Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh bình thuận

TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC

Hiện nay, việc nâng cao chất lượng tín dụng đang được chú trọng tại các tổ chức tín dụng ở Việt Nam Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về vấn đề này Tác giả đã xem xét kết quả của một số công trình nghiên cứu nhằm xác định các khoảng trống trong nghiên cứu của mình.

Luận án tiến sĩ của Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Nghiên cứu hệ thống hóa các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng và giới thiệu các mô hình định lượng xếp hạng tín dụng cho khách hàng pháp nhân Đặc biệt, luận án đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank thông qua mô hình hồi quy logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng Từ những phân tích này, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng.

Luận án tiến sĩ của Đồng Trung Chính (2013) về "Chất lượng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam" đã đề xuất một hệ thống giải pháp toàn diện để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho các chi nhánh của VietinBank tại khu vực Đồng Bằng Sông Hồng Những giải pháp này bao gồm việc nâng cao khả năng đáp ứng dịch vụ, tăng cường sự tin cậy trong cung cấp dịch vụ, cải thiện thủ tục hồ sơ tín dụng và đảm bảo chất lượng dịch vụ tín dụng của VietinBank.

Luận văn thạc sĩ của Lưu Nhật Phương (2013) về "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông" đã phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng này Tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng trong tương lai, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững cho Ngân hàng TMCP Phương Đông.

TÀI LIỆU LVTS MỚI NHẤT được tính thực tiễn hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Đông và phù hợp với điều kiện kinh tế hiện tại

- Luận văn thạc sỹ “Nâng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên” của Phạm Hồng Quân (2017)

Tác giả đã thực hiện phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên Qua đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh này.

Minh Khuê (2017) trong bài viết “Tiếp tục kiểm soát chất lượng tín dụng” trên Thời báo ngân hàng nhấn mạnh rằng quản trị rủi ro chặt chẽ và phân bổ vốn hợp lý là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả dòng vốn ngân hàng.

Mặc dù một số vấn đề lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng đã được đề cập trong các luận văn trước đây, nhưng nghiên cứu hệ thống và đầy đủ về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Bình Thuận trong giai đoạn 2015-2017 vẫn chưa được thực hiện Do đó, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận” là một nghiên cứu mới mẻ, khác biệt so với các đề tài trước đây tại Sacombank chi nhánh Bình Thuận.

MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (tên giao dịch: Sacombank) - chi nhánh Bình Thuận

Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng, cần xác định rõ những điểm mạnh, tồn tại và nguyên nhân của vấn đề Từ đó, đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng.

- Hệ thống hóa, làm rõ một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại

TÀI LIỆU LVTS MỚI NHẤT

- Đánh giá đúng thực trạng, thành tựu, hạn chế và nguyên nhân yếu kém trong hoạt động tín dụng của Sacombank giai đoạn 2015-2017

- Nghiên cứu đề xuất giải pháp và đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Sacombank.

CÂU HỎI NGUYÊN CỨU

- Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại là gì? Chỉ tiêu đánh giá về chất lượng tín dụng ngân hàng bao gồm các chỉ tiêu nào?

- Hoạt động tín dụng của Sacombank giai đoạn từ 2015 đến 2017 có những thành tựu, hạn chế gì?

- So sánh giữa Sacombank với một số Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thông qua các chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngân hàng?

- Giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình huận nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn hiện nay là gì?

PHƯƠNG PHÁP NGUYÊN CỨU

Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu, luận văn áp dụng các phương pháp như thống kê, phân tích và so sánh Dữ liệu được thu thập từ nguồn thứ cấp trong ngân hàng, bao gồm báo cáo thường niên và thông tin từ phòng kinh doanh, kế toán, cũng như từ các nguồn bên ngoài như tạp chí ngân hàng và Thời báo ngân hàng, cùng với số liệu về dịch vụ ngân hàng qua internet.

Dựa trên tài liệu thu thập, bài viết sử dụng phương pháp thống kê và so sánh qua các năm để phân tích kết quả và hạn chế trong hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận.

ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN

Đề tài này có ý nghĩa lý luận quan trọng, giúp hệ thống hóa các vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại.

Để nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận, cần triển khai các giải pháp mới Những cải tiến này không chỉ giúp tăng cường thương hiệu Sacombank mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra ưu thế cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính.

KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM

Chương 2: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng

Ngân hàng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, theo khoản 2, điều 4 của luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác, nhằm mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận, theo quy định tại khoản 2, điều 4, luật TCTD số 47/2010/QH12.

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chính Để duy trì và phát triển bền vững, ngân hàng cần đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Điều này đòi hỏi các quy trình tín dụng phải được thực hiện trôi chảy theo nguyên tắc nhất định, nhằm đảm bảo ngân hàng thu hồi đầy đủ vốn lẫn lãi khi hết thời hạn cho vay.

Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

1.1.2 Vai trò của tín dụng đối với NHTM

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng với những ưu điểm như an toàn, thuận tiện và nhanh chóng Đặc trưng của tín dụng ngân hàng là cho vay có hoàn trả với lãi suất nhất định, buộc cá nhân và doanh nghiệp phải sử dụng vốn một cách hiệu quả để trả nợ đúng hạn Điều này thúc đẩy doanh nghiệp cải thiện công tác hoạch toán, giảm chi phí sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng vòng quay vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.

Trước khi cấp vốn, Ngân hàng tiến hành thẩm định tín dụng để đảm bảo chỉ cho vay những cá nhân và doanh nghiệp có kế hoạch sản xuất hợp lý Điều này không chỉ tạo cơ hội vay vốn mà còn thúc đẩy hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả nền kinh tế.

Tín dụng Ngân hàng là phương tiện huy động nguồn vốn tạm thời từ các thành phần kinh tế chưa sử dụng, nhằm cung cấp cho doanh nghiệp và cá nhân vay vốn, từ đó mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Công cụ này giúp giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, đồng thời thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Qua đó, Ngân hàng thu được lợi tức từ hoạt động cho vay, giúp duy trì và phát triển hoạt động của mình.

1.1.2.3 Đối với nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng mối quan hệ kinh tế quốc tế, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay Sự phát triển kinh tế của một quốc gia không thể tách rời khỏi sự phát triển của nền kinh tế thế giới, với hợp tác hòa bình và bình đẳng giữa các quốc gia ngày càng gia tăng Đầu tư ra nước ngoài và hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế phổ biến, trong đó vốn là yếu tố quyết định hàng đầu Tuy nhiên, không phải tổ chức kinh tế hay doanh nhân nào cũng có đủ vốn để hoạt động hiệu quả Ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng, sẽ hỗ trợ đắc lực về vốn cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ Mọi hoạt động sản xuất và kinh doanh đều bắt đầu và kết thúc bằng tiền, do đó, để tăng nhanh vòng quay vốn, các doanh nghiệp cần tìm kiếm các biện pháp như cải tiến kỹ thuật và mở rộng thị trường Những hoạt động này đòi hỏi nguồn vốn kịp thời và đủ lớn, và tín dụng ngân hàng chính là nguồn cung ứng vốn thiết yếu cho các nhu cầu đó Tuy nhiên, vốn ngân hàng được cấp cho các doanh nghiệp thông qua hình thức cho vay, với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.

Trong nền kinh tế thị trường, thị trường vốn và thị trường tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tín dụng ngân hàng Chính nhờ hoạt động này mà việc phát hành, chuyển nhượng và mua bán cổ phiếu trở nên thuận lợi và có môi trường phát triển.

Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng không chỉ đối với

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế Để phát huy tối đa vai trò này, các nhà quản lý ngân hàng và các cơ quan chức năng cần thực hiện các biện pháp hiệu quả.

Để phát triển tài liệu LVTS mới nhất, cần thiết lập một hành lang pháp lý và các quy định nghiêm ngặt, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người cho vay.

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng Chất lượng này được hình thành từ sự tương tác giữa ngân hàng và khách hàng, vì vậy, hiệu quả hoạt động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chính ngân hàng mà còn liên quan đến chất lượng hoạt động của doanh nghiệp Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh khác nhau của nó.

Đối với khách hàng, tín dụng cần phải phù hợp với mục đích sử dụng, đi kèm với lãi suất hợp lý và kỳ hạn nợ thích hợp Thủ tục vay phải đơn giản để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Nó thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.

Ngân hàng thương mại cần xác định phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng tài chính của mình, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Điều này phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và mang lại lợi nhuận.

Chất lượng tín dụng là khái niệm bao quát, phụ thuộc vào hiệu quả của hoạt động tín dụng và mối quan hệ tín dụng được xây dựng dựa trên sự tin cậy và uy tín Điều này có nghĩa là chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động của ngân hàng.

1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng

 Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ

Nợ quá hạn là các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không thể thanh toán theo hợp đồng với Ngân hàng Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, phản ánh tình hình thu nợ và những khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt Khi khách hàng không trả nợ đúng hạn, Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động kinh doanh trong tương lai, đặc biệt khi tỷ lệ nợ quá hạn cao trong báo cáo kết quả kinh doanh.

 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân

Hệ số chu chuyển vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển nguồn vay ngân hàng trong chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy khả năng sinh lời tốt hơn khi một đồng vốn được cho vay nhiều lần Tuy nhiên, cần lưu ý đến "dư nợ bình quân"; nếu dư nợ bình quân thấp, vòng quay cao có thể không phản ánh chất lượng tín dụng tốt, mà chỉ ra khả năng cho vay kém của ngân hàng Ngoài ra, tốc độ quay quá nhanh cũng có thể cho thấy cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, cần được điều chỉnh.

 Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Thu nhập từ hoạt động TD = Lãi từ hoạt động TD/Tổng thu nhập

Ngân hàng thương mại cần chú trọng không chỉ vào việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà còn phải tăng cường thu nhập từ hoạt động tín dụng Nếu chỉ tập trung vào giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà không cải thiện doanh thu, thì việc có tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ không mang lại giá trị thực sự Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững.

TÀI LIỆU LVTS MỚI NHẤT cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của Ngân hàng

 Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn được tính bằng tổng dư nợ chia cho tổng vốn huy động, phản ánh mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trực tiếp khách hàng Vốn huy động thường có chi phí thấp và ổn định, do đó, năng lực cho vay của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi khả năng huy động vốn Chỉ tiêu này càng cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng càng hiệu quả.

Tỷ lệ này thường dao động từ 30% đến 100%, với mức trên 70% được coi là tốt Nếu tỷ lệ dưới hoặc trên mức này, đặc biệt là gần 100%, có thể gây ra ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng, đe dọa tính thanh khoản do khối lượng dự trữ không đảm bảo Tuy nhiên, tỷ lệ phù hợp còn phụ thuộc vào cấu trúc vốn lưu động, lĩnh vực ngân hàng tập trung tài trợ và nhiều yếu tố khác.

 Hệ số rủi ro tín dụng

Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ / Tổng tài sản có

Hệ số tín dụng phản ánh tỷ trọng của các khoản mục tín dụng trong hoạt động của ngân hàng; khi tỷ lệ này cao, lợi nhuận cũng sẽ tăng nhưng rủi ro tín dụng đi kèm cũng lớn Tổng dư nợ cho vay thường được phân chia thành ba nhóm chính.

Nhóm dư nợ tín dụng chất lượng xấu bao gồm các khoản vay có rủi ro cao nhưng tiềm năng sinh lợi lớn cho ngân hàng Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay, những khoản tín dụng này vẫn đóng góp vào nguồn thu nhập của ngân hàng.

Nhóm dư nợ tín dụng chất lượng trung bình bao gồm các khoản vay có mức độ rủi ro chấp nhận được, đồng thời mang lại thu nhập ổn định cho người vay.

Ngân hàng là vừa phải Đây là khoản tín dụng chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng

Nhóm dư nợ tín dụng chất lượng tốt bao gồm các khoản vay có rủi ro thấp, tuy nhiên, chúng thường mang lại thu nhập không cao cho ngân hàng Những khoản tín dụng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM

Ngân hàng là ngành dịch vụ đã có lịch sử tồn tại và phát triển hàng trăm năm

Ngành ngân hàng mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng đối mặt với nhiều rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là một trong những mối lo ngại lớn nhất Rủi ro tín dụng có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán của ngân hàng, như đã thấy trong các cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Điều này cho thấy rằng bất kỳ quốc gia nào cũng có thể gặp phải tình trạng tương tự, vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết không chỉ cho ngân hàng và khách hàng mà còn cho toàn xã hội.

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng

 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế.

Một chính sách tín dụng hiệu quả sẽ thu hút khách hàng và tăng cường khả năng sinh lời, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tuân thủ các quy định của Nhà nước, đảm bảo công bằng xã hội Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào sự xây dựng chính sách tín dụng hợp lý của Ngân hàng thương mại Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần áp dụng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tiễn của ngân hàng và thị trường.

Quy trình tín dụng bao gồm các nội dung và nghiệp vụ cơ bản, cùng với các bước thực hiện trong quá trình cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng.

Quy trình cho vay bao gồm các bước từ chuẩn bị, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến thu hồi nợ Trong suốt quy trình này, việc thu thập thông tin tín dụng là rất quan trọng Thông tin tín dụng càng nhanh chóng, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro tín dụng càng cao Nguồn thông tin tín dụng có thể đến từ nhiều nơi, bao gồm trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, cũng như từ báo chí và các tổ chức khác.

Tài liệu LVTS mới nhất về nghề nghiệp cho thấy cán bộ tín dụng trực tiếp thu thập thông tin tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời phân tích báo cáo tài chính của họ.

Quy trình tín dụng của Ngân hàng thương mại linh hoạt và không cứng nhắc, cho phép điều chỉnh theo từng khách hàng Đối với các dự án lớn, bước phân tích rất quan trọng, và trong những trường hợp phức tạp, ngân hàng có thể thành lập tổ thẩm định riêng Đối với các khoản vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần được chú trọng hơn.

 Công tác tổ chức ngân hàng

Cấu trúc tổ chức của ngân hàng được thiết lập một cách khoa học, giúp tăng cường sự phối hợp nhịp nhàng giữa cán bộ, nhân viên và các phòng ban Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhanh chóng yêu cầu của khách hàng, mà còn đảm bảo quản lý chặt chẽ các hoạt động của ngân hàng Nhờ đó, hiệu quả tín dụng được nâng cao, đồng thời tăng cường mối liên kết giữa các ngân hàng trong hệ thống và các cơ quan liên quan.

 Phẩm chất và trình độ cán bộ

Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Điều này bởi vì cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào tất cả các giai đoạn của quy trình tín dụng, từ khâu khởi đầu cho đến kết thúc.

Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và kỹ năng của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công trong công tác này Những cán bộ giỏi sẽ đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định tính chân thực của báo cáo tài chính và phát hiện các hành vi gian lận như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, hoặc sử dụng tài sản thế chấp không hợp lệ.

Tài liệu LVTS mới nhất cho phép phân tích khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng khi vay tiền từ nhiều nguồn khác nhau, từ đó đưa ra quyết định chính xác về việc cho vay hay không.

Cán bộ tín dụng cần nắm vững kiến thức pháp luật, hiểu rõ môi trường kinh tế xã hội, cũng như các chính sách phát triển của đất nước và sự biến động của thị trường.

… dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn lại cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp

Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch kinh doanh và chiến lược phù hợp để cải thiện tình hình hoạt động và chất lượng tín dụng Tuy nhiên, không phải lúc nào những chiến lược mở rộng thị trường hay cải thiện kinh doanh cũng mang lại kết quả tối ưu.

 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Kiểm soát nội bộ giúp nhà lãnh đạo ngân hàng theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, phát hiện thuận lợi, khó khăn và sai sót, từ đó đưa ra biện pháp giải quyết kịp thời.

Chất lượng tín dụng được xác định bởi việc tuân thủ các quy định và chính sách, cũng như khả năng phát hiện sớm các sai sót và nguyên nhân gây ra lệch lạc trong quá trình thực hiện khoản tín dụng.

1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng

 Năng lực của khách hàng

Năng lực của khách hàng là yếu tố quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay Khách hàng có năng lực yếu kém, không dự đoán được biến động thị trường và thiếu hiểu biết về sản xuất, phân phối, khuyếch trương sản phẩm sẽ dễ gặp khó khăn trong cạnh tranh Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng mà còn làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Và ngược lại, năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả

 Sự trung thực của khách hàng

MỘT SỐ KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA

1.4.1 Nghiên cứu kinh nghiệm của một số NHTM

Hoàn thiện chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng nhất định hình chiến lược kinh doanh của ngân hàng Để phát triển một chính sách tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần chú ý đến nhiều khía cạnh khác nhau.

Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay, không chỉ tập trung vào cho vay trực tiếp mà còn mở rộng hợp vốn cho các dự án lớn và phát triển các sản phẩm cho vay bất động sản, cho vay trả góp Đồng thời, việc huy động vốn cũng cần được cải thiện thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, đặc biệt là nguồn tiền gửi có kỳ hạn, để tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động cho vay Ngân hàng cần áp dụng các giải pháp mới trong huy động vốn, hoàn thiện các hình thức hiện có và triển khai các phương thức huy động mới với thủ tục đơn giản, dễ chuyển nhượng và lãi suất linh hoạt.

Mở rộng quy mô tín dụng của Ngân hàng

Để mở rộng thị trường cho vay, cần thu hút khách hàng qua các chính sách cho vay ưu đãi về thời hạn trả nợ và áp dụng nhiều dịch vụ mới như dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ ủy thác và tư vấn khách hàng Đồng thời, việc điều chỉnh cơ cấu cho vay cần phải phù hợp với cơ cấu kinh tế, tập trung đầu tư vào các ngành có tốc độ tăng trưởng cao Trong bối cảnh Việt Nam đang tiến hành công nghiệp hóa hiện đại hóa với xu hướng tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ, việc ưu tiên cho vay trong các lĩnh vực này là rất quan trọng.

Tăng cường công tác đối ngoại: Hợp tác với các Ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế nhằm mở rộng thị trường cho vay liên Ngân hàng

Giảm nợ quá hạn bằng cách tối ưu hóa việc khai thác tài sản xiết nợ như tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh Điều này giúp hạn chế sự phát sinh nợ quá hạn mới, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng các tài sản xiết nợ hiện có.

Nâng cao trình độ đội ngũ tín dụng là yếu tố quyết định cho sự thành công của ngân hàng Đội ngũ cán bộ ngân hàng cần có chuyên môn vững vàng và hiểu biết đa dạng về các lĩnh vực liên quan đến hoạt động tín dụng Họ cũng cần được trang bị kiến thức về sự phát triển của kinh tế thị trường và marketing để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng một cách hiệu quả.

Để tăng cường đổi mới công nghệ trong ngành ngân hàng, việc trang bị và nâng cấp máy móc, thiết bị tin học là điều cần thiết cho sự phát triển và hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế Hiện đại hóa công nghệ không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ mà còn đáp ứng nhu cầu quản lý hiệu quả, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần khách hàng trong hệ thống ngân hàng quốc gia.

Nâng cao hiệu quả kiểm soát và kiểm toán nội bộ là một trong những chương trình hành động quan trọng tại Việt Nam, nhằm khắc phục tình trạng yếu kém trong công tác kiểm tra, kiểm soát những năm qua Điều này không chỉ đảm bảo hoạt động của ngân hàng tuân thủ pháp lý mà còn thực hiện các biện pháp an toàn và kinh doanh hiệu quả Đồng thời, cần tăng cường chỉ đạo công tác kiểm toán để đánh giá khách quan thực trạng tài chính của các doanh nghiệp vay vốn cũng như đơn vị mình.

Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cần xem xét cả khía cạnh tài chính lẫn kỹ thuật Đồng thời, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư là rất quan trọng; không nên chỉ tập trung vào một số doanh nghiệp hay ngành nghề cụ thể, mà nên mở rộng đầu tư sang nhiều lĩnh vực khác nhau với cơ cấu hợp lý để giảm thiểu rủi ro khi tình hình kinh doanh của một số ngành hoặc doanh nghiệp gặp khó khăn.

1.4.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bình Thuận

Trong quá trình hình thành và phát triển của mình, ngân hàng Thương mại

Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bình Thuận luôn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, trở thành lựa chọn hàng đầu cho người dân khi có nhu cầu vay vốn.

BIDV nổi bật với khả năng duy trì rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất Điều này đạt được nhờ vào việc chi nhánh áp dụng đồng bộ các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả.

Giới hạn tín dụng được thiết lập nhằm đảm bảo nguồn vốn huy động hiệu quả, dựa trên việc rà soát kế hoạch giải ngân và thu nợ của từng khách hàng Đồng thời, việc kiểm soát chất lượng tín dụng của chi nhánh cũng được thực hiện để đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống.

Trong quá trình quản lý tăng trưởng tín dụng, BIDV đã thiết lập giới hạn tín dụng cao nhất cho các chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả, đặc biệt cho các khoản vay phục vụ xuất khẩu, thu mua lúa gạo, và hỗ trợ khu vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng ưu tiên cho vay ngắn hạn đối với khách hàng có nguồn thu ổn định, đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi BIDV thực hiện thẩm định tài sản đảm bảo một cách khoa học và thường xuyên chỉ đạo, hướng dẫn các chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu và nợ hạch toán ngoại bảng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách như thuê công ty tư vấn quản trị rủi ro, xây dựng hội đồng xử lý rủi ro, và đầu tư vào con người cũng như công nghệ cho hệ thống quản lý rủi ro Ngoài ra, BIDV yêu cầu bên vay chứng minh kinh nghiệm kinh doanh và cung cấp tài sản thế chấp.

Tài liệu LVTS mới nhất cho thấy rằng cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp, dù có cần thiết hay không, đều đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra động lực tâm lý cho bên vay trong các khoản vay.

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Thuận

Trong thời gian gần đây, Vietcombank Bình Thuận đã tích cực thực hiện chính sách giảm lãi suất và hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn, bằng cách khai thác nguồn vốn hiệu quả và tìm kiếm các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi nhất cho khách hàng vay.

Hiện tại, Vietcombank Bình Thuận đang áp dụng lãi suất thấp nhất trong hệ thống ngân hàng, với mức lãi suất có thể giảm xuống chỉ còn 6-7%/năm trong một số trường hợp cụ thể Điều này nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính.

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI SÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN

Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991, thông qua việc hợp nhất bốn hợp tác xã tín dụng Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia tại thành phố Hồ Chí Minh Sacombank có nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.

+ Vốn điều lệ ban đầu: 3 tỷ đồng

+ Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín

+ Tên giao dịch quốc tế: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank

+ Trụ sở chính: 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP HCM

Sacombank, khởi đầu là một ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ chỉ 3 tỷ đồng vào năm 1991, đã phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh khó khăn của đất nước Với định hướng tập trung vào ngân hàng bán lẻ, Sacombank đã thành công trong việc tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ và không ngừng cải tiến dịch vụ cho khách hàng cá nhân Sau hơn 19 năm phát triển, đến cuối năm 2017, vốn điều lệ của Sacombank đã tăng lên hơn 18.852 tỷ đồng, khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận

- Địa điểm trụ sở chính: 364 Trần Hưng Đạo – P Đức Thắng – TP Phan Thiết – Tỉnh Bình Thuận

- Chi nhánh có 03 phòng nghiệp vụ và 04 phòng giao dịch trực thuộc được mở tại thành phố Phan Thiết và các huyện

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận không chỉ thực hiện đầy đủ chức năng của một chi nhánh ngân hàng mà còn cung cấp các dịch vụ kinh doanh tiền tệ đa dạng.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận hoạt động như một đơn vị hạch toán độc lập, tuy nhiên vẫn chịu sự quản lý và phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

Cơ cấu tổ chức hoạt động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận

Sau 11 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận đã khẳng định được vị thế và thương hiệu trên thị trường, vượt qua nhiều khó khăn và thử thách Chi nhánh luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và ngành nghề, không ngừng đổi mới về quy mô, cơ cấu và cơ sở vật chất Địa điểm làm việc khang trang, thuận tiện cho khách hàng, cùng với các phòng ban được trang bị công nghệ hiện đại, tạo điều kiện tốt nhất cho giao dịch.

Sacombank, ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, đã nỗ lực không ngừng để đạt được nhiều thành tựu nổi bật, góp phần quan trọng vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.

 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy, quản lý và điều hành của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

 Chức năng nhiệm vụ các bộ phận

Chức năng của hệ thống bao gồm xử lý giao dịch, quản lý nghiệp vụ kho quỹ, và điều phối công tác kế toán Đồng thời, hệ thống cũng đảm nhiệm quản lý công tác hành chính, nhân sự và công nghệ thông tin, đảm bảo sự hiệu quả trong mọi hoạt động.

 Quản lí công tác kế toán

 Quản lí công tác hành chính

Phòng Kiểm soát rủi ro

Chức năng chính của hệ thống bao gồm quản lý tín dụng, hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ và lưu trữ hồ sơ tín dụng Ngoài ra, hệ thống còn đảm nhiệm quản lý rủi ro hoạt động thông qua việc kiểm tra và kiểm soát tính tuân thủ trong các hoạt động kế toán và thanh toán tại chi nhánh và đơn vị trực thuộc Đồng thời, tổ chức công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác trong toàn chi nhánh cũng là một phần quan trọng của chức năng này.

 Quản lí rủi ro hoạt động

Chức năng của hệ thống bao gồm quản lý và thực hiện chỉ tiêu bán hàng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ, quản lý mối quan hệ khách hàng, thực hiện giao dịch ngoại hối, phân tích và thẩm định, cũng như đề xuất cấp tín dụng và các chức năng khác.

 Quản lý, thực hiện chỉ tiêu kinh doanh

 Cung ứng sản phẩm, dịch vụ và quản lí mối quan hệ với khách hàng

 Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế

 Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối

 Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng

Chức năng của phòng giao dịch là đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh, có trách nhiệm hoạch toán báo sổ và sử dụng con dấu riêng trong hoạt động nghiệp vụ Mỗi phòng giao dịch được quyền quyết định cho vay một số tiền nhất định cho từng khách hàng hoặc nhóm khách hàng liên quan Nếu số tiền vay vượt quá quyền phán quyết, phòng giao dịch phải mời Hội đồng tín dụng chi nhánh thẩm định và tổ chức họp để quyết định việc cho vay.

Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận trong những năm vừa qua

Trong những năm qua, Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng với hoạt động kinh doanh xuất sắc và chất lượng tín dụng cao Đáp ứng kịp thời nguồn vốn và điều hoà vốn linh hoạt, chi nhánh đã tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh tế và cung ứng nguồn vốn thiếu hụt hiệu quả Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng khai thác và đầu tư vào tín dụng ngắn hạn và trung hạn để đạt được hiệu quả tối ưu.

2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng nhất của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tại Bình Thuận Kể từ khi thành lập, Chi nhánh đã chú trọng đến việc huy động vốn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng Để đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng và hoàn thành chỉ tiêu vốn, Chi nhánh cần nỗ lực thu hút một lượng vốn lớn và ổn định.

Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Sacombank Bình Thuận ĐVT: Triệu đồng

Năm So sánh số liệu các năm

1 Theo thời gian huy động

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận)

Trong ba năm qua, Chi nhánh Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn Cụ thể, năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.921.307 triệu đồng, và đến năm 2016, con số này tăng lên 3.550.431 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 21,54% Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 4.192.613 triệu đồng, với mức tăng 18,08% so với năm trước Điều này cho thấy Ngân hàng đã chú trọng hơn đến việc huy động vốn và áp dụng các chính sách huy động hiệu quả.

Về tình hình huy động vốn tiền gửi chủ yếu là là tiền gửi có kì hạn Năm

Từ năm 2015 đến 2017, huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng liên tục tăng trưởng, bắt đầu từ 2.280.775 triệu đồng (chiếm 78,07% tổng số dư tiền gửi) vào năm 2015, lên 2.810.119 triệu đồng (79,15% tổng số dư) vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 23,21% Đến năm 2017, con số này đạt 3.320.996 triệu đồng, chiếm 79,21% tổng số dư tiền gửi, tăng 18,18% so với năm 2016.

Nguồn huy động vốn từ tiền gửi trên 12 tháng đã có sự gia tăng đáng kể, mặc dù vẫn chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng số dư tiền gửi Cụ thể, vào năm 2015, tỷ lệ này đạt 16,78% và giảm xuống 16,06% vào năm 2016, tương ứng với mức giảm 0,72%.

Từ năm 2015 đến 2017, tỷ lệ tiền gửi có thời gian trên 12 tháng giảm xuống còn 15,76% tổng số dư tiền gửi, giảm 0,3% so với năm 2016 Sự biến động liên tục của lãi suất trong những năm gần đây đã ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, dẫn đến tỷ trọng tiền gửi dài hạn thấp hơn 20% Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn cho các khoản vay trung và dài hạn, buộc ngân hàng phải “lấy ngắn nuôi dài” Để cải thiện tình hình, Chi nhánh Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp lãi suất hợp lý cho trung và dài hạn, phù hợp với quy định của nhà nước, nhằm thu hút nhiều nguồn vốn hơn và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động sử dụng vốn.

Chi nhánh Ngân hàng đã thể hiện thế mạnh trong việc huy động tiền gửi bằng nội tệ, với tỷ lệ chiếm trên 90% tổng số dư tiền gửi trong ba năm liên tiếp Cụ thể, năm 2015, số tiền huy động đạt 2.905.120 triệu đồng; năm 2016, con số này tăng lên 3.530.201 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 21,52% so với năm trước; và đến năm 2017, đạt 4.168.214 triệu đồng, tăng 18,07% so với năm 2016 Trong khi đó, huy động vốn bằng ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng rất thấp, với 15.420 triệu đồng (0,54%) năm 2015, 20.562 triệu đồng (0,58%) năm 2016, và 22.572 triệu đồng (0,55%) năm 2017 Mặc dù tỷ lệ này thấp, nhưng đã giúp Chi nhánh giảm đáng kể chi phí nhận vốn ngoại tệ từ trụ sở chính.

Chi nhánh Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi dân cư, chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn Để tăng trưởng lượng tiền gửi, ban lãnh đạo đã giao chỉ tiêu huy động vốn đến tất cả cán bộ công nhân viên Năm 2015, số tiền huy động từ dân cư đạt 2.640.112 triệu đồng, tăng lên 3.220.273 triệu đồng vào năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 21,98% Đến năm 2017, con số này tiếp tục tăng lên 3.830.706 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 18,96% so với năm 2016 Mặc dù vậy, tỷ trọng huy động từ doanh nghiệp còn thấp, do đó, Chi nhánh cần thiết lập chính sách tín dụng hợp lý để thu hút tiền gửi từ nhóm doanh nghiệp này.

Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn huy động của Sacombank Bình Thuận

Bảng 2.2: Báo cáo kết quả hoạt động cho vay của Sacombank – Chi nhánh

Bình Thuận (2015 - 2017) Đơn vị: Triệu đồng

Cho vay bằng ngoại tệ 180.549 11,57 220.892 9,2 250.625 7,9

Cho vay bằng ngoại tệ 0 0 0

Tổng số dư cho vay 1.560.905 100 2.403.138 100 3.172.023 100

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận)

Tổng vốn huy động của Sacombank Bình Thuận

Qua bảng ta thấy tổng số dư cho vay qua 3 năm có xu hướng tăng: Năm

Từ năm 2015 đến 2017, tổng số tiền cho vay đã có sự tăng trưởng đáng kể, với năm 2015 đạt 1.560.905 triệu đồng, năm 2016 đạt 2.403.138 triệu đồng, tăng 53,96% so với năm trước, và năm 2017 đạt 3.172.023 triệu đồng, tăng 32% so với năm 2016 Trong cơ cấu các khoản vay, cho vay bằng VND chiếm tỷ trọng chủ yếu, trong khi cho vay ngắn hạn luôn chiếm hơn 50% tổng số cho vay trong giai đoạn từ 2015 đến 2017.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017

2.2.1 Chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu

2.2.1.1 Tỷ lệ nợ quá hạn

Bảng 2.3: Chất lượng dư nợ cho vay của Sacombank – Chi nhánh Bình

Thuận (2015 – 2017) Đơn vị: Triệu đồng

Số tiền (%) Số tiền (%) +/- Số tiền (%) +/-

Tổng dư nợ cho vay

Tỷ lệ nợ quá hạn/

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ

(Nguồn: Phòng Kinh doanh của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Bình Thuận)

Trong ba năm qua, tình hình nợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận đã có sự biến động đáng kể do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Cụ thể, vào năm 2015, nợ đủ tiêu chuẩn đạt 1.513.134 triệu đồng, trong khi nợ cần chú ý là 25.236 triệu đồng, nợ dưới tiêu chuẩn là 15.514 triệu đồng và nợ nghi ngờ là 7.021 triệu đồng, với tỷ lệ nợ tương ứng là 96,94%.

Năm 2016, tổng nợ đủ tiêu chuẩn đạt 2.361.701 triệu đồng, trong khi nợ cần chú ý là 22.659 triệu đồng, nợ dưới tiêu chuẩn là 12.903 triệu đồng và nợ nghi ngờ là 5.875 triệu đồng Tỷ lệ nợ tương ứng lần lượt là 98,27%, 0,94%, 0,54% và 0,25%.

Năm 2017, tổng nợ đủ tiêu chuẩn đạt 3.139.672 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 98,98% Nợ cần chú ý là 19.062 triệu đồng, tương đương 0,60%, trong khi nợ dưới tiêu chuẩn là 8.457 triệu đồng, chiếm 0,27% Cuối cùng, nợ nghi ngờ ghi nhận ở mức 4.832 triệu đồng, với tỷ lệ 0,15%.

Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Trước hết xét về tỷ lệ nợ quá hạn:

Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%)

(Nguồn: Phòng kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh

Tổng dư nợ cho vay

Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận có thể được đánh giá rõ ràng thông qua bảng tỷ lệ nợ quá hạn.

Trong ba năm qua, nợ quá hạn đã có sự biến đổi đáng kể do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Cụ thể, vào năm 2015, nợ quá hạn đạt 40.596 triệu đồng với tỷ lệ 2,6% Tuy nhiên, năm 2016 chứng kiến sự giảm nhẹ khi nợ quá hạn chỉ còn 34.960 triệu đồng, giảm 5.636 triệu đồng so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống còn 1,46% Đến năm 2017, nợ quá hạn tiếp tục giảm xuống còn 27.165 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 0,86% so với tổng dư nợ.

Biểu đồ 2.4: Nợ quá hạn của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu và Cơ cấu nhóm nợ xấu của Sacombank – Chi nhánh

Bình Thuận (2015-2017) Đơn vị: Triệu đồng

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) 0,49% 0,21% 0,14%

(Nguồn: Phòng kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín –Bình Thuận)

Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng đã giảm dần qua các năm, cụ thể năm 2017 chỉ còn 0,14% trên tổng dư nợ Các khoản nợ chủ yếu bao gồm nợ đã được khoan, nợ vay thanh toán công nợ, nợ của các đơn vị ngừng hoạt động và nợ từ những doanh nghiệp yếu kém chưa được tái cấu trúc Mặc dù những khoản nợ này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng, nhưng theo cơ cấu nhóm nợ, nợ xấu có xu hướng giảm, chủ yếu là nợ nhóm 3, trong khi không có nợ thuộc nhóm 4 và 5.

2.2.1.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng và khả năng quản trị các khoản tín dụng của Ngân hàng ta xem xét chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017

Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1,24 0.57 0.43

Vòng quay vốn tín dụng của Sacombank Bình Thuận đã có sự biến động trong các năm qua Năm 2015, tỷ lệ này đạt 1,24 vòng, nhưng vào năm 2016, nó giảm xuống còn 0,57 vòng do doanh số thu nợ tăng nhanh hơn so với dư nợ bình quân Đến năm 2017, vòng quay tiếp tục giảm nhẹ xuống 0,43 vòng, nguyên nhân chủ yếu là do tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay và thu nợ.

Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

2.2.1.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Bảng 2.7: Thu nhập từ hoạt động tín dụng của Sacombank – Chi nhánh

Bình Thuận (2015 – 2017) Đơn vị: Triệu đồng

Lãi từ hoạt động tín dụng 74.269 81.064 90.431

Tỷ lệ TN từ hoạt động TD

Theo bảng 2.7, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Bình Thuận phản ánh đúng tình hình hiện tại, với mức dưới 50% trong 3 năm qua Điều này cho thấy ngân hàng đang áp dụng các biện pháp chưa đạt hiệu quả mong muốn trong hoạt động tín dụng.

Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận đang xem xét việc nới lỏng chính sách cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi và thúc đẩy nền kinh tế địa phương cũng như toàn quốc Tuy nhiên, việc nới lỏng này không đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro.

2.2.1.4 Hiệu suất sử dụng vốn

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Hiệu suất sử dụng vốn TD (%) 53,43% 67,68% 75,66%

Sacombank Bình Thuận đã tối ưu hóa nguồn vốn huy động trong những năm qua Cụ thể, năm 2015, tỷ lệ sử dụng vốn huy động để cho vay đạt 53,43%, nghĩa là trong 100 đồng vốn huy động được, có 53 đồng được cho vay Đến năm 2016, tỷ lệ này tăng lên 67,68%, cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong việc khai thác hiệu quả nguồn vốn.

Đến năm 2017, tổng dư nợ cho vay đã tăng lên 75,66%, tức là trong 100 đồng vốn huy động được, có 75 đồng được sử dụng để cho vay Điều này phản ánh nhu cầu vốn vay của khách hàng đang cao, trong khi nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng gia tăng nhanh chóng.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông và góp phần chống lạm phát Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn mang lại lợi nhuận, đồng thời tăng cường tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Bảng 2.9: Chỉ tiêu thu hồi nợ của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Hệ số thu hồi nợ 0,93 0,56 0.66

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng

Nó phản ánh trong 1 thời kì nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

Hệ số thu nợ của Ngân hàng đã có sự biến đổi tích cực trong những năm qua Cụ thể, vào năm 2015, tỷ số thu nợ đạt 0,93, có nghĩa là với mỗi 100 đồng cho vay, Ngân hàng thu được 93 đồng Tuy nhiên, chỉ số này giảm xuống còn 0,56 vào năm 2016 và tăng nhẹ lên 0,66 vào năm 2017.

2.2.2 So sánh với một số Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Bình Thuận

Bảng 2.10: So sánh về chỉ tiêu nợ xấu của các NHTM khác trên địa bàn tỉnh

Bình Thuận vào năm 2017 Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bình Thuận)

Cuối năm 2017, tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại tại Bình Thuận đạt khoảng 19.000 tỷ đồng Trong đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – CN Bình Thuận (BIDV) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – CN Bình Thuận (Agribank) là hai ngân hàng có lợi thế lớn trong việc chiếm lĩnh thị phần, do được thành lập từ đầu những năm 1990 BIDV và Agribank đã giữ vị trí số 1 và số 2 trong thị trường ngân hàng tại Bình Thuận trong nhiều năm Mặc dù Sacombank chi nhánh Bình Thuận đã nỗ lực, nhưng do thành lập muộn hơn (sau BIDV và Agribank 13 năm), nên thị phần tín dụng của ngân hàng này bị phân chia lớn Hiện nay, Sacombank chi nhánh Bình Thuận đứng thứ 3 về thị phần tín dụng tại địa bàn, phản ánh quá trình phấn đấu không ngừng của ngân hàng.

Tên ngân hàng Dư nợ năm

Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%)

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh Bình Thuận Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Bình Thuận đến năm 2020:

Nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế thông qua cơ cấu hợp lý là mục tiêu quan trọng, nhằm xây dựng nền kinh tế cạnh tranh cao và sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên Đặc biệt, cần phát triển các ngành công nghiệp, dịch vụ và du lịch chất lượng cao, đồng thời hướng tới sản xuất nông nghiệp an toàn và bền vững.

Tập trung nguồn lực đầu tư vào các khu kinh tế động lực và phát triển nhóm sản phẩm chủ lực nhằm thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ và chuyển dịch cơ cấu kinh tế hiệu quả.

Điều chỉnh từng bước nhằm phát triển hài hòa và hợp lý giữa các vùng trong tỉnh, đồng thời thúc đẩy kinh tế biển và khu vực ven biển Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ Nhà nước và các thành phần kinh tế để đạt được mục tiêu phát triển bền vững.

Kết hợp phát triển kinh tế với tiến bộ và công bằng xã hội là mục tiêu quan trọng Cần đẩy mạnh xã hội hóa trong các lĩnh vực giáo dục, đào tạo, y tế và môi trường Đảm bảo nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu phát triển nhanh chóng Đồng thời, chú trọng công tác xoá đói giảm nghèo, chăm sóc sức khỏe nhân dân, ổn định xã hội và tăng cường đoàn kết giữa các dân tộc trong tỉnh.

Coi phát triển khoa học và công nghệ là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao khả năng cạnh tranh cho nền kinh tế.

Kết hợp phát triển kinh tế với việc củng cố quốc phòng và an ninh là rất quan trọng Điều này giúp giữ vững chủ quyền biên giới và hải đảo, đồng thời bảo đảm an ninh chính trị cũng như trật tự, an toàn xã hội.

3.1.2 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận

Mục tiêu phát triển trong những năm tới của Sacombank – chi nhánh Bình Thuận đã xác định rõ trong thời gian tới đến năm 2020 là:

Để nâng cao năng lực tài chính, cần điều chuyển nguồn vốn từ hội sở và áp dụng các biện pháp kiểm soát chất lượng tín dụng Việc này giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động, tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao thu nhập và lợi nhuận để tái đầu tư hiệu quả.

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa các hình thức huy động cạnh tranh, phù hợp với thị trường, đồng thời tăng cường các công cụ huy động vốn trung và dài hạn Việc xử lý linh hoạt vấn đề lãi suất cũng rất quan trọng Tăng trưởng tín dụng phải tương thích với khả năng quản lý và hấp thụ vốn của nền kinh tế, đồng thời chú trọng đến hiệu quả và khả năng thu hồi vốn trong các khoản đầu tư cho vay.

Để giảm thiểu rủi ro về chênh lệch kỳ hạn, cần tập trung vào việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ và tăng cường huy động vốn từ dân cư Việc huy động vốn bằng VND ổn định trong thời gian dài sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tài chính và đảm bảo sự phát triển bền vững.

Sacombank- CN Bình Thuận đang hoàn thiện mô hình tổ chức nhằm tăng cường hỗ trợ và nâng cao hiệu quả hoạt động trong khu vực, đáp ứng nhu cầu vốn cho cả nông thôn và đô thị Nguyên tắc tương trợ và giúp đỡ lẫn nhau được áp dụng để khuyến khích tiết kiệm và sử dụng hiệu quả nguồn vốn, từ đó hỗ trợ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống của các thành viên Đặc biệt, ngân hàng tập trung phục vụ người có thu nhập thấp và doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm hạn chế cho vay nặng lãi, đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế tập thể.

Để tăng cường năng lực tài chính, cần tái đầu tư lợi nhuận và nhận hỗ trợ từ trung ương Việc hiện đại hóa ngân hàng là cần thiết, đồng thời mở rộng các dịch vụ tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế địa phương Ngoài ra, cần tiếp tục phát triển dịch vụ chuyển tiền điện tử và các dịch vụ khác theo nhu cầu của người dùng.

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận đang nỗ lực hoàn thiện đầy đủ tất cả các dịch vụ ngân hàng, đồng thời cải tiến bộ máy kinh doanh và các nghiệp vụ kinh doanh để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Đẩy mạnh tuyên truyền và quảng bá hình ảnh thương hiệu Sacombank, nhấn mạnh vai trò và hoạt động của ngân hàng đến các Bộ, ngành và người dân Tự động hóa và chuẩn hóa dịch vụ ngân hàng nhằm theo kịp sự phát triển công nghệ thông tin, bảo đảm ngân hàng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời nâng cao phúc lợi và đời sống của cán bộ công nhân viên.

Để duy trì và phát triển khách hàng mới cho ngân hàng, cần đẩy mạnh công tác thu dịch vụ, marketing, quảng cáo và chăm sóc khách hàng Đồng thời, phát triển mạng lưới ngân hàng về số lượng và chất lượng tại các khu vực đông dân cư, có tiềm năng phát triển, nhằm gia tăng thị phần và chiếm lĩnh thị trường.

Để nâng cao chất lượng nhân lực, cần tăng cường bổ sung nhân lực có trình độ cao và thực hiện hiệu quả công tác đào tạo, đào tạo lại Điều này nhằm nâng cao nhận thức về chuyên môn nghiệp vụ, lý luận chính trị và phẩm chất đạo đức, đáp ứng tốt hơn với nhu cầu thực tiễn.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN

3.2.1 Thực thi chính sách tín dụng một cách phù hợp và hiệu quả

Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều lợi ích trong quá trình cho vay, giúp cán bộ tín dụng nắm rõ các bước cần thực hiện và trách nhiệm của mình Đối với ngân hàng, chính sách này không chỉ tạo ra danh mục tín dụng đa mục đích mà còn nâng cao khả năng sinh lời, kiểm soát rủi ro tiềm ẩn và đáp ứng yêu cầu từ phía nhà quản lý.

Chi nhánh cần nhấn mạnh việc thực hiện nghiêm túc chính sách tín dụng theo quy định chung của toàn hệ thống Quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn và cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro và cơ cấu nguồn vốn.

Tài liệu LVTS mới nhất đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực và trình độ quản lý của cán bộ tín dụng.

Chi nhánh cần phát triển các hình thức cho vay và đầu tư mới, mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích và phương pháp tín dụng để phù hợp với sự đổi mới và phát triển của nền kinh tế xã hội Điều này sẽ giúp tăng quy mô tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho hoạt động tín dụng và kinh doanh của Chi nhánh.

Chính sách tín dụng hợp lý là nền tảng quan trọng cho việc quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả Chi nhánh cần chú trọng đến việc đánh giá và điều chỉnh chính sách tín dụng một cách linh hoạt, phù hợp với thực tế hoạt động và tình hình thị trường Điều này giúp đạt được mục tiêu cân bằng giữa việc tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, và từng bước tuân thủ thông lệ và chuẩn mực quốc tế.

3.2.2 Tăng cường phân tán rủi ro tín dụng Đa dạng hóa danh mục cho vay, tập trung cho vay các lĩnh vực mà từ trước tới nay ngân hàng cho vay ít gặp rủi ro (như lĩnh vực sản xuất) đồng thời hạn chế những lĩnh vực đang thời kỳ suy thoái (như bất động sản) là cách để ngân hàng giảm thiểu được rủi ro tín dụng, tạo cơ sở vững chắc cho việc mở rộng phạm vi tín dụng Bằng nhiều cách như:

Cấp nhiều loại tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau

Tăng cường phát triển khách hàng cá nhân là một chiến lược quan trọng, vì khách hàng cá nhân thường vay nhỏ lẻ, dẫn đến độ an toàn cao hơn trong các giao dịch tài chính.

Để thu hút khách hàng, doanh nghiệp cần nắm bắt nhu cầu thị trường và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp Đồng thời, đa dạng hóa hình thức kinh doanh sẽ tạo ra sự độc đáo và tăng cường sức hấp dẫn của thương hiệu.

Nâng cao chất lượng của các dịch vụ tư vấn trọn gói, tận dụng lợi thế, củng cố niềm tin và tạo sự tín nhiệm cho khách hàng

Tăng cường quản lý các khoản vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng giúp xác định chính xác mức rủi ro hiện tại Điều này cho phép ngân hàng xác định phạm vi đa dạng hóa hoạt động, mở rộng tín dụng và bù đắp rủi ro cho các khoản vay kém chất lượng.

3.2.3 Nâng cao hiệu quả chất lượng thẩm định khách hàng

Thẩm định khách hàng chính xác là yếu tố quan trọng giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng Sacombank - CN Bình Thuận đã chú trọng đến công tác thẩm định tín dụng, nhưng chất lượng vẫn chưa đạt yêu cầu và thiếu các chỉ tiêu phân tích, đánh giá, cũng như dự báo các biến động kinh tế ảnh hưởng đến đối tượng thẩm định Do đó, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong thời gian tới.

Trong quá trình thẩm định và phân tích phương án vay vốn, việc cung cấp thông tin chi tiết và đầy đủ để chứng minh tính khả thi của phương án là rất quan trọng Cần chú trọng vào việc xác định nguồn trả nợ của khách hàng và phân tích các vấn đề trọng tâm liên quan đến khả năng tài chính của họ.

Năng lực pháp lý của khách hàng được đánh giá dựa trên các giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, bao gồm giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động và thông tin về người đại diện pháp luật của doanh nghiệp.

Hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng trả nợ là yếu tố quyết định tính khả thi của một dự án sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp và ngân hàng cho vay.

Phân tích và dự báo tác động của môi trường kinh doanh đến kế hoạch vay vốn và trả nợ của khách hàng là rất quan trọng Đánh giá các bảo đảm tiền vay giúp xác định nguồn thu nợ dự phòng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết Nhân viên phòng kiểm tra nội bộ cần nắm vững quy trình thẩm định tài sản, bao gồm hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, và tiêu chuẩn đối với tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.

Cơ sở định giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đúng với các quy định hiện hành

3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn

Trong quản trị rủi ro tín dụng, việc kiểm soát rủi ro ở mức chấp nhận được là rất quan trọng bên cạnh các phương pháp phòng ngừa Một chỉ số quan trọng của rủi ro tín dụng là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao Do đó, Chi nhánh cần tiến hành phân tích và tìm ra các biện pháp xử lý nợ xấu và nợ quá hạn để đảm bảo an toàn cho hoạt động Tùy thuộc vào nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, cần áp dụng các biện pháp phù hợp nhằm hỗ trợ khách hàng và tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn vay hiệu quả.

Xử lý dứt điểm đối với các khoản nợ xấu, cụ thể:

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý Nhà nước

Nhà nước cần nâng cao chất lượng hệ thống pháp luật trong quản lý kinh tế, chính trị và xã hội Việc củng cố hệ thống pháp luật sẽ đảm bảo tính thống nhất và đồng bộ của môi trường pháp lý, từ đó tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi hơn.

Nhà nước cần thiết lập môi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi để hỗ trợ hoạt động của các doanh nghiệp, bao gồm cả Sacombank Chính phủ cần ưu tiên chính sách cho ngành ngân hàng, coi ngân hàng là động lực quan trọng cho sự phát triển kinh tế Nếu ngân hàng hoạt động hiệu quả, sẽ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

TÀI LIỆU LVTS MỚI NHẤT không tốt, không phát huy hiệu quả sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng, phát triển kinh tế

Trong quá trình ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách, luật pháp, Nhà nước và Chính phủ cần nhanh chóng nắm bắt sự phát triển của nền kinh tế xã hội, đặc biệt là trong việc hoàn thiện nền kinh tế thị trường Trước khi ban hành các văn bản điều chỉnh, cần thu thập ý kiến khách quan từ các cơ quan ban ngành và doanh nghiệp để đảm bảo tính hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế.

Cần hoàn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) để nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Mặc dù luật pháp cho phép ngân hàng xử lý TSĐB khi khách hàng không có khả năng trả nợ, nhưng cơ chế pháp lý hiện tại vẫn chưa rõ ràng Việc xử lý nợ thường mất nhiều thời gian và trải qua nhiều giai đoạn Do đó, yêu cầu cấp bách là cần cải thiện các quy định pháp luật liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, và các loại giấy tờ liên quan đến tài sản.

Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hoạt động của các ngân hàng, thường xuyên tiến hành phân tích và đánh giá chất lượng hoạt động của từng ngân hàng Đồng thời, cần thiết lập hệ thống cảnh báo các nguy cơ tiềm ẩn và hoàn thiện các giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề phát sinh trong hoạt động của Sacombank.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý ngành ngân hàng, cần định hướng, tư vấn và đào tạo cho các ngân hàng Bằng cách tổng hợp và phân tích thông tin thị trường, NHNN đưa ra nhận định và dự báo khoa học, đặc biệt về hoạt động tín dụng Điều này giúp các ngân hàng có cơ sở tham khảo trong việc hoạch định chính sách cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

Tài liệu LVTS mới nhất cung cấp thông tin về chất lượng tín dụng cao tại ngân hàng, nhấn mạnh vào hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, đồng thời tuân thủ các quy định của Nhà nước.

Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay

Công tác thanh tra hoạt động cho vay cần được thực hiện thường xuyên và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để phát hiện kịp thời sai sót trong phân tích tín dụng Việc này sẽ giúp chỉ đạo và hỗ trợ các ngân hàng chỉnh sửa và khắc phục sai sót một cách triệt để Đồng thời, quá trình thanh tra cũng cần phát hiện và chấn chỉnh tình trạng buông lỏng các điều kiện tín dụng, nhằm ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, từ đó bảo đảm sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc báo cáo thông tin của các ngân hàng, đồng thời áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo tín dụng, như báo cáo thiếu hoặc thông tin sai lệch Việc này sẽ giúp NHNN thu thập được thông tin kịp thời và chính xác, cung cấp cho hệ thống thông tin tại Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), từ đó hỗ trợ các ngân hàng phòng tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh.

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hiện đang thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho tất cả khách hàng vay, với mục tiêu hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng Hội sở chính cần nâng cao tính thực tiễn và độ chính xác trong việc đánh giá thông qua phần mềm xếp hạng, đồng thời thực hiện xếp hạng tín dụng định kỳ và liên tục Điều này sẽ là cơ sở quan trọng trong việc xây dựng chính sách khách hàng liên quan đến giới hạn tín dụng, lãi suất cho vay và các chính sách ưu đãi.

TÀI LIỆU LVTS MỚI NHẤT hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng

Hội sở chính cần thiết lập cơ chế hỗ trợ cho các chi nhánh nhằm phát triển và duy trì khách hàng trong giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng Cần thực hiện nghiên cứu và đánh giá tổng thể về ảnh hưởng và khả năng hồi phục của các ngành, từ đó giúp các chi nhánh điều chỉnh khẩu vị rủi ro đầu tư vốn Đồng thời, Hội sở chính cũng nên áp dụng cơ chế ưu đãi đối với những ngành có tiềm năng phát triển khả quan và hạn chế đầu tư vào những lĩnh vực không khuyến khích.

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ là một bộ phận độc lập, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Cán bộ trong phòng này cần có kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn vững vàng, đồng thời được đào tạo để hỗ trợ hiệu quả cho các đơn vị kinh doanh Việc bổ nhiệm cán bộ phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ nên được thực hiện qua thi tuyển và có chế độ đãi ngộ hấp dẫn từ Hội sở chính Để đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy của kết quả kiểm tra, quyền quản lý phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tập trung tại Hội sở chính, tránh sự chi phối từ ban lãnh đạo chi nhánh.

Hội sở chính cần thiết lập chỉ tiêu hạn mức hàng năm cho các chi nhánh, bao gồm chỉ tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như theo ngành, lĩnh vực và đối tượng khách hàng, dựa trên nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng Các chi nhánh cần đưa ra giải pháp quản lý hạn mức tín dụng phù hợp cho từng ngành, sản phẩm và nhóm khách hàng, tiến tới quản lý theo từng CBTD Đồng thời, cần xây dựng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng và khách hàng, cũng như danh mục đầu tư, trong khi hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro tín dụng từ Hội sở chính đến các chi nhánh với phân cấp rõ ràng về phán quyết và chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đảm bảo tổ xử lý nợ tách biệt với bộ phận cho vay.

Tài liệu LVTS mới nhất cho các CBTD đã được cập nhật, bao gồm chế độ thưởng phạt rõ ràng cho các bộ phận tác nghiệp tại chi nhánh Đồng thời, hoạt động của tổ xử lý nợ cần được gắn liền với trách nhiệm cụ thể để nâng cao hiệu quả công việc.

Tiêu đề	Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Bình Thuận
Tác giả	Đào Thị Kim Anh
Người hướng dẫn	TS. Lê Văn Hải
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2018
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	89
Dung lượng	5,53 MB