Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002084 LV.002084 'Ó c VĨỆT NÁM B ộ G IÁO DỤC VÀ ©Ào TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — NGUYỄN THI BÍCH PHƯƠNG • » GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHẢNH LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ NỘI-2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • • H O• C V IÊ•N N GÂ N H À N G -/ ® " - HOC VIỆN NGÂN HÀNG khoa đại họo NGUYỄN THỊ BÍCH PHƯỢNG G IẢ I PH Á P T ÍN D ỤN G Đ Ó I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N GÂ N H À N G N ÔN G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N ÔN G T H Ô N V I Ệ T NAM - C H I N HÁN H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H Chuyên ngành: T ài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hưóng dẫn khoa học: P G S T S L Ê T H Ị K IM NHUNG HỌC V I Ệ N N G Â N HÀNG sô'.ư„lom TRUNG TÂM T H Ố N G TIN-THƯ VIỆN H À N Ộ I-2 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “G iả i pháp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng N ông nghiệp ph t triển nông thôn Việt Nam - C h i nhánh huyện Yên K h n h ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sổ liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố bất'cứ cơng trình nghiên cứu khác T c g iả lu ậ n v ă n LỜ I CẢM ƠN T rong trình làm việc thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều cá nhân tập Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới P G T T S L ê T h ị K im N - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu đê tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Học Viện N gân hàng, đặc biệt thầy cô K hoa sau đại học trường Học V iện N gân H àng giúp tơi hồn thành q trình học tập thực luận văn thạc sỹ kinh tê Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyên Yên Khánh, tỉnh N inh Bình giúp đỡ m ặt, tạo điều kiện thuận lợi cho thu thập số liệu cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài N hân dịp tơi cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập, nghiên cứu thực luận văn Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2014 N gU ặ^n g ity èn 1I1Ị BÍCH m ợ n g M ỤC LỤC L Ờ I M Ở Đ Ầ U „ C H Ư Ơ N G 1: M Ộ T S Ố V Ấ N Đ Ề L Ý L U Ậ N V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H I Ệ P C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khái niệm , đặc điếm hoạt động tín dụng ngân hàng thương m i 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng thương m i 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương m i 12 H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G Đ Ó I V Ớ I D O A N H N G H I Ệ P 14 1.2.1 Q uy trình cho vay doanh n g h iệ p 14 1.2.2 H iệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thư ng m i 18 NÂNG CAO H IỆ U QUẢ H O ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG DOANH N G H I Ệ P C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương m i 26 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp 36 K ết luận chương .37 C H Ư Ơ N G : T H Ụ C T R Ạ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H Đ Ặ C D I Ễ M K I N H T É X Ã H Ộ I C Ủ A H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H 2 K H Á I Q U Á T V Ề N G Â N H À N G N Ồ N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H 40 2.2.1 Quá trình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên K hánh 40 2.2.2 Tô chức m áy chức nhiệm v ụ 42 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện Y ên K h n h 43 TH Ứ C N G H IỆ P TRẠN G TẠ I H IỆ U NGÂN QUẢ HÀNG H O ẠT ĐỘNG NƠNG N G H IỆ P T ÍN DỤNG VÀ PH ÁT DOANH T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H 2.3.1 Quy trình hoạt động tín dụng doanh nghiệp N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông V iệt Nam - Chi nhánh huyện Yên K h n h 49 2.3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp N gân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh 53 ĐÁNH G IÁ H IỆ U QUẢ HO ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG DOANH N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H 2.4.1 N hững kết đạt năm vừa q u a 63 2.4.2 H ạn chế nguyên n h ân 65 K ết luận chương 77 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ồ N G N G H IỆ P V À P H Á T T R I Ẻ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H Đ Ị N H HƯỚNG V È P H Á T T R IỂ N T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N AM NÔNG TH Ô N C H I N H Á N H H U Y Ệ N Y Ê N K H Á N H Đ Ế N N Ă M 2 .7 3.1.1 Đ ịnh hướng chung N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am đến năm 2 78 3.1.2 Đ ịnh hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp N H N o & PTN T V iệt N am - Chi nhánh huyện Yên Khánh đến năm 2020 79 M Ộ T S Ố G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN DỤNG PH ÁT DOANH T R IỂ N N G H IỆ P NÔNG TẠ I TH Ô N NGÂN V IỆ T HÀNG NAM NÔNG N G H IỆ P - C H I NHÁNH VÀ H U YỆN Y Ê N K H Á N H 3.2.1 Đảm bảo quy trình nâng cao chất lượng thẩm đ ịn h 80 3.2.2 Phân loại khách hàng xác định thị trư n g 82 3.2.3 X ây dựng cấu tín dụng hợp lý, chiến lược khách hàng phù h ợ p 84 3.2.4 N âng cao chất lượng cán tín d ụ n g 85 3.2.5 T ăng cường công tác kiếm tra, giám sát nội b ộ 87 3.2.6 N âng cao chất lượng thơng tin tín dụng thu thập đ ợ c 90 3.2.7 N âng cao hiệu quản lý rủi ro 91 3.2.8 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 91 3.2.9 Xây dựng chiến lược M arketing 93 3.2.10 Có sách biện pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh n g h iệ p 95 3 M Ộ T S Ó K I Ế N N G H Ị 3.3.1 K iến nghị với p h ủ 96 3.3.2 K iến nghị với ngân hàng nhà nư c 97 3.3.3 K iến nghị với quyền địa p h n g 99 3.3.4 K iến nghị với N H N o & PTN T V iệt N a m .100 K ết luận chương 100 K Ế T L U Ậ N 101 D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T DN : Doanh nghiệp D SC V : D oanh số cho vay D ST N : D oanh số thu nợ CB TD : Cán tín dụng NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn N H N o H uyện Y ên K hánh : N gân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Yên Khánh NH : N gân hàng N H TM : N gân hàng thương mại NHNN : N gân hàng nhà nước QĐ : Q uyết định T C TD : Tơ chức tín dụng D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U B ảng 2.1 Tình hình nguồn vốn huy đ ộ n g 44 B ảng 2.2 D nợ tín dụng phân theo thời h n 46 B ảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ tín dụng phân theo thời h n 46 Bảng 2.4 K ết thu nhập chi phí 48 Bảng 2.5 Phân loại dư nợ cho vay theo thành phần kinh t ế 53 B ảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 54 B ảng 2.7 D nợ tín dụng doanh nghiệp theo thời h n 54 B ảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thời h n 55 B ảng 2.9 D oanh số cho vay doanh n g h iệ p 57 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ doanh nghiệp 58 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu doanh n g h iệ p 59 Bảng 2.12 Dự phịng rủi ro tín dụng trích lập n ă m .60 Bảng 2.13 Tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín d ụ n g 61 B ảng 2.14 Tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín dụng doanh n g h iệ p .62 DANH M ỤC Sơ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Q uy trình cho tín dụng tổng q u t 15 Sơ đồ 2.1 M hình m áy tổ chức chi nhánh huyện Yên K h án h 42 D A N H M Ụ C B IỂ U Đ Ồ Biểu đồ 2.1 D nợ tín dụng doanh nghiệp theo thời h n .55 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thời g ia n 55 Biểu đồ 2.3 D oanh số cho vay doanh n g h iệ p 57 Biểu đồ 2.4 D oanh số thu nợ doanh n g h iệ p 58 B iểu đồ 2.5 N ợ xấu doanh n g h iệ p 59 B iểu đồ 2.6 Lãi từ hoạt động tín dụng 62 89 + Kiểm tra kiểm soát cho vay việc kiểm tra quy trình thủ tục cần phải thực để giải ngân công chứng tài sản chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giải ngân cho khách hàng Kiểm tra, kiểm soát cho vay quan trọng ảnh hưởng đến tính xác khoản vay chất lượng khoản vay + Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay kiểm tra tình hình thu lãi, thu nợ, bổ sung giấy tờ sử dụng vốn vay, việc theo dõi tình hình kinh doanh, tài khách hàng Kết kiểm tra biện pháp cần thực để khắc phục sai sót xảy dự báo tình khơng tốt để đề biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng bố trì người tham gia kiểm tra, kiểm sốt nội cần bố trí thêm cán người làm cơng tác kiểm soát nội bộ, với số lượng thực tế chi nhánh có 01 cán làm cơng việc kiểm tra giám sát nội so với tình hình thực tế chi nhánh Vì chi nhánh cần bố trí thêm cán làm cơng tác kiểm tra, giám sát nội Cán cử tham gia giám sát nội phải người ln đặt lợi ích ngân hàng lên hàng đầu, có lĩnh vững vàng, có nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kế tốn, tài chính, ngân hàng, hiểu biết pháp luật có trình độ học vấn, có lực chun mơn cao, có kinh nghiêm thâm niên công tác, liêm khiết trung thực, độc lập cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nghiệp vụ Ban giám đốc có biện pháp quan tâm mức đến công tác kiểm tra kiểm sốt nội Ngồi đợt kiểm tra rà sốt chi nhánh Tỉnh, chi nhánh có biện pháp xây dựng quy trình riêng, phù hợp với thực tế địa phương cần đạo phòng, ban cung cấp tài liệu phục vụ công tác kiểm tra Tạo môi trường lành mạnh, ổn định để kiểm sốt viên n tâm cơng tác Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển bền vững NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh Tất cán nhân viên 90 cán lãnh đạo Ngân hàng phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến cơng tác hiệu hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thực nâng cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng thu thập Thơng tin tín dụng thu thập từ nguồn khác nguồn khác cán tín dụng cần có biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng thơng tin Với thơng tin thu thập từ khách hàng, Chi nhánh cần tổ chức huấn luyện cho cán tín dụng kỹ vấn khách hàng khai thác thông tin khách hàng lần tiếp xúc trực tiếp khách hàng Kỹ phân tích báo cáo tài doanh nghiệp nhằm đề phương án kinh doanh hiệu Ngồi thơng tin thu thập khách hàng, cán tín dụng cần nâng cao chât lượng thông tin thu thập từ bên ngồi, thơng tin từ ngành nghê kinh doanh doanh nghiệp, thông tin từ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp địa bàn Phân tích tiêu định tính định lượng liên quan Thơng tin thu thập phải mang tính chất chọn lọc, xác thu thập từ nguồn tin cậy Cũng cần đa dạng hóa nguồn thơng tin khác đê có ngn thơng tin xác Đơi với thông tin thu thập từ CIC, cần thực quy định Ngân hàng nhà nước công tác thơng tin tín dụng (CIC) hai giác độ nắm đầy đủ, xác thơng tin khách hàng mà CIC cung cấp phải thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho phận CIC Ngân hàng nhà nước thông tin tín dụng Doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng cách đầy đủ, xác, thời gian quy định Ngoài ra, cần thực tốt công tác thông tin báo cáo cho NHNN Tuy nhiên, nguồn số liệu CIC chủ yếu tổ chức tín dụng doanh nghiệp cung cấp mà chưa có chế tài quy định cụ thể việc cung cấp 91 thơng tin xác kịp thời độ tin cậy chưa cao Vì thế, chi nhánh cần có thêm biện pháp sử lý thơng tin hiệu khác giao cho số cán chuyên thu thập sử lý thông tin liệu sử lý thị trường đối tượng khách hàng, nghiên cứu phát triển doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chi nhánh, khai thác tốt thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp, thông tin thị trường, sách, dự án— địa bàn Làm tốt việc cung cấp thơng tin tín dụng giúp chi nhánh tránh nguy rủi ro từ phía khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.7 Nâng cao hiệu quản lý rủi ro Khoản nợ xấu doanh nghiệp năm trước để lại gánh nặng lớn cho hoạt động tín dụng chi nhánh, nhiên với việc sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng bù đắp phần nợ xấu chi nhánh Giải dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng góp phần lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời giải tạo thêm nguồn vốn với chi phí thấp Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp chi nhánh cần có biện pháp sử lý kiên quyết, tịch thu, phát mại tài sản, để bù đắp phần tốn thất chi nhánh Ngoài khoản nợ xấu, chi nhánh cần ý đến khoản nợ hạn, nguy gây nên nợ xấu, cần có biện pháp quản trị theo dõi khoản nợ hạn kịp thời, đồng thời có biện pháp đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn 3.2.8 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Huy động vôn công việc ngân hàng thương mại phải thực đe tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn, tổ chức cơng tác huy động vốn 92 góp phần hỗ trợ vào hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Như thực trạng phân tích chương 2, phần lớn dư nợ tín dụng doanh nghiệp nói chung dư nợ tín dụng chi nhánh nói riêng tập trung vào dư nợ tín dụng ngắn hạn, mà dư nợ tín dụng trung dài hạn chiến tỷ lệ thấp, nguyên nhân dư nợ tín dụng trung dài hạn thấp lượng vốn huy đọng dài hạn thấp, ngân hàng lấy nguồn huy động ngăn hạn vay dài hạn, điều ảnh hưởng đến rủi ro khoản ngân hàng Chính chi nhánh cần tăng cường huy động vốn dài hạn, đê huy động ngn vơn dài hạn cần có biện pháp sau: Thứ nhất, biện pháp liên quan đến lãi suất Đê tăng cường huy động vôn ngân hàng cân xây dựng sách lãi suât họp lý Cụ thê lãi suất phải phù hợp với thời gian nguồn tiền huy động Phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu tiền gửi tiết kiệm cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào mối quan hệ tổng thể khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, uy tín với ngân hàng có ưu đãi tiền gửi khách hàng ngân hàng muốn huy động vốn dài hạn vay trung dài hạn ngân hàng nên có chương trình khuyến mại, phần thưởng dành cho khách hàng gửi tiết kiệm dài hạn Thứ hai, chỉnh sách sản pham Ngân hàng tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhu câu khách hàng, đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Thứ ba, Chính sách phân phối Chi nhánh có mạng lưới địa bàn huyện, cần phân bố hệ thơng phịng giao dịch rộng khăp địa bàn, giúp khách hàng tiếp cận với ngân hàng dễ dàng hơn, Hệ thống kênh phân phối phổ biến mang 93 lại hiệu cao thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đưa kênh vào thực tế ngân hàng nhằm thu hút khách hàn phía Ngân hàng khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hóa thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng ‘cho khách hàng Đi đôi với ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Bên cạnh tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Ngồi chi nhánh áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhăm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.9 Xây dựng chiến lược Marketing Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing ngày khẳng định điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay găt, trước tình hình khó khăn chi nhánh cần có quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm sách khách hàng, nhằm giới thiệu, quảng cáo chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng Đe làm điều cần tăng cường công tác Marketing, cần thành lập phận Marketing riêng, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần chu đáo, chủ động tìm kiếm khách hàng địa bàn, mở rộng thêm doanh nghiệp mới, để đưa chiến lược Marketing phù họp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Đê thực điều chi nhánh cần quan tâm số vấn đề như: + Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức vay , nhằm thỏa mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể 94 + Các doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng đề doanh nghiệp vừa nhỏ nên' cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cần kèm thêm dịch vụ tư vân khách hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo tính pháp lý hồ sơ vay để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng + Tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ nhận hỗ trợ từ phía phủ cho loại hình doanh nghiệp mình, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn từ nhiều nguồn khác không từ phái chi nhánh + Có quảng cáo đài báo địa phương chi nhánh, đồng thời tăng cường hoạt động xã hội, hoạt động tình nguyện, tăng hình ảnh ngân hàng mắt cộng đồng địa phương + Có sách chăm sóc hậu tín dụng Đối với doanh nghiệp có dư nợ tín dụng thường xun ngân hàng, có sách riêng nhóm đối tượng khách hàng + Tơ chức hội thảo hội nghị, chương trình khuyến mại cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh, đồng thời ngày lễ tết nên có phân quà dành cho doanh nghiệp đê tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Ngoài chi nhánh nên rà sốt lại tồn khách hàng doanh nghiệp có chi nhánh, Thống kê, phân loại doanh nghiệp doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp dịch vụ ngân hàng việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị cho phù hợp Từ thực tế chi nhánh cho thấy công tác tiếp thi chi nhánh địa bàn gần tập trung vào khách hàng hữu, khách hàng công tác tiếp thị chưa cao nguyên nhân doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác 95 địa bàn, chi nhánh cần có biện pháp nhắm vào nhóm khách hàng tiềm Bên cạnh sách Marketing ngân hàng cần cung cấp cho doanh nghiệp thông tin chế vay cách đầy đủ tư vấn giúp đỡ Doanh nghiệp tốt Đe kết nối nhu cầu doanh nghiệp khả đáp ứng ngân hàng đòi hỏi cán tín dụng có kiến thức am hiểu thị trường sản phẩm chi nhánh đối thủ cạnh tranh 3.2.10 Có sách biện pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh cần chủ động tư vấn cho khách hàng về: + Thời gian vay, hình thức vay, lãi suất tiền vay + Tài doanh nghiệp + Phương thức kinh doanh, chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp họp với nhu cầu thị trương + Xu hướng phát triển kinh tế giới, ngành, lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng doanh nghiệp hoạt động Neu làm tốt công tác tư vấn uy tín ngân hàng nâng cao, tạo điều kiện nâng cao hiệu kinh doanh không doanh nghiệp mà hiệu ngân hàng Chức tư vấn khách hàng chưa sử dụng cơng cụ tháo gỡ khó khăn chế, thủ tục cho DN đóng địa bàn Có nhiều ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu phụ thuộc vào yếu tố khách quan, thiên tai, dịch bệnh khó lường khí hậu, thổ nhưỡng, ảnh hưởng thị trường vật liệu đầu vào dẫn đên rủi ro gián đoạn kinh doanh khách hàng Vì vậy, chi nhánh có giải pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp , sở phân tích ngun nhân nợ hạn, nợ nguyên nhân khách quan chi nhánh cần có biện pháp gia hạn nợ, giãn nợ, miễn 96 giảm phần lãi vay cho khách hàng để ổn định sản xuất kinh doanh Đồng thời, ngâri hàng hỗ trợ khách hàng mức độ định để tiếp tục sản xuất kinh doanh, có phương án tìm đầu cho khách hàng đe từ có nguồn thu nhập để trả nợ 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Nhà nước cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sách tín dụng Từ thực trạng khó tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi từ phủ cho doanh nghiệp, nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu cụ thể vốn vay, điều kiện vay, lãi suất đồng thời giúp doanh nghiệp đủ điều kiện có khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất Nhà nước điều chỉnh cấu xuất nhập khấu, hạn chế tối đa mặt hàng nước sản xuất mục đích bảo vệ doanh nghiệp, khuyến khích doanh nghiệp nhập khấu máy móc thiết bị đại, tạo điều kiện cho DN vay vốn Nhà nước cần cụ hóa chủ trương phát triển doanh nghiệp sách hỗ trợ cụ thể tài chính, ngân hàng, thuế, lao động kèm với cụ thế, đồng kịp thời văn hướng dẫn Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước thành lập doanh nghiệp lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tình trạng nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ vừa có chất quản lý doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật hành Nhà nước cần nghiên cứu đưa chế độ kế toán phù họp với loại hình doanh nghiệp phù họp với Luật kế tốn hành Tổng cục thuế cần áp dụng biện pháp phạt nặng doanh nghiệp không khai báo 97 chung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hóa đơn, trốn thuế, Nhà nước tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tư nhân đời phát triển Nhà nước cân xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng + Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, dưa thông tin giao dịch lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ câp giây chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân + Các cấp ngành cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng diễn nhanh chóng thuận tiện Hiện việc cấp giấy chứng nhận đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất diên rât chậm Do vậy, đê nhanh chóng quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, nhà nước cần có biện pháp khắc phục tháo gỡ thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán Đe nghị nhà nước đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thâm định cho vay, hoàn thiện thủ tục xin vay, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng + Chính quyền xã phường cơng chứng nhà nước cần phải chịu trách nhiệm trước pháp luật xác nhận + Cơ quan chức tồn án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng trây ì, lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị với ngăn hàng nhà nước Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước cần có quy định chế tài tổ chức tín dụng viêc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngồi trung tâm cần củng cố nâng cao 98 đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hóa tự động hóa cao tất cơrig đoạn để đẩy mạnh thu thập, xử lý cung cấp thông tin đáp ứng kịp thời nhu cầu vấn tin Tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, Trung tâm cần sâu vào công tác phát triển sản phẩm, đánh giá, dự báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm thơng tin tín dụng Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngăn hàng thương mại xây dựng chế tài xử phạt hợp lý Hoạt động tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại TCTD khác cần thực thường xuyên nưa Trong đó, cần đặc biệt kiểm tra kỹ danh mục cho vay NHTM để hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hoạt động kinh tế Nâng cao chất lượng nội dung công tác tra, kiếm tra, đổi phương pháp kiểm tra Hiện nay, hầu hết NHTM chưa tuân thủ chặt chẽ quy định ngân hàng nhà nước, NHNN cần xây dựng chế tài xử phạt nghiêm để hoạt động tín dụng vào khn khổ, hạn chế rủi ro cho hệ thống ngân hàng Hoàn thiện chế sách hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, NHNN ban hành quy định sách hướng dẫn ngân hàng thương mại thực cân phải đầy đủ rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm tạo môi trường pháp lý cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận tiện như: Rà soát văn pháp luật, chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản, quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành, tổ chức liên quan NHNN địa bàn cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà , quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế tỉnh nhà , quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh, 99 ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho tổ chức tín dụng địa bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ giám sát từ xa đôi với hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn CBTD thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay góp phần phầt triển hoạt động ngành ngân hàng hệ thống 3.3.3 Kiến nghị vói quyền địa phưong Trong năm tới, tỉnh Ninh Bình phải xây dựng vùng kinh tế phát triển làm tiền đề cho giai đoạn đầu tư tiếp theo, khơng có quy hoạch khơng thể đầu tư có hiệu Nhiều địa phương nói đến vốn thiêu nhiêu yêu cầu tính nhu cầu vốn cụ thể phương án hay dự án vay vốn lại khơng xác định Tỉnh xây dựng vùng trồng lúa xuất tập trung; vùng trồng công nghiệp; vùng trồng ăn quả; vùng chăn nuôi gia súc, gia cầm, lợn hướng nạc, bò sữa, chế biến nơng sản Xây dựng hệ thơng khép kín khâu nguyên liệu, sản xuất chế biến tiêu thụ sản phấm Hiện đại hố sở hạ tầng nơng thơn, trước mắt xây dựng cơng trình thuỷ nơng phục vụ tưới tiêu cho trồng, giới hoá sản xuất nông nghiệp Đây vấn đề cần thiết đảm bảo xây dựng nơng nghiệp hàng hố, nâng cao suất, chất lượng trồng vật ni Chính tỉnh cần có hỗ trợ cụ thể cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi., theo định hướng tỉnh Trên sở quy hoạch kinh tể theo vùng, ngành nghề, con, tỉnh đạo ngành chức xây dựng dự án khả thi để giúp NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh tiếp cận thẩm định để mở rộng cho vay theo dự án phục vụ phát triển kinh tế địa phương Đổi với khu vực Họp tác xã, tỉnh có chủ trương củng cố Hợp tác xã, tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh mở 100 rộng đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn kiên cố hố kênh mương, hồn thiện hệ thống thuỷ lợi nội đồng, điện, đường, trường, trạm theo luật 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo & PTNT nên trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh NHNo tỉnh việc định cấu kỳ hạn nợ, sản phẩm tiết kiệm tín dụng Kết luận chưig Trong năm qua NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện n Khánh có nhiều sách nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Từ số vấn đề lý luận hiệu hoạt động tín dụng chương khảo sát tình hình thực tế hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh chương luận văn làm sang tỏ hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm qua đạt số kết định, nhiên số tồn khó khăn, luận văn có 09 giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 101 KÉT LUẬN V trị tầm quan trọng DN ngày khảng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nước ta Các DN tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động Ngồi ra, DN cịn đóng vai trị quan trọng việc nỗ lực phân bố ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khác nhau, tạo phát triển đồng hon vùng, khu vực phạm vi toàn Tỉnh Hoạt động tín dụng doanh nghiệp khơng kênh sử dụng vốn quan trọng ngân hàng thương mại nói chung mà góp phần tích cực vào tăng thu nhập cho ngân hàng thương mại Đề tài nghiên cứu “Giải pháp tín dụng doanh nghiệp NNHo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh ” sâu vào nghiên cứu số vấn đề lý luận hiệu hiệu hoạt động tín dụng đổi với NHTN chương 1, khảo sát thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh để rút kết đạt tồn nguyên nhân chương 2, sở đề giải pháp kiến nghị giúp NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp chương Tuy nhiên lĩnh vực phức tạp mà thân tơi q trình nghiên cứu tìm hiểu thực tê cịn có hạn chê vê nhận thức thời gian Do vậy, nội dung thê luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp ý kiến q thầy giáo bạn để luận văn tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NGND-PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, 2014, Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội; NGND-PGS.TS Tô Ngọc Hưng, 2009, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Tô Kim Ngọc, 2012, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Dân trí PGS.TS Nguyên Thị Phương Liên, 2011, Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Thông tư sô 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 ngân hàng nhà nước Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010, Luật tổ chức tín dụng Chính phủ, 2010, Nghị định sơ 41/2010/NĐ-CP Thủ tướng phủ ngày 12/4/2010 vê sách tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp Nông thôn Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2001, Quyết định sổ 1267/2001/QĐNHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đỗi với khách hàng 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thông đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 22/4/2005 việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tơ chức tín dụng 103 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2007, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điêu Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyêt định sô 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 21/01/2013 phân loại tài sản có mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 13 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Báo cáo tổng kết kinh doanh năm(2011-2013)