Luận văn thạc sĩ phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại agribank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM CHU TUẤN DŨNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM CHU TUẤN DŨNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Phạm Phú Quốc TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Phạm Phú Quốc Các số liệu, kết luận nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan HỌC VIÊN ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii TÓM TẮT ix CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1 Tính cấp thiết đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .2 Mục tiêu nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài CHƢƠNG BỐI CẢNH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 2.1 Giới thiệu bối cảnh Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 2.2 Tình hình cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 2.2.1 Thị phần cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng địa bàn .7 2.2.2 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 .13 2.2.3 Chất lƣợng tín dụng việc cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 15 2.2.4 Tình hình dƣ nợ DNNVV theo kỳ hạn cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 20 2.3 Các biểu yếu việc phát triển tín dụng doanh nghiệp iii nhỏ vừa Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 20 2.3.1 Thị phần cho vay DNNVV giảm sút 21 2.3.2 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ số lƣợng DNNVV chậm .21 2.3.3 Tỷ lệ cho vay trung dài hạn thấp 22 CHƢƠNG 3: NHỮNG NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG .23 3.1 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV Quan hệ tín dụng với Agribank – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng .23 3.2 Phân tích nguyên nhân ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Lâm Đồng 27 3.2.1 Nguyên nhân dẫn đến việc thị trƣờng cho vay DNNVV giảm sút 27 3.2.2 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 3.1.3 Nguyên nhân khiến việc tỷ trọng cho vay trung dài hạn khó tăng trƣởng .42 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 44 4.1 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân khiến thị trƣờng cho vay DNNVV giảm sút .44 4.1.1 Điều chỉnh sách linh hoạt phù hợp với biến đối yếu tố vĩ mô pháp lý .44 4.1.2 Thực chế tuyển dụng đặc thù 44 4.1.3 Mở rộng tìm hiểu nguồn thơng tin doanh nghiệp 45 4.2 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân ảnh hƣởng đến tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa 45 4.2.1 Linh hoạt vấn đề giải điều kiện vay vốn khách hàng 45 4.2.2 Tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao 47 4.2.3 Thay đổi chủ trƣơng, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng khác 47 iv 4.3 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ trung dài hạn .48 4.3.1 Xây dựng chủ trƣơng mở rộng hoạt động tín dụng đến nhu cầu vay vốn dự án trung, dài hạn 48 4.3.2 Tổ chức tập huấn lớp cho vay dự án đầu tƣ trung dài hạn 49 CHƢƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 50 5.1 Mời chào nhân tài hệ thống Agribank .50 5.2 Tạo mối quan hệ với sở ban ngành để tìm kiếm thêm nguồn thông tin khách hàng 50 5.3 Tổ chức giải pháp tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao 50 5.4 Tiến hành triển khai giải pháp cho vay khơng có đảm bảo tài sản khách hàng 51 5.5 Tiến hành tổ chức việc giải pháp hỗ trợ khách hàng việc thiếu tài sản đảm bảo 52 5.6 Tổ chức triển khai giải pháp thực chiến dịch marketing .52 5.7 Tổ chức triển khai giải pháp mở rộng đa dạng hố hoạt động tín dụng đến đối tƣợng hoạt động DNNVV 53 KẾT LUẬN .54 * Vấn đề đạt đƣợc nghiên cứu 54 * Các hạn chế nghiên cứu hƣớng nghiên cứu 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG .56 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Agribank Lâm Đồng Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Lâm Đồng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHDN Khách hàng Doanh Nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa theo địa bàn huyện, thành thuộc tỉnh Lâm Đồng Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ Agribank toàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3 Tình hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng toàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.7 Chi tiết dƣ nợ cho vay bảo đảm tài sản Bảng 2.8 Chi tiết dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mạng lƣới chi nhánh Phòng giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa theo địa bàn huyện, thành thuộc tỉnh Lâm Đồng Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng năm 2016-2018 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dƣ nợ khơng có bảo đảm tài sản tổng dƣ nợ DNNVV Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Biểu đồ 3.1: Các phƣơng thức khách hàng tiếp cận vốn vay Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ đáp ứng nguồn vốn vay cho doanh nghiệp 46 Hiện nay, tỉnh Lâm Đồng, lãnh đạo tỉnh có động thái tích cực việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thông qua chủ trƣơng hỗ trợ, sách lãi suất từ NHNN, đồng thời quỹ bảo lãnh đƣợc mở Để phần giải đƣợc nhu cầu vốn doanh nghiệp thiếu tài sản đảm bảo, phƣơng thức khả quan quỹ bảo lãnh đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp, việc nảy vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, vừa có lợi ích cho ngân hàng ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận, cho vay mà đảm bảo khả thu hồi nợ trƣờng hợp xấu xảy Để kết nối đƣợc quỹ với doanh nghiệp Chi nhánh cần chủ động đứng làm trung gian việc kết nối, đồng thời tích cực nắm bắt quy định điều kiện để quỹ bảo lãnh đứng bảo đảm cho doanh nghiệp - Tiến hành cho vay khơng có bảo đảm tài sản để hỗ trợ khách hàng việc khơng có tài sản đảm bảo Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản hạn chế hầu nhƣ đƣợc áp dụng nguyên nhân tâm lý chung sợ rủi ro định hƣớng an toàn việc cho vay vốn ngân hàng chƣa thể đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn doanh nghiệp cách xác hiệu Vì vậy, tài sản đảm bảo đƣợc xem nhƣ chốt chặn cuối bảo đảm an toàn vốn cho thân ngân hàng Tuy nhiên, với thực trạng nhƣ việc triển khai cho vay DNNVV lại chịu nhiều ảnh hƣởng tài sản đảm bảo DNNVV hạn chế Thế nên để phát triển hoạt động tín dụng DNNVV, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên xem xét nhiều tính hiệu phƣơng án, lực chủ doanh nghiệp uy tín khách hàng để lựa chọn phƣơng thức phù hợp để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 47 4.2.2 Tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao Trình độ chun mơn, kinh nghiệm kỹ CBTD ảnh hƣởng lớn đến công tác phát triển tín dụng nói chung việc cho vay DNNVV nói riêng, cần quan tâm sâu sát công tác phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Trong cơng tác tuyển dụng: Trong cơng tác tuyển dụng ngồi điều kiện cần có nhƣ tốt nghiệp đại học chuyên ngành, có kỹ tin học, Anh văn đầy đủ cần ƣu tiên thêm cho đối tƣợng nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng nói chung đặc biệt có kinh nghiệm cho vay DNNVV nói riêng Thậm chí tìm cách lơi kéo tạo điều kiện cho nhân viên xuất sắc có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng cho vay DNNVV cách nhanh Trong công tác đào tạo: Triền khai mạnh mẽ công đào tạo CBTD có nhƣ tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ doanh nghiệp, mời chuyên gia chuyên môn nhƣ giảng viên trƣờng đại học lớn đồng thời chia sẻ kinh nghiệm cán nhiều kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực Ngồi tạo điều kiện học tập kinh nghiệm cho CBTD từ chi nhánh, Phòng giao dịch lên thực tập, hoc việc Phòng chuyên môn 4.2.3 Thay đổi chủ trƣơng, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng khác Trong cơng tác điều hành lãnh đạo, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng xác định chủ trƣơng phát triển DNNVV hƣớng Phịng Khách hàng Doanh nghiệp tích cực triển khai cho vay Tuy nhiên, Chi nhánh Phịng giao dịch trực thuộc, việc phát triển tín dụng DNNVV chƣa thực chủ động 48 hiệu Công tác triển khai mang tính triển khai để báo cáo, chƣa thực trọng việc phát triển doanh nghiệp, đồng thời, việc chi nhánh loại II trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đa phần hầu nhƣ khơng có kinh nghiệm việc phát triển doanh nghiệp Vì vậy, việc cử cán lãnh đạo cáo PGD, Chi nhánh loại II đến chi nhánh khác để học tập kinh nghiệm từ ứng dụng điều vơ cần thiết Ngồi ra, Việc triển khai giao khốn tiêu cho chi nhánh vô cần thiết để tạo động lực thúc đẩy phát triển đến toàn chi nhánh trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 4.2.4 Thay đổi chiến lƣợc marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng đến nhiều với khách hàng Đối với việc khách hàng e ngại tiếp cận vốn tín dụng tâm lý chung khách hàng lo lắng nhiều khả trả nợ phiền hà thủ tục, ra, tƣ tƣởng kinh doanh cố hữu dùng vốn tự có kinh doanh ăn sâu vào nhiều doanh nghiệp để giải tỏa tâm lý khách hang đến gần với ngân hàng cần ngân hàng tích cực quảng bá hình ảnh lợi ích vay vốn ngân hàng thông qua kênh truyền thông, hiệp hội, giới thiệu tiện ích ngân hàng đến với tổ chức, doanh nghiệp tồn tỉnh từ mang lại gần gũi từ ngân hàng đến với nhiều doanh nghiệp, xóa bỏ tƣ tƣởng e ngại tiếp cận ngân hàng nhiều doanh nghiệp 4.3 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ trung dài hạn 4.3.1 Xây dựng chủ trƣơng mở rộng hoạt động tín dụng đến nhu cầu vay vốn dự án trung, dài hạn Tại tỉnh Lâm Đồng, điều kiện kinh tế chƣa phát triển cao, DNNVV hoạt động địa bàn hoạt động kinh doanh nhiều theo hình thức kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình dƣới tên doanh nghiệp Do đó, để mở rộng hoạt 49 động tín dụng ngân hàng DNNVV nên quan tâm đến việc phát triển cơng nghệ máy móc thiết bị phƣơng thức sản xuất kinh doanh cua doanh nghiệp Tăng cƣờng cho vay trung dài hạn dự án hiệu Nhƣ phân tích nội dung chƣơng 1, dƣ nợ tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian vừa qua đa phần dƣ nợ ngắn hạn, tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn thấp, phần lớn tập trung cho dự án sản xuất kinh doanh có quy mơ nhỏ hộ kinh doanh cá thể, tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn DNNVV thấp nhiều khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu đổi máy móc thiết bị cơng nghệ để nâng cao lực sản xuất Điều đòi hỏi nhu cầu vốn trung dài hạn lớn nhƣng chƣa đƣợc đáp ứng cách đầy đủ nhiều doanh nghiệp trình hoạt động sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tƣ dự án trung dài hạn khiến dịng tiền khách hàng khơng ổn định dẫn tới phát sinh nợ xấu, gây rủi ro cho ngân hàng khiến cho thân vừa thiệt hại tài sản, vừa uy tín quan hệ tín dụng Do việc xem xét mở rộng định hƣớng phát triển dự án đầu tƣ, nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp cần đƣợc xem xét, hỗ trợ nhiều 4.3.2 Tổ chức tập huấn lớp cho vay dự án đầu tƣ trung dài hạn Đối với việc cho vay trung dài hạn cần tích cực triển khai lớp tập huấn không dạy kỹ thẩm định dự án mà truyền đạt kinh nghiệm thực tế việc đầu tƣ cho vay, quản lý khách hàng qua đó, tăng cƣờng các cán có trình độ chun mơn cao phục vụ hoạt động cho vay khách hàng 50 CHƢƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 5.1 Mời chào nhân tài hệ thống Agribank Để thay đổi việc thay đổi ban lãnh đạo điều khó khăn khó đánh giá cụ thể đƣợc lực Vì vậy, ban lãnh đạo cần thơng qua nhiều nguồn tin, thực trạng phát triển chi nhánh khác để đƣợc chọn lọc nhân tài cụ thể ngân hàng đƣa phƣơng thức mời chào chèo kéo phục vụ cho phù hợp 5.2 Tạo mối quan hệ với sở ban ngành để tìm kiếm thêm nguồn thơng tin khách hàng Hiện nhiều đơn vị Sở ban ngành mở tài khoản Agribank Ngồi khơng lãnh đạo, nhân viên sở ban ngành có quan hệ tín dụng vay vốn với Agribank Vì vậy, thơng qua tiếp cận, tạo mối quan hệ từ tìm kiếm lợi ích, thơng tin khách hàng 5.3 Tổ chức giải pháp tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao - Tiến hành trao đổi học tập kinh nghiệm với chi nhánh khác hệ thống Agribank: Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tiến hành trao đổi kinh nghiệm với Chi nhánh khác hệ thống có kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp có dƣ nợ doanh nghiệp lớn Đặc biệt ƣu tiên Chi nhánh Agribank có điều kiện kinh doanh tƣơng đồng nhƣ Agribank Chi nhánh Đắk Lắk, Agribank Chi nhánh Gia Lai hay Chi nhánh Bắc nhƣ Chi nhánh Sơn La, Chi nhánh Hịa Bình Đây bƣớc quan trọng để tạo tảng lớn việc phát triển doanh nghiệp Tăng cƣờng khả hiểu biết học hỏi kinh nghiệm lãnh đạo chi nhánh bạn 51 - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp: Đối tƣợng: tất lãnh đạo phòng ban, chi nhánh loại 2, phịng giao dịch, cán tín dụng, cán kiểm tra cán kế toán phụ trách tín dụng Nội dung đào tạo: + Đào tạo nội dung phân tích tài doanh nghiệp + Đào tạo kỹ thẩm định dự án + Chia sẻ kinh nghiệm vƣớng mắc trình cho vay + Luật doanh nghiệp luật có liên quan việc vay vốn doanh nghiệp - Tổ chức học tập làm việc thực tế cho cán tín dụng hội sở + Tiến hành tổ chức trƣng tập cán tín dụng chi nhánh phòng giao dịch theo đợt phòng Khách hàng doanh nghiệp để học hỏi kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp + Ngoài cán tuyển dụng q trình thử việc đƣa đến đào tạo phòng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân trƣớc điều chuyển chi nhánh khách Đây bƣớc tạo tảng cho cán có khả phát triển khách hàng doanh nghiệp 5.4 Tiến hành triển khai giải pháp cho vay khơng có đảm bảo tài sản khách hàng Đây vấn đề cần xem xét kỹ lƣỡng trƣớc tiến hành thực ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng tín dụng khoản vay Vì trƣớc định cấp tín dụng khoản vay khơng có bảo đảm tài sản Cần phải kiểm tra rõ ràng đảm bảo dự án, phƣơng án kinh doanh có hiệu Khách hàng hồn tồn có thiện chí khả trả nợ cho ngân hàng 52 Đối với việc chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp, thực theo quy chế cho vay Agribank nên định giá sát theo giá thị trƣờng, giá trị chấp thƣờng nhỏ giá trị thực tế nhiều Lúc việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản phần phƣơng án hữu hiệu dành cho ngân hàng khách hàng 5.5 Tiến hành tổ chức việc giải pháp hỗ trợ khách hàng việc thiếu tài sản đảm bảo Một số quỹ đầu tƣ, quỹ bảo lãnh mở tài khoản Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức trả lƣơng cho nhân viên thông qua Agribank, điều kiện thuận lợi việc tiếp xúc triển khai mở rộng mối quan hệ từ khai thác tìm hiểu doanh nghiệp có khả đủ điều kiện bảo lãnh Ngồi ra, thơng qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm phục vụ cho việc phát triển doanh nghiệp 5.6 Tổ chức triển khai giải pháp thực chiến dịch marketing - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp Đối với huyện thành tổ chức hội thảo, hội nghị để mời gọi khách hàng DNNVV tiềm đến giao dịch ngân hàng Ngoài ra, cần mời thêm quan chức Sở ban ngành hay lãnh đạo địa phƣơng đến tham dự nhằm tạo uy tín cho Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Thơng qua Chi nhánh phát quà tặng kèm tờ rơi đến với chủ doanh nghiệp địa bàn Ngoài ra, khả liên hệ với Đài Truyền hình Lâm Đồng báo nhân dân để ghi lại kiện phát sóng phƣơng tiện truyền thơng tỉnh thành - Tham gia hiệp hội doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chủ động tham gia hiệp hội nhƣ hiệp hội hoa Đà Lạt hay hội doanh nghiệp tỉnh Lâm Đồng, thông qua giới thiệu gói sản phẩm ƣu đãi Agribank để tạo lập mối quan hệ 53 khách hàng 5.7 Tổ chức triển khai giải pháp mở rộng đa dạng hố hoạt động tín dụng đến đối tƣợng hoạt động DNNVV + Tăng cƣờng tiếp cận dự án đầu tƣ với phƣơng châm ngân hàng tự tìm kiếm dự án để đầu tƣ thay khách hàng có dự án phải cầu cứu ngân hàng, ý dự án trung dài hạn đầu tƣ xây dựng nhà xƣởng, mua sắm thiết bị dây chuyền công nghệ DNNVV để tiến hành thẩm định cho vay sở dự án mang tính khả thi đem lại hiệu kinh tế cao + Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Theo quy định, có nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ: cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay theo HMTD, cho vay theo hạn mức thấu chi… phƣơng thức cho vay đƣợc áp dụng rộng rãi DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cho vay HMTD Tuy nhiên dƣ nợ phƣơng thức chiếm tỷ trọng cao, chiếm 50% tổng dƣ nợ DNNVV năm 2018, phƣơng thức khác lại chiếm tỷ trọng thấp Do đó, Chi nhánh cần có điều chỉnh, phân bố dƣ nợ cho vay cách hợp lý phƣơng thức khác để phân tán rủi ro hoạt động cho vay DNNVV 54 KẾT LUẬN * Vấn đề đạt đƣợc nghiên cứu Thông qua viết thấy đƣợc phần nội dung viết dựa biểu việc phát triển tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng để xác định việc cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chƣa thực hiệu Từ tìm kiếm ngun nhân dẫn đến hoạt động cho vay DNNVV không thực hiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Thông qua việc khảo sát ý kiến khách hàng thân kinh nghiệm công tác ngân hàng đƣa nguyên nhân cụ thể tồn ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng DNNVV Từ đƣa đƣợc giải pháp phƣơng thức thực cụ thể * Các hạn chế nghiên cứu hƣớng nghiên cứu Hạn chế: Trong viết, việc khắc phục vấn để xoay quanh vấn đề tồn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, chƣa đƣa đƣợc phƣơng hƣớng cụ thể để giải triệt để tồn khuyết điểm Hƣớng nghiên cứu tiếp theo: Sau thực giải pháp nêu trên, nghiên cứu đánh giá tính hiệu luận văn đồng thời đƣa đƣợc giải pháp cụ thể sâu sát để giải tồn Agribank mà cịn giải thêm vấn đề ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng DNNVV nhƣ hành lang pháp lý sách NHNN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Lâm Đồng, 2016, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng, 2017, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng, 2018, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Lâm Đồng, 2016, Báo cáo đánh giá họat động ngành ngân hàng Lâm Đồng Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Lâm Đồng, 2017, Báo cáo đánh giá họat động ngành ngân hàng Lâm Đồng Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Lâm Đồng, 2018, Báo cáo đánh giá họat động ngành ngân hàng Lâm Đồng Hồ Diệu, Lê Thẩm Dƣơng, Lê Thị Hiệp Thƣơng, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu Bùi Diệu Anh, 2011 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 11 Lê Văn Tƣ, 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Quốc hội 2017, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Hà Nội 56 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm cải thiện chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng cách tốt hơn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý khách vui lòng cho biết ý kiến qua câu hỏi dƣới đây: Câu 1: Quý khách tiếp cận vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ phƣơng thức nào?  Liên hệ trực tiếp ngân hàng  Thông qua ngƣời thân, bạn bè, ngƣời quen  Từ nhân viên Agribank  Khác ………………………………………………………………………………… Câu 2: Theo quý khách, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đáp ứng đƣợc % nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp?  Dƣới 25%  25%-50%  50%-75%  75%-100% Câu 3: Doanh nghiệp quý khách vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng có gặp nhiều khó khăn hay khơng?  Khơng khó khăn  Ít khó khăn  Khó khăn  Rất khó khăn Câu 4: Doanh nghiệp quý khách gặp khó khăn vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng?  Khơng có thiếu tài sản chấp, cầm cố 57  Không hiểu rõ yêu cầu ngân hàng  Nhân viên tín dụng gây khó khăn  Thủ tục vay vốn Ý kiến khác: Câu 5:Theo Quý khách, thủ tục vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nhƣ nào?  Đơn giản  Hơi phức tạp nhƣng đáp ứng đƣợc  Phức tạp đến mức khó đáp ứng  Quá phức tạp đến mức đáp ứng *** Nếu có vƣớng mắc khách hàng nêu rõ: - Vƣớng mắc: ……………………………………………………………………………… - Đề xuất thay đổi: ……………………………………………………………………………… Câu 06: Quý khách cảm thấy chất lƣợng phục vụ nhân viên ngân hàng nhƣ nào?  Chƣa tốt  Khá Tốt  Tốt  Rất tốt 58 * Nếu chƣa tốt, xin quý khách vui lịng cho biết: *** Nếu có vƣớng mắc khách hàng nêu rõ: - Vƣớng mắc: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề xuất thay đổi: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 07: Quý khách cảm thấy lãi suất ngân hàng cao hay thấp?  Thấp  Bình thƣờng  Cao  Rất cao Câu 08: Quý khách cảm thấy dịch vụ khác ngân hàng có đáp ứng đƣợc hết nhu cầu quý khách hay chƣa?  Không đáp ứng đƣợc  Chỉ đáp ứng đƣợc phần  Đáp ứng đƣợc hết nhu cầu 59 *** Nếu có vƣớng mắc khách hàng nêu rõ: - Vƣớng mắc: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề xuất thay đổi: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 09: Quý khách có vay vốn ngân hàng khác hay khơng?  Có  Khơng *** Nếu có xin góp ý thêm khác biệt, ƣu điểm nhƣợc điểm ngân hàng ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 10: Các đề xuất khác doanh nghiệp ngân hàng 60 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... để phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cho Agribank Lâm Đồng 4 CHƢƠNG BỐI CẢNH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI... tài đƣa thực trạng phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2016 – 2018, tìm ngun nhân hạn chế phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ kiến nghị giải... kinh doanh phát triển chi nhánh, Agribank Lâm Đồng cần nhanh chóng có giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Với lý đó, tơi chọn đề tài "Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp