Lời mở đầu 1 GVHD TS Hoµng Xu©n QuÕ Chuyªn ®Ò thùc tËp LỜI MỞ ĐẦU Trong thời gian gần đây, với sự phát triển chóng mặt của công nghệ thông tin và của toàn cầu hóa, nền kinh tế Việt Nam đã có những bướ[.]
Tổng quan về tín dụng ngắn hạn của NHTM
Tín dụng ngắn hạn của NHTM
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngắn hạn.
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống và được sử dụng chủ yếu để tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn. Để phục vụ quản lý các khoản vay ngắn hạn, Ngân hàng thường phân loại tín dụng theo các tiêu chí khác nhau như theo phương thức cho vay, theo mục đích sử dụng vốn vay, theo tài sản đảm bảo Tuy nhiên theo phương thức cho vay vẫn là phổ biến nhất.
Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Thời hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Hình thức này chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
1.1.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần Đây là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Vốn vay chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Trong nghiệp vụ này thông thường chi có một kỳ hạn trả nợ vào cuối thời hạn cho vay và lãi vay được tính theo phương pháp lãi đơn.
1.1.2.3 Cho vay theo hạn mức
4 Đây là hình thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức này có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Hình thức này phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Theo đó ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay
Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Khi mua hàng, doanh nghiệp có thể bị thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp thu được tiền bán hàng Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ.
Thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
1.1.3 Vai trò của hoạt động tín dụng ngắn hạn trong nền kinh tế.
Tín dụng ngắn hạn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế- xã hội. Đây là nguồn vốn lớn của nền kinh tế, góp phần ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất đối với doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân, là cơ sở cho một nền kinh tế ổn định và phát triển
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế.
Là một trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại là nơi tập trung, tích tụ vốn và phân bổ đầu tư có hiệu quả trong nền kinh tế Cho vay là một hoạt động mang tính chất đầu tư cho nền kinh tế của Ngân hàng thương mại. Trong khi thị trường chứng khoán, các tổ chức tài chính trung gian phi Ngân
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A hàng như công ty bảo hiểm, công ty tài chính, các quỹ đầu tư là chủ đạo trong việc đưa vốn trung và dài hạn vào nền kinh tế, thì kênh dẫn vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc về vai trò của Ngân hàng thương mại Thị trường tiền tệ với trung gian tài chính Ngân hàng thương mại luôn luôn là nơi cung cấp nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế
Tín dụng ngắn hạn là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh hoặc giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài chính Trong nhiều trường hợp, vay vốn Ngân hàng còn là giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp các cơ hội kinh doanh, tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất.
Tín dụng ngắn hạn là yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Các điều kiện trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.
Tín dụng ngắn hạn giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả. Đối với doanh nghiệp lớn, phần lớn vốn lưu động đều vay Ngân hàng dưới hình thức cho vay ngắn hạn ứng trước để đáp ứng các cơ hội kinh doanh do tính chất của cho vay ứng trước là doanh nghiệp phải trả lãi trên toàn bộ dư nợ, kể cả dư nợ chưa sử dụng đến, cho nên bắt buộc doanh nghiệp phải quay vòng vốn nhanh.
Hoạt động tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Cho vay ngắn hạn luôn là khoản mục chủ đạo, tạo nguồn thu chủ yếu để bù đắp các chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí cho hoạt động của Ngân hàng – chi trả lương, chi phí
6 quản lý) Mặt khác cho vay ngắn hạn còn là yếu tố quan trọng để đảm bảo khả năng thanh khoản của Ngân hàng, làm tăng cung thanh khoản.
1.1.4 Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM và các chỉ tiêu đánh giá
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng ngắn hạn.
Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, hay chất lượng tín dụng là kết quả tổng hợp của những thành tựu hoạt
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A động tín dụng thể hiện ở sự phát triển ổn định, vững chắc của nền kinh tế quốc dân.
Hoạt động tín dụng có chất lượng phải thực hiện được các mục tiêu của tín dụng Mục tiêu của Ngân hàng khi cho vay là: một mặt, tài trợ cho khách hàng một cách hiệu quả, giúp khách hàng có vốn để thành lập, duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh; mặt khác xét cho vay là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, mục tiêu là thu hồi nợ và có lãi Hoạt động tín dụng có chất lượng phải đáp ứng được cả hai khía cạnh trên.
Chất lượng tín dụng đối với từng chủ thế khác nhau được quan niệm khác nhau:
Từ phía doanh nghiệp: Do nhu cầu vốn vay được đáp ứng để doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp được chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi Do đó chất lượng tín dụng thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời và đầy đủ, chi phí vốn hợp lý, hiệu quả mang lại nhờ sử dụng vốn vay.
Từ phía ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện qua quy mô cho vay, việc đảm bảo các nguyên tắc an toàn trong cho vay, việc mang lại thu nhập thông qua hoạt động cho vay.
Từ phía nền kinh tế: Tín dụng ngân hàng phản ánh sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang cơ chế thị trường Tín dụng phải huy động mức vốn tối đa tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển.
Tóm lại chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Thước đo chất lượng của tín dụng vừa cụ thể bằng các chỉ tiêu định lượng, vừa trừu tượng bằng các chỉ tiêu định tính Hiểu đúng bản chất và phân tích, đánh giá đúng chất lượng tín dụng, cũng như xác định chính xác các nguyên nhân tồn tại của chất lượng tín dụng sẽ giúp ngân hàng tìm được giải
1 2 pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt hiện nay.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn.
Trong nền kinh tế thị trường thì hoạt động tín dụng là kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển của cả xã hội Với đòi hỏi nền kinh tế xã hội phát triển ngày càng mạnh mẽ thì vấn đề chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng luôn và sẽ dành được sự quan tâm lớn.
1.2.2.1 Chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với nền kinh tế.
Quan hệ cho vay đã hình thành và phát triển trong nền kinh tế hàng hoá cùng với sự phát triển của nền sản xuất xã hội, theo đó tín dụng ngày càng trở nên quan trọng Nó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển và đến lượt nền kinh tế với nhu cầu vốn liên tục gia tăng lại đòi hỏi tín dụng phải nâng cao chất lượng Nâng cao chất lượng tín dụng mà ở đây đề cập đến chất lượng tín dụng ngắn hạn, là cần thiết vì:
+ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn để đưa hoạt động tín dụng thích nghi tốt với nền kinh tế thị trường, làm đồng vốn cho vay thực hiện được mục tiêu vay vốn của doanh nghiệp Từ đó thúc đẩy hoạt động đầu tư, tích cực chuyển tiết kiệm thành đầu tư, huy động tối đa vốn trong dân cư cho đầu tư phát triển, đáp ứng được nhu cầu vốn gia tăng không ngừng của nền kinh tế.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn sẽ đảm bảo vòng quay vốn cho vay ở mức tính toán, đảm bảo nguồn vốn sẵn sàng cho vay tại Ngân hàng, tăng khả năng cho vay của Ngân hàng đối với nền kinh tế Vì khi chất lượng tăng lên nghĩa là các khoản tín dụng được thực hiện theo đúng thời hạn, do đó số vòng quay của vốn tín dụng tăng lên với một lượng tiền trong lưu thông là không đổi Tù đó góp phần mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
+ Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp làm giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ.
+ Với các công trình đầu tư có hiệu quả vào nhiều ngành, lĩnh vực bằng vốn tín dụng của Ngân hàng, nền kinh tế đã có những thành tựu phát triển nhất định Nước ta trở nên có uy tín hơn trên trường quốc tế, cải thiện vị trí trong danh mục đầu tư của các nhà đầu tư nước ngoài.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng để tăng khả năng cạnh tranh giữa các Ngân hàng Các Ngân hàng muốn tăng năng lực cạnh tranh thì ngay từ hoạt động cho vay, phải chú trọng nâng cao chất lượng Đồng thời, xu hướng cạnh tranh ngày nay còn là việc áp dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại, tiếp cận dần công nghệ hiện đại của thế giới.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng còn thúc đẩy sự hợp tác giữa các Ngân hàng trong nền kinh tế, khi nhu cầu vốn trở nên quá lớn đối với khả năng tài trợ của một Ngân hàng, thì nhiều Ngân hàng có thể cùng cho vay, sự hợp tác này vừa là cách hỗ trợ vốn tốt nhất cho doanh nghiệp, vừa là sự hợp tác để hạn chế rủi ro cho các Ngân hàng Thị trường nhờ đó mà có mối quan hệ chặt chẽ, thống nhất hơn
1.2.2.2 Chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM.
+ Chất lượng tín dụng ngắn hạn làm tăng khả năng hoạt động của NHTM do tạo được vòng quay vốn lớn, qua đó mở rộng được các hình thức dịch vụ cung cấp cũng như mở rộng quy mô vốn tín dụng cho một khách hàng, đảm bảo được nguồn vốn lớn luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Chất lượng tín dụng ngắn hạn còn tác động đến hoạt động tạo nguồn của Ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt, vốn của khách hàng được sử dụng hiệu quả sẽ tạo được hình ảnh tốt, tăng uy tín của Ngân hàng, thu hút thêm
1 4 được nhiều khách hàng, huy động được nhiều hơn Từ đó làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng.
1.2.2.3 Chất lượng tín dụng đối với khách hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại các NHTM
Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, tùy theo từng điều kiện cụ thể, các NHTM luôn đưa ra những giải pháp
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A phù hợp, kịp thời nhằm khắc phục những thiếu sót trong quá trình cấp tín dụng Sau đây là một số giải pháp chung nhất mà các NHTM thường áp dụng.
1.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Một hạn chế rất lớn của các NHTM Việt Nam nói chung là năng lực thẩm định dự án Thẩm định dự án là khâu kiểm tra khách hàng và thẩm tra các dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới có cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào Do vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn đến chất lượng công tác thẩm định.
Nội dung của công tác thẩm định nhằm khẳng đinh 2 vấn đề:
Thứ nhất, phương án sản xuất kinh doanh phải thỏa mãn các điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo chế độ quy định cụ thể đối với từng khoản vay.
Thứ hai, hồ sơ và thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ để nếu xảy ra tranh chấp thì phải đảm bảo tính pháp lý cho Ngân hàng. Đây là công việc mang tính định tính cũng như định lượng Để làm được điều đó Ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau:
Một là, Nâng cao chất lượng thu thập thông tin.
Hai là, Nâng cao chất lượng xử lý thông tin.
Thực hiện tốt 2 giải pháp trên sẽ giúp cho hệ thống các NHTM khắc phục được những thiếu sót trong quá trình phân tích thông tin.
1.3.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Nhân tố con người luôn giữ vị trí trung tâm, chi phối và có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của công việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể là tín dụng ngắn hạn, con người có vai trò hết sức quan trong Do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn không thể quan tâm tới nhân tố con người mà cụ thể ở đây chính là cán bộ tín dụng Chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng cần đáp ứng ở các phương diện gồm trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác lẫn tư cách đạo đức.
1.3.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát và quản lý các khoản cho tín dụng. Để đảm bảo cho khoản vay được thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hẹn, các cán bộ tín dụng cần kiểm tra, giám sát hoạt động của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Đây là điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Mục tiêu của kiểm tra, giám sát nhằm theo dõi xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích không; theo dõi việc thực hiện các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng, kịp thời phát hiện những vi phạm để có những ứng xử thích hợp từ đó kiểm soát rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn
Bên cạnh việc kiểm tra, xem xét các báo cáo tài chính theo định kỳ, cần bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng một cách nhạy bén, linh hoạt.
1.3.4 Đảm bảo thực hiện đồng bộ quy trình cho vay. Để đạt được hiệu quả cao khi cho vay cần thực hiện đầy đủ và chặt chẽ quy trình tín dụng bởi đây là một phần tất yếu của quá trình ra quyết định cấp tín dụng Vì vậy các cán bộ tín dụng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng
Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy.
Thành lập ngày 1/4/1963, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam luôn giữ vai trò chủ lực trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, được xếp hạng là 1 trong những doanh nghiệp đặc biệt với truyền thống kinh doanh đối ngoại Ngân hàng Ngoại Thương được đánh giá là Ngân hàng uy tín nhất Việt Nam trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối, thanh toán xuất nhập khẩu và các dịch vụ tài chính khác
Chi nhánh cấp II Cầu Giấy chính thức đi vào hoạt động từ ngày 3/3/2003, có trụ sở tai tầng 3 tòa nhà 79 – 147 Hoàng Quốc Việt Ngày 28/12/2004 Chi nhánh chuyển sang trụ sở mới tại 98 Hoàng Quốc Việt, trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội bao gồm 4 Chi nhánh cấp II là:
- Chi nhánh Cầu Giấy: 98 Hoàng Quốc Việt
- Chi nhánh Thành Công: 30-32 Láng Hạ
- Chi nhánh Chương Dương: 564 Nguyễn Văn Cừ
- Chi nhánh Ba Đình: 39 Đào Tấn
Sau đó các Chi nhánh lần lượt tách ra thành Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Đến ngày 13/12/2006 Chi nhánh cấp II Ngân hàng Ngoại Thương CầuGiấy được nâng cấp thành cấp I – Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cầu
Giấy trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam theo quyết định số 935/ QĐ.NHNT.TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Ngày 1/8/2007, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cầu Giấy được đổi tên thành Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Nay là Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long ) theo quyết định số 567/NHNT.TCCB.ĐT ngày 11/7/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Thực hiện đổi mới theo định hướng của hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh đã tích cực đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng bán buôn và hoạt động Ngân hàng bán lẻ, cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng trong các lĩnh vực: huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng… phục vụ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu và tiêu dùng trong nước tại Thủ đô Hà Nội, các nhà đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, Kiều bào về thăm quê hương, các đoàn khách nước ngoài vào tham quan du lịch, huy động tiền nhàn rỗi của dân cư…
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Thăng Long gồm 5 phòng nghiệp vụ, 1 tổ kiểm tra và 4 phòng giao dịch trực thuộc Tổng số cán bộ công nhân viên trong hệ thống là 102 người, trong đó lao động nữ là 63 người chiếm tỷ lệ 62% tổng lao động Cụ thể:
- Ban giám đốc Chi nhánh là 01 Giám đốc và 01 Phó Giám đốc
- Các trưởng phó phòng là 13 người
- Các cán bộ là 89 cán bộ công nhân viên.
Về trình độ học vấn, Chi nhánh có 91 người chiếm tỷ lệ 89% cán bộ trình độ từ Đại học trở lên Hầu hết các cán bộ của Chi nhánh đều rất trẻ và được bố trí sắp xếp vào các bộ phận phù hợp với chuyên môn, nghiệp vụ và phát huy được năng lực của từng người.
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long gồm:
* Các phòng nghiệp vụ tai trụ sở chính:
Phòng kế toán thanh toán và dịch vụ Ngân hàng
Phòng hành chính nhân sự
Tổ kiểm tra nội bộ
Phòng giao dịch Kim Liên – Ô Chợ Dừa
Phòng giao dịch Lê Văn Lương
Phòng giao dịch Lạc Long Quân
Phòng giao dịch Phố Vọng
PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
PHÒNG GIAO DỊCH LẠC LONG QUÂN
PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ VỌNG
PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
TỔ KIỂM TRA NỘI BỘ
PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN – Ô CHỢ DỪA
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHANH THĂNG LONG
2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long luôn cố gắng duy trì sự phối hợp chặt chẽ trong tác nghiệp giữa các phòng, bộ phận trong chi nhánh Giao kế hoạch, phân công trách nhiệm cụ thể cho từng nghiệp vụ tại Chi nhánh, hàng tháng họp đánh giá, tổng kết việc thực hiện nhiệm vụ được giao:
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
1 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm bán lẻ phù hợp với nhu cầu của khách hàng là dân cư.
2 Cung cấp các giải pháp dịch vụ tổng thể: tín dụng, tiền gửi, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ… cho đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.
3 Phòng khách hàng chủ động tìm kiếm và phát triển các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, thuộc khu vực các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để cho vay, thực hiện các biện pháp cụ thể, tích cực để giảm nợ xấu.
4 Phòng kế toán và dịch vụ ngân hàng phối hợp chặt chẽ với phòng khách hàng nhằm nâng dần tỷ lệ tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hàng. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tới các cá nhân theo hướng bán lẻ.
5 Phòng ngân quỹ và bộ phận hành chính phải luôn có sự phối hợp với các phòng ban trong cơ quan để đảm bảo an toàn tuyệt đối trong tác nghiệp.
2.1.1.2.1 Phòng kế toán thanh toán và dịch vụ
1 Tham mưu và giúp Ban Giám đốc chi nhánh trong việc triển khai thực hiện chế độ kế toán, chế độ báo cáo kế toán và hạch toán kế toán tại chi nhánh.
2 Phục vụ các khách hàng là tổ chức và cá nhân ( cư trú và không cư trú) và có quan hệ giao dịch với chi nhánh.
3 Phát hành và thanh toán các loại thẻ Quốc tê, thẻ Vietcombank.
4 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá bằng đồng Việt nam và ngoại tệ.
5 Quản lý hồ sơ tín dụng, thực hiện việc thu nợ gốc, lãi các hợp đồng vay vốn của khách hàng.
6 Thực hiện thanh toán xuất nhập khẩu và dịch vụ đối ngoại liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu của đơn vị trong nước với nước ngoài qua chi nhánh.
7 Cân đối nguồn ngoại tệ, đề xuất lãi suất đầu vào, đầu ra của chi nhánh.
8 Lập và duyệt các báo cáo thống kê gửi Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Phân tích chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh
2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một Ngân hàng thương mại nào ở Việt Nam Nhờ cho vay mà Ngân hàng thu được nguồn thu nhập lớn để bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay lại mang rủi ro mất vốn rất lớn, vì vậy cần phải quản lý chặt chẽ các khoản vay của Ngân hàng.
Với mục tiêu phát triển tín dụng an toàn – hiệu quả, VCB Thăng Long đã đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở đó chọn lọc; tạo điều kiện thuận lợi cho người đi vay với chính sách lãi suất, phí dịch vụ hấp dẫn, có khả năng cạnh tranh được với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn; Tiếp tục mở rộng thị trường đầu tư bên cạnh chú trọng cho vay
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A đối với các khách hàng truyền thống có qui mô hoạt động lớn, Chi nhánh còn phát triển cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có qui mô vừa và nhỏ, cho vay đối với các hộ kinh doanh và cho vay tiêu dùng.
Hoạt động tín dụng NH tại Chi nhanh trước hết được thể hiện qua Doanh số cho vay và và doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn.
Bảng 4: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 (I) Năm 2007 (II) Năm 2008 (III)
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 2008) Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy:
Doanh số cho vay ngắn hạn cũng như doanh số thu nợ ngắn hạn đều chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ qua các năm Chứng tỏ Chi nhánh đã tập trung vào hình thức ngắn hạn là chủ yếu. Đối với doanh số cho vay, năm 2008 tăng 170% so với năm 2007; trong đó doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh năm 2008 tăng 159,8% so với năm
2007 và đạt 82,6% trong tổng doanh số Tỷ lệ này qua các năm có giảm nhưng không đáng kể chứng tỏ Chi nhánh đã chủ động được nguồn vốn nói chung, nguồn vốn ngắn hạn nói riêng và thỏa mãn tất cả các nhu cầu vay vốn hợp lý cho các cá nhân, tổ chức kinh tế mặc dù nguồn vốn đầu tư bằng VND rất khó khăn và có sự mất cân đối nguồn vốn VND – ngoại tệ Tuy nhiên Chi
4 2 nhánh cũng cần cân đối lại nguồn vốn cho vay ngắn hạn với trung và dài hạn bởi hiện nay vốn trung và dài hạn đang thiếu trầm trọng. Đối với doanh số thu nợ, từ 2006 đến 2008 tăng trưởng ổn định với tốc độ tăng cao Năm 2008 tăng 106,2% so với năm 2007; trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 tăng 103,9% so với năm 2007 và chiếm 94,3% trong tổng doanh số Tỷ lệ này tăng lên trong năm 2007 và giảm đi trong năm 2008 nhưng tăng giảm với một lượng không đáng kể Sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số thu nợ một phần là từ nguồn ngắn hạn Nguồn trung và dài hạn có tăng nhưng với số lượng ít Có được thành công như trên là do Chi nhánh đã làm tốt công tác thẩm định tín dụng Điều này thể hiện chất lượng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh là tương đối tốt.
Khi xem xét quy mô tín dụng ngắn hạn thì không thể không xem xét chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Thăng Long được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 5: Tổng dư nợ ngắn hạn phân theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 2008)
Nhìn vào bảng ta thấy: Tình hình dư nợ tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng của Chi nhánh Thăng Long đều có sự tăng lên đáng kể Cụ thể dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2006 là 420 tỷ đồng; năm 2007 là 462 tỷ
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A đồng, tăng so với năm 2006 là 10%; năm 2008 là 1372 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 là 197% Năm 2008 dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh tăng vượt bậc so với 2007 chứng tỏ Chi nhánh đã thực sự thành công sau khi mở rộng mạng lưới, hệ thống công nghệ cũng ngày càng hoàn thiện
Trong sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 1 tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ tín dụng thể hiện : Năm
2006 đạt 88,1%, con số này của năm 2007 là: 80,5 %, đến năm 2008 là : 78,2% Các con số này cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn là lớn so với các Ngân hàng khác, đi kèm với nguy cơ rủi ro cao Do vậy, Chi nhánh Thăng Long luôn quan tâm tới công tác nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn.
Qua nghiên cứu quy mô tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh Thăng Long cho thấy hoạt động tín dụng luôn được coi trọng từ khi mới thành lập đến nay, đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của hệ thống cũng như toàn xã hội Để có kết quả trên là do Ban Giám đốc đã chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, đồng thời xây dựng được chiến lược kinh doanh hợp lý đảm bảo phát triển bền vững Mặt khác chủ động xích lại gần các doanh nghiệp cùng nhau xây dựng mối quan hệ an toàn, hiệu quả, và bền vững, cùng nắm lấy cơ hội kinh doanh, cùng chia sẻ và vượt qua khó khăn thách thức của kinh tế thị trường. Để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thăng Long ta xem xét đến kết cấu cho vay ngắn hạn theo loại tiền. ơ
Bảng 6: Dư nợ ngắn hạn phân theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 2008 )
Trong năm 2006, dư nợ tín dụng ngắn hạn bằng VND đạt 289,6 tỷ đồng, năm 2007 đạt 302 tỷ đồng; tăng 4,3% so với năm 2006 Đến năm 2008 đạt 707 tỷ đồng; tăng 134,1% so với năm 2007 Mặc dù quy mô tín dụng bằng VND tăng nhưng tỷ trọng dư nợ tín dụng VND qua các năm lại giảm; trong khi đó tỷ trọng dư nợ USD lại tăng cùng với sự tăng lên về quy mô dư nợ tín dụng USD Điều này chứng tỏ rằng Chi nhánh đã có sự cân đối về lượng dư nợ cho vay VND và USD đảm bảo cho sự ổn định của Chi nhánh.
2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh qua các chỉ tiêu định tính
Theo như bảng 5 về tổng dư nợ cho vay, ta có thể thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng liên tục qua các năm, và tăng cao nhất là vào năm
Theo như phân tích ở trên thì đây là một chỉ tiêu định lượng quan trọng nhằm đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh.
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
2.1.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn.
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn Nguồn vốn huy động ngắn hạn
Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Dư nợ cho vay NH 420 462 1372
Nguồn vốn huy động NH 856 975 1725
Hiệu suất sử dụng vốn NH 49,07% 47,38% 79,54%
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 2008 )
Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn của Chi nhánh Thăng Long có xu hướng tăng dần qua các năm cụ thể: Năm 2006 hiệu suất sử dụng vốn là : 49,07%; năm 2007 là 47,38% giảm 1,69 % so với năm 2006; năm 2008 là 79,54% tăng 32,16% so với năm 2007.
Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong năm qua tín dụng ngắn hạn của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan Tín dụng ngắn hạn không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn nâng cao dần về chất lượng Điều này thể hiện rõ rệt qua quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn tăng, vòng quay vốn ngắn hạn tăng, tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn giảm nhanh chóng qua các năm Điều này chứng tỏ rằng vốn vay của Chi nhánh phát huy được tác dụng, doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả và còn cho thấy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh phát triển, đem lại ngày càng nhiều thu nhập Để đạt được những kết quả trên, chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp, chính sách tích cực, phù hợp với từng thời kỳ phát triển với phương châm “chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững”.
Từ những chỉ tiêu trên đây có thể thấy, về cơ bản, hoạt động tín dụng tại phòng tín dụng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đa số các chỉ tiêu đều hoàn thành đúng kế hoạch
Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống về xuất nhập khẩu, mở các chương trình hỗ trợ về vốn khách hàng vừa và nhỏ để phát triển kinh doanh,Chi nhánh đang mở rộng thêm loại hình cho vay thể nhân với nhiều hình thức
5 0 cho vay ưu đãi, hấp dẫn: mua ôtô mới, sửa chữa nhà, phát triển kinh tế tư nhân _ gia đình, du học, mua biệt thự tại khu biệt thự, đầu tư xây dựng văn phòng Nhìn chung, các khoản vay cá nhân có chất lượng tốt, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù hoạt động tín dụng ngắn hạn những năm qua đạt được kết quả đáng kể nhưng chất lượng tín dụng ngắn hạn chưa cao Những hạn chế đó biểu hiện như sau:
+ Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng Trong tín dụng ngắn hạn, thời gian và thời cơ kinh doanh là một yếu tố quan trọng đối với cả doanh nghiệp và Ngân hàng.
Do vậy cán bộ tín dụng đôi khi bỏ qua một số bước trong phân tích tín dụng, dẫn đến tiềm ẩn các rủi ro cho Ngân hàng.
+ Vòng quay vốn của Chi nhánh chưa đạt mức chung của toàn hệ thống Điều này cho thấy Chi nhánh còn hạn chế trong khâu tính toán kỳ hạn trả nợ, chưa xác định được tốc độ chu chuyển vốn trong các doanh nghiệp và sự kết hợp về tốc độ chu chuyển của từng doanh nghiệp trong hệ thống các doanh nghiệp - khách hàng, để thiết lập vòng quay vốn tối ưu Vòng quay vốn chưa cao còn cho thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt Vòng quay vốn là một chỉ tiêu quan trong không chỉ đảm bảo cho khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng, mà còn đảm bảo một nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng
+Khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp còn hạn chế, doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả Doanh nghiệp vay được vốn mà không sử dụng hiệu quả thì sẽ không có lợi nhuận, không trả được nợ cho Ngân hàng Có những
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A doanh nghiệp vay vốn để thực hiện những dự án lớn song lại hoàn toàn thất bại, dẫn đến vỡ nợ từ đó không chỉ đặt doanh nghiệp vào trạng thái phá sản mà còn gây thiệt hại cho Ngân hàng
+ Thái độ trả nợ của khách hàng đôi khi là không tích cực Có nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng song không tích cực trả nợ, có thái độ chây ỳ không trung thực trong việc thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng gây cản trở và thiệt hại đối với hoạt động của Ngân hàng.
Xuất phát từ phía Ngân hàng
+ Phương thức cho vay ngắn hạn chưa đa dạng Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu áp dụng 2 phương thức là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Hai phương thức này hoặc mang tính thụ động, chờ khách hàng yêu cầu về vốn vay thì đáp ứng hoặc không có sự đảm bảo nào cho việc thu hồi nợ ngoài sự đảm bảo từ phía khách hàng vay vốn.
+ Quy trình thẩm định còn một số bất cập.
Mặc dù đã có sổ tay tín dụng được áp dụng chung cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương nhưng việc áp dụng các chi tiết cho quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ dừng lại ở lý thuyết Một số cán bộ tín dụng vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc không có điều kiện thực hiện theo các quy định của sổ tay mà một phần lớn là dựa trên kinh nghiệm Do vậy, đôi khi các bước thẩm định bị coi nhẹ hay thậm chí bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cũng như chất lượng tín dụng ngắn hạn.
Mặc dù Chi nhánh có nhiều nguồn thông tin để thẩm định một khách hàng, tuy nhiện hiện nay nguồn thông tin chủ yếu là các tài liệu do khách hàng cung cấp Điều này không đảm bảo được tính khách quan và chính xác
5 2 của số liệu Thậm chí, Ngân hàng Nhà nước đã thành lập trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng Song những hồ sơ này cũng không thể cung cấp đầy đủ thông tin về khách hàng vì đó chỉ là thông tin trong quá khứ, thông tin ở trạng thái tĩnh Việc thiếu thông tin, không nắm rõ tình hình khách hàng như vậy rất dễ gây ra rủi ro tín dụng.
+ Chiến lược hỗ trợ khách hàng vay vốn còn hạn chế.
Các cán bộ tín dụng còn thể hiện sự thụ động trong việc cùng khách hàng tìm kiếm, phát triển phương án kinh doanh Hầu như cán bộ tín dụng mới chỉ dừng lại ở tư vấn cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn mà chưa cùng họ tìm ra cách thức tháo gỡ khó khăn, cách thức đáp ứng vốn tốt nhất cũng như cùng họ thực hiện một phần hoặc tham gia tư vấn chuyên môn cho dự án kinh doanh.
+ Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương _ Chi nhánh Thăng Long
Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới.53
3.1.1 Công tác huy động vốn
Với mục tiêu đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tránh lãng phí tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, năm tới Chi nhánh Thăng Long sẽ tiếp tục áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và các hình thức huy động vốn phù hợp để thu hút vốn tại chỗ, chủ động trong việc cân đối vốn để sử dụng vốn Biện pháp cụ thể:
Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động có đặc điểm ưu việt, có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng; Tăng cường quảng cáo khuyếch trương thương hiệu, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ và lợi ích sản phẩm mang lại để thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng để có chiến lược cụ thể đối với từng đối tượng: áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ, ưu đãi lãi suất, mở tài khoản đầu tư tự động…
Mở rộng mạng lưới hoạt động: mở thêm phòng Giao dịch, lắp đặt thêm máy rút tiền tự động, bên cạnh tăng cường phát hành thẻ cho mọi đối tượng, tiếp tục thực hiện trả lương qua tài khoản cho các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp, từ đó tăng số lượng tài khoản thanh toán cũng như nguồn tiền nhàn rỗi từ các đối tượng này.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ giao tiếp của đội ngũ cán bộ khách hàng, giao dịch viên nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp về hình ảnhVietcombank trong mắt khách hàng.
Với những biện pháp như trên, VCB Thăng Long phấn đấu sang năm
2009 tổng vốn huy động tăng lên 25% so với năm 2008, trong đó ngoại tệ tăng 12%, VND tăng 35%.
3.1.2 Công tác thanh toán, kinh doanh dịch vụ
Tích cực ứng dụng công nghệ, mở rộng và nâng cao chất lượng trong hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế Phấn đấu doanh số thanh toán XNK năm 2009 đạt 154 triệu USD, tăng 12,2% so với năm 2008; doanh số chuyển tiền cá nhân quốc tế đạt 18.6 triệu USD, tăng 7% so với năm 2008.
3.1.3 Tiếp tục ổn định tổ chức và phát triển mạng lưới
Tiếp tục hoàn thiện bộ máy tổ chức nhằm đáp ứng đủ cho yêu cầu phát triển của Chi nhánh thông qua việc thành lập thêm phòng mới và các tổ chuyên trách đồng thời, với chiến lược phát triển hệ thống bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, kế hoạch trong năm 2009 nhằm tăng cường thu hút vốn huy động của các tầng lớp dân cư.
3.1.4 Tích cực thực hiện công tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng
Thực hiện đánh giá chính xác, phân loại các khoản vay, khoản nợ có vấn đề, tiềm ẩn rủi ro để chủ động có giải pháp phòng ngừa hiệu quả, đặc biệt tập trung giải quyết dứt điểm các khoản đã được xử lý bằng dự phòng.
Môi trường kinh doanh năm 2009 của ngành Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng Ngoại Thương nói riêng – trong đó có Chi nhánh Thăng Long sẽ gặp rất nhiều thách thức và khó khăn Tuy nhiên VCB Thăng Long sẽ tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Ban giám đốc trong công tác quản trị kinh doanh cũng như sự đoàn kết nhất trí của toàn thể cán bộ nhân viên trong các mặt hoạt động của Chi nhánh, trong thực hành tiết kiệm, chống lãng phí… Kế hoạch năm 2009 lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh sẽ đạt 30 tỷ đồng.
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
Gắn công tác chuyên môn với hoạt động đoàn thể, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cán bộ nhân viên, làm tốt công tác động viên người lao động quyết tâm hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh năm 2009 của Chi nhánh.
Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh
Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế cuả Thành phố Hà Nội, định hướng phát triển tín dụng chung của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và đặc điểm, điều kiện kinh tế của địa bàn, Chi nhánh định hướng phát triển tín dụng trong năm tới như sau:
Phấn đấu tổng dư nợ tín dụng quy VND đạt 2.086 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2007.
Nâng cao chất lượng tín dụng, nỗ lực thu hồi nợ xấu, phấn đấu giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% so với tổng dư nợ.
Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro, tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới.
Kiểm soát danh mục đầu tư, từng bước đa dạng hóa hơn nữa cơ cấu tài trợ tín dụng để giảm thiểu rủi ro; Tiếp tục đầu tư vào các ngành chiến lược và là thế mạnh của địa bàn, ưu tiên phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu, sản xuất, nhập khẩu các mặt hàng thiết yếu.
Định hướng mở rộng khách hàng mới: ưu tiên phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có tình hình tài chính lành mạnh; hạn chế cho vay các doanh nghiệp Nhà nước có tình hình tài chính yếu kém; mở rộng cho vay đối với thể nhân trên cơ sở bám sát các chương trình tín dụng cụ thể như cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà, mua ô tô trả góp, cho vay du học…
Tăng cường đội ngũ cán bộ liên quan đến công tác khách hàng cả về số lượng và chất lượng bằng cách bổ sung đào tạo và đào tạo lại.
Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, tích cực tiếp cận với khách hàng nhiều tiềm năng, đa dạng hóa khách hàng tín dụng đảm bảo phát triển bền vững.
3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh
3.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Thẩm định dự án là 1 khâu quan trọng trong quy trình tín dụng của Chi nhánh VCB Thăng Long, góp phần rất lớn trong việc ra quyết định tín dụng.
Vì vậy Chi nhánh luôn chú trọng việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Cũng như các NHTM khác, Chi nhánh VCB Thăng Long cũng tập trung thực hiện 2 phương pháp sau:
Một là: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin là đầu vào của việc thẩm định Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng Một khi Ngân hàng không thực sự hiểu biết khách hàng thì dẫn đến việc cho vay không hiệu quả Để nâng cao chất lượng thông tin, cần có nhiều giải pháp, có thể kể đến là:
Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp thông qua các hình thức như phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng cũng như về sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác trong việc thu thập thông tin là phải phân biệt được các thông tin trọng yếu và
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A không trọng yếu, đánh giá được mức độ tin cậy của thông tin từ đó mới có hướng thu thập những thông tin thực sự cần thiết.
Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn chính thức hoặc không chính thức Nguồn thông tin chính thức là thông tin của các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, công an, toà án Nguồn thông tin cũng có thể là không chính thức như từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng.
Thu thập thông tin của Chi nhánh còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các chỉ tiêu quan trọng trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sánh, đánh giá khi phân tích, chấm điểm tín dụng
Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không chỉ yếu tố chính xác tin cậy, mà còn phải tính đến chi phí để có các thông tin đó Có như vậy, hoạt động tín dụng mới mang lại được thu nhập cho Ngân hàng.
Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn Thông tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thông tin quan trong và tin cậy.
Các thông tin thu thập được đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm Nhưng Chi nhánh không chỉ cần quan tâm đến kết quả hoạt động của khách hàng ở một thời điểm nào, mà cần phân tích, xử lý thông tin của khách hàng thông qua việc phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong cùng ngành, tìm hiểu được xu hướng phát triển của doanh nghiệp Qua đó, Chi nhánh xem xét tính khả thi của dự án xin vay và phần nào đánh giá được rủi ro của doanh nghiệp,.
Các kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh
Chất lượng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp chi nhánh, trực tiếp thuộc Chi nhánh,
6 2 mà còn có chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống.
Là một chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nằm trong hệ thống Ngân hàng của nền kinh tế, thì hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Thăng Long có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới hệ thống này Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh trên góc độ chuyên đề, em xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
+ Về quy trình cho vay.
Mặc dù đã ban hành Quy định tín dụng đối với khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, song cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa về thực hiện quy trình cho vay Một số quy định cụ thể về quy trình áp dụng cho từng loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung còn chưa đầy đủ Căn cứ vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán bộ tín dụng nắm bắt và thực hiện được đúng công việc đảm bảo chất lựơng công việc.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng cần thực hiện tốt hơn nữa chính sách về nhân sự, đặc biệt về tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng Tuyển chọn nhân sự ngày càng trở nên quan trọng Bằng việc đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới nhằm học hỏi công nghệ cũng như kinh nghiệm các nước trên thế giới, từ đó tìm cách áp dụng vào Việt Nam Chính vì vậy chính sách tuyển chọn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phải đúng đắn, chính xác để từng bước nâng cao trình độ đội chuyên môn, kinh nghiêm của các cán bộ đặc biệt là cán bộ chủ chốt nhằm đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao của các hoạt động và dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo, dần theo kịp các nước trong khu vực và thế giới.
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A
+ Về chương trình hiện đại hoá Ngân hàng. Đây là chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đã đưa lại những kết quả nhất định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động của mình, đồng thời, luôn tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng các công nghệ này ở các Ngân hàng chi nhánh.
+ Về hình ảnh và văn hoá doanh nghiệp.
Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam đã rất chủ động, tích cực, trong việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc cũng cố, làm tôn vinh thương hiệu này không chỉ trong tầm quốc gia mà còn ở tầm quốc tế Thương hiệu không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung mà còn rất quan trọng đối với hệ thống các Chi nhánh trong đó có Thăng Long.
+ Về phát triển hợp tác quốc tế
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh hơn nữa quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực từ bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ quốc tế, từng bước tiến gần đến các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động kinh doah của mình.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.
+ NHNN cần hướng dẫn việc thực hiện các Nghị quyết của NHNN, nghị định của Chính Phủ liên quan đến các NHTM một cách cụ thể, kịp thời. NHNN cũng có thể tổ chức thường xuyên các khoá tập huấn cần thiết dành cho cán bộ các NHTM
+ NHNN cần nghiên cứu, hoàn thiện các văn bản pháp quy một cách rõ ràng, cải tiến thủ tục nhanh nhạy để các NHTM có thể chủ động hơn trong
6 4 hoạt động, chẳng hạn trong việc quyết định mức thu các loại phí dịch vụ, trong tổ chức cơ cấu, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi Ngân hàng.
+ Cho phép NHTM xây dựng các chính sách lương, thưởng để khuyến khích cán bộ tín dụng làm tốt, hạn chế các tiêu cực có thể nảy sinh
+ Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để khách hàng hiểu biết đúng đắn hơn về hoạt động của Ngân hàng, ngày càng chủ động, tích cực tiếp cận các dịch vụ, sản phẩm của NHTM Bên cạnh đó NHNN cũng cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các NHTM.
+ Chính phủ cần sớm ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt là trong tình trạng khủng hoảng toàn cầu như hiện nay vì đây là môi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thân Ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn.
+ Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và người cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình.
+ Chính phủ tiếp tục ban hành và hoàn thiện Luật kế toán và Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực trong công tác kế toán, kiểm toán Đối với các Ngân hàng thương mại, đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới quy trình thẩm định tín dụng, từ đó ảnh hưởng tới chất lượng cho vay.
+ Chính phủ cần có biện pháp giải quyết dứt điểm nợ tồn đọng trong cho vay theo Chỉ đinh của Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cơ cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài chính Hiện nay, các NHTM chưa đạt được tỷ lệ an toàn COOK tối thiểu là do có vốn chủ sở hữu quá nhỏ Với mức vốn chủ sở hữu nhỏ như vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng là khó khăn và đi kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung vốn cho các NHTM, hoặc cho phép các NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ.
Sinh viên: Nguyễn Nh Trang – Lớp : Ngân hàng 47A