DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ - VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
VỊ TRÍ VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ
1.1 VỊ TRÍ VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp là một tổ chức hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế, nhưng để đưa ra một khái niệm cụ thể về doanh nghiệp thì lại có nhiều quan điểm khác nhau. Theo Luật Doanh nghiệp hiện hành của Việt Nam: ‘‘Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định được đăng kí kinh doanh theo qui đinh của pháp luật nhằm mục đích thực hiện hoạt động kinh doanh”
Xuất phát từ nét đặc trưng riêng của mỗi một quốc gia và sự khác biệt của nền kinh tế thì việc đưa ra các nhận định về khái niệm và sự phân loại các doanh nghiệp là không có sự thống nhất Một doanh nghiệp có thể là DN lớn hay DN vừa và nhỏ Mỗi loại hình doanh nghiệp này căn cứ vào từng quốc gia và từng thời điểm nhất định nền kinh tế của hình thái kinh tế - xã hội Về cơ bản sự phân loại DVVN dựa trên một số chỉ tiêu định lượng và định tính Về mặt định lượng bao gồm:
- Số vốn điều lệ của Doanh nghiệp
- Quy mô sản xuất hoặc doanh thu từ hoạt động kinh doanh
Về mặt định tính bao gồm: Cơ cấu của doanh nghiệp, số lượng người quan lý, người quản lý , người đưa ra quyết định cuối cùng, ngành nghề kinh doanh và các rủi ro có thể xẩy ra;
Chẳng hạn, theo quan điểm của Mỹ mức lợi nhuận hàng năm dưới 150.000 USD nghiệp có từ 50 đến 200 lao động, doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp Còn ở Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 thì DNVVN được hiểu: “DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo luật hiện hành có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người” Theo nghị định này thì
DNVVN sẽ bao gồm các doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, các hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, các hộ kinh doanh cá thể.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN cũng là một tổ chức kinh tế, ngoài những đặc trưng vốn có của một doanh nghiệp thì nó cũng mang những đặc trưng riêng xuất phát từ chính khái niệm của nó
Một là: Vốn tự có thấp không quá 10 tỷ đồng, chu kỳ kinh doanh ngắn nên các doanh nghiệp này có thời gian hoàn vốn ngắn hơn nhiều so với các tổ chức kinh tế có qui mô lớn
Hai là: Những DNVVN sản xuất thường không có tính ổn định trên thị trường, nên cơ cấu mặt hàng sản phẩm dịch vụ thường xuyên thay đổi và không lớn về số lượng.
Ba là: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, các mối quan hệ nội bộ dễ điều chỉnh, vì thế có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động của nền kinh tế Công tác điều hành mang tính trực tiếp và quan hệ giữa người quản lý và người lao động thường rất chặt chẽ.
Bốn là: Ngành nghề hoạt động của DNVVN rất đa dạng và phong phú nhờ vậy mà việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp này sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro hoặc gây rủi ro nhưng biến động không nhiều đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Năm là: Tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp hơn doanh nghiệp lớn nên hiệu suất làm việc cao hơn.
Sáu là: Khả năng cạnh tranh của những doanh nghiệp này còn thấp do hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phương thức quản lý, khả năng tiếp cận thị trường kém Đây chính là yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng khi cho các DNVVN vay vốn
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường
Trong nền kinh tế thị trường luôn đòi hỏi các doanh nghiệp phải linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh với sự biến động trên thị trường và thường các DNVVN rất dễ đáp ứng được các yêu cầu đó Vì thế loại hình doanh nghiệp này ngày càng có vị trí và vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nhất là ở nước ta khi nhu cầu của người tiêu dùng tăng lực lượng lao động dồi dào môi trường kinh doanh lại đang được Đảng và Nhà nước luôn tạo điều kiện thuận lợi
Một là: DNVVN góp phần thu hút tối đa mọi nguồn lực trong dân, giải quyết nạn thất nghiệp tạo ra sự phát triển cân đối trong nền kinh tế:
Với qui mô tổ chức gọn nhẹ đa rạng nhiều nghành nghề đã thu hút được nhiều lao động, giải quyết được tình trạng thất nghiệp và tận dụng tốt sự bỏ ngỏ một số nghành kinh tế mà các doanh nghiệp lớn chưa kinh doanh hoặc không đủ sức đảm trách vì đó không phải là nghành có tầm quan trọng sống còn đối với nền kinh tế Theo thống kê DNVVN thu hút khoảng 64,8% lực lượng lao động mỗi năm (Thông tin NHCTVN-số 1/2007) Như vậy các DNVVN đã điều tiết phân giải lực lượng lao động trên các khu vực còn nhiều “khoảng trống”, góp phần giãn cách điều hoà nhu cầu lao động tạo ra sự phát triển cân đối cho nền kinh tế Trình độ của lực lượng lao động ở nước ta còn thấp ,tiềm năng phát triển của nền kinh tế lại lớn Vì vậy chỉ có các DNVVN mới có thể thực hiện tốt điều đó.
