Mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THƠM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THƠM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƢƠNG LIÊN HÀ NỘI – 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Ký tên (Ghi rõ họ tên) Trần Thị Thơm ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÕ CỦA HUY ĐỘNG VỐN 1.1.2 PHÂN LOẠI CÁC NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÕ CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƢ 13 1.2.2 TỔ CHỨC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ 16 1.3 MỞ RỘNG HOẠT ĐộNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.3.1 QUAN ĐIỂM VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ .21 1.3.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ 22 1.3.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ .25 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT iii RA CHO BIDV – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 32 1.4.1 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 32 1.4.2 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÖT RA CHO BIDV – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 CHƢƠNG 37 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 37 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN .37 2.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 38 2.1.3 CƠ CẤU NHÂN SỰ 41 2.1.4 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHÍNH 42 2.1.5 KẾT QUẢ KINH DOANH 48 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 49 2.2.1 THỰC TRẠNG TỔ CHỨC, QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ 49 2.2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 69 2.3.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 69 2.3.2 NHỮNG HẠN CHẾ 70 iv 2.3.3 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 72 CHƢƠNG 76 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 76 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 76 3.1.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA CHI NHÁNH 76 3.1.2 ĐẶC ĐIỂM DÂN CƢ VÀ ĐỐI THỦ CẠNH TRANH TRÊN ĐỊA BÀN77 3.1.3 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ CỦA CHI NHÁNH 79 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 80 3.2.1 ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ.80 3.2.2 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ VÀ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN LÝ 86 3.2.3 XÂY DỰNG CHIẾN LƢỢC MARKETING CHO TOÀN BỘ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 87 3.2.4 ĐỔI MỚI PHƢƠNG THỨC GIAO KẾ HOẠCH VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 89 THỨ NHẤT: XÂY DỰNG CỤ THỂ CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THỰC HIỆN CÔNG VIỆC KPIS TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 89 THỨ HAI: GIAO KẾ HOẠCH HUY ĐỘNG VỐN ĐẾN TỪNG CÁN BỘ 89 3.2.5 KHAI THÁC QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN TỪ NỀN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SẴN CÓ .90 v 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 91 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM .94 3.3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ .94 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam KH Khách hàng MB Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam NH Ngân hang NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SGD1 Sở giao dịch TMCP Thƣơng mại cổ phần TTCK Thị trƣờng chứng khoán VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh SGD1 42 Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ BIDV chi nhánh SGD 44 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV chi nhánh SGD 48 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cƣ theo hình thức huy động 63 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh SGD theo kỳ hạn 43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng cho vay Chi nhánh SGD1 46 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo thời hạn BIDV Chi nhánh SGD 47 Biểu đồ 2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh SGD 49 Biểu đồ 2.5 Số dƣ tốc độ tăng trƣởng huy động vốn dân cƣ cuối kỳ giai đoạn 2011 - 2015 54 Biểu đồ 2.6 Quy mô tốc độ tăng trƣởng huy động vốn dân cƣ bình quân giai đoạn 2011 - 2015 55 Biểu đồ 2.7 So sánh số dƣ huy động vốn dân cƣ cuối kỳ quy mơ HĐV bình qn giai đoạn 2011 - 2015 56 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng vốn huy động dân cƣ cuối kỳ giai đoạn 2011 - 2015 57 Biểu đồ 2.9 Tốc độ tăng trƣởng quy mô huy động vốn BIDV chi nhánh SGD 58 Biểu đồ 2.10 So sánh tỷ trọng huy động vốn dân cƣ Chi nhánh SGD BIDV 59 Biểu đồ 2.11 Tỷ trọng huy động vốn dân cƣ cuối kỳ BIDV chi nhánh SGD so với tổng nguồn vốn huy động dân cƣ BIDV 60 Biểu đồ 2.12 Cơ cấu vốn huy động từ dân cƣ theo kỳ hạn 61 viii Biểu đồ 2.13 Sự gia tăng quy mô tài khoản khách hàng dân cƣ 64 Biểu đồ 2.14 Sự gia tăng số lƣợng tài khoản số lƣợng khách hàng BIDV Chi nhánh SGD 66 Biểu đồ 2.15 Số dƣ vốn huy động số chi nhánh ngân hàng năm 2015 67 Biểu đồ 2.16 Thị phần huy động vốn BIDV chi nhánh SGD 68 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV – Chi nhánh SGD1 39 86 trƣờng, thƣ viện, phịng máy tính, quản lý việc thu học phí sinh viên, hình thức thẻ có lợi cho NH nhà trƣờng với sinh viên 3.2.2 Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý Nhân tố ngƣời nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong trình hoạt động, BIDV chi nhánh SGD coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề then chốt Để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn Ngân hàng cần trọng việc nâng cao trình độ cơng nhân viên cơng tác quản lý Ngân hàng Trƣớc hết hình ảnh ngân hàng có in sâu tâm trí khách hàng hay không đƣợc thể thái độ phục vụ cán nhân viên với khách hàng BIDV chi nhánh SGD cần thƣờng xuyên mở khố đào tạo, bồi dƣỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao nghiệp vụ nhƣ kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng, phục vụ khách hàng với tác phong chuyên nghiệp, lịch chu đáo,nâng cao uy tín ngân hàng mắt khách hàng Mặt khác cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình có trách nhiệm cơng việc, ln phấn đấu nỗ lực phát triển chung tập thể Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xây dựng chế động lực, có sách động viên, khen thƣởng cán đạt thành tích xuất sắc công việc, hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán đƣợc nâng cao trình độ nghiệp vụ Đi đơi với cơng tác động viên khen thƣởng, BIDV chi nhánh SGD cần phải thƣờng xun kiểm tra rà sốt cơng tác nghiệp vụ cán nhân viên, để ngăn chặn xử lí kịp thời trƣờng hợp lợi ích cá nhân mà làm tổn hại đến uy tín ngân hàng giữ gìn cho tập thể cán nhân viên 87 Để việc huy động vốn có hiệu việc cải tiến đầu tƣ thêm trang thiết bị phục vụ cho công tác huy động vốn chi nhánh Sở giao dịch 1nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy cách lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt phù hợp với công việc điều hành để quản lý công tác huy động vốn Đội ngũ quản lý có trình độ nghiệp vụ cao, hiểu biết rộng, có kinh nghiệm yếu tố quan trọng thúc đẩyquá trình mở rộng huy động vốn BIDV chi nhánh SGD1 tƣơng lai 3.2.3 Xây dựng chiến lƣợc marketing cho toàn hoạt động Chi nhánh Ngày định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trƣờng kinh doanh chiến giành giật thị trƣờng diễn ngày khốc liệt nƣớc, điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp với môi trƣờng, nâng cao khả khám phá hội kinh doanh vị cạnh tranh Điều đƣợc thực tốt có giải pháp Marketing động, hƣớng Marketing trở nên thiết yếu loại hình Ngân hàng kinh tế thị trƣờng, với chiến lƣợc marketing đắn Ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng, đảm bảo lợi nhuận hoạt động kinh doanh lợi ích khách hàng Trong chiến lƣợc marketing sách khách hàng đóng vai trị quan trọng việc xác định sách khách hàng phù hợp vấnđ ề cần thiết cấp bách Trƣớc hết cần nắm bắt đƣợc thông tin khách hàng, nắm bắt đƣợc thông tin thị trƣờng giúp cho Ngân hàng tận dụng đƣợc hầu hết hội Từ có định hƣớng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Việc xây dựng sách khách hàng phải sở đảm bảo nguyên tắc: (1) Khách hàng thƣợng đế; (2) Khách hàng phải đƣợc phục vụ với thái độ tốt nhất, không đƣợc làm khách hàng khơng vừa lịng cho dù lỗi ai; (3) Khách hàng cần phải đƣợc tôn trọng 88 Muốn xây dựng sách khách hàng tốt đảm bảo nguyên tắc trƣớc hết phải làm cho nhân viên phải nhận thức đƣợc vai trò quan trọng khách hàng nhận biết đƣợc nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vàoNgân hàng Sau nhân viên Ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình,chu đáo Muốn nhân viên có đƣợc hiểu biết BIDV chi nhánh SGD nên tổ chức thƣờng xuyên khoá đào tạo kỹ giao tiếp.Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, khả lắng nghe đặt câu hỏi đặc biệt phải giữ thái độ thân thiện cởi mở Thƣờng khách hàng ngại gửi tiền vào Ngân hàng họ chƣa đƣợc tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách thƣờng xuyên nên họ khơng đủ hiểu biết tiện ích dich vụ mang lại ngân hàng phải tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động rộng khắp thơng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng tiếp xúc thơng qua quảng bá giới thiệu sản phẩm cách tổ chức chƣơng trình quảng bá sản phẩm kèm với phần thƣởng hấp dẫn thu thập ý kiến cá nhân thông qua bảng câu hỏi đƣợc soạn theo mẫu ngân hàng, tiếp cận khách hàng thông qua báo chí, internet điện thoại …và quan trọng trƣớc tiến hành phải nắm rõ thông tin khách hàng để từ có chiến lƣợc tiếp cận hợp lý Để sản phẩm dịch vụ đến đƣợc với khách hàng cách tốt ngân hàng phải hoạch định chiến lƣợc phân phối phù hợp với kênh phân phối rộng rãi kênh phân phối công cụ trực tiếp đƣa sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng, việc phát triển mở rộng thêm chi nhánh đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng khách hàng, ngân hàng cần phát triển kênh phân phối đại cách sử dụng công nghệ thông tin lĩnh vực Ngân hàng nhƣ Ngân hàng điện tử, hệ thống máy rút tiền tự động, Ngân 89 hàng điện thoại, chuyển tiền điện tử nơi giao dịch …việc áp dụng công nghệ hỗ trợ cho hoạt động mạng lƣới chi nhánh tăng ƣu cạnh tranh khả gia nhập vào tài tồn cầu ngân hàng 3.2.4 Đổi phƣơng thức giao kế hoạch đánh giá kết công tác huy động vốn Thứ nhất: Xây dựng cụ thể số đánh giá hiệu thực công việc KPIs công tác huy động vốn Hiện chi nhánh chƣa xây dựng hệ thống số đánh giá kết thực công việc nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng dẫn đến chƣa có đánh giá chi tiết trình thực nhƣ kết huy động vốn từ chƣa có định hƣớng, biện pháp triển khai cụ thể nhằm gia tăng nguồn vốn huy động Việc xây dựng hệ thống số KPIs giúp lƣợng hóa đƣợc kết thực cán bộ, từ đánh giá xác chất lƣợng cán bộ, điểm mạnh, điểm yếu từ Ban lãnh đạo có sở đƣa đạo nhƣ tập trung đào tạo kỹ cho cán bộ, bố trí nhân phù hợp trình độ, lực, tính cách cán bộ, đƣa biện pháp khen thƣởng, động viên nhƣ nhắc nhở/kiểm điểm công bằng, ngƣời, tạo chế động lực cho cán Thứ hai: Giao kế hoạch huy động vốn đến cán Ban lãnh đạo chi nhánh việc giao kế hoạch huy động vốn đến phịng cần thơng qua phịng giao kế hoạch cho cán Với tảng chi nhánh lớn, số lƣợng khách hàng nhiều, áp lực tiêu doanh số với cán chi nhánh Sở giao dịch thời gian qua không cao dẫn đến cán có sức ì nhƣ khơng động việc tìm kiếm nguồn huy động Quy mô nguồn vốn chủ yếu dựa khách hàng sẵn có khách hàng tự tìm đến uy tín Ngân hàng Việc giao kế hoạch cho cán góp phần tăng tính trách nhiệm cho cán để đạt đƣợc 90 tiêu đƣợc giao nhƣ xác định cho cán mục tiêu cụ thể để thực tháng/quý, tạo động lực cho cán nỗ lực để hoàn thành tối thiểu tiêu đƣợc giao 3.2.5 Khai thác quy mô huy động vốn cá nhân từ khách hàng doanh nghiệp sẵn có Chi nhánh Sở giao dịch với lợi số lƣợng khách hàng doanh nghiệp nhiều, gồm nhiều doanh nghiệp quy mơ lớn, có uy tín, Tập đồn, Tổng cơng ty Đây nguồn khai thác tiềm cho chi nhánh việc tiếp cận khách hàng bán lẻ, đặc biệt cán lãnh đạo doanh nghiệp Trong thời gian qua, có đề xuất triển khai nhƣng công tác tiếp cận khách hàng cá nhân cán nhân viên doanh nghiệp chƣa đƣợc thực liệt triệt để Các phòng bán lẻ chƣa trực tiếp xuống giới thiệu sản phẩm, tiếp cận cán doanh nghiệp, hiệu khai thác không cao thực nguồn khai thác nhiều tiềm Do để tận dụng đƣợc nguồn lực này, chi nhánh Sở giao dịch cần triển khai số giải pháp nhƣ: - Phân cặp phòng khách hàng doanh nghiệp với phòng khách hàng cá nhân/các phòng giao dịch để phòng cá nhân xuống làm việc, tiếp cận trực tiếp với cán thuộc doanh nghiệp chi nhánh cho vay đồng thời đảm bảo không tiếp thị trồng chéo - Thông qua doanh nghiệp vay vốn, thu thập thông tin,email, điện thoại Ban lãnh đạo, cán từ cấp trƣởng phịng, kế tốn trở lên, lựa chọn sản phẩm huy động vốn phù hợp giới thiệu cho cán Đặc biệt phối hợp với doanh nghiệp vay vốn để tìm hiệu lựa chọn thời điểm trả lƣơng, chia thƣởng để giới thiệu sản phẩm huy động vốn - Phối hợp với phịng doanh nghiệp, thơng qua doanh nghiệp vay vốn để quảng bá uy tín, thƣơng hiệu BIDV từ triển khai chƣơng 91 trình huy động vốn kèm số ƣu đãi nhƣ tặng quà, đƣa dịch vụ đến tận quan/nhà để nhận tiền, ký chứng từ để thu hút khách hàng tham gia 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Thứ nhất, đổi công nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng đại đóng vai trị tích cực việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Bởi công nghệ không khắc phục đƣợc khó khăn mặt thời gian không gian giao dịch khách hàng ngân hàng mà giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng giao dịch tăng thu nhập cho ngân hàng Bên cạnh kênh phân phối đại ngày tạo thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu giao dịch mà khơng có điều kiện đến đƣợc ngân hàng từ rút bớt khoảng cách ngân hàng khách hàng Bởi việc đại hố cơng nghệ Ngân hàng điều kiện cần thiết cho Ngân hàng đứng vững môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ Vấn đề đặt Ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh công tác nghiên cứu, ứng dụng công nghệ tiên tiến giới vào hệ thộng toán giao dịch ngân hàng nhƣ hệ thống ngân hàng điện tử (EBanking), ngân hàng phục vụ nhà (Home – Banking) Ngân hàng qua mạng (internet–banking), hệ thống chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động tất nhằm mục đích tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đƣợc với dịch vụ ngân hàng nhanh chóng tiện lợi từ giúp công tác huy động vốn diễn hiệu Là ngân hàng có tiềm lực mạnh vốn BIDV cần tập trung đầu tƣ đổi hệ thống công nghệ nghiên cứu ứng dụng nhằm tạo khác biệt với đối thủ nâng cao khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu giao dịch 92 toán ngày tăng xã hội từ tạo tin tƣởng từ khách hàng – nhân tố định hoạt động kinh doanh Thứ hai, xây dựng sách động lực tài hợp lý thơng qua chế điều chuyển vốn nội FTP Hiện tại, mơ hình quản lý vốn tập trung BIDV việc vận hành hệ thống điều chuyển vốn nội FTP cách hợp lý hiệu quan trọng nhằm phát huy tối đa tiềm lực hệ thống Tuy nhiên, việc tiến hành mơ hình quản lý vốn tập trung gây nhiều khó khăn q trình thực hiện, chi nhánh muốn huy động hay cho vay cao lãi suất FTP xem nhƣ chi nhánh thực lỗ giao dịch, lúc thu nhập trừ chi phí số âm Vì với nhƣ chi nhánh tiến hành đề nghị Trung ƣớc cấp bù FTP Việc cấp bù FTP hồn tồn đƣợc thực thủ cơng, gây khó khăn cho công tác theo dõi đối chiếu Đồng thời điều làm tính chủ động chi nhánh việc định lãi suất với khách hàng, gia tăng nguồn vốn nhƣng đảm bảo hiệu kinh doanh Vì vậy, để tạo chủ động cho chi nhánh trình hoạt động BIDV cần nghiên cứu tiến hành chế tự cân đối vốn nhằm: - Phát huy tối đa tính chủ động chi nhánh định kinh doanh phù hợp với điều kiện thị trƣờng, giảm thiểu khối lƣợng đề xuất, kiến nghị cấp bù lãi suất Hội sở - Phát huy tối đa tính chủ động chi nhánh định kinh doanh phù hợp với điều kiện thị trƣơng, giảm thiểu khối lƣợng đề xuất, kiến nghị cấp bù lãi suất Hội sở - Tăng cƣờng trách nhiệm chi nahnsh tỏng việc thực kế hoạch kinh doanh đảm bảo an toàn hoạt động Việc thực chế tự cân đối vốn cần đƣợc tiến hành thí điểm triển khai chi nhánh lớn, có khả tự cân đối nguồn vốn cao từ từ áp 93 dụng toàn hệ thống theo lộ trình định Thứ ba, phát triển dịch vụ bán lẻ đẩy mạnh phát triển sản phẩm bán chéo, bán kèm Phát triển sản phẩm bán lẻ đẩy mạnh phát triển sản phẩm báo chéo, bán kèm nhƣng mục đích cung cấp đến khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo sản phẩm huy động vốn nhằm tối đa lợi ích khách hàng đến giao dịch BIDV, đảm bảo thỏa mãn ngày cao nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đáp ứng ngày nhiều yêu cầu khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng Điều cho ngân hàng thấy đến gửi tiền BIDV việc đƣợc đảm bảo khả sinh lợi tiện ích kèm theo giúp khách hàng tối đa hóa lợi ích thân Với chiến lƣợc phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ, thời gian tới BIDV cần trọng việc phát triển sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân thay trọng đến khách hàng doanh nghiệp nhƣ trƣớc Tuy nhiên, bán lẻ lĩnh vực rộng, viếc xác định chiến lƣợc phát triển phải bám sát vào mạnh BIDV Do đó, BIDV cần trọng phát triển sản phẩm chuyên biệt dành cho khách hàng cá nhân nhƣ sản phẩm dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tốn…trong tập trung tiêu chí sau: - Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng chuẩn cho đối tƣợng khách hàng cá nhân tƣơng ứng với phân đoạn khách hàng mức độ trang thiết bị, triển khai kênh phân phối đại ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng cá nhân tập trung đáp ứng nhu cầu giao dịch tài cho khách hàng (vấn tin, gửi rút tiền…) - Không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng cá nhân, cung cấp dịch vụ chuyển tiền, tốn hóa đơn chất lƣợng cao triển khai mạnh kênh phân phối đại ngân hàng; - Mở rộng đối tác để tăng cƣờng triển khai sản phẩm bán lẻ có 94 tính liên kết để bán chéo, bán kèm qua hệ thống kênh phân phối ngân hàng, nhƣ sản phẩm chuyển tiền, bảo hiểm, sản phẩm tài khác Bốn là, BIDV cần có biện pháp phân định rõ phạm vi hoạt động chi nhánh cụ thể Việc phân định rõ ràng giúp cho chi nhánh tránh đƣợc tình trạng mở phòng giao dịch chồng chéo lên địa bàn giao dịch Điều gây khó khăn cho chi nhánh phải cạnh tranh với bên cạnh áp lực cạnh tranh với ngân hàng bên Để thực điều này, đề nghị Trung ƣớc kiểm sốt chặt chẽ vấn đề mở phịng giao dịch Chi nhánh, tiến hành khảo sát địa bàn trọng điểm có biện pháp xử lý vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lí cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn Thứ hai, NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hƣớng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đƣợc hƣớng giải đắn trongviệc đầu tƣ, giao dịch với Ngân hàng Thứ ba, NHNN xây dựng môi trƣờng pháp lý vững nhằm tạo đƣợc lòng tin ngƣời dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng ngƣời dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin ngƣời dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh SGD1 nhƣ nhiều 95 NHTM khác thực tốt đƣợc có điều kiện kinh tế - xã hội môi trƣờng pháp lý thuận lợi Điều đƣợc thể vai trị Nhà nƣớc, Chính phủ việc ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô, môi trƣờng pháp lý môi trƣờng tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trƣờng Trên sở đó, nghiên cứu đề xuất số kiến nghị phủ nhƣ sau: - Tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập - Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi trƣờng vĩ mô có ảnh hƣởng lớn đến cơng tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn nhƣng đồng thời cản trở, làm hạn chế cơng tác huy động vốn - Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trƣờng kinh tế-xã hội để thực ngiệp vụ làm phong phú thêm công cụ tài chính, mở thị trƣờng kinh doanh cho Ngân hàng - Có sách ƣu đãi, khuyến khích với hệ thống Ngân hàng nƣớc để đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nƣớc tăng cƣờng vai trò chủ đạo hệ thống Ngân hàng nƣớc kinh tế - Tăng cƣờng giải pháp giải côngăn việc làm cho ngƣời dânđể họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao NHTM dễ dàng thu hút đƣợc nguồn vốn từ họ họ họ có nhu cầu tiếp cận với dịch vụ NH 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, tác giả trình bàymục tiêu định hƣớng huy động vốn BIDV nói chung BIDV chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Căn vào kết phân tích thực trạng, đánh giá hạn chế nguyên nhân hạn chế trình bày chƣơng với mục tiêu định hƣớng huy động vốn BIDV trình bày chƣơng 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn từ dân cƣ Các giải pháp bao gồm: (1) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cƣ; (2) Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý; (3) Xây dựng chiến lƣợc marketing cho hoạt động toàn chi nhánh; (4) Đổi phƣơng thức giao kế hoạch đánh giá kết công tác huy động vốn; (5) Khai thác quy mô huy động vốn cá nhân từ khách hàng doanh nghiệp sẵn có 97 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng nhƣng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính cấp thiết Thị phần huy động vốn tiền gửi thƣớc đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi từ dân cƣ đƣợc thực BIDV chi nhánh SGD khoảng thời gian từ năm 2011 – 2015 đạt đƣợc kết định Thứ nhất, tác giả nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cƣ NHTM, quan điểm mở rộng huy động vốn từ dân cƣ, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn từ dân cƣ Thứ hai, tác giả nghiên cứu thực trạng mở rộng huy động vốn từ dân cƣ BIDV chi nhánh SGD giai đoạn 2011 – 2015 qua tiêu quy mô, tốc độ tăng trƣởng, cấu, tỷ trọng thị phần huy động vốn từ dân cƣ Trên sở đánh giá kết đạt đƣợc, số hạn chế nguyên nhân số hạn chế Thứ ba, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cƣ BIDV chi nhánh SGD Trong trình thực đề tài luận văn, tác giả luận văn cố gắng nhằm giải triệt để mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đặt Tuy nhiên lực nghiên cứu có hạn chế định, BIDV Chi nhánh SGD chi nhánh có lịch sử phát triển lâu đời, có quy mơ tổng tài sản nguồn vốn lớn so với chi nhánh khác nên việc so sánh thị 98 phần huy động vốn dân cƣ BIDV chi nhánh SGD với chi nhánh khác địa bàn, chi nhánh hệ thống BIDV cịn mang tính khiên cƣỡng (nếu khơng nói khập khiễng) Mặc dù vậy, sở để giúp tác giả đƣa đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn dân cƣ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Khánh Hòa (2013), Giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học kinh tế Hồ Chí Minh Tơ Ngọc Hƣng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, Nxb giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Sở giao dịch (2015), Báo cáo tổng kết năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015), Báo cáo thường niên năm 2011 - 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2011 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2013 10 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2014 11 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2015 12 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2015 13 Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trƣng (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2015 14 Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính,Nxb Khoa học kỹ thuật Hà Nội 15 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), Nxb Tài – Hà Nội 16 Nguyễn Thị Phƣợng (2012), Các giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn, luận văn thạc sỹ trƣờng Đại học Đà Nẵng 17 Nguyễn Hải Tuyến (2014), Tăng cường huy động tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên, luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân