Những vấn đề cơ bản về tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Trước khi đi vào nghiên cứu tín dụng ngân hàng là gì ta đề cập sơ qua về ngân hàng thương mại(NHTM) Để đưa ra được định nghĩa về NHTM người ta thường dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường.
Luật ngân hàng Pháp năm 1941 quy định:“ Được coi là ngân hàng là những xí nghiệp hoặc cơ sở nào hình thành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hoặc dịch vụ tài chính”.
Hay như luật ngân hàng của Ấn Độ năm 1950, được bổ sung năm 1959 nêu:“Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hoặc tài trợ đầu tư”.
Mặc dù cách thể hiện khác nhau, song khi phân tích các nội dung của các định nghĩa đó thì có chung một tính chất, đó là các NHTM nhận tiền ký thác để sử dụng vào các dịch vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ khác của ngân hàng Hay nói một cách ngắn gọn và tương đối là ngân hàng đi vay để cho vay. Ở Việt Nam, điều 20 luật các tổ chức tín dụng quy định:“ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo luật này và các quy định khác của luật pháp để thực hiện kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán” Từ định nghĩa chung, căn cứ theo tính chất và mụ tiêu hoạt
4 động, luật còn chỉ rõ các loại hình ngân hàng bao gồm: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư,…
Ngày nay, hoạt động của các tổ chức tài chính ngày càng phát triển cả về số lượng và quy mô, đa dạng và phong phú, hoạt động đan xen nhau Người ta phân biệt NHTM với các tổ chức tài chính khác là ở chỗ ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên, nói đến NHTM không thể không nhắc đến hoạt động tín dụng, một trong 3 nội dung chủ yếu của hoạt động ngân hàng Theo tổng kết từ các NHTM thì 70%-80% trong tổng thu của các NHTM là bắt nguồn tưd hoạt động tín dụng.
Vậy tín dụng là gì? a, Khái niệm chung về tín dụng
Mặc dù hoạt động tín dụng ra đời từ rất lâu nhưng cho đến nay người ta vẫn chưa thống nhất khi định nghĩa đầy đủ về tín dụng Khái niệm tín dụng có nguồn gốc từ thuật ngữ la tinh “credittum” có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm. Hiểu một cách nôm na thì danh từ tín dụng dùng để chỉ một số hành vi kinh tế, như: Bán chịu hàng hoá, cho vay chiết khấu, bảo lãnh, ký thác…
Theo Mark thì “Tín dụng _ dưới hình thái biểu hiện của nó là sự tín nhiệm ít nhiều có căn cứ đã khiến cho người này giao cho người khác một số tư bản nào đó dưới hình thái hàng hoá được đánh giá thành một số tiền nhất định, số tiền này bao giờ cũng phải được trả lại trong một thời hạn đã được ấn định”.
Theo luật Ngân hàng các nước, tín dụng được định nghĩa là:“Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng là bất cứ hành động nào, qua đó người đưa hay hứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này như đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền”.
Còn theo cách hiểu thông thường, thì tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể dựa trên nguyên tắc tin tưởng nhau Trong đó một bên chuyển giao tiền hay tài sản cho một bên kia sử dụng trong một thời gian nhất Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận Hay nói một cách khác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau đó hoàn trả lại tại một thời điểm nhất định trong tương lai với một lượng giá trị lớn hơn…
Như vậy, dù đứng ở bất kỳ phương diện nào, thì chúng ta đều hiểu tín dụng là một phạm trù kinh tế, phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau qua các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. b, Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, nhu cầu vốn của xã hội ngày càng tăng thì tín dụng ngân hàng đã ra đời Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng, một bên là ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là các hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường và nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế một cách linh hoạt và kịp thời Thông thường quá trình vận động của tín dụng ngân hàng trải qua 3 giai đoạn:
- Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay.
- Sử dụng vốn trong quá trình sản xuất.
Tín dụng ngân hàng thể hiện những ưu thế hơn hẳn của mình so với các hình thức tín dụng khác dựa trên những đặc điểm của tín dụng ngân hàng.
- Huy động vốn và cho vay đều được thực hiện dưới hình thức tiền tệ Do đó nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng thông qua hoạt động tín dụng thường rất lớn.
- Các ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay.
- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập
6 tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình sản xuất.
2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong các qui định của ngân hàng Nhà nước và các NHTM.
Chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng 12 1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13
1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Khái niệm “chất lượng tín dụng” theo cách hiểu trước đây thì chỉ được bó hẹp trong phạm trù an toàn tín dụng Có nghĩa là chất lượng tín dụng được đo lường bằng mức tổn thất phát sinh trên mỗi khoản vay Như vậy là, một ngân hàng được coi là có chất lượng tín dụng cao khi có ít các khoản vay
“xấu” và thiệt hại thấp Và một khoản tín dụng tốt là khoản tín dụng được hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn.
Tuy nhiên, bây giờ cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế việc đánh giá chất lượng tín dụng có nhiều thay đổi Như ta đã biết, tín dụng là mối quan hệ giữa hai chủ thể, ngân hàng và khách hàng Chính vì vậy, hoạt động tín dụng được đánh giá là có chất lượng khi nó đáp ứng được nhu cầu của cả hai chủ thể. Đứng trên góc độ của ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi và giới hạn tín dụng phải phù hợp với “ lực” của bản thân ngân hàng, nhưng cũng đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường
Nhìn từ phía khách hàng, một khoản tín dụng được coi là có chất lượng
1 2 khi khoản nó đáp ứng được nhu cầu về vốn của khách hàng Nó phải phù hợp về lãi suất, kỳ hạn và có sự thuận tiện trong giao dịch Để có thể từ đó giúp khách hàng tạo ra được lợi nhuận chi trả được lãi vay và tăng thêm giá trị tài sản sở hữu cho khách hàng.
Nhưng một sự thật hiển nhiên là tất cả các chủ thể kinh tế đều hoạt động dưới sự điều tiết và quản lý của Nhà nước Do đó, khi xem xét chất lượng tín dụng cũng cần xem xét, đánh giá trên góc độ Nhà nước.
Trên góc độ Nhà nước, chất lượng tín dụng phải đáp ứng được các mục tiêu phát triển về mặt kinh tế - xã hội Nó phải phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hoá; nâng cao cơ sở hạ tầng, tăng phúc lợi xã hội; đồng thời thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt nhất mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Tín dụng là một trong những hoạt động chính để đảm bảo sự tồn tại, phát triển của một NHTM Do vậy mà các NHTM sẽ luôn phải coi trọng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Như đã trình bày ở trên, tín dụng ngân hàng chính là hoạt động cho vay của các NHTM, vậy thì “chất lượng tín dụng” là gì?
Một cách hiểu đơn giản nhất thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng
Chất lượng tín dụng được hình thành và đảm bảo từ hai phía là ngân hàng và khách hàng Như vậy chất lượng hoạt động của ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của khách hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng của doanh nghiệp.
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh sự thích nghi của NHTM đối với sự thay đổi bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.
2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c
2.1 Các chỉ tiêu mang tính chất định tính
Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể lại vừa mang tính trừu tượng, nó chịu nhiều nhân tố khách quan và chủ quan Do vậy mà việc quy định tiêu chuẩn định tính cụ thể là rất khó khăn Mỗi một ngân hàng trong điều kiện cụ thể của mình mà quy định nên những tiêu chuẩn khác nhau Các chỉ tiêu định tính có thể được đánh giá trên các chỉ tiêu sau:
Việc thực hiện luật, các văn bản, chế độ hiện hành của ngành về hoạt động tín dụng
Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phù hợp với yêu cầu cạnh tranh, phát triển kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
Sự đóng góp của hoạt động tín dụng ngân hàng đến quá trình phát triển kinh tế xã hội.
Uy tín của ngân hàng, mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với các khoản tín dụng
2.2 Các chỉ tiêu mang tính định lượng
2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ phản ánh doanh số cho chất lượng tín dụng vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định (thường là một năm) Tổng dư nợ cho vay bao gồm tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, ủy thác cho vay. Tổng dư nợ cao và tăng trưởng nhìn chung phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng tốt, và ngược lại tổng dư nợ tín dụng thấp phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng thấp, ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay hay mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị khách hàng kém.
Tuy vậy, tổng dư nợ cao chưa chắc đã phản ánh hiệu quả hạt động tín dụng của ngân hàng cao, bởi vì đôi khi nó biểu hiện sự tăng trưởng nóng của họat động tín dụng, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng thương mại, hoặc tổng dư nợ cao hoặc có tốc độ tăng
1 4 trưởng nhanh là do lãi suất cho vay của ngân hàng quá thấp so với thị trường, dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm.
Vì vậy chỉ tiêu này không phải quan trọng nhất mà chỉ tiêu thường được dùng để tính là chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ này phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn để cho vay của ngân hàng, tỷ lệ này nhỏ hơn 1 Nếu gần bằng 1 thì ngân hàng cần chú ý đề phòng mất khả năng thanh toán, còn nếu tỷ lệ này thấp ngân hàng cần phải tăng trưởng dư nợ hoặc giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả tín dụng
Chính sách tín dụng của NHTM
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm cả ngân hàng Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Như vậy chính sách tín dụng là chính sách của ngân hàng đưa ra để nhằm phục vụ cho nhu cầu tín dụng của khách hàng Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong họat động tín dụng nhằm hạn chế Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng
Thứ nhất, đó là nhu cầu tín dụng của khách hàng Do nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau (khách hàng lớn, khách hàng nhỏ, …)quyết định nội dung và thành công của chính sách tín dụng.
Thứ hai, khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn sinh lợi của hoạt động tín dụng Do đó, chính sách tín dụng của ngân hàng được xây dựng dựa trên dự đoán tương lai cũng như diễn biến trong quá khứ về rủi ro tín dụng.
Thứ ba, chính sách của Chính phủ và ngân hàng nhà nước như chính sách ưu đãi, chính sách tỷ giá, chính sách phát triển hệ thống tài chính…sẽ ảnh hưởng đến chính sách tín dụng.
Thứ tư, qui mô, kết cấu, tính ổn định của các khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của ngân hàng, qui mô chủ sở hữu…đã ảnh hưởng rất lớn đến chính sách tín dụng Nếu vốn chủ sở hữu lớn, ngân hàng có thể theo đuổi chính sách tín dụng mạo hiểm, nghiêng về kiếm lợi nhuận Nguồn tiền gửi lớn, ổn định cho phép ngân hàng có thể gia tăng các khoản tín dụng trung và dài hạn.
3 Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng
Khách hàng nhận tín dụng của ngân hàng rất đa dạng, từ các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các cơ quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng, các ngân hàng, các công ty tài chính…Tuy nhiên luật pháp cũng cấm hoặc hạn chế tài trợ đối với một số một số đối tượng nhất định
Người đứng tên vay cho một tập thể phải được sự ủy quyền của cả tập thể.
Cá nhân vay phải là người đến tuổi thành niên người vay phải ghi rõ vay để làm gì Ngân hàng được quyền chấm dứt quan hệ tín dụng và thu hồi nợ nếu phát hiện người vay sử dụng vốn sai mục đích đã đăng ký ban đầu mà
2 4 không được phép của ngân hàng.
Ngân hàng tiến hành phân lọại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác Loại khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng chính sách ưu đãi của ngân hàng thương mại đây là nội dung có liên quan đến chính sách marketing nên thường được các ngân hàng cân nhắc và đưa ra cho khách hàng biết.
3.2 Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng
Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau và dưới hình thức tiền tệ khác nhau Ngân hàng có thể tài trợ tối đa bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các điều luật(hoặc các qui định) dựa trên tính toán của ngân hàng về rủi ro và sinh lời Nhìn chung ngân hàng rất quan tâm tới vốn sở hữu của khách hàng và ít muốn tài trợ trong trường hợp các khoản nợ lớn hơn vốn sở hữu Ngoài các giới hạn do luật qui định mỗi ngân hàng còn có qui định riêng về qui mô và các giới hạn Ví dụ, qui mô cho vay tối đa của giám đốc khu vực hoặc chi nhánh; qui mô cho vay dựa trên giá trị vật đảm bảo; qui mô cho vay tối đa đối với từng khách hàng, từng ngành nghề Qi mô tối đa phải đảm bảo kết hợp tính sinh lời với mức rủi ro có thể chấp nhận của mỗi khoản cho vay Chính sách này còn được qui định cho từng thời kỳ trong năm, có tính đến qui mô và tính chất của nguồn vốn của ngân hàng.
3.3 Lãi suất và phí suất tín dụng
Ngân hàng có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tùy theo kỳ hạn, tùy theo các loại tiền và tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen, hoặc khách hàng vay vốn lớn có thể có lãi suất thấp hơn) Ngân hàng khi thỏa thuận vè lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường Bên cạnh khung lãi suất định trước, ngân hàng còn cung cấp các lãi suất thỏa thuận đối với từng khách hàng cụ thể Lãi suất có thể cố định trong Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c suốt kỳ hạn tín dụng (gọi là lãi suất cố định), hoặc biến đổi tùy theo thay đổi của lãi suất tham khảo hoặc của chỉ số làm cơ sở điều chỉnh lãi suất (gọi là lãi suất thả nổi), hoặc kết hợp cố định có điều chỉnh sau một khoảng thời gian xác định(gọi là lãi suất hốn hợp) Lãi suất tín dụng có thể bị giới hạn bởi lãi suất trần, bị tác động bởi lãi suất chiết khấu do ngân hàng Nhà nước qui định, hoặc lãi suất trên thị trường liên ngân hàng.
Lãi suất tín dụng do ban giám đốc ngân hàng thông qua và cần được phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng, bao gồn lãi suất cơ bản và lãi suất bình quân đối với các kỳ hạn, các ngành và lĩnh vực chủ yếu Chính sách này cần khuyến khích tính linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo khả năng sinh lời cũng như khă năng cạnh tranh của ngân hàng Nhiều ngân hàng đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất định, hoặc cho phép khách hàng được chọn hình thức của lãi suất …Chính sách lãi suất tín dụng như lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu…và các nhân tố tác động đến bộ phận đó. Để có được cam kết tín dụng có thể khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí tín dụng được tính bằng tỷ lệ phần trăm trên mức cam kết (còn gọi là phí suất tín dụng ) Phí suất tín dụng có thể là phí bảo lãnh, phí cam kết, phí quản lý Phí suất tín dụng được xác định chủ yếu dựa trên rủi ro ( trong bảo lãnh), trên phí huy động vốn (phí cam kết tài trợ) hoặc các phí khác.
3.4 Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
Các giới hạn về thời hạn luôn được các nhà quản lý ngân hàng chú ý bởi vì kỳ hạn có liên quan đến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay Chính sách tín dụng thể hiện rõ, ngân hàng sẵn sàng cung ứng tín dụng với thời hạn như thế nào Chính sách thời hạn tín dụng phải giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn và thời hạn tài trợ Từ
2 6 đó ngân hàng xác địnhkỳ hạn nợ cụ thể đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình. Thời hạn trung bình càng nhỏ, rủi ro của ngân hàng càng thấp, càng tăng tính thanh khoản của các khoản tài trợ.
Ngân hàng thường dựa trên kỳ hạn của nguồn để quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và chuyển hoán kì hạn nguồn của ngân hàng không cao Việc chuyển hoán kì hạn nguồn sẽ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất bởi vì nó tạo ra khe hở lãi suất Nếu ngân hàng có năng chuyển hoán nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn tín dụng và kì hạn nợ nghiêng về đáp ứng kì hạn người cho vay.
Kỳ hạn nợ liên quan đến tính toán các nguồn thu của khách hàng có thể dùng để trả nợ Chính sách xác định cụ thể kỳ hạn nợ và tăng số lần trả nợ trong kỳ sẽ tăng mật độ luồng tiền vào, giảm kỳ hạn trung bình, song sẽ tăng chi phí thu nợ của ngân hàng
Quản lý và kiểm soát tín dụng ngân hàng
1 Quan điểm quản lý và kiểm soát tín dụng
Hiện nay người ta thường nhắc tới cụm từ “khả năng kiểm soát và quản lý tín dụng” của các NHTM nhằm đưa ra những cảnh báo về những rủi ro tiềm ẩn trong công tác quản lý tín dụng.
Một câu hỏi đặt ra nhưng khó trả lời là: “ mức dư nợ tín dụng của một ngân hàng, một chi nhánh hay của một cán bộ tín dụng là bao nhiêu thì hợp lý, phù hợp với kiểm soát an toàn, vững chắc, có thính hệ thống?” Trong thực tế, có chăng chúng ta thường nghe ,một câu nói mang tính nhắc nhở, cảnh báo rằng qui mô, tổng mức dư nợ của NHTM này, của chi nhánh này, của cán bộ cho vay này…quá lớn mà thôi.
Phải nói là lâu nay các NHTM đã có nhiêu biện pháp thực tiễn như phân cấp ủy quyền mức phê duyệt cho vay đối với các chi nhánh, phối hợp đồng tài trợ cho các dự án, tăng cường kiểm soát tín dụng theo qui trình cho vay, phân loại khách hàng cho vay…nhằm bảo đảm tính an toàn hệ thống Tuy nhiên, nhình vào tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng và nhất là chất lượng dư nợ tín dụng rất đáng lo lắng Hơn nữa, việc phát triển mở rộng hệ thống các chi nhánh NHTM, các điểm giao dịch một cách ồ ạt, chồng chéo cũng làm cho nhiều người cảm thấy lo ngại dễ mất phương hướng, mất khả năng kiểm soát tín dụng.
Trước hết, ta tìm hiểu xem khả năng kiểm soát tín dụng là gì? Và ý nghĩa của nó ra sao?
Có thể nói rằng, khả năng kiểm soát tín dụng là khả năng theo dõi, quản lý, giám sát đồng vốn cho vay, bảo lãnh của một ngân hàng thương mại, một chi nhánh hay một cán bộ cho vay đảm bảo khả năng thanh khoản, tính an toàn, hiệu quả và vững chắc. Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c
Việc xác định khả năng kiểm soát tín dụng có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc xác định tổng dư nợ cho vay phù hợp với những điều kiện cụ thể khách quan của một tổ chức cho vay, một cán bộ cho vay Và đương nhiên, nó tránh được những nhận định mang tính chủ quan, thiếu tính thuyết phục như hiện nay về khả năng quản lý và kiểm soát tín dụng Rõ ràng, mỗi một tổ chức cho vay hay mỗi cán bộ cho vay chỉ có thể dảm đương quản lý được một khối lượng tín dụng nhất định phù hợp với khả năng của mình đáp ứng yêu
2 Nhân tố quy định khả năng kiểm soát tín dụng
2.1 Nhóm nhân tố khách quan
Trình độ phát triển của nền kinh tế; cơ chế chính sách của nhà nước, tình hình hoạt động cụ thể của các doanh nghiệp, dân doanh; hệ thống pháp luật và ý thức chấp hành pháp luật; tính minh bạch của các hoạt động kinh tế, xã hội….đây là nhóm nhân tố mang tính khách quan, tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng và chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến khả năng kiểm soát tín dụng của các NHTM Nhưng cũng cần phải khẳng định ngay rằng, không thể cầu toàn, hy vọng có ngay được một nền kinh tế, một doanh nghiệp với các hoạt động kinh tế - xã hội hoàn toàn minh bạch Điều này có nghĩa là tín dụng ngân hàng phải chấp nhận môi trường hiện hữu để tồn tại và phát triển Mà cũng dễ thấy thôi, khi các nền kinh tế đi trước chúng ta hàng chục, hàng trăm năm vẫn đang hướng tới để có được một sự minh bạch hoàn hảo.
2.2 Nhóm nhân tố chủ quan
Trình độ, tầm nhìn của các nhà quản trị, điều hành; trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ cho vay; trình độ công nghệ quản lý; khả năng tài chính; quy mô và cơ cấu tổ chức mạng lưới của NHTM …đây là nhóm nhân tố mang tính chủ quan của các NHTM, có ý nghĩa quyết định đến khả năng kiểm soát và quản lý của các NHTM trog quá trình cho vay.
3 Biện pháp tăng cường khả năng kiểm soát tín dụng
3 0 a,Các NHTM cần xác định lại quy mô, cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng cho phù hợp với yêu cầu của công tác quản lý và chiến lược phát triển của mình
Qui mô và cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng được hiểu dưới các góc độ khác nhau như: mạng lưới hoạt động, cơ cấu các phòng bangân hàng, trụ sở chính cũng như các chi nhánh, số lượng cán bộ nhân viên, khối lượng tài sản có, tài sản nợ…
Trong thời gian qua một số NHTM bùng phát về qui mô, tổ chức bộ máy, đặc biệt về mở mạng lưới hoạt động tín dụng Các chi nhánh cấp 1 mở ồ ạt các chi nhánh cấp 2, cấp 3, các phòng giao dịch, các điểm giao dịch,chất lượng tín dụng các quĩ tiết kiệm nhất là ở các đô thị lớn Nhiều nơi đã xuất hiện sự chồng chéo,cạnh tranh nội bộ giữa các chi nhánh ngân hàng cùng hệ thống với nhau vô hình chung đã tạo ra những chi phí bất hợp lý, kém hiệu quả.
Nhiều chi nhánh NHTM có tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh, trong đó có những chi nhánh mới thành lập, làm cho tổng khối lượng tín dụng của một số NHTM quá lớn, so với khả năng kiểm soát và quản lý tín dụng của họ. Mặt khác cũng dễ nhận thấy, một số NHTM tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng quá mức cho một số đối tượng khách hàng lớn, dự án có khả năng tài chính kém, thời gian vay vốn quá dài, công nợ quá dài khó thu hồi, dẫn tới ảnh hưởng không tốt đến khả năng thanh khoản của toàn hệ thống.
Như vậy là, đã đến lúc các ngân hàng cần tổ chức rà soát, đánh giá lại chất lượng và hiệu quả của việc mở rộng mạng lưới kinh doanh cũng như chất lượng tăng trưởng dư nợ tín dụng, trên cơ sở đó xác định lại qui mô, cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của các ngân hàng phải phù hợp với khả năng quản lý và kiểm soát tín dụng của chính bản thân ngân hàng. b, Các NHTM cần sớm tổ chức nghiên cứu, phân loại các chi nhánh theo nhóm Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c
Hoạt động của chi nhánh NHTM mặc dù trong cùng hệ thống nhưng có những điều kiện, môi trường cụ thể khác nhau, vì vậy mà có những khả năng để phát triển với qui mô và tốc độ khác nhau Việc phân loại, phân nhóm chi nhánh một cách sát thực sẽ giúp các NHTM có chính sách, giải pháp quản lý phù hợp, đam bảo tính phát triển bền vững, toàn diện.
Chính vì vậy mà các ngân hàng cần sớm nghiên cứu, phân nhóm các chi nhánh của mình với tiêu thức thích hợp như là: Môi trường hoạt động, khả năng quản lý, trình độ đội ngũ nhân viên, mạng lưới họat động…để trên cơ sở đó có thể xác định được các chỉ tiêu quản lý tín dụng một cách hợp lý đối với một chi nhánh như:
- Quy mô tín dụng hay là mức dư nợ cao nhất của chi nhánh.
- Cơ cấu tín dụng (phân theo loại cho vay, theo thành phần kinh tế, theo thời hạn cho vay, theo chất lượng tín dụng…)
- Mức phê duyệt cho vay cao nhất đối với một dự án, một khách hàng c,Cần thiết tổ chức nghiên cứu phân loại cán bộ cho vay theo các cấp độ khác nhau
Sơ lược quá trình hình thành, phát triển của NH CTHK
Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng công thương Việt Nam Trước tháng 3/1988, NHCT HK thuộc về NHCT thành phố Hà Nội thực hiện nhiệm vụ chính được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu về vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và các tập thể trên địa bàn quận hoàn kiếm. Nhưng kể từ khi có chỉ thị số 218/CT ban hành ngày 13/7/1987 của HĐBT, thực hiện điều lệ của NHCT VN, ngày 26/03/1988, NHCT HK chính thức tách ra khỏi NHCT thành phố Hà Nội để trở thành NHCT HK như hiện nay. Cùng với sự thay đổi đó, NHCT HK từ một quỹ tiết kiệm chuyển từ số 10 Lê Lai về 37 Hàng Bồ, quận HK bây giờ Đến ngày27/03/1993 NHCT HN được xoá bỏ và NHCT HK trở thành trực thuộc NHCT VN.
NHCT HK thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay đầu tư, cung cấp các dịch vụ ngân hàng như: Thanh toán thẻ, chi trả lương, chuyển tiền, chi trả kiều hối
Qua 20 năm xây dựng, hoạt động và trưởng thành, NHCT HK đã gặp không ít khó khăn Nhưng cho đến nay NHCT HK đã đạt được những thành tựu đáng kể, dần khẳng định được vị trí cả mình trong nền kinh tế thị trờng, không những đứng vững trong cạnh tranh mà còn phát triển và ngày càng mở rộng hơn với hiệu quả và lợi nhuận cao.
NHCT VN có trụ sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo, được thành lập theo quyết định 402/CT ngày 14/11/1990 của chủ tịch HĐBT và được thnh lập lại Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c theo QĐ số 285/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 cảu Thống đốc NHNN Được tách ra từ Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Trong đó NHCT HK là chi nahnhs cấp
1 trực thuộc hệ thống NHCT VN Tháng 11/2003, thực hiện dự án chuyển đôie mô hình tổ chức và hiện đại hoá hệ thống NH thì NHCT HKlà đơn vị hạch toán độc lập nhưng tương đối phụ thuộc vào NHCT VN, các cơ chế chính sách do NHNN chỉ đạo, NHCT VN hướng dẫn NHCT HK trở thành một chi nhánh hoạt động hiệu quả và năng nổ trong hệ thống NHCT VN.
P Khách hàng doanh nghiệp lớn
P Khách hàng số 2 ( DN vừa và nhỏ)
Tổ quản lý nợ có vấn đề
P Thanh toán xuất xuất nhập khẩu
P Khách hàng doanh nghiệp lớn
P Khách hàng số 2( DN vừa và nhỏ)
Tổ quản lý nợ có vấn đề
P Thanh toán xuất nhập khẩu
P Tiền tệ kho quỹ nhập khẩu
P Tổng hợp Phó giám đốc 4
Cơ cấu tổ chức bộ máy Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c
3 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
- Căn cứ Quyết định 359/QĐ – HĐQT - NHCT1 ngày 23/11/2005 của hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của Sở giao dịch, Ngân hàng Công thương Việt Nam.
- Căn cứ Quyết định số 066/QĐ – HĐQT – NHCT1 ngày 30/03/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam về việc ban hành chức năng nhiệm vụ của các phòng, ban tại các chi nhánh tham gia dự án hiện đại hóa.
- Căn cứ Quyết định số 704/QĐ – NHCT1 ngày 15/8/2006 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam về việc ban hành chức năng nhiệm vụ của các phòng, ban tại chi nhánh NHCT.
- Căn cứ Quyết định số 1500/QĐ – NHCT1 ngày 06/04/2006 của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban tại chi nhánh NHCT.
- Theo đề nghị của Trưởng phòng Tổ chức – Hành chính.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban của chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm gồm các phòng:
1 Phòng khách hàng số 1(doanh nghiệp lớn)
2 Phòng khách hàng số 2 (DN vừa và nhỏ)
3 Phòng khách hàng cá nhân
4 Phòng quản lý rủi ro
5 Tổ quản lý nợ có vấn đề
6 Phòng kế toán tài chính
7 Phòng kế toán giao dịch
8 Phòng tiền tệ kho quỹ
9 Phòng tổ chức hành chính
10 Phòng thông tin điện toán
* Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng cho phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam( NHCT VN) Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.
* Phòng khách hàng số 2( Doanh nghiệp vừa và nhỏ)
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng cho phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các DNV&N.
* Phòng khách hàng cá nhân
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng cho phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
* Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng.Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT VN.
* Tổ quản lý nợ có vấn đề
Tổ quản lý nợ có vấn đề có trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu (nợ Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo quy định phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợ được Chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu.
* Phòng kế toán tài chính
Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Ban Giám đốc thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, theo đúng quy định của nhà nước và NHCT VN.
*Phòng kế toán giao dịch
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới 65
1.1 Nhu cầu vốn rất lớn của nền kinh tế Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c
Với mục tiêu Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, thì các ngành nghề, đặc biệt là các ngành công nghiệp mũi nhọn cần phát triển và phải thực hiện khai thác các dự án lớn Kinh tế ngày càng một phát triển hơn thì nhu cầu của dân cư cũng ngày càng nâng cao Trong khi mà thu nhập còn hạn chế, chính lúc này vai trò của tín dụng ngân hàng được đặt lên hàng đầu nhằm giúp cho các doanh nghiệp có vốn để sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ, đầu tư máy móc…; dân cư được đáp ứng các nhu cầu trong tiêu dùng cá nhân như mua ô tô, nhà cửa…
1.2 Cạnh tranh của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt
Dù cho nhu cầu vốn trong nền kinh tế là rất lớn, nhưng các doanh nghiệp Việt Nam còn có nhiều hạn chế trong việc quản lý, tiềm lực tài chính còn nhỏ nên những doanh nghiệp có đủ khả năng để vay vốn của ngân hàng là không nhiều Trong khi đó, số lượng các NHTM ngày càng tăng một cách nhanh chóng Vì vậy, đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau.
1.3 Cơ cấu thành phần kinh tế thay đổi
Sự ra đời của Luật doanh nghiệp 2000 đã tạo ra môi trường cho thành phần kinh tế tư nhân phát triển mạnh Đặc biệt các doanh nghiệp Nhà nước cũng đang được cổ phần hóa trên diện rộng Điều này cho thấy trong tương lai thì thành phần kinh tế tư nhân sẽ chiếm một tỷ trọng cao Vì vậy, các ngân hàng cần phải chú trọng hơn trong quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
1.4 Các NHTM chủ trương nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm của chính mình
Ngân hàng Nhà nước đang có những nghiên cứu và cân nhắc trong việc ra các quy định về việc cấp tín dụng của các NHTM sao cho vừa đảm bảo tuân thủ sự quản lý, giám sát hoạt động tín dụng của Nhà nước, vừa nâng cao
6 2 quyền tự chủ, tự quyết và tự chịu trách nhiệm của các NHTM Do vậy, dự báo sẽ có sự thay đổi một cách căn bản trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng.
1.5 Tác động của xu thế quốc tế hóa
Việt Nam được đánh giá là một trong những nước có tình hình kinh tế, chính trị và xã hội phát triển và ổn định Đây là một môi trường rất hấp dẫn và thuận lợi đối với các nhà đầu tư nước ngoài Cùng với việc gia nhập AFTA, APEC, WTO, ký hiệp định thương mại Việt – Mỹ… sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam, đẩy các doanh nghiệp trong đó có các NHTM lên một bước phát triển mới Tuy nhiên, hệ thống NHTM cũng đứng trước một thách thức mới là sẽ đứng trong môi trường cạnh tranh gay gắt với các NHTM nước ngoài – những ngân hàng lớn và hiện đại.
1.6 Sự phát triển mạnh mẽ của TTCK
Trong những năm gần đây, TTCK Việt Nam phát triển mạnh mẽ Và khi mà đã có được luật chứng khoán ra đời sẽ là hành lang pháp lý để cho thị trường này trở nên sôi động Điều này hoàn toàn đã được minh chứng trong thời gian qua Sự phát triển rầm rộ của thị trường này báo hiệu sự ra đời của các công ty, đặc bịêt là các công ty cổ phần Cùng với quá trình cổ phần hóa các doanh nghiệp diễn ra mạnh mẽ thì nền kinh tế sẽ cần vốn Chính thị trường chứng khoán sẽ là một đối thủ cạnh tranh gay gắt nhất đối với các NHTM.
Trước những dự báo này, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã đặt ra những định hướng phát triển kinh doanh trong giai đoạn 2005 - 2010 nhằm phát huy được những lợi thế của mình và của môi trường xung quanh; đồng thời khắc phục những hạn chế, nhược điểm để có thể nâng cao được vị thế của mình cũng như nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCT Hoàn Kiếm
Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c dụng tại NHCT Hoàn Kiếm
Việt Nam đã hội nhập WTO, một môi trường mới với nhiều những khó khăn và thách thức Chính vì vậy mà trong giai đoạn hiện nay chúng ta mang một khí thế mới bước ra thế giới Vậy thì làm thế nào để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt với những đối thủ mà tiềm lực và kinh nghiệm có thừa Đó là một câu hỏi lớn, không chỉ cho các doanh nghiệp mà còn với các ngân hàng thương mại (NHTM) Và không có con đường nào khác là cần nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường và nâng cao chất lượng tín dụng là một phương thức.
2.1_Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, linh hoạt đối với các loại hình doanh nghiệp và đặc biệt quan tâm nhiều tới
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của NHTM.
Vì vậy, để có thể thu hút nhiều loại khách hàng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp và linh hoạt.
Hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất khó khăn trong vấn đề TSĐB khi vay vốn ngân hàng Thực tế thì với các DNV&N lần đầu vay vốn ngân hàng buộc phải có TSĐB, giá trị khoản vay không được quá 70% giá trị khoản vay Bên cạnh đó ta biết vốn của DNV&N thấp Do đó, ngân hàng nên nới lỏng hơn quy định cho vay trên cơ sở đảm bảo các nguyên tắc tín dụng. Như việc áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài tài sản hình thành từ vốn vay, vừa giải quyết được khó khăn cho DNV&N vừa đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng
Cần phải có một chính sách khách hàng hợp lý Hiện nay, đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác nhất là các ngân hàng ngoài quốc doanh thì Ngân hàng nên linh động hơn Ngân hàng nên chủ động tìm
6 4 kiếm khách hàng tiềm năng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Nước ta đang trong quá trình phát triển, vốn luôn là vấn đề cấp bách đối với các doanh nghiệp nhất Việc ngân hàng chủ động tiếp cận tới các doanh nghiệp không chỉ giúp các doanh nghiệp mạnh dạn hơn trong đầu tư, mà Ngân hàng còn có thể mở rộng tín dụng, thắt chặt thêm quan hệ giữa hai bên.
2.2_Nâng cao công tác thẩm định
Thẩm định là bước đầu tiên và rất quan trọng trong quy trình tín dụng. Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất nhưng rủi ro cao nhất cho NHTM Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đẩy ngân hàng tới phá sản Do vậy, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tài trợ.
Với môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, quyết liệt giữa các ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện quy trình thẩm định nhanh, gọn Do vậy, toàn bộ quy trình phải thực hiện theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng nhưng cần linh hoạt trong từng trường hợp.
Cán bộ tín dụng cần chủ động trong quan hệ với khách hàng Không những phải thẩm định mà còn cần tìm kiếm và giúp đỡ các dự án có hiệu quả. Trong quá trình đánh giá tính khả thi của dự án, cán bộ thẩm định cần phải linh hoạt lựa chọn các chỉ tiêu tài chính.
Như vậy để nâng cao chất lượng tín dụng thì công tác thẩm định cần phải đảm bảo 3 yếu tố: chất lượng, thời gian và chi phí thẩm định.
2.3_nâng cao công tác thông tin tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế hiện nay, nền kinh tế mang tính thông tin toàn cầu , thông tin đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với bất kỳ quyết định nào của
DN đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ Thông tin là tài nguyên, và là tài nguyên quý giá., vì thế việc khai thác và sử dụng nó tác động rất lớn tới hoạt động của NHTM Trong hoạt động tín dụng của NHTM, thông tin cần phải đầy đủ, kịp Đỗ Anh Tuấn Ngân hàng 45c thời và chính xác.
Thông tin có thể có được từ: phỏng vấn trực tiếp, thông qua các trung gian hoặc thông qua các thông tin có được báo cáo từ người vay Ngân hàng sử dụng các thông tin này nhằm đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, khả năng sinh lời của dự án và những rủi ro có thể xảy ra nếu khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ, giá trị tài sản đảm bảo có thể phát mại khi cần thiết.
Trước hết ngân hàng phải tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin khách hàng, không chỉ là những khách hàng quen thuộc đã có quan hệ tín dụng lâu với ngân hàng mà còn bao gồm cả những khách hàng tiềm năng. Cần được phân loại thông tin ngay từ khi thu thập Đặc biệt chú ý tới các khách hàng mục tiêu Sau khi thu thập thông tin thì việc xử lý, phân loại thông tin cũng vô cùng quan trọng Nó giúp cho người sử dụng có thể khai thác thông tin một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Môi trường kinh doanh hiện nay không ngừng biến động, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Và các ngân hàng cũng không tránh khỏi điều này Vì thế càng đòi hỏi công tác thu thập, xử lý thông tin của ngân hàng phải được nâng cao nhằm dự báo trước xu hướng biến động của môi trường kinh doanh trong thời gian tới, trên cơ sở đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
2.4_Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
Như đã nói thì con người là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động xã hội nói chung và hoạt động kinh tế nói riêng Trong hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố cán bộ cũng mang tầm quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Và trong kinh doanh ngân hàng, khi đối tượng kinh doanh chủ yếu là tiền tệ thì yêu cầu đối với cán bộ ngân hàng không chỉ ở chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải ở cả đạo đức nghề nghiệp.
Chiến lược phát triển, đào tạo nhân lực cần đánh giá chính xác thực trạng của đội ngũ cán bộ công nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ khác nhau, theo từng trình độ và từng loại nghiệp vụ Có những hệ thống gồm nhiều chỉ tiêu đánh giá đúng trình độ năng lực của cán bộ ở mỗi vị trí công tác