Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh nhnoptnt bách khoa

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NHTM NHNo&PTNT DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – 2009 ………….33 Tình hình cho vay chi nhánh qua năm 2007 - 2009 ………………… 42 Bảng cấu tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ …………………….43 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 1.1.3 Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khai niệm tín dụng phân loại tín dụng .6 1.1.3.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.1.3.3 đặc điểm tín dụng trung dài hạn .8 1.1.3.4 phân loại hình thức tín dụng trung dài hạn .9 1.1.3.5 Vai trị tín dụng trung dài hạn 11 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng trung dài hạn 13 1.2.2 tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn .15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng trung dài hạn tai NHTM 17 1.3.1 Nhân tố thuộc khách hàng 17 1.3.2 Nhân tố phía ngân hàng 19 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA .25 2.1 Khái quát chung Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và phát Triển Nông Thôn Bách Khoa .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi Nhánh NHNo&PTN Bách Khoa 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức 30 2.1.2.2 Nhiệm vụ phòng trực thuộc chi nhánh Bách Khoa…… ….30 2.1.3 Tình hình hoạt động giai đoạn 2007-2009 33 2.1.3.1 Nguồn vốn .34 2.1.3.2 Đầu tư tín dụng .34 2.1.3.3 Các hoạt động tài Thanh tốn – Ngân quỹ dịch vụ 35 2.1.3.4 Kết tài 37 2.2 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi Nhánh Bách Khoa 37 2.2.1 Cơ sở pháp lý tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 38 2.2.1.1 nguyên tắc tín dụng trung dài hạn 38 2.2.1.2 Các nguyên tắc khác ngân hàng 38 2.2.2 chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 42 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng trung dại hạn chi nhánh 42 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng tổng dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 43 2.2.2.3 Những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thực chi nhánh 44 2.2.2.4 Các tiêu chất lượng tín dụng trung dài đạt chi nhánh năm qua 45 2.2.3 Đánh giá công tác chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 46 2.2.3.1 Những kết đạt 46 2.2.3.2 vấn đề tồn .47 2.2.3.3 Những nguyên nhân dẫn đến tồn 47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 49 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh .49 3.2 Giải pháp nhằm hồn thiện chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 51 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm hoàn thiện chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Bách Khoa 53 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 53 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn 55 3.3.4 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 55 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 LỜI MỞ ĐẦU Trong khủng hoảng kinh tế toàn cầu kinh tê nước ta chịu ảnh hưởng không nhỏ lạm phát thất nghiệp tăng cao Nhà nước có nhiều biện pháp để phục hồi nên kinh tế, biện pháp sách tiền tệ nhu cầu vốn khơng thể thiếu, sau khủng hoảng nhu cầu vốn vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế khăc phục khó khăn đẩy mạnh cơng nghiêp hóa đại hóa Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế đặt mục tiêu nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá Là phận hệ thống NHTM Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song cịn khơng mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa” để làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Do thời gian tìm hiểu khả trình độ cịn hạn chế nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy để luận văn em hoàn thiện Nguyễn Văn Vinh - Lớp: Quản lý Kinh tế 48B CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại ngắn với hình thành phát triển sản xuất hàng hóa ngân hàng thương mại đời trình hình thành phát triển lâu dài phù hợp với tiến trình phát triển sản xuất hàng hóa phận thiếu kinh tế đại Vậy NHTM gì? Nó hoạt động nào? Chức gì? Xung quanh vấn đề có nhiều quan diểm khác Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế quốc dân nói chung chủ thể tham gia nói riêng định nghia ngân hàng thôn qua chức trung gian tín dụng trung gian toán nhiều chức khác Tuy nhiên vấn đề chức ngân hàng thay đổi mà cịn có thâm nhập vào chức hoạt động ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tùy thuộc vào nước có định nghĩa khác ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa: ”Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Cịn luật pháp ấn độ lại có nhìn Ngân hàng sau họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.”` Nguyễn Văn Vinh - Lớp: Quản lý Kinh tế 48B Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn.” Như thơng q số khái niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại tổ chức cá nhân kinh tế Một cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn Hai cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ Do họ có tiền để tiết kiệm tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Ngân hàng thương mại thực chức này, làm tăng tiết kiệm cho việc đầu tư ngồi cịn cung cấp thơng tin cụ thể quan trọng chinh xác đối xứng Nguyễn Văn Vinh - Lớp: Quản lý Kinh tế 48B NHTM có khả tạo phương tiện toán: Theo quan điểm đại lượng tiền tệ gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông Thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng Thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng người thợ vàng, tạo phương tiện tốn thơng qua việc phát hành giấy nợ với khách hàng hay in tiền kim loại Ngân hàng ngày mà điều kiện toán qua ngân hàng phát triển ngày nhanh ngân hàng khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo u cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên khách hàng mua hàng hố dịch vụ Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán NHTM trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia giới với Ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn không ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng Nguyễn Văn Vinh - Lớp: Quản lý Kinh tế 48B trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường hoạt động chủ yếu củaNHTM la cho vay vay, hai mặt huy động vốn Nhưng thị trường cạnh tranh ngắt ngân hàng thương mại cịn có nhiềuchức khác Nhưng chủ yếu tập chung ba vấn đề sau huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian 1.1.2.1 Huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thu hút vốn đầu vào ngân hàng, nguồn vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn sau: vốn tự có ngân hàng vốn vay vay dân cư, vay ngân hàng nhà nước tổ chức tài khác Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Nhận tiền gửi tô chức cá nhân: nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động huy động vốn ngân hang Nguồn vay: hoạt động kinh doanh NHTM đơi bị thiếu hụt tài vốn tạm thời để toán cho khách hàng hay nhu cầu vốn vay khách hàng NHTM vay ngân hàng trung ương hay tổ chức tín dụng hat vay liên ngân hàng nguồn vốn cần thiết để ngân hàng hoạt động liên tục Hoạt động tiền gửi ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: lãi suất huy động vốn tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán thời kỳ, uy tín ngân hàng, địa lý kinh tế Nắm yếu tố ngân hàng điều chỉnh lượng huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu Nguyễn Văn Vinh - Lớp: Quản lý Kinh tế 48B