Giải pháp tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU “ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước ” Thành cơng kinh tế có đóng góp lớn DNNVV Với hoạt động DNNVV tạo khối lượng sản phẩm khổng lồ đóp góp vào tiêu tăng trưởng kinh tế, an sinh xã hội, đẩy nhanh trình chu chuyển vốn kinh tế qua thúc đẩy trình phát triển kinh tế Trong tháng đầu năm 2008, bối cảnh lạm phát tăng cao, diễn biến thị trường tiền tệ thị trường tài có tác động khơng nhỏ đến nguồn vốn doanh nghiệp, có doanh nghiệp vừa nhỏ Không lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại tăng cao tới 15%18%/năm mà nhiều trường hợp doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn.Trong bối cảnh diễn biến bất lợi thị trường tiền tệ thị trường vốn, khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ đứng trước nhiều thử thách mặt tài Xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phận khách hàng đầy tiềm năm gần Ban lãnh đạo NHCT Việt nam đặc biệt quan tâm đề định hướng chiến lược phát triển NHCT Việt nam thành ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tài trợ DNNVV Hiện này, hoạt động đầu tư, hỗ trợ NHCT Việt Nam cho khu vực hiệu Dư nợ tăng trưởng , chiếm tỷ trọng 50% dư nợ Hoạt động với phương châm thành đạt người nhà, doanh nghiệp Ngân hàng công thương cam kết “ cung cấp sản phẩm , dịch vụ đại, nhiều tiện ích với chất lượng cam kết cho khách hàng” Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, sau thời gian thực tập tìm hiểu Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng em chọn đề tài: ‘‘Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm ” Ngồi phần mở đầu , kết luận , mục lục biểu bảng kèm, kết cấu đề tài phần nội dung gồm chương: Chương 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Chương 2: Thực trạng đầu tư tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chương 1: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ - VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 VỊ TRÍ VÀ VAI TRỊ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, để đưa khái niệm cụ thể doanh nghiệp lại có nhiều quan điểm khác Theo Luật Doanh nghiệp hành Việt Nam: ‘‘Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng kí kinh doanh theo qui đinh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Xuất phát từ nét đặc trưng riêng quốc gia khác biệt kinh tế việc đưa nhận định khái niệm phân loại doanh nghiệp khơng có thống Một doanh nghiệp DN lớn hay DN vừa nhỏ Mỗi loại hình doanh nghiệp vào quốc gia thời điểm định kinh tế hình thái kinh tế - xã hội Về phân loại DVVN dựa số tiêu định lượng định tính Về mặt định lượng bao gồm: - Số vốn điều lệ Doanh nghiệp - Lực lượng lao động - Quy mô sản xuất doanh thu từ hoạt động kinh doanh Về mặt định tính bao gồm: Cơ cấu doanh nghiệp, số lượng người quan lý, người quản lý , người đưa định cuối cùng, ngành nghề kinh doanh rủi ro xẩy ra; Chẳng hạn, theo quan điểm Mỹ mức lợi nhuận hàng năm 150.000 USD coi DNVVN, theo quan điểm Thái Lan doanh nghiệp vừa doanh Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng nghiệp có từ 50 đến 200 lao động, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN hiểu: “DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Theo nghị định DNVVN bao gồm doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN tổ chức kinh tế, đặc trưng vốn có doanh nghiệp mang đặc trưng riêng xuất phát từ khái niệm Một là: Vốn tự có thấp không 10 tỷ đồng, chu kỳ kinh doanh ngắn nên doanh nghiệp có thời gian hồn vốn ngắn nhiều so với tổ chức kinh tế có qui mơ lớn Hai là: Những DNVVN sản xuất thường khơng có tính ổn định thị trường, nên cấu mặt hàng sản phẩm dịch vụ thường xuyên thay đổi không lớn số lượng Ba là: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh, có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ người quản lý người lao động thường chặt chẽ Bốn là: Ngành nghề hoạt động DNVVN đa dạng phong phú nhờ mà việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng phân tán rủi ro gây rủi ro biến động không nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Năm là: Tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp doanh nghiệp lớn nên hiệu suất làm việc cao Sáu là: Khả cạnh tranh doanh nghiệp cịn thấp hạn chế vốn, trình độ cơng nghệ, phương thức quản lý, khả tiếp cận thị trường Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay vốn 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường ln địi hỏi doanh nghiệp phải linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh với biến động thị trường thường DNVVN dễ đáp ứng u cầu Vì loại hình doanh nghiệp ngày có vị trí vai trò quan trọng kinh tế, nước ta nhu cầu người tiêu dùng tăng lực lượng lao động dồi môi trường kinh doanh lại Đảng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi Một là: DNVVN góp phần thu hút tối đa nguồn lực dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế: Với qui mô tổ chức gọn nhẹ đa rạng nhiều nghành nghề thu hút nhiều lao động, giải tình trạng thất nghiệp tận dụng tốt bỏ ngỏ số nghành kinh tế mà doanh nghiệp lớn chưa kinh doanh khơng đủ sức đảm trách khơng phải nghành có tầm quan trọng sống cịn kinh tế Theo thống kê DNVVN thu hút khoảng 64,8% lực lượng lao động năm (Thông tin NHCTVN-số 1/2007) Như DNVVN điều tiết phân giải lực lượng lao động khu vực nhiều “khoảng trống”, góp phần giãn cách điều hồ nhu cầu lao động tạo phát triển cân đối cho kinh tế Trình độ lực lượng lao động nước ta thấp ,tiềm phát triển kinh tế lại lớn Vì có DNVVN thực tốt điều Hai là: DNVVN tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, tăng thu nhập cho người lao động cải thiện đời sống dân cư: Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Do có lợi cần số vốn nhỏ thành lập doanh nghiệp điều thể tính động tính linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thay đổi thường xuyên người tiêu dùng nên DNVVN năm qua phát triển nhanh Sau năm thi hành Luật doanh nghiệp Việt Nam có gần 73.000 doanh nghiệp đăng ký với số vốn 145.000 tỷ đồng Đến nước có 120.000 doanh nghiệp, 15.000 hợp tác xã, 13.000 trang trại gần 3.000.000 hộ kinh doanh cá thể, 10.000.000 hộ nơng dân sản xuất hàng hố Đây lực lượng đóng góp to lớn vào phát triển tăng trưởng cuả kinh tế tạo 25% GDP nước năm (thông tin NHCTVN-1/2004) Đời sống người lao động cải thiện, kỹ thuật sản xuất DNVVN chủ yếu lĩnh vực thương mại, dịch vụ, chế biến nông lâm sản nên có khả thu hút nhiều lao động tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động Trong doanh nghiệp lớn kỹ thuật sản xuất đại, công nghệ tiên tiến, doanh nghiệp tự động hoá làm cho số người thât nghiệp ngày tăng phát sinh nhiều tiêu cực xã hội Như DNVVN nguồn thu thêm cho ngân sách Nhà nước số lượng doanh nghiệp ngày đông , giá trị kinh tế tạo ngày nhiều, giải tốt công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên điều kiện nước ta hạn chế vốn kỹ thuật Nhà nước cần phải có sách thích hợp tạo điều kiện cho DNVVN phát triển góp phần quan trọng vào q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Ba là: DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu hàng hố tiêu dùng xã hội ngày phong phú đa dạng, tham gia vào q trình lưu thơng DNVVN đáp ứng ngày tích cực nhu cầu hàng hố tiêu dùng cho xã hội Bởi có mặt hàng mà người tiêu dùng có nhu cầu ít, cá biệt song chất lượng, chủng loại, mẫu mã, kiểu cách không ngừng thay đổi Trong trường hợp doanh Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng nghiệp lớn đáp ứng DNVVN có qui mơ sản xuất nhỏ nên có khả điều chỉnh sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Nên hàng năm giá trị sản xuất DNVVN chiếm tỉ trọng khoảng 50% tổng giá trị sản xuất tổng doanh nghiệp nước Trong q trình tái sản xuất hàng hố từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải trải qua khâu trung gian, khâu lưu thơng cửa hàng bán buôn, bán lẻ đảm nhận Với lợi sẵn có DNVVN thực vai trị tốt hệ thống cửa hàng kinh doanh thương mại dịch vụ vừa nhỏ đặt khắp đường phố, khu cơng nghiệp, tụ điểm dân cư đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng cách nhanh chóng Có thể nói DNVVN ngày tham gia tích cực vào mối quan hệ kinh tế xã hội, chiếm tỉ trọng số lượng, giá trị sản xuất tạo ngày nhiều Từ cho thấy quan tâm tạo điều kiện từ phía Nhà Nước, ngân hàng vốn, hệ thống luật, môi trường kinh doanh cần thiết cho DNVVN Bốn là: DNVVN có vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương khai thác mạnh tiềm vùng: Xuất phát từ lợi qui mô vừa nhỏ dễ thuận lợi cho việc thành lập nơi nên tuỳ vào đặc điểm loại lãnh thổ, có DNVVN kinh doanh sản xuất mặt hàng khác để phục vụ người tiêu dùng kiếm lợi nhuận cho từ tiềm mạnh vùng Việt Nam có điều kiện tự nhiên đa dạng nên DNVVN địa phương sản xuất kinh doanh mặt hàng khác Chính nhờ đặc điểm mà DNVVN tham gia tích cực vào trình chuyển dịch cấu kinh tế khu vục nông nghiệp, tạo phát triển cân đối tồn quốc theo hướng cơng nghiệp hoá đại hoá Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Sáu là: DNVVN tạo môi trường cạnh tranh kinh tế, thúc đẩy thị trường vốn, thị trường tín dụng phát triển DNVVN hoạt động đa rạng nhiều lĩnh vực, tạo cạnh tranh kinh tế Phát triển DNVVN tạo ngày nhiều hàng hoá dịch vụ với chất lưọng cao hội thuận tiện cho người tiêu dùng lựa chọn so sánh.Như điều tạo cạnh tranh nhà sản xuất phải nâng cao chất lượng sản phẩm để thoả mãn nhu cầu khách hàng làm cho kinh tế thị trường trở nên sôi động Sự xuất DNVVN tạo nhóm khách hàng thường xuyên cho Ngân hàng, để sản xuất kinh doanh DNVVN cần phải có vốn vốn tự có họ nhỏ bé khơng đủ đáp ứng DN cần phải vay mượn thị trường thương mại Nhưng lúc DN bạn hàng thừa vốn mượn nên DNVVN vay ngân hàng Hiện DNVVN không vay vốn qua ngân hàng mà cịn tốn qua ngân hàng, điều có nghĩa ngân hàng vừa người cho vay vừa trung gian toán phục vụ cho nhà kinh doanh Với tốc độ phát triển nhanh chóng qui mơ, chất lượng DNVVN tạo nhu cầu lớn với Ngân hàng nhu cầu vốn, nhu cầu tốn dịch vụ qua Ngân hàng Có thể nói loại hình doanh nghiệp thị trường đầy triển vọng ngân hàng DNVVN ngày đóng vị trí quan trọng kinh tế Dù khơng phải chủ đạo tiện ích DNVVN lại lớn, khơng làm tăng thu nhập cho kinh tế quốc dân, giải việc làm cho người lao động mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Hiện nay, DNVVN Việt Nam chưa thực phát triển theo tiềm vốn có Bởi kinh tế nước ta gia đoạn thấp, gia đoạn chuyển đổi kinh tế hàng hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà Nước Các DNVVN Nguyễn Đức Quân NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng bộc lộ nhiều yếu trình hoạt động, cần quan tâm hỗ trợ từ phía 1.1.4 Điều kiện để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Phát triển có nghĩa vật thay đổi theo chiều hướng tốt lên Doanh nhgiệp phát triển có nghĩa doanh nghiệp ngày lớn mạnh, sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng tốt phục vụ có ích cho xã hội Từ tăng thu nhập cho người lao động, tăng tích luỹ để mở rộng sản xuất, muốn cho kinh tế đất nước ngày phát triển quốc gia phải quan tâm tới loại hình doanh nghiệp Đặc biệt loại hình DNVVN số lượng ngày chiếm đại đa số kinh tế, để DNVVN phát triển cần phải tạo điều kiện định * Điều kiện vốn tài Vốn mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Điều kiện vốn điều kiện tiên cho phát triển doanh nghiệp nói chung DNVVN Hiện DNVVN hạn hẹp vốn, nguyên nhân qui mô hoạt động doanh nghiệp nhỏ không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Và khả tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng lại hạn chế khơng đủ tài sản chấp, mức lãi suất cho vay cao so với mức lợi nhuận thu được, thời gian cho vay ngắn Đây khó khăn lớn với doanh nghiệp Ngân hàng, vấn đề giải tiền đề để doanh nghiệp phát triển * Điều kiện thị trường Thị trường nơi doanh nghiệp tồn thực hoạt động sản xuất kinh doanh, qua thị trường doanh nghiệp biết sản xuất gì, sản xuất sản xuất cho Thị trường hiểu bao gồm thị trường yếu tố đầu vào thị trường đầu sản phẩm Với đặc điểm ưu mình, DNVVN nên tập trung vào thị trường nhỏ đầu tư vào sản phẩm hàng hố có Nguyễn Đức Qn NHA – K8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng giá bán thấp phù hợp với yêu cầu địa phương Tuy nhiên để cạnh tranh phát triển không ngừng, DNVVN cần phải quan tâm đến thị trường địa phương khác vươn thị trường quốc tế, hướng vào sản phẩm có chất lượng có giá trị kinh tế cao Hiện nay, doanh nghiệp chưa thực khai thác cách tối đa thị trường tầm tay để từ phát triển thị trường rộng hơn, điều ảnh hưởng khơng tới phát triển doanh nghiệp * Điều kiện sở vật chất Trước phát triển không ngừng khoa học công nghệ giới, buộc doanh nghiệp DNVVN ngừng cải tiến thiết bị công nghệ cho phù hợp với thời nâng cao sức cạnh tranh kinh tế thị trường Điều kiện thiết bị định tới suất, chất lượng sản phẩm hiệu công tác quản lý Các yếu tố sở hạ tầng điều kiện quan trọng giúp doanh nghiệp có thêm thuận lợi việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm Chính để giúp DNVVN cần phải quan tâm đến vấn đề * Điều kiện khả lãnh đạo kinh doanh chủ doanh nghiệp Lãnh đạo doanh nghiệp người điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cản trở lớn phát triển DNVVN trình độ cuả người lãnh đạo bị hạn chế Lãnh đạo doanh nghiệp phải biết thu thập thông tin, tổng hợp, phân tích đánh giá loại thơng tin kinh tế kỹ thuật, từ đề chiến lược đắn cho doanh nghiệp Để thực u cầu địi hỏi chủ doanh nghiệp phải có trình độ kiến thức cao, lực quản lý giỏi * Điều kiện tri thức tay nghề người lao động DNVVN sử dụng nhiều nhân cơng, song hầu hết có trình độ tay nghề thấp lại quan trọng định tồn phát triển loại hình 10 Nguyễn Đức Quân NHA – K8