Tín dụng là hoạt động p hức tạp , chịu ảnh hưởng b ởi nhiều nhân tố khách quan l ẫn chủ quan . Qua thực trạng phân tích ở chương 2 , ta thấy dư nợ
bình quân mỗi DNNVV trên địa bàn còn ở mức thấp , chưa tương xứng với quy mô phát triển của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng . Vì vậy , tiềm năng để mở rộng tín dụng đối với DNNVV của chi nhánh Agribank TP Đông Hà vẫn còn rất lớn. Để mở rộng tín dụng đối với DNNVV, Agribank TP Đông Hà c ần áp dụng đồng bộ các nhóm giải pháp sau:
Xây dựng cơ chế cấp tín dụng riêng cho DNNVV. Để có thể mở rộng
cung tín ụng đối với DNNVV trên c s chính sách tín ụng của Agribank Việt Nam, kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương , thực trạng tín ụng đối với DNNVV của chi nhánh thực trạng hoạt động của DNNVV trên địa bàn chi nhánh c n xây ựng c chế cấ tín ụng riêng đối với loại hình DNNVV. Theo đó , cơ chế cấp tín dụng này cần cụ thể hóa những nội dung trọng tâm của chính sách tín dụng: lĩnh vực tài trợ tín dụng, kỳ hạn tín dụng, đảm bảo an toàn tín dụng, l ãi suất sao cho tạo điều kiện thuận lợi nhất để DNNVV có thể tiế cận nguồn vốn tín ụng của chi nhánh
Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay. Đối với doanh nghiệp vay vốn, lãi suất tiền vay là yếu tố được khách hàng hết sức quan tâm, b ởi vậy để đẩy mạnh cung tín dụng, ngân hàng c ần có chính sách l ãi suất hợp lý , mang tính cạnh tranh Hiện Agribank TP ông Hà l i suất đang được á ụng theo ba mức chủ đạo đó là cho vay ng n trung và ài hạn trong đó có chi tiết đến một số đối tượng khách hàng Như vậy v n chưa đủ để có thể mang lại sự bình đẳng , hài lòng tối đa cho khách hàng . Chi nhánh c ần thiết lập biểu lãi
suất cụ thể hơn gồm: l ãi suất phân theo kỳ hạn, phân theo hình thức vay vốn, phân theo lĩnh vực hoạt động của khách hàng và phân theo xếp hạng tín dụng khách hàng, theo tiêu chí kỳ hạn càng dài l ãi suất càng cao , doanh nghiệp xếp hạng tín dụng càng tốt sẽ được hưởng l ãi suất càng thấp , và có các mức l ãi suất ưu đãi đối với các lĩnh vực trọng điểm tùy theo mục tiêu từng thời kỳ của ngân hàng . Với chính sách l ãi suất như thế , chi nhánh sẽ đảm bảo được sự đối
xử sòng phẳng , linh hoạt đối với khách hàng , đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín trong quan hệ vay vốn .
Đa dạng các hình thức cấp tín dụng. Bên cạnh các hình thức cấp tín
dụng truyền thống như cho vay ngắn, trung, dài hạn, cho vay theo món, theo hạn mức, . . . chi nhánh c ần triển khai thêm các hình thức cấp tín dụng mới như
bao thanh toán, thấu chi tài khoản tiền gửi,... hoặc đẩy mạnh các loại hình bảo l ãnh để gia tăng tiện tích dịch vụ cho khách hàng , đồng thời giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc vay vốn và có thể tiết giảm chi phí , nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cải tiến quy trình và hồ sơ cấp tín dụng. Như tác giả đã trình bày ở chư ng một trong những nhân tố chủ uan ảnh hư ng đến việc cấ tín dụng đối với DNNVV là quy trình của ngân hàng quá chặt chẽ . Để hạn chế điều này , chi nhánh c ần phải thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng, rà soát các điểm không còn phù hợp để cải tiến . Đặc biệt, theo quy trình xét duyệt cấp tín dụng của chi nhánh hiện hành (mục 2.2.2 . 1 ) , tất cả mọi khoản vay đều phải trình Giám đốc/Phó giám đốc phê duyệt, như vậy là quá chặt chẽ , c ần cải tiến b ằng cách giao thẩm quyền phán quyết cho Trưởng phòng Tín dụng trong hạn mức hợp lý để tăng tính chủ động , trách nhiệm của cấp phòng, qua đó tinh giảm thủ tục cho khách hàng . Đối với những sản phẩm tín dụng mục tiêu, c ần thiết kế những bộ hồ s ơ riêng biệt để khách hàng và
CB TD dễ tiếp cận và hoàn thiện hồ s ơ, tránh những thủ tục không đáng có do sản phẩm được thiết kê chung chung, gây phiền hà cho khách hàng .
Nâng cao chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng là vấn đề sống còn
của một ngân hàng thương mại , nếu đẩy mạnh cho vay mà chất lượng tín dụng không đảm bảo sẽ gây tác hại nhiều mặt cho ngân hàng . Chất lượng tín dụng được chi phối bởi hai nhân tố chính là hiệu quả kinh doanh của khách hàng và công tác quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng . Agribank TP Đông Hà trong quá trình hoạt động đã luôn coi trọng đến chất lượng tín dụng . Tuy nhiên mô hình quản trị rủi ro tín dụng của chi nhánh vẫn còn bộc lộ nhiều bất cập c ần cải tiến ( mục 2.2.2 . 1 ): quy trình cấp tín dụng không nên tập trung toàn bộ các công việc vào bộ phận tín dụng, mà c ần phải được thực hiện tách bạch qua các bộ phận chức năng khác nhau, gồm: bộ phận khởi tạo hồ s ơ (phòng tín dụng) , bộ phận kiểm soát hồ s ơ, khởi tạo khoản vay trên hệ thống và quản trị khoản vay (có thể gọi là phòng quản trị tín dụng) , và bộ phận thẩm định đối với những khoản vay lớn, quản lý , đôn đốc xử lý nợ xấu (có thể gọi là phòng quản lý rủi ro ) . Như vậy , sẽ hạn chế rủi ro tín dụng , đặc biệt là rủi ro
đạo đức và rủi ro tác nghiệ hiện đang là vấn đề nóng của hệ thống ngân hàng Việt Nam. B ên cạnh cải tiến mô hình quản trị rủi ro , chi nhánh c ần nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra trước trong và sau khi cho vay đảm bảo cấ tín ụng trên c s khoản vay thực sự có hư ng án sản xuất kinh doanh hiệu quả chứ không đơn thuần là dựa vào tài sản thế chấp . Đặc biệt đối với DNNVV báo cáo tài chính thư ng thiếu minh bạch và trung thực TD c ần tìm hiểu thêm các thông tin phi tài chính để định đoạt khoản vay được chính xác