Giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà nam,

"IB IK IIHI Tăng khả toán chi trả * Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gôm trinh độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng * Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi * Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết họp hài hoà ba mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuạn mat an tồn hoăc krnh doanh khơng lanh manh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng 3.2.8 Hoan thiẹn chê đảm bảo tiên vay đơi vói doanh nghiêp nhỏ vừa Ngân hàng công thương chi nhánh Hà Nam Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đặt lên hàng 'đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an tồn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt đổi với chi nhánh phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đổi với D N N W phân tích nhiều bất 86 cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: v ề tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế tốn thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNNVV, điều kiện tài sản chấp cịn q ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước, chi nhánh phân đ ịnh số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: * Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản thể chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu ♦> Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ đảm bảo cho phần cịn lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại * Đổi với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng chi nhánh phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn băng thơng qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chun mơn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trị việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỳ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 87 3.2.9 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh tập trung nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Yếu tố người coi quan ừọng ữong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán túi dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn kinh doanh đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: ♦> Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng cịn thấp mà ln phải va chạm với đồng tiền khơng có đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái Có kiến thức chuyên mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách NHCT Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao ♦> Ngồi tiêu chuẩn mà cán cơng tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù họp 88 Đổi với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng kỉnh doanh phải có thêm tiêu chuan sau: ❖ Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước ữong phát triển kinh tế nỏi chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác ♦> Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung, tinh thơng nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng họp, có kinh nghiệm thực tế ♦> Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng ❖ Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý : Đây cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do ngồi tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với D N N W nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay khơng cao, cịn e ngại khơng dám tiếp cận vốn tín dụng địi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, khơng ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, NHCT cần thực số biện pháp sau: 89 * T° chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm ♦> Tiêp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo va đao tạo lại đê cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước *t* Phơi họp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thưong mại khác quan thuọc Chính phủ tơ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng then cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ * NHCT phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhầm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi ♦V* Bơ trí săp xêp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo qun lợi gắn với trách nhiệm 3.3 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nước Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DN NW Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cân ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiêt đê D N N W dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy 90 Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn D N N W Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ vừa ưu tiên cho DNNN Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà cịn liệu doanh nghiệp có phải chấp hay khơng Ba là: Thành lập Cơng ty cho th tài để phục vụ cho D N N W Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNVV vừa an toàn vừa họp với khả nguồn lực DNNVV Mơ hình nhiều nước áp dụng thành công Bốn là: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho D N N W Thực trạng chung D N N W vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Theo kinh nghiệm nhiều quốc gia, phải có can thiệp Nhà nước việc hỗ trợ D N N W tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập 91 Quỹ bảo lãnh tín dụng DN NW Mục tiêu tạo điều kiện cho D N N W có khả phát triển khơng đủ lực tài để khai thác nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng D N N W Năm là: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DN NW Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ D N N W cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp D N N W lĩnh vực sau đây: Đao tạo nang cao trinh đọ cán quản lý điêu hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù họp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DN NW Đối với chủ D N N W họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lóp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ * Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi * Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng cho D N N W , giúp doanh nghiệp biển ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản ' xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNNVV, doanh nghiệp quốc doanh khơng thể tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp * Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi: Để tham gia vào thị trường nước 92 quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh, tới Chính phủ thành lập ban trung tâm trợ giúp kỹ thuật cho D N N W Các trung tâm có nhiệm vụ tư vấn cho DNNVV công nghệ kỹ thuật, trang thiết bị, hướng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dưỡng máy móc 3.3.2 phía Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Ban hành, hồn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNNVV Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi D N N W Xây dựng sách tín dụng phù họp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp Cần chủ động tích cực tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho D N N W , mở rộng them phòng giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho NHCT viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vổn nhờ cậy để từ ban phát, bố thí cho doanh nghiệp Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hoá theo xu hướng trẻ hố cần bố trí cơng việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh 3.3.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn 93 ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhât: D N N W phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa họp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cịn cao Điều dân đên: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành ừái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu có tinh thuyet phục Muôn doanh nghiệp cân nâng cao khả lập dự án nhiêu doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh 94 rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên đối vói D N N W vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù họp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi mói cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỳ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Như đưa chương 1, nguồn nhân lực D N N W kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý v ề lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, D N N W phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách D N N W vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNNYV Vì D N N W cần tranh thủ giúp đỡ 95 quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù họp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 96 KẾT LUẬN • DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung NHCT nói riêng Thấy điều NHCT có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ NHCT với D N N W nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển D N N W NHCT vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: * Trình bày vấn đề hoạt động cho vay D N N W NHTM vai trò hoạt động ♦> Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHCT , đánh giá kêt đạt hạn chế đưa nguyên nhân từ mặt chủ quan lẫn khách quan chủ thể kinh tế ❖ Trên sở lý thuyết thực tiến, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp số kiến nghị việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV đổi với NHCT Tuy nhiên việc phát triển D N N W hiệu đầu tư tín dụng cho D N N W vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển D N N W Đổ giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân D N N W , có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chinh phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn tránh khỏi sổ khiếm khuyết, tác giả mong nhận nhiều ý kiên đóng góp thây giáo đê đê tài để luận văn tác giả hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh Xã hội Bộ Tài (1993), Thơng tư liên sổ 21/LĐTT ngày 17/6/1993 Chính phủ (2009), Nghị định Chính phủ sổ 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2001), Nghị định 90/2001/CP-NĐ ngày 23 tháng 11 năm 2001, “ trợ giúp phát triến doanh nghiệp nhỏ vừa” Chính phủ (2006), Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22 thảng 11 năm 2006, “ban hành Danh mục mức vốn pháp đinh tổ chức tm dụng” Chính phủ (2011) Nghị định 10/2011/NĐ-CP ngày 26 tháng 01 năm 2011, “ sửa đổi bổ sung số điều nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 v ề ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng” Chính phủ (2010), Nghị số 22/NQ-CP ngày 05 tháng năm 2010, “về việc triển khai thực Nghị đinh sổ 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa” Chính phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, ngày 07 thảng 09 năm 2012 “v ề việc Phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015” Chính phủ (2012), Nghị định 60/2012/NĐ-CP, ngày 30 thảng năm 2012 phủ quy định chi tiết thỉ hành nghị số 29/2012/QH13 “về Ban hành số sách thuế nhằm tháo gỡ khó khăn cho tổ chức cá nhân” 10 Cục Thống kê Hà Nam, Niên giám Thống kê Tỉnh Hà Nam năm 2013 Nhà xuất Thống kê, Hà Nội , 11 Học viện Ngân hàng (2010), Hiệu lực hệ thống giảm sát tài Việt Nam, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 12 Ngân hàng Công thương Việt Nam, cẩm nang giao dịch Vietinbank, Nhà xuất xã hội, Hà Nội 13 Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nam (2011), Bao cao kct qua hoạt động kỉnh doanh NHCT Chỉ nhảnh Hà Nam năm 2011, Hà Nam 14.Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nam (2012), Báo cáo kêt hoạt động kinh doanh NHCT Chi nhánh Hà Nam năm 2012, Hà Nam 15 Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nam (2013), Bao cao kct qua hoạt động kỉnh doanh NHCT Chỉ nhánh Hà Nam năm 2013), Hà Nam 16 Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nam (2011), Bao cao tai san NHCT Chi nhánh Hà Nam năm 2011, Hà Nam 17 Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nam (2012), Báo cáo tài sản NHCT Chi nhánh Hà Nam năm 2012, Hà Nam 18 Ngân hàng Công thương chi nhánh Hà Nam (2013), Báo cáo tài sản NHCT Chỉ nhảnh Hà Nam năm 2013, Hà Nam 19 Nguyễn Đình Hương, Giải pháp phát triển D N N W Việt Nam,Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2005), Luật sổ 60/2005/QH11 29 tháng 11 năm 20 2005 ban hành Luật doanh nghiệp 21 Tạp chí Tài chính, Thảo gỡ khó khăn vốn cho D N N W , Bộ tài 22 Tổng cục Thống kê(2013), D N N W giai đoạn 2006-2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 23 Tổng cục Thống kê (2009), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 24 Tổng cục Thống kê (2011), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giảo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội