Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1,luận văn thạc sỹ kinh tế

I LV.002820 I ẠO NGẰN HÀNG NHÃ x c VIẸT NAM T l i v iệ n - H ọ c v Ị ặ n N g â n H n g ■: V IÊN « N G Â N HÀNG LV.002820 -»ửCữísỉ~-—— ir NGU VẺN ĐĨNH T H À N H NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGÁN HẠN ĐỔI VỚI CẢC DOANH NGHI ị".? XẲT l,ẴF TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ ỉ CỎ PBẲN ĐẦL TV VA PHÁT TRỮ;N VIỆT NAM ỊHI & -ị 1 ;v r U■ / A rriT j "i '■ ỉ "i Ạ ĩ' J rj-1 : n LU ÁN VAN I HẠC, SI KI Nr! i* Ỉ h Ì - - - S Ọ Ì ■m p ■ • T f i Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G s o E ũ l o s N G U Y Ễ N Đ ÌN H T H À N H NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - N gân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưò’i hướng dẫn khoa hoc: PGS.TS Tô Ngọc Hưng H Ọ C V IỆ N NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỆN S ff: L \J X% lQ HÀ N Ộ I -2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nguyễn Đình Thành MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U TỎNG QUAN NGHIÊN c ứ u CHƯ ƠNG TỎNG QUAN VÈ CHẤT LUỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐÓI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XẢY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯONG M Ạ I 1.1.1 Đặc trưng Doanh nghiệp xây lắp 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn đổi với doanh nghiệp xâv lắp ngân hàng thương m ại 14 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại doanh nghiệp xây lắ p 20 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 22 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương m i 30 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH sở GIAO DỊCH 37 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp sổ ngân hàng thương mại Việt N am 37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp cho BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 40 CHƯ ƠNG T H ựC TRẠNG CHẮT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 43 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch năm gần 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỔI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV SỞ GIAO DỊCH 49 2.2.1 Nội dung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 49 2.2.2 Thực trạng chât lượng cho vay ngăn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 57 2.2.3 Nhận xét chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh Sở giao dịch so với đơn vị khác địa bàn 72 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XẨY LẮP TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 74 2.3.1 Những kết đạt 74 2.3.2 Những hạn chể tồn nguyên nhân 76 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐÓI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỎ GIAO D ỊC H 85 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .85 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 85 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 87 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 87 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp nói riêng 87 3.2.2 Hồn thiện quy trình, sách cho vay doanh nghiệp xây lắp, kỹ thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm hồ trợ khách hàng 90 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống định hạng tín dụng khách hàng vay vốn để đánh giá xác khách hàng 92 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngắn h n 96 3.2.5 Phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro xác, phù họp với quy định nhằm đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắ p 97 3.2.6 Áp dụng biện pháp xử lý linh hoạt khoản tín dụng c ấ p 98 3.2.7 Xây dựng chiến lược M arketing 99 3.2.8 Đẩy mạnh đào nhằm nâng cao chất lượng cán b ộ 101 3.2.9 Khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin .102 3.3 MỘT SỐ KIẾN N G H Ị 103 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt N a m 105 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am 106 3.3.4 Kiến nghị với chủ thể tham gia hoạt động xây lắp 107 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - CN SGD1 Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch DNXL Doanh nghiệp xây lắp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TA2 Đề án chuyển đổi mơ hình tổ chức BIDV TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo KHDN Khách hàng doanh nghiệp QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng SIBS Hệ thống quản lý liệu Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh DNNN Doanh nghiệp nhà nước DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ BIẺU ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các tiêu tình hình hoạt động CN SGD qua n ă m 47 Bảng 2.2: Các tiêu huy động vốn, dư nợ, thu dịch vụ CN SGD1 qua năm 47 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay DNXL BIDV - CN SGD1 giai đoạn 2014 - 58 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp giai đoạn 20142016 59 Bảng 2.5: Doanh số giải ngân cho vay ngắn hạn DNXL giai đoạn 2014 — 2016 60 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn DNXL giai đoạn 2014 - 2016 61 Bảng 2.7: Tốc độ quay vòng vốn cho vay ngắn hạn DNXL giai đoạn 2014 - 2016 62 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn DNXL giai đoạn 2014-2016 63 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu hạn DNXL giai đoạn 2014-2016 65 Bảng 2.10: Tỷ lệ TLDP cụ thể nhóm n ợ 66 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn DNXL có TSĐB giai đoạn 2016 69 Bảng 2.12: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNXL giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.13: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNXL năm 2016 chi n h án h 73 Bảng 3.1: Đánh giá tình hình thực kế hoạch kinh doanh 2016 kế hoạch kinh doanh 2017 BIDV - CN SGD1 86 Bảng 3.2: Hệ thống xếp hạng tíndụng nội b ộ .93 BIẺU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ DNXL theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 — 2016 60 Bieu đo 2.2: Doanh sô cho vay ngăn hạn đôi với DNXL Tổng doanh số giải ngân cho vay ngắn hạn từ năm 2014 đến 61 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh sổ thu nợ ngẳn hạn DNXL từ năm 2014 đến Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ Nợ hạn DNXL giai đoạn -2 64 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ Nợ xấu ngắn hạn DNXL giai đoạn -2 65 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn DNXL có TSĐB giai đoạn 2014 - 70 Biêu đô 2.7: Tỷ trọng cho vay thu nhập từ DN XL 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM tiên phong viẹc thực thi cac sách tiên tệ Chính phủ NHNN đê góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, đầu việc hạ lãi suất cho vay, thực tốt chủ trương hỗ trợ lãi suât Chính phủ nhằm giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn suy thối kinh tế, tham gia vào nhiều chương trình an sinh xã hội đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch liên tục Chi nhánh đứng đâu hệ thông BIDV với thành tích vượt trội hoạt đọng kinh doanh: Lợi nhuận sau thuê Chi nhánh tăng trưởng với tốc độ bình qn 30%/năm, đóng góp hàng năm 10% lợi nhuận toàn hệ thống Với 25 năm xây dựng phát triển, BIDV - CN SGD1 góp phần khơng nhỏ đóng góp cho việc xây dựng, phát triển kinh tế đất nước kinh tế Thủ đô Từ năm 1995 trở trước, với mạnh Ngân hàng chuyên cấp phát vốn đầu tư xây dựng ban cho vay nhà thâu thi cơng, đên thức chuyển sang hoạt động kinh doanh NHTM, BIDV nói chung BIDV - CN SGD1 nói riêng chuyển hướng mạnh mẽ sang hoạt động kinh doanh Ngân hàng có uy tín kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam lĩnh vực cho vay đầu tư xây dựng ban, xây lăp cơng trình phục vụ kiên thiêt đất nước Bằng nguồn vốn cho vay, BIDV - CN SGD1 giúp cho doanh nghiệp Chủ đầu tư Nhà thầu thi cơng xây dựng nhiều cơng trình trọng điểm quốc gia góp phần phát triển kinh tê đât nước đơng thời phân loại, lựa chọn doanh nghiệp có lực thi cơng, khả thích nghi đáp ứng tốt điều kiện phát triển kinh tê hội nhập, cạnh tranh để hỗ trợ, song hành với doanh nghiệp tồn phát triển ngày bền vững Hiện nay, theo định hướng hệ thống, BIDV - CN SGD1 hướng tới Chi nhánh Ngân hàng kinh doanh đa năng, tổng hợp, đa dạng loại hình cung câp dịch vụ theo chuân NHTM đại Tuy nhiên với 100 nước, doanh nghiệp cổ phần hoá có quan hệ tín dụng truyền thống với BIDV CN SGD1 từ nhiều năm Đe mở rộng đối tượng khách hàng lĩnh vực cho vay, BIDV - CN SGD1 cần phải thực đồng giải pháp sau: > Thu hút khách hàng mói - Cần có sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ nhằm tiếp cận khách hàng có tình hình tài tốt khách hàng xuất hoạt động tín dụng BIDV - CN SGD1 Mức lãi suất, phí dịch vụ ưu dãi cần có quy định cụ thể để thống thực toàn hệ thống B1DV - Nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chon Ngàn hàng Yeu tố tác động lớn đổi với nhóm đối tượng khách hàng cụ thể - Đánh giá khả cung ứng, điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay BIDV - CN SGD1 dế so sánh với đối thủ cạnh tranh Trên sờ thông tin thu thập được, BIDV - CN SGD1 tìm phân đoạn thị trường cịn bỏ trống để chiếm lĩnh, đồng thời xây dựng chiến lược cạnh tranh phù họp > Giũ’ vững khách hàng truyền thống có quan hệ vói BIDV Chi nhánh sỏ giao dịch BIDV - CN SGD1 cần tiếp tục củng cố thêm gan bó khách hàng với Ngân hàng việc cải cách thủ tục quy trình cấp tín dụng, liên tục hồn thiện, dối tác phong, thái độ phục vụ nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, dần hướng tới phương châm: Ngân hàng phải trở thành “Nhà cung cấp dịch vụ khách hàng cần" không “Cung cấp dịch vụ Ngân hàng có” > Có sách giũ khách hàng có quan hệ BIDV Đây nhóm khách hàng dỗ gặp khó khăn sách cấp tín dụng, đảm bảo tiền vay Ngân hàng thay đoi khách hàng không đáp ứng (hoặc không Ngân hàng đáp ứng đầy đủ theo kế hoạch định) BIDV - CN SGD1 hướng tới việc xây dựng sách cụ việc ưu tiên cho vay điều kiện tín dụng hạn chế, ưu dãi lãi suất, phí, điều kiện đảm bảo tiền 101 vay đổi với nhóm khách hàng xếp loại từ A trở lên, đảm bảo cung ứng kịp thời đủ dịch vụ khách hàng cần trường họp 3.2.8 Đ ẩ y m ạn h đ nh ằm n â n g cao ch ấ t lư ợ n g cán Con người nguồn lực quan trọng doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi ngoại lệ, cán chun nghiệp có trình độ giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, từ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ quản lý nguồn vốn cho vay hiệu dẫn tới chất lượng tín dụng tốt BIDV NHTM tiên phong công đại hố Ngân hàng, đáp ứng tiến trình hội nhập Việt Nam với nước khu vực Quốc tế Để đảm bảo vận hành tốt mơ hình TA2 theo hướng chun mơn hố khâu tác nghiệp quy trình cho vay, cơng tác đào tạo đào tạo lại cán BIDV BIDV - CN SGD1 đặc biệt quan tâm có chiến lược để khơng có đội ngũ cán tinh thơng, giỏi chun mơn, ngoại ngữ, am hiểu luật pháp, có tác phong phục vụ khách hàng chuyên nghiệp đáp ứng nhu cầu sử dụng lao động ngắn hạn phù họp với nhu cầu sử dụng lao động phận tác nghiệp mà cịn phục vụ cho cơng tác nhân dài hạn Việc đào tạo, phát triển nguồn nhân lực cần tập trung theo định hướng: - Xây dựng chiến lược, định hướng đào tạo nguồn nhân lực gắn với chiến lược phát triên kinh doanh đại hóa Ngân hàng: Quy hoạch cán có lực, trình độ chun mơn vững vàng để bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực lãnh đạo chủ chốt, cấp cao, phục vụ cho công tác phát triển mạng lưới dịch vụ Ngân hàng đại đồng thời cấu lại đội ngũ cán nhằm xếp, bố trí cán làm cơng tác chun mơn phù họp với lực loại hình cơng việc góp phần tăng suất hiệu lao động - Tô chức tôt công tác tuyên dụng, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực: Thực cơng khai, minh bạch tiêu chí tuyển dụng cán nhằm thu hút lực lượng lao động có trình độ, nhận thức tốt, đáp ứng thích nghi nhanh chóng u câu địi hỏi cơng việc Thường xuyên luân chuyển cán để phù họp với 102 yêu cầu công tác - Tố chức nhiều thi nghiệp vụ trực tuyến ngoại khóa để nâng cao trình độ chun mơn cán bộ, gắn việc học tập nghiệp vụ với hoạt động đoàn thể khác - Có chế độ lương thưởng, đãi ngộ xứng đáng với đóng góp người lao động: Hiện nay, tượng chảy máu chất xám ngành Ngân hàng đạng tốn khó giải NHTM quốc doanh Với việc Chính phủ, NHNN cho phép thành lập hàng loạt Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng 100% vốn nước ngồi, Nên hàng liên doanh việc thiếu hụt nguồn nhân cấp cao có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động Ngân hàng khó tránh khỏi Để đảm bảo giữ chân người tài, BIDV - CN SGD1 cần có kiến nghị với BIDV việc thực chế lương thưởng, đãi ngộ thỏa đáng theo mức độ công hiến người lao động nhằm cạnh tranh với Ngân hàng khác K h a i th c hiệu qu ả n h ữ n g ứ n g d ụ n g cô n g n gh ệ th ô n g tin Việc khai thác thông tin kịp thời thông qua ứng dụng đại giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh có ứng xử phù họp với khách hàng, từ đưa sách phù hợp, xác, kịp thời đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng, dẫn tới nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời đại công nghệ thông tin nay, BIDV - CN SGD1 cần thường xuyên cập nhật công nghệ mới, đại lựa chọn ứng dụng phù họp với điều kiện yêu cầu kinh doanh, hoạt động BIDV - CN SGD1 Bên cạnh việc khai thác tối đa thông tin, liệu gốc tồn hệ thống phục vụ cho cơng tác báo cáo, quản trị điều hành Ban lãnh đạo nhằm giảm thiểu tối đa việc lấy thông tin, liệu cách yêu cầu phận tác nghiệp làm báo cáo thủ cơng, Bộ phận thơng tin điện tốn BIDV - CN SGD1 cần có nghiên cứu đế xây dựng phần mềm phù hợp với hoạt động phận Ngân hàng để việc quản lý, khai thác thông tin từ hoạt động dễ dàng, thuận lợi mang tính ứng dụng cao Đối với công tác quản lý cho vay DNXL, việc xây dựng phần mềm cập nhật thường xuyên văn pháp luật, văn 103 chi đạo Ngành, hệ thống BIDV có hiệu lực hành liên quan đến hoạt động xây lắp để theo dõi tỷ trọng dư nợ cho vay xây lắp, tỷ lệ nợ xấu tons dư nợ thời điềm cần thiết, đảm bảo công tác quản trị điều hành cập nhật thông tin thường xuyên, giảm thiểu rủi ro kinh doanh 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiên nghị vói Chính phủ Bộ, ngành liên quan > K iế n n g h ị v i C líín lt p h ủ Nhăm tạo điêu kiện cho Ngân hàng có hành lans pháp lý đầy đủ việc câp tín dụng đơi với doanh nghiệp nói chung cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây láp nói riêng Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực hoạt động Ngân hàng văn liên quan đên lĩnh vực đầu tư xây dựng đồng thời thực tốt vai trị đạo, điêu hành kinh tê vĩ mơ, giúp chủ thể tham gia vào lĩnh vực xây dựng hoạt động ngày hiệu Các kiến nghị cụ thể sau: Can xem xét, sửa đôi bơ sung hồn thiện các văn quy phạm pháp luật có hiệu lực thi hành phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời kỳ đồng thời tiến hành rà soát, bãi bỏ văn khơng cịn phù hợp với tình hình thực tiễn, hạn chế tối đa tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn văn quy phạm pháp luật gây khó khăn hoạt động Ngân hàng 1rong nên kinh tê, hoạt động DNXL góp phần quan trọng cơng xây dựng, đổi đất nước Tuy nhiên, để phát huy hiệu hoạt động DNXL đảm bảo cho cơng trình, dự án lớn phục vụ định hướng phát triên kinh tế - xã hội dược triển khai tiến độ đảm bảo chất lượng kỳ thuật cao đòi hỏi quan tâm từ Chính phủ việc xây dựno hồn thiện hành lang pháp lý, giúp cho chủ thể tham gia vào hoạt động xây lấp (Nhà thâu Chủ đâu tư) có cơng cụ hữu hiệu để đảm bảo tuân thủ pháp luật hoạt động, đạt công quan hệ kinh tế, tăng hiệu hoạt động kinh doanh 104 - Cần đẩy nhanh tiến trình đổi mới, xếp lại doanh nghiệp xây lắp mạnh đặc thù, 100% vốn nhà nước thành Tập đồn, Tổng cơng ty chun hoạt động lĩnh vực đảm bảo tập trung sức mạnh để thực thi cơng cơng trình lớn mang tầm cỡ quốc gia tham gia đấu thầu quốc tế, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp, đồng thời tăng cường khả tự chủ tài hoạt động kinh doanh Mặt khác, xem xét cho giải thể, phá sản, sáp nhập DNXL làm ăn hiệu đồng thời đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa để nguồn vốn Nhà nước tập trung phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh tế trọng điểm - Chỉ đạo có giám sát, kiểm tra chặt chẽ việc lập, thẩm định, phê duyệt, thực dự án xây dựng cơng trình theo quy định nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/12/2009 Chính Phủ quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình, Nghị định số 112/2009/NĐ-CP ngày 14/12/2009 Chính Phủ quản lý chi phí đầu tư xây dựng cơng trình, Nghị định số 15/2013/NĐ-CP quản lý chất lượng cơng trình xây dựng, đặc biệt công tác nghiệm thu, tốn cơng trình trọng điểm quốc gia, cơng trình sử dụng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước giúp cho Nhà thầu nghiệm thu, toán đầy đủ, thời hạn quy định Hợp đồng thi công xây lắp nhằm giảm bớt áp lực vốn, nâng cao hiệu hoạt động DNXL góp phần đảm bảo cơng trình thực đủng tiến độ, đạt chất lượng, kỹ thuật cao đưa vào khai thác, sử dụng hiệu - Chỉ đạo thực nghiêm túc quy chế đấu thầu, đảm bảo công Nhà thầu có uy tín, kinh nghiệm tham gia đấu thầu cơng trình dự án nhằm hạn chế tối đa tượng tiêu cực đấu thầu xây lắp đồng thời có chế khuyến khích doanh nghiệp nước đứng làm Tổng thầu đáp ứng đủ lực thực cơng trình, dự án lớn Hiện nay, Nhà thầu Việt Nam, đặc biệt Tập đồn, Tổng cơng ty có kinh nghiệm, có đủ lực thi cơng song phải làm Nhà thầu phụ cho Nhà thầu nước ngồi thi 105 cơng xây lắp dự án, cơng trình đất nước dẫn đến quyền lợi Nhà thầu nước bị thua thiệt, uy tín bị hạn chế - Có chế tài cương việc giải phóng mặt cơng trình, dự án trọng điểm, đảm bảo cho Nhà thầu thi công tiến độ Chu đau tư đưa cơng trình, dự án vào vận hành, khai thác đủng thời gian dự kiến nhàm tiết kiệm nguồn lực, đảm bảo hiệu kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo hiệu mặt kinh tế - xã hội đất nước - Cho phép thành lập liên danh, liên kết Nhà Thầu - Ngân hàng để bảo đảm sức mạnh tài cho Nhà thầu Việt Nam có uy tín đủ điều kiện tham gia đấu thầu quốc tế > K iế n n g h ị v i c c B ộ n g n h - Bộ xây dựng cần ban hành thông tư hướng dẫn, cụ thể hóa nghị định văn bản, Chính Phủ liên quan đến hoạt động đầu xây dựng phù hợp với hoạt động xây lắp thời kỳ cần rà soát để bãi bỏ quy định lỗi thời, kìm hãm phát triển theo xu hội nhập hoạt động xây lắp nhằm tạo đieu kiẹn cho cac chu thê tham gia hoạt động chủ động nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Bọ tai chinh, Tông cục Thuê cân đạo tô chức tôt việc kiểm tra, giám sát hoạt động tài chủ thể tham gia hoạt động xây lắp nhằm đảm bảo doanh nghiệp tuân thủ việc hạch toán kế toán theo pháp lệnh kế toán thống kê, đảm bảo số liệu báo cáo tài chính, số liệu bảng tổng kết tài sản xuât xuât trình cho quan liên quan Ngân hàng trung thực, xác có độ tin cậy cao, giúp cho Nhà nước xác định hiệu hoạt động doanh nghiệp này, đảm bảo tận thu cho Ngân sách nhà nước 3 K iến n gh ị v ó i N g â n h n g N h n c V iệt N am - NHNN cần tiếp tục nâng cao lực quản lý đảm điều hành sách tiền tệ theo hướng ổn định, phù hợp với phát triển Kinh tế Việt Nam thời kỳ, giúp NHTM có định hướng hoạt động phù hợp Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động NHTM 106 đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống Ngân hàng - Cân có linh hoạt điêu tiêt vôn cho NHTM thời kỳ phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Chính Phủ thơng qua thị truờng mở tái cấp vốn Hiện nay, nguồn vốn phục vụ vay đầu tư, xây dựng hạ tầng sở xây dựng Ngân hàng nói chung hệ thống BIDV nói riêng chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế cũna DNXL Ngoài việc sử dụng nguồn vốn nước, NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để NHTM tiếp cận với thị trường tài quốc tế, nguồn vốn vay Ngân hàng giới vay ưu đãi từ Chính phủ nước, tổ chức tài chính, phi tài chính, tổ chức phi phủ đê đáp ứng nhu câu sử dụng vốn doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, phát triển - Hiện nay, có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp vừa có tổng dư nợ vay vừa có Tổng mức bảo lãnh lớn tổ chức tín dụng nên cần có quy định cụ thể tỷ lệ Tổng dư nợ vay Bảo lãnh khách hàng so với vốn tự có Tổ chức tín dụng - Tiếp tục hoàn thiện, phát triển trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) giúp Ngân hàng khai thác thông tin khách hàng nhiều chiều, đa dạng, phong phú đảm bảo việc cấp tín dụng khách hàng an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt động - Thường xun có thơng tin dự báo, cảnh báo giúp NHTM xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh phù hợp với bối cảnh kinh tế nước khu vực giới thời kỳ, giai đoạn 3 K iến ngh ị v ó i N g â n h n g T M C P Đ ầu tư P h t triển V iệt N am - Là NHTM có nhiều kinh nghiệm hoạt động cho vay đầu tư phát triên, cho vay Nhà thầu xây lắp, BIDV thời gian tới cần phải coi hoạt động câp tín dụng dịch vụ kèm đổi với DNXL mạnh vượt trội khơng có đối thủ cạnh tranh, người bạn đồng hành DNXL xây dựng phát triển hạ tầng kỹ thuật, góp phần cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Cùng với cải biến, hồn thiện cơng tác quản lý đầu tư xây dựng 107 bản, chất lượng hiệu hoạt động DNXL cải thiện rõ rệt Hiện nay, DNXL khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho hệ thống BIDV Ngồi lãi tiền vay, DNXL cịn đóng góp tới 30% doanh thu phí dịch vụ cho tồn hệ thống bao gồm phí bảo lãnh, phí chuyển tiền tốn ngồi nước, phí dịch vụ BSMS, phí sử dụng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, tốn lương tự động Ngồi ra, doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ bán chéo BIDV như: Bảo hiểm máy móc thiết bị thi cơng, bảo hiểm vật tư hàng hóa qua trình xây dựng, bảo hiểm tai nạn người Do BIDV cần nghiên cứu, xây dựng sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đổi tượng khách hàng nhàm khai thác tối đa lợi ích khách hàng mang lại cho Ngân hang đơng thời xây dựng hình ảnh Ngân hàng chuyên biệt song hành DNXL thời kỳ đất nước hội nhập, đổi - BIDV cân hoàn thiện sửa đổi, bổ sung quy định cho vay ngắn hạn đối VƠI cac DNXL tren sở vừa kiêm soát rủi ro hoạt động Ngân hàng song đảm bảo tính mêm dẻo linh hoạt cơng tác cấp tín dụng, gắn với thực tiễn hoạt động sản xuât kinh doanh doanh nghiệp - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh để hoạt động cho vay ngắn hạn phục vụ DNXL đảm bảo an tồn, kiểm sốt rủi ro ứng dụng hệ thống thông tin đại nhằm khai thác tối đa liệu phục vụ công tác quản trị điều hành 3 K iến n gh ị v i cá c chủ th ể th a m gia h o t đ ộ n g xây lắp K iế n n g h ị v i C h ủ đ ầ u t (B ê n A ) s K iên n gh ị đ ối v ó i C hủ đ ầ u tư d oan h n gh iệp nh n ó c , doan h n g h iệp có vốn n h nưó'c chi p h ối Trong hoạt động xây dựng bản, Chủ đầu tư xây dựng cơng trình DNNN sở hữu vốn, tài sản Nhà nước người giao quản lý sử dụng von Nha nước đê đâu tư, vai trò Chủ đâu tư đặc biệt quan trọng từ khâu chuân bị đầu tư, thực dự án nghiệm thu cơng trình đưa vào khai thác, sử dụng đảm bảo hiệu đồng vốn Nhà nuớc đưa vào đầu tư 108 Đê hoạt động đâu tư xây dựng Việt nam thời gian tới đáp ứng quy định Nghị định Chính phủ hướng tới chuẩn mực thông lẹ quoc te, cac chu đau tư DNNN cân thực tôt nhiệm vụ sau' - hực tơt vai trị tiên phong, chủ đạo lĩnh vực đầu tư xây dựng cơng trình trọng điểm phục vụ phát triển kinh tế - xã hội đất nước, đảm bảo thực đầu tư xây dựng cơng trình tiến độ, chất lượng, thẩm mỹ, tiết kiệm chi phí tránh thất thoát vốn cho Nhà nước Thực hiẹn tot công tác chuân bị trước đâu tư như: Lập báo cáo nghiên cưu tien kha thi, lạp dự an dự án đâu tư xây dựng cơng trình (báo cáo nghiên cứu kha thi), tham đinh va trình câp có thâm quyên phê duyệt dự án đảm bảo dự án đầu tư thực phát huy hiệu quả, mang lại lợi ích cho Doanh nghiệp, góp phần phát triển kinh tế đất nước - Triển khai tốt khâu trình đầu tư xây dựng cơng trình như: + To chưc thực đâu thâu, chọn thâu theo quy định pháp luật đảm bảo khách quan, minh bạch, hạn chế tối đa tượng tiêu cực đấu thầu xây lắp để lựa chọn Nhà thầu đủ kinh nghiệm, lực thi cơng cơng trình đảm bảo tiến độ chất lượng + Quản lý tốt việc thi cơng xây dựng cơng trình như: Quản lý chất lượng tiến độ, khối lượng xây dựng cơng trình, quản lý mơi trường, an tồn lao động cơng trường, đảm bảo cơng trình xây dựng thành tiến độ, chất lượng cao - Tiến hành nghiệm thu, toán cho Nhà thầu xây dựng tiên độ quy định Hợp đồng xây lắp, tránh tình trạng chiếm dụng vốn Nhà thầu, giúp cho Nhà thầu có đủ vốn để thi cơng giai đoạn đảm bảo toán nợ vay Ngân hàng hạn v K 'ến ngh ị đ ối v ó i C h ủ đ àu tư th u ộ c th n h phần kinh tế kh ác Trong hoạt động đầu tư xây dựng bản, nguồn vốn thuộc sở hữu Chủ đâu tư doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác đóng vai trị quan trọng Với chủ trương xã hội hoá lĩnh vực đầu tư xây dựng hạ 109 tầng sở, đảm bảo phát triển đất nước, Chính phủ khuyến kích tạo điều kiện cho chủ thể tham gia vào lĩnh vực nhằm phát huy nội lực thu hút nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, để quản lý tốt nguồn vốn sở hữu lĩnh vực đầu tư xây dựng đồng thời đảm bảo lợi ích bên tham gia Chủ đầu tư quốc doanh cần: - Tham khảo tuân thủ theo nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 Chính phủ quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình; Nghị định sơ 112/2009/NĐ-CP ngày 14/12/2009 Chính phủ quản lý chi phí đầu tư xây dựng cơng trình, quy chế đầu thầu, Nghị định số 15/2013/NĐ-CP quản lý chất lượng cơng trình xây dựng - Thực tốt công tác lập, phê duyệt báo cáo nghiên cứu khả thi, phê duyệt tổng mức đầu tư, thiết kế kỹ thuật tổng dự tốn, thực tốt việc tính tốn bố trí nguon von trươc xây dựng, đảm bảo dự án khả thi đảm bảo đủ nguồn vốn toán cho nhà thầu thi cơng để cơng trình thực tiến độ phát huy hiệu K iế n n g h ị v i N h th ầ u (B ê n B ) Cac nha thâu Việt Nam tham gia vào hoạt động xây dựng thời gian tới cần phát huy mạnh nâng cao lực thi công đảm bảo trúng thầu thi công tạo cơng trình có chất lượng, kỹ thuật cao Coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để có đội ngũ kỹ sư, công nhân giàu kinh nghiệm, gắn bó lâu dài với doanh nghiệp - Theo khảo sát BIDV, DNXL có quan hệ tín dụng hệ thống BIDV có hệ sơ tự tài trợ (Vốn Chủ sử hữu/Tổng nguồn vốn) mức bình quân < 15%, hệ số nợ (Nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu) >7, điều cho thấy Nhà thầu xây lăp Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa vào vốn chiếm dụng Nhà cung cấp vật tư, hàng hóa, vốn vay Ngân hàng, khả tự chủ tài yếu Để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, bền vững, đủ sức cạnh tranh hội nhập, Nhà thầu cần xây dựng lộ trình tăng lực tài giải pháp như: c ổ phần 110 hóa, tăng nguồn vốn chủ sở hữu hàng năm, tiết kiệm, quản lý chi phí hiệu giảm tỷ trọng vốn vay Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi - Cần có quan hệ, hợp tác Nhà thầu, tránh tượng phá giá bỏ thầu thấp, cạnh tranh không lành mạnh trình tham gia đấu thầu gây thiệt hại mặt kinh tế uy tín Cân thương thảo kỹ điêu khoản Hợp đồng thi công xây lắp với Chủ đâu tư, đặc biệt điều khoản quyền, nghĩa vụ Bên, điều khoản nghiệm thu, toán Trong bối cảnh giá nhân công, nguyên vật liệu đầu vào thường xuyên biến động theo xu hướng tăng, Các Nhà thầu nên lựa chon hình thức Họp đồng có điều chỉnh giá để tránh thiệt hại kinh tế trình thực Hợp đồng - Nghiêm túc phôi hợp với Chủ đầu tư bên liên quan việc quản lý, giám sát cơng trình xây dựng, tránh tình trạng rút ruột vật tư, khai khống, khai tăng khối lượng thông đồng bên tham gia để làm sai khối lượng tốn dẫn đến cơng trình xây dựng khơng đảm bảo chất lượng kỹ thuật 111 KÉT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà hội nhập với kinh tế khu vực thè giới, thị trường tài tiền tệ thời gian qua có biến xấu, phức tạp Hàng loạt doanh nghiệp Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn tài Chính phủ phải đưa gói giải pháp cứu trợ nhằm bình ổn kinh tế Bên cạnh cạnh tranh NHTM hoạt động nước diễn ngày gay gắt, khơc liệt Chính việc nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng cấp tín dụng khâu quyêt định, có yếu tố sống cịn giúp Ngân hàng đứng vững mở rộng thị phân bối cảnh kinh doanh khó khăn Với lịch sử hoạt động gần 60 năm hệ thống B1DV nói chung BIDV - CN SGD1 nói riêng dã góp phần khơng nhỏ cơng xây dựng phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt có đóng góp to lớn việc hơ trợ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, thi cơng cơng trình có nguồn vốn vay đê hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ Với khách hàng truyền thống DNXL có quan hệ tín dụng từ nhiều năm dư nợ vay của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ BIDV - CN SGD1, việc nâng cao chất lượng cho vay đổi với DNXL yêu cấp cấp bách đặt với