa các cơ quan Chính phủ, vì hệ thống hành chính Việt Nam hiện đang gặp tình trạng chồng chéo và thiếu minh bạch Việc xác định rạch ròi trách nhiệm sẽ giúp tăng tốc độ ra quyết định hành chính, giảm thiểu tình trạng “đá bóng” giữa các cơ quan Điều này không chỉ cải thiện mối quan hệ giữa khu vực hành chính và khu vực kinh doanh mà còn làm cho cơ chế một cửa trở nên hiệu quả hơn khi áp dụng tại các địa phương.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức kiểm toán, đặc biệt là hoạt động kiểm toán các DNXL.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác phân tích và dự báo diễn biến tiền tệ cũng như kinh tế vĩ mô, cần thiết lập kênh thông tin thường xuyên về tình hình biến động kinh tế và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài nước Điều này sẽ giúp các NHTM có cơ sở vững chắc để tổ chức hoạt động kinh doanh và nghiên cứu phát triển Đồng thời, việc cảnh báo sớm những nguy cơ và rủi ro đối với hệ thống NHTM cũng là rất quan trọng, cùng với việc thiết lập cơ chế bảo vệ nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hệ thống tài chính.
NHTM trước những vụ hoảng loạn ngân hàng do hiệu ứng tâm lý của dân cư trước những tin đồn.
3.3.2 Đối vói ủ y ban nhân dân tỉnh Thanh Hóa
Để đạt được mục tiêu quy hoạch phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế đến năm 2010, cần hoàn thiện chính sách kinh tế nhằm tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi Điều này sẽ giúp các chủ thể kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phát triển hoạt động một cách hiệu quả và đúng hướng.
Tiếp tục thực hiện các chính sách ưu đãi và khuyến khích đầu tư cho các dự án kinh tế trọng điểm của Chính phủ và tỉnh, nhằm phát triển đồng bộ trên các huyện, thị, thành phố Đồng thời, mở rộng đối tượng được hỗ trợ đầu tư và chú trọng đến việc hỗ trợ lãi suất sau đầu tư cho doanh nghiệp.
Tỉnh cần tăng cường chỉ đạo các cơ quan quản lý nhà nước cấp tỉnh và huyện để nâng cao hiệu quả quản lý, hướng dẫn và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) trên địa bàn Việc nắm bắt tình hình hoạt động của từng doanh nghiệp là rất quan trọng, đồng thời cần kiểm tra để đảm bảo các doanh nghiệp hoạt động đúng theo khuôn khổ pháp luật.
Sớm thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) do tỉnh thành lập, nhằm hỗ trợ các DNXL địa phương phát triển Quỹ này sẽ giúp các doanh nghiệp có dự án kinh doanh khả thi nhưng thiếu vốn hoạt động và tài sản thế chấp để vay ngân hàng.
Tỉnh chú trọng chỉ đạo các Sở, Ban, ngành và doanh nghiệp xây dựng kế toán chính xác, đảm bảo tính trung thực của báo cáo tài chính Đồng thời, khuyến khích doanh nghiệp lập kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ để chủ động trong hoạt động Mục tiêu là nâng cao năng lực tài chính, đặc biệt là tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn Tỉnh cũng tạo mối quan hệ với các doanh nghiệp có lợi thế về vốn, công nghệ và uy tín để hỗ trợ vay vốn ngân hàng Cuối cùng, cần tận dụng tối đa các chương trình hỗ trợ từ Nhà nước nhằm nâng cao năng lực hoạt động, tăng sức cạnh tranh và tạo uy tín với ngân hàng.
3.3.3 Đối vói Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng nhà nước tỉnh Thanh Hóa
Cần hoàn thiện quy chế cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho tiền vay, đồng thời nâng cao tính tự chủ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc lựa chọn đối tượng đầu tư Điều này bao gồm việc quyết định cho vay có bảo đảm và không có bảo đảm bằng tài sản, nhằm tối ưu hóa quy trình cho vay và giảm thiểu rủi ro.
Cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) Hoạt động này có thể được thực hiện thông qua giám sát từ xa hoặc kiểm tra tại chỗ Ngoài việc phát hiện những bất cập trong hoạt động cho vay, công tác thanh tra cũng cần đưa ra các kiến nghị và giải pháp để hỗ trợ NHTM, từ đó nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng.
CIC cần tăng cường vai trò của mình trong việc định mức tín nhiệm cho doanh nghiệp, nhằm cung cấp thông tin đánh giá chính xác về tình hình hoạt động của doanh nghiệp Điều này sẽ giúp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần tạo ra một môi trường tài chính minh bạch và bền vững.
3.3.4 Đối vói Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc chỉ đạo hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL), ngân hàng cần chú trọng và đầu tư vào các hoạt động hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp này.
Chi nhánh trong thời gian tới Cụ thể:
Chúng tôi tích cực ủng hộ và cung cấp thông tin, đặc biệt là thông tin tín dụng, nhằm giúp toàn hệ thống hoàn thiện quy trình cho vay Điều này sẽ hỗ trợ thực hiện tốt công tác thẩm định và phân tích doanh nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng thông tin tín dụng.
Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi từ Chính phủ, NHNN và các tổ chức khác là cần thiết để tăng cường vốn cho Chi nhánh Việc phân bổ hợp lý các nguồn lực này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Tổ chức hội thảo, hội nghị về cho vay các DNXL.
- Nghiên cứu và đưa ra sản phẩm tín dụng đặc thù cho vay DNXL.
- Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra việc thực hiện quy trình cho vay các DNXL để có những chỉ đạo kịp thời.