Giai phap tin dung doi voi phat trien doanh 182488

Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nay, DNVVN tế bào thiếu ngày có nhiều cải đóng góp cho xà hội Kinh nghiệm thực tÕ cđa mét sè níc trªn thÕ giíi cho thÊy việc phát triển DNVVN tạo điều kiện khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn lao động, nguồn công nghệ Tạo nhiều cải vật chất, phân phối lu thông giúp kinh tế ổn định, đứng vững mà chu kì khủng khoảng suy thoái giới ngày có xu hớng ngắn lại Những nớc có kinh tế phát triển mạnh tỉ lệ DNVVN chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp Cơ thĨ nh ë Mü, DNVVN chiÕm 90% tỉng sè hÃng kinh doanh có thuê công nhân, thu hút 52% lao động, chiếm 31% kim nghạch xuất hàng hoá (năm 2000) Còn Nhật theo số liệu năm 1998 DNVVN chiÕm 99.7% tỉng sè DN c¶ níc, sư dơng 70% lao động, tạo 40% doanh thu 60% giá trị gia tăng toàn khu vực nông nghiệp Nh loại hình DNVVN đà phổ biến tất nớc giới, Việt Nam trớc loại hình doanh nghiệp cha thực đợc đầu t quan tâm Nhng trớc nhu cầu phát triển đất nớc nh trình hội nhập với khu vực giới vai trò DNVVN đà phát huy tác dụng Nhận thức đợc tầm quan trọng Đảng Nhà nớc ta đà chủ trơng tạo điều kiện cho DNVVN phát triển Hiện nớc ta có khoảng 70% đến 80% DNVVN tổng số doanh nghiệp hàng năm doanh nghiệp đóng góp khoảng 25% GDP cho ngân sách Nhà Nớc Với đờng lối đổi kinh tế định hớng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà Nớc đà tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp DNVVN Do xuất phát điểm nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu thị trờng vốn phát triển nên gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc tìm kiếm nguồn vốn mở rộng phát triển sản xuất Bên cạnh nhiều DNVVN cha đủ uy tín để vay vốn, lại cha có sách hỗ trợ hợp lý cho doanh nghiệp Vì Nhà Nớc nh thân doanh nghiệp phải tìm giải pháp thích hợp để đẩy lùi khó khăn Một yếu tố DNVVN phát triển nhu cầu vèn, ngoµi ngn vèn tù cã nhá bÐ doanh nghiƯp cần đợchỗ trợ từ nguồn bên nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhng có thực tế có doanh nghiệp vay vốn ngân hàng song lại sử dụng hiệu qủa, mà việc tìm giải pháp tín dụng DNVVN mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, sau thời gian thực tập tìm hiểu Chi nhánh NHCT Thái Nguyên em đà chọn đề tài: Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài đánh giá cách tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Thái Nguyên hoạt động đầu t tín dụng chi nhánh NHCT Thái Nguyên cho loại hình doanh nghiệp Đồng thời đề tài đa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN địa bàn Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng cho DNVVN Chi nhánh NHCT Thái Nguyên, phạm vi nghiên cứu số liệu thu thập từ Chi nhánh NHCT Thái nguyên thời gian năm 2001, 2002, 2003 Phơng pháp nghiên cứu Trong qúa trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thích thực tiễn nh phơng pháp: biện chứng vật, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế Kết cấu đề tài Tên đề tài: Giải pháp tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên - Phần mở đầu - Phần nội dung Trong phần nội dung gåm cã ch¬ng: Ch¬ng 1: Doanh nghiƯp vừa nhỏ Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Chơng 2: Thực trạng đầu t tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Thái Nguyên Chơng 3: Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên - Phần kết luận Chơng DOANH NGHIệP vừa Và NHỏ - Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1 Vị trí vai trò Doanh nghiƯp võa vµ nhá nỊn kinh tÕ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, nhng để đa khái niệm cụ thể doanh nghiệp lại có nhiều quan điểm khác Theo DLarue-Acitlat: doanh nghiệp đơn vị sản xuất đơn vị phân phối doanh nghiệp hệ thống mở, có mục tiêu quản lý theo hớng tạo lợi nhuận hùng mạnh, vĩnh cưu ” (Kinh tÕ n«ng nghiƯp- NXB Khoa häc kü thuật 1994) Còn theo Luật Doanh nghiệp hành ViƯt Nam: ‘‘Doanh nghiƯp lµ mét tỉ chøc kinh tÕ có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đợc đăng kí kinh doanh theo qui đinh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Nh doanh nghiệp đợc hiểu tổ chức hoạt động kinh tế có t cách pháp nhân, đợc thực hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định với mục đích thu đợc lợi nhuận công ích Trong kinh tÕ thi trêng cã rÊt nhiỊu doanh nghiƯp ta phân theo số tiêu thức: - Theo qui mô sản xuất hoạt động: doanh nghiệp qui mô lớn, doanh nghiệp qui mô vừa nhỏ - Theo cấp quản lý: doanh nghiệp trung ơng, doanh nghiệp điạ phơng, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp Theo ngành kinh tế kỹ thuật: doanh nghiệp nghành công nghiệp, doanh nghiệp ngành thơng mại dịch vụ, doanh nghiệp ngành nông- lâm nghiệp, doanh nghiệp ngµnh tµi chÝnh, doanh nghiƯp ngµnh phi tµi chÝnh DNVVN số doanh nghiệp đợc phân loại theo tiêu thức trên, tồn phát triĨn réng nỊn kinh tÕ thÞ trêng DNVVN cịng mang đặc điểm chung giống nh loại hình doanh nghiệp khác nhng lại có đặc điểm riêng mà có doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ Vậy doanh nghiệp đợc coi DNVVN, tuỳ vào điều kiện nớc khác đa niệm khác Nhng để xác thờng phải dựa vào vốn tự có, số ngời lao động làm việc doanh nghiệp, giá trị tài sản cố định doanh nghiệpNh theo quan điểm Mỹ mức lợi nhuận hàng năm dới 150.000 USD đợc coi DNVVN, theo quan điểm Thái Lan doanh nghiệp vừa doanh nghiệp cã tõ 50 ®Õn 200 lao ®éng, doanh nghiƯp nhá doanh nghiệp có dới 50 lao động Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN đợc hiểu: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Theo nghị định DNVVN bao gồm doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, hợp tác xà hoạt động theo luật Hợp tác xÃ, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp võa vµ nhá DNVVN cịng lµ mét tỉ chøc kinh tế, đặc trng vốn có doanh nghiệp mang đặc trng riêng xuất phát từ khái niệm Một là: Vốn tự có thấp không 10 tỷ đồng, chu kỳ kinh doanh ngắn nên doanh nghiệp có thời gian hoàn vốn ngắn nhiều so với tổ chức kinh tế có qui mô lớn Hai là: Những DNVVN sản xuất thờng tính ổn định thị trờng, nên cấu mặt hàng sản phẩm dịch vụ thờng xuyên thay đổi không lớn số lợng Ba là: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gän nhĐ, c¸c mèi quan hƯ néi bé dƠ điều chỉnh, có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ ngời quản lý ngời lao động thờng chặt chẽ Bốn là: Ngành nghề hoạt động DNVVN đa dạng phong phú nhờ mà việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng phân tán rủi ro gây rủi ro nhng biến động không nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm là: Tỷ suất vốn đầu t lao động thấp doanh nghiệp lớn nên hiệu suất làm việc cao Sáu là: Khả cạnh tranh doanh nghiệp thấp hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý, khả tiếp cận thị trờng Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay vốn 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tÕ thÞ trêng Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng đòi hỏi doanh nghiệp phải linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh với biến động thị trờng thờng DNVVN dễ đáp ứng đợc yêu cầu Vì loại hình doanh nghiệp ngày có vị trí vai trò quan träng nỊn kinh tÕ, nhÊt lµ ë níc ta nhu cầu ngời tiêu dùng tăng lực lợng lao động dồi môi trờng kinh doanh lại đợc Đảng Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi Một là: DNVVN góp phần thu hút tối đa nguồn lực dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế: Với qui mô tổ chức gọn nhẹ đa rạng nhiều nghành nghề đà thu hút đợc nhiều lao động, giải đợc tình trạng thất nghiệp tận dơng tèt sù bá ngá mét sè nghµnh kinh tÕ mà doanh nghiệp lớn cha kinh doanh không đủ sức đảm trách nghành có tầm quan trọng sống kinh tế Theo thống kê DNVVN thu hút khoảng 64,8% lực lợng lao động năm (Thông tin NHCTVN-số 1/2004) Nh DNVVN đà điều tiết phân giải lực lợng lao động khu vực nhiều khoảng trống, góp phần giÃn cách điều hoà nhu cầu lao động tạo phát triển cân đối cho kinh tế Trình độ lực lợng lao động nớc ta thấp ,tiềm phát triển kinh tế lại lớn Vì có DNVVN míi cã thĨ thùc hiƯn tèt ®iỊu ®ã Hai là: DNVVN tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc, tăng thu nhập cho ngời lao động cải thiện đời sống dân c: Do có lợi cần số vốn nhỏ thành lập đợc doanh nghiệp điều thể tính động tính linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thay đổi thờng xuyên ngời tiêu dùng nên DNVVN năm qua phát triển nhanh Sau năm thi hành Luật doanh nghiệp Việt Nam đà có gần 73.000 doanh nghiệp đăng ký với số vốn 145.000 tỷ đồng Đến nớc đà có 120.000 doanh nghiệp, 15.000 hợp tác xÃ, 13.000 trang trại gần 3.000.000 hộ kinh doanh cá thể, 10.000.000 hộ nông dân sản xuất hàng hoá Đây lực lợng đóng góp to lớn vào phát triển tăng trởng cuả kinh tế tạo 25% GDP nớc năm (thông tin NHCTVN-1/2004) Đời sống ngời lao động đợc c¶i thiƯn, kü tht s¶n xt cđa DNVVN chđ u lĩnh vực thơng mại, dịch vụ, chế biến nông lâm sản nên có khả thu hút nhiều lao động tạo nhiều công ăn việc làm cho xà hội tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho ngời lao động Trong doanh nghiệp lớn kỹ thuật sản xuất đại, công nghệ tiên tiến, doanh nghiệp tự động hoá làm cho số ngời thât nghiệp ngày tăng phát sinh nhiều tiêu cực xà hội Nh DNVVN nguồn thu thêm cho ngân sách Nhà nớc số lợng doanh nghiệp ngày đông , giá trị kinh tế tạo ngày nhiều, giải tốt công ăn việc làm cho ngời lao ®éng Tuy nhiªn ®iỊu kiƯn hiƯn cđa níc ta hạn chế vốn kỹ thuật Nhà nớc cần phải có sách thích hợp tạo điều kiện cho DNVVN phát triển góp phần quan trọng vào trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ba là: DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu hàng hoá tiêu dùng xà hội ngày phong phú đa dạng, tham gia vào trình lu thông DNVVN đáp ứng ngày tích cực nhu cầu hàng hoá tiêu dùng cho xà hội Bởi có mặt hàng mà ngời tiêu dùng có nhu cầu ít, cá biệt song chất lợng, chủng loại, mẫu mÃ, kiểu cách không ngừng thay đổi Trong trờng hợp doanh nghiệp lớn đáp ứng đợc nhng DNVVN có qui mô sản xuất nhỏ nên có khả điều chỉnh sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Nên hàng năm giá trị sản xuất DNVVN chiếm tỉ trọng khoảng 50% tổng giá trị sản xuất tổng doanh nghiệp nớc Trong trình tái sản xuất hàng hoá từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải trải qua khâu trung gian, khâu lu thông cửa hàng bán buôn, bán lẻ đảm nhận Với lợi sẵn có DNVVN đà thực vai trò tốt hệ thống cửa hàng kinh doanh thơng mại dịch vụ vừa nhỏ đặt khắp đờng phố, khu công nghiệp, tụ điểm dân c đáp ứng nhu cầu ngời tiêu dùng mét c¸ch nhanh chãng