Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên khánh, ninh bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HỒNG LINH MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – NĂM 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HỒNG LINH MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS.TRẦN MẠNH DŨNG HÀ NỘI- NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hồn thành q trình nghiên cứu riêng tơi với giúp đỡ tận tình Người hướng dẫn khoa học TS Trần Mạnh Dũng Các số liệu, kết quả, trích dẫn luận văncó nguồn gốc rõ ràng trung thực Tác giả Nguyễn Thị Hồng Linh ii MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.1.3 Đặc điểm vai trò hoạt động huy động vốn: 10 1.1.4 Các hình thức huy động vốn: 13 1.2 Mở rộng huy động vốn NHTM 19 1.2.1 Khái niệm mở rộng huy động vốn NHTM 19 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 28 1.3 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn số chi nhánh NHTM học rút cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 33 1.3.1 Kinh nghiệm từ NH TMCP Kỹ thương Việt Nam: 33 1.3.2 Kinh nghiệm từ Vietinbank CN Sầm Sơn, Thanh Hóa: 34 1.3.3 Kinh nghiệm huy động vốn NHNo&PTNT CN Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc: 35 1.3.4 Bài học rút cho NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, Ninh Bình 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH 39 iii 2.1 Khái quát đặc điểm kinh tế xã hội huyện Yên Khánh 39 2.2 Khái quát Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 41 2.2.1 Quá trình phát triển Chi nhánh NHNo&PTN Thuyện Yên Khánh 41 2.2.2 Mơ hình tổ chức – mạng lưới 42 2.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 44 2.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT CN huyện Yên Khánh GĐ 2016-2018 44 2.3.2 Kết tài Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh 45 2.3.2 Hoạt động huy động vốn 46 2.3.3 Hoạt động tín dụng 47 2.3.4 Hoạt động dịch vụ 49 2.4 Thực trạng mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh 49 2.4.1 Qui mô, tốc độ huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 51 2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 52 2.4.3 Đánh giá thị phần phát triển huy động vốn địa bàn 57 2.4.4 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nguồn vốn huy động 58 2.5 Đánh giá mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh 60 2.5.1 Kết đạt 60 2.5.2 Hạn chế 62 2.5.3 Nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN YÊN KHÁNH 67 iv 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 67 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh đến 2021 67 3.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 68 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn NHNNo&PTNT huyện Yên Khánh 70 3.2.1 Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy dộng vốn 70 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn thơng qua mở rộng mạng lưới phịng giao dịch 74 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động đối tượng khách hàng 75 3.2.4 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua công cụ lãi suất: 77 3.2.5 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn 79 3.2.6 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng 79 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 82 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn: 83 3.2.9 Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn: 85 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 85 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động POS Điểm chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMVN Ngân hàng thương mại Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng NH Ngân hàng NVHĐ Nguồn Vốn Huy Động vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình máy tổ chức chi nhánh huyện Yên Khánh 43 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 48 Biểu đồ 2.3: Kết huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 51 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo khách hàng 54 Biểu đồ 2.5: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn huy động chi nhánh Yên Khánh 59 Biểu đồ 2.6: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn huy động chi nhánh tỉnh Ninh Bình 60 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp tiêu nguồn vốn dư nợ NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình 47 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 52 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 54 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.6 Thị phần huy động vốn NH TCTD địa bàn huyện Yên Khánh 57 MỞ ĐẦU 1/ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) - tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm dịch vụ ngân hàng vai trị nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng mà NHTM ln quan tâm tìm biện pháp để khơng ngừng mở rộng phát triển huy động vốn Chính việc ngun cứu cách tồn diện hệ thống, cụ thể mặt thực tiễn lý luận để từ tìm giải pháp mở rộng huy động vốn phù hợp với đặc thù công tác huy động vốn ngân hàng thương mại đòi hỏi cấp thiết ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng Tại địa bàn huyện Yên Khánh tỉnh Ninh Bình từ năm 2017 trở trước có khoảng ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, 13 quỹ tín dụng nên cạnh tranh không cao Việc thu hút nguồn vốn cho ngân hàng thương mại nhà nước lớn NHNo&PTNT chi nhánh Yên Khánh khó khăn Tuy nhiên kể từ năm 2018, khu vực huyện Yên Khánh xuất thêm nhiều ngân hàng thương mại lớn BIDV, Vietcombank, LienVietPostBank, tạo nên cạnh tranh gay gắt địa bàn mặt huy động vốn, đe dọa đến thị phần ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Yên Khánh Hiện nay, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh vừa đủ đáp ứng cho hoạt động cho vay nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Yên Khánh chưa đạt tiêu nguồn vốn huy động mà NHNo&PTNT Ninh Bình đặt (mới đạt 80% tiêu so với kế hoạch) Hơn nguồn vốn huy động NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình lại 80 Một cơng tác khơng phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết phát triển nơng nghiệp, đại hố nơng thơn, cải thiện đời sống tri thức người nông dân Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo - phận quan trọng chiến lược Marketting - Chi nhánh thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Khánh, tăng 81 lòng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, doanh nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thông tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an toàn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành cơng thí điểm tạo lòng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi 82 nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư Như vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Để thực phương châm trên: - Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Bình Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư có hiệu - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách KH TCTD khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể 83 - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hố hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác thông tin để đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán bộ, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chun mơn, sở thích người, qn triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn: Con người có vai trị tiên hoạt động ngân hàng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng NHNo&PTNT CN Yên Khánh nói riêng Cụ thể sau: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: Một điểm yếu chi nhánh cán làm công tác huy động vốn chưa động, kỹ tư vấn cho khách hàng sản phầm dịch vụ chưa tốt Vì thế, Chi nhánh cần hướng dẫn đào tạo đào tạo lại cán kỹ nắm bắt thông tin sản phẩm, nghiệp vụ sản phẩm Thời điểm thực cơng tác đào tạo tranh thủ làm việc, làm việc, dẫn thông qua kinh nghiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đào tạo tập trung hàng tuần vào sáng thứ - Đào tạo marketing: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, 84 cần phải nâng cao kỹ bán hàng, kỹ tư vấn đội ngũ làm công tác huy động vốn đặc biệt đội ngũ giao dịch viên phận trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt Chi nhánh, ngân hàng phải trọng đào tạo cơng tác Marketing cho cán cho khách hàng làm việc cảm thấy đangđược đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Đây nghệ thuật giao tiếp, đánh vào tâm lý khách hàng Làm cho khách hàng hài lịng kêng quảng bá hiệu - Bố trí nhân sự: Sắp xếp bố trí nhân chi nhánh phòng giao dịch hợp lý, phù hợp với quy mô hoạt động khối lượng khách hàng giao dịch nhằm nâng cao hiệu suất lao động cán Có sách khen thưởng, tun dương kịp thời cán bộ, phịng ban làm tốt cơng tác huy động vốn nhằm động viên khuyến khích, tạo động lực cho cán công tác phát triển khách hàng định kỳ tháng/tuần/quý/năm đột xuất Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện nhiệt tình với khách hàng, đồng thời bố trí cán phù hợp với khả năng, trình độ giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, nâng tính cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác địa bàn 3.2.9 Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn: - Tăng cường công tác tự kiểm tra chéo, luân chuyển cán làm công tác giao dịch tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm để ngăn chặn rủi ro xảy cán bộ, lãnh đạo làm việc lâu vị trí lợi dụng tin tưởng, tín nhiệm khách hàng để chiếm đoạt tài sản - Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định nội đảm bảo ban hành đầy đủ qui định pháp luật giao dịch tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cần triển khai đến tất đơn vị để thống thực hiện, tuân thủ nghiêm quy định pháp luật qui định nội giao dịch tiền gửi 85 - Đẩy mạnh đổi công nghệ để tăng cường an ninh, an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng, xem xét áp dụng biện pháp xác thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cần phối hợp với quan chức nắm bắt thông tin, kịp thời thông báo, cảnh báo hệ thống để có biện pháp phịng ngừa tối đa rủi ro xảy Cùng với đó, cần có cơng tác truyền thông để khách hàng nắm quy định, quy định bảo mật thông tin khách hàng thực giao dịch quy định Đảm bảo an toàn bảo mật tuyệt đối hoạt động kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh nói riêng hệ thống NHTM nói chungchỉ thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định điều khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng Các sách mà Chính phủ cần làm để NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng có điều kiện hoạt động tốt hiệu kể đến là: - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm sau: + Chỉ đạo quan chức phối hợp cách đồng đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù 86 hình thức + Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VNĐ góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định: Hoạt động NHTM phải nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng - Ổn định môi trường xã hội: Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng 87 cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT nằm hệ thống NHTM Nhà nước, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền 88 gửi để củng cố lịng tin người dân q trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước NHNN cho áp dụng trần lãi suất huy động vốn tối đa trần lãi suất cho vay có biện pháp chế tài xử lý TCTC cho vay vượt trần lãi suất hình thức Để TCTD chủ động việc áp dụng lãi suất huy động vốn 89 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật cơng nghệ, tự động hóa nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khoán NHNo&PTNT Việt Nam phải đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, trường hợp cần thiết NHNo&PTNT Việt Nam thực cấp bổ sung vốn để chi nhánh nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam phải đạo chi nhánh NHNo&PTNT thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay 90 có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với tìm hiểu thực tế đánh giá cách tổng quát định hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh năm tới, làm tiền đề để đưa số giải pháp riêng NHNo&PTNT huyện Yên Khánh nhằm giúp chi nhánh mở rộng hoạt động huy động vốn: Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy dộng vốn, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, Đa dạng hố hình thức huy động, Công cụ lãi suất, Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn, Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng, Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả, Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn Luận văn đưa khuyến nghị phủ, ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam có sách phù hợp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng huy động vốn cách hiệu 92 KẾT LUẬN Trong năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh bước làm tốt công tác mở rộng huy động vốn kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Ban giám đốc, cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Yên Khánh Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội địa bàn huyện Yên Khánh nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, vận dụng sáng tạo giải pháp để đẩy mạnh nguồn huy động, bên cạnh chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong luận văn tác giả nghiên cứu vấn đề mở rộng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm phát số bất cập, từ đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh góp phần khẳng định nâng cao vị ngân hàng Trong q trình nghiên cứu luận văn cịn tồn số hạn chế định Rất mong nhận tham gia đóng góp q thầy để nội dung luận văn hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn! 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh (2016), Báo cáo tổng kết năm 2016, Ninh Bình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh (2017), Báo cáo tổng kết năm 2017, Ninh Bình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh (2018), Báo cáo tổng kết năm 2018, Ninh Bình Cục Thống kê Ninh Bình (2017), Niên giám thống kê 2016, NXB Thống kê, Ninh Bình Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn,Tạp chí tài số 5, Hà Nội Mai Thị Quỳnh Thơ (2014), Nghiệp vụ huy động vốn NHTM, Tạp chí kế tốn số 4, Hà Nội Mai Xn Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn Ngân Hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận Văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Bình (2016), Số liệu thống kê thị phần hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2016, Ninh Bình Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Bình (2017), Số liệu thống kê thị phần hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2017, Ninh Bình 10 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Bình (2018), Số liệu thống kê thị phần hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2018, Ninh Bình 11 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Ninh Bình (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Ninh Bình 94 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Ninh Bình (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Ninh Bình 13 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Ninh Bình (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Ninh Bình 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2003), Những thách thức NHTMVN cạnh tranh hội nhập quốc tế, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Chi Nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội 16 Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Học viện ngân hàng, Hà Nội 17 Trường đại học Kinh tế Quốc dân(2002), Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà nội 18 DAVID COX(1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 FEDERIS.S.MISHKIN(1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội