0507 Giải pháp tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Đông Hà tỉnh Quảng Trị Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HỒNG HẢI GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HỒNG HẢI GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Đà Năng, ngày 14 tháng năm 2012 Tác giả luận văn Phan Hồng Hải DANH MỤC CÁC TỪ VIET TẮT • Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBTD : Cán tín dụng CKH : Có kỳ hạn Cty : Công ty MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG - TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 13 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.1.2 Đ ặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 19 1.2 TÍN D ỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 21 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng .21 1.2.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .28 1.3 KINH NGHIỆM VỀ H Ỏ TRỢ VỐN CHO D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 37 1.3.1 Kinh nghiệm nước giới 37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 40 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 43 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ .43 2.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội .43 2.1.2 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn TP Đông Hà 45 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK TP ĐƠNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 50 2.2.1 Khái quát Agribank TP Đông Hà 50 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank thành phố Đông Hà 58 2.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Agribank thành phố Đông Hà 75 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỎ TRỢ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH Q UẢNG TRỊ 85 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG QUAN TRỌNG LÀM CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 85 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - x ã hội TP Đông Hà đến năm 2020 85 3.1.2 Định hướng phát triển DNNVV tỉnh Quảng Trị đến năm 90 3.1.3 Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Trị năm 20 12 - 2015 90 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN D ỤNG HỎ TRỢ PHÁT TRIỂN DNNVV 67 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 93 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 Giải Giải Giải Giải pháp pháp pháp pháp huy động vốn 93 khách hàng 95 hoạt động tín dụng .97 nguồn nhân lực 100 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 101 3.3.1 Về phía C hính phủ , B ộ , ngành trung ương 102 3.3.2 Về phía quyền địa phương tỉnh Quảng Trị 105 3.3.3 Về phía Ngân hàng Nhà nước 107 3.3.4 Về phía ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 109 3.3.5 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa 110 KẾT L UẬN 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân GDP : Tổng sản phẩm quốc nội HTX : Hợp tác xã NHTM : Ngân hàng thương mại TP : Thành phố TNHH : Tránh nhiệm hữu hạn UBND : Ủy ban nhân dân Các bảng, Sơ đồ Bảng 1.1 Nội dung bảng biểu, sơ đồ Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1 Một số tiêu kinh tế - xã hội TP Đông Hà Bảng 2.2 Số lượng DNNVV địa bàn TP Đông Hà 37 Bảng 2.3 39 Bảng 2.4 Lĩnh vực hoạt động DNNVV trê địa bàn TP Đông Hà Tổng sản phẩm DNNVV địa bàn TP Đông Hà Bảng 2.5 C cấu nguồn vốn huy động Agribank TP Đông Hà 43 Bảng 2.6 C cấu dư nợ Agribank TP Đông Hà 46 Bảng 2.7 Kết kinh doanh Agribank TP Đông Hà 48 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ 51 Bảng 2.9 C cấu dư nợ DNNVV theo tiền tệ 53 Bảng 2.10 C cấu dư nợ DNNVV theo kỳ hạn 55 Bảng 2.11 Dư nợ DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 57 Bảng 2.12 Dư nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế 60 Bảng 2.13 Sự phát triển DNNVV theo loại hình 62 Bảng 2.14 Tình hình nợ xấu DNNVV 64 Bảng 2.15 Tình hình hoạt động bảo lãnh DNNVV 65 Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy điều hành Agribank TP Đông Hà 42 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng Agribank TP Đơng Hà 49 Tran g 35 DANH MỤC CÁC BẢNG BIÊU, SƠ ĐỒ 40 Các Nội dung biểu đồ biểu đồ Tran g Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ Biểu đồ 2.2 C cấu dư nợ DNNVV theo loại tiền tệ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐÒ 54 Biểu đồ 2.3 C cấu dư nợ DNNVV theo kỳ hạn 55 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ DNNVV theo loại hình DN 59 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế 61 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng số DNNVV có dư nợ Agribank TP Đông Hà tổng số DNNVV địa bàn vào năm 1 63 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng thu dịch vụ bảo lãnh từ DNNVV 66 52 101 “học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh” , qua bồi dưỡng lý luận, tư tưởng trị, nhằm ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán gây Bo trí cán người việc Mỗi người thường có mạnh điểm yếu định, nên cấp l ãnh đạo c ần nắm rõ điều để bố trị cán vào vị trí phù hợp , cho phát huy tối đa điểm mạnh hạn chế thấp điểm yếu cán , đảm bảo hiệu chung cho hoạt động chi nhánh ên cạnh chi nhánh c n có c chế luân chuyển cán định kỳ để tạo cho cán trở thành người động hơn, đồng thời hạn chế nguy c rủi ro sinh mối quan hệ không lành mạnh CB TD với khách hàng Thực chế độ đãi ngộ hợp lý thưởng phạt phân minh Trong bối cảnh cạnh tranh nguồn nhân lực ngày gay gắt, để giữ chân cán có lực thu hút nhân tài , chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ cán hợp lý gồm: mức lương tương xứng với kết công việc , mơi trường làm việc thoải mái có hội thăng tiến Ngược lại , cán yếu kém, c ần có chế tài xử lý để giúp cán rút kinh nghiệm, thực thi công việc tốt đào thải để tuyển dụng cán có chất lượng cao Chuẩn hóa khâu tuyển dụng Để có đội ngũ cán có lực sau, trước hết chi nhánh c ần chuẩn hóa từ khâu tuyển dụng b ằng cách: đề tiêu chí chặt chẽ cho ứng viên, tổ chức thi tuyển nhân viên nghiêm túc , cơng , khách quan để tìm ứng viên xứng đáng; quan sát , đánh giá xác đáng trình thử việc ứng viên để loại bỏ ứng viên không đá ứng tốt công việc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua phân tích lý luận chương , thực ti ễ n chương giải pháp cho phía Agribank TP Đơng Hà chương , phần 3.2 , 102 thấy rõ , để mở rộng tín dụng hỗ trợ phát triển DNNVV, ngồi nổ lực chi nhánh vai trị Chính quyền cấp , Ngân hàng Nhà nước điều tiết sách vĩ mơ , tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng DNNVV hoạt động , nỗ lực thân DNNVV quan trọng, tạo nên tương tác giúp khơi thông nút thắt để bên có điều kiện phát triển Sau luận văn xin đưa số kiến nghị để giải vấn đề này: 3.3 ph ía Ch ính phủ, Bộ, ngành t rung ương Nhận thức vai trị vị trí t m uan trọng DNNVV phát triển kinh tế xã hội nên năm qua, Chính Phủ Việt Nam có nhiều sách biện há đ ng đ n trợ lực cho khu vực kinh tế hát triển g ặt hái thành rõ nét Tuy nhiên, để tháo gỡ số vấn đề vướng m c g t hái thành tích cao h n hính hủ ngành trung ng c n uan tâm giải uyết số vấn đề sau: Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ , ngành c ần kịp thời sửa đổi ban hành luật, nghị định, thông tư hướng dẫn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế , nhằm xây dựng khung pháp lý đồng , phù hợp với tình hình nước thông lệ quốc tế C ác văn pháp lý c ần đảm bảo tính đồng , quán, rõ ràng để bên thực thi dễ dàng thực đảm bảo quyền lợi đáng bên c biệt g n số vụ việc tranh chấ xử lý tài sản đảm bảo khách hàng ngân hàng tòa án cấ hán uyết mâu thuẩn nhau, khiến ngân hàng thực e ngại việc cấp tín dụng dựa tài sản đảm bảo Vì , việc có hành lang pháp lý ổn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấ tín ụng cho khách hàng nói chung 103 DNNVV nói riêng , tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh sách hỗ trợ đào tạo cho DNNVV Một điểm yếu DNNVV trình độ chủ doanh nghiệp phần lớn hạn chế , khả lập dự án chưa tốt, tập quán kinh doanh cịn mang tính tự phát , thiếu chun nghiệp nên khó khăn tiếp cận vốn ngân hàng Vì , phía Nhà nước c ần có hỗ trợ tư vấn, đào tạo , bồi dưỡng để nâng cao trình độ quản trị doanh nghiệp , kiến thức , phương thức tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kỹ lập dự án kinh doanh cho chủ doanh nghiệp đội ngũ nhân viên họ Năm 1 , B ộ Tài có thơng tư 05/20 1/TTLT-BKHĐT-BT C hướng dẫn thực nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV, cấu phần đào tạo , bồi dưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV oanh nghiệ tham gia đào tạo đóng góp phần kinh phí , cịn Nhà nước hỗ trợ tối đa % kinh phí đào tạo ây chủ trư ng đ ng đ n thiết thực thể uan tâm sâu s c Nhà nước ta hát triển DNNVV Nhà nước c n tiế tục đẩy mạnh việc thực thi , tăng tính khả thi chủ trương cách: tăng tỷ lệ hỗ trợ kinh hí đào tạo lên mức tối đa ho c kêu gọi ự án tài trợ đào tạo mi n hí cho DNNVV để kích thích tham gia đơng đảo DNNVV tiến tới phổ cập kiến thức quản trị doanh nghiệp cho chủ cán quản lý DNNVV, nâng mặt b ằng kiến thức DNNVV lên tầm cao mới; mở rộng đối tượng đào tạo cán nhân viên DNNVV với nội ung đào tạo h hợ để nâng cao trình độ tham mưu tác nghiệ đội ng gó h n cho thành công oanh nghiê ; đ n vị giao nhiệm vụ đào tạo c n liên tục cậ nhật kiến thức cải tiến chư ng trình đào tạo để nâng cao chất lượng công tác đào tạo 104 Hỗ trợ cung cấp thơng tin cho DNNVV C ó thể nói , hệ thống hỗ trợ thông tin cho DNNVV nước ta thiết lập yếu thiếu đồng Chính quyền cấp c ần quan tâm nhiều đến vấn đề , việc phân giao nhiệm vụ cụ thể cung cấp thông tin cho c quan chức có liên quan để c quan có trách nhiệm cung cấp thông tin, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn thông tin từ c quan này; nâng cao chất lượng nguồn thông tin cách s ắp xếp thông tin có hệ thống, chắt lọc thơng tin quan trọng để cung cấp , tổ chức khảo sát, triều tra để có tranh thơng tin tồn diện lĩnh vực DNNVV quan tâm; đa dạng hóa hình thức thức thơng tin, đặc biệt đẩy mạnh thông tin điện tử để tạo thuận tiện cho DNNVV tra cứu thơng tin; có biện há sớm kh c hục tình trạng thơng tin thiếu cậ nhật vốn phổ biến trang web c quan chức , để DNNVV khai thác thơng tin c n thiết hục vụ cho nhu c u tức thời doanh nghiệp , hạn chế rủi ro thông tin bị lạc hậu so với thực Phát huy vai trị quỹ bảo lãnh tín dụng Như tác giả phân tích chư ng đa h n DNNVV có vốn tự có thấ báo cáo tài khơng minh bạch thiếu tài sản đảm bảo nên khó tiế cận vốn ngân hàng ho c có khơng đủ theo nhu c u DN Vì việc Chính phủ chủ trương thành lập quỹ bảo l ãnh tín dụng trực thuộc UBND tỉnh , thành phố theo nghị định số 90/200 1/NĐ - CP hợp lý Với đặc điểm hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận có nhiệm vụ c bảo l nh cho DNNVV vay vốn ngân hàng thư ng mại thiếu tài sản chấ nên th i gian ua uỹ bảo l nh tín ụng đ trợ gi nhiều DNNVV tiế cận nguồn vốn ngân hàng kị th i bổ sung nguồn vốn c n thiết để ổn định phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên , quỹ bảo l ãnh 105 chưa phát huy hết vai trị số tồn c ần phải có can thiệp c quan Nhà nước: C hính p hủ c ần tăng cường đạo UBND tỉ nh nhanh chóng thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để trợ giúp DNNVV địa phương số tỉnh chưa thành lập Qũy; nâng cao lực vốn nguồn nhân lực cho quỹ bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu DNNVV; B ộ Tài c ần sớm ban hành quy bảo l ãnh , quy trình nghiệp vụ thống tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho quỹ bảo l ãnh tín dụng địa phương để nâng cao chất lượng công tác bảo l ãnh Ồn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có tác động lớn đến tình hình hoạt động DNNVV Trong điều kiện , Nhà nước c ần đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ b ằng sách qn, có độ dài hợp lý để DNNVV có mơi trư ng thuận lợi định hướng cho hoạt động kinh doanh mình, tránh rủi ro sách nằm ngồi dự đốn doanh nghiệ 3.3.2 ph ía ch ính quyền địa phương tỉnh Q uảng T rị Để chủ trương, sách Nhà nước cấp trung ương vào sống đòi h i hải có uan tâm uyết tâm ch đạo thực có sáng tạo , linh hoạt cấp quyền địa phương Sau số vấn đề mà cấp quyền tỉnh c ần quan tâm giải quyết: Tích cực triển khai chủ trương, sách trợ giúp DNNVV Chính phủ UBND tỉnh cần quan tâm nhiều đạo sở, ban ngành liên quan triển khai nhanh chóng chương trình trợ giúp phát triển DNNVV đồng th i có biện há kiểm tra giám sát kết uả thực đơn vị triển khai , đảm bảo chương trình triển khai phải thực mang lại ý nghĩa thiết thực 106 Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục cho tầng lớp nhân dân, cán c quan hữu quan nâng cao nhận thức vai trị , vị trí DNNVV phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà; tuyên truyền, phổ biến pháp luật c chế , sách khuyến khích phát triển DNNVV để người dân biết thực hiện; cơng khai thơng tin tình hình kinh tế xã hội , chủ trương , sách, định hướng phủ địa phương , c hội đầu tư vào ngành nghề , lĩnh vực để DNNVV nắm b , định hướng cho cơng việc kinh doanh cuả B iện pháp hữu hiệu để đưa thông tin đến với người dân c cấu chuyên mục hỗ trợ DNNVV chương trình truyền hình, báo Quảng Trị , trang thông tin điện tử tỉnh, qua cập nhật thường xuyên vấn đề liên quan đến DNNVV để người quan tâm biết dễ dàng tra cứu thông tin c ần Đẩy nhanh tiến độ thành lập quan hỗ trợ DNNVV Tiếp tục hoàn thiện thủ tục để vào thành lậ y bảo l nh tín ụng Trung tâm tư vấn phát triển xúc tiến đầu tư để hỗ trợ cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp Tiếp tục cải cách thủ tục hành Tiếp tục tổ chức tốt phận giao ịch cửa c uan chức đ n giản hóa thủ tục hành chính, đồng thời quán triệt cán đơn vị đổi cung cách làm việc theo hướng c ởi mở , tích cực , tận tình, tuyệt đối khơng gây phiền hà, sách nhi u cho ngư i ân oanh nghiệ đến làm thủ tục hành Nâng cao chất lượng công tác tư vấn xúc tiến đầu tư c ác s ở, ban ngành đ u mối s ế hoạch đ u tư s ông thư ng hàng năm c n có điều tra khảo sát thị trư ng nh m thu thậ thông tin hữu hiệu t đưa đánh giá tư vấn lĩnh vực đ u tư để ngư i ân oanh 107 nghiệp tham khảo , định đầu tư Đồng thời , c sở nắm b định hướng quy hoạch, p hát triển kinh tế x ã hội Trung ương , tỉ nh, c ần tích cực tổ chức hoạt động xúc tiến đầu tư cách có trọng tâm, trọng điểm để giúp doanh nghiệp tìm kiếm c hội đầu tư 3.3.3 phía Ngân h àng Nh nước Thực đạo Chính phủ, thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với , ngành, địa phương bước hoàn thiện chế , sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế giới nước diễn biến phức tạp , NHNN c ần phát huy vai trị qua mặt sau: Tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng thận trọng, linh hoạt Trong sách NHNN tác động đến sách tín ụng ngân hàng thương mại , đến lãi suất, tỷ giá, giá vàng c ần có lộ trình hợp lý có thơng tin đầy đủ để ngân hàng DN nắm bắt , có phương án ứng phó kịp thời NHNN c ần tiếp tục trì việc khống chế trần l ãi suất huy động vốn nh m ổn định m t b ng l i suất ổn định tình hình huy động vốn cho ngân hàng thư ng mại t ngân hàng ổn định khoản có điều kiện đẩy mạnh cho vay DNNVV với mức lãi suất hợp lý Đẩy mạnh việc cấu lại hệ thống ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 với việc đời hàng loạt ngân hàng , có ngân hàng nhỏ , lực yếu kéo theo hệ lụy đua lãi suất , đua tranh thị phần làm méo mó thị trường tiền tệ NHNN nhận điều đ có lộ trình c cấu lại hệ thống ngân hàng ây việc làm c n thiết l c NHNN c n tiế tục đẩy mạnh tiến trình c cấu mạnh tay xóa b ngân hàng yếu b ng cách cho sát nhậ mua 108 lại để tạo nên hệ thống ngân hàng thương mại lành mạnh hơn, đẩy lùi nạn cạnh tranh thiếu lành mạnh hệ thống ngân hàng , gây nên hậu khôn lường mà người gánh chịu lớn người vay , có DNNVV Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm sách điều hành NHNN B ên cạnh việc đề sách điều hành phù hợp , NHNN c ần kiểm sốt chặt chẽ tính tn thủ ngân hàng thương mại , đảm bảo lập lại kỹ cương hoạt động ngân hàng , giúp doanh nghiệp gánh chịu hệ lụy đua tranh không lành mạnh ngân hàng gây Kiện tồn hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) C I C trung tâm thơng tin tín dụng , đặt NHNN, có vai trị thu thập chia thông tin khách hàng có uan hệ tín ụng với ngân hàng thư ng mại giúp ngân hàng đỡ thời gian điều tra, thu thập thơng tin tình hình khách hàng vay vốn, gặp phải rủi ro thơng tin bất cân xứng Mặc dù có vai trò quan trọng , năm qua, CI C gặp phải nhiều vấn đề bất cậ khiến hoạt động trung tâm hát huy hiệu NHNN c ần nghiêm túc nhìn nhận vấn đề , có giải pháp cụ thể để kiện toàn hoạt động C I C , giải pháp c ần tập trung vào: thể chế hóa việc cung cấp thông tin cho CIC , xem công việc bắt buộc ngân hàng thương mại , ngân hàng khơng tn thủ có chế tài xử lý; chuẩn hóa cơng tác chia thơng tin NHNN việc đề quy trình cung cấp thông tin; ụng công nghệ thông tin vào công tác I b ng thiết lậ hệ thống kết nối online NHNN ngân hàng thư ng mại NHNN có c chế hân uyền cụ thể cho cán NHNN ngân hàng thư ng mại phép truy cập để gửi nhận thông tin theo thẩm quyền phạm vi cung cấ thơng tin 109 3.3.4 ph ía ngân hà ng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Với vai trò là ngân hàng “mẹ ” Agribank TP Đông Hà, Agribank Việt Nam chi phối toàn hoạt động chi nhánh chủ trương , định hướng , sách tín dụng , sách khách hàng Do để chi nhánh thành phố Đơng Hà phát triển tín dụng DNNVV , Agribank Việt Nam c ần thực số nội dung sau: Thiết lập sách tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV ho ặc có đề án cho phát triển tín dụng đối tượng khách hàng , làm c s để chi nhánh đề c chế , sách phục vụ khách hàng địa phương thuận lợi Thường xuyên nghiên cứu, cho đời nhiều sản phẩm tín dụng huy động vốn , giàu tiện ích để đáp ứng tối đa nhu c ầu ngày đa dạng khách hàng nâng cao sức cạnh tranh cho toàn hệ thống Agribank C ải tiến quy trình, hồ s cấp tín dụng cấp hệ thống để chi nhánh áp dụng, phục vụ thuận tiện khách hàng Tham khảo mơ hình tiên tiến ngân hàng uốc tế ngân hàng thư ng mại lớn nước s xế lại mơ hình hoạt động t trung ng đến địa phương để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu tầm quốc gia để hỗ trợ chi nhánh uảng bá thư ng hiệu địa hư ng C ân đối vốn l ãi suất huy động vốn toàn ngành để hỗ trợ chi nhánh g khó khăn gi chi nhánh có điều kiện đá ứng tốt nhu c u khách hàng 110 C ó c chế động lực chi nhánh, cán công tác huy động vốn phát triển tín dụng để khuyến khích cán , chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh đào tạo nguồn nhân lực việc mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thường xuyên theo chuyên đề Ngồi hình thức đào tạo tập trung , c ần nhân rộng hình thức đào tạo đào tạo trực tuyến để mở rộng đối tượng đào tạo mà lại tiết giảm chi phí C ải tiến công tác tuyển dụng , bố trí cơng việc , đề bạt , bổ nhiệm cán , đảm bảo phát trọng dụng nhân tài , phục vụ đắc lực mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống 3.3.5 phía d oanh nghiệp nhỏ vừa Thời gian qua, DNNVV nhận nhiều hỗ trợ từ phía Nhà nước ngân hàng thư ng mại nhiên oanh nghiệ không nên ch uá trông chờ vào hỗ trợ mà phải biết tận dụng c hội để khắc phục yếu nội Theo kiến nghị tác giả, DNNVV c ần làm tốt việc sau: Tăng cường tính minh bạch thơng tin tài DNNVV c ần thay đổi tư kinh doanh vốn cố hữu người Việt Nam che giấu, “lách luật” , trọng lợi ích trước mắt, b ằng lối tư đại trung thực , minh bạch hoạt động tài chính, điều giúp doanh nghiệp tạo uy tín lâu dài , lịng tin ngân hàng, điều kiện quan trọng đưa oanh nghiệ tiế cận với nguồn vốn tín ụng ngân hàng Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực DNNVV c ần chủ động tự trang bị cho kiến thức c n thiết đồng th i tranh thủ h trợ Nhà nước ngân hàng tham gia chư ng trình đào tạo o đ n vị tổ chức để nâng cao trình độ , lực cho chủ doanh nghiệp cán Từ 111 cải thiện khả soạn thảo phương án sản xuất kinh doanh, khả quản trị doanh nghiệp , quản lý tài chính, tạo niềm tin cho ngân hàng định cấp tín dụng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quản lý sản xuất kinh doanh ứng dụng công nghệ thông tin tạo khả tăng cường suất , hiệu quản lý , tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp cho kinh tế B ên cạnh , cịn giúp DN tăng khả cạnh tranh thị trường Vì , DN c ần dành nguồn đầu tư thích đáng cho việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh Tăng cường khả tự tài trợ khai thác nguồn vốn hữu hiệu khác DNNVV c ần quản lý tốt c cấu nguồn vốn, hàng năm DN c ần tích lũy bổ sung vốn từ lợi nhuận để lại để gia tăng nguồn vốn tự tài trợ Đồng thời quản lý tốt khoản p hải thu, phải trả để khai thác tối đa hiệu nguồn vốn Đây điểm số cộng cho DN tiếp cận với nguồn vốn tín ụng ngân hàng Tích cực tham gia hiệp hội, câu lạc dành cho DNNVV Trong tư kinh doanh , cạnh tranh không hẵn phải bí mật , phải “đánh lẽ” mà cạnh tranh hiểu rõ thị trường, hiểu rõ đổi thủ cạnh tranh lực Thế nên DN c n tích cực tham gia hiệ hội câu lạc ành cho oanh nghiệ hay DNNVV để có điều kiện m mang tầm nhìn, kiến thức , tìm hiểu, cập nhật thơng tin, tìm kiếm c hội hợp tác đầu tư tìm kiếm hội hỗ trợ Nhà nước tổ chức khác để m rộng hoạt động sản xuất kinh oanh 112 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa phận quan trọng thiếu kinh tế Việt Nam nói chung tỉnh Quảng Trị nói riêng Phát triển DNNVV xác định nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - x ã hội , đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hệ thống ngân hàng thương mại , có Agribank xem DNNVV khách hàng chiến lược mình, có nhiều sách ưu đãi , hỗ trợ cho nhóm khách hàng Tuy nhiên , với điểm yếu mang tính phổ biến, DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Từ vấn đề thiết , luận văn với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển DNNVV chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ Phát triển nông thôn thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị” có ý nghĩa thiết thực Luận văn qua trình nghiên cứu lý luận thực ti ễn đạt kết sau: Thứ nhất,, trình bày c s lý luận chung DNNVV, tín dụng ngân hàng tín ụng ngân hàng DNNVV t nêu nhân tố ảnh hư ng đến việc m rộng tín ụng DNNVV Thứ hai, phân tích, đánh giá cách sâu s ắc thực trạng hoạt động tín ụng DNNVV Agribank TP ông Hà t năm đến năm 1 , qua kết quả, hạn chế nguyên nhân d ẫn đến hạn chế hoạt động tín ụng DNNVV Agribank TP ông Hà Thứ ba, kết hợp c sở lý luận với phân tích thực trạng, luận văn đề xuất giải há nh m m rộng tín ụng h trợ hát triển DNNVV Agribank TP ông Hà th i gian tới 113 Mặc dù tác giả nỗ lực , song thời gian, phạm vi nghiên cứu kiến thức hạn hẹp , luận văn hẳn không tránh khỏ i thiếu sót Rất mong nhận góp ý chân tình q báu q Thầy , đồng nghiệp quan tâm để luận văn hoàn thiện 114 DANH MỤC TÀI L IỆU THAM KHẢO [01] Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội [02] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội [03] Chính phủ (2010), Nghị số 22/2010/NQ-CP ngày 05/05/2010 Về việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, Hà Nội [04] Chính phủ (2011), Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Về giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế V ĩ mô, bảo đảm anh sinh xã hội, Hà Nội [05] Chính phủ (2011), Quyết định số 321/QĐ-TTg ngày 02/03/2011 Về phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị đến 2020, Hà Nội [06] Chính phủ (2012), Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 Về số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hô trợ thị trường, Hà Nội [07] Chính phủ (2012), Nghị định số 60/2012/NĐ-CP ngày 30/07/2012 Quy định chi tiết thi hành Nghị số 29/2012/QH ban hành số sách thuế nhằm tháo gỡ khó khăn cho tổ chức cá nhân, Hà Nội [ ] C ục Thống kê Quảng Trị (2 ) , Niên giám thống kê tỉnh Quảng Trị, NXB Thống kê , Hà Nội [09] Bộ Kế hoạch Đ ầu tư (2011), Số 5695/BKHĐT-PTDN Kế hoạch phát triển DNNVVgiai đoạn 2011-2015 ngày 18/07/2011, Hà Nội 116 115 [21] Hiệp [10] Sở Kế hộihoạch DNNVV Đầu tỉnh tư Quảng t ỉnh Trị Quảng (2012), Trị (2012), Báo cáoBáo củacáo bansốchấp 254/BChành SKH- hiệp hội DNNVV khoá I, nhiệm kỳ 2006-2011 ngày 29/02/2012, Quảng DN Trị ngày 19/04/2012 Về tình hình phát triển DNNVV, Quảng Trị [ 1 ] Đảng [22] NGUT bộ.,tỉnh TS Quảng Kiều Hữu Trị Thiện, (2 O Cạnh 0) , Văn tranh kiệnkhông Đại hội lànhđại mạnh biểutrong Đảnghệbộ tỉnh thống ngân hàng hệ kinh tế xã hội, tạp chí Quảngngân Trị hàng lần thứ số 9XV, tháng NXB năm Sở2 Thông 2, trang tin 14Truyền - 18 thông Quảng Trị , uảng] Trị [23 P GS , TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng [12] HĐND vận TP Đông Hà (2011), Nghị số 07/2011/NQ-HĐND ngày tải 21/12/2011 , TP Hồ Về ChíkếMinh hoạch phát triển kinh tế - xã hội TP Đông Hà [24] năm PGS2011-2015, , TS LêQuảng Văn Tề Trị.(2003) , Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, [ ]NXB PGS , TS Tơ Ngọc Hưng (2000) , Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Thống ngân kê , Hà Nội [2 ] hàng, TS Nxb Trương Thống Quang kê Thơng (20 ) , Tài trợ tín dụng ngân hàng cho [ 4] PGS , TS Tô Ngọc Hưng (20 ), Phân tích hoạt động kinh doanh doanh ngân nghiệp nhỏ vừa, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh [26] hàng PGS , TS Nguyễn Văn Tiến (20 0), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ [ ]Ngân TS Nguyễn Minh Kiều (2009) , Tài doanh nghiệp, NXB Thống hàng kê , Hà NX Nội Thống kê Hà Nội [P 1S 6]TS TS Nguy Nguyễn n VănMinh Tiến Kiều (2007) 9, Tín Giáodụng trìnhvàNgân thẩmhàng địnhthương tín dụngmại ngân NX hàng, Thống NXBkê Tài Hàchính, Nội TP Hồ Chí Minh [ 18]7] TS [2 TS Trịnh Tơ Kim QuốcNgọc Trung(2008) (2008),, Giáo Marketing trình ngân Tiền tệ hàng, - Ngân NXBhàng, Thống NXB kê, Hà Thống Nội [29] kê Trung Hà Nội tâm thông tin tư vấn doanh nghiệp (2008), Cơ chế quản lý [ ]các ThS DNNVV, NgôNxb KimLao Phượng động (2009) xã hội, ,Hà Phân Nội.tích Tài doanh nghiệp, [30] NXB UBND tỉnh Quảng Trị (2009), Quyết định số 1009/2009/QĐ-UBND Đại học ngày 08/06/2009 quốc gia TP Quy HCM, định TP sốHồchính Chí Minh sách ưu đãi hô trợ đầu tư, [ ]Quảng QuốcTrị hội (2007) , Luật Doanh nghiệp, NXB C hính trị quốc gia, Hà Nội UBND t ỉnh Quảng Trị (2011), Quyết định số 198/QĐ-UBND ngày [31] [20] 20/09/2011 Quốc Hội Về (2012), việc Nghị phê duyệt quyếtquy số 29/2012/NQ-QH hoạch tổng thể phát ngàytriển 21/06/2012 kinh tế- Về xã hội banTP hành Đông mộtHà sốđến nămsách 2020thuế tầmnhằm nhìn đến tháo2030-2035, gỡ khó khăn Quảng cho Trị tổ chức cá nhân, Hà Nội ... DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TH? ?NH PHỐ ĐƠNG HÀ, T? ?NH QUẢNG TRỊ 2.1 T? ?NH H? ?NH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TH? ?NH PHỐ ĐÔNG HÀ, T? ?NH. .. ngân hàng doanh nghiệp nh? ?? vừa kinh tế thị trường Chương - Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nh? ?? vừa chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn th? ?nh phố Đông Hà, t? ?nh Quảng Trị. .. - Giải pháp mở rộng tín dụng hỗ tr? ?phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri n Nông thôn th? ?nh phố Đông Hà, t? ?nh Quảng Trị 13 CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI D OANH NGHIỆP