Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai

LV.000539 TRUNG TÂ M t h ô n g LV539 LV539 BỘ G IÁ O DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * * * BÙI THỊ THƯỲ LIÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THƠN HỒNG MAI C h u y ê n n g n h : K ỉn h tê tà i c h ín h - N g â n h n g M ã số: 1 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hữu Lương HOC VIÊN NGÂN HÀNG VIẸN trung tâm thông tinJH Ư T H Ư V IẸ N Số':lY5^„ i — H À N Ộ I, 0 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng , kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2009 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Thuỳ Liên RẢNr KÝ HĨÈU CÁC CHỮ YĨẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thưoỉng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế TSBĐ Tài sản bảo đảm USD Đồng đô la mỹ VNĐ : Việt Nam đồng DANH MUC BẢNG s ổ LIÊU SỐ bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Hoàng Mai 35 Bảng 2.2 Tinh hình dư nợ cho vay kinh tế 37 Bảng 2.3 Kết hoạt động Chi nhánh Hoàng Mai 38 Bảng 2.4 48 Bảng 2.5 Các tiêu chung hoạt động bảo lãnh qua năm Cơ cấu dư nợ loại hình bảo lãnh Bảng 2.6 Cơ cấu doanh số loại hình bảo lãnh 51 Bảng 2.7 Cơ cấu bảo lãnh theo thành phần kinh tế 53 Bảng 2.8 Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cho bảo lãnh 56 Bảng 2.9 Kết thu phí từ hoạt động bảo lãnh 58 50 DANH MUC S ĐỔ Số sơ đồ Sơ đồ Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh Hoàng Mai Trang 34 DANH MUC BIỂU Đ ổ Số biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tinh hình tăng trưởng dư nợ doanh số bảo lãnh 49 Biểu đồ 2.2 Mức tăng trưởng doanh số loại hình bảo lãnh 51 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng loại hình bảo lãnh năm 2008 52 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng bảo lãnh thành phần kinh tế năm Tỷ trọng bảo lãnh theo hình thức bảo đảm bảo lãnh 53 Biểu đồ 2.5 57 Luận văn Thạc sỹ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỂ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 1.1 Đặc điểm, chức bảo lãnh 1.1.1 Sự đời trình phát triển bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm, chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 10 1.2 Các loại hình bảo lãnh rủi ro bảo lãnh ngân hàng 17 1.2.1 Các loại hình bảo lãnh Ngân h àn g 17 1.2.2 Rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 25 1.3 Các nhân tố tác động tới hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 29 1.3.1 Nhân tố môi trường: .- 29 1.3.2 Nhân tố khách hàng 30 1.3.3 Ngân hàng bảo lã n h : 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI 32 2.1 Tổng quan hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng M 32 2.1.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng M 32 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT Hoàng Mai 34 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Hoàng M a i .40 2.2.1 Các quy định chung 40 2.2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Hoàng Mai 48 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh 57 2.3.1 Những kết đạt đ ợc 57 2.3.2 Những hạn chế tồn 59 3.3 Nguyên nhân 62 Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT HOÀNG M A I 70 3.1 Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai 70 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh giai đoạn năm 2009 đến năm 2014 70 3.1.2 Các chiến lược kinh doanh giải pháp thực kế hoạch kinh doanh năm 2009 năm 70 3.1.3 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 73 3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai .74 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Chi n h án h 74 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 81 3.3 Kiến nghị đề x u ấ t 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền 87 3.3.2 Với ngân hàng nhà n c 88 3.4 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt N am 89 KẾT LUẬN 90 Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ LỜI MỞ ĐẦU 8sC3lC8 Tính cấp thiết đề tài Bước vào kỷ 21, với thành tựu đạt từ công đổi toàn diện đất nước, kinh tế Việt Nam tạo bước phát triển vững đường hội nhập phát triển Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng Việt Nam có bước phát triển đáng kể Hệ thống Ngân hàng đổi toàn diện, từ nội dung hoạt động cấu tổ chức, nội dung đổi hệ thống đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng áp dụng thêm sản phẩm có tính chất đại, số hoạt động “bảo lãnh ngân hàng” Trên giới, hoạt động bảo lãnh ngân hàng đời vào hoạt động từ thập kỷ 70 (thế kỷ 20) nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trở thành nghiệp vụ mạnh nhất, đặc biệt xu hướng tồn cầu hố hoạt động thương mại, đầu tư, tín dụng Tại Việt Nam, hoạt động bảo lãnh ngân hàng thật xuất vài năm gần đây, phát huy vai trị to lớn, đặc biệt kinh tê nước ta phải đối mặt với khơng khó khăn, thách thức thiếu vốn, thiếu công nghệ thông tin đại, uy tín trường quốc tế chưa cao Tuy nhiên, bảo lãnh ngân hàng hoạt động cịn mẻ, q trình thực cịn gặp nhiều vấn đề vướng mắc, đơi cịn gây tổn thất cho ngân hàng, lý dẫn đến áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh vào hoạt động kinh tế mức hạn chế so với đòi hỏi bách kinh tế Việt Nam Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ Nhận thức tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh, ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai nói riêng có định hướng phát triển thời gian tới mở rộng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động chung toàn hệ thống Nhận thức ý nghĩa, tầm quan trọng nghiệp vụ ngân hàng, trình làm việc thực tế có nghiên cứu cụ thể tơi chọn đề tài luận văn thạc sỹ : Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai Mục tiêu đề tài: - Làm sáng tỏ sở lý luận, nội dung vấn đề liên quan đến hoạt động bảo lãnh - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng No&PTNT Hồng Mai, từ đưa vấn đề đạt được, mặt cịn hạn chế, từ tìm nguyên nhân mặt hạn chế - Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai ĐỐÌ tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động bảo lãnh ngân hàng, thực trạng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai - Phạm vi nghiên cứu : Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai thực vào hoạt động từ năm 2005 nên để có số liệu năm tưong đối hợp lý, luận văn số liêu lấy thời gian từ năm 2006-2008 Phương pháp nghiên cứu: Dựa phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác- Lênin Đồng thời, luận văn chủ yếu áp dụng phương pháp nghiên cứu chuyên ngành thống kê, so sánh, phân tích - tổng hợp Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ Kết cấu luận văn Luận văn trình bày 90 trang Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn thể chương với nội dung sau: Chương : Lý luận chung hoạt động bảo lãnh Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 78 bàn Do đê thu hút thêm khách hàng DNNQD, ngân hàng nên có điều chỉnh hợp lý để thu hút thêm khách hàng - Chính sách giao tiếp khếch trương: Một phương pháp để nâng cao ngân hàng phải tạo niềm tin khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp thái độ, phong cách phục vụ cán ngân hàng, cán tín dụng Khơng nói sai cán ngân hàng nhân viên làm Marketing Khi khách hàng đến giao dịch, họ tiếp xúc với khơng cán tín dụng mà với cán phòng ban khác phịng kế tốn, phịng tốn quốc tế Do để tạo thoải mái, tin tưởng với khách hàng ccác nghiệp vụ, cố nghiệp vụ bảo lãnh tất cán phải có thái độ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình, niềm nở Bên cạnh đó, để mở rộng hoạt động bảo lãnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng cần thiết * X â y dựng sách khách hàng: Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng tồn diện, tơng thê sở nghiên cứu thị trường với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phâm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lược khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng biện pháp sau: + Cần phải có sách ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thường xun, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tượng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng luồn coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do khơng nên áp dụng quy Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 79 định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tượng + Để có thơng tin khách hàng biết thái độ, ý kiến khách hàng vướng mắc hay hài lòng họ hoạt động bảo lãnh, ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây dịp để ngân hàng giới thiệu sản phẩm thị trường Có cán ngân hàng, đặc biệt ban lãnh đạo, trực tiếp lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng hình thái chất lượng phục vụ khó khăn, thuận lợi khách hàng gặp phải, để từ có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Thường xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đơi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn nước, tổ chức tín dụng để thơng qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.13 M rộng trì mối quan hệ với ngàn hàng khác nguyên tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Để hạn chế rủi ro pháp sinh từ hoạt động bảo lãnh, NHNo&PTNT Việt nam quy định mức bảo lãnh tối đa chi nhánh cho khách hàng Do việc thực bảo lãnh có giá trị lớn cho khách hàng vượt thẩm quyền cho phép ngân hàng Đồng thời khả tài ngân hàng khơng cho phép thực bảo lãnh lớn Để khắc phục điều này, ngân hàng liên kết với để thực bảo lãnh cho khách hàng Do đó, chi nhánh Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 80 cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước để có dự án lớn vượt q khả chủ động hợp tác bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, trước hết, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp với chi nhánh hệ thống, tạo nên sức cạnh tranh thống nhât cua hệ thông địa bàn Thứ hai, với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở cạnh tranh lành manh, họp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển 3.2.1.4 Có đầu tư thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hưởng phần tới tâm lý, tin tưởng khách hàng ngân hàng Nhất khách hàng mới, điều đập vào mắt họ sở hạ tầng, họ nhận xét ngân hàng phần thơng qua Nó phản ánh phần uy tín, số vốn ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có đầu tư thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Việc đầu tư vào CNTT tạo chất lượng hoạt động bảo lãnh mà cịn giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin với khách hàng, với thị trường cách nhanh chóng, kịp thời, xác Để bước tiến tới đại hố thơng tin trước hết NHNo&PTNT Hồng Mai cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc đầu tư cho máy vi tính, hệ thống thơng tin liên lạc cho phòng cách dầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thông tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty, tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình ứng Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 81 dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phịng thơng tin điện tốn phịng ban khác ngân hàng hồn thiện chương trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng cơng tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hồn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.2.2.1 N âng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Giống hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bảo lãnh trở thành vay bắt buộc, có nguy khơng thu hồi nợ Chính để hạn chế rủi ro xẩy ra, ngân hàng cần phải trọng tới công tác thẩm định trước định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phương án thực hợp đồng kinh tế ký hai bên Tuy nhiên, trình nhiều khơng chặt chẽ xác yếu tố khách quan chủ quan Do việc thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần trọng đến vấn đề sau: - Tư cách pháp nhân: Điều cần thiết khách hàng mới, đặc biệt công ty cổ phần, cơng ty TNHH Bởi vì, có tranh chấp xẩy ra, việc đưa trước pháp luật Do đó, ngân hàng cần quan tâm tới tư cách pháp lý khách hàng để nhằm tránh bất lợi cho ngân hàng sau - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Các cán tín dụng cần đặc biệt trọng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dựa báo cáo tài chính, hay cơng suất sử dụng máy móc, số lượng công nhân viên Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 82 Việc thu thập thơng tin trực tiếp qua khách hàng qua bạn hàng, báo chí đặc biệt trực tiếp đến tìm hiểu doanh nghiệp Bên cạnh phải ý tới việc phân tích mơi trường kinh doanh, đánh giá khó khăn, thuận lợi doanh nghiệp từ đưa ý kiến xem liệu doanh nghiệp có khả hồn thành hợp đồng hay không - Khả điều hành chủ doanh nghiệp: Đây yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính vậy, cán tín dụng cần phải đánh giá kỹ khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp thông qua lực tổ chức (bố trí, xếp lao động ), lực chun mơn uy tín họ Có thể thu thập thơng tin qua nhân viên, qua bạn hàng tiếp xúc trực tiếp Kết hợp với kinh nghiệm từ trước, cán tín dụng đưa đánh giá xác - Khả tài chính: Một điều kiện để định bảo lãnh doanh nghiệp phải có khả tài lành mạnh, có khả trả nợ Ngân hàng xem xét đánh giá tình hình cơng nợ có doanh nghiệp, thu chi hàng năm doanh nghiệp để định - Định giá tài sản th ế chấp: Đây vướng mắc lớn khơng chi nhánh mà cịn nhiều ngân hàng khác Trong thực tế, nhóm khách hàng DNNN, tài sản chấp họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu nhà nước chế lý, phát phức tạp Do trước tiếp nhận tài sản chấp, cán tín dụng cần nắm rõ quy định thời quan chức tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp Một vấn đề gặp phải việc định giá tài sản chấp, đặc biệt tài sản nhà cửa, máy móc, trang thiết bị Việc định giá tài sản gặp phải khó khăn chúng có tính hao mịn, hữu hình vơ hình Cán tín dụng phải tính tốn xác mức độ hao mịn tài sản dựa phương pháp tính hao mịn doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 83 thân Ngoài cán tín dụng cần tính đến hao mịn vơ hình cách đánh giá tình hình thị trường loại tài sản đó, mức độ lên xuống giá Nếu tổng giá trị tài sản chấp không 70% giá trị bảo lãnh phải yêu cầu doanh nghiệp đảm bảo thêm tài sản thực thêm hình thức đảm bảo khác ký quỹ 3.22.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng mặt thực nghĩa vụ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh với ngân hàng Cán tín dụng phải thường xun đơn đốc khách hàng thực quy định hợp đồng Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán họ tham gia tìm hiểu ngun nhân để từ có biện pháp tháo gỡ, khắc phục Thường xuyên phối hợp với phịng ban phịng kế tốn để theo dõi số dư tiền gửi ngân hàng đồng thời theo dõi tình hình cơng nợ doanh nghiệp ngân hàng khác Nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp xử lý kịp thời 3.22.3 C h ín h sách p h í bảo lãnh mức ký quỹ * Chính sách phí bảo lãnh Phí bảo lãnh nhân tố định tới nhu cầu bảo lãnh khách hàng Ngân hàng nên đưa sách phí linh hoạt có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng phải đảm bảo bù đắp chi phí cho ngân hàng Ngân hàng nên có biểu phí chi tiết nay, quy định cụ thể loại đối tượng khách hàng, loại hình bảo lãnh, mức độ rủi ro loại * Mức kỷ quỹ: Tuỳ đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên có mức ký quỹ cho hợp lý Bởi mức ký quỹ 100% tỏ khơng hợp lý gây khó khăn cho khách hàng bị đông vốn lưu động Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng ký quỹ theo môt tỷ lệ định đồng thời kết hợp linh hoạt với hình thức đảm Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 84 bảo khác đảm bảo số dư tài khoản tiền gửi tài sản chấp Điều có ý nghĩa khách hàng giá trị bảo lãnh lớn Tuỳ đối tượng mà cán tín dụng đưa mức ký quỹ hình thức đảm bảo khác cho phù hợp 3.2.2.4 Tiếp tục hồn thiện quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh hồn thiện theo hướng - Tăng cường công tác thẩm định khách hàng mặt pháp lý, tài nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh - Đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định Giải vướng mắc xin ý kiến đạo cấp kịp thời tránh để khách hàng chờ đợi lâu - Nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng bảo lãnh trình thực hợp đồng - Chú trọng việc đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm sau tất tốn bảo lãnh từ tìm giải pháp hồn thiện cho bảo lãnh 3.2.2.5 G iả i pháp để giải hạn ch ế liên quan đến mẫu biểu Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam chưa đưa mẫu biểu tiếng Anh, ngân hàng thực việc hoàn thiện mẫu biểu có sẵn Các cán tín dụng có khả Tiếng Anh tiến hành thảo mẫu biểu Tiếng Anh sở mẫu biểu có sẵn Hoặc ngân hàng phải nhờ đến chuyên gia luật tài giúp đỡ điều giúp cho cán tín dụng khơng gặp khó khăn phát hành thư bảo lãnh không gặp khó khăn có xẩy vi phạm, mà đỡ thời gian cho khách hàng Về vấn đề thời gian thực bảo lãnh bị kéo dài gặp khó khăn mẫu thư bảo lãnh, ngân hàng giải sau: Đối với khách hàng có quan hệ giao dịch bảo lãnh với ngân hàng, cán tín Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 85 dụng đưa cho họ mẫu thư có sẵn để họ tham khảo Với bảo lãnh đơn giản, số tiền bảo lãnh nhỏ ngân hàng cho phép khách hàng tự thảo thư bảo lãnh sở mẫu thư có sẩn có kiểm tra cán tín dụng Đối với khách hàng lần giao dịch với bảo lãnh có số tiền bảo lãnh lớn, điều khoản phức tạp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải để cán tín dụng soạn thư bảo lãnh 3.2.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt chặt ch ẽ q trình thực bảo lãnh Trong nhiều trường hợp cán tín dụng sau thực bảo lãnh qn khơng chuyển thơng tin xuống phịng kế tốn nên khơng nhập ngoại bảng, ảnh hưởng tới việc thu phí Do cần tăng cường biện pháp kiểm tra trình thực bảo lãnh Sau thực xong bảo lãnh, yêu cầu tất cán tín dụng buộc phải vào sổ theo dõi Để đến cuối tuần so sánh với phịng kế tốn Đồng thời phải hồn thiện chương trình điện tốn u cầu cán tín dụng thực xong bảo lãnh phải nhập thơng tin 3.2.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức bơ trí cán hợp lý Con người yếu tố định tới kết công tác bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Do cần phải quan tâm tới cơng tác đào tạo, tổ chức cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Ngân hàng cần phải ý thực hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ lý luận thực tế cho cán tín dụng: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước, kết hợp với đào tạo chỗ - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới phía nước bảo lãnh vay vốn nước ngoai, bảo lãnh tốn Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 86 việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng quan trọng Để từ đưa điều khoản ký hợp bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh phải xác Nếu khơng việc tranh chấp khó tránh khỏi có vi phạm xẩy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm rõ thường xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dưỡng, nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm toàn thể cán ngân hàng Luôn phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Cần phải có thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Khun khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thường xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo khơng khí đồn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải họp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng, sở thích người - Ngân hàng nên có phịng Marketing riêng với cán chuyên sâu lĩnh vực để có chiến lược tồn diện tổng thể Điều giúp cho ngân hàng có chiến lược Marketing cách toàn diện sở nghiên cứu có tính khoa học Đồng thời giúp cho Phòng thẩm định kinh tế-kỹ thuật chun sâu chun mơn họ Trong phịng Marketing có khơng cán chun Marketing mà cịn có cán học chun ngân hàng-tài để trao đổi thơng tin, hỗ trợ lập chiến lược - Để có đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 87 lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tịi, sáng tạo, động 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỂ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền Một mơi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp với thực tế có ý nghĩa vơ quan trọng khơng cho hoạt động ngân hàng mà cho tất tổ chức kinh tế Nó tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ Việt Nam, văn pháp luật đời song chưa quy định rõ ràng đầy đủ Ngay vấn đề tài sản chấp phát sinh từ có hoạt động tín dụng chưa có văn quy định rõ việc lý, phát tài sản chấp DNNN Do việc xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thống yêu cầu cấp thiết phát triển hệ thống NHTM Việt Nam Các văn liên quan đến bảo lãnh phủ ban hành chưa có điều lệ quốc tế điều chỉnh, điều gây bất lợi cho phía Việt nam có tranh chấp với nước ngồi Cho nên việc xây dựng hành lang pháp lý đòi hỏi phải có phối hợp nhiều Bộ, ngành có liên quan - Chính phủ cần quy định rõ ràng danh mục tài sản cầm cố, quy định xử lý danh mục tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng - Chính phủ Bộ cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy chế đấu thầu để đảm bảo chắn tất doanh nghiệp có đủ điều kiện có hội tham gia Đây giải pháp để đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng - Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản Doanh nghiệp Nhà nước nên đồng ý cho phép ngân hàng phát tài sản để thu nợ Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 88 - Tiếp tục tiến hành cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.2 Vói ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Vê điều kiện bảo lãnh NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vượt 10% vốn tự có Ngân hàng No&PTNT Việt nam Trong trường hợp vượt mức phải chấp thuận NHNN Điều nên ngân hàng tự giải khơng nên trình trường hợp, nên để ngân hàng thực báo cáo theo định kỳ 3.3.2.2 Vê mức p h í bảo lãnh Mức phí bảo lãnh tối đa 2% tăng so với quy chế trước 1% Tuy nhiên ngân hàng có loại bảo lãnh mà mức phí chưa đủ bù dắp chi phí rủi ro xẩy cho ngân hàng Vì vậy, thiết nghĩ NHNN khơng nên quy định mức phí trần mà nên để ngân hàng tự thoả thuận với khách hàng dựa loại bảo lãnh, đối tượng khách hàng, mức độ rủi ro Đề nghị NHNN sớm ban hành quy định mức phí bảo lãnh quy định mức phí tối thiểu Ngân hàng thực bảo lãnh thoả thuận với khách hàng để đưa mức phí hợp lý mà khơng bị giới hạn mức phí trần 3.3.2.3 Vê hình thức bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thương mại thực khách hàng có nhu cầu văn Luật chưa quy định cụ thể, quy định cách chung chung loại bảo lãnh khác Những loại bảo lãnh ngân hàng áp dụng bảo lãnh thuế, đồng bảo lãnh Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 89 động dễ dàng hơn, không gặp phải cản trở Luật chưa quy định rõ ràng, thiết nghĩ NHNN nên quy định rõ loại bảo lãnh 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM Tuỳ thuộc vào loại bảo lãnh đối tượng khách hàng mà ngân hàng định mức phí cho hợp lý Trong trường hợp doanh nghiệp xin ký quỹ 100% rõ ràng doanh nghiệp cảm thấy thiệt thịi, nên cần phải quy định mức phí bảo lãnh linh hoạt với loại bảo đảm Quy trình bảo lãnh cịn phức tạp, có nhiều phần quy định khơng cần thiết, gây phiền hà cho khách hàng Thiết nghĩ NHNo&PTNT Việt nam nên giảm bớt quy định, phần không cần thiết Trong quy trình bảo lãnh chưa đưa cách tính hạn mức loại bảo lãnh hạn mức cách tốt Thiết nghĩ NHNo&PTNT Việt nam nên xem xét lại điều đưa cách tính hạn mức phù hợp Cách tính hạn mức phải dựa hạn mức bảo lãnh năm trước khách hàng (khách hàng truyền thống bảo lãnh hạn mức) dựa bảo lãnh thực phát sinh vào năm trước đó, đồng thời sở phân tích nhu cầu bảo lãnh phát sinh năm tới họ Phân tích nhu cầu bảo lãnh năm tới vào khả phát triển kinh doanh từ xác định nhu cầu cần xây dựng hay m ua máy móc thiết bị doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh cho phù hợp Ngoài ra, việc gia hạn bảo lãnh, đơn xin gia hạn khơng có phần duyệt ngân hàng Do gia hạn, cán tín dụng lại phải làm lại tờ trình này, điều khơng thuận lợi, nhiều thời gian cho khách hàng Do đó, tờ trình xin gia hạn bảo lãnh phải có ln phần duyệt ban lãnh đạo Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 90 KẾT LUẬN • Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng hoạt động thiếu ngân hàng với phát triển kinh tế đất nước, nhu cầu đổi hoạt động hệ thống NHTM địi hỏi ngày hồn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, luận văn đạt số kết sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động bảo lãnh vấn đề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Tổng hợp phân tích tình hình thực hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Hoàng Mai , từ tìm hiểu mặt hạn chế Ngân hàng, tìm nguyên nhân hạn chế - Trên sở thực tế, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Luận văn thực sở thực tiễn hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hồng Mai Song trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chưa thể tìm hiểu sâu sắc chất lượng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh chi nhánh Hoàng Mai chưa có nhiều loại bảo lãnh Tơi mong nhận đóng góp ý kiến tập thể cán Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai nhận xét đóng góp đồng nghiệp ngồi chi nhánh để nội dung luận văn hoàn thiện Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 91 Để hoàn thành luận văn thạc sỹ, nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ tận tình thầy trường Học viện Ngân hàng, tập thể phòng Kế hoạch Kinh doanh- Ngân hàng No&PTNT Hồng Mai Tơi xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Nguyễn Hữu Lương giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 Luận văn Thạc sỹ 92 DANH MUC TẢI LIÊU; David cox: Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia 1997 Ernst&Young: Hồn thiện chuẩn mực kế toán Việt Nam ngành Ngân hàng 2001 Fredrics Mishkin: Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 1995 Eward W.Reed- Edward K.Gill: Ngân hàng thương mại, NXB TP HCM 2001 Hồ Diệu: Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê 2002 Nguyễn Trần Quế: Xác định hiệu quả- Kinh tế xã hội, NXB Xã hội 1996 Lê Văn Tề: Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh 1998 Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá phòng ngừa rủi ro ngân hàng, NXB Thống kê 2002 Paul A.Samuelson & Wiliam D.Nordhaus (1989), Kinh tế học, Viện Quan hệ quốc tế, Hà Nội 10 Bộ tài chính: Thơng tư số 49/2004/TT-BTC: v ề hướng dẫn tiêu hoạt động tài TCTD Nhà nước ngày 03/06/2004 11 Đại học QG TP HCM: Tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, 1999 12 Học viện Ngân hàng: Giáo trình marketing Ngân hàng, NXB Thống kê 2003 13 Luật Tổ chức tín dụng ban hành 26/12/1997, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 14 Học viện Ngân hàng: Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê 2002 15 Học viện Ngân hàng: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2003 16 NHNo&PTNT Việt Nam: sổ tay tín dụng, tháng 09 năm 2004 17 Tạp chí Ngân hàng: Các viết có liên quan từ năm 2005 đến 2009 Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802