TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng Nhiệm vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó huy động vốn là yếu tố then chốt để ngân hàng có thể hoạt động hiệu quả NHTM sử dụng các công cụ lãi suất và biện pháp khác để thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư, từ đó tạo nguồn vốn tín dụng phục vụ cho hoạt động cho vay trong nền kinh tế.
Cho vay là hoạt động chủ chốt đem lại lợi nhuận và quyết định lãi lỗ cho ngân hàng, giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động để sinh lời Hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng tồn tại của ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ trung gian đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng các hoạt động đầu tư Đồng thời, nó cũng giúp ngân hàng tạo ra thu nhập từ các khoản hoa hồng và lệ phí.
Cả 3 nghiệp vụ nói trên của NHTM có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà trong đó Nguồn vốn là cơ sở là nền tảng ban đầu cho hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm huy động vốn
1.1.2.1 Khái niệm vốn huy động Đối với NHTM, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội
Nguồn vốn (tài sản nợ) của ngân hàng thương mại được hiểu là tổng hợp tất cả tài sản và các nguồn hình thành vốn mà ngân hàng huy động được Mục đích của nguồn vốn này là để đáp ứng nhu cầu cho vay và phục vụ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn là tài sản tiền tệ mà cá nhân và tổ chức cho ngân hàng vay nhằm thu lợi từ lãi suất hoặc để quản lý tạm thời trong hoạt động kinh doanh sinh lời.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, quyết định quy mô hoạt động và tín dụng, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và uy tín trên thị trường Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh, bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Thông thường, vốn huy động chiếm trên 90% tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả sẽ dẫn đến sự gia tăng tổng nguồn vốn của ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động sử dụng vốn sau này.
1.1.2.2 Đặc điểm vốn huy động
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng tài sản nợ của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm một tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng NHTM chủ yếu hoạt động dựa vào số vốn huy động được, điều này cho thấy tầm quan trọng của việc quản lý và tối ưu hóa nguồn vốn huy động để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Vốn huy động thường không ổn định do người gửi có quyền rút tiền mà không cần điều kiện Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường chỉ sử dụng một phần vốn huy động cho tín dụng và tài trợ, đồng thời phải trích lập một phần để đảm bảo an toàn trước rủi ro cho vay, như trích lập rủi ro dự phòng và rủi ro thanh toán trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ.
+ Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rât lớn trong các hoạt động của NHTM
Huy động vốn là việc sử dụng các nguồn vốn nhàn rỗi mà không có quyền sở hữu, bản chất của ngân hàng là sử dụng tiền để sinh lời mà không cần sản xuất hàng hóa Do đó, người sử dụng vốn phải hoàn thành các nghĩa vụ đối với người sở hữu vốn.
1.1.3 Vai trò của huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại là hoạt động quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh của các NHTM Vốn được huy động qua các hình thức như tiền gửi, vay mượn và phát hành giấy tờ có giá Hiện nay, hoạt động huy động vốn đang được mở rộng, tạo sự tin tưởng cao giữa khách hàng và ngân hàng Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng và tăng lợi nhuận Hoạt động này không chỉ có vai trò quan trọng đối với NHTM mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế
+ Huy động vốn thông qua kênh huy động từ các NHTM mại chính là nhân tố hàng đầu để phát triển nền kinh tế thị trường
Các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa được khai thác hiệu quả phản ánh sự yếu kém của các ngân hàng thương mại và quản lý kinh tế thị trường của đất nước Huy động vốn là hình thức luân chuyển dòng tiền, giúp tạo ra lợi nhuận và tối ưu hóa lợi ích từ các khoản vốn, tránh tình trạng trì hoãn.
+ Giúp chính phủ và nhà nước thực hiện các công cụ điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả hơn
TẦM QUAN TRỌNG CỦA VIỆC HUY ĐỘNG VỐN
Huy động vốn là nghiệp vụ chủ lực, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ cấp tín dụng đến các hoạt động tài trợ Nguồn huy động vốn là nền tảng cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng Hoạt động này phản ánh mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và các tổ chức tín dụng Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cần đổi mới trong hoạt động kinh doanh, đòi hỏi nguồn vốn lớn để đáp ứng kịp thời cho các dự án đầu tư lớn và mang lại lợi nhuận cao Do đó, phát triển huy động vốn đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của ngân hàng, khi mở rộng kinh doanh phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng đó.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG, HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Chỉ tiêu quy mô Huy động vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Chỉ tiêu phát triển quy mô HĐV
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ( ) Đây là hai chỉ tiểu đánh giá khả năng và hiệu quả huy động vốn tại NHTM
1.3.2 Mức tăng trưởng về thị phần huy động vốn trên địa bàn
Thị phần là tỷ lệ phần trăm của thị trường mà các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) đã chiếm lĩnh thành công, từ đó mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Ngân hàng có quy mô huy động vốn lớn chứng tỏ thị phần của ngân hàng đang mở rộng Để phát triển sản phẩm, ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển và mở rộng huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn là tỷ trọng mỗi nguồn vốn/ tổng nguồn vốn huy động
Hiện nay nguồn vốn đƣợc phân loại theo các tiêu thức sau:
- Huy động theo hình thức tiền gửi;
- Huy động theo kỳ hạn;
- Huy động theo loại tiền;
- Huy động theo đối tƣợng khách hàng
1.3.4 Chi phí huy động vốn
Các chi phí đánh giá
Chi phí trả lãi là một yếu tố quan trọng trong hoạt động huy động vốn, phản ánh chi phí đầu vào Mức lãi suất sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại sản phẩm và kỳ hạn tiền gửi, và được xác định theo từng thời kỳ để tính toán lãi phải trả.
Tỷ lệ chi phí huy động vốn/ Tổng chi phí: tỷ lệ này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí, thông thường trên 80%
Chi phí dự trữ bắt buộc là khoản tiền mà các ngân hàng thương mại phải duy trì trên tài khoản tiền gửi không hưởng lãi hoặc với lãi suất thấp tại Ngân hàng Nhà nước Khoản này được tính dựa trên một tỷ lệ phần trăm nhất định của tổng số dư tiền gửi trong một khoảng thời gian cụ thể Mức dự trữ bắt buộc khác nhau tùy thuộc vào thời hạn và loại tiền gửi, cũng như quy mô và tính chất hoạt động của từng ngân hàng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với hệ số mở rộng tiền gửi.
- Các chi phí khác (nếu có): Bao gồm chi phí khuyến mãi, chăm sóc, đổi mới công nghệ, mở rộng mạng lưới…
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của NHTM về huy động vốn
Mỗi ngân hàng đều phát triển một chiến lược kinh doanh riêng để khẳng định uy tín và thương hiệu trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Để nổi bật giữa các đối thủ, ngân hàng cần có bản sắc và nét riêng biệt Chiến lược kinh doanh thông minh sẽ giúp ngân hàng xác định ưu điểm, nhược điểm, mức độ cạnh tranh trên thị trường và đưa ra các giải pháp hiệu quả.
1.4.1.2 Uy tín của ngân hàng
Ngân hàng có hoạt động đa dạng hoặc chuyên biệt sẽ ảnh hưởng đến khả năng chiếm lĩnh thị phần Đánh giá hiệu quả quản trị rủi ro và kinh doanh nguồn vốn cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Tỷ lệ an toàn vốn là thước đo quan trọng giúp các ngân hàng đánh giá và quản lý nguồn vốn một cách hợp lý.
Mọi khoản cấp tín dụng đều tiềm ẩn rủi ro do các nguyên nhân khách quan và chủ quan Việc đánh giá và dự đoán mức độ rủi ro trong ngưỡng cho phép là cần thiết để trích lập dự phòng, đồng thời xây dựng phương án giải quyết khi khoản vay trở thành nợ xấu.
Mỗi ngân hàng đều có chiến lược riêng để huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả và có khả năng thu hồi, cũng như đáp ứng nhu cầu thanh khoản của khách hàng, cần xem xét nhiều yếu tố khác nhau.
Trong hoạt động huy động vốn, uy tín và thị phần của ngân hàng là những yếu tố quan trọng, nhưng lãi suất lại quyết định tới 80% sự lựa chọn của khách hàng Các ngân hàng thường cạnh tranh bằng cách điều chỉnh lãi suất, đặc biệt trong thời điểm khan hiếm vốn, khi sự chênh lệch lãi suất nhỏ giữa các ngân hàng uy tín có thể dẫn đến sự dịch chuyển nguồn vốn Tuy nhiên, việc sử dụng công cụ này phải tuân thủ sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước.
1.4.1.4 Mạng lưới chi nhánh phục vụ cho huy động vốn
Các ngân hàng có quy mô lớn thường có thị phần và mạng lưới phát triển rộng rãi Khách hàng thường ưu tiên chọn địa điểm giao dịch thuận tiện, vì vậy mức độ phủ sóng của ngân hàng là rất quan trọng Mở rộng mạng lưới chi nhánh không chỉ giúp tăng cường sự hiện diện mà còn tạo niềm tin cho khách hàng.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
1.4.2.1 Môi trường chính trị pháp luật
Luật pháp và chính trị đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động hợp pháp của doanh nghiệp và ngân hàng Ngân hàng, như một loại hình doanh nghiệp đặc thù, phải tuân thủ mọi quy định pháp luật liên quan đến vốn điều lệ, hệ số an toàn vốn, tỷ lệ dự trữ, trích lập dự phòng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi và cơ chế lãi suất Khi có văn bản pháp luật mới hoặc điều chỉnh liên quan đến hoạt động ngân hàng, việc thay đổi chiến lược kinh doanh là điều không thể tránh khỏi.
Khi kinh tế xã hội phát triển, hệ thống ngân hàng cũng theo đó phát triển mạnh mẽ Ngân hàng, với vai trò là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, sẽ gặp khó khăn khi đồng tiền mất giá, dẫn đến tình trạng “thất nghiệp” trong hoạt động của mình.
1.4.2.3 Môi trường văn hoá xã hội
Kinh tế, chính trị, văn hóa và xã hội là những yếu tố quyết định thói quen và hành vi của khách hàng Mỗi quốc gia sở hữu một nền văn hóa, cơ chế chính trị và hệ thống pháp luật riêng biệt Để chiếm lĩnh thị phần, doanh nghiệp cần nắm vững phong tục và trình độ của khách hàng mà mình hướng tới.
Để thu hút khách hàng, việc chứng minh sức mạnh và sự hiện đại trong công nghệ là rất quan trọng, vì điều này giúp rút ngắn khoảng cách và tiết kiệm thời gian Công nghệ đóng vai trò cầu nối thiết yếu, tạo nên mối quan hệ bền chặt giữa khách hàng và ngân hàng.
1.4.2.5 Sự cạnh tranh từ các đối thủ Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng hoạt động gửi tiền của khách hàng hay phát hành giấy tờ có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các doanh nghiệp Bảo hiểm và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế.
KINH NGHIỆM CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VỀ HUY ĐỘNG VỐN 22 1 Kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng tại
1.5.1 Kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng tại Thái Lan
Thái Lan đã triển khai các giải pháp huy động vốn hiệu quả trong nền kinh tế, mang lại những bài học kinh nghiệm quý báu cần được nghiên cứu và áp dụng.
- Sử dụng hình thức khuyến khích lợi ích vật chất và phi vật chất
Khách hàng tại ngân hàng được phân loại và ưu tiên dựa trên số tiền gửi và thời hạn gửi Những khách hàng có số dư tiền gửi lớn và thời gian gửi dài sẽ nhận được nhiều ưu đãi hơn.
Xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp, là rất quan trọng Cần thiết thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa các ngân hàng thương mại và các hợp tác xã tín dụng nông thôn, cũng như quỹ tín dụng nông thôn Điều này sẽ giúp huy động và cho vay vốn hiệu quả hơn, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, và đầu tư vào công nghệ, kỹ thuật mới.
Việc kết hợp chặt chẽ giữa phát triển mạng lưới ngân hàng và tăng cường quảng bá lợi ích của ngân hàng đối với công chúng là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp nâng cao nhận thức về các dịch vụ ngân hàng mà còn khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Chính phủ đang tích cực tạo điều kiện để huy động vốn từ nước ngoài và các tổ chức tiền tệ quốc tế Điều này nhằm hỗ trợ nguồn vốn trong nước, từ đó tăng cường khả năng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế.
1.5.2 Bài học rút ra cho ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng cần phát triển các chiến lược kinh doanh hiệu quả và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường Việc hiểu biết sâu sắc về thị trường và khách hàng là rất quan trọng Ngân hàng nên tập trung vào việc phát huy những thế mạnh đặc biệt nhằm tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác Đồng thời, cần đánh giá và xây dựng chính sách cạnh tranh hợp lý để đối phó với các đối thủ Khẳng định chất lượng dịch vụ chính là chìa khóa để gia tăng quy mô và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng không chỉ nên tập trung vào việc huy động vốn từ trong nước mà còn cần mở rộng đến các khách hàng tiềm năng ở nước ngoài, đặc biệt là các doanh nghiệp chế tạo công nghệ Sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ sẽ tạo nên sự tinh tế và hấp dẫn cho ngân hàng, giúp thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.
Ngân hàng không hoạt động độc lập mà còn phải tuân thủ sự giám sát của hệ thống pháp luật địa phương và các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Do đó, NHNN cần thiết lập các cơ chế và chính sách phù hợp để thúc đẩy sự phát triển quy mô của ngân hàng.
Nguồn tài trợ dự án và đầu tư vốn cần được theo dõi và giám sát bởi chính phủ Để tận dụng hiệu quả các nguồn tài trợ và hình thức cấp vốn, ngân hàng cần sự hỗ trợ từ chính phủ thông qua việc quan tâm và thiết lập cơ chế phù hợp.
Vào thứ năm, việc kết hợp mở rộng huy động vốn với nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực tài chính là rất quan trọng Đồng thời, cần tăng cường chất lượng tín dụng ngân hàng để hỗ trợ sự phát triển bền vững và ổn định của nền kinh tế.
KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI TÁC ĐỘNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN
HÀ NỘI TÁC ĐỘNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN
Năm 2018, thế giới tràn đầy kỳ vọng với những dự báo lạc quan từ các tổ chức uy tín như IMF và WB, nhấn mạnh vai trò của chính sách ổn định giá năng lượng và hàng hóa, cùng với sự cải thiện lòng tin của giới kinh doanh và ảnh hưởng tích cực của cách mạng công nghiệp 4.0 trong tăng trưởng kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, các thách thức như xu hướng bảo hộ mậu dịch và Brexit vẫn hiện hữu Đặc biệt, việc tạo công ăn việc làm trở thành một thách thức lớn cho các nước phát triển, trong khi Việt Nam tiếp tục đối mặt với khó khăn từ thị trường quốc tế, với hàng tồn kho cao, sức mua yếu, và tỷ lệ nợ xấu ngân hàng gia tăng, khiến nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất hoặc giải thể.
Năm 2018, TP Hà Nội đã đạt và vượt 20 chỉ tiêu phát triển, với thu ngân sách vượt dự toán và tám chỉ tiêu vượt kế hoạch Đặc biệt, Hà Nội lần đầu tiên đứng đầu cả nước về thu hút đầu tư nước ngoài sau hơn 30 năm mở cửa và hội nhập Tăng trưởng kinh tế năm 2018 đạt 8,56%, tiếp tục duy trì xu hướng tăng trưởng cao hơn các năm trước (8,20% năm 2016; 8,48% năm 2017).
Năm 2018, kinh tế Việt Nam tăng trưởng 8,41%, vượt mức 7,3% của giai đoạn 2011-2015 Cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực với tỷ trọng ngành dịch vụ, công nghiệp và xây dựng gia tăng, trong khi tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm GRDP bình quân đầu người đạt 4.080 USD, cao gấp 1,12 lần so với năm 2015.
Năm 2019, Hà Nội tập trung vào cải thiện môi trường đầu tư và kinh doanh, nhằm phát triển doanh nghiệp và tái cơ cấu các ngành kinh tế Thành phố đẩy mạnh thu hút đầu tư, khuyến khích khởi nghiệp và khởi nghiệp sáng tạo, đồng thời khuyến khích các hộ sản xuất, kinh doanh cá thể chuyển đổi thành doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hà Nội cũng đẩy nhanh tiến độ sắp xếp, cổ phần hóa và thoái vốn nhà nước tại các doanh nghiệp, đồng thời tăng cường quản lý tài chính theo quy định.
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), trước đây là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần từ ngày 02/6/2008 sau khi phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng thành công Đến ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã VCB) đã được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Vietcombank, từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, đã phát triển thành ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế Ngân hàng không chỉ hoạt động trong các lĩnh vực truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án, mà còn mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Tính đến cuối năm 2018, Vietcombank đạt tổng tài sản 1.035.293 tỷ đồng, tăng 31,39% so với năm trước, và lợi nhuận trước thuế đạt 11.341 tỷ đồng, tăng 32,21% Cổ phiếu VCB ghi nhận mức giá và khối lượng giao dịch kỷ lục, giữ vững vị trí số 1 về vốn hóa thị trường trong ngành ngân hàng, với quy mô vốn hóa trên 10 tỷ USD, nằm trong tốp 3 doanh nghiệp lớn nhất thị trường Doanh số huy động tiền gửi đạt 12.653.763 tỷ đồng, tăng 31,11%, trong khi doanh số cho vay đạt 1.458.668 tỷ đồng, tăng 27,55% so với năm 2017, khẳng định vị thế của Vietcombank là ngân hàng lớn, uy tín với mạng lưới rộng khắp và cơ sở khách hàng vững mạnh.
2.2.2 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
Ngày 1/3/1985, Vietcombank Hà Nội ra đời theo Quyết định số 177/NH-
Quyết định của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế đối ngoại tại Thủ đô, phục vụ cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương, du lịch và các tổ chức quốc tế tại Hà Nội.
Vietcombank Hà Nội đã tích cực thực hiện chỉ đạo của Ban lãnh đạo, vượt qua khó khăn và chủ động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp (DN) tiềm năng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, sản xuất công nghiệp, thương mại và vận tải Từ chỉ 20 DN ban đầu, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới khách hàng thông qua nghiên cứu và cải tiến phương thức kinh doanh, tổ chức hoạt động thanh toán và đáp ứng nhu cầu vốn của DN.
1990, 1991 - 2000, 2001 – 2004 có sự thay đổi rõ rệt
Nhờ nỗ lực đổi mới và phát triển theo định hướng của Vietcombank và Thủ đô, Vietcombank Hà Nội đã đạt được những thành tựu quan trọng, tạo lợi thế và uy tín trong hoạt động ngân hàng Sự phát triển này không chỉ ảnh hưởng tích cực đến Thủ đô mà còn mở rộng ra các tỉnh thành khác trên cả nước, khẳng định vị thế vững mạnh của Vietcombank Hà Nội trong ngành ngân hàng.
DN và hoạt động đối ngoại của Thành phố Hà Nội trong suốt thời gian dài sau đổi mới
Trong những năm gần đây, Vietcombank Hà Nội đã tận dụng nguồn vốn mạnh mẽ để mở rộng tiếp cận và thẩm định các dự án đầu tư khả thi Chi nhánh luôn bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của Thành phố, tập trung đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn như dịch vụ, thông tin, du lịch, y tế, chuyển giao công nghệ, viễn thông, công nghiệp công nghệ cao và giao thông vận tải.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng và điều lệ hoạt động của Vietcombank có những chức năng và nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu…
- Đầu tƣ vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thànhphần kinh tế
Chúng tôi cung cấp dịch vụ đại lý và uỷ thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước, bao gồm việc tiếp nhận và triển khai các dự án, giải ngân cho các dự án, cũng như thanh toán thẻ tín dụng.
- Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ nhƣ: chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT…
- Chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu, cho vay cầm cố các chứng từ có giá
- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước
- Thực hiện các dịch vụ khác
Vietcombank Hà Nội đã khẳng định vị thế vững chắc của mình như một trong những ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh uy tín, với hoạt động kinh doanh hiệu quả tại thành phố Hà Nội.
Mô hình tổ chức gồm 9 phòng nghiệp vụ và 08 phòng giao dịch:
Tại trụ sở chính, các phòng ban bao gồm: phòng quản lý nợ, phòng tin học tổng hợp, phòng hành chính nhân sự, phòng khách hàng doanh nghiệp 1, phòng khách hàng doanh nghiệp 2, phòng kế toán tài chính, phòng khách hàng bán lẻ, phòng ngân quỹ và phòng dịch vụ khách hàng.
Có tổng cộng 08 phòng giao dịch, bao gồm: phòng giao dịch Nguyễn Chánh, phòng giao dịch Quang Trung, phòng giao dịch Hoàng Cầu, phòng giao dịch Linh Đàm, phòng giao dịch Hàng Vải, phòng giao dịch Nguyễn Du, phòng giao dịch Trung Kính và phòng giao dịch Lạc Trung.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
Từ năm 2016 đến 2018, Vietcombank Hà Nội đã có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của thành phố, không chỉ thông qua các hoạt động huy động và cấp tín dụng thông thường mà còn nổi bật trong lĩnh vực ngoại thương Với vai trò là ngân hàng tiên phong, Vietcombank luôn dẫn đầu trong thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội
STT Chỉ tiêu Đơn vị
Doanh số mua bán ngoại tệ
Doanh số thanh toán thẻ
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội) 2.2.3.1 Về công tác huy động vốn
Năm 2016, kinh tế - xã hội diễn ra trong bối cảnh thị trường toàn cầu bất ổn, với nhiều rủi ro lớn và sự phục hồi chậm của kinh tế thế giới Sự giảm giá đồng Nhân dân tệ và tăng trưởng sụt giảm của Trung Quốc đã tác động mạnh đến kinh tế toàn cầu Trong nước, giá cả thị trường thế giới biến động, đặc biệt là giá dầu giảm, tạo áp lực lên ngân sách Nhà nước nhưng cũng giúp giảm chi phí đầu vào, phát triển sản xuất và kích thích tiêu dùng Nhờ sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước và chỉ đạo linh hoạt của Ban Giám đốc Vietcombank Hà Nội, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng đáng khích lệ, đạt 17.148 tỷ đồng vào ngày 31/12/2016, tăng 1.010 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng với tỷ lệ tăng 6.2%.
Năm 2017, trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm và tăng trưởng thương mại toàn cầu giảm, Vietcombank Hà Nội đã triển khai các chiến lược huy động vốn hiệu quả Ngân hàng chú trọng vào marketing và chăm sóc khách hàng, nhờ đó tổng nguồn vốn huy động đạt 18.461 tỷ đồng, tăng 1.313 tỷ đồng, tương đương 7.6% so với năm 2016.
Năm 2018, Vietcombank Hà Nội đã huy động được 20.553 tỷ đồng, tăng 2.092 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 11% so với cuối năm 2017 Sự tăng trưởng ổn định này đã tạo ra động lực và nguồn vốn kinh doanh mạnh mẽ cho ngân hàng trong năm 2019.
2.2.3.2 Về công tác tín dụng
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK HÀ NỘI
2.3.1 Đánh giá chỉ tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn:
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội)
Biểu đồ 2.4: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2016-2018
Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động là 17.148 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng
Giữa năm 2016 và 2018, doanh số huy động vốn đã tăng trưởng ấn tượng, đạt 42% so với năm 2015, cho thấy những nỗ lực đáng kể của ngân hàng trong việc mở rộng huy động vốn hiệu quả Đến năm 2017, tổng nguồn huy động đạt 18.461 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng 7,6%, khẳng định sự tiếp tục phát huy thành công trong công tác huy động vốn.
Năm 2016, mặc dù chưa có sự đột phá về con số, nhưng kết quả huy động vốn trong năm vẫn đáng chú ý Đến năm 2018, nguồn vốn huy động đạt 20.553 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 11% Vietcombank tiếp tục khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu được tin tưởng, thể hiện uy tín và chất lượng Mặc dù kết quả huy động vốn tăng đều qua các năm, nhưng điều này không làm chúng ta thất vọng.
2.3.2 Đánh giá cơ cấu huy động vốn
2.3.2.1.Về cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ
Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi tại Vietcombank Hà Nội phân theo loại tiền tệ Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội)
Phân tích số liệu cho thấy nguồn huy động VNĐ đã tăng trưởng 6.2% trong năm 2016 so với năm 2015 và đạt mức tăng trưởng 11% vào năm 2018 so với năm 2017 Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ đang có xu hướng giảm do chính sách lãi suất huy động 0% đối với ngoại tệ, dẫn đến sự suy giảm trong huy động ngoại tệ.
2.3.2.2 Về cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động
Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng đối tƣợng huy động Đơn vị tính: tỷ đồng
Thực hiện 2016 Thực hiện 2017 Thực hiện 2018
Trong đó: tiền gửi tiết kiệm
+ tiền gửi tổ chức kinh tế
Nguồn từ định chế TC 2.985 17.4% 3.452 18.7% 982 4.7%
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội)
Tỷ trọng nguồn huy động từ dân cư luôn chiếm ưu thế trong tổng nguồn huy động, với năm 2016, 2017, tiền gửi dân cư chiếm 52.8%, tổ chức 27.4%, và các định chế tài chính 17.4% Đến năm 2017, tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng lên gần 61.1%, trong khi tiền gửi từ các định chế tài chính cũng đạt mức tăng trưởng 18.7% Tuy nhiên, năm 2018 chứng kiến sự giảm mạnh của tiền gửi từ các định chế tài chính xuống chỉ còn 4.7%, trong khi tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng từ 61.8% lên 68% Điều này cho thấy chi nhánh đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để mở rộng nguồn huy động từ dân cư, đồng thời giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn huy động từ các định chế tài chính, vốn không bền vững và dễ biến động.
2.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn huy động
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng
Thực hiện 2016 Thực hiện 2017 Thực hiện 2018
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội)
Từ bảng 2.4 cho chúng ta thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh tập trung chủ yếu phần lớn ở kỳ hạn dưới 12 tháng ( bao gồm các kỳ hạn 1 tháng,
2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng , 12 tháng)
Nguồn vốn không kỳ hạn tại chi nhánh mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động, nhưng lại khá ổn định và có xu hướng tăng trưởng từ năm 2016 đến 2018, với doanh số bình quân đạt 3.330 tỷ đồng Mặc dù lãi suất huy động thấp không thu hút nhiều khách hàng, nguồn vốn này vẫn đóng vai trò chiến lược quan trọng, phục vụ cho khách hàng thực hiện dịch vụ thanh toán, giúp chi nhánh thu hút nguồn vốn giá rẻ và kết hợp với các dịch vụ thanh toán đi kèm.
2.3.2.4 Đánh giá huy động vốn theo kết quả từng phòng
Bảng 2.5: Kết quả huy động vốn của từng phòng năm 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Đơn vị Toàn chi nhánh
Phòng tại trụ sở chính Các
KHDN 1 KHDN 2 Bán lẻ Năm
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội)
Qua bảng số liệu, có thể thấy rằng các phòng KHDN 1, KHDN 2 và Phòng Bán lẻ đóng góp tỷ trọng huy động lớn cho chi nhánh Vietcombank đang hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán buôn hàng đầu tại Việt Nam, dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại cổ phần, vì vậy việc huy động vốn từ khách hàng là rất quan trọng.
Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Năm 2016, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp đạt 5.698, chiếm 33,2% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Trong giai đoạn 2017 và 2018, tỷ trọng huy động vốn của Vietcombank lần lượt đạt 35.2% và 26.8% Sự đóng góp đáng kể từ phòng KH bán lẻ và các phòng giao dịch là yếu tố quan trọng, khi hai phòng này chiếm gần 50% tổng vốn huy động của chi nhánh Với uy tín và chất lượng hàng đầu tại Việt Nam, Vietcombank đã xây dựng được lòng tin vững chắc từ phía khách hàng, góp phần không nhỏ vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
2.3.3 Đánh giá thị phần phát triển huy động vốn trên địa bàn
Để đánh giá thị phần nguồn vốn huy động tại Hà Nội, cần loại trừ các nguồn vốn từ các định chế tài chính và tổ chức kinh tế ngoài khu vực thành phố Dựa trên cơ sở này, chúng ta tiến hành nghiên cứu thị phần huy động vốn của Vietcombank Hà Nội so với các chi nhánh khác trong cùng địa bàn, với số liệu đã loại trừ nguồn huy động ngoài thành phố.
Biểu đồ 2.5: Thị phần huy động vốn các ngân hàng thương mại trên địa bàn
Theo báo cáo tài chính bán niên của các ngân hàng niêm yết, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) hiện đang dẫn đầu thị phần huy động và cho vay, với tỷ lệ lần lượt đạt 13,4% và 13,1%.
Ngoài Vietcombank, các ngân hàng quốc doanh như Vietinbank và BIDV cũng chiếm thị phần lớn trong cho vay và huy động tính đến ngày 30/6/2018 Cụ thể, CTG đứng thứ hai về huy động với 12,5%, VCB đứng thứ ba với 8,8% Các ngân hàng khác như Sacombank (3,5%), Ngân hàng Quân đội (3%), Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội (3%), VPBank (2,3%), HDBank (1,7%), Eximbank (1,5%) và LienVietPostBank (1,3%) cũng có thị phần đáng kể Về cho vay, BIDV dẫn đầu với 13,1%, theo sau là CTG (11,6%) và VCB (10,4%) Tổng thị phần cho vay và huy động của các ngân hàng khác chiếm 42% và 44% Agribank hiện đang là ngân hàng có thị phần huy động và cho vay lớn nhất trong bối cảnh hầu hết các ngân hàng lớn và vừa đã niêm yết.
2.3.4 Đánh giá tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn
Khi ngân hàng thực hiện tốt công tác huy động vốn, điều quan trọng là phải chú trọng đến việc sử dụng vốn hiệu quả Hệ số sử dụng vốn cao không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính Việc quản lý và sử dụng vốn một cách hợp lý sẽ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
Bảng 2.6: Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn giai đoạn
2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
3 Hệ số sử dụng vốn 56.5% 71.3% 82.9
(Nguồn: phòng Tổng hợp Vietcombank Hà Nội)
Hệ số sử dụng vốn của Chi nhánh Vietcombank Hà Nội từ năm 2016 đến 2018 đạt mức tốt, với tỷ lệ bình quân trên 50% Cụ thể, năm 2016 là 56.5%, năm 2017 tăng lên 71.3%, và năm 2018 đạt 82.9% Từ 2017 đến 2018, chi nhánh đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, thể hiện qua sự tăng trưởng mạnh mẽ của hệ số sử dụng vốn và dư nợ, góp phần mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Vietcombank Hà Nội đã tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn để tạo ra lợi nhuận.
2.3.5 Đánh giá hiệu quả từ công tác mở rộng huy động vốn
2.3.5.1 Lãi suất huy động vốn khối Khách hàng là các TCKT
Kỳ hạn VND EUR USD
Tiền gửi có kỳ hạn
2.3.5.2 Lãi suất huy động vốn khối khách hàng Cá nhân
Kỳ hạn VND EUR USD
Tiền gửi có kỳ hạn
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội đã thực hiện nghiêm túc lộ trình giảm lãi suất huy động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, việc giảm mạnh lãi suất huy động đã ảnh hưởng đến nguồn huy động và tâm lý của khách hàng trong việc tìm kiếm kênh đầu tư, cũng như cơ cấu kỳ hạn gửi tiền của họ.
2.3.5.3 Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn
Bảng 2.7 chi phí và kết quả lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn giai đoạn
2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự
Chi phí lãi và các chi phí tương tự 3 1.021 1.476 1.961 455 45 485 32
2.3.6 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn
2.3.6.1 Các sản phầm huy động vốn a Tiền gửi thanh toán
+ Khách hàng mục tiêu: Khách hàng có nhu cầu thanh toán thường xuyên, liên tục có biến động trong tài khoản
Sản phẩm này cho phép người dùng nhận, lưu trữ và chi tiêu tiền một cách thuận tiện, đồng thời thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, không có giới hạn về số lần gửi tiền hoặc rút tiền, mang lại sự linh hoạt tối đa cho người sử dụng.
+ Loại tiền huy động: VND, USD, EUR và các ngoại tệ khác theo yêu cầu
+ Tiện ích của sản phẩm:
• An toàn vì không phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh đƣợc các rủi ro về tiền giả
• Được hưởng lãi suất không kỳ hạn
• KH có thể giao dịch ở bất kỳ Phòng giao dịch/ phòng kế toán tại các chi nhánh của Vietcombank
• Đƣợc sử dụng các dịch vụ tiện ích của Vietcombank: chuyển tiền, AFT, và dịch vụ thanh toán khác qua ngân hàng
• An toàn vì không phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh đƣợc các rủi ro về tiền giả
• Được hưởng lãi suất không kỳ hạn
• KH có thể giao dịch ở bất kỳ Phòng giao dịch/ phòng kế toán tại các chi nhánh của Vietcombank
• Đƣợc sử dụng các dịch vụ tiện ích của Vietcombank: chuyển tiền, AFT, và dịch vụ thanh toán khác qua ngân hàng
• Đƣợc phát hành séc b Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: b.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.5.1 Thông tin về mẫu điều tra
Để nghiên cứu các yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, tôi đã tiến hành điều tra trong khoảng thời gian từ ngày 03 đến ngày 31 tháng 12 năm.
Năm 2018, ngân hàng TMCP Ngoại Thương đã tiến hành khảo sát với 118 khách hàng đang sử dụng dịch vụ tiền gửi Trong tổng số 150 bảng hỏi phát ra, có 118 phiếu thu hợp lệ Kết quả điều tra cho thấy những thông tin quan trọng liên quan đến sự hài lòng và nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ.
Bảng 2.8: Thông tin về mẫu điều tra
Tiêu thức Tiêu chí Tần số Cơ cấu (%)
Trong số 118 khách hàng được phỏng vấn, phần lớn là nữ giới, chủ yếu trong độ tuổi từ 30 đến 60 Đặc biệt, nhóm khách hàng này chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức.
Cơ cấu giới tính trong mẫu thống kê cho thấy sự chênh lệch rõ rệt giữa nam và nữ, với 54,2% khách hàng nữ được phỏng vấn so với 45,8% nam Điều này phản ánh rằng phụ nữ thường có xu hướng quản lý tài chính và gửi tiền cho gia đình nhiều hơn, giúp họ lập kế hoạch chi tiêu hiệu quả hơn so với nam giới.
Trong mẫu điều tra, độ tuổi của khách hàng chủ yếu nằm trong khoảng từ 30 đến 60, chiếm 52,5% Đối tượng dưới 30 tuổi chiếm 40,7%, trong khi nhóm tuổi trên 60 chỉ chiếm 8%.
Về nghề nghiệp hiện tại của người được điều tra, đa phần các đối tượng có nghề nghiệp là CBCNVC là chủ yếu chiếm 54,2%
Khách hàng tại Hà Nội có thu nhập dưới 5 triệu/tháng chiếm 16,9%, từ 5 đến 10 triệu/tháng chiếm 46,6% và trên 10 triệu/tháng chiếm 38,4% Mức thu nhập trung bình từ 5 đến 10 triệu/tháng là phổ biến nhất, phản ánh thực trạng kinh tế hiện nay Điều này là tín hiệu tích cực cho các ngân hàng, vì thu nhập cao giúp khách hàng có nhiều tiền nhàn rỗi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn và tối đa hóa lợi nhuận.
2.5.2.Thời gian sử dụng dịch vụ tiền gửi
Bảng 2.9: Thời gian sử dụng dịch vụ tiền gửi của khách hàng
Thời gian Số lƣợng Tỷ lệ (%)
Theo thống kê, 72,9% khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng lâu hơn 1 năm, với 86 người tham gia Điều này cho thấy ngân hàng có tỷ lệ khách hàng trung thành cao Ngân hàng cần triển khai các chính sách phù hợp để giữ chân nhóm khách hàng trung thành này, vì chi phí duy trì khách hàng cũ thấp hơn nhiều so với việc thu hút khách hàng mới.
2.5.3 Lý do sử dụng dịch vụ tiền gửi
Bảng 2.10: Lý do sử dụng dịch vụ tiền gửi
Lý do sử dụng dịch vụ Số lƣợng Tỷ lệ (%)
Tránh rủi ro khi để ở nhà 50 42.4 Để ổn định tài chính cho gia đình
Hiểu rõ mục đích sử dụng dịch vụ của khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu và động cơ thúc đẩy khách hàng, từ đó cải thiện khả năng huy động vốn.
2.5.4 Đánh giá của khách hàng cho từng nhóm yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương – Chi nhánh
Hà Nội a, Nhóm các yếu tố về uy tín, thương hiệu
Nguồn gốc và uy tín của dịch vụ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nhận thức của khách hàng Khách hàng thường quan tâm đến ai phát hành dịch vụ và thương hiệu của tổ chức trên thị trường Vietcombank, ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với uy tín và chất lượng dịch vụ vượt trội.
Bảng 2.11: Đánh giá của khách hàng về yếu tố uy tín, thương hiệu Tiêu chí
Trung lậ Đồng ý Rất đồng ý Ngân hàng hoạt động lâu năm
Ngân hàng có thương hiệu nổi tiếng
Ngân hàng có bảo mật tốt thông tin khách hàng
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng:
Theo khảo sát, 71 khách hàng, chiếm 60,2%, đồng ý rằng tiêu chí ngân hàng hoạt động lâu năm là quan trọng, trong khi 37 khách hàng, tương đương 31,4%, đánh giá rất đồng ý với tiêu chí này Điều này cho thấy hầu hết khách hàng nhận thức được ảnh hưởng của tiêu chí này đến quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Theo khảo sát, có 72 người (61%) đồng ý và 34 người (28,8%) rất đồng ý với tiêu chí ngân hàng có thương hiệu nổi tiếng Điều này phản ánh đúng thực tế về thương hiệu của ngân hàng TMCP Ngoại Thương tại Hà Nội, với Vietcombank là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu về uy tín và thương hiệu mạnh Do đó, sự tin tưởng và đồng thuận của khách hàng đối với tiêu chí này là điều dễ hiểu.
Bảo mật thông tin khách hàng là tiêu chí hàng đầu của các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) hiện nay, với Vietcombank nổi bật trong việc này Theo khảo sát, 76 khách hàng (64,4%) đồng ý và 39 người (33,1%) rất đồng ý rằng Vietcombank là một trong những ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng tốt nhất Điều này cho thấy sự quan tâm của ngân hàng đối với thông tin nhạy cảm của khách hàng, đồng thời phản ánh tác phong chuyên nghiệp của nhân viên trong việc bảo vệ dữ liệu.
Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng Cách làm việc chuyên nghiệp của nhân viên không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng nâng cao uy tín và hình ảnh Nhân viên giao dịch hiệu quả sẽ duy trì sự trung thành của khách hàng và thu thập thông tin phản hồi nhanh chóng, từ đó cải thiện dịch vụ và phát triển ngân hàng.
Tác phong của nhân viên là yếu tố quyết định đến sự hài lòng và quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng Kết quả điều tra từ khách hàng về tác phong của nhân viên ngân hàng Vietcombank cho thấy phản hồi tích cực, nhấn mạnh tầm quan trọng của thái độ phục vụ trong việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng.
Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về tác phong của nhân viên
Tiêu chí Rất không đồng ý
Trung lập Đồng ý Rất đồng ý Nhân viên rất nhiệt tình, thiện chí, lịch sự
Nhân viên giải đáp thắc mắc, tƣ vấn đầy đủ, rõ ràng
Ngân hàng có bảo mật tốt thông tin khách hàng
Khách hàng đánh giá mức độ tác phong của nhân viên Vietcombank ở mức trung bình, với gần một nửa số người được khảo sát không hài lòng Điều này cho thấy đội ngũ Giao dịch viên chưa nhận được sự tín nhiệm cao từ khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng luôn mong muốn thủ tục giao dịch đơn giản và thời gian thực hiện nhanh chóng Do đó, yếu tố thủ tục và thời gian giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.
Bảng 2.13:Đánh giá của khách hàng về thủ tục và thời gian giao dịch
Tiêu chí Rất không đồng ý
Trung lập Đồng ý Rất đồng ý
Thời gian giao dịch nhanh chóng
Thời gian chờ đợi giao dịch ngắn
CƠ SỞ PHÁP LÝ ĐỂ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN
3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội năm 2017 đến năm 2022 tác động đến mở rộng huy động vốn
Kinh tế Thủ đô năm 2018 ghi nhận sự phát triển toàn diện với tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) tăng 8,65% (theo cách tính mới là 7,37%), duy trì xu hướng tăng trưởng liên tiếp trong các năm trước (8,2% năm 2016; 8,48% năm 2017) GRDP bình quân đầu người đạt 4.080 USD, gấp 1,12 lần so với năm 2015 Tổng thu ngân sách thành phố ước đạt 238,8 nghìn tỷ đồng, đạt 100,2% dự toán và tăng 12,6% so với cùng kỳ Chi ngân sách được thực hiện đúng quy định, với tỷ trọng chi thường xuyên giảm xuống còn 50,8%, nhờ vào việc tái cơ cấu các khoản chi để dành nguồn cho đầu tư phát triển.
Năm 2019 là năm “bứt phá” để hoàn thành Kế hoạch 5 năm 2016 –
Khủng hoảng kinh tế chu kỳ 10 năm cần được theo dõi thường xuyên để đưa ra dự báo kịp thời Xuất khẩu của Hà Nội có thể bị ảnh hưởng bởi chính sách bảo hộ thương mại và tỷ giá, đặc biệt là đồng Nhân dân tệ có nguy cơ bị phá giá do chiến tranh thương mại Mỹ - Trung Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài có thể chịu tác động từ việc điều chỉnh chính sách thuế của Mỹ Giá dầu thế giới có thể biến động khó lường do căng thẳng địa chính trị, ảnh hưởng lớn đến giá cả hàng hóa trong nước Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 mang đến cả cơ hội và thách thức trên nhiều phương diện.
3.1.2 Chiến lược phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam tác động mở rộng huy động vốn
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với Slogan Vietcombank -
Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng trong những năm qua, tự hào được công nhận là ngân hàng tốt nhất Việt Nam trong ba năm liên tiếp từ 2016 đến 2018 Ngân hàng nổi bật với lợi nhuận cao, tỷ lệ nợ xấu thấp nhất cả nước, cùng với việc thực hiện các đề án mang tầm vĩ mô Bên cạnh đó, Vietcombank cũng đã kiện toàn bộ máy tổ chức và mở rộng mạng lưới, đồng thời thực hiện thoái vốn tại các tổ chức tín dụng.
Chính phủ và NHNN Việt Nam đang định hướng phát triển các ngân hàng thương mại trụ cột, trong đó Vietcombank được kỳ vọng trở thành ngân hàng cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực Mục tiêu của Vietcombank trong những năm tới là giữ vững vị trí số 1, mở rộng ra thị trường quốc tế, và trở thành một trong những ngân hàng tài chính hàng đầu thế giới, đồng thời tham gia vào hệ thống luật ngân hàng quốc tế vào cuối chu kỳ phát triển kinh doanh.
Mục tiêu chiến lƣợc đến năm 2022; Ngân hàng đạt Top 1 Bán lẻ và Top
Vietcombank là ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn nhất và hiệu suất sinh lời cao, đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng cũng như chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng còn nổi bật với khả năng quản trị rủi ro tốt nhất và dẫn đầu trong chuyển đổi ngân hàng số Để đạt được các mục tiêu và nhiệm vụ đề ra, Vietcombank cần xây dựng và triển khai hiệu quả chiến lược kinh doanh trong thời gian tới, tập trung vào hai nhiệm vụ trọng tâm: phát huy vai trò chủ đạo của một ngân hàng thương mại hàng đầu có vốn nhà nước và quyết liệt thực hiện kế hoạch cơ cấu lại giai đoạn 2017-2022.
Vietcombank tiếp tục nâng cao uy tín thương hiệu cả trong nước và quốc tế để tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Ngân hàng cũng phát hành trái phiếu ngoại tệ trên thị trường quốc tế nhằm mở rộng quy mô vốn kinh doanh của hệ thống.
Vietcombank xây dựng văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ từ cá nhân đến tập thể, kết nối tiền lương với KPI để nâng cao hiệu quả Tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh và phát triển, giúp nhân viên khẳng định bản thân là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại Chính sách đãi ngộ minh bạch và chế độ phúc lợi khen thưởng xứng đáng tạo động lực cho nhân viên cống hiến, góp phần xây dựng thương hiệu Vietcombank ngày càng vững mạnh.
3.1.3 Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội tầm nhìn đến năm 2022 tác động mở rộng huy động vốn Đồng hành cùng định hướng phát triển của hệ thống Vietcombank nói chung, Vietcombank Hà Nội đã xây dựng cho mình định hướng chiến lược năm 2019 và tầm nhìn đến 2022 phù hợp với điều kiện thực tế và phát huy tốt năng lực hiện có của chi nhánh, cụ thể :
- Nguồn vốn huy động đến 31/12/2019 đạt 23.968 tỷ đồng
- dƣ nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2019 đạt 15.736 tỷ đồng
- Thu dịch vụ ngân hàng đến 31/12/2019 đạt 100 tỷ đồng
Chi nhánh đã xác định chiến lược thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch năm 2019, đồng thời đặt ra tiền đề phát triển cho những năm tiếp theo với các định hướng cụ thể.
Mọi doanh nghiệp đều chú trọng đến chi phí và lợi nhuận; do đó, việc quản lý chi phí hoạt động một cách hợp lý và hiệu quả là rất quan trọng Cơ chế huy động vốn cần phải linh hoạt và hợp lý, nhằm phát triển tín dụng đồng thời tiết kiệm chi phí.
Các chương trình ưu đãi có khả năng tăng cường lượng vốn huy động, nhưng đi kèm với đó là chi phí hoạt động gia tăng nếu số dư lớn Do đó, cần thiết phải cân bằng và giãn cách các chương trình ưu đãi nhằm giảm áp lực chi phí và cạnh tranh lãi suất trên thị trường.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, cần tăng cường phát triển và mở rộng tài khoản chuyên thu cho các đơn vị hành chính sự nghiệp, bảo hiểm và kho bạc Tính đến cuối năm 2018, đã có 246 đơn vị Kho bạc Nhà nước (KBNN) mở tài khoản chuyên thu và tài khoản thanh toán, góp phần cải thiện quy trình thu chi ngân sách.
Tiếp tục thực hiện cơ chế thưởng phạt cho hoạt động huy động vốn nhằm duy trì nguồn huy động vào cuối năm và thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn trong các năm tiếp theo.
- Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng đã xây dựng cụ thể đối với
2 nhóm Khách hàng là TCKT và khối khách hàng cá nhân
- Đẩy mạnh, phát triển cơ cấu nguồn vốn theo hướng trung dài hạn, ổn định
- Thu hút và khai thác nguồn vốn từ các khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn, dài hạn
Để tối ưu hóa hiệu quả, cần phân bổ nguồn nhân lực hợp lý cho từng nhóm khách hàng cụ thể Việc đánh giá và phân khúc khách hàng dựa trên lợi ích tổng thể mà họ mang lại cho chi nhánh sẽ giúp xây dựng chính sách tiếp cận, mời chào và chăm sóc khách hàng một cách phù hợp và hiệu quả nhất.
Tín dụng là hình thức thể hiện rõ ràng hiệu quả sử dụng nguồn vốn, đòi hỏi cần có cơ chế và quy định kiểm soát tuân thủ, quy trình và kiện toàn mọi quy định liên quan.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành và quản lý hệ thống ngân hàng, với các chính sách có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng thương mại Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, NHNN cần phải hoàn thiện hệ thống và xây dựng các chính sách mang tính vĩ mô nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
3.3.1.1 Về điều hành chính sách tiền tệ
Chính sách tiền tệ do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quản lý nhằm điều chỉnh lượng tiền cung ứng, với mục tiêu ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời kiềm chế lạm phát và duy trì sự ổn định của thị trường Do đó, NHNN cần thực hiện các điều chỉnh hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động và kinh doanh an toàn.
Để phát triển bền vững thị trường tài chính Việt Nam, cần hạn chế sự can thiệp của hành chính, đặc biệt là trong các chính sách lãi suất Đồng thời, NHNN cần thực hiện các chính sách lưu thông tiền tệ phù hợp, hỗ trợ cho quá trình cải cách hệ thống tài chính.
3.3.1.2 Về công tác quản lý hoạt động các Ngân hàng Thương mại
Hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại phụ thuộc vào cơ chế quản lý và chế tài của Ngân hàng Nhà nước Là ngân hàng của các ngân hàng, sự linh hoạt trong quản lý của NHNN có tác động đáng kể đến sự phát triển và tăng trưởng của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
NHNN cần tiến hành cập nhật và đánh giá toàn bộ các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc này rất quan trọng để đảm bảo rằng các quy định pháp lý phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, tránh áp dụng những điều phi thực tế gây khó khăn cho ngân hàng.
NHNN cần thực hiện các điều chỉnh và quản lý chặt chẽ đối với tất cả các ngân hàng thương mại, đảm bảo rằng các công cụ kiểm soát tuân thủ được áp dụng một cách chính xác và hiệu quả.
NHNN cần tăng cường thanh tra, kiểm tra và giám sát trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại Việc này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo rằng hệ thống ngân hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với pháp luật và các quy định hiện hành.
3.3.1.3 Về công tác hiện đại hóa hệ thống ngân hàng
NHNN đang tiến hành điều chỉnh và xem xét để kiện toàn hệ thống ngân hàng, với mục tiêu quan trọng là rút ngắn thời gian thanh toán liên ngân hàng Hiện tại, nhiều ngân hàng vẫn cần nâng cấp hệ thống và cải thiện tính linh hoạt trong hoạt động này Chẳng hạn, Agribank vẫn yêu cầu ghi đúng tên PGD và tên chi nhánh khi chuyển khoản, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần đã khắc phục vấn đề này từ lâu.
Cần hoàn thiện cơ chế và chính sách huy động vốn đối với các TCTD, đồng thời tăng cường huy động qua dịch vụ thanh toán chuyển khoản và bán chéo sản phẩm Tiết kiệm dân cư cần linh hoạt về thời gian và kỳ hạn để tạo thuận lợi trong giao dịch, đồng thời hạn chế sử dụng tiền mặt để khuyến khích giao dịch điện tử, đặc biệt tại các khu công nghiệp lớn Tạo môi trường an toàn và thuận lợi cho dịch vụ huy động vốn phát triển, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh giữa các TCTD thông qua ổn định tiền tệ, lãi suất và tỷ giá, đồng thời tôn trọng các nguyên tắc thị trường trong quản lý và giám sát hoạt động ngân hàng.
3.3.1.4 Về công tác tái cơ cấu hệ thống ngân hàng
Ngân hàng Nhà Nước cần thiết phải thắt chặt quy định về việc thành lập các ngân hàng thương mại mới để bảo vệ an toàn cho hệ thống ngân hàng và ổn định nền kinh tế-xã hội.
NHNN cần tăng cường tốc độ tái cơ cấu các ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng quy mô nhỏ, nhằm nâng cao tính an toàn và sự lành mạnh của hệ thống ngân hàng.
Các ngân hàng lớn thường tập trung mở chi nhánh và phòng giao dịch tại các đô thị lớn, dẫn đến mức độ cạnh tranh khốc liệt và không lành mạnh, bất chấp việc trụ sở chính của họ đặt ở đâu.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
3.3.2.1 Về quy trình thủ tục nghiệp vụ huy động vốn
Rà soát quy trình và thủ tục trong giao dịch hàng ngày là cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng Sự tiếp đón nhiệt tình và thời gian xử lý nhanh chóng sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu phục vụ khách hàng hiệu quả Việc đơn giản hóa thủ tục mà vẫn đảm bảo tính chính xác và đầy đủ là rất quan trọng Quy trình và khả năng tác nghiệp trên hệ thống cần phải nhanh nhẹn và chính xác, nhằm tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng tại mọi điểm giao dịch trong hệ thống.
Phát triển mô hình bán lẻ với quy trình giao dịch một cửa giúp đơn giản hóa trải nghiệm cho khách hàng, mang đến sự thân thiện và tiện lợi hơn khi gửi tiền.
Giao dịch viên một cửa sẽ thực hiện cả việc thu/chi tiền mặt và hạch toán nghiệp vụ, giúp khách hàng không cần di chuyển giữa nhiều quầy như trước đây Mô hình một cửa phân định mức giao dịch và phê duyệt cho giao dịch viên, tạo sự chủ động trong thao tác Kiểm soát viên sẽ chịu trách nhiệm phê duyệt các giao dịch vượt hạn mức và kiểm tra báo cáo giao dịch viên vào cuối ngày Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian cho mỗi giao dịch mà còn nâng cao hiệu quả công việc.
- Các quy trình hướng dẫn và nghiệp vụ huy động vốn cần xúc tích, dễ hiểu và thực hiện, tránh chồng chéo nhau
3.3.2.2 Cơ chế điều hành lãi suất