0504 Giải pháp tín dụng NH nhằm phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn tại Thành phố Thái Nguyên Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÔNG QUANG HUY GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM PHÁT TRIỂN CƠ SỞ HẠ TẦNG NÔNG THÔN TẠI THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Kinh tế - Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn: TS Trần Văn Hân Hà Nội - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Ngày 20 tháng 12 năm 2011 Tác giả luận văn KHÔNG QUANG HUY MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI ĐẦU TƯ XÂY DỰNG CƠ SỞ HẠ TẦNG NÔNG THÔN 1.1 Vị trí sở hạ tầng việc phát triển kinh tế - xã hội nông thôn 1.1.1 Vị trí địa lí 1.1.2 Cơ sở hạ tầng 1.1.3 Quan điểm phát triển sở hạ tầng nông thôn 1.2 .Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.2 Chức vai trò NHTM 10 1.2.3 Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 15 1.3.Kinh nghiệm tín dụng ngân hàng việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn số nước khu vực học Việt Nam 19 1.3.1 Tín dụng đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn số nước khu vực 19 1.3.2 Bài học 2.1.2 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên 33 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên 35 2.2 Thực trạng đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên giai đoạn 2007 - 2010 43 2.2.1 Thực trạng phát triển sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên 43 2.2.2 .Tín dụng đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn 49 2.2.3 Hiệu tín dụng ngân hàng công tác xây dựng sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên 52 2.3 Đánh giá tín dụng ngân hàng việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên giai đoạn 2007 2010 54 2.3.1 Những mặt đạt 54 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân tồn 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM PHÁT TRIỂN CƠ SỞ HẠ TẦNG NÔNG THÔN TẠI THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 60 3.1 Định hướng tín dụng ngân hàng việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên 60 3.2.1 Mở DANH MỤC rộngCÁC nâng TỪ cao VIẾT chất TẮT lượng cơng tác tín dụng 71 3.2.2 ực cho vay theo phương thức, hình thức tín dụng hợp lý Th 72 3.2.3 ng cao chất lượng đào tạo lực, phẩm chất đội ngũ cán Nâ 73 3.2.4 Kết hợp chặt chẽ với quyền đồn thể q trình thẩm định cho vay huy động vốn 74 3.2.5 .Giám sát, kiểm tra sau cho vay 78 3.2.6 Mở rộng mạng lưới phục vụ 78 3.3 .Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên NHNo&PTNT Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 CBCNV : CBTD : CNH-HĐH : CSHT : DNNQD : NHCSXH : NHNN : NHNo&PTNT : NHTM : NHTMCP : TCTC : TCTD : TG CKH : TG KKH : 3.3.3 CánKiến nghịnhân với cơng viên quyền địa phương, Chính phủ Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa- đại hóa Cơ sở hạ tầng Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tài Tổ chức tín dụng Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn TP : TPKT : VNĐ : USD : UTĐT : FDI : IMF : ODA : WB : WTO : Thành phố Thành phần kinh tế Việt Nam đồng Đô la Mỹ Ủy thác đầu tư Vốn đầu tư trực tiếp nước Quỹ tiền tệ quốc tế Quỹ viện trợ phát triển thức Ngân hàng Thế giới Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo & PNNT 34 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo TP.Thái Nguyên 36 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT 39 Bảng 2.3: Thu nhập Chi phí NHNo&PTNT TP.Thái Nguyên 42 Bảng 2.4: Danh mục số trạm bơm, kênh mương 45 Bảng 2.5: Nguồn vốn đầu tư vào điện khí hóa 47 Bảng 2.6: Nguồn vốn đầu tư xây dựng sửa chữa nhà văn hóa 48 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng chi nhánh lĩnh vực 49 Bảng 2.8: Doanh số cho vay nông nghiệp, nơng thơn 51 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn lĩnh vực nông nghiệp 52 Bảng 3.1: Danh mục đầu tư hạ tầng giao thông nông thôn năm 2008 62 Bảng 3.2: Danh mục dự án điện phường, xã 65 Bảng 3.3: Kế hoạch xây dựng sửa chữa cơng trình thuỷ lợi 67 Bảng 3.4: Dự kiến phát triển sở hạ tầng ngành y tế 68 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống sở hạ tầng phản ánh trình độ phát triển kinh tế xã hội quốc gia Cơ sở hạ tầng đầy đủ sức sản xuất xã hội tăng, văn hố xã hội có điều kiện phát triển mạnh mẽ Ở xã hội nào, sở hạ tầng xã hội tham gia trực tiếp vào đời sống xã hội như: Giáo dục, dịch vụ y tế, điện, đường, trường, trạm, giao thông Sự phát triển sở hạ tầng định trực tiếp tới tương lai cá nhân, nâng cao trình độ, tư duy, tri thức, giúp cho người ngày hoàn thiện Nước ta với kinh tế phát triển, chủ yếu dựa vào nông nghiệp sở hạ tầng chưa phát triển, đầu tư cho sở hạ tầng cần thiết yêu cầu khách quan trình CNH-HĐH đất nước nói chung nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Cơ sở hạ tầng có tác động tới suất lao động trình sản xuất tái sản xuất xã hội, tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội Hiện trình thực đẩy nhanh nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, Việt Nam dành khơng nguồn nhân lực đầu tư cho phát triển lĩnh vực vốn đầu tư - nguồn lực - gồm nhiềm nguồn khác như: ngân sách nhà nước, nguồn đầu tư tư nhân, nguồn ODA, FDI vốn tín dụng ngân hàng Vốn tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng cho việc phát triển sở hạ tầng xã hội, công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu tư cho ngành kinh tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển Do vậy, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng lĩnh vực đầu tư phát triển sở hạ tầng nơng thơn, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu CNH-HĐH đất nước, CNH-HĐH nông nghiệp, nông thơn Nhận thức tính cấp thiết vấn đề phát triển sở hạ tầng nông thôn, chọn đề tài: “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển 71 Từ phương hướng với việc dự báo nhu cầu nhân dân tương lai hệ thống điện, thuỷ lợi hệ thống giao thơng Chúng ta đề xuất giải pháp sau 3.2 Giải pháp tín dụng ngân hàng việc nâng cao phát triển sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên Trước tình hình trên, để nguồn vốn đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp nói chung lĩnh vực sở hạ tầng nơng thơn nói riêng ngày nhiều đạt hiệu cao NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên cần tập trung làm tốt công tác sau: 3.2.1 Mở rộng nâng cao chất lượng công tác tín dụng Mở rộng tín dụng cho vay xây dựng sở hạ tầng phải đôi với chất lượng, lấy hiệu làm đầu Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nói đến kinh doanh nói đến mục đích tìm kiếm lợi nhuận mà lợi nhuận ngân hàng muốn tìm kiếm mang tinh đặc thù riêng so với hoạt động kinh doanh dịch vụ khác Đó ngân hàng kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận cho thân ngân hàng, đồng thời hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đem đến lợi ích cho xã hội Vì ngân hàng tham gia vốn để đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn đối tượng đầu tư trung, dài hạn, mang tính chất cộng đồng, có đề án, dự án cụ thể, dự án cho nhiều hộ vay tổ, xóm cụm dân cư Để đảm bảo vốn đầu tư có hiệu quả, đảm bảo chất lượng tín dụng mục tiêu mà NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên đề trước cho vay cán tín dụng cần phải xem xét, phân tích kỹ lưỡng dự án chuẩn bị đầu tư, mức vốn cần đầu tư, hiệu đầu tư, đồng thời cho họp bình xét thống mức cho vay hộ, thống hình thức cho vay thu nợ đặc biệt tuyên truyền sách vay vốn ngân hàng đến người dân Cụ thể 72 định số 67 Thủ tướng Chính phủ, nghị định 41/2010/ NĐ-CP Chính phủ “chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn”, định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam, định số 666/QĐ-HĐQT-NHNo Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, định 881/QĐ-HĐQT-TDHo hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, văn 1850 NHNo&PTNT Việt Nam để họ nắm hiểu quy định phải thực vay vốn ngân hàng, đặc biệt vay vốn để đóng góp xây dựng sở hạ tầng mang tính cộng đồng, cần phải có tính thống cao, nâng cao ý thức trách nhiệm, tương trợ giúp đỡ lẫn để từ họ sử dụng vốn vay mục đích, thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng ngân hàng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.2.2 Thực cho vay theo phương thức, hình thức tín dụng hợp lý Cho vay xây dựng sở hạ tầng nông thôn số tiền/ hộ không lớn với mức thu nhập số hộ dân nông thôn địa bàn Thành phố Thái Nguyên mức thấp, có số hộ ngồi khoản vay đóng góp xây dựng sở hạ tầng họ vay để phát triển sản xuất phát triển kinh tế gia đình Vì vốn vay đóng góp xây dựng sở hạ tầng ngân hàng qui định cho dự án cho họ trả góp theo quý tháng kỳ trả gốc lãi lần Lãi theo tích số dư nợ hợp đồng tín dụng Quy định tạo điều kiện cho hộ vay vốn trả nợ ngân hàng đầy đủ hạn, kỳ trả số tiền khơng nhiều, buộc họ phải có trách nhiệm tiết kiệm chi tiêu để lo trả nợ dần khơng phải tích góp thành tiền lớn để trả nợ thân ngân hàng thấy yên tâm an tồn vốn vay có hộ q hạn kỳ khơng trả nợ việc xử lý nợ dễ dàng số tiền khơng lớn 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng đào tao lực, phẩm chất đội ngũ cán Năng lực phẩm chất đội ngũ cán đặc biệt đội ngũ cán tín dụng vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Có thể khẳng định khơng thể có chất lượng cho vay tốt đội ngũ cán chưa tốt Đại đa số cán có trình độ đại học, số chiếm 80% quan, trình độ phản ảnh hết lực thực cán Vì vậy, việc đào tạo, đào tạo lại, tuyển dụng nhân viên nhằm nâng cao trình độ, lực cán nhiệm vụ trọng tâm NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên Việc tồ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phải đảm bảo yêu cầu là: Vừa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Chính cần đa dạng hố hình thức đào tạo, tương ứng với lứa tuổi, trình độ cán phù hợp với khả ngân hàng thân cán như: - Bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ tin học cho cán cơng nhân viên nói chung cho cán tín dụng nói riêng để đáp ứng kịp thời đòi hỏi ngày cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trình độ tin học ngành, đất nước nhằm tiến nhanh, tiến kịp với trình độ cơng nghệ nước khu vực quốc tế Đồng thời không ngừng nâng cao bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng giúp cho cán am hiểu, nâng cao trình độ phân tích dự án để lựa chọn dự án đầu tư đem lại hiệu cao đánh giá khách hàng cách sát thực điều kiện vay vốn để từ đầu tư đối tượng đem lại lợi ích cao Ngồi nâng cao trình độ tin học cho cán ngân hàng giúp cho việc cập nhật thông tin nhanh, đảm bảo xác phục vụ kịp thời thơng tin khách hàng, tránh rủi ro đem lại lòng tin cho khách hàng ngân hàng Đây yếu tố quan trọng để ngân hàng 74 giữ khách hàng chiếm ưu cạnh tranh, bảo đảm hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu - Tơn trọng qui trình nghiệp vụ, chấp hành nghiêm túc văn pháp quy Chính phủ ngành Vận dụng hiệu định số 67 Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, định số 72 (nay định số 666) Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành qui định cho vay khách hàng, định số 1300 qui định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đặc biệt văn số 881/QĐ-HĐQT-TDHo hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ngày 16/07/2010 “chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” 3.2.4 Kết hợp chặt chẽ với quyền đồn thể trình thẩm định cho vay huy động vốn Bám sát nghị cấp uỷ HĐND cấp, đặc biệt đề án, dự án phát triển kinh tế - xã hội địa phương Cụ thể đề án xây dựng sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên nhằm đầu tư hướng, phục vụ tốt cho phát triển kinh - tế xã hội địa bàn Trong bao gồm phát triển sở hạ tầng nông thôn Từ việc bám sát nghị cấp uỷ HĐND cấp dựa vào đề án xây dựng sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên, ngân hàng đề kế hoạch cụ thể để đầu lư cho lĩnh vực bảo đảm chế độ bảo đảm nhu cầu đáp ứng vốn nhân dân địa phương bảo đảm chuyển tải vốn đến cho nhân dân đúng, kịp với tiến độ thời gian thi công công trình Phối hợp chặt chẽ với ban, ngành hữu quan phịng xây dựng, phịng nơng nghiệp, tổ chức đoàn thể từ thành phố đến phường, xã hội phụ nữ, hội nơng dân, đồn niên, quyền địa phương xóm, 75 xã , vận dụng có hiệu nghị liên tịch NHNo&PTNT Việt Nam với hội nông dân hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam để tổ chức thực chuyển tải vốn đến người dân nhanh đảm bảo kịp thời nguồn vốn đối ứng nhân dân đóng góp xây dựng sở hạ tầng, bảo đảm tiến độ thời gian thi cơng Có đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có hiệu đồng thời giúp cho tồ chức xã hội có nội dung hoạt động thêm phong phú, chất lượng hiệu hơn, tạo thêm lòng tin cho nhân dân vào tổ chức đoàn thể xã hội, mặt khác cho vay thơng qua tổ chức đồn thể góp phần giảm tải công việc cán ngân hàng nay, tổ chức đồn thể đứng quản lý vốn vay dự án họ giúp ngân hàng giám sát trình sử dụng vốn vay đôn đốc hộ vay thực nghiêm túc kỷ luật tín dụng ngân hàng, hạn chế rủi ro tín dụng xảy Mặt khác, vay vốn để đóng góp xây dựng sở hạ tầng mang tính cộng đồng cao, số lượng tiền vay/ hộ khơng lớn, tuỳ cơng trình vốn ngân sách hỗ trợ Ngân hàng cho vay tối đa 80% phần vốn góp nhân dân cơng trình thường tổ, xóm cụm dân cư đóng góp xây dựng Do loại vay bắt buộc phải thành lập tổ vay vốn hình thức chấp tín chấp để chịu trách nhiệm, tương trợ, giúp đỡ, bảo ban chấp hành tốt qui định trả nợ gốc, lãi Ngân hàng mà định 666 NHNo&PTNT Việt Nam qui định Tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phương, ngân hàng cấp ngành địa bàn để có thuận lợi q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung lĩnh vực đầu tư xây dựng sở hạ tầng nơng thơn nói riêng Sự giúp đỡ cấp uỷ, quyền địa phương từ thành phố đến xóm, xã, với tham mưu giúp đỡ tổ chức đoàn thể xã hội địa phương hệ thống NHNo nói chung NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên 76 nói riêng cần thiết Ở địa phương có đội ngũ lãnh đạo tâm huyết với công tác ngân hàng tạo điều kiện cho người dân vay vốn phát triển kinh tế, có tổ chức đồn thể hoạt động tốt có hoạt động đứng làm tổ chức tín chấp để vay vốn ngân hàng cho hội viên sản xuất kinh doanh, đồng thời họ giúp đỡ cung cấp cho ngân hàng thông tin cần thiết lĩnh vực ngân hàng chuẩn bị đầu tư thông tin khách hàng giúp cho ngân hàng đầu tư đối tượng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro Mặt khác quan tâm giúp đỡ, cộng tác quyền địa phương với ngân hàng chỗ dựa cho ngân hàng an tâm đầu tư vốn xử lý rủi ro xảy Thực qui trình thành lập tổ theo văn 1850/NHNO - TD ngày 11/6/2002 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn hình thức cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua tồ vay vốn Việc thực qui trình thành lập tổ hành lang pháp lý quan trọng đầu tư cho vay xây dựng sở hạ tầng nói vay vốn xây dựng sở hạ tầng mang tính cộng đồng cao, thiết phải thành lập tổ vay vốn thành lập tổ nhất phải qui trình văn 1850/NHNo TD ngày 11/6/2002 NHNo&PTNT Việt Nam qui định, nhằm mục đích thành lập tổ vay vốn phải có đoàn kết thống tổ viên vay vốn trình thực sử dụng vốn vay kế hoạch trả nợ, hình thức trả nợ, bình xét mức vay, điều kiện kết nạp tổ viên, tín nhiệm Ban lãnh đạo tổ có biên bản, quy ước cụ thể lưu hồ sơ vay vốn tổ Có đảm bảo khép kín cho trình đầu lư vốn, bảo đảm an toàn vốn vay Vận dụng văn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý cán hội, cán xóm xã, tuỳ thuộc vào trình độ dân trí, phong lục tập quán địa phương khác Cán tín dụng ngân hàng với cán chức 77 xã xác định việc thành lập tổ cho hợp lý, có hiệu quả, đảm bảo an tồn vốn vay Có thể thành lập tổ theo tổ, xóm tổ trưởng tổ dân phố, trưởng xóm làm tổ trưởng thành lập theo tổ chức đồn thể xã hội, thành lập tổ theo xóm xóm tồ chức đồn thể hoạt động tốt cho đứng quản lý vốn vay Tuỳ địa phương cho thành lập tổ vay vốn theo dòng họ, tổ phải cử tổ trưởng người có trình độ quản lý tốt, có tinh thần trách nhiệm thành viên tổ tín nhiệm bầu Việc vận dụng cách linh hoạt tạo cho tổ viên có tâm lý thoải mái gia nhập tổ Mặt khác việc thành lập tổ vay vốn phù hợp với địa bàn hành chính, phù hợp với khả quản lý tổ trưởng tạo điều kiện giúp đỡ cho công tác ngân hàng giảm tải khối lượng công việc, đảm bảo nguyên tắc, chế độ an toàn vốn, hạn chế rủi ro Cho vay xây dựng sở hạ tầng nông thôn thuộc đối tượng cho vay trung hạn Vì để có đủ nguồn vốn trung hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay xây dựng sở hạ tầng theo định hướng đề ngồi việc vay vốn Trung ương, Ngân hàng sở phải tập trung huy động vốn nhiều hình thức, đặc biệt trọng huy động vốn tiết kiệm, kỳ phiếu có kỳ hạn dân cư Để thu hút nguồn tiền gửi từ tầng lớp dân cư, NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên phải tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hình thức huy động vốn thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng đến xóm, trung tâm phường, xã Mỗi cán ngân hàng ngồi việc làm tốt cơng tác chun mơn cịn phải làm tốt công tác tiếp thị cho lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải coi khách hàng ngân hàng “Thượng đế” điều quan trọng Ban giám đốc phải thực nhạy bén, linh hoạt việc điều hành điều chỉnh lãi suất phạm vi cho phép, phù hợp với chế độ Bởi thực tế có cạnh 78 tranh gay gắt lãi suất huy động ngân hàng địa bàn Vì nhạy cảm với lãi suất thị trường yếu tố quan trọng có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Có NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên đạt mục tiêu nguồn vốn mà định hướng chung đề đáp ứng nguồn vốn cho vay trung hạn nói chung nguồn vốn cho vay xây dựng sở hạ tầng nơng thơn nói riêng 3.2.5 Giám sát, kiểm tra sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm phát kịp thời vấn đề như: Sử dụng vốn khơng mục đích, dẫn tới rủi ro Để có giải pháp điều chỉnh, định kỳ thay đổi địa bàn phụ trách cán tín dụng, thay đổi địa bàn phụ trách giám đốc phòng giao dịch Coi trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt, nâng cao chất lượng hiệu lực công tác kiểm tra, lấy tự kiểm tra, tự tìm sai tự sửa chính, nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, nhằm kinh doanh chất lượng hơn, hiệu Tóm lại, việc thực tốt nghị Trung ương V đẩy nhanh CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn thời kỳ 2001 - 2010 với việc thực tốt mục tiêu giải pháp đề án phát triển sở hạ tầng nông thôn Thành phố Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2015 giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn thành phố, chắn làm chuyển đổi nhanh kinh tế nông nghiệp mặt nơng thơn Thành phố Thái Ngun, góp phần quan trọng vào nghiệp đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh 3.2.6 Mở rộng mạng lưới phục vụ Ngoài giải pháp nêu việc mở rộng mạng lưới ngân hàng nhiệm vụ quan trọng đầu tư tín dụng nói chung xây 79 dựng sở hạ tầng nói riêng Bởi lẽ, miền núi địa bàn rộng, dân cư phân bố khơng đồng đều, trình độ dân trí thấp xã vùng sâu Do việc kinh doanh ngân hàng phần cịn mang tính phục vụ, mà muốn kinh doanh tốt miền núi có giải pháp phục vụ tốt để kinh doanh có hiệu Mở rộng cách thành lập ngân hàng lưu động vay, thu nợ đến tụ điểm kinh tế vùng sâu, vùng xa Khi điều kiện cho phép bước xây dựng trụ sở phòng giao dịch Giải pháp nằm chiến lược mở rộng thị trường, thị phần nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Nó phù hợp với cơng CNH- HĐH nơng nghiệp, nơng thơn mà trực tiếp góp phần vào việc thực mục tiêu Đảng Nhà nước ta 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên NHNo& PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT cấp quan tâm ưu tiên bổ sung nguồn vốn trung hạn cho ngân hàng miền núi để có đủ nguồn vốn cho vay xây dựng sở hạ tầng, nhằm đạt mục tiêu phương hướng đề Quyết định số 67 Thủ tướng Chính phủ định 666, với số văn khác đời tạo hành lang pháp lý cho NHNo&PTNT cấp có NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên mở rộng đối tượng đầu tư có hướng dẫn cho vay đầu tư xây dựng sở' hạ tầng nông thôn nhằm tháo gỡ, giảm thủ tục phiền hà cho hộ vay vốn tưởng thoáng đãng Song áp dụng thực ngân hàng sở nhận thấy gị bó thủ tục hồ sơ thực tế khơng cần thiết phải làm có điều cịn bất cập Ví dụ văn 1850 “Về việc hướng dẫn cho vay qua tổ vay vốn" quy định hộ vay vốn muốn tham gia vay vốn phải viết đơn xin gia nhập tổ Như hộ vay nhiều dự án mà dự án lại tổ chức đoàn thể 80 khác đảm nhiệm hộ phải viết đơn xin gia nhập tồ tổ theo dự án, điều gây cho khách hàng cảm thấy thủ tục vay vốn rườm rà nội dung đơn xin gia nhập tổ có gần đầy đủ nội dung giấy đề nghị vay vốn Cụ thể như: Họ tên chủ hộ, địa tổ, xóm, xã, tư liệu sản xuất (ruộng, vườn) khác đơn xin gia nhập tồ có thêm dịng: “Chúng xin tự nguyện gia nhập tổ vay vốn, cam kết thực qui ước tổ” Riêng phần tư liệu sản xuất giấy đề nghị vay vốn có mục diện tích đất sử dụng, tài sản có gia đình giấy chứng nhận quyền sử dụng đất kèm hồ sơ vay vốn kê chi tiết diện tích loại đất sử dụng hợp pháp hộ vay Vậy có nên hộ vay vốn thông qua tổ cần làm hồ sơ vay vốn hộ vay cá nhân với mẫu giấy đề nghị vay vốn giành riêng cho hộ vay qua tổ Cũng văn số 1850 văn số 704/NHNo "Về việc hướng dẫn số điểm cho vay sở hạ tầng" có quy định hộ vay phải lập phương án trả nợ, vấn đề thực tế ngân hàng sở nhận thấy phiền cho hộ vay Bởi phần đề cập vay xây dựng sở hạ tầng mang tính cộng đồng cao mà ngân hàng cho vay tối đa 80% vốn nhân dân phải đóng góp số tiền vay hộ khơng lớn, chí có cơng trình thuỷ lợi xây dựng nhà văn hố xóm hộ vay từ 5.000.000đ đến 20.000.000đ phải lập phương án trả nợ Thiết nghĩ cơng trình sở hạ tầng thi cơng phải có đầy đủ hồ sơ pháp lý từ phương án, dự án, thiết kế cơng trình, nguồn vốn đầu tư, hình thức huy động vốn, dự án vay vốn, kế hoạch thu hồi vốn trả nợ ngân hàng Vậy có nên hịa chung nội dung phương án trả nợ tổ vào qui ước hoạt động tổ để giảm bớt thủ tục hồ sơ cho hộ vay? Với nhận thức người dân phải viết thêm loại giấy tờ hồ sơ họ cảm thấy thêm chút rắc rối Vì giảm bớt hồ sơ gọn nhẹ 81 tăng thêm uy tín ngân hàng khách hàng nhiêu, họ cảm thấy vay vốn ngân hàng khơng có khó khăn, thủ tục hồ sơ đơn giản đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tạo uy tín việc mở rộng tín dụng thuận lợi Qua đề nghị NHNo&PTNT cấp xem xét cải tiến hồ sơ pháp lý cho vay thông qua tổ cho vay xây dựng sở hạ tầng cho phù hợp với tình hình thực tế trình độ dân trí người dân nông thôn cho hồ sơ đơn giản đầy đủ tính pháp lý Đề nghị NHNo&PTNT cấp xem xét nghiên cứu nên có chế độ phụ cấp trách nhiệm phụ cấp lưu động cho cán tín dụng loại hình kinh doanh đặc biệt, cán quản lý từ 2, địa bàn, tính động cao, chủ yếu lưu động (Như ngành xây dựng cịn có phụ cấp lưu động, n gành nơng nghiệp có phụ cấp ngồi trời) Nhà nước nên có chế độ sách cho cán gia đình họ bị thượng đế “hành gây thương tích, chí có trường hợp hy sinh địi nợ mà số báo nêu vài địa phương Đề nghị NHNo&PTNT cấp thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, đặc biệt trình độ tin học, kỹ mềm, kỹ marketing lớp tập huấn luật có liên quan đến cơng việc cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Đề nghị NHNo&PTNT cấp trang bị cho sở đầy đủ máy vi tính đảm bảo phục vụ kịp thời có hiệu cho hoạt động kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan đầu não hệ thống ngân hàng với chức quản lý kinh tế thông qua việc thực thi sách tiền tệ NHNN cần ban hành chỉnh sửa kịp thời định, sách, thể lệ hoạt động ngân hàng phù hợp với tình hình thực tế giai đoạn để NHTM hoạt động kinh doanh hướng mục tiêu ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát kế hoạch phát triển kinh tế bền vững 82 NHNN thực tốt việc giám sát từ xa hoạt động NHTM để có biện pháp đạo, ngăn ngừa kịp thời rủi ro xảy g iúp NHTM phát triển an toàn, hiệu bền vững Nâng cao chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng CIC, thường xun thơng tin “nội bộ” thông tin kinh tế, liên quan đến phịng ngừa rủi ro tín dụng cho NHTM đồng thời có biện pháp hữu hiệu giúp cho NHTM biết khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng để tránh cho vay chồng chéo, khách hàng lợi dụng Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất, để tránh trường hợp ngân hàng lợi nhuận mà phạm luật Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trị thúc đẩy mối liên hệ ngân hàng với để ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động nghành thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm năng; hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống nối mạng thơng tin tín dụng Ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng, cách nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương, Chính phủ quan, bộ, ngành Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên nhà nước Chính phủ cần quy định rõ quyền hạn trách nhiệm UBND cấp Bộ ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng đầu tư vốn Ngoài nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật thành phần kinh tế, doanh nghiệp, đặc biệt Bộ Tài cần 83 tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng kinh tế Hoàn thiện sách đất đai: Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người sử dụng đất, quy định quyền nghĩa vụ người sử dụng đất, tạo điều kiện cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh tranh chấp xảy + Qua việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý đề chấp vay ngân hàng phát triển kinh tế + Ruộng đất phải coi hàng hố, thứ hàng đặc biệt, tạo tiền đề cho việc trao đồi sử dụng chuyển nhượng ruộng đất nhanh chóng thuận tiện Hồn thiện sách đầu tư + Chính sách đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần ưu tiên đầu tư cho việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội nông thôn thuỷ lợi, giao thông, điện nước đầu tư đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng phát triển kinh tế số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vùng khó khăn vươn lên tập trung vào lĩnh vực, ngành có nhiều tiềm Hồn thiện sách thị trường nơng nghiệp nơng thơn: Thị trường giữ vai trị quan trọng q trình chuyển nơng nghiệp tự túc, sản xuất hàng hố nhỏ theo kiểu tiểu nơng sang kinh tế hàng hố lớn Hồn thiện sách Nhà nước phải có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân cách hợp lý giá vật tư, nông, lâm nghiệp mặt khác cần có sách bao tiêu cho sản phẩm cho hộ sản xuất Có sách NHNo&PTNT, thời gian qua hoạt động NHNo&PTNT nhiều mang tính xã hội gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn, Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế.nhất xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng cho NHNo&PTNT 84 KẾT LUAN CHƯƠNG Chiến lược đầu tư vào sở hạ tầng nông thôn, chuyển biến ngày kinh tế.những định hướng, giải pháp nâng cao nêu xuất phát từ thực Việt Nam nói chung TP Thái Nguyên nói riêng, bên cạnh chuyển biến kinh tế thời kỳ hội nhập phát triển Chương khép lại với giải pháp nhằm nâng cao vốn tín dụng ngân hàng việc phát triển sở hạ tầng nông thôn xu hội nhập phát triển Những giải pháp nêu dù mang tính khái quát, chưa sâu vào giải pháp cụ thể Song, tảng cho định hướng phát triển giải pháp riêng biệt cho phát triển xã hội tương lai Về phía Bộ, ban, ngành, ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam cần có bổ sung hồn thiện chế sách có liên quan đến q trình cho vay việc phát triển sở hạ tầng sách liên quan đến chế bảo đảm tiền vay, sách trích lập dự phịng rủi ro, vấn đề cán bộ, nguồn vốn hệ thống NHNo nói chung Thực đồng giải pháp nêu chắn giai đoạn 2010 - 2015 hệ thống sở hạ tầng nông thôn thúc đẩy ngành, nghề khác phát triển theo hướng 85 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Đầu tư choTín nơng nghiệp phát triểnviện kinh tế nơng Giáo trình dụng ngân hàng - Học ngân hàng.thơn vấn đề lớn phức có liên quan kinhvụtếNgân quốchàng dân.thương Trong mại, điều Nhà kiện tạp, TS Nguyễn Minh đến Kiềutoàn (2009), Nghiệp nướcxuất ta nay, chiến thống kê lược đầu tư nói chung sách đầu tư nơng thơnkinh nói riêng gắnphố liềnHồ vớiChí u Minh cầu cơng nghiệp nghiệp, Trườngnơng Đại học tế thành (2006), Tiềnhố, tệ ngân đại hố, nơng nghiệp ngành sản xuất hàng, Vìxuất vậy,bản hoạtthống độngkê kinh doanh tín dụng hoạt động kinh doanh Nhà của4.NHTM Việc tạo hàng, cáctạp điều thựctạp doanhtiền tín tệ dụng Thời báo Ngân chí kiện Ngânvàhàng, chíkinh Tài có số hiệu quả, từ đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng khách hàng có ýnăm nghĩa quan trọng khơng riêng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa 2007 - quý II/2011 lớn5.đốiBáo vớicáo tổng ổn định phát triển tế xã công đổi kết hoạt động kinhkinh doanh củahội NHNo&PTNT TP Thái kinhNguyên tế thực -hiện - HĐH đất nước vậy2010 việc nghiên cứu lý luận TháiCNH Nguyên năm 2008, Do 2009, áp dụng vàocáo thực tiễnkết đại tìm hội phápthứ nhằm thựctỉnh hiệnThái địnhNguyên hướng Báo tổng đảng giải lần XVIII phát triển việc làm cần thiết Tuy nhiên, vấn đề đặt đẩy nhanh (2010) quá7.trình triển sử dụng nguồn vốntập tín12, dụng để -2009 phát huy hết tác Tạpđầu chí tư phát khoahiệu học công nghệ, số 15 dụng kinh Do đó, việc giải hóa vấn nông đề giải cho Nguyễn Điềntế - Cơng nghiệp hóa,quyết đại nghiệp, nơngcác thơn pháp cácnêu cần thiết phù hợp Nếu thực được, nguồn vốn đầu tư cho Châu sở hạÁtầng nghiệp, nông đượctrịgiải nước nơng Việt Nam, Nhà xuấtthơn bảnsẽchính Quốc gia,vàHà Nộisửdụng 1997.đem lại hiệu kinh tế - xã hội địa bàn sở hạ tầng nông thôn Thành phố cáo Tháicủa Nguyên bướcQuốc thayhội đổi.Đại Đờihội sống - xãquốc hội Báo Chínhsẽphủ trước đạikinh biểutếtồn lần nhân dân thứ Thành phố Thái Nguyên tăng dần theo nhịp độ phát triển IX đất Quốc nước.hội khoá X ngày 18 tháng 03 năm 2006 10.Ban Chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam - Nghị Hội nghị lần thứ V đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn thời kỳ 2001-2010 11.Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên 2010 ... Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng nh? ??m phát triển sở hạ tầng nông thôn Th? ?nh phố Thái Nguyên CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI ĐẦU TƯ XÂY DỰNG CƠ SỞ HẠ TẦNG NÔNG THÔN 1.1 Vị trí sở hạ tầng việc phát. .. CNH-HĐH đất nước, CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Nh? ??n thức t? ?nh cấp thiết vấn đề phát triển sở hạ tầng nông thôn, chọn đề tài: ? ?Giải pháp tín dụng ngân hàng nh? ??m phát triển sở hạ tầng nông thôn. .. 2.1.1.2 Các đặc điểm kinh tế- xã hội Th? ?nh phố Thái Nguyên Th? ?nh phố Thái Nguyên đạt số th? ?nh tựu phát triển kinh tế xã hội nh? ?: Nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng ng? ?nh, cấu kinh tế chuyển dịch theo