LÝ LUẬN CHUNG VỂ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 4 1.1 Đặc điểm, chức năng của bảo lãnh
Sự ra đời và quá trình phát triển của bảo lãnh Ngân hàng
Trước khi khám phá sự ra đời và phát triển của bảo lãnh ngân hàng, chúng ta cần hiểu rõ các khái niệm liