TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Trong thực tế thuật ngữ “Tín dụng” được hiểu theo rất nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh mà thuật ngữ “tín dụng” có một nội dung riêng
Tín dụng trong quan hệ tài chính là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Như một công ty bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán.
Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân và chủ thể khác), theo đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, theo thoả thuận bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Từ khái niệm trên, bản chất tín dụng là giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (Bất động sản và động sản).Trước đây hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu là cho vay bằng tiền nên nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay được coi là đồng nghĩa với
4 nhau Những năm trở lại đây dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã được các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng Đây là sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực (nhà ở, máy móc, trang thiết bị).
- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng phải có cơ sở tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Trong thực tế, một số nhân viên tín dụng khi duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại chú ý đến các bảo đảm, chính quan điểm này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc. Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất tương đương (Lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa – tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong giai đoạn ngắn.
- Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Vậy: “Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”.
Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B
2 Các loại hình tín dụng Để mở rộng có hiệu quả, bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho phù hợp với yêu cầu và thị hiếu của khách hàng Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa trên các tiêu thức sau:
2.1/ Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng)
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như hoàn trả của khách hàng Theo thời gian tín dụng dược chia thành:
+ Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống
+ Tín dụng trung hạn: từ trên 1 năm đến 5 năm
+ Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm
• Tín dụng ngắn hạn có thời hạn từ 12 tháng trở xuống và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân.
• Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng tài trợ cho các tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung và dài hạnh còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp mới được thành lập.
• Tín dụng dài hạn có thời hạn trên 60 tháng được cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, mua các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Thời hạn tín dụng thường được xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) và ghi trong hợp đồng tín dụng, là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp
Chất lượng tín dụng trung, dài hạn và các nhân tố ảnh hưởng 1 Chất lượng tín dụng trung, dài hạn
hàng tốt, mức độ tác động vào nền kinh tế, uy tín của Ngân hàng Chỉ tiêu định lượng mang tính cụ thể được biểu hiện qua các con số như tổng nguồn huy động, tổng dư nợ so với tổng nguồn huy động, nợ quá hạn, khả năng sinh lời từ các khoản tín dụng…
Chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng được nhìn nhận theo quan điểm trên Nó được thể hiện rõ đối với ba bên trong một quan hệ tín dụng: ngân hàng, khách hàng, nền kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng trung dài hạn được cụ thể bằng khả năng thu hút khách hàng vay vốn trung dài hạn, phản ánh sự tác động của khoản tín dụng đó đối với nền kinh tế
Ví dụ như khoản tín dụng trung dài hạn cấp cho doanh nghiệp góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước, tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, đem đến cho Ngân hàng uy tín cũng như thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng… Đồng thời chất lượng tín dụng trung dài hạn được biểu hiện qua các con số như tổng nguồn huy động trung dài hạn, dư nợ trung dài hạn và quan trọng nhất là các con số về nợ quá hạn, nợ khó đòi, lợi nhuận của khoản cho vay trung dài hạn.
2/ Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung, dài hạn
2.1/ Trên quan điểm Ngân hàng
2.1.1/ Chỉ tiêu về tỷ trọng dư nợ tín dụng trung -dài hạn
= Dư nợ trung -dài hạn Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng của một Ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau Tỷ trọng này đối với mỗi Ngân hàng là khác nhau tuỳ thuộc vào chính sách của mỗi Ngân hàng Có thể nghiên cứu biến động quy mô, khối lượng tín dụng trung dài hạn nếu chỉ xem xét tử số Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ Ngân hàng này duy trì mức dư nợ tín dụng trung -dài hạn lớn hơn mức dư nợ tín dụng ngắn hạn, mức độ phát triển của nghiệp vụ này càng lớn cho thấy sự ổn định trong kinh doanh của Ngân hàng.
Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B
Có thể dùng chỉ tiêu này để so sánh thấy được thế mạnh của Ngân hàng này so với Ngân hàng khác trong đầu tư tín dụng trung dài hạn.
2.1.2/ Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ khó đòi
• Chỉ tiêu nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
= Nợ quá hạn trung -dài hạn
Tổng dư nợ trung -dài hạn Tín dụng có nguyên tắc hoàn trả, do đó an toàn hay khả năng trả nợ cảu khách hàng là yếu tố quan trọng cấu thành chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là khách quan, do đó tất yếu có nợ quá hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung dài hạn thì có bao nhiêu % nợ quá hạn Nợ quá hạn ở đây có nghĩa là những khoản nợ đến thời gian đáo hạn không đủ tiền để trả và không được gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Ngân hàng nào có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng tín dụng thấp Song chỉ tiêu này chỉ đánh giá tương đối phần nào chất lượng tín trung dài hạn vì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhưng nếu trong đó Ngân hàng gia hạn nợ nhiều, vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng quy định để giảm lượng nợ quá hạn thì chất lượng tín dụng xấu, ảnh hưởng đến an toàn tín dụng, an toàn thanh khoản Đối với Ngân hàng những khoản nợ đến hạn chưa thanh toán hết hoặc mới chỉ thanh toán 1 phần cần kiên quyết bán tài sản đảm bảo hoặc nếu khách hàng có kế hoạch trả nợ trong tương lai thì có thể gia hạn nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với những khoản nợ đó Như vậy thì chỉ tiêu trên mới phản ánh đúng chất lượng tín dụng
Tuy nhiên theo đánh giá chung thì tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng thấp và ngược lại, do đó đối với mỗi Ngân hàng phải cố gắng hạ đến mức thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được coi là có thể chấp nhận được.
Theo thông lệ quốc tế, khi một khoản vay không được trả đúng hạn như đã cam kết thì bị chuyển ngay thành nợ quá hạn và lãi suất cao hơn lãi suất
2 2 bình thường Trước đây ở Việt Nam theo Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN chỉ những khoản nợ gốc hoặc nợ lãi không được trả đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn hay gian hạn nợ thì mới chuyển sang nợ quá hạn Còn mới đây trong văn bản chỉnh sửa Quyết định 127/2005/QDD-NHNN có nhiều thay đổi Theo đó đối với các khoản nợ vay không trả đúng hạn dù được cơ cấu lại thời hạn nợ vẫn được coi là nợ quá hạn Đây là bước thay đổi tích cực, phản ánh đúng hơn chất lượng tín dụng, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng Việt Nam tiến nhanh trong quá trình hội nhập kinh tế.
• Chỉ tiêu nợ khó đòi
Tỷ lệ nợ khó đòi Trung-dài hạn
= Nợ khó đòi trung -dài hạn Tổng dư nợ trung -dài hạn Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ món cho vay của Ngân hàng có chất lượng rất thấp Nó chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng đã không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trở nên vô nghĩa.
2.1.3/ Chỉ tiêu “Hiệu suất sử dụng vốn”
Hiệu suất sử dụng vốn
= Dư nợ cho vay trung -dài hạn Tổng nguồn vốn trung -dài hạn
Chỉ tiêu này cho biết khả năng sử dụng vốn trung dài hạn của Ngân hàng Tỷ lệ này cao sẽ là điều tốt khi ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn dồi dào, ổn định, đồng thời thể hiện việc quản lý tín dụng của ngân hàng là rất tốt Nếu như chỉ tiêu này bé hơn 100% chứng tỏ Ngân hàng chưa sử dụng hết vốn trung dài hạn, còn nếu như lớn hơn 100% chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn bổ sung ngắn hạn để đầu tư cho trung dài hạn Việc sử dụng một phần vốn ngắn hạn để đầu tư cho trung dài hạn thì sẽ có nguy cơ về rủi ro thanh khoản đối với Ngân hàng bất cứ lúc nào nếu khách hàng ồ át rút tiền. Ngân hàng phải vay vốn trung dài hạn của các tổ chức tín dụng để cho vay trung dài hạn nhưng với lãi suất cao Do vậy khi xem xét chỉ tiêu này cần kết
Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B hợp xem xét cơ cấu nguồn vốn ngân hàng.
2.1.4/Nhóm chỉ tiêu lợi nhuận
• Chỉ tiêu vòng quay vốn trung -dài hạn là chỉ tiêu đánh giá tần suất sử dụng vốn của ngân hàng trong một thời kỳ.
Vòng quay vốn Trung-dài hạn
= Doanh số thu nợ trung -dài hạn
Tổng dư nợ trung -dài hạn bình quân Nếu vòng quay này càng lớn thì chứng tỏ nguồn vốn trung -dài hạn luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào chu kỳ sản xuất kinh doanh đồng thời phản ánh tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng trung -dài hạn của Ngân hàng là rất tốt, chất lượng tín dụng trung -dài hạn cao Với lượng vốn nhất định, vòng quay vốn nhanh chứng tỏ ngân hàng có thể đáp ứng phần lớn nhu cầu của khách hàng Chỉ số còn thể hiện hiệu quả cho vay của ngân hàng, một đồng vốn đem lại nhiều lợi nhuận hơn Song cần xem xét tới dư nợ cho vay bình quân Khi dư nợ bình quân thấp, làm vòng quay vốn lớn không có nghĩa là tốt, thực chất nó thể hiện khả năng cho vay kém của Ngân hàng.
• Chỉ tiêu về tỷ lệ lợi nhuận trung -dài hạn.
Tỷ lệ lợi nhuận Trung-dài hạn
= Lợi nhuận tín dụng trung -dài hạn
Tổng lợi nhuận ngân hàng
Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn trong tổng thu nhập của Ngân hàng Nếu như tỷ trọng này lớn chứng tỏ lĩnh vực tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng đang ngày càng lớn mạnh Tuy nhiên chỉ tiêu này chưa thực đánh giá chính xác chất lượng tín dụng trung dài hạn vì nếu như tỷ trọng thu nhập cao mà Ngân hàng có nhiều khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi thì chứng tỏ Ngân hàng hoạt động không hiệu quả
Doanh nghiệp là người trực tiếp quản lý, sử dụng vốn trung và dài hạn. Đối với doanh nghiệp thì chất lượng tín dụng được biểu hiện rõ ràng qua một số chỉ tiêu sau đây:
- Doanh thu tăng từ dự án
- Lợi nhuận tăng từ dự án
Chất lượng tín dụng trung -dài hạn của Doanh nghiệp và Ngân hàng có mối quan hệ gắn bó chặt chẽ Một khoản tín dụng trung dài hạn tốt đối với doanh nghiệp thì sẽ tốt đối với Ngân hàng, bởi vì khi doanh nghiệp sử dụng vốn trung và dài hạn của Ngân hàng để đầu tư công nghệ dây truyền máy móc, mở rộng quy mô sản xuất nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh, củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, cải thiện điều kiện làm việc của công nhân, tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp thì khi đó sẽ trả nợ cho Ngân hàng như đã thỏa thuận
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
I/ KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN
1/ Lịch sử hình thành Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân
Việc hình thành các Ngân hàng (NH) hay các chi nhánh NH tại các khu trung tâm, các vùng kinh tế nhằm huy động tối đa mọi nguồn vốn trong dân, đồng thời bám sát nhu cầu, cung cấp mọi hoạt động dịch vụ về tài chính nhằm kinh doanh có hiệu quả, tạo ra lợi nhuận ngày càng cao, thúc đẩy nền kinh tế phát triển là điều kiện tiên quyết cho sự tăng trưởng trong hoạt động của hệ thống NH nói chung, NHCT Việt Nam nói riêng.
Chi nhánh NHCT Thanh Xuân được thành lập tháng 4-1997 trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Thượng Đình trực thuộc NHCT Đống Đa, sau 2 năm hoạt động, chi nhánh đã hội đủ các điều kiện và đến ngày 20/2/1999 được tách ra và chính thức trở thành đơn vị thành viên thuộc NHCT Việt Nam sau quyết định số 13/QĐ - HĐQT /NHCT1 của Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam Đây là sự ghi nhận và đánh giá cao nhất cho những nỗ lực của cán bộ công nhân viên (CBCNV) và tập thể lãnh đạo NHCT Thanh Xuân
Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Industrial And Commercial Bank
+Trụ sở đặt tại: số 275 đường Nguyễn Trãi, Quận Thanh Xuân, Thành phố Hà Nội.
+Chi nhánh NHCTTX là đại diện pháp nhân của NHCT VN có con dấu riêng, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc hệ thống NHCT VN.
2/ Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân
Hiện nay để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mìnhH, chi nhánh NHCT Thanh Xuân đã sắp xếp và tổ chức bộ máy bao gồm: 1 giám
Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B đốc, 3 phó giám đốc và 11 phòng nghiệp vụ:
- Phòng "Khách hàng doanh nghiệp" (1)
- Phòng "Khách hàng cá nhân" (2)
- Phòng "Tổ chức - hành chính" (3)
- Phòng "Tài trợ thương mại" (4)
- Phòng "Tổng hợp – Tiếp thị" (5)
- Phòng "Thông tin điện toán" (6)
- Phòng "Tiền tệ kho quỹ" (7)
- Phòng "Kiểm tra nội bộ" (9)
NHCT Thanh Xuân gồm có 160 CBCNV (2000) hoạt động đã tăng lên
193 CBCNV (2005) hoạt động ở các phòng ban Trong đó:
Giao dịch k.tra néi bé
T hợp Tiếp thị kh d.nghiệ p
Tiền tệ kho quü tài trợ t.mại
T.tin đ Toán Kế toán giám đốcPhó Phó giám đốc giám đốcPhó
* Sơ đồ bộ máy tổ chức NHCT Thanh Xuân
Chức năng các phòng ban
2.1/ Phòng Kế toán giao dịch:
Là phòng nghiệp vụ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ NH liên quan đến nghiệp vụ thanh toán xử lý hạch toán các giao dịch theo quyết định của Nhà nước và NHCT Việt Nam Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện nhiệm vụ tư vấn khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
2.2/ Phòng tài trợ thương mại:
Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện về tài trợ thương mại, mua bán ngoại tệ, kết hợp Phòng Kế toán giao dịch thực hiện chuyển tiền nước ngoài, thực hiện công tác tiếp thị để khai thác nguồn ngoại tệ cho Chi nhánh…
2.3/ Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các DN lớn vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B
Tổ chức h. chÝnh chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT.
2.4/ Phòng khách hàng cá nhân:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHNN và hướng dẫn của NHCT, quản lý hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch.
2.5/ Phòng thông tin điện toán:
Thực hiện các công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt dộng của hệ thống mạng máy tính của Chi nhánh
2.6/ Phòng Tổ chức - Hành chính:
Là phòng thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quyết định của Ngân hàng Công thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh.
2.7/ Phòng Tiền tệ kho quỹ:
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các DN có thu chi tiền mặt lớn.
2.8/ Phòng Kiểm tra nội bộ:
Là phòng nghiệp vụ có chức năng giúp Giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng Pháp luật của NN và cơ chế quản lý của ngành
2.9/ Phòng tổng hợp tiếp thị:
Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh
3 6 doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh
2.10/ Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch
Là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện công tác quản lý về QTK và điểm giao dịch Thực hiện nhiệm vụ các kế hoạch kinh doanh về thu nhận tiền gửi tiết kiệm.
Là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện công tác quản lý Tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của NN và của NHCT
3/ Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Đứng trước những khó khăn thách thức trong bối cảnh nền kinh tế thế giới cũng như trong nước có nhiều biến động Bám sát sự chỉ đạo của NHNN, của NHCT Việt Nam, của cấp uỷ chính quyền địa phương và tranh thủ sự ủng hộ, hợp tác của các bạn hàng, Ban giám đốc đã lãnh đạo tập thể cán bộ NHCT Thanh Xuân nắm bắt cơ hội, đoàn kết, vượt qua mọi khó khăn thách thức, duy trì ổn định hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nhờ đó đứng trước những khó khăn chung của nền kinh tế, nhưng trong năm qua chi nhánh vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ.
- Ngoại tệ 421.504 308.155 326.545 1/ Tiền gửi doanh nghiệp 733.460 410.502 545.897
Công tác huy động vốn một số năm qua
Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHCT Thanh Xuân) 3.1/ Công tác huy động vốn
Năm 2005 là năm vô cùng khó khăn trong việc huy động vốn đối với các NHTM nói chung cũng như NHCT Thanh Xuân nói riêng Chênh lệch lãi suất huy động giữa các NHTMCP và NHTMNN luôn ở mức rất cao từ 0,5% đến 0,9% đã gây rất nhiều khó khăn đối với các NHTMNN trong đó có NHCT Thanh Xuân.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
Mục tiêu, Phương hướng hoạt động của Ngân hàng Công thương Thanh Xuân trong thời gian tới
I/ MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN TRONG THỜI GIAN TỚI
Tiếp tục phát huy những thành tựu đạt được, phát huy sức mạnh tập thể, phấn đấu đạt được những mục tiêu lớn sau:
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn.
- Thực hiện mục tiêu phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả Đẩy mạnh thu hồi nợ gia hạn, nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ trên tổng nguồn thu của Chi nhánh.
- Mở rộng, quy hoạch lại mạng lưới các điểm giao dịch
- Nâng hạng Chi nhánh từ hạng II lên hạng I.
- Phấn đấu được Nhà nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng II.
- Nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên.
* Các chỉ tiêu cụ thể:
- Phát hành thẻ đạt: 11.000 thẻ
- Thu phí dịch vụ đạt trên 3 tỷ đồng
- Lợi nhuận tăng 10% so với ké hoạch Trung Ương giao
Bám sát các mục tiêu kinh tế của Nhà nước, sự lãnh đạo của NHNN – NHCT Việt Nam, tranh thủ sự ủng hộ của Chính quyền địa phương các cấp, phát huy sức mạnh tập thể CBCNV toàn Chi nhánh nhằm thực hiện tốt các
Sinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B mục tiêu đề ra
Phải thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác các khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn Có chính sách lãi suất phù hợp, tăng cường làm tốt chính sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn và phát triển quan hệ gắn bó mật thiết với những khách hàng lớn, những khách hàng truyền thống của chi nhánh Làm tốt công tác quảng bá hình ảnh của chi nhánh qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua các mối quan hệ của chi nhánh cũng như của từng CBCNV toàn chi nhánh Khen thưởng thoả đáng với những tập thể, cá nhân có thành tích trong công tác khai thác huy động vốn.
Tích cực mở rộng quan hệ với những khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ cho vay đối với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, phương án kinh doanh không hiệu quả Làm tót công tác thẩm định, lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đâu tư Mở rộng đa dạng hoà các đối tượng khách hàng đầu tư cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro. Đối với những khách hàng có nợ gia hạn, nợ quá hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ các nguồn tài chính của doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, theo sát từng công trình, từng hạng mục, để đề ra biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung TSBĐ nhằm giảm thiểu những khả năng rủi ro co thể xảy ra.
Tăng cường làm tốt công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng. Chú trọng tập trung giới thiệu phát triển mạnh các loại hình dịch vụ ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh, mở L /C Đặc biệt phát triển mạnh dịch vụ cung cấp các sản phẩm thẻ như ATM, thẻ VISA -MASTER Mở rộng các điểm chấp nhận thẻ …Tăng cường đẩy mạnh việc đàm phán ký kết các hợp đồng dịch vụ với những khách hàng có quan hệ với chi nhánh, đặc biệt là những khách hàng có quan hệ tín dụng.
Mục tiêu của năm 2006 đặt ra là rất nặng nề, mọi hoạt động ngân hàng
5 8 đang bước vào một giai đoạn mới, giai doạn hội nhập nền kinh tế Để đạt được những mục tiêu đề ra, đòi hỏi NHCT Thanh Xuân phải phát huy hết sức mạnh tăng cường sự lãnh đạo của Đảng, phát huy vai trò củ các tổ chức đoàn thể xã hội Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ chức công đoàn, đoàn thanh niên nhằm tạo sức mạnh tổng hợp, đồng thời phải coi trọng công tác giáo dục, công tác chính trị tư tưởng, để CBCNV nhận thức rõ vai trò, trách nhiệm Qua đó xây dựng đoàn kết thống nhất và thực hiện tốt nhiệm vụ được giao Phát huy hơn nữa những thành tích đã đạt được
II/ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHCT THANH XUÂN
1/ Tăng cường thực hiện Marketing Ngân hàng Nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn
Không chỉ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân mà nhìn chung các Ngân hàng thương mại nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động Ngân hàng nên chưa dành một sự quan tâm thích đáng cho nó Marketing Ngân hàng là khâu không thể thiếu trong hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay Marketing tuy đã bước đầu được ứng dụng trong Ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập trung vào bề nổi quảng cáo, khuyếch trương còn chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định tới sự thành công như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ Ngân hàng hầu như còn rất mờ nhạt Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo thành công của Ngân hàng Nên cần xây dựng chiến lược khách hàng đôi bên cùng có lợi Giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống và chú trọng tìm thị trường đầu tư mới.
Những biện pháp có thể đưa Marketing thực sự thâm nhập vào Ngân hàng Công thương Thanh Xuân như:
Trang bị kiến thức cơ bản về Marketing Ngân hàng cho cán bộ NgânSinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B hàng để từ đó có được tư duy kinh doanh mới Bất kỳ một cán bộ nào trong Ngân hàng cũng có thể quảng bá về hình ảnh Ngân hàng mình cũng như chất lượng các loại sản phẩm tại Ngân hàng
Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu tổ chức định hướng hoạt động Marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân sự am hiểu và nhạy bén về Marketing Phòng Marketing Ngân hàng phải xây dựng cho Ngân hàng các chiến lược Marketing nhằm đạt được 3 mục tiêu cơ bản đó là
+ Tăng khả năng sinh lời
+ Tăng sức mạnh trong cạnh tranh
+ An toàn trong kinh doanh
Các biện pháp thực hiện
+ Cần chủ động tiếp xúc với những khách hàng vay vốn lớn, có hiệu quả tốt trong kinh doanh, không phân biệt khách hàng là thành phần kinh tế nào. Thông qua hoạt động này để là cho khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng, nhằm tạo ra mối quan hệ tín dụng tốt đẹp giữa Ngân hàng với khách hàng + Nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, tổ chức thực hiện những đợt quảng cáo, đưa ra các chế độ ưu đãi khách hàng truyền thống, chế độ mở thưởng, quà tặng để thu hút thêm đối tác đến giao dịch.
+ Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, bám sát lãi suất thị trường và đề ra những chiến lược cạnh tranh kinh doanh mới…
Nhìn chung đưa hoạt động Marketing vào Ngân hàng với những nhiệm vụ mang tính chiến lược hay nhiệm vụ cụ thể thì Ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn như nhờ hoạt động Marketing mà Ngân hàng có thể tiếp xúc với nhiều nguồn vốn trung dài hạn hơn, hay nhờ đó mà Ngân hàng có thể tìm được nhiều khách hàng tốt hơn để cho vay trung dài hạn, tăng dư nợ tín dụng trung dài hạn cũng như giảm thiểu được rủi do đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng trung dài hạn đi đôi với an toàn và sinh lợi.
2/ Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin của Ngân hàng
Trong thời đại ngày nay thông tin là yếu tố không nhỏ trong kinh doanh, đặc biệt là công việc kinh doanh tín dụng của ngân hàng Thông tin càng đầy đủ, chính xác bao nhiêu thì các quyết định của cán bộ tín dụng càng hiệu quả bấy nhiêu Phải thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu Thông tin không đầy đủ, không chính xác về khách hàng thì Ngân hàng có thể mắc phải rủi ro “lựa chọn đối nghịch”, như thế sẽ bỏ qua cơ hội với những khách hàng tốt, trung thực hoặc có thể cho khách hàng không tốt vay tiền Điều này càng nghiêm trọng hơn khi đây là tín dụng trung và dài hạn Rủi ro xảy ra cao gây ra tổn thất rất lớn, khi ấy chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Có thể thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như: Thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin do Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng công thương Trung ương cung cấp, các bạn hàng của khách hàng, tìm kiếm thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, qua thị trường bán thông tin…
Muốn nâng cao chất lượng thông tin tín đáp ứng việc cho vay trung dài hạn, Ngân hàng cần phải:
+ Duy trì quan hệ chặt chẽ thường xuyên với các cơ quan chức năng, các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.
+ Chủ động, tích cực trong việc khai thác thông tin một cách đa dạng, chính xác, đầy đủ kịp thời đáp ứng cho việc thẩm định và quyết định đầu tư + Bên cạnh thu thập thông tin cần phân tích xử lý thông tin để đưa ra các quyết định tín dụng đúng đắn.
3/ Cần nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định
Một trong những công đoạn quan trọng nhất trong nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đó là công tác thẩm định Thông qua công tác nàyNgân hàng nắm được tình hình kinh doanh của khách hàng từ đó mới chủ động giải quyết khi gặp khó khăn Thực tế chứng minh rằng chất lượng thẩmSinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B định ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Công tác giám sát sử dụng vốn được tiến hành thường xuyên, liên tục, nghiêm túc để kịp thời phát hiện những tín hiệu không tốt gây rủi ro tín dụng, từ đó mới đưa ra những biện pháp cụ thể để khắc phục Nếu nguyên nhân là do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì Ngân hàng cần nhanh chóng tìm cách thu nợ nhanh nhất Còn nếu nguyên nhân khách quan thì Ngân hàng có thể gia hạn nợ, cho vay thêm vốn để khắc phục khó khăn Điều này tạo sự yên tâm cho doanh nghiệp thắt chặt mối quan hệ với khách hàng tiềm năng.
Một số kiến nghị
1/ Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan có chức năng Đường lối của Đảng và Nhà Nước có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của các doanh nghiệp Điều đó cũng có nghĩa là ảnh hưởng đến chất lượng các khoản cho vay của Ngân hàng đối với doanh nghiệp
Nhà nước cần có những điều chỉnh trong quy định về giải quyết nợ đọng, giúp Ngân hàng làm sạch bảng cân đối
Nhà nước cần tạo ra một môi trường pháp lý chuẩn mực, môi trường chính trị xã hội ổn định tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả
Nhà nước cần hỗ trợ cho các doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi những dịch bệnh, chiến tranh thế giới để các doanh nghiệp có thể tiếp tục đẩy mạnh sản xuất kinh doanh thực hiện nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng.
Từng bước xây dựng, hoàn thiện quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ mới
6 4 như cho vay uỷ thác NHNN cần quan tâm đặc biệt với khách hàng, ngân hàng tham gia nghiệp vụ này. Đồng thời các cơ quan có chức năng như Cơ quan Kiểm toán Nhà nước, cơ quan Kiểm toán Bộ Tài chính cần phải thực hiện tốt nhiệm vụ của mình, khi kiểm tra tại các doanh nghiệp, phải nhanh chóng báo cáo những hành vi gian lận lừa đảo của doanh nghiệp lên Bộ tài chính, cơ quan cấp trên để nhà nước kịp thời xử lý đồng thời giúp các Ngân hàng thương mại biết được nhiều thông tin về khách hàng hơn. Đẩy mạnh hoạt động trung tâm thông tin tín dụng để dịch vụ cung cấp thông tin là một phần không thể thiếu trong nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Trung tâm sẽ có tất cả các thông tin về doanh nghiệp như kết quả kinh doanh lỗ lãi, uy tín, trình độ quản lý của doanh nghiệp qua đó Cơ quan này có thể phân loại doanh nghiệp giúp các Ngân hàng nhanh chóng ra quyết định tín dụng với khách hàng của mình đồng thời giảm thiểu được rủi ro trong kinh doanh.
Gấp rút xây dựng, chuẩn hoá chỉ tiêu từng ngành
Tăng cường hiệu quả thị trường tài chính cụ thể là thị trường vốn và thị trường tiền tệ Phát triển hai thị trường này là động lực thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng hay của toàn bộ nền kinh tế. Ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát tạo điều kiện tiền đề cho sự phát triển kinh tế.
Từng bước công nghiệp hoá, hiện đại hoá ngân hàng Góp phần thực hiện các nghiệp vụ tín dụng nhanh chóng thuận tiện, đem lại sự hài lòng cho khách hàng, vừa đạt được sự hiệu quả công việc.
2/ Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp tác động đến tất cả các mục tiêu, nhiệm vụ cũng như kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh NHCT Thanh Xuân Chi nhánh NHCT Thanh Xuân lớn mạnh và phát triển như ngày hôm nay là nhờ có sự ưu đãi của NHCT ViệtSinh viên: Nguyễn Phơng Hải Lớp: Ngân hàng 44B
Nam về nguồn vốn, định hướng kinh doanh, tìm kiếm thị trường, cung cấp thông tin về khách hàng Để chi nhánh có thể thực hiện tốt công tác cho vay, đầu tư hiệu quả đem lại lợi nhuận cao, góp phần quan trọng vào việc hoàn thành các chỉ tiêu được giao thì Ngân hàng công thương Việt Nam cần phải:
Thường xuyên sửa đổi, hoàn thiện những văn bản hướng dẫn cho vay phù hợp với thực tế bảo đảm an toàn trong cho vay Xem xét để ra những qui chế, quy định phù hợp hơn trong điều kiện hiện nay để chi nhánh nâng cao khả năng độc lập về quản lý tài chính, tự chủ trong kinh doanh Ngân hàng công thương Việt Nam cũng cần thay đổi những quy định cũ, không còn phù hợp với điều kiện thực tế, để ban hành những quy định mới tạo điều kiện cho doanh nghiệp và Ngân hàng đến với nhau được dễ dàng hơn.
Hướng dẫn kịp thời các văn bản hướng dẫn của chính phủ, NHNN ban hành để thực thi thuận lợi, chính xác
Các doanh nghiệp Việt Nam sẽ phải tích cực đổi mới công nghệ tạo ra sản phẩm hàng hoá tốt để có thể cạnh tranh được với hàng hoá của nước ngoài nhập cũng như để có thể cạnh tranh trên thị trường quốc tế Do vậy nhu cầu vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp sẽ lớn hơn Ngân hàng Công thương Việt Nam cần điều chỉnh nới lỏng quy định vay vốn của khách hàng về tài sản đảm bảo tiền vay, về quy định vốn chủ sở hữu của khách hàng để các doanh nghiệp có thể dễ dàng vay vốn hơn
Thành lập phát triển bộ phận tập hợp thông tin tín dụng, thường xuyên theo dõi diễn biến nền kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu hiện tại Điều này nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng để hoạt động tín dụng đem lại hiệu quả hơn.