Hai là: DNVVN tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, tăng thu nhập
Do có lợi thế là chỉ cần một số vốn nhỏ cũng có thể thành lập được doanh nghiệp chính điều đó thể hiện tính năng động tính linh hoạt cao, có khả năng thích ứng với nhu cầu thay đổi thường xuyên của người tiêu dùng nên DNVVN trong những năm qua phát triển khá nhanh Sau 4 năm thi hành Luật doanh nghiệp ở Việt Nam đã có gần 73.000 doanh nghiệp mới đăng ký với số vốn hơn 145.000 tỷ đồng. Đến nay cả nước đã có hơn 120.000 doanh nghiệp, 15.000 hợp tác xã, 13.000 trang trại và gần 3.000.000 hộ kinh doanh cá thể, trên 10.000.000 hộ nông dân sản xuất hàng hoá Đây là lực lượng đóng góp to lớn vào sự phát triển tăng trưởng cuả nền kinh tế tạo ra 25% GDP của cả nước mỗi năm (thông tin NHCTVN-1/2004) Đời sống của người lao động được cải thiện, kỹ thuật sản xuất của DNVVN chủ yếu là trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ, chế biến nông lâm sản nên có khả năng thu hút nhiều lao động tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội và tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động Trong khi các doanh nghiệp lớn kỹ thuật sản xuất hiện đại, công nghệ tiên tiến, nhất là đối với các doanh nghiệp tự động hoá làm cho số người thât nghiệp ngày càng tăng phát sinh nhiều tiêu cực xã hội
VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.2.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng là trung gian tài chính, luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi có nhu cầu sử dụng vốn, là trung tâm thần kinh của nền kinh tế tập trung thu phát hoạt động kinh doanh nói chung của nền kinh tế Theo pháp lệnh số 38 về NHTM, Hợp tác xã và các tổ chức tín dụng định nghĩa: “ NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ” Vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng. Ngoài vốn tự đề đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, ngân hàng tiến hành các biện pháp huy động để cấp tín dụng cho nền kinh tế.Hiện nay, ở Việt Nam hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của các NHTM
Ta có thể hiểu tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội Trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Tín dụng ngân hàng ra đời với nhiệm vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để tạo thành một quỹ cho vay khổng lồ, đáp ứng các nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế.
1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng cấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng luôn được coi là người bạn đồng hành thân thiết với các nhà doanh nghiệp vì tín dụng ngân hàng hỗ trợ các nhu cầu vốn của doanh nghiệp Đối với DNVVN ngân hàng thường có các hình thức cấp tín dụng chủ yếu sau:
Một là: Tín dụng chiết khấu
Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để đổi lấy một số tiền bằng mệnh giá của thương phiếu trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng phí(nếu có) Khi khách hàng có nhu cầu chiết khấu những giấy tờ còn thời hạn thanh toán, thì làm giấy đề nghị chiết khấu và làm các thủ tục giống như vay vốn Ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá, kiểm tra hạn mức chiết khấu của mình còn thì sẽ cho khách hàng vay khi họ thoả mãn các điều kiện Ngân hàng chỉ nhận chiết khấu những giấy tờ có giá còn thời hạn không quá 90 ngày, khi cần thiết ngân hàng có thể đem chiết khấu lại taị Ngân hàng trung ương.
Hai là: Cho vay trả góp Đó là những khoản vay tài trợ cho nhu cầu mua máy móc thiết bị và các nhu cầu khác của doanh nghiệp Tiền vay được thanh toán dần cho khách hàng theo định kì Các điều khoản về mức vay, lãi suất vay, kì hạn trả, mức trả từng lần cho cả gốc và lãi được ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hạn mức tín dụng. Cho vay trả góp cũng bao gồm cả việc ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty mua bán chịu hàng hoá, dịch vụ trả góp cho các tổ chức và cá nhân Hình thức cho vay này đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp lại vừa hỗ trợ cho tiêu dùng hàng hoá.
Ba là: Cho vay ứng trước
Kỹ thuật cho vay ứng trước là phương thức tài trợ trực tiếp cho người đi vay để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn Ngân hàng và khách hàng thoả thuận một mức cho vay trong thời hạn nhất định Bên đi vay chịu trách nhiệm vô điều kiện việc hoàn trả nợ vay khi đến hạn Cho vay ứng trước gồm hai phương thức là hạn mức tín dụng và thấu chi trên tài khoản vãng lai.
Vay theo hạn mức tín dụng là loại cho vay đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của doanh nghiệp, và giới hạn tối đa số tiền ngân hàng có thể cấp cho một khách hàng trong một thời gian nhất định Trường hợp này áp dụng với những doanh nghiệp kinh doanh ổn định, có nhu cầu vay nợ thường xuyên và có tín nhiệm với ngân hàng
Cho vay thấu chi là ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền vượt quá số tiền trên tài khoản vãng lai trong phạm vi thời hạn, hạn mức nhất định Hình thức này giúp doanh nghiệp tránh phải làm lại thủ tục vay nhiều lần trong một thời kì.
Bốn là: Cho vay bảo lãnh
Theo quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN ban hành: “Bảo lãnh là cam kết bằng văn bản của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) Khi không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết”.
Mục đích của cho vay bảo lãnh là bù vào những thiếu hụt vốn trong thời gian đang thiếu vốn tạm thời Đảm bảo cho các dự án có đủ vốn thực hiện đúng kế hoạch, tránh tốn kém về chi phí và thời gian Đây là một hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro cao, vì vậy cần phải có sự tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng
Năm là: Tín dụng thuê mua tài chính
Tín dụng thuê mua tài chính là một hình thức tài trợ vốn trong đó theo yêu cầu của bên đi thuê, bên cho thuê sẽ tiến hành mua tài sản và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng Theo phương thức này, người đi vay không phải bỏ vốn mua mà chỉ phải trả tiền thuê tài sản cho công ty tài chính Khi hết hạn thuê hợp đồng, người vay được quyền mua lại tài sản Hình thức này có lợi cho những doanh nghiệp hạn hẹp về ngân quỹ, giúp doanh nghiệp có tài sản mới sử dụng khi không đủ tiền mua hoặc thay thế những tài sản cũ kỹ, lạc hậu thích hợp với các DNVVN
Như vậy có thể nói rằng các hình thức tín dụng của NHTM ngày càng đa rạng, phong phú để thoả mãn tối đa nhu cầu vay vốn của các mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế Do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trườngtiền tệ nên các ngân hàng luôn phải quan tâm và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng của mình
1.2.3.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường NHTM là trung gian tài chính điều hoà vốn của nền kinh tế DNVVN cũng là những khách hàng vay vốn thường xuyên của ngân hàng, nhờ có nguồn vốn vay này mà doanh nghiệp tiếp tục hoạt động kinh doanh có hiệu quả Vai trò ấy được thể hiện như sau:
1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ được liên tục Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế, các doanh nghiệp luôn phải cải tiến máy móc để đưa ra những sản phẩm tốt hơn Nhưng trên thực tế rất ít doanh nghiệp có đủ 100% vốn đảm bảo cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Việc phát triển và mở rộng sản xuất chủ yếu dựa vào các nguồn vốn tài trợ mà phần lớn là của hệ thống ngân hàng Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và trang trải những chi phí cần thiết phục vụ cho quá trình tái sản xuất và phát triển Chính nhờ nguồn vốn này góp phần giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được thực hiện một cách liên tục.
1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp luôn phải cạnh tranh và không ngừng phát triển Vì có những hạn chế về qui mô, trình độ tay nghề cũng như trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ nên các doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp để nâng cao tồn tại đó Để có đủ lượng vốn đáp ứng cho nhu cầu trên các doanh nghiệp phải tìm đến các NHTM, vì các ngân hàng có khả năng thoả mãn được các nhu cầu này bằng các nguồn vốn huy động được trong dân với các mức lãi suất phù hợp, giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh chiếm
1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các doanh nghiệp vưà và nhỏ
THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN
Khái quát về CN NHCT hoàn kiếm
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietincombank) được thành lập từ năm
1988 sau khi tách ra khỏi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên ban đầu là Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam Sau đó, đến năm 1990, ngân hàng chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở chính tại 37 Hàng Bồ - quận Hoàn Kiếm - Hà Nội Trước tháng 3/1988, NHCT Hoàn Kiếm thuộc về NHCT thành phố Hà Nội.
Là một quỹ tiết kiệm nằm ở số 10 Lê Lai, lúc bấy giờ nhiệm vụ chính mà NHCT Hoàn Kiếm thực hiện là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán vừa đảm bảo nhu cầu vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và các tập thể trên địa bàn quận Hoàn Kiếm Theo chỉ thị số 218/CT ban hành ngày 13/07/1987 của HDBT, thực hiện điều lệ của NHCT Việt Nam, ngày 26/03/1988, quỹ tiết kiệm ở sô 10 Lê Lai chính thức tách ra khỏi NHCT Hà Nội và trở thành NHCT Hoàn Kiếm cho đến nay Cùng với sự thay đổi đó, ngân hàng đã chuyển về 37 Hàng Bồ, và nơi đây trở thành trụ sở chính của Ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo luật các TCTD, Điều lệ NHCT VN,các quy định của Pháp luật và quy định của NHCT VN NHCT Hoàn Kiếm hoạt động có con dấu, được mở tài khoản tại NHNN và các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật, thực hiện chế độ hạch toán kinh tế nội bộ theo quy định của
NHNN và NHCT VN, được phép thành lập một số đơn vị trực thuộc và các đơn vị này cũng được phép có con dấu để hoạt động kinh doanh theo quy định của NHCT VN.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.
Theo các quyết định số 359/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 23/11/2005 của chủ tịch hội đồng quản trị NH Công Thương Việt Nam về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Việt Nam; quyết định số 272/ QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 11/07/2005 của Hội đồng quản trị NH Công Thương Việt Nam; quyết định số 704/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 06/04/2006 của Tổng giám đốc NH Công Thương Việt Nam về chức năng, nhiệm vụ các phòng, ban của chi nhánh NH Công Thương Việt Nam; công văn số 1406/CV-NHCT1 ngày 06/04/2006 của Tổng giám đốc NH Công Thương Việt Nam; quyết định số 604/QĐ ngày 25/09/2006 của giám đốc NH Công Thương Việt Nam, CN Hoàn Kiếm thì Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có mô hình tổ chức như sau Đây là mô hình theo dự án hiện đại hóa ngân hàng.
Giám đốc có nhiệm vụ điều hành và quản lý hoạt động của Sở giao dịch I theo quy đinh của NHCT, của NHNN.
Các phó giám đốc có nhiệm vụ giúp đỡ giám đốc, chỉ đạo thực hiện một số nhiệm vụ do giám đốc giao phó.
Phòng khách hàng 1 (doanh nghiệp lớn) là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp lớn để khai thác vốn, cấp tín dụng cho khách hàng, theo dõi, quản lý các khoản tín dụng đã cấp theo chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT.
Phòng khách hàng 2 (doanh nghiệp nhỏ và vừa ) là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Phòng khách hàng cá nhân là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là những cá nhân.
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc công tác quản lý rủi ro, đồng thời quản lý thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng và thực hiện đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT.
Phòng kế toán giao dịch thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng như mở đóng tài khoản, mua bán ngoại tệ, thanh toán và chuyển tiền trong và ngoài nước , thực hiện các công việc liên quan công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, quản lý và chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy theo quy định của nhà nước và của NHCT.
Phòng kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ giúp giám đốc thực hiện quản lý tài chính như quản lý séc và các giấy tờ có giá, lập kế hoạch tài chính và báo cáo tài chính, tính và nộp thuế, bảo hiểm xã hội theo quy định, thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ theo đúng quy định của nhà nước và NHCT.
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu thực hiện nhiệm vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ theo quy định của NHCT như phát hành, sửa đổi, thanh toán L/C nhập khẩu, phát hành, thông báo bảo lãnh trong nước và nước ngoài, xây dựng giá mua, bán hàng ngày, ký kết các hợp đồng mua bán ngoại tệ
Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng có nhiệm vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT, thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiềm mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn
Phòng tổ chức – hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHCT, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn tại chi nhánh.
Phòng thông tin điện toán thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh như thực hiện mửo, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày , bảo trì, bảo dưỡng hệ thống, thiết bị ngoại vị, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống, phối hợp với các phòng nghiệp vụ đề xuất các sản phẩm mới và công nghệ mới
Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Sở giao dịch I, là đầu mối nghiên cứu các đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh , thực hiện đầu tư, huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng, thị trường vốn theo hạn mức cho phép.
Thực trạng hiệu quả cho vay tại CN NHCT Hoàn Kiếm
2.2.1 Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV.
Hiện tại Ngân hàng đang quản lý 7 chương trình tín dụng dành cho DNNVV và tuỳ thuộc vào quy định của mỗi chương trình, điều kiện vay vốn đối với DNNVV cũng ít nhiều thay đổi Các chương trình này đều mang tính chất có sự hỗ trợ, tài trợ của Chính phủ hoặc của các tổ chức tài chính đối với DNNVV như ưu đãi về điều kiện vay vốn, lãi suất, thời hạn vay vốn… Đây là sự khác biệt lớn nhất trong hoạt động cho vay của NHCT với các NHTM khác Điển hình là các chương trình:
- Chương trình tín dụng Việt Đức (DEG): Với vốn tín dụng ban đầu là 37,5 triệu DM (bao gồm 24 triệu DM vay của đối tác và 13,5 triệu DM vốn đối ứng của NHCT), thời hạn 40 năm, bắt đầu thực hiện từ năm 1993 Qua 14 năm thực hiện chương trình tín dụng Việt Đức, NHCTVN đã thực hiện cho vay được gần 7.000 dự án với hơn 1.000 tỷ đồng, đến 30/6/2007 dư nợ khoảng 325 tỷ đồng
- Chương trình JBIC - Nhật Bản: với hạn mức cho vay 165 tỷ đồng, thời hạn
40 năm Sau 4 năm thực hiện đến 30/6/2007 đã giải ngân được 161 dự án với tổng số tiền 487 tỷ đồng, dư nợ 260 tỷ đồng (trong đó 165 tỷ đồng là nguồn vốn JBIC số còn lại là nguồn vốn đối ứng của NHCT) Đây là chương trình tín dụng thiết kế dành riêng cho đối tượng cho vay DNNVV của NH.
- Chương trình SMEDF - EU với tổng nguồn vốn tài trợ 130 tỷ đồng, bắt đầu thực hiện từ tháng 12/2005 Đến 30/6/2007 đã giải ngân được 63 tỷ đồng.
Hiện tại NHCT đang phối hợp với Chương trình phát triển Liên hiệp quốc, Bộ khoa học công nghệ triển khai 2 sản phẩm tín dụng mới cho DNNVV: cho vay và bảo lãnh để thực hiện các Dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng Đối tượng là các DNVVN có vốn đăng ký kinh doanh không quá 30 tỷ đồng hoặc sử dụng bình quân không quá 500 lao động
- Sản phẩm cho vay: NH giành 14.1 triệu USD từ nguồn vốn thương mại để cho vay các dự án đến hết ngày 31/12/2010 với lãi suất ưu đãi Ngoài ra, khoá đào tạo miễn phí về nâng cao năng lực quản lý và thực hiện tiết kiệm năng lượng, dịch vụ tư vấn miễn phí về các giải pháp TK&HQNL cũng nằm trong chương trình của
- Sản phẩm bảo lãnh: sẽ giúp các DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn khi vay vốn không đủ tài sản bảo đảm Nguồn vốn của chương trình là 1.950.000USD do quỹ môi trường toàn cầu tài trợ thông qua các đơn vị thực hiện là UNDP và Bộ KH&CN Thời gian phát hành cam kết bảo lãnh trước ngày 31/12/2010.
