Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông a

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG ĐỒN HỆ TRUNG CẤP CHUN NGHIỆP BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á Sinh viên thực Lớp Giáo viên hướng dẫn Hà Nội Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạ̣n NHTM .3 1.1.1.khái niệm tín dụng : 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò tín dụng trung dài hạn: 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn: 1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn: 1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn: 1.2.2.1.Chỉ tiêu định tính .6 1.2.2.2.Chỉ tiêu định lượng 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn .12 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 12 1.2.3.2.Nhân tố khách quan 15 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NH TMCP ĐÔNG Á VIỆT NAM 18 2.1 Khái quát về NH TMCP Đông Á 18 2.1.1 Khái quát NH TMCP Đông Á: 18 2.1.2.Cơ cấu tổ chức .19 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu .20 2.1.3.1.Tình hình hoạt động kinh doanh chung 20 2.1.3.2 Hoạt động ngân hàng khách hàng cá nhân: .20 2.1.3.3 Hoạt động ngân hàng khách hàng doanh nghiệp: .20 2.1.3.4 Hoạt động phi tín dụng: 21 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đơng Á22 2.2.1 Tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đơng Á 22 2.2.1.1.Chính sách cho vay khách hàng : 22 2.2.1.2 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng 24 2.2.1.3 Quy trình tín dụng trung dài hạn .27 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đông Á .28 2.2.2.1 Nguồn cho vay trung dài hạn .28 2.2.2.2 Quy mơ tín dụng trung dài hạn 30 Page of Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn 30 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Đông Á 31 2.3.1 Thành tựu nguyên nhân 31 2.3.1.1 Thành tựu 31 2.3.1.2 Nguyên nhân 34 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .36 2.3.2.1 Hạn chế 36 2.3.2.2 Nguyên nhân 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP ĐÔNG Á 40 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đông Á 40 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP Đông Á .40 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đơng Á41 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đông Á 42 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 42 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng .45 3.2.3 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 47 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức, điều hành 48 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng .49 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 50 3.2.8 Nâng cao hiệu lực kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 50 3.3 Kiến Nghị .51 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 51 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .52 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Đông Á 53 Page of Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước TDH : Trung dài hạn DN : Doanh nghiệp HĐ : Hoạt động BQ : Bình quân HĐQT : Hội đồng quản trị TS : Tài sản UB : Uỷ ban TT : Trung tâm QL : Quản lý GD : Giao dịch SP : Sản phẩm NH : Ngân hàng Page of Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động ngân hàng NHTMCP Đơng Á: .20 Bảng 2.2 Nguồn vốn trung dài hạn NHTMCP Đơng Á .29 Bảng 2.3 Quy mơ tín dụng trung dài hạn NHTMCP Đông Á 30 Bảng 2.4 Nợ hạn NHTMCP Đông Á 31 Page of Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỞ ĐẦU Trong công đổi đất nước nay, với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, kinh tế Việt Nam có bước chuyển quan trọng, đạt nhiều kết khả quan tất lĩnh vực Nhưng không dừng lại đó, đặt mục tiêu rút ngắn khoảng cách phát triển, sánh vai với cường quốc khu vực giới, phấn đấu đến năm 2010 trở thành nước công nghiệp Để thực mục tiêu đạt ra, nước ta cần tăng cường đầu tư vào dự án kinh tế khả thi, có hiệu cao Hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian với chức luân chuyển vốn thành phần kinh tế tích cực tham gia đầu tư vào dự án, góp phần làm tăng trưởng kinh tế nước nhà Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á khơng đứng ngồi xu chung Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á đã, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mũi nhọn chiến lược phát triển ngân hàng Nhưng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tốn khó tương đối phức tạp ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á nói riêng Qua thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á, em nhận thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn mạnh ngân hàng Do đó, em định chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á” cho báo cáo thực tập Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo đề tài nghiên cứu chia thành: Page of 62 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á Do thời gian trình độ cịn có hạn, đề tài nghiên cứu dừng mức nội dung không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Th.S Nguyễn Thanh Phương anh, chị cán nhân viên cơng tác phịng Tín dụng – NHTMCP Đơng Á – Chi nhánh Hà Nợi tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Page of 62 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạ̣n NHTM 1.1.1.khái niệm tín dụng : Theo Kmarx, tín dụng q trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau khoảng thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Ta định nghĩa: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trị tín dụng trung dài hạn: - Khái niệm của tín dụng trung và dài hạn : Theo thời gian tín dụng phân chia thành: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn.Theo số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng: “Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng; tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên” - Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn: +Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài +Rủi ro cao lãi suất cho vay cao - Vai trò của tín dụng trung và dài hạn: Page of 62 Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Đối với khách hàng là doanh nghiệp thì tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất kinh doanh liên tục, thúc đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư chiều sâu doanh nghiệp + Đới với ngân hàng: Tín dụng trung dài hạn ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tín dụng trung dài hạn với đặc điểm vốn đầu tư lớn, thời hạn cho vay dài, rủi ro cao nên có lãi suất cao hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn: Tín dụng trung dài hạn phân chia theo nhiều tiêu thức khác Dựa vào mục đích cho vay tín dụng trung dài hạn phân chia thành: tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp,tín dụng theo kỳ hạn tín dụng tuần hồn - Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị doanh nghiệp có kỳ hạn năm, gốc lãi vay toán dần cho ngân hàng theo định kỳ -Tín dụng kỳ hạn hình thức tín dụng thường tài trợ cho mục đích chung doanh nghiệp, bao gồm tài trợ mua sắm trang thiết bị sản xuất, bất động sản mở rộng sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn việc toán khoản nợ nợ đến hạn mua máy móc trang thiết bị trả chậm nước ngồi Ngân hàng bảo lãnh… -Tín dụng tuần hồn hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian ấn định Tín dụng tuần hồn hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian ấn định Page of 62 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn: Xuất phát từ mối quan hệ tín dụng, ta xem xét chất lượng tín dụng ba giác độ: khách hàng, ngân hàng thương mại kinh tế - Đới với khách hàng: Khách hàng người sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, ngân hàng có thủ tục vay rườm rà, lãi suất cao khó giữ tìm kiếm thêm khách hàng Vì vây, khoản vay có chất lượng phải đáp ứng yêu cầu khách hàng về: lãi suất, thời hạn vay, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, thủ tục đơn giản,… - Đối với ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể quy mơ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với mục tiêu chiến lược ngân hàng thời kỳ (tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ tín dụng trung dài hạn so với tổng dư nợ,… kỳ phải tuân theo kế hoạch đặt ra) phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc thu gốc lãi hạn - Đối với kinh tế: Đối với tồn kinh tế, chất lượng tín dụng thể đóng góp chung vào phát triển chung kinh tế xã hội như: thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động, đảm bảo mục tiêu kinh tế Nhà nước Chính phủ đề Như vậy, chất lượng khoản tín dụng hiểu theo nghĩa chung đem lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, ngân hàng phát triển kinh tế Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng Page of 62