Mở rộng huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc giang ii,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ MINH TRANG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ MINH TRANG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG II Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ NGUYỆT HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết đề tài: “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi chƣa đƣợc công bố công trình khoa học khác thời điểm Bắc Giang, ngày 15/08/2018 Sinh viên Nguyễn Thị Minh Trang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi BẢNG vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2 HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Một số nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Khái niệm mở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.3 Vị trí, vai trị hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại11 1.2.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 12 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.3.1.Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 14 1.3.2 Mức độ hoàn thành tiêu kế hoạch 15 1.3.3 Mức gia tăng số lƣợng khách hàng tiền gửi 15 1.3.4 Tỷ trọng nguồn vốn ổn định tổng nguồn 16 1.3.5 Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp tổng nguồn 17 1.3.6 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 17 1.3.7 Chi phí huy động vốn 18 iii 1.3.8 Tốc độ tăng trƣởng thị phần huy động vốn 18 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.4.1 Những nhân tố bên ngân hàng 19 1.4.2 Những nhân tố thuộc ngân hàng 20 CHƢƠNG 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG mở rộng HUY ĐỘNG VỐN 26 TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK BẮC GIANG II 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Bắc Giang II 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lƣới hoạt động Agribank Bắc Giang II 27 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Giang II từ 01/01/2015 đến 31/12/2017 30 2.1.4 Đặc thù Agribank so với Ngân hàng thƣơng mại khác 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Bắc Giang II 43 2.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng huy động vốn Agribank Bắc Giang II 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 CHƢƠNG 69 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG 69 HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI iv AGRIBANK BẮC GIANG II 69 3.1.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn giai đoạn 2018-2020 Agribank Việt Nam 69 3.1.2 Định hƣớng mở rộng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2018-2020 Agribank Bắc Giang II 70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 71 3.2.1 Giải pháp sách lãi suất huy động vốn 71 3.2.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn 71 3.2.3 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn 72 3.2.4 Giải pháp kênh phân phối 73 3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng 73 3.2.6 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing – phát triển thƣơng hiệu 74 3.2.7 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn 75 3.2.8 Giải pháp sơ sở hạ tầng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn76 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 77 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 78 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam HĐV Huy động vốn ATM Máy rút tiền tự động BQ Bình quân CLLS Chênh lệch lãi suất KBNN Kho bạc nhà nƣớc KKH Không kỳ hạn KTNQ Kế toán Ngân quỹ LS Lãi suất LSCV Lãi suất cho vay NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế WTO World Trade Organization vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank Bắc Giang II từ 2015 đến 2017 31 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank CN Bắc Giang II từ 2015 2017 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh đối ngoại Agribank Chi nhánh Bắc Giang II từ 2015 - 2017 33 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Giang II từ 20152017 35 Bảng 2.5: Cơ cấu NV huy động Agribank Bắc Giang II từ 2015-2017 43 Bảng 2.6: Lãi suất huy động KHCN Agribank CN Bắc Giang II tháng 08/2018 48 Bảng 2.7: Nguồn vốn huy động phòng giao dịch trực thuộc Agribank Chi nhánh Bắc Giang II từ năm 2015-2017 49 Bảng 2.8: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động Agribank Bắc Giang II 52 Bảng 2.9 Tỷ trọng NV lãi suất thấp tổng NV Agribank CN Bắc Giang II giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 2.10: Tỷ trọng dƣ nợ nguồn vốn Agribank chi nhánh Bắc Giang II từ năm 2015-2017 57 Bảng 2.11: Giá thành đơn vị vốn huy động Agribank Bắc Giang II 20152017 59 Bảng 3.1: Một số tiêu đặt giai đoạn 2018-2020 Agribank Việt Nam 69 SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Giang II 28 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn Agribank Chi nhánh Bắc Giang năm 2015-2017 52 vii Biểu đồ 2.2: Mức độ hoàn thành tiêu kế hoạch Agribank Bắc Giang II 2015-2017 53 Biểu đồ 2.3: Số lƣợng khách hàng có tài khoản tiền gửi Agribank Bắc Giang II 54 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn dân cƣ nguồn vốn có kỳ hạn tổng nguồn từ năm 2015-2017 55 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp Agribank Bắc Giang II 56 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng chi phí huy động vốn/tổng chi phí Agribank Bắc Giang II 2015-2017 58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế ngày hôm nay, miếng bánh huy động vốn ngày bị chia nhỏ, nhiên miếng bánh lớn thuộc khối quốc doanh, ngân hàng có quy mơ mạng lƣới trải rộng, có “lợi thế” trƣớc hiệu ứng thơng tin… Tuy nhiên, lớn mạnh khối cổ phần tạo dịch chuyển rõ nét Cùng với phát triển hệ thống NHTM Việt Nam, hoạt động huy động vốn ngân hàng diễn cách sôi động cạnh tranh gay gắt Để khơng xảy tình trạng thiếu nguồn vốn vay, ảnh hƣởng khoản an toàn hệ thống, nhiều biện pháp đƣợc ngân hàng đƣa nhƣ tăng lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm huy động, kỳ hạn gửi tiền đƣợc chia nhỏ theo tuần, tháng, năm với mức lãi suất huy động tối đa cho phép Cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân ngƣời gửi tiền đƣợc đặc biệt trọng…Agribank Chi nhánh Bắc Giang II chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam thành viên khối Big Bank phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt thị trƣờng vốn Ngày 15/08/2017, Agribank chi nhánh Bắc Giang II chi nhánh đƣợc tách từ Agribank tỉnh Bắc Giang Bản thân chi nhánh non trẻ nên gặp nhiều khó khăn việc xây dựng hình ảnh mới, địa tin cậy lòng dân cƣ địa bàn Xuất phát điểm Argibank TP Bắc Giang Agribank chi nhánh Bắc Giang II, chi nhánh không ngừng nỗ lực thực tốt vai trò “Cầu nối” định hƣớng kinh doanh Agribank Việt Nam với mục tiêu phát triển kinh tế đất nƣớc Dù vậy, Chi nhánh cần có bƣớc chuyển để thích ứng đƣợc với đòi hỏi mới, tạo sản phẩm dịch vụ hoàn hảo hơn, lấy khách hàng làm trung tâm nhân tố quan trọng Trong huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Giang II 71 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II 3.2.1 Giải pháp sách lãi suất huy động vốn Nghiên cứu thị trƣờng nguồn vốn huy động để đƣa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng thời kỳ Xây dựng sách ƣu đãi thu hút khách hàng nhƣ: sách lãi suất theo quy mơ lƣợng vốn gửi, sách lãi suất cho KH trung thành Agribank, điểm thƣởng cho khách hàng thành viên gia đình gửi Tiết kiệm Agribank,… Quản trị chƣơng trình mục tiêu: xác định mục tiêu HĐV cho cán bộ, định lƣợng cho cho nhân viên, đơn vị, phận định kỳ xem xét tiến độ thực nhân viên, đơn vị để hoàn thành mục tiêu đề Xác định cụ thể trách nhiệm quyền lợi nhân viên với việc thực nhiệm vụ hoàn thành mục tiêu 3.2.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn - Củng cố, hoàn thiện sản phẩm truyền thống: + Thƣờng xuyên triển khai chƣơng trình, khuyến mại nhằm mang lại tiện ích giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng dịch vụ truyền thống + Tập trung khai thác sản phẩm dịch vụ phát huy đƣợc mạnh màng lƣới NHNo Bắc Giang II nhƣ huy động vốn, dịch vụ tài khoản toán nƣớc, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ chi hộ lƣơng cho tổ chức kinh tế - xã hội qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, thu học phí, viện phí v.v - Phát triển sản phẩm ngân hàng đại: + Quán triệt tƣ tƣởng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại trƣớc mắt khơng mang lại nhiều phí dịch vụ cho ngân hàng nhƣng lại sản phẩm mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng SPDV truyền 72 thống gián tiếp mang lại hiệu cho ngân hàng (phát triển nguồn vốn, giảm lãi suất đầu vào nhằm giảm chi phí vốn v.v ) + Xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa lớn khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình trở lên, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại nhóm khách hàng lớn Với đội ngũ cán trẻ, trình độ nghiệp vụ nhƣ trình độ tin học tƣơng đối tốt – Đây điều kiện cần đủ để Agribank Bắc Giang II triển khai SPDV + Tập trung đẩy mạnh việc phát triển SPDV ngân hàng đại theo đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân số lƣợng chất lƣợng nhƣ: dịch vụ thẻ, Home banking, Internet banking, Mobile banking v.v + Gắn phát triển dịch vụ với chƣơng trình cơng nghệ hỗ trợ nhằm tạo SPDV khác biệt cạnh tranh thị trƣờng 3.2.3 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, HĐV Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thƣởng: mã số dự thƣởng khách hàng đƣợc thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thƣởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lƣu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngoài ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác nhƣ quay số điện tử, thẻ cào trúng thƣởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thƣởng thời gian giao dịch 73 Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thƣờng xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trƣờng, đảm bảo cạnh tranh địa bàn thu hút khách hàng 3.2.4 Giải pháp kênh phân phối Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động HĐV thời gian qua, từ có giải pháp cấu xếp lại để phòng giao dịch phát huy tiềm năng, HĐV hiệu so với PGD NHTM khác Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian HĐV, ngồi chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tƣ vấn SPDV ngân hàng (đặc biệt HĐV, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng, ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chƣa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (Chính sách ƣu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; Gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ sung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dƣ tiền gửi tiết kiệm TKCKH, vấn tin số dƣ tiết kiệm qua kênh Mobile Banking Hồn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking nhƣ chuyển khoản khác hệ thống, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dƣ tiền gửi tốn, từ tăng nguồn vốn huy động 3.2.5 Giải pháp chăm sóc khách hàng Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ƣu tiên cho cơng tác HĐV, phận đón tiếp tƣ vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thƣờng xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình 74 cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Tổ chức Hội nghị khách hàng, thông quan hội nghị tuyên truyền, quảng bá thƣơng hiệu Agribank; giới thiệu bán chéo SPDV Agribank Bắc Giang II Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP nhƣ: ƣu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thƣởng điểm tƣơng ứng với số lƣợng giao dịch, đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền; ƣu tiên bán ngoại tệ với giá ƣu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tƣ vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP 3.2.6 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing – phát triển thƣơng hiệu Trong năm vừa qua, công tác Marketing phát triển thƣơng hiệu đạt đƣợc thành định bên cạnh cịn tồn số hạn chế cần có giải pháp khắc phục - Tại chi nhánh phịng ban hội sở chính, tổ nghiệp vụ Phòng giao dịch Agribank Bắc Giang II đƣợc tổ chức theo mảng nghiệp vụ, không theo đối tƣợng khách hàng Phòng Dịch vụ marketing có nhiệm vụ xây dựng sách thực chăm sóc khách hàng phịng nghiệp vụ khác nhƣ Tín dụng, Kinh doanh ngoại hối, Kế tốn Ngân quỹ phòng trực tiếp tiếp xúc có quan hệ mật thiết với khách hàng Mặt khác, phòng Dịch vụ & Marketing thực mảng nghiệp vụ: dịch vụ & marketing hầu hết cán làm nghiệp vụ thẻ, mobile 75 banking, internet banking, đăng ký cung cấp thông tin cho khách hàng; cán làm nghiệp vụ marketing bị hạn chế số lƣợng không chuyên nghiệp Bản thân nghiệp vụ marketing gồm nhiều mảng khác nhau: tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quảng cáo, truyền thơng, tổ chức kiện,… Để làm tốt mảng công việc này, địi hỏi phải có phận marketing chun biệt với đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo, sẵn sàng thực nhiệm vụ, công việc đƣợc đào tạo chuyên sâu - Đẩy mạnh sách khuyếch trƣơng: Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền quảng cáo qua kênh: Kênh trực tiếp: Thông qua mối quan hệ bạn bè, ngƣời thân Kênh gián tiếp: nhƣ báo chí, đài truyền hình, pano, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi v.v Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu quả, ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thông tin ngân hàng đến đƣợc với khách hàng, ngân hàng nắm rõ đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng qua cung cấp đến khách hàng sản phẩm HĐV hiệu đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng 3.2.7 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Nghiên cứu mở rộng ứng dụng CNTT nâng cao chất lƣợng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm HĐV qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS banking, đa dạng ứng dụng kỹ thuật khơng dây; tiếp tục hồn thiện đề án Internet Banking giai đoạn II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Để đảm bảo đƣợc việc quản lý HĐV đầy đủ, hệ thống CNTT cần xây dựng 76 hệ thống đáp ứng đƣợc việc quản lý thông tin HĐV số phân hệ nhƣ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống 3.2.8 Giải pháp sơ sở hạ tầng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Quan tâm tới việc làm hình ảnh ngân hàng, cải thiện sở vật chất khu vực quầy giao dịch, phòng giao dịch giúp cho việc giao dịch thuận tiện thoải mái với khách hàng Thƣờng xuyên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo chƣơng trình IPCAS, nghiệp vụ tín dụng, HĐV, SPDV kỹ mềm cho cán công tác HĐV, marketing dịch vụ khách hàng Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán Đƣa văn hóa doanh nghiệp nội dung đào tạo Đổi phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chuyên nghiệp tạo dựng lòng tin khách hàng Ƣu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán công tác vùng sâu, vùng xa để khuyến khích thu hút nguồn nhân lực chỗ cho chi nhánh Bố trí công việc cho cán nhân viên theo sở trƣờng, trình độ Đào tạo chun mơn, nghiệp vụ sát với thực tế hoạt động kinh doanh, công tác HĐV Agribank Tạo môi trƣờng làm việc tốt, cán nhân viên phát huy lực sở trƣờng Xây dựng chế độ thƣởng phạt nghiêm minh CBNV để động viên CBNV có thành tích đặc biệt cơng tác kinh doanh, HĐV Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn theo chuyên đề, tổ 77 chức thi cán giỏi nghiệp vụ HĐV, giỏi giao dịch với khách hàng, giỏi kiểm đếm tiền,… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành Chính phủ NHNN cần nhanh chóng đƣa giải pháp điều hành chế lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quy luật thị trƣờng Từ tạo sở cần thiết để lập lại trật tự quan hệ khách hàng ngân hàng sở bình đẳng luật Áp dụng chế tài xử phạt thật nghiêm sách cạnh tranh không lành mạnh kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định chế điều hành Chính phủ NHNN, gây bất ổn thị trƣờng tiền tệ gây lịng tin dân sách điều hành kinh tế Chính phủ Chính phủ ngành liên quan cần đƣa biện pháp giúp ổn định kinh tế, ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ ngành liên quan cần có sách tăng cƣờng phát triển thị trƣờng vốn thị trƣờng tiền tệ Ngoài ra, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam từ Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải cần phải có biện pháp để giúp ngân hàng hội nhập Việt Nam gia nhập WTO 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN cần khẩn trƣơng hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm đầy đủ hành lang pháp lý cho việc thực tốt luật NHNN, Luật TCTD… đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động thƣợng tôn pháp luật, an toàn, hiệu Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ tiền tệ cách linh hoạt, tối ƣu nhằm điều hòa hợp lý lƣợng tiền lƣu thông kinh tế NHNN nên tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát ngân hàng 78 nhằm chấn chỉnh sai phạm, tạo thống quản lý, tạo môi trƣờng cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh NHTM, phòng ngừa tổn thất để tránh trƣờng hợp ngân hàng lợi nhuận riêng mà vi phạm pháp luật Nâng cao vai trị, uy tín Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM thể đồng thuận NHTM kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý nhà nƣớc 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam - Cơ chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn Agribank thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Agribank khống chế mức lãi suất huy động tối đa tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn từ tháng trở lên theo đạo NHNN; ban hành văn đạo chung hệ thống nhằm định hƣớng, hƣớng dẫn cho chi nhánh quy định mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô tránh rủi ro lãi suất HĐV Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động chi nhánh hệ thống Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn… nhằm đảm bảo hài hồ lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn Nguyên tắc xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với vùng miền với nguồn lực sẵn có chi nhánh (con ngƣời, công nghệ, sản phẩm…) đảm bảo cân đối hài hòa huy động sử dụng vốn Nguyên tắc có tăng trƣởng vốn huy 79 động đƣợc cho vay (theo tỷ lệ) Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo số dƣ thời điểm Điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/nguồn vốn, đảm bảo khoản hiệu kinh doanh Cân đối cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp với nguồn vốn - Xây dựng quy trình nghiên cứu phát triển theo dõi vòng đời sản phẩm dịch vụ Nghiên cứu kỹ thị trƣờng sản phẩm Agribank Đối chiếu sản phẩm nhu cầu thị trƣờng loại bỏ sản phẩm đặc tính khơng phù hợp Xây dựng quy trình vịng đời cho sản phẩm hƣớng phát triển nhƣ đối tƣợng sử dụng sản phẩm mà ngân hàng hƣớng tới - Cải tiến hồn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động HĐV Rà sốt quy trình tất toán sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần…) - Có chế khuyến khích Chi nhánh khách hàng HĐV Phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thƣởng HĐV áp dụng Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định giao tiêu HĐV hệ thống Agribank; phát động đợt thi đua HĐV tồn hệ thống có đánh giá khen thƣởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chƣơng trình quản lý, khai thác liệu HĐV, quản lý khách hàng hệ thống IPCAS; xây dựng chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách 80 hàng áp dụng thống hệ thống Agribank; triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank nhƣ chế cho vay lãi suất ƣu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dƣ lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank… - Hồn thiện cơng nghệ thông tin hoạt động HĐV Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm HĐV nhằm quản lý tập trung sản phẩm HĐV toàn hệ thống Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cƣờng khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chƣơng trình cho cơng tác kiểm tra kiểm sốt, kiểm tốn, hậu kiểm, giao dịch cửa, nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch Chi nhánh, nghiên cứu xây dựng hạn mức quản lý tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS; nghiên cứu chuyển hệ thống báo cáo nội IPCAS chi nhánh đảm bảo tính an tồn hoạt động tồn hệ thống, đặc biệt cơng tác HĐV Triển khai Dự án Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc khách hàng, cung cấp quảng bá SPDV huy động kết hợp bán chéo SPDV khác theo hƣớng ngân hàng đại Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng đƣợc tƣ vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trƣờng phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng đƣợc tốt nhƣ: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tƣ vấn SPDV ngân hàng, chƣơng trình khuyến ngân hàng, gửi thƣ cám ơn, chúc mừng tới khách hàng,… 81 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tổ chức, đặc biệt NHTM, với vai trò trung gian, cầu nối để đƣa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, vốn lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn nghiệp vụ thƣờng xuyên, vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định quy mô hoạt động kinh doanh NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc tăng cƣờng huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trƣởng phát triển Do vậy, làm để tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lƣợng, chất lƣợng thời gian với chi phí thấp vấn đề thƣờng xuyên đƣợc nhà quản lý ngân hàng quan tâm Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó NHTM không ổn định kinh tế với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM thị trƣờng Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phƣơng diện khác Trong thời gian tới, chi nhánh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Bắc Giang II cần phải có đổi cách thức hoạt động nhƣ tác phong giao dịch nhƣ: tăng cƣờng nhận diện thƣơng hiệu, nâng cao hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, đề xuất với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cải tiến sản phẩm kiều hối để góp phần thực mục tiêu tăng cƣờng huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho cơng phát triền kinh tế, cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nƣớc, đƣa Việt Nam trở thành nƣớc công nghiệp phát triển vào năm 2020 82 Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn Agribank CN Bắc Giang II, đề tài ”Mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II” đƣợc hoàn thành Do hạn chế thời gian, tài liệu nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp tác giả đƣa luận văn chƣa đầy đủ cụ thể nhƣng hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank CN Bắc Giang II nói chung thời gian tới Tơi mong đƣợc thầy giáo, giáo bạn đóng góp ý kiến giúp tơi hồn thiện viết Tơi xin chân thành cám ơn hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn – PGS.TS Nguyễn Thị Nguyệt, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Giang II tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.“Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh& PTNT chi nhánh Bắc Giang II 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016” “Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh& PTNT chi nhánh Bắc Giang II 2016 phương hướng nhiệm vụ năm 2017” Luận văn thạc sỹ tác giả Lê Hữu Bình (2010) đề tài: “Tăng cƣờng huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ An”, Học viện Ngân hàng Các văn hành luật Ngân hàng - Nhà xuất Thống Kê Cẩm nang tín dụng ngân hàng, NXB Agribank Chi nhánh Việt Nam 6.Trịnh Thế Cƣờng, Luận án tiến sĩ 2018 – “ Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam”, Học viện trị Quốc Gia Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ - ngân hàng Nxb Thống kê, Hà Nội Phạm Anh Dũng - Luận án Tiến sĩ 2011- "Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội” , Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Văn Dũng (2014), “Hoạt động vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi Việt Nam giai đoạn 2010-2020” Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Khoa học Xã hội, Hà Nội 10 Trịnh Thị Kim Hảo, (2011), “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa”- Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 11 Nguyễn Thị Hiền, Luận văn Thạc sỹ 2012- "Các hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ”, Đại học Quốc Gia Hà Nội: 12 Nguyễn Trọng Hoài, (2014) - Dự báo phân tích liệu kinh tế tài - Nhà xuất thống kê 13 Trần Viết Hoàng Cung Trần Việt, (2005),” Các nguyên lý tiền tệ thị 84 trường tài chính”- Nhà xuất thống kê 14 ThS Nguyễn Thị Thanh Huyền ,(2009)- Giáo trình tiền tệ ngân hàng Đh Tài – Quản trị kinh doanh 15 ThS Nguyễn Thị Thanh Huyền, (2010) - Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đh Tài – Quản trị kinh doanh 16 Nguyễn Thị Lan Hƣơng, (2015) - Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 17 Nguyễn Thị Thiên Hƣơng (2013), Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện Hành 18 Nguyễn Đức Hƣởng (2008) - “Chuyển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thành Tập đồn tài chính” Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng 19 Tô Ngọc Hƣng (2009) – “Giáo trình ngân hàng thƣơng mại” - Nxb Thống kê Hà Nội 20 Nguyễn Trung Kiên - Luận văn Thạc sĩ 2013- "Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long" , Đại học kinh tế TPHCM 21 Nguyễn Minh Kiều (2012) – “Nghiệp vụ ngân hàng đại”- Nxb Thống kê, Hà Nội… 22 Nguyễn Thị Lê - Luận án Tiến sĩ 2010 - "Tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội", Đại học Quốc Gia Hà Nội 23 Luật tổ chức tín dụng năm 2010, số 47/2010/QH12 Nguyễn Thị Mùi (2015) – “Quản trị ngân hàng thƣơng mại” - Nxb Tài Hà Nội 85 24 Mai Xuân Phúc, 2013, Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây – CN Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng 25 PGS.TS Lê Văn Tề, (1995), Từ điển kinh tế tài – ngân hàng 26 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, (2009).- Ngân hàng thương mại 27 Nguyễn Thị Thuỷ - Huy động vốn ngân hàng Agribạnk Tây Hồ - Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 28 Nguyễn Bích Thủy, (2015) - Quản lý huy động vốn NHTMCP Sài gịn Cơng thương – Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 29 Triển khai nhiệm vụ ngân hàng tỉnh Bắc Giang năm 2018, Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Bắc Giang 30 Website: Agribank.com.vn, Sbv.gov.vn, Tapchinganhang.com.vn