BIDV - CN SGD1 nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, bền vừng hiệu Trong khuôn khô luận văn, sở nghiên cứu vân đê lý luận thực tiễn, tác giả nêu bật thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNXL BIDV - CN SGD1 đồng thời đưa giải pháp, kiến nghị mang tính khoa học, có tính thực tiễn ứng dụng cao nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNXL Tuy nhiên, việc nghiên cứu vấn đề cho vay ngán hạn phục vụ DNXT đề tài đặc thù đòi hỏi tác giả phải nghiên cứu, cập nhật nhiều thông tin, văn quy phạm pháp luật, văn luật không liên quan đến hoạt động ngành Ngân hàng mà ngành xây dựng chủ thể tham gia vào hoạt động xây 112 lap, nội dung trình bày luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế thieu sót Tác giả rât mong nhận ý kiến đóng góp, xây dựng nhà khoa học, quản lý, thây cô giáo bạn đọc, đồng nghiệp quan tâm đến linh vực đê luận văn hoàn thiện mặt nội dung giúp cho khơng BIDV - CN SGD1 mà cho Ngân hàng khác ứng dụng vào thực tiễn phát huy hiệu cao TÀI L I Ệ U THAM KHẢO > T iế n g V iệt Quôc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2014), L u ậ t x â y d ự n g , tr Quôc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g ; Bộ Xây Dựng (2005), G iả o tr ìn h q u ả n lý x â y d ự n g , Nxb Xây dựng, tr 5-6 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), T h ô n g tư s ổ /2 /T T - N H N N n g y /1 /2 q u y đ ịn h v ề h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g , c h i n h ả n h n g â n h n g n c n g o i đ ổ i v i k h c h hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), T h ô n g tư /2 /T T - N H N N n g y /0 /2 “Q u y đ ịn h v ề p h â n lo i tà i s ả n có, m ứ c trích , p h n g p h p tr íc h lậ p d ự p h ò n g v v iệ c s d ụ n g d ự p h ò n g đ ể x lý r ủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a tỏ c h ứ c tín d ụ n g , c h i n h n h N g â n h n g n c n g o i ” c c th ô n g tư h n g dẫn, s a đổ i, tr 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Q u y ế t đ ịn h s ố /Q Đ - B I D V n g y /0 /2 v ề B a n h n h q u y c h ế c h o vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Q u y ế t đ ịn h s ổ 12 /Q Đ - H Đ Q T n g y /0 /2 v ê v iệ c b a n h n h c h ín h s c h p h â n lo i tà i s ả n có, m ứ c tr íc h lập, p h n g p h p tr íc h lậ p d ự p h ò n g r ủ i r o tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g T M C P Đ T & P T V iệ t N a m Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Q u y ế t đ ịn h s ổ /Q Đ - B N C n g y /1 /2 0 v ề v iệ c b a n h n h h ệ th ố n g x ế p h n g tín d ụ n g n ộ i b ộ th e o q u y đ ịn h v ề p h â n lo i nợ, tr íc h lậ p v s d ụ n g d ự p h ò n g đ ể x lý r ủ i ro tín d ụ n g tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a tơ c h ứ c tín d ụ n g v c c v ă n b ả n s a đ ổ i b ỏ sung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Q u y ế t đ ịn h s ổ /Q Đ - H Đ Q T n g y /1 /2 c ủ a H ộ i đ n g q u ả n tr ị N g â n h n g Đ T & P T V iệt N a m b a n h n h c h ỉn h s c h c ấ p tín d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h iệ p 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Q u y đ ịn h s ổ 4 /Q y Đ - B I D V n g y /1 /2 c ủ a T ổ n g g iả m đ ố c N g â n h n g T M C P Đ T & P T V iệt N a m q u y đ ịn h h n g d ẫ n th ự c h iệ n c h ín h s c h c ấ p tín d ụ n g đ ổ i v i k h c h h n g tô ch ứ c 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: B o c o th n g n iê n b o c o tìn h h ìn h h o t đ ộ n g c c n ă m - 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch : B o c o k ế t q u ả k in h d o a n h c c n ă m -2 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1: B o c o tìn h h ìn h k in h d o a n h c ủ a B I D V - C N S G D n ă m v đ ịn h hướng năm 2017 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Trung tâm nghiên cứu: B o c o n ă n g lự c c n h tr a n h c c tổ c h ứ c tín d ụ n g tạ i V iệt N a m 016 > T iế n g A n h 15 David Cox (1997), N g h iệ p v ụ N g â n h n g h iệ n đ i, Nxb TP Hồ Chí Minh 16 Peter S.Rose (2004), Q u ả n tr ị N g â n h n g th n g m i, Nxb Tài Hà Nội