LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1 Khái niệm ngân hàng thương mại.
Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam khóa X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12 tháng 12 năm
“Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dich vụ ngân hàng với nội dung nhân tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”
Theo Pháp lệnh số 38 ngày 25/5/1990, thì: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các phương tiện thanh toán” Như vậy, ngân hàng thương mại là doanh nghiệp được thành lập với mục đích kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế theo chính sách của Chính phủ.
2 Hoạt động của ngân hàng thương mại.
2.1 Hoạt động huy động vốn: hàng – Tài chính
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu các hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có một số vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tuỳ theo tính chất của ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu là kh, trong quá trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể:
Nguồn từ lợi nhuận: trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn của chủ Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm có thu nhập ròng lớn nguồn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với số vốn của chủ hình thành ban đầu.
Nguồn bổ xung từ phát hành cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm của hình thức huy động vốn này là không thường xuyên song giúp ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu vào những lúc cần thiết.
Vốn tự có là cơ sở xác định mức nợ tối đa và tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. Ở Việt nam, để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước quy định: dư nợ cho vay tối đa một khách hàng phải nhỏ hơn hoặc bằng 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại, và các ngân hàng thương mại phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có và so với tài sản Có Hơn nữa vốn tự có còn là nguồn tạo uy tín cho ngân hàng – Tài chính hàng, là cơ sở thu hút các nguồn vốn khác và được xem như là sự đảm bảo thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng mất đi khả năng thanh toán.
Tiền gửi và các hoạt động huy động tiền gửi.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của doan nghiệp, các tổ chức và dân cư. Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môI trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội… và ngân hàng trả lãi cho các khoản tiền gửi như là phần thưởng cho việc khách hàng hy sinh nhu cầu trước mắt để cho ngân hàng sử dụng vốn Hiện nay, huy động tiền gửi trung và dài hạn đang là hình thức huy động phổ biến của ngân hàng thương mại nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong thời hạn dài hạn, các ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn vốn này để đầu tư các dự án trung và dài hạn Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, tuy nhiên khi cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, Ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn huy động và vốn của chủ Do vậy vào những giai đoạn cụ thể, ngân hàng phải đi vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế.
*Vay trên thị trường vốn:
Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không đảm hàng – Tài chính bảo Những ngân hàng có uy tín cao, và trả lãI cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường vay mượn qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, khả năng chuyển đổi các công cụ nợ tài chính.
*Vay các tổ chức tín dụng: Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay mượn để tìm kiếm lãi suất cao hơn Như vậy vay muợn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, khi không thể vay mượn ở đâu thi ngân hàng Nhà nước đóng vai trò người cho vay cuối cùng đối với các ngân hàng thương mại bằng các hình thức chủ yếu tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn.
2.2 Hoạt động sử dụng vốn:
Nguồn vốn huy động được sẽ được ngân hàng sử dụng để tìm kiếm lợi nhuận, việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn sẽ đem lại thu nhập cho ngân hàng, giúp gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu và chi trả tiền lãI cho các khoản tiền gửi.
Do đó, đây là hoạt động quan trọng và chủ yếu của các ngân hàng thương mại Ngân hàng huy động hàng nghìn tỷ đồng của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và của hàng triệu cá nhân cho hoạt động tín dụng và đầu tư Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng.
Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay, tuy nhiên khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay.
Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩaViệt nam, hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiêt khấu,bảo lãnh, và một số hoạt động khác do Ngân hàng ngân hàng Ngân hàng nhà hàng – Tài chính nước quy định Các ngân hàng thương mại lớn hiện nay thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách, mua các tài sản để cho thuê… Để mở rộng tín dụng có hiệu quả, các ngân hàng, bên cạnh việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.
Các hình thức tín dụng ngân hàng
1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quan hệ vay mượn về tiền hoặc tài sản giữa các chủ thể trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng Tín dụng phân chia thành nhiều loại, căn cứ vào đối tượng và chủ thể tín dụng thì quan hệ tín dụng gồm có các loại hình: tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế, tín dụng thuê mua.
Trong đó tín dụng ngân hàng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam, hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiêt khấu, bảo lãnh, và một số hoạt động khác do Ngân hàng Nhà nước quy định Trong phạm vi bài viết thì tín dụng hiểu theo nghĩa hẹp hơn, chỉ bao hàm nghĩa là cho vay.
2 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Tín dụng phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng, loại tài sản này được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian tín dụng được chia thành:
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doan nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để tài trợ mua sắm tài sản cố hàng – Tài chính định, phương tiện vận tải, đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn.
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, tài trợ cho công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài.
Việc xác định thời gian trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn.
Tín dụng theo hình thức tài trợ: được chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê…
Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ.
Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phân thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ).
Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định Sau thời gian nhất định Khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng.
Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù không phai xuất tiền song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi.
Tín dụng phân loại theo rủi ro:
Tín dụng bao gồm các khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình và thấp, ngân hàng xếp loại tín dụng theo các dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao Cách phân loại này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho các khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng Tín dụng lành mạnh: là các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao. hàng – Tài chính
Tín dụng có vấn đề: các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính…
Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn.
Nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì…
Tín dụng được chia theo đảm bảo:
Gồm có: tín dụng không có tài sản đảm bảo và tín dụng có tài sản đảm bảo Về nguyên tắc mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều có đảm bảo Cam kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về việc dùng tài sản của mình đang sở hữu hoặc sử dụng hoặc khả năng trả nợ của người thứ 3 để trả nợ cho ngân hàng
Tín dụng không cần tài sản đảm bảo có thể được cấp cho khách hàng có uy tín lớn, khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xẩy ra tình trạng nợ nần, hoặc các khoản cho vay theo chỉ thị Chính phủ, cho vay các tổ chức tài chính lớn.
Phân chia theo ngành kinh tế( công, nông nghiệp…)
Theo đối tượng tín dụng (tài sản lưu động, tài sản cố định)
Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng…)
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Tín dụng ngân hàng giữ một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, hoạt động tín dụng của các ngân hàng đã đạt được nhiều thành công, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế, xã hội Chất lượng tín dụng là tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ hoạt động của ngân hàng Với Ngân hàng thương mại cái được biểu hiện ra bên ngoài vừa cụ thể vừa trừu tượng là chất lượng tín dụng Một Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì thì hoạt động tín dụng phải có chất lượng tốt.
Chất lượng tín dụng là mức độ thích nghi của Ngân hàng với môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Có thể hiểu, chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn, hạn chế các rủi ro, tăng lợi nhuận ngân hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế –xã hội. Chất lượng tín dụng được biểu hiện qua hai loại chỉ tiêu: Chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng Chỉ tiêu định tính mang tính trừu tượng thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, khả năng chọn được được khách hàng tốt, mức độ tác động vào nền kinh tế, uy tín của Ngân hàng hàng – Tài chính
Chất lượng tín dụng trung dài hạn được cụ thể bằng khả năng thu hút khách hàng vay vốn trung dài hạn Có thể hiểu chất lượng tín dụng trung và dài hạn là chất lượng các khoản tín dụng có thời hạn trên 1 năm, nó phản ánh sự tác động của khoản tín dụng đó đối với nền kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước, tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, đem đến cho Ngân hàng uy tín cũng như thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng… Xét trên góc độ ngân hàng, đối với ngân hàng chất lượng tín dụng trung và dài hạn thể hiện qua phạm vi, mức độ, hạn mức tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Chất lượng tín dụng cũng mang tính cạnh tranh khi có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trong một khu vực hay một lĩnh vực, một đối tượng khách hàng
Chất lượng tín dụng trước hết phải mang tính an toàn, thanh toán gốc và lãi đúng hợp đồng với sự hợp tác của khách hàng trong thời kỳ vay vốn. Tuy nhiên, không thể tránh khỏi những trường hợp rủi ro bất khả kháng, nằm ngoài dự tính của ngân hàng, nhưng xét một cách tổng quan tất cả các hoạt động cho vay của ngân hàng nếu thực hiện đầy đủ các quy định và nguyên tắc tín dụng thì nguồn vốn sẽ được bảo đảm, uy tín của ngân hàng được nâng cao.
Xét trên góc độ nền kinh tế, đối với các nước đang phát triển như Việt nam thì nhu cầu tín dụng trung và dài hạn là rất lớn Các doanh nghiệp cần nhiều vốn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng cơ bản, cải tiến công nghệ… do đó, chất lượng tín dụng trung và dài hạn phản ánh sự hoạt động có hiệu quả của nền kinh tế Mở rộng sản xuất có nghĩa là tạo ra thêm nhiều việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, gián tiếp giải quyết các vấn đề xã hội Ngoài ra, các khoản tín dụng trung và dài hạn đã khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, tận dụng được các nguồn vốn trong nước, tranh thu vốn vay nước ngoài, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất.
2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn hàng – Tài chính
Do đặc điểm của chất lượng tín là một chỉ tiêu tổng hợp vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng, do đó chất lượng tín dụng trung và dài hạn được đánh giá thông qua hệ thống các chỉ tiêu mang tính định tính và định lượng.
2.1 Các chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu định tính mang tính trừu tượng, không thể lượng hoá được mà chỉ có thể kết luận chất lượng tín dụng qua một thời gian dài, qua số lượng khách hàng đến với ngân hàng, qua những lời nhận xét đánh giá của khách hàng, hay qua sự so sánh giữa các ngân hàng cùng hoạt động trong một môi trường… thì có thể đánh giá được các chỉ tiêu này Và thông qua đó có thể thấy được một phần chất lượng tín dụng của các ngân hàng.
*Khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng Điều đầu tiên thu hút khách hàng đến với một ngân hàng nào đó là uy tín, kết quả hoạt động, các dịch vụ đi kèm của ngân hàng đó Khách hàng luôn muốn giao dịch với ngân hàng có uy tín vì sẽ hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xẩy ra, không làm gián đoạn quá trình kinh doanh hay làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh mà còn phụ thuộc vào chất lượng phục vụ, vào sự tiếp đón ban đầu của ngân hàng Thực tế tiếp đón ban đầu tạo ra ấn tượng đầu tiên phần nào tạo nên hình ảnh của ngân hàng trong công chúng, một ấn tượng tốt bao giờ cũng đem lại cho ngân hàng thiện cảm của khách hàng Đó có thể là những điều rất nhỏ, song đem lại sự thoải cho khách hàng đến giao dịch, tạo nên cho khách hàng một sự tin tưởng Đó là điều vô cùng quan trọng trong kinh doanh
Số lượng thủ tục cũng rất quan trọng, nó quyết định lớn đến thời gian giao dịch Một khối lượng lớn các giấy tờ sẽ gây khó chịu cho khách hàng và hàng – Tài chính làm giảm nhiệt tình của khách do sốt ruột chờ đợi lâu Do đó, ngân hàng nào giảm bớt các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch sẽ thu hút được khách hàng và nâng cao hiệu quả làm việc của ngân hàng.
Ngoài ra, sự thoả mãn của khách hàng phụ thuộc không nhỏ vào tinh thần phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên giao dịch Đến với một ngân hàng, sự phục vụ chu đáo, giải thích cặn kẽ các thắc mắc của nhân viên ngân hàng đem lại sự hài lòng cho khách Với sự giúp đỡ tốt nhất trong phạm vi có thể của đội ngũ nhân viên ngân hàng khiến cho khách hàng niềm tin rằng ngân hàng thực sự mong đợi họ, mang lại sự thiện chí trong hợp tác giao dịch của khách hàng.
* Việc tuân thủ các quy định do ngân hàng Nhà nước đề ra trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trong nền kinh tế, cần tuân theo những quy định, chính sách về hoạt động được ghi trong Luật các tổ chức tín dụng Điều đó cho thấy hoạt động của ngân hàng là minh bạch, lợi nhuận thu được là chính đáng, và ngân hàng bình đẳng với các tổ chức tín dụng khác Việc tuân thủ các quy định của ngân hàng Nhà nước chính là sự tuân thủ pháp luật, giúp duy trì sự ổn định của tiền tệ quốc gia, thúc đẩy nền kinh tế có sự phát triển cao và bền vững.
2.2.1 Chỉ tiêu về huy động vốn trung và dài hạn: Tỉ lệ vốn trung- dài hạn
Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng và khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển.
Vốn huy động trung dài hạn
Tổng nguồn vốn huy động
Tỉ lệ này tạo điều kiện cho việc đơn vị cơ cấu lại phần tài sản của ngân hàng, ngân hàng không thể tạo ra một cơ cấu trái ngược quá lớn so với cơ cấu hàng – Tài chính nguồn huy động Chỉ tiêu này có ý nghĩa chứng tỏ khả năng huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng, tỉ lệ càng cao tức là khả năng huy động vốn của ngân hàng càng mạnh và ngân hàng có tiềm lực mạnh cho phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
2.2.2 Nhóm chỉ tiêu cho vay trung và dài hạn.
* Doanh số cho vay trung và dài hạn: doanh số cho vay phản ánh khối lượng tín dụng tài trợ trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm Tuỳ theo định hướng của ngân hàng và kế hoạch phát triển kinh tế của Chính phủ trong từng giai đoạn mà ngân hàng xác định quy mô và xu hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn cho phù hợp.
* Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn. Đây là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn, quyết định các hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng là lành mạnh, có hiệu quả hay không.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Khái quát về Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt nam
SGDI - NHCTVN trụ sở chính đặt tại số 10 phố Lê Lai Hà Nội, hoạt động trên cơ sở là đại diện ủy quyền cuả NHCTVN Có tên tiếng anh là Industrial and Commercial Bank of Vietnam Transaction Offiice Number one. SGDI - NHCTVN luôn là đơn vị dẫn đầu hệ thống về kết quả kinh doanh, về khả năng huy động vốn và sử dụng vốn
1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sở giao dịch I.
NHCT là 1 trong 5 NHTM Quốc doanh của Việt Nam với thị phần chiếm gần ẳ tổng thị phần của cỏc NHTM ở Việt Nam Sự ra đời của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt nam gắn liền với sự phát triển không ngừng trong công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nớc nói chung, sự phát triển hoạt động kinh doanh của hệ thống NHCT VN nói riêng SGD I – NHCT VN là 1 trong 2 đơn vị lớn nhất của NHCT VN, là đơn vị hạch toán phụ thuộc vàoNHCT VN, là nơi thí điểm để cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới của NHCT.SGD I -NHCTVN được hình thành và phát triển như sau: hàng – Tài chính
Giai đoạn 1: trước 1988, SGDI là ngân hàng Hoàn Kiếm, thực hiện cung cấp các sản phẩm đơn giản, chủ yếu là cho vay và nhận tiền gửi, khi đó doanh số của ngân hàng rất thấp.
Giai đoạn 2: 1988 đến tháng 4/1993 Thực hiện nghị định 53 HĐBT ngày 26/3/1988 của HĐBT về việc chuyển hoạt động kinh doanh ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp Ngày 1/7/1988 NHCT VN được thành lập trên cơ sở sát nhập vụ tín dụng công nghiệp và vụ tín dụng thương nghiệp của NHNN VN cùng với các phòng tín dụng công nghiệp, tín dụng thương nghiệpcủa 17 chi nhánh NHNN địa phương Ngày 29/6/1988 Tổng giám đốc NHNN VN kí quyết định số 198 NHTCCB thành lập chi nhánh NHCT Thành phố Hà Nội, đây là tiền thân của SGD I Trong thời kì này, cơ sở vật chất kĩ thuật của của ngân hàng chủ yếu là do cơ chế tập trung quan liêu bao cấp để lại nên còn nghèo nàn, số lượng máy tính còn ít, các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng còn đơn điệu, đội ngũ cán bộ ngân hàng đông nhưng yếu về chất lượng (32/168 cán bộ có trình độ Đại học)
Giai đoạn 3: từ tháng 4/1993 đến tháng 12/1998 Ngày 24/3/1993 Tổng Giám đốc NHCTVN ra quyết định số 93 NHCT TCCB chuyển các hoạt động tại chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội thành HSC NHCT VN.Cơ sở vật chất kĩ thuật của của ngân hàng trong giai đoạn này đã được tăng cường, đội ngũ cán bộ công nhân viên đã được đào tạo lại và thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường Các sán phẩm do ngân hàng cung cấp khá phong phú, mhiều loại cho vay mới ra đời như cho vay tài trọ ủy thác, cho vay đồng tài trợ
Giai đoạn 4: từ 1/1/1999 đến nay Ngày 30/12/1998 chủ tịch HĐQTNHCT VN kí quyết định số 134/QĐ HĐQT NHCT sắp xếp tổ chức hoạt độngSGDI theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCT VN Theo đó SGD I là đại diện ủy quyền của NHCT VN, có con dấu riêng và được mở tài khoản tạiNHNN Trong giai đoạn này, cơ sớ vật chất kĩ thuật của Sở được trang bị đầy hàng – Tài chính đủ và hiên đại Đội ngũ cán bộ công nhân viên được đào tạo, thường xuyên được cập nhật kiến thức về nghiệp vụ Hoạt động của SGD I được phát triển mạnh trên tất cả các nghiệp vụ, giao dịch tức thời trên máy tính được áp dụng tại tất cả các điểm HĐV SGD còn tiên hành mở rộng mạng lưới kinh doamh và phát triển các dịch vụ mới
Ngày 20/10/2003 chủ tịch HĐQT NHCT VN đã ban hànnh quyết định số 153/ QĐ HĐQT về mô hình tổ chức mới của SGDI theo dự án hiện đại hóa ngân hàng và công nghệ thanh toán do WB tài trợ Theo đó, SGDI sẽ tiến hành điều chỉnh lại cơ cấu tổ chức, cơ chế quản lí và hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng hiện đại.
2 Nhiệm vụ quyền hạn của SGD I
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức và dân cư trong nước, ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ
- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các hình thức huy động khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng VNĐ, ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của NHNN và quy định của NHCT VN.
- Chiết khấu tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá theo quy định của NHNN và NHCT VN.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của NHCT, NHNN và theo mức uỷ quyền.
- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng như thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế, chi trả kiều hối, thanh toán séc và các dịch vụ ngân hàng khác.
- Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt và các ấn chỉ quan trọng. hàng – Tài chính
- Thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn các dự án đầu tư phát triển theo yêu cầu của khách hàng.
- Kinh doanh chứng khoán, làm môi giới đại lý phát hành chứng khoán, cất trữ bảo quản quản lý chứng khoán và các giấy tờ có giá trị khác, các tài sản quý cho khách hàng theo quy định của NHNN và NHCT VN.
- Là đầu mối cho các chi nhánh NHCT phía Bắc trong nghiệp vụ thu chi ngoại tệ tiền mặt, thanh toán séc du lịch và một số nghiệp vụ khác theo uỷ quyền của NHCT VN.
- Theo dõi kiểm tra kho ấn chỉ của NHCT, đảm nhận xuất kho ấn chỉ quan trọng cho các chi nhánh NHCT phía Bắc theo yêu cầu hoạt động kinh doanh của các đơn vị.
- Thực hiện một số nghiệp vụ khác do NHCT VN giao.
3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động.
Ban lãnh đạo SGDI - NHCTVN gồm 5 người, 1 giám đốc và 4 phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiêm quản lí điều hành chung và trực tiếp chỉ đạo hoạt động một số phòng ban Phó giám đốc là người giúp việc cho giám đốc và chịu trách nhiêm trước giám đốc Điều hành các phòng nghiệp vụ là các trưởng phòng, họ cũng là những người chịu tráchnhiêm chính về tình hình hoạt động kinh doanh của phòng mình trước ban giám đốc Mỗi phòng có một số phó phòng để trợ giúp công việc cho trưởng phòng.
NHCT có mạng lưới rộng khắp, có khoảng 130 chi nhánh cấp 1 và cấp
Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch I –
1 Tình hình nguồn vốn trung và dài hạn.
Sở giao dịch I NHCT Việt nam từ sau khi chính thức đi vào hoạt động độc lập đã từng bước lớn mạnh khẳng định được vị thế, uy tín của mình Sự phát triển tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thể hiện hiện rõ nét trong công tác huy động vốn trong 3 năm gần đây Tăng trưởng nguồn vốn là một trong những mục tiêu quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, Sở giao dịch I rất coi trọng công tác huy động vốn, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho nền kinh tế, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn
Tình hình huy động vốn phân theo thời hạn của Sở giao dịch trong 3 năm vừa qua thể hiện tổng quát ở bảng sau: Đơn vị: tỷ đồng.
II.Phân theo thời hạn
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch I trong các năm 2003, 2004, 2007) hàng – Tài chính Đánh giá một cách tổng quan qua 3 năm hoạt động của Sở giao dịch từ
2003 – 2007, ta thấy: tổng nguồn vốn huy động biến động lên xuống qua các năm Nếu như tổng nguồn vốn huy động của Sở trong năm 2003 là 15.158 tỷ đồng thì năm 2004 lại giảm xuống còn 14.026 tỷ đồng, giảm 7.47% so với năm 2003 Tuy nhiên trong năm 2007 thì tổng vốn huy động của Sở có bước tăng trưởng đáng kể, đã huy động được 16.071 tỷ đồng, tăng 2.045 tỷ đồng tương ứng 14,58% so với năm 2004, so với năm 2003 thì nguồn vốn huy động được đã tăng thêm 913 tỷ đồng tương ứng là 6,02%.
Phân chia theo chỉ tiêu thời hạn, nổi bật trong tổng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch là vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn Vốn ngắn hạn năm 2003 chiếm 83% ( 12.650 tỷ đồng), năm 2004 là 81% ( 11.223 tỷ đồng), năm 2007 là 77% ( 12.677 tỷ đồng) Trong khi đó nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỉ trọng khiêm tốn hơn, năm 2003 nguồn vốn trung dài hạn là 2.508 tỷ đồng chiếm 17% tỷ trọng trọng tổng nguồn, năm 2004 là 2.803 tỷ đồng tương ứng 19%, năm 2007 là 3.394 tỷ đồng tương ứng với 23%.
Qua đó có thể nhận xét, cơ cấu nguồn vốn huy động của Sở giao dịch có sự thiếu cân đối giữa vốn huy động ngắn hạn và vốn huy động trung dài hạn, trong đó vốn ngắn hạn chiếm đa số ( trên 80%) Do đặc điểm của nguồn vốn trung dài hạn nên việc huy động vốn trung dài hạn khó khăn hơn, do đó có thể hiểu sự thiếu cân đối trong cơ cấu vốn huy động của Sở Tuy nhiên, sự bất cân đối này đang dần được khắc phục qua các năm Thể hiện là nguồn vốn ngắn hạn giảm dần qua các năm, còn vốn trung dài hạn tăng lên qua các năm cả về số tương đối và số tuyệt đối Nhìn vào bảng, ta có thể thấy được nguồn vốn trung dài hạn tăng truởng mạnh qua các năm Đây là kết quả đáng mừng bởi nền kinh tế nước ta đang cần rất nhiều nguồn vốn trung dài hạn để đổi mới công nghệ, mua sắm tài sản thiết bị tạo lập cơ sở hạ tầng hiện đại đáp ứng yêu cầu vốn của sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá và hội nhập quốc tế.Năm 2004 nguồn vốn trung dài hạn là 19% tăng 2% so với năm 2003, năm hàng – Tài chính
2007 là 23%, tăng 3% so với năm 2004 Đây là những bước khởi sắc đáng mừng của Sở giao dịch trong nghiệp vụ huy động vốn.
Sở giao dịch I huy động được một lượng khá lớn nguồn vốn có thời hạn từ 12 tháng trở lên làm nguồn cho vay trung và dài hạn Qua bảng số liệu dưới đây chúng ta sẽ hiểu rõ hơn về cơ cấu các nguồn cấu thành nên nguồn vốn trung dài hạn.
Bảng chi tiết vốn huy động theo kỳ hạn của Sở giao dịch I: Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Tổng số Tổng số Tổng số
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch I trong các năm 2003, 2004, 2007)
Nguồn vốn của Sở giao dịch nếu phân theo đối tượng bao gồm tiền gửi của doanh nghiệp và tiền gửi của dân cư; trong đó, chiếm phần lớn là tiền gửi của các doanh nghiệp, xấp xỉ 70%, phần còn lại là tiền gửi dân cư Tuy nhiên, đóng góp của các doanh nghiệp vào nguồn vốn trung và dài hạn không phải chiếm tỉ trọng lớn, mà chủ yếu là tiền gửi dưới 12 tháng và tiền gửi không kỳ hạn với mục đích đảm bảo thanh toán.
Nguồn huy động vốn trung dài hạn của Sở giao dịch được chia thành 2 loại là tiền gửi từ 12 đến 24 tháng và tiền gửi trên 24 tháng Qua số liệu ở hàng – Tài chính bảng trên cho thấy: nguồn hình thành tín dụng trung dài hạn của Sở chủ yếu là tiền gửi có thời hạn từ 12- 24 tháng, trong khi đó tiền gửi có thời hạn trên 24 tháng chiếm tỉ trọng rất rất nhỏ trong tổng nguồn
Năm 2003 tiền gửi có thời hạn từ 12-24 tháng của doanh nghiệp là 803 tỉ đồng, của khu vực dân cư là 2158 tỷ đồng, số liệu tương ứng năm 2004 là
699 và 1865 tỷ đồng, trong năm 2007 là 798 và 2413 tỷ đồng Cho thấy có sự chênh lệch khá rõ rệt về nguồn tiền huy động của hai loại hình tiền gửi này, và nguồn của tín dụng trung dài hạn chủ yếu được cung cấp bằng nguồn huy động tiền gửi của dân cư Điều này tương đối dễ hiểu bởi các doanh nghiệp thường cần lượng vốn lớn trong một thời gian dài, đồng vốn của các doanh nghiệp phải thường xuyên quay vòng nên vốn nhàn rỗi của họ chỉ có trong ngắn hạn.
Trong bảng chi tiết huy động vốn trên có thể nhận thấy các khoản huy động trên 24 tháng là rất ít, chỉ khoảng vài tỷ đồng và biến động không nhiều qua các năm Thể hiện nguồn tín dụng dài hạn của Sở là rất hạn chế, việc dùng nguồn dài hạn tài trợ cho các dự án dài hạn là rất khó khăn mà chủ yếu là dùng vốn ngắn hạn và trung hạn để tài trợ cho các dự án dài hạn.
2 Tình hình hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Hoạt động tín dụng của Sở giao dịch thể hiện tương đối tổng quát ở bảng thống kê: Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ 114 351 149 170 708 241 188 889 278 hàng – Tài chính cho vay 6 7 6 4 9 8
I.Cho vay theo thời hạn
II.Cho vay theo TPKT
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch I trong các năm 2003, 2004, 2007)
Bảng trên cho thấy, tổng dư nợ cho vay của Sở qua các nằm đều có sự thay đổi theo chiều hướng tích cực Tổng dư nợ cho vay năm 2003 là1497 tỷ đồng, sang năm 2004 là 2414 tỷ đồng- tăng 917 tỷ đồng, năm 2007 là 2788 tỷ đồng tăng 86,24% so với năm 2003 Nhìn chung dư nợ tín dụng trung dài hạn ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Đây là dấu hiệu đáng mừng, cho thấy khách hàng ngày càng tin tưởng và đến giao dịch với Sở ngày càng nhiều Việc dịch chuyển cơ cấu cho vay theo hướng trung dài hạn của ngân hàng ngày càng tăng cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng lớn mạnh.
Trong năm 2003, tín dụng trung dài hạn là 971 tỷ đồng chiếm tỷ trọng64,68% trong tổng dư nợ cho vay; năm 2004 tăng lên 1499 tỷ đồng chiếm62,09%, năm 2004 tăng lên là 1801 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 64,60% trong tổng dư nợ cho vay hằng năm Có thể thấy tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch tăng khá mạnh qua các năm về số tuyệt đối, cùng với tốc độ tăng trưởng của tín dụng ngắn hạn vì thế số tương đối là khá ổn định và ở trên mức60% Các con số thực tế này cho thấy Sở giao dịch đang làm khá tốt nhiệm vụ cho vay trung dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, đúng với chức năng của Sở. hàng – Tài chính Đối tác đến giao dịch với Sở chủ đạo vẫn là các thành phần kinh tế quốc doanh, mà tập trung chủ yếu vào các công ti, tổ chức hoạt động trong ngành giao thông vận tải, khối ngành thương nghiệp vật tư… Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỉ trọng nhỏ hơn nhiều lần, song tăng dần qua các năm Có thể thấy rằng Ngân hàng đã và đang từng bước mở rộng cho vay đối với khu vực ngoài Quốc doanh Tuy nhiên doanh số cho vay trung dài hạn cũng như doanh số cho vay nói chung đối với khu vực này vẫn chưa cao và thấp hơn nhiều so với doanh số cho vay khu vực Quốc doanh Điều này cũng dể hiểu bởi các Ngân hàng thương mại luôn có sự ưu ái đối với các doanh nghiệp Quốc doanh Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đặc biệt doanh nghiệp tư nhân không có đủ điều kiện về tài sản đảm bảo, không đủ điều kiện về vốn chủ Sở hửu do đó vay vốn của Ngân hàng là rất khó, có vay được cũng chỉ được ít Còn đối với khu vực Quốc doanh, với những dự án hiệu quả, khách hàng quen thì việc thế chấp tài sản có thể ít hơn quy định rất nhiều, thậm chí nhiều doanh nghiệp không có tài sản đảm
Trong tín dụng trung và dài hạn thì tín dụng bằng Việt nam đồng là chủ đạo Năm 2003 tín dụng trung dài hạn bằng VND là 766 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 78,89% tổng tín dụng trung dài hạn của năm, bước sang năm 2004 con số này tăng lên là1138 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 75,92%, năm 2007 là1214 tỷ đồng chiếm 67,41% Từ đó có thể nhận thấy tín dụng trung và dài hạn bằng ngoại tệ chỉ chiếm khoảng gần 30% tổng tín dụng trung dài hạn tại Sở.
3 Tình hình nợ quá hạn tại Sở giao dịch I Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 1146 351
8 I.Chất lượng tín dụng hàng – Tài chính
II.Chỉ tiêu hiệu quả
Tổng doanh số cho vay 1520 936
Tổng doanh số thu nợ 1618 598
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch I trong các năm 2003, 2004, 2007)
Thông qua các số liệu ở bảng trên có thể thấy chất lượng tín dụng tại
Sở giao dịch I là tương đối cao, thể hiện ở các mặt dư nợ cho vay và doanh số cho vay Nợ quá hạn là những khoản nợ khi đến hạn trả nợ khách hàng không trả được và không được Ngân hàng gia hạn nợ và chưa được xử lý bằng tài sản đảm bảo.
Năm 2003, dư nợ trong hạn của Sở là 1439 tỷ đồng, dư nợ quá hạn là
58 tỷ chiếm 3,87% trên tổng dư nợ cho vay Năm 2004 dư nợ trong hạn là
2404, năm 2007 là 2780; hai năm này dư nợ trong hạn gần như xấp xỉ với dư nợ cho vay Dư nợ quá hạn là rất nhỏ, năm 2004 là 9,6 tỷ ; năm 2007 là 7,2 tỷ đồng chiếm tương ứng là 0,40% và 0,23% trong tổng dư nợ cho vay Dư nợ quá hạn hai năm gần đây chiếm tỷ trọng rất rất nhỏ chưa tới 0,5%, điều này cho thấy hoạt động tín dụng tại Sở giao dịch đã có những bước chuyển biến tích cực so với năm 2003 So với năm 2003 thì dư nợ quá hạn đã giảm mạnh rất nhiều, chất lượng tín dụng tăng lên đáng kể Cùng với việc tăng hoạt động tín dụng thì chất lượng tín dụng cũng được đảm bảo đã nói lên rằng Sở giao dịch I đã có những bước tiến dài trên lĩnh vực ngân hàng, siết chặt công tác hàng – Tài chính thẩm định, mạnh dạn trong đổi mới phương cách làm việc với những định hướng đúng đắn.
Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch I –
Thông qua nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong 3 năm quan sát tại Sở giao dịch I cho thấy, đi đôi với mở rộng tín dụng
Sở luôn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng nên đã đạt được những kết quả khả quan Tuy nhiên cũng còn một số tồn tại đòi hỏi phải có sự phân tích chính xác tìm ra nguyên nhân các hạn chế và điều chỉnh hợp lý để từ đó có những chuyển biến tích cực hơn nữa trong công tác tín dụng - đặc biệt là tín dụng trung dài hạn.
Là một đơn vị có vai trò vị thế quan trọng trong hệ thống NHCT Việt Nam, cũng như trên địa bàn Hà nội, Sở giao dịch I luôn nhận được sự quan tâm, chỉ đạo sâu sát của NHNN Thành phố Hà nội, NHCT Việt Nam và sự ủng hộ của các các cơ quan, ban nghành trên địa bàn.
* Tiềm năng huy động vốn trung dài hạn lớn
Một điều nổi bật trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của Sở giao dịch I - NHCT là chi nhánh có tiềm năng và khả năng huy động vốn trung dài hạn lớn, cung cấp đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn trung dài hạn của khách hàng, góp phần mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất, sức cạnh tranh trên hàng – Tài chính thị trường trong và ngoài nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng thu nhập cho người lao động
Quy mô các khoản tín dụng trung và dài hạn ngày càng mở rộng và tăng trưởng ổn định Sở giao dịch luôn chú trọng mở thêm các kỳ hạn tiền gửi trung dài hạn, mở thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nâng cao uy tín của Sở là lý do
Sở đạt được hiệu quả cao trong việc huy động nguồn vốn trung dài hạn Chính nhờ sự tăng trưởng đó mà Sở giao dịch luôn hoàn thành vượt mức chỉ tiêu lợi nhuận được giao và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nước.
*Cùng với việc mở thêm các kỳ hạn tiền gửi để thu hút thêm khách hàng Sở giao dịch còn không ngừng nâng cao chất lượng quản lý và phục vụ khách hàng theo hướng nhanh chóng, văn minh, thuận tiện, để khách luôn cảm nhận thoải mái khi đến ngân hàng giao dịch Nhờ đó đã tạo lập và duy trì tốt mối quan hệ mật thiết với một số lượng khách hàng là tổng công ty và các doanh nghiệp lớn đang hoạt động có hiệu quả Do có sự tin tưởng và hiểu biết giữa hai phía ngân hàng và khách hàng nên chất lượng tín dụng cũng được đảm bảo hơn.
*Quy trình phân tích tín dụng được thực hiện một cách đồng bộ và chặt chẽ Công tác thẩm định tài chính dự án ngày càng hoàn thiện, các phương pháp mang tính khoa học, phù hợp với tình hình thực tế tại Sở Do đó chất lượng tín dụng đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn ngày càng được đảm bảo, mà vẫn đem lại sự hài lòng cho khách, qua đó chất lượng tín dụng nâng lên rõ rệt.
*Các khoản nợ quá hạn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn luôn được quan tâm hàng đầu, Sở giao dịch đưa ra các biện pháp thực tế hạn chế tối đa nợ quá hạn động thời có các giải pháp phù hợp kiên quyết xử lý các khoản nợ quá hạn từ những năm trước nên các khoản nợ xấu của Sở đã giảm xuống nhanh chóng, hầu như không phát sinh thêm nợ quá hạn Vì thế, chất lượng tín dụng của Sở giao dịch được đảm bảo. hàng – Tài chính
* Là một trong những Ngân hàng đi đầu trong việc hiện đại hoá Thật vậy Ngân hàng công thương nói chung, và Sở giao dịch nói riêng đã và đang từng bước hiện đại hoá áp dụng công nghệ ngân hàng phục vụ quá trình sản suất kinh doanh, tạo ra sự thuận lợi trong giao dịch với khách, chủ động trong quản lý các danh mục, cũng như công tác hạch toán nội bộ, góp phần tạo nên bộ mặt ngân hàng hiện đại xứng đáng là một trong các ngân hàng lớn của Việt nam. Đội ngũ cán bộ nhân viên đa số có trình độ đại học cao đẳng, có khả năng tiếp thu và thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh trong điều kiện mới Cơ cấu đội ngũ cán bộ cũng khá hợp lý, số cán bộ trẻ chiếm khoảng 1/3 lực lượng lao động Đây thực sự là nguồn lực quan trọng, có khả năng kế thừa và phát huy tốt truyền thống kinh doanh của Sở
Bên cạnh những thành tích đã đạt được thì vẫn còn một số mặt tồn tại, chúng là những nguyên nhân tiềm ẩn ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng. Đầu tiên phải kể đến là tình hình huy động vốn của Sở Nếu phân theo thời hạn, thì nguồn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong khi nguồn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 20%), mà hoạt động tín dụng trung dài hạn của Sở lại ở mức cao Việc phải dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn sẽ tiềm ẩn các rủi ro mà đôi khi bản thân ngân hàng cũng không thể lường hết, do đó khi bộc phát ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng.
Thứ hai là cơ cấu dư nợ cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng không cân đối về thành phần kinh tế và theo ngành sản xuất kinh doanh,thể hiện sự không đa dạng trong đối tượng cho vay Khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng dư nợ cao trong tổng dư nợ trung dài hạn, và tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp thuộc ngành giao thông, bưu điện, điện lực,những ngành này có mức dư nợ rất cao, chiếm phần lớn dư nợ trung dài hạn hàng – Tài chính tại Sở Điều này cho thấy một cơ cấu dư nợ không cân đối và kém tích cực trong việc khuyến khích phát triển đồng đều các ngành sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế quốc dân Việc ngân hàng thu hẹp phạm vi khách hàng tuy tránh được một số rủi ro song vô hình chung làm hạn chế thị trường hoạt động, mất đi tính năng động và sự cọ sát thực tế.
Bên cạnh đó, công tác thẩm định còn tồn tại những bất cập cả về thời gian và chi phí Đối với các dự án lớn, cần thẩm định kĩ lưỡng với chuyên môn cao sẽ tạo sức ép lên cán bộ tín dụng không chỉ về năng lực mà còn về thời gian, điều đó làm giảm chất lượng công tác thẩm định gây khó khăn cho quá trình mở rộng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Thời gian thẩm định kéo dài khiến cho khách hàng phải chờ đợi lâu, gây tâm lý không thoải mái có thể dẫn đến việc bỏ lỡ cơ hội đầu tư
Dựa vào việc phân tích số liệu có thể thấy nguồn huy động và cho vay của Sở bằng ngoại tệ còn rất khiêm tốn, đây là một hạn chế của ngân hàng nhất là trong điều kiện mở cửa và hội nhập kinh tế hiện nay Thương mại quốc tế dần trở nên phổ biến nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế là rất lớn, lượng ngoại tệ tại Sở còn thấp so với nhu cầu thực tế mới chỉ đáp ứng một phần nhu cầu của các doanh nghiệp trên địa bàn cũng như nền kinh tế Hơn nữa mức thu nợ chưa cao, vòng quay vốn tín dụng còn thấp dẫn tới nguy cơ rủi ro cho ngân hàng vì vốn cho vay trung dài hạn phần nhiều là vốn ngắn hạn chuyển sang.
Chúng ta có thể thấy rằng bất cứ ngành nghề kinh doanh nào cũng luôn hàm chứa những rủi ro Ngân hàng chỉ có thể tránh né rủi ro ở một mức nhất đinh, chứ không thể hạn chế được hết rủi ro …Tại Sở giao dịch mặc dù hai năm gần đây tình trạng nợ quá hạn ở mức thấp, tuy nhiên những hạn chế củaNgân hàng là không tránh khỏi và nó tiềm ẩn những rủi ro có thể làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng, sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Lĩnh vực cho vay trung dài hạn luôn mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, song nó sẽ ảnh hưởng rất hàng – Tài chính lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng nếu rủi ro xảy ra Vì vậy, cần nghiên cứu để thấy được những tồn tại và đưa ra được những biện pháp giải quyết nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động của Ngân hàng là điều rất cần thiết.
3 Nguyên nhân tồn tại các hạn chế
3.1.Nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch
1 Mục tiêu kinh doanh năm 2008
Bước sang năm 2008, trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2007 và căn cứ vào mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kinh doanh của NHCT VN Sở giao dịch I đề ra các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2008, cụ thể như sau: Nguồn vốn huy động duy trì ở mức 14.000 tỷ đồng ( cao hơn mức bình quân năm 2007 là 200 tỷ đồng )
Dư nợ cho vay tăng 15% so với năm 2007 Số tuyệt đối tăng 450 tỷ đồng.
Lợi nhuận hạch toán nội bộ 300 tỷ đồng.
Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 1%.
Thu phí dịch vụ từ 15 tỷ đồng ( tăng 20% số thực hiện năm 2004 ). Thu nợ khó đòi ngoại bảng 2 tỷ đồng.
Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 70% trong tổng dư nợ.
Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm 58% trong tổng dư nợ.
*Định hướng chiến lược phát triển đến năm 2010:
Tiếp tục xây dựng Sở giao dịch I nói riêng và Ngân hàng CôngThương Việt Nam nói chung trở thành một NHTM nhà nước chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, đa dạng về sản phẩm và dịch vụ, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam, đủ sức cạnh tranh ở trong nước và chủ động hội nhập quốc tế; với phương châm hành động “ hội nhập và phát triển vững chắc ” trở thành ngân hàng trung bình tiên tiến trong khu vực Trên cơ sở định hướng, mục tiêu phát triển kinh hàng – Tài chính doanh của NHCT Việt Nam đến năm 2010, căn cứ vào khả năng, tiềm lực của mình, Sở giao dịch I đã đề ra một số mục tiêu cụ thể đến năm 2010 như sau:
Tổng dư nợ cho vay: 5.000.000 tỷ đồng.
Tổng nguồn vốn huy động: 23.500 tỷ đồng.
Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn: 50%.
Tỷ trọng dư nợ DNNQD: 50%.
Tỷ lệ dư nợ quá hạn: dưới 3% tổng dư nợ.
2 Biện pháp thực hiện: Để đạt được các mục tiêu đã đề ra, Sở giao dịch I tập trung thực hiện một số biện pháp cụ thể như sau: Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối và ổn định. Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướngnâng dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.
Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VNĐ, Western union, mở thẻ ATM… tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát, lắp đặt thêm máy ATM tại những địa điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khách hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh,đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực hiện nghiêm túc hàng – Tài chính công tác chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh được an toàn.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề. Công tác tuyển dụng lao đông cần hội đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu của hiện đại hóa ngày càng cao.
Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của các tổ chức đoàn thể như Công đoàn, Đoàn thanh niên Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển.
Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch I- NHCT Việt nam
1 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng
Tín dụng trung dài hạn do có nhiều rủi do bởi những khoản cho vay trung dài hạn thường lớn và có thời gian dài, chính vì vậy trước khi cho vay Ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ càng Thời đại ngày nay là thời đại của công nghệ và thông tin, cần thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau để có thể tiến hành so sánh đối chiếu Nếu thông tin không đầy đủ, không chính xác về khách hàng Ngân hàng có thể mắc phải rủi ro ”lựa chọn đối nghịch“, vì thế có thể sẽ bỏ qua cơ hội với những khách hàng tốt hoặc có thể cho khách hàng không tốt vay tiền Điều này cũng có nghĩa là nếu không khai thác được những thông tin cần thiết một cách chính xác và kịp thời, ngân hàng sẽ nhanh chóng bị thất bại, nhất là trong thương trường cạnh tranh khốc liệt.
Thông tin bùng nổ và có thể tiếp cận bằng rất nhiều phương thức, công cụ khác nhau Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như : Thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin do Ngân hàng – Tài chính hàng nhà nước và Ngân hàng công thương Trung ương cung cấp, thông tin từ các tổ chức có liên quan, các bạn hàng của khách hàng, tìm kiếm thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, qua thị trường bán thông tin…
Ngân hàng tìm kiếm những thông tin do khách hàng cung cấp từ những hồ sơ vay vốn và sổ sách kế toán, báo cáo tài chính; qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng hay điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của nguời vay Căn cứ vào hồ sơ đó cán bộ tín dụng có thể biết được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính; vốn tự có thực tế, chất lượng tài sản nợ, tài sản có; hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Trên cơ sở những quy định chung, ngân hàng có thể yêu cầu thêm một số thông tin cần thiết, có thể yêu cầu lấy số liệu tình hình doanh nghiệp trong 3 năm liên tục gần nhất. Qua Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng công thương Trung ương Sở giao dịch có thể biết được tình hình dư nợ, nợ quá hạn trước đây hay hiện tại của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại khác Nguồn này có được nếu khách hàng đã từng có quan hệ với ngân hàng Ngân hàng nên gặp gỡ liên lạc với những Ngân hàng có quan hệ thanh toán tiền gửi, tín dụng với khách hàng để tìm hiểu thêm về khách hàng của mình về tư cách đạo đức, năng lực quản lý, uy tín của khách hàng.
Tuỳ vào nội dung, đặc điểm và tính chất từng khoản vay cụ thể, cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin thêm có liên quan đến khoản vay tại các cơ sở như: Cơ quan kiểm toán; các cơ quan quản lý nhà nước hoặc chủ quản cấp trên; cơ quan thuế, hải quan; quản lý thị trường ; công an kinh tế ; cơ quan quản lý nhà đất, địa chính.
Sở giao dịch cần mở rộng chức năng, nhiệm vụ của phòng Thông tin- điện toán để có được những thông tin mới nhất, đầy đủ nhất về các đối tượng khách hàng cả truyền thống và tiềm năng Ngoài ra, phòng Thông tin- điện toán còn có thể tập trung phân tích các đối thủ cạnh tranh và các chính sách của họ Các thông tin ấy nếu được nghiên cứu kỹ lưỡng sẽ là cơ sở tốt cho ngân hàng trong việc ra các quyết định tín dụng, giúp hạn chế các rủi ro. hàng – Tài chính
Nhìn chung để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng phục vụ việc cho vay trung dài hạn, Ngân hàng cần phải chủ động, tích cực trong việc khai thác thông tin một cách đa dạng, chính xác, đầy đủ kịp thời đáp ứng cho việc thẩm định và quyết định đầu tư Bên cạnh đó cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với chính quyền, các cơ quan chức năng, các hiệp hội hành nghề, thị trường có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng.
2 Chuyên sâu, hoàn thiện công tác thẩm định trước khi cho vay Trong mọi trường hợp công tác thẩm định khách hàng luôn là bước quyết định trong hoạt động tín dụng, chất lượng thẩm định là vấn đề luôn được đề ra mỗi khi người ta đề cập tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Bởi vì trên lý thuyết và thực tế cho thấy khi công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng của khoản tín dụng được nâng lên rất nhiều Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng, chỉ một sai sót nhỏ cũng có thể dẫn đến một quyết định cho vay mang lại hậu quả khôn lường. Còn nếu được tiến hành một cách chính xác với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn được những dự án những khoản tín dụng vừa đảm bảo an toàn vừa có khả năng sinh lời cao.
Tuy nhiên thẩm định dự án là công việc hết sức phức tạp đòi hỏi cán bộ phải có trình độ chuyên môn cao Do đó ngoài việc phổ cập kiến thức cơ bản về thẩm định tín dụng cho các cán bộ tín dụng Ngân hàng cần lập ra bộ phận chuyên trách thẩm định dự án Bên cạnh việc phân tích năng lực pháp lý để đảm bảo tính pháp lý của giai đoạn, và việc phân tích năng lực tài chính nhằm xác định tiềm lực, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng thì ngân hàng cần quan tâm đến các yếu tố khác như là trình độ quản lý năng lực, năng lực chuyên môn, kinh nghiệm và khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường.
Tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thanh lý tài sản thu hồi nợ còn gặp nhiều khó khăn nên đó chỉ là giải pháp mang tính tình thế chứ không hàng – Tài chính có tính tích cực về lâu dài Do vậy trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho việc cấp tín dụng, mà cần thực hiện thẩm định theo đúng quy trình tín dụng một cách nghiêm ngặt. Để đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến tổng thể các chỉ tiêu khả năng hoạt động và khả năng sinh lời của doanh nghiệp Làm được như vậy các dự án khả thi sẽ có nhiều cơ hội tiếp xúc với tín dụng ngân hàng, đó thực sự là một biện pháp tích cực không chỉ đối với khách hàng, với xã hội mà còn với chính bản thân ngân hàng, góp phần thực sự thúc đẩy chất lượng tín dụng.
Thực tế, tại Sở giao dịch I phần lớn khách hàng là thành phần quốc doanh, có nhiều khách hàng truyền thống, vì vậy việc thẩm định của Ngân hàng nhẹ nhàng đi rất nhiều, các tài sản đảm bảo dường như chỉ là theo lệ thậm chí nhiều doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn khi mở rộng cho vay đối với mọi thành phần ngoài quốc doanh, đặc biệt khi nước ta hội nhập, đồng thời cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước thì ảnh hưởng của môi trường bên ngoài đến kết quả kinh doanh của khách hàng là rất lớn
3 Xây dựng chiến lược khách hàng.
Khách hàng là đối tượng trực tiếp, là một bên trong quan hệ giao dịch.
Do đó đối tượng đầu tiên cần sự phục vụ của ngân hàng là khách hàng, hướng dẫn, giới thiệu khách hàng đến với các dịch vụ ngân hàng với thái độ hợp tác sẵn sàng tháo gỡ vướng mắc cho khách Sở giao dịch I cần thực hiện có hiệu quả hơn nữa chính sách khách hàng theo hướng giữ vững được mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn, thu hút thêm các doanh nghiệp mới, đồng thời quan tâm đúng mức đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tăng cường công tác tiếp thị tìm hiểu các tổ chức kinh tế và cá nhân kinh doanh trên địa bàn để nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư,chủ động hơn trong quan hệ tín dụng và khai thác khách hàng, lựa chọn hàng – Tài chính những khách hàng làm ăn có hiệu quả, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng từ đó nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở Do hạn chế về tài chính không một ngân hàng nào có đủ khả năng tham gia vào tất cả các thị phần tín dụng, phân đoạn thị trường và xác định lĩnh vực trọng điểm để xác định định hướng kinh doanh nhằm cung cấp tốt nhất dịch vụ đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Lực lượng khách hàng có quan hệ vay vốn của Sở còn ít, số ít khách hàng lớn lại chiếm tỷ trọng dư nợ rất cao nên tính ổn định trong kinh doanh chưa cao Ngân hàng cần chú trọng mở rộng thành phần và số lượng khách hàng, tập trung hơn vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, bởi vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng bên cạnh các khách hàng truyền thống Do tính dây chuyền trong phản ứng của công chúng, thêm một khách hàng tức là sẽ có khả năng thêm được nhiều khách hàng nữa, điều này rất có lợi cho ngân hàng.
Có hình thức ưu đãi đối với khách hàng có quan hệ lâu dài, tạo được không khí thoải mái trong quan hệ với họ, để doanh nghiệp thực sự cảm nhận ngân hàng là người bạn của mọi khách hàng Tuy nhiên cần tránh tuyệt đối không phân biệt đối xử với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế hay phân biệt theo các tiêu chí phi nguyên tắc khác Ngân hàng cần đánh giá doanh nghiệp một cách khách quan căn cứ vào tình hình hoạt động thực tế của họ, có như thế ngân hàng mới nâng cao được uy tín của mình
4 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đội ngũ cán bộ tín dụng.
Yếu tố con nguời luôn là chủ thể của mọi sáng tạo, là yếu tố quyết định trong kinh doanh, vì vậy việc xây dựng mội đội ngũ cán bộ có năng lực cao, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt đến sự phát triển nhanh chóng và bền vững cho mọi ngân hàng.
Một số kiến nghị
1 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam
Ngân hàng công thương Việt Nam là cơ quan chủ quản trực tiếp tác động đến tất cả các mục tiêu nhiệm vụ cũng như kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Sở giao dịch I Để hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu quả hơn thì Ngân hàng phải đề ra mục tiêu phương hướng phát triển mang tính chiến lược đối với hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. hàng – Tài chính
NHCT cần triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, quyết định của NHNN Trong những năm qua NHNN đã ban hành tương đối đầy đủ các văn bản hướng dẫn thực hiện luật, NHCT đã có văn bản chỉ đạo thực hiện nhưng nhìn chung còn chậm Do vây, NHCT Việt nam cần xem xét để ra những qui chế, quy định phù hợp hơn trong điều kiện hiện nay để Sở giao dịch I nâng cao khả năng độc lập về quản lý tài chính, tự chủ trong kinh doanh
Với điều kiện kinh tế nước ta hiện nay đang trong quá trình hội nhập trong xu thế toàn cầu hoá kinh tế Hoạt động của Sở giao dịch I diễn ra liên tục, thường xuyên trên cơ sở tuân thủ đúng pháp luật và hướng dẫn của ban ngành cấp trên vì vậy nếu văn bản không được triển khai kịp thời và cụ thể sẽ dẫn tới hiệu lực của văn bản bị hạn chế tác dụng, ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả tín dụng.
Ngân hàng công thương Việt Nam cũng cần xem xét lại những quy định cũ để ban hành những quy định mới sao cho các quy định về cho vay trung dài hạn cần phải được xây dựng một cách hợp lý tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn trung dài hạn của Ngân hàng hơn, nhất là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay vì quy định của Ngân hàng công thương còn chặt chẽ.
2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Các Ngân hàng luôn gặp nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin về khách hàng, nhất là các khách hàng lần đầu tiên đến xin vay vốn Vì vậy việc mở rộng và nâng cao hiệu quả của hệ thống thông tin tín dụng là rất cấp thiết Hệ thống thông tin tín dụng hiện nay đã cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng cho các ngân hàng thương mại, tuy nhiên còn đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thiện nên hệ thống CIC gặp nhiều khó khăn trong thu thập và xử lý thông tin Việc thu thập và xử lý các thông tin vẫn chưa hiệu qủa, tính cập nhật chưa cao, độ tin cậy thấp nên thực sự chưa được các ngân hàng thương mại sử dụng nhiều hàng – Tài chính
Cần ban hành các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường vai trò quản lý, hiệu lực trong việc chấp hành cơ chể của NHNN đối với hệ thống NHTM. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra giám sát hoạt động của các ngân hàng, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, xử lý nghiêm minh các vi phạm, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh.
Trong tình hình hiện tại của đất nước, và trong xu thế hội nhập toàn cầu, NHNN càng thể hiện rõ vai trò đứng đầu, chỉ đạo hoạt động hệ thống ngân hàng Việt nam NHNN cần nghiên cứu tình hình thực tế đất nước khu vực cũng như thế giới để có được những chính sách những quyết định nhằm nâng cao năng lực và khả năng cạnh tranh của các NHTM để cho các ngân hàng có hiệu quả làm việc tốt hơn để hệ thống ngân hàng đảm đương vững chắc vai trò của mình trong nền kinh tế.
3 Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chức năng
Nâng cao chất lượng hệ thống NHTM tạo ra những ngoại ứng tích cực cho toàn bộ nền kinh tế Vì vậy trên cương vị quản lý vĩ mô, Nhà nước cần có nhiều biện pháp hữu hiệu tạo ra một môi trường pháp lý chuẩn mực, môi trường chính trị xã hội ổn định tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế đồng thời tạo ra một sân chơi bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế.
Hiện nay ở Việt nam có quá nhiều các loại văn bản pháp luật, có sự chồng chéo giữa các văn bản, mà vẫn còn những kẽ hở mà qua đó những kẻ không tốt lợi dụng nó để làm những việc sai trái Hy vọng qua Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X Nhà nước sẽ rà soát lại hệ thống các văn bản pháp quy,sửa đổi các văn bản pháp luật một cách đồng bộ, hoàn thiện các bộ Luật và môi trường pháp lý Giảm bớt các thủ tục cổ phần hoá, thực hiện cải cách thủ tục hành chính, giảm phiền hà cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh. hàng – Tài chính
Thực hiện cải cách tăng cường hiệu lực của chính sách thuế, chính sách trợ giá… để đảm bảo tác dụng tích cực của các chính sách này Các văn bản pháp luật trước khi ban hành hoặc đưa vào thực thi cần được bàn thảo kỹ lưỡng trên cơ sở lấy ý kiến của các thành phần kinh tế, tránh tình trạng tranh cãi do không hợp lý, thiếu tính thực tế hoặc mang tính áp đặt.
Những đường lối của Đảng và Nhà Nước có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của các ngân hàng Nhà nước cần giành một khoản vốn thích đáng hỗ trợ cho các ngân hàng để hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, đổi mới toàn diện và triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với các ngân hàng trong khu vực và thế giới công nghệ ngân hàng của chúng ta còn nhiều bất cập, lạc hậu; sự hỗ trợ của Nhà nước là rất cần thiết để ngân hàng đảm nhiệm vai trò ngành kinh tế mũi nhọn, từ đó kéo theo sự phát triển của các ngành kinh tế khác. Nhà nước cần tăng cường các biện pháp quản lý đối với các doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh một cách nghiêm khắc hơn Ngoài ra các cơ quan có chức năng như Cơ quan Kiểm toán Nhà nước, cơ quan Kiểm toán Bộ Tài chính cần phải thực hiện tốt nhiện vụ kiểm tra tại các doanh nghiệp, mục đích cuối cùng là để chuẩn hoá và năng cao độ tin cậy của các thông tin nhất là thông tin kế toán của doanh nghiệp Phải nhanh chóng báo cáo những hành vi gian lận lừa đảo của doanh nghiệp lên Bộ tài chính, cơ quan cấp trên để nhà nước kịp thời xử lý đồng thời giúp các Ngân hàng thương mại có thêm được nhiều thông tin về khách hàng hơn Làm được như vậy chất lượng tín dụng ngân hàng sẽ được nâng cao trên nhiều phương diện,giảm bớt thời gian và công sức trong việc chuẩn hoá, xác minh các thông tin. hàng – Tài chính