Giải pháp tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố đông hà, tỉnh quảng trị,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HỒNG HẢI GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HỒNG HẢI GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Đà Nẵng, ngày 14 tháng năm 2012 Tác giả luận văn Phan Hồng Hải DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBTD : Cán tín dụng CKH : Có kỳ hạn Cty : Công ty MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG - TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 13 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định oanh nghiệ nh v a 13 1.1.2 c điểm oanh nghiệ nh v a 16 1.1.3 Vai trò oanh nghiệ nh v a kinh tế 19 1.2 TÍN ỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 21 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 21 1.2.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nh v a 28 1.3 INH NGHIỆM VỀ H TR VỐN CHO OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .37 1.3.1 Kinh nghiệm nước giới 37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 40 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN ỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 43 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 43 2.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội 43 2.1.2 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn TP ông Hà 45 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBAN TP ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 50 2.2.1 Khái quát Agribank TP ông Hà 50 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Agribank thành phố ông Hà 58 2.2.3 ánh giá hoạt động tín ụng DNNVV Agribank thành phố ông Hà 75 CHƯƠNG - GIẢI PH P MỞ RỘNG TÍN TRIỂN ỤNG H TR PH T OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH T TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH 3.1 UẢNG TRỊ 85 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG UAN TRỌNG ÀM CĂN C ĐỀ UẤT 85 3.1.1 ịnh hướng phát triển kinh tế - x hội TP ông Hà đến năm 85 3.1.2 ịnh hướng hát triển DNNVV t nh uảng Trị đến năm 90 3.1.3 ịnh hướng hoạt động đ u tư tín ụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t nh Quảng Trị năm 3.2 GIẢI PH P MỞ RỘNG TÍN ỤNG H - 2015 90 TR PH T TRIỂN NNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH T TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH UẢNG TRỊ 93 3.2.1 iải há huy động vốn 93 3.2.2 iải há khách hàng 95 3.2.3 iải há hoạt động tín ụng 97 3.2.4 iải há nguồn nhân lực 100 3.3 MỘT SỐ IẾN NGHỊ 101 3.3.1 Về hía hính hủ ộ ngành trung ng 102 3.3.2 Về hía uyền địa hư ng t nh uảng Trị 105 3.3.3 Về hía Ngân hàng Nhà nước 107 3.3.4 Về hía ngân hàng Nơng nghiệ Phát triển nơng thơn Việt Nam 109 Về hía oanh nghiệ nh v a 110 ẾT UẬN 112 DANH MỤC TÀI IỆU THAM HẢO DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nh v a DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệ tư nhân GDP : Tổng sản phẩm quốc nội HTX : Hợp tác xã NHTM : Ngân hàng thư ng mại TP : Thành phố TNHH : Tránh nhiệm hữu hạn UBND : Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Các bảng, Sơ đồ Nội dung bảng biểu, sơ đồ Trang Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1 Một số ch tiêu kinh tế - xã hội TP ông Hà 35 Bảng 2.2 Số lượng DNNVV địa bàn TP ông Hà 37 Bảng 2.3 Lĩnh vực hoạt động DNNVV trê địa bàn TP ông Hà 39 Bảng 2.4 Tổng sản phẩm DNNVV địa bàn TP ông Hà 40 Bảng 2.5 cấu nguồn vốn huy động Agribank TP ông Hà 43 Bảng 2.6 cấu nợ Agribank TP ông Hà 46 Bảng 2.7 Kết kinh doanh Agribank TP ông Hà 48 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ DNNVV tổng nợ 51 Bảng 2.9 cấu nợ DNNVV theo tiền tệ 53 Bảng 2.10 cấu nợ DNNVV theo kỳ hạn 55 Bảng 2.11 Dư nợ DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 57 Bảng 2.12 Dư nợ DNNVV phân theo ngành kinh tế 60 Bảng 2.13 Sự phát triển DNNVV theo loại hình 62 Bảng 2.14 Tình hình nợ xấu DNNVV 64 Bảng 2.15 Tình hình hoạt động bảo lãnh DNNVV 65 S đồ 2.1 Tổ chức máy điều hành Agribank TP ông Hà 42 S đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng Agribank TP ơng Hà 49 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Các biểu đồ Nội dung biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng nợ DNNVV tổng nợ 52 Biểu đồ 2.2 cấu nợ DNNVV theo loại tiền tệ 54 Biểu đồ 2.3 cấu nợ DNNVV theo kỳ hạn 55 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng nợ DNNVV theo loại hình DN 59 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng nợ DNNVV theo ngành kinh tế 61 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng số DNNVV có nợ Agribank TP ơng Hà tổng số DNNVV địa bàn vào năm 63 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng thu dịch vụ bảo lãnh t DNNVV 66 10 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thực ti n thậ niên tr lại đ chứng minh r ng oanh nghiệp nh v a ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế h u kh uốc gia giới, có Việt Nam ất nhiều quốc gia đ ví DNNVV xư ng sống kinh tế Tính ưu việt DNNVV vốn đ u tư ban đ u không lớn máy tổ chức gọn nh linh hoạt có khả thích ứng nhanh với biến động môi trư ng kinh oanh nên đánh giá loại hình oanh nghiệ h hợ với hát triển kinh tế Việt Nam ảng Nhà nước ta năm ua đ có nhiều sách khuyến khích trợ gi c ng đ g hát triển DNNVV Tuy DNNVV hải khó khăn định vấn đề thiết Vốn Với quy mô đa h n nh lẻ vốn tự có thấ hát thiếu chuẩn mực, hoạt động cách tự h u hết DNNVV nước ta g khó khăn tiế cận nguồn vốn t bên đ c biệt vốn vay t ngân hàng thư ng mại - kênh n vốn truyền thống chủ lực kinh tế nói chung cho DNNVV nói riêng T vấn đề thiết nêu kết hợ với thực trạng hoạt động tín ụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t nh Quảng Trị, chi nhánh thành phố ông Hà cịn nhiều bất cậ khơng n m ngồi khó khăn chung nước nên đề tài “Giải pháp tín dụng i n doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri n Nông thôn thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị” lựa chọn để nghiên cứu 102 thấy r r ng để m rộng tín ụng h trợ hát triển DNNVV nổ lực chi nhánh vai trị hính uyền cấ Ngân hàng Nhà nước điều tiết sách vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng c ng DNNVV hoạt động n lực thân DNNVV uan trọng tạo nên tư ng tác gi kh i thông n t th t để bên có điều kiện hát triển Sau luận văn xin đưa số kiến nghị để giải uyết vấn đề này: 3 Về ph a Ch nh phủ, Bộ, ng nh t ung ương Nhận thức vai trò vị trí t m uan trọng DNNVV hát triển kinh tế x hội nên năm ua hính Phủ Việt Nam đ có nhiều sách biện há đ ng đ n trợ lực cho khu vực kinh tế hát triển đ g t hái thành uả r nét Tuy nhiên để tháo gỡ số vấn đề vướng m c g t hái thành tích cao h n hính hủ ngành trung ng c n uan tâm giải uyết số vấn đề sau: Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý hính hủ ngành c n kị th i sửa đổi ban hành luật nghị định thông tư hướng n liên uan đến hoạt động sản xuất kinh oanh thành h n kinh tế nh m xây ựng khung há lý đồng thông lệ uốc tế ác văn há lý c n đảm bảo tính đồng uán r ràng để bên thực thi đáng bên h hợ với tình hình nước àng thực đảm bảo uyền lợi c biệt g n số vụ việc tranh chấ xử lý tài sản đảm bảo khách hàng ngân hàng tòa án cấ hán uyết mâu thuẩn khiến ngân hàng thực e ngại việc cấ tín ụng ựa tài sản đảm bảo Vì việc có hành lang há lý ổn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấ tín ụng cho khách hàng nói chung 103 DNNVV nói riêng tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiế cận vốn tín ụng hục vụ sản xuất kinh oanh Đẩy mạnh sách hỗ trợ đào tạo cho DNNVV Một điểm yếu DNNVV trình độ chủ oanh nghiệ chế khả lậ ự án chưa tốt tậ h n lớn hạn uán kinh oanh mang tính tự hát thiếu chun nghiệ nên đ khó khăn tiế cận vốn ngân hàng Vì hía Nhà nước c n có h trợ tư vấn đào tạo bồi ưỡng để nâng cao trình độ uản trị oanh nghiệ kiến thức hư ng thức tiế cận sản hẩm ịch vụ ngân hàng kỹ lậ ự án kinh oanh cho chủ oanh nghiệ đội ng nhân viên họ Năm thông tư 6/ / /TTLT- 9/N - P trợ gi H T- T hướng ộ Tài c ng có n thực nghị định số hát triển DNNVV cấu h n đào tạo bồi ưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV oanh nghiệ tham gia đào tạo đóng gó h n kinh hí cịn Nhà nước h trợ tối đa tạo kinh hí đào ây chủ trư ng đ ng đ n thiết thực thể uan tâm sâu s c Nhà nước ta hát triển DNNVV Nhà nước c n tiế tục đẩy mạnh việc thực thi tăng tính khả thi chủ trư ng b ng cách: tăng tỷ lệ h trợ kinh hí đào tạo lên mức tối đa ho c kêu gọi ự án tài trợ đào tạo mi n hí cho DNNVV để kích thích tham gia đơng đảo DNNVV tiến tới hổ cậ kiến thức uản trị oanh nghiệ cho chủ cán uản lý DNNVV nâng m t b ng kiến thức DNNVV lên t m cao mới; m rộng đối tượng đào tạo cán nhân viên DNNVV với nội ung đào tạo h hợ để nâng cao trình độ tham mưu tác nghiệ đội ng gó h n cho thành công oanh nghiê ; đ n vị giao nhiệm vụ đào tạo c n liên tục cậ nhật kiến thức cải tiến chư ng trình đào tạo để nâng cao chất lượng công tác đào tạo 104 Hỗ trợ cung cấp thơng tin cho DNNVV ó thể nói hệ thống h trợ thông tin cho DNNVV nước ta đ thiết lậ v n yếu thiếu đồng hính uyền cấ c n uan tâm nhiều h n đến vấn đề b ng việc hân giao nhiệm vụ cụ thể cung cấ thông tin cho c chức có liên uan để c thông tin tạo điều kiện gi tin t c uan uan có trách nhiệm h n cung cấ oanh nghiệ àng tiế cận nguồn thông uan này; nâng cao chất lượng nguồn thông tin b ng cách s xế thơng tin có hệ thống ch t lọc thông tin uan trọng để cung cấ tổ chức khảo sát triều tra để có tranh thơng tin tồn iện lĩnh vực DNNVV uan tâm; đa ạng hóa hình thức thức thông tin đ c biệt đẩy mạnh thông tin điện tử để tạo thuận tiện cho DNNVV tra cứu thơng tin; có biện há sớm kh c hục tình trạng thơng tin thiếu cậ nhật vốn hổ biến trang eb c uan chức để DNNVV khai thác thông tin c n thiết hục vụ cho nhu c u tức th i oanh nghiệ hạn chế rủi ro o thông tin bị lạc hậu so với thực Phát huy vai trò qu bảo lãnh tín dụng Như tác giả đ tích chư ng đa h n DNNVV có vốn tự có thấ hân báo cáo tài khơng minh bạch thiếu tài sản đảm bảo nên khó tiế cận vốn ngân hàng ho c có khơng đủ theo nhu c u DN Vì việc hính hủ chủ trư ng thành lậ uỹ bảo l nh tín ụng trực thuộc U ND t nh thành hố theo nghị định số / /N - P hợ lý Với đ c điểm hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận có nhiệm vụ c bảo l nh cho DNNVV vay vốn ngân hàng thư ng mại thiếu tài sản chấ nên th i gian ua uỹ bảo l nh tín ụng đ trợ gi nhiều DNNVV tiế cận nguồn vốn ngân hàng kị th i bổ sung nguồn vốn c n thiết để ổn định hát triển sản xuất kinh oanh Tuy nhiên uỹ bảo l nh 105 chưa hát huy hết vai trị o số tồn c n hải có can thiệ c uan Nhà nước: hính hủ c n tăng cư ng ch đạo U ND t nh nhanh chóng thành lậ uỹ bảo l nh tín ụng để trợ gi b i v n số t nh chưa thành lậ DNNVV địa hư ng y; nâng cao lực vốn nguồn nhân lực cho uỹ bảo l nh để đá ứng nhu c u DNNVV; ộ Tài c n sớm ban hành uy bảo l nh uy trình nghiệ vụ thống tổ chức tậ huấn nghiệ vụ cho uỹ bảo l nh tín ụng địa hư ng để nâng cao chất lượng công tác bảo l nh n định kinh tế v mô Môi trư ng kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến tình hình hoạt động DNNVV Trong điều kiện Nhà nước c n đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô b ng sách n có độ ài hợ lý để DNNVV có mơi trư ng thuận lợi định hướng cho hoạt động kinh oanh tránh rủi ro sách n m ngồi ự đoán oanh nghiệ 3 Về ph a ch nh quyền đ a phương tỉnh uảng T ể chủ trư ng sách Nhà nước cấ trung ng vào sống đòi h i hải có uan tâm sáng tạo linh hoạt uyết tâm ch đạo thực có cấ uyền địa hư ng Sau số vấn đề mà cấ uyền t nh c n uan tâm giải uyết: Tích cực triển khai chủ trương, sách trợ giúp DNNVV hính phủ U ND t nh c n uan tâm nhiều h n ch đạo s ngành liên uan triển khai nhanh chóng chư ng trình trợ gi ban hát triển DNNVV đồng th i có biện há kiểm tra giám sát kết uả thực đ n vị triển khai đảm bảo chư ng trình triển khai hải thực mang lại ý nghĩa thiết thực 106 Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền n đẩy mạnh tuyên truyền giáo ục cho t ng lớ nhân ân cán c uan hữu uan nâng cao nhận thức vai trò vị trí DNNVV hát triển kinh tế x hội t nh nhà; tuyên truyền hổ biến há luật c chế sách khuyến khích hát triển DNNVV để ngư i ân biết thực hiện; công khai thơng tin tình hình kinh tế x hội chủ trư ng sách định hướng hính hủ địa hư ng c hội đ u tư vào ngành nghề lĩnh vực để DNNVV n m b t định hướng cho cơng việc kinh oanh cuả iện há hữu hiệu để đưa thông tin đến với ngư i ân c cấu chuyên mục h trợ DNNVV chư ng trình truyền hình báo uảng Trị trang thông tin điện tử t nh ua cậ nhật thư ng xuyên vấn đề liên uan đến DNNVV để ngư i uan tâm biết àng tra cứu thông tin c n Đẩy nhanh tiến độ thành lập quan hỗ trợ DNNVV Tiế tục hoàn thiện thủ tục để vào thành lậ y bảo l nh tín ụng Trung tâm tư vấn hát triển x c tiến đ u tư để h trợ cho DNNVV tiế cận vốn ngân hàng nâng cao lực kinh oanh cho oanh nghiệ Tiếp tục cải cách thủ tục hành Tiế tục tổ chức tốt hận giao ịch cửa c uan chức đ n giản hóa thủ tục hành đồng th i uán triệt cán đ n vị đổi cung cách làm việc theo hướng c i m tích cực tận tình tuyệt đối khơng gây hiền hà sách nhi u cho ngư i ân oanh nghiệ đến làm thủ tục hành Nâng cao chất lượng công tác tư vấn xúc tiến đầu tư ngành đ u mối s ế hoạch đ u tư s ác s ban ông thư ng hàng năm c n có điều tra khảo sát thị trư ng nh m thu thậ thơng tin hữu hiệu t đưa đánh giá tư vấn lĩnh vực đ u tư để ngư i ân oanh 107 nghiệ tham khảo uyết định đ u tư định hướng quy hoạch ồng th i c s n m b t hát triển kinh tế x hội Trung ng t nh c n tích cực tổ chức hoạt động x c tiến đ u tư cách có trọng tâm trọng điểm để gi oanh nghiệ tìm kiếm c hội đ u tư 3 Về ph a Ngân h ng Nh nước Thực ch đạo hính hủ th i gian ua Ngân hàng Nhà nước đ hối hợ với ngành địa hư ng t ng bước hoàn thiện c chế sách nh m tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiế cận vốn tín ụng ngân hàng để đ u tư hát triển sản xuất kinh oanh Trong bối cảnh kinh tế giới nước v n i n biến hức tạ NHNN c n hát huy h n vai trị ua m t sau: Tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng thận trọng, linh hoạt Trong sách NHNN tác động đến sách tín ụng ngân hàng thư ng mại đến l i suất tỷ giá giá vàng c n có lộ trình hợ lý có thơng tin đ y đủ để ngân hàng DN n m b t có hư ng án ứng hó kị th i NHNN c n tiế tục uy trì việc khống chế tr n l i suất huy động vốn nh m ổn định m t b ng l i suất ổn định tình hình huy động vốn cho ngân hàng thư ng mại t ngân hàng ổn định khoản có điều kiện đẩy mạnh cho vay DNNVV với mức l i suất hợ lý Đẩy mạnh việc cấu lại hệ thống ngân hàng uộc khủng hoảng kinh tế t năm c ng với việc đ i hàng loạt ngân hàng có ngân hàng nh lực yếu đ kéo theo hệ lụy đua l i suất đua tranh thị h n làm méo mó thị trư ng tiền tệ NHNN c ng đ nhận điều đ có lộ trình c cấu lại hệ thống ngân hàng ây việc làm c n thiết l c NHNN c n tiế tục đẩy mạnh tiến trình c cấu mạnh tay xóa b ngân hàng yếu b ng cách cho sát nhậ mua 108 lại để tạo nên hệ thống ngân hàng thư ng mại lành mạnh h n đẩy l i nạn cạnh tranh thiếu lành mạnh hệ thống ngân hàng gây nên hậu uả khôn lư ng mà ngư i gánh chịu lớn ngư i vay có DNNVV lý nghiêm minh trường hợp vi phạm sách điều hành NHNN ên cạnh việc đề sách điều hành h hợ NHNN c n kiểm soát ch t chẽ tính tuân thủ ngân hàng thư ng mại đảm bảo lậ lại kỹ cư ng hoạt động ngân hàng gi oanh nghiệ không hải gánh chịu hệ lụy o đua tranh không lành mạnh ngân hàng gây Kiện toàn hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ( ) I trung tâm thơng tin tín ụng đ t NHNN có vai trị thu thậ chia thơng tin khách hàng có uan hệ tín ụng với ngân hàng thư ng mại gi ngân hàng đỡ th i gian điều tra thu thậ thơng tin tình hình khách hàng vay vốn g hải rủi ro o thơng tin bất cân xứng M c có vai trị uan trọng năm ua I g hải nhiều vấn đề bất cậ khiến hoạt động trung tâm hát huy hiệu uả NHNN c n nghiêm t c nhìn nhận vấn đề có giải há cụ thể để kiện tồn hoạt động cấ thơng tin cho I I giải há c n tậ trung vào: thể chế hóa việc cung xem cơng việc b t buộc ngân hàng thư ng mại ngân hàng khơng tn thủ có chế tài xử lý; chuẩn hóa cơng tác chia thông tin NHNN b ng việc đề quy trình cung cấ thơng tin; ụng cơng nghệ thơng tin vào công tác I b ng thiết lậ hệ thống kết nối online NHNN ngân hàng thư ng mại NHNN có c chế hân uyền cụ thể cho cán NHNN ngân hàng thư ng mại truy cậ để gửi nhận thông tin theo đ ng thẩm uyền hạm vi cung cấ thông tin 109 33 Về ph a ngân h ng Nông nghi p v Phát t iển nơng thơn Vi t Na Với vai trị là ngân hàng “m ” Agribank TP ông Hà, Agribank Việt Nam chi hối toàn hoạt động chi nhánh chủ trư ng định hướng sách tín ụng sách khách hàng Do để chi nhánh thành hố ơng Hà hát triển tín ụng DNNVV Agribank Việt Nam c n thực số nội ung sau: Thiết lậ sách tín ụng riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV ho c có đề án cho hát triển tín ụng đối tượng khách hàng làm c s để chi nhánh đề c chế sách hục vụ khách hàng địa hư ng thuận lợi Thư ng xuyên nghiên cứu cho đ i nhiều sản hẩm tín ụng huy động vốn giàu tiện ích để đá ứng tối đa nhu c u ngày đa ạng khách hàng nâng cao sức cạnh tranh cho tồn hệ thống Agribank ải tiến quy trình hồ s cấ tín ụng cấ hệ thống để chi nhánh ụng hục vụ thuận tiện khách hàng Tham khảo mơ hình tiên tiến ngân hàng uốc tế ngân hàng thư ng mại lớn nước s xế lại mơ hình hoạt động t trung ng đến địa hư ng để tăng cư ng cơng tác uản trị rủi ro tín ụng ẩy mạnh uảng bá thư ng hiệu t m uốc gia để h trợ chi nhánh uảng bá thư ng hiệu địa hư ng ân đối vốn l i suất huy động vốn toàn ngành để h trợ chi nhánh g khách hàng khó khăn gi chi nhánh có điều kiện đá ứng tốt nhu c u 110 ó c chế động lực chi nhánh cán công tác huy động vốn hát triển tín ụng để khuyến khích cán chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ H trợ tối đa cho chi nhánh đào tạo nguồn nhân lực b ng việc m lớ tậ huấn đào tạo nghiệ vụ thư ng xuyên theo t ng chun đề Ngồi hình thức đào tạo tậ trung c n nhân rộng hình thức đào tạo đào tạo trực tuyến để m rộng đối tượng đào tạo mà lại tiết giảm chi hí ải tiến cơng tác tuyển ụng bố trí cơng việc đề bạt bổ nhiệm cán đảm bảo hát trọng ụng nhân tài hục vụ đ c lực mang lại hiệu uả cao hoạt động kinh oanh toàn hệ thống 33 Về ph a anh nghi p nh v v a Th i gian ua DNNVV đ nhận nhiều h trợ t hía Nhà nước ngân hàng thư ng mại nhiên oanh nghiệ không nên ch uá trông ch vào h trợ mà hải biết tận ụng c hội để kh c hục yếu nội Theo kiến nghị tác giả DNNVV c n làm tốt việc sau: Tăng cường tính minh bạch thơng tin tài DNNVV c n thay đổi tư uy kinh oanh vốn cố hữu ngư i Việt Nam che giấu “lách luật” ch trọng lợi ích trước m t, b ng lối tư uy đại h n trung thực minh bạch hoạt động tài điều gi oanh nghiệ tạo uy tín lâu ài lịng tin ngân hàng điều kiện uan trọng đưa oanh nghiệ tiế cận với nguồn vốn tín ụng ngân hàng hú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực DNNVV c n chủ động tự trang bị cho kiến thức c n thiết đồng th i tranh thủ h trợ Nhà nước ngân hàng tham gia chư ng trình đào tạo o đ n vị tổ chức để nâng cao trình độ lực cho chủ oanh nghiệ cán T 111 cải thiện khả soạn thảo hư ng án sản xuất kinh oanh khả uản trị oanh nghiệ uản lý tài tạo niềm tin cho ngân hàng uyết định cấ tín ụng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quản lý sản xuất kinh doanh ng ụng công nghệ thông tin tạo khả tăng cư ng suất hiệu uả uản lý tiết kiệm chi hí cho oanh nghiệ cho kinh tế ên cạnh cịn gi DN tăng khả cạnh tranh thị trư ng Vì DN c n ành nguồn đ u tư thích đáng cho việc ứng ụng cơng nghệ thông tin vào uản lý hoạt động sản xuất kinh oanh Tăng cường khả tự tài trợ khai thác nguồn vốn hữu hiệu khác DNNVV c n uản lý tốt c cấu nguồn vốn hàng năm DN c n tích l y bổ sung vốn t lợi nhuận để lại để gia tăng nguồn vốn tự tài trợ uản lý tốt khoản hải thu nguồn vốn ồng th i hải trả để khai thác tối đa hiệu uả ây c ng điểm số cộng cho DN tiế cận với nguồn vốn tín ụng ngân hàng Tích cực tham gia hiệp hội, câu lạc dành cho DNNVV Trong tư uy kinh oanh cạnh tranh khơng hẵn hải bí mật hải “đánh lẽ” mà cạnh tranh hiểu r thị trư ng hiểu r đổi thủ cạnh tranh b ng lực Thế nên DN c n tích cực tham gia hiệ hội câu lạc ành cho oanh nghiệ hay DNNVV để có điều kiện m mang t m nhìn kiến thức tìm hiểu cậ nhật thơng tin tìm kiếm c hội hợ tác đ u tư tìm kiếm c hội h trợ Nhà nước tổ chức khác để m rộng hoạt động sản xuất kinh oanh 112 ẾT UẬN Doanh nghiệ nh v a hận uan trọng thiếu kinh tế Việt Nam nói chung t nh uảng Trị nói riêng Phát triển DNNVV xác định nhiệm vụ uan trọng chiến lược hát triển kinh tế - x hội đẩy mạnh cơng nghiệ hóa đại hóa đất nước Hệ thống ngân hàng thư ng mại có Agribank đ xem DNNVV khách hàng chiến lược đ có nhiều sách ưu đ i h trợ cho nhóm khách hàng Tuy nhiên với điểm yếu mang tính hổ biến DNNVV v n g để m rộng đ u tư nhiều khó khăn tiế cận vốn tín ụng ngân hàng hát triển sản xuất kinh oanh T vấn đề thiết luận văn với đề tài “ iải há m rộng tín ụng hát triển DNNVV chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệ Phát triển nông thôn thành hố ông Hà t nh uảng Trị” có ý nghĩa thiết thực Luận văn ua uá trình nghiên cứu lý luận thực ti n đ đạt kết uả sau: Thứ trình bày c s lý luận chung DNNVV tín ụng ngân hàng tín ụng ngân hàng DNNVV t nêu nhân tố ảnh hư ng đến việc m rộng tín ụng DNNVV Thứ hai hân tích đánh giá cách sâu s c thực trạng hoạt động tín ụng DNNVV Agribank TP ơng Hà t năm đến năm ua ch kết uả hạn chế nguyên nhân n đến hạn chế hoạt động tín ụng DNNVV Agribank TP ông Hà Thứ ba kết hợ c s lý luận với hân tích thực trạng luận văn đề xuất giải há nh m m rộng tín ụng h Agribank TP ơng Hà th i gian tới trợ hát triển DNNVV 113 M c tác giả đ n lực song o th i gian kiến thức hạn h hạm vi nghiên cứu luận văn hẳn không tránh kh i thiếu sót ất mong nhận gó ý chân tình báu Th y đồng nghiệ uan tâm để luận văn hoàn thiện h n 114 DANH MỤC TÀI IỆU THAM HẢO [01] Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội [02] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội [03] Chính phủ (2010), Nghị số 22/2010/NQ-CP ngày 05/05/2010 Về việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, Hà Nội [04] Chính phủ (2011), Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Về giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế v mô, bảo đảm anh sinh xã hội, Hà Nội [05] Chính phủ (2011), Quyết định số 321/QĐ-TTg ngày 02/03/2011 Về phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị đến 2020, Hà Nội [06] Chính phủ (2012), Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 Về số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, Hà Nội [07] Chính phủ (2012), Nghị định số 60/2012/NĐ-CP ngày 30/07/2012 Quy định chi tiết thi hành Nghị số 29/2012/QH ban hành số sách thuế nhằm tháo gỡ khó khăn cho tổ chức cá nhân, Hà Nội [ ục Thống kê uảng Trị Niên giám thống kê tỉnh Quảng Trị NX Thống kê Hà Nội [09] Bộ Kế hoạch u tư (2011), Số 5695/ KHĐT-PTDN Kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011-2015 ngày 18/07/2011, Hà Nội 115 [10] Hiệp hội DNNVV t nh Quảng Trị (2012), Báo cáo ban chấp hành hiệp hội DNNVV khoá I, nhiệm kỳ 2006-2011 ngày 29/02/2012, Quảng Trị [ ảng t nh uảng Trị Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Quảng Trị lần thứ V NX S Thông tin Truyền thông uảng Trị uảng Trị [12] H ND TP ông Hà (2011), Nghị số 07/2011/NQ-HĐND ngày 21/12/2011 Về kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội TP Đông Hà năm 2011-2015, Quảng Trị [ P S TS Tô Ngọc Hưng Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê [ P S TS Tơ Ngọc Hưng Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng [ TS Nguy n Minh iều Tài doanh nghiệp NX Thống kê Hà Nội [ TS Nguy n Minh iều Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NX Tài TP Hồ hí Minh [ TS Tơ im Ngọc Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng NX Thống kê Hà Nội [ ThS Ngơ im Phượng Phân tích Tài doanh nghiệp NX ại học uốc gia TP H M TP Hồ hí Minh [ uốc hội uật Doanh nghiệp NX hính trị uốc gia Hà Nội [20] Quốc Hội (2012), Nghị số 29/2012/NQ-QH ngày 21/06/2012 Về ban hành số sách thuế nhằm tháo gỡ khó khăn cho tổ chức cá nhân, Hà Nội 116 [21] S Kế hoạch u tư t nh Quảng Trị (2012), Báo cáo số 254/BC-SKH- DN ngày 19/04/2012 Về tình hình phát triển DNNVV, Quảng Trị [22] N ƯT , TS Kiều Hữu Thiện, Cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng hệ kinh tế xã hội, tạp chí ngân hàng số tháng năm [ P S TS Lê Văn Tề 2, trang 14 - 18 Tín dụng ngân hàng NX iao thơng vận tải TP Hồ hí Minh [ P S TS Lê Văn Tề Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NX Thống kê Hà Nội [ TS Trư ng uang Thơng Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa NX Tài TP Hồ hí Minh [ P S TS Nguy n Văn Tiến Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng NX Thống kê Hà Nội [ P S TS Nguy n Văn Tiến Giáo trình Ngân hàng thương mại NX Thống kê Hà Nội [ TS Trịnh uốc Trung 08), Marketing ngân hàng NX Thống kê Hà Nội [29] Trung tâm thông tin tư vấn doanh nghiệp (2008), chế quản lý DNNVV, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội [30] UBND t nh Quảng Trị (2009), Quyết định số 1009/2009/QĐ-UBND ngày 08/06/2009 Quy định số sách ưu đãi hỗ trợ đầu tư, Quảng Trị [31] UBND t nh Quảng Trị (2011), Quyết định số 198/QĐ-UBND ngày 20/09/2011 Về việc phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội TP Đông Hà đến năm 2020 tầm nhìn đến 2030-2035, Quảng Trị