Với việc triển khai 2 chương trình tín dụng mới này sẽ giúp NHCT đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, khai thác các nguồn vốn quốc tế ưu đãi, thời hạn cho vay dài, từ đó mở rộng quy mô cho vay DNNVV, sử dụng hiệu quả đồng vốn huy động được, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
2.2.2Áp dụng quy trình tín dụng mới Độc lập giữa thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng.
Theo quyết định số 072/QĐ-HĐQT- NHCT 35 ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị Ngân hàng công thương, văn bản hướng dẫn cho vay chính thức được ban hành và đi vào thực hiện Trong văn bản hướng dẫn cho vay đối với các tổ chức kinh tế có quy định về quy trình cho vay mới :
Theo đó sẽ có sự độc lập giữa thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng.
- Thẩm định tín dụng: Việc thẩm định tín dụng do cán bộ và lãnh đạo phòng kinh doanh dịch vụ, phòng khách hàng, phòng Giao dịch; điểm Giao dịch thực hiện Trường hợp cần thiết hoặc pháp luật có quy định thì cơ quan có chức năng để thẩm định
- Thẩm định rủi ro tín dụng : Việc thẩm định rủi ro tín dụng do cán bộ và lãnh đạo phòng Quản lý rủi ro tín dụng,đầu tư, phòng quản lý rủi ro thực hiện.
- Quyết định tín dụng : do người có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng thực hiện, trong phạm vi thẩm quyền được giao và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Hội đồng tín dụng chịu trách nhiệm về quyết định cho vay theo quy chế Hội đồng tín dụng hiện hành Người quyết định tín dụng không đồng thời là người tham gia thẩm định tín dụng và thẩm định rủi ro tín dụng.
Sự tách bạch giữa 3 khâu: quan hệ với khách hàng, đánh gía rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng này sẽ giúp các ngân hàng tránh các sai sót trong công tác thẩm định, hạn chế tính chủ quan của cán bộ tín dụng trong cho vay, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề, qua đó giúp ngân hàng có các khoản vay lành mạnh, giảm thiểu các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV.
2.2.3 Hiệu quả hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại CN NHCT Hoàn Kiếm.
2.2.3.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ta đánh giá trên hai mặt: quy mô và chất lượng hoạt động cho vay Nhắc đến quy mô cho vay là ta nói đến các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh sô thu nợ và dư nợ
Biểu 3: Tình hình DSCV, DSTN, Dư nợ đối với DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng
Số tuyệt đối % Số tuyệt đối %
Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ của NHCT Hoàn Kiếm năm 2006-2008
( Số liệu tính đến ngày 31/12/2008)
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Doanh số cho vay trong giai đoạn này nhìn chung cũng không biến động nhiều Năm 2006 doanh số cho vay đối với DNVVN là 180 tỷ, sang đến năm 2007 doanh số cho vay giảm 20 tỷ so với năm trước, tốc độ giảm 10% Và sang đến năm 2008 tăng lên 10 tỷ , đạt 190 tỷ đồng, tốc độ tăng 10%
Doanh số thu nợ cũng có một số biến động Cũng giống doanh số cho vay, năm 2006 doanh số thu nợ giảm từ 168 tỷ xuống còn có 155 tỷ, tốc độ giảm 8%. Nhưng đến năm 2008, chỉ tiêu này lại tăng 5 tỷ, doanh số thu nợ của chi nhánh vào năm 2008 là 160 tỷ. Đối với dư nợ bình quân theo đó cũng không ổn định Năm 2007, có sự giảm nhẹ trong dư nợ cho vay DNNVV với tốc độ 5% giảm dư nợ từ 100 tỷ đồng xuống còn 95 tỷ Sang đến năm 2008, dư nợ tăng trưởng khá mạnh, tốc độ tăng trưởng 16%, dư nợ cho vay DNNVV năm 2008 là 110 tỷ Có thể xem xét rõ hơn về tốc độ tăng trưởng dư nợ qua biếu 4:
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đỗi với DNNVV tại CN NHCT Hoàn Kiếm
“ Tăng trưởng tín dụng đồng thời với nâng cao chất lượng cho vay” là điều mà bất cứ một ngân hàng nào cũng mong muốn đạt được Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh do phải đối mặt với những khó khăn thách thức, tuy không có sự mở rộng về quy mô cho vay DNNVV nhưng chất lượng các khoản tín dụng này ngày càng được nâng cao Điều đó cho thấy sự nỗ lực cố gắng nỗ lực của tập thê các cán bộ của phòng khách hàng 2, sự quan tâm chỉ đạo xát xao của lãnh đạo Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, cũng như sự ủng hộ của các cơ quan ban ngành trên địa bàn và sự tin tưởng hợp tác của khách hàng Có thể đánh giá cụ thể hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh trên những kết quả đạt được hay những hạn chế cân khắc phục:
2.3.1 Những kết quả đạt được.
2.3.1.1 Xét các chỉ tiêu định tính:
Kể từ năm 2006 chi nhánh bắt đầu đi vào thực thi cơ chế cho vay mới với một quy trình cho vay hợp lý, thủ tuc nhanh gọn, dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn. Đăc biệt, trong quy trình tín dụng mới thực hiện theo nguyên tắc BALSE có sự độc lập tách biệt giữa ba khâu: thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, và ra quyết định tín dụng Theo đó sẽ giúp các ngân hàng tránh các sai sót trong công tác thẩm định, hạn chế tính chủ quan của cán bộ tín dụng trong cho vay, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề, qua đó giảm thiểu các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV Bước đầu đạt được một số kết quả : quy mô cho vay DNNVV năm 2008 đã được mở rộng so với năm 2007, nợ quá hạn, nợ xấu trong năm này cũng được giảm thiểu Trong quá trình cho vay, việc tuân thủ các văn bản pháp quy như luật Ngân hàng, luật TCTD, quy chế, quy trình tín dụng …được các CBTD thực thi một cách nghiêm túc cũng giúp cho chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao.
Bên cạnh đó ngân hàng rất nỗ lực tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho các DNNVV, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV Đây là các chương trình tín dụng mang lại sư khác biệt trong quan hệ tín dụng đối với DNNVV của NHCT với các NHTM khác
Không những thế, ngân hàng còn chủ động trong việc tăng cường nhiều kênh tiếp cận với DNNVV Thông qua các diễn đàn, báo chí, đài phát thanh, hội thảo, hội nghị… ngân hàng có cơ hội tìm hiểu nhu cầu của doanh nghiệp, từ có chính sách thu hút thêm nhiều khách hàng mới cũng như có cơ hội tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ mới.
Ngoài ra theo chỉ đạo của NHCT, chi nhánh đã thành lập ban xử lý nợ tồn đọng và tích cực đôn đốc trả nợ cũng như áp dụng các biện pháp xử lý tài sản thế chấp Với các khoản nợ nhóm 5, chi nhánh luôn tích cực gửi công văn đến phòng thi hành án để thu hồi nợ Do vậy các khoản nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng giảm., góp phần hạn chế tổn thất, lành mạnh hóa tài chính, tăng cường hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
*) Về phía khách hàng vay vốn. Đa phần khách hàng tới vay vốn tại ngân hàng đểu thể hiện sự hợp tác nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ ngân hàng thực hiện nhiệm vụ của mình.Khách hàng luôn cố gắng cung cấp đầy đủ và chính xác những thông tin liên quan cho cán bộ ngân hàng phân tích như báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp, những thông tin về tình hình vay nợ trước đó Khi đã nhận được vốn vay, đa phần khách hàng vay đều sử dụng có hiệu quả nên có khả năng trả nợ đúng hạn.
2.3.1.2 Xét các chỉ tiêu định lượng.
*) Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ.
Quy mô cho vay DNNVV trong thời gian vừa qua của chi nhánh nhìn chung không có biến động nhiều, và đang có chiều hướng mở rộng Năm 2008, DSCV, DSTN, dư nợ đêu tăng so với năm 2007 Đây là những dấu hiệu đáng mừng của việc đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng trong năm 2007.
*)Cơ cấu dư nợ : tập trung chủ yếu vào ngành công nghiệp và thương nghiệp, đây lại là hai ngành đang phát triển ở nước ta hiện nay nên khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay tiền là rất lớn, chất lượng cho vay của ngân hàng được đảm bảo
*) Nợ gia hạn, nợ quá hạn, nợ xấu.
Chất lượng tín dụng DNNVV của chi nhánh đang dần được nâng cao Các tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng giảm
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
Mặc dù trong những năm qua đã đạt được những thành tích nhất định nhưng hoạt động cho vay của chi nhánh cũng còn một số những hạn chế cần khắc phục :
Một là : Hiệu quả hoạt động cho vay còn hạn chế cả về số lượng khách hàng và dư nợ cho vay Cho vay DNNVV chưa thực sự được chi nhánh quan tâm đúng với vai trò là bộ phận khách hàng quan trọng của NHCT, dư nợ cho vay hiện chỉ chiếm khoảng 18% tổng dư nợ, số lượng khách hàng là DNNVV chiếm 56% tổng khách hàng, con số này còn khiêm tốn với mục tiêu đến năm 2010, khách hàng DNNVV của NHCT chiếm 70% tổng khách hàng vay vốn.
Hai là : Cơ cấu dư nợ DNNVV phân theo thành phần kinh tế đã có sự chuyển biến, song chưa tích cực Cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay các DNNVV Chi nhánh trong thời gian tới phải xem xét vấn đề này một cách thật sự nghiêm túc, Bởi trong xu thế hiện nay, Nhà nước đã và đang khuyến khích các doanh nghiệp cổ phần hóa, hơn nữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang trở nên ngày càng lớn mạnh và đóng góp một phần quan trọng trong sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Ba là : Chất lượng nợ của DNVVN tuy đã có những cải thiện đáng kể nhưng vẫn thấp hơn mặt bằng cho vay chung của chi nhánh Nợ quá hạn lại đang tập trung ở các khoản cho vay DNNN Trong thời gian vừa qua , bộ phận kinh tế này đã tỏ ra hoạt động kém hiệu quả, nhiều công ty làm ăn thua lỗ, gây mất vốn của Nhà nước Điều đáng nói là hầu hết các DNNN có nợ quá hạn đều không có hoặc tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm rất thấp nên khả năng thu hồi nợ là khó khăn.
Nợ gia hạn mặc dù chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ nhưng lại có xu hướng tăng qua các năm, tiềm ẩn nhiều nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và khả năng khó thu hồi nợ, mô hình chung ảnh hưởng tới chất lượng nợ của tín dụng DNNVV.
Bốn là : Hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động được là không cao Chi nhánh mới chỉ cho vay được khoảng 47% tổng nguồn vốn huy động được Trong đó tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chiếm khoảng 18%, trong khi phần lớn các DNNVV lại không thể tiếp cận được với vốn của ngân hàng, gây lãng phí nguồn vốn huy động chi phí huy động vốn cao, ngân hàng không thể đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
- Do nước ta mới chuyển từ nên kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang nên kinh tế thị trường có sự chỉ đạo của nhà nước theo con đường xã hội chủ nghĩa được một thời gian nên những hạn chế của cơ chế cũ vẫn còn ảnh hưởng ít nhiều tới cách thức hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là những DNNN - Do vẫn chưa từ bỏ hết được những thói quen kinh doanh mới nên khả năng thích ứng những thay đổi của thị trường của các doanh nghiệp này bị hạn chế, dẫn tới hiệu quả kinh doanh không như mong muốn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN DNVNVV TẠI
Định hướng cho vay DNNVV của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm
Thực hiện quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, Đảng và Nhà nước ta luôn khuyến khích và tạo mọi điều kiện cho các thành phần kinh tế cùng phát triển trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng Số lượng các doanh nghiệp mới hình thành ngày càng nhiều, đặc biệt là các DNNVV chiếm một tỷ trọng đông đảo và đóng góp một phần quan trọng vào tốc độ phát triển của nền kinh tế, thu hút được nhiều lao động. Nhưng khả năng cạnh tranh của các DNNVV còn hạn chế, các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa sản phẩm Theo kết quả khảo sát điều tra hơn 63 ngàn Doanh nghiệp tại 30 tỉnh thành phía Bắc cho thấy số vốn của các DNNVV còn rất thấp: khoảng 50% DN có vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% DN có số vốn dưới 2 tỷ đồng và có tới 90% DN có vốn dưới 5 tỷ đồng( nguồn: Cục phát triển đầu tư doanh nghiệp nhỏ và vừa – Bộ kế hoạch và đầu tư) Chính vì vậy nhu cầu vốn cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường của các DNNVV là rất lớn.
Tuy nhiên, các DNNVV lại không dễ dàng huy động được vốn trên thị trường, do vốn ưu đãi phát triển DNNVV từ các nguồn tài trợ của nước ngoài còn hạn chế, năng lực của DNNVV chưa đáp ứng các điều kiện để có thể huy động từ thị trường chứng khoán Chính vì vậy, để mở rộng sản xuất và phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nhưng việc tiếp cận với nguồn vốn này đối với các DNNVV cũng gặp rất nhiều khó khăn.
Từ năm 2000, NHCT Việt Nam đã đánh giá các DNNVV là đối tượng khách hàng quan trọng, là thị trường tiềm năng mà NHCT Việt Nam cần hướng tới Điều đó đã được cụ thể hoá bằng các chương trình hành động trong kế hoạch phát triển hàng năm, kế hoạch phát triển 5 năm, 10 năm về tài trợ cho DNNVV Mục tiêu đến năm 2010 là "NHCT Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam về tài trợ DNNVV".
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Đảng và Nhà nước và trên cơ sở nhận biết được vai trò quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong sự nghiệp phát triển kinh tế nói chung và sự phát triển của tín dụng nói riêng,cũng như theo định hướng ‘dẫn đầu về cho vay DNNVV’ của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cũng đưa ra một số chủ trương nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này vay vốn phát triển trong thời gian tới :
- Ngân hàng xác định các DNNVV là các khách hàng tiềm năng với quy mô to lớn trong giai đoạn tới
- Tăng cường cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng Ngân hàng cần lựa chọn các cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thời tổ chức các lớp tập huấn phổ biến các kiến thức mới, nhất là các lớp bồi dưỡng về quản lý tài chính doanh ngiệp.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao Cần nâng cao chất lượng trong thẩm định, nhất là thẩm định tài chính của doanh nghiệp vì hiện tại khâu này còn được thực hiện khá sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức.
- Triển khai đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng Đây sẽ là một quá trình vừa khoa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro thống nhất đối với từng khách hàng.
- Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng.
Các giải pháp phát triển tín dụng phát triển DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng.
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM Chính vì tầm quan trọng của nó, hoạt động này cần phải được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, đó là chính sách tín dụng “Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.”
Khi xem xét việc xây dựng một chính sách tín dụng rõ ràng, hợp lý, cần phải chú ý đến hai nhân tố chính: thứ nhất là nhu cầu tín dụng của khách hàng vì mỗi loại khách hàng khác nhau có nhu cầu tín dụng khác nhau; thứ hai là khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng Do đó, chính sách sách tín dụng phải được xây dựng dựa trên những dự đoán tương lai cũng như diễn biến trong quá khứ về rủi ro tín dụng của khách hàng.
Ngoài ra, quá trình xây dựng chính sách tín dụng cũng cần làm rõ những nội dung như:
Việc cấp tín dụng của NHCT Hoàn Kiếm cho các DNNVV chú trọng vào các khách hàng trong ngành hàng thuộc lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ,nông nghiệp chiếm vị trí then chốt và quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam Cụ thể :
Các ngành công nghiệp sản xuất chế biến xuất khẩu, các ngành công thương nghiệp nhập khẩu tư liệu sản xuất và dược phẩm.
Các ngành công nghiệp năng lượng, điện lực, viễn thông…
Các ngành công nghiệp, dịch vụ ở khu vực đô thị mang tính chất độc quyền hoặc ít bị cạnh tranh.
Các ngành nông nghiệp có khả năng cạnh tranh như đánh bắt cá, nuôi trồng thủy sản
Hạn chế đầu tư cho mục đích kinh doanh,đầu cơ bất động sản, các ngành hàng có xu hướng bão hòa, kém cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế.
Có chính sách đối sử bình đẳng với mọi đối tượng khách hàng, điều kiện cấp tín dụng không phân biệt đối xử với khách hàng có hình thức sở hữu khác nhau, tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh….
Chi nhánh nên có điều tra tổng thể để có thể cụ thể hóa được những yếu tố cơ bản như: giới hạn cho vay đỗi với những ngành nghề khác nhau, qui mô, địa bàn đầu tư, danh mục đầu tư… Để từ đó có thể định hướng được hoạt động khinh doanh và hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.
Trong quá trình cấp tín dụng, NH phải căn cứ vào các điều kiện cấp tín dụng theo các quy định hiện hành nhưng phải quán triệt quan điểm nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tín dụng trong các điều kiện cấp tín dụng.
3.2.2 Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụg là điều kiện vô cùng quan trọng giúp ngân cạnh các hình thức cung cấp tín dụng hiện có tại ngân hàng, chi nhánh cần thiết phải tìm kiếm các loại hình thức tín dụng mới để áp dụng thuận tiện đối với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp
Ngoài các hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu mà các NHTM đang thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau:
Chiết khấu : Việc mua bán chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa các DNNVV là phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức tín dụng này là nhỏ nhất so với các loại tín dụng khác, khi cần vốn các NH có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu, chứng từ có giá tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toán, nguồn vốn kinh doanh….
Trong thời gian tới NH cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiéu, hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác
Mở rộng dịch vụ cho thuê tài chính và cho thuê hoạt động
Cho thuê tài chính là một mảng dịch vụ cần được tăng cường vì đây là phương thức tài trợ khá linh hoạt và thuận lợi đối với các DNNVV.Hiện nay, rất nhiều doanh nghiệp vẫn chưa biết đến hoặc chua quan tâm khai thác dịch vụ thuê tài chính và thuê hoạt động Thiếu thông tin có thể là một nguyên nhân của tình trạng ít sử dụng nguồn vốn cho thuê trài chính trong khu vực DNNVV Do đó ,các công ty cho thuê tài chính nên chú ý cung cấp thông tin cho các DNNVV về cho thuê tài chính và những lợi ích của nó Nếu được khai thác tốt thì khu vực DNNVV ở nước ta là đối tượng khách hàng tiềm năng lớn của các công ty cho thuê tài chính, trong đó cả hai bên đều cùng có lợi và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ hơn.
Cần có cơ chế khuyến khích các công ty cho thuê tài chính và các công ty tài chính cung cấp vốn và dịch vụ đa dạng cho các DNNVV Nếu kênh cung cấp vốn từ các công ty tài chính được mở rộng thì sẽ tạo nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn tài chính.
Tăng cường hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV
Tiềm lực tài chính là một trong những nhân tố hết sức quan trọng đối với năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nói chung cũng như đối với DNNVV Chính vì vậy , cần tạo những điều kiện thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp cận được các nguồn vốn, các kênh cấp vốn trong nền kinh tế Đa dạnh hóa các kênh tài chính là một hướng giải quyết vừa mạng tính cấp thiết trước mắt, vừa có ý nghĩa lâu dài đối với các DNNVV.Cần hoàn thiện cơ chế hoạt động và tăng cường ảnh hưởng của Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV ở các địa phương, các vùng.Quỹ bảo lãnh tín dụng là một công cụ làm tăng khả năng tiệp cận các nguồn tài chính đối với các DNNVV.Tuy nhiên, cần tăng cường hoạt độnh thông tin nhằm quảng bá tác dụng thiết thực của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV, làm cho hoạt động của quỹ gắn bó, hỗ trợ có hiệu quả cho nhiều DNNVV
3.2.3 Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV.
“Marketing ngân hàng là hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.”
Marketing ngân hàng là một yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng thì NHCT Hoàn Kiếm cần phải thực hiện các nhiêm vụ:
- Cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trường, và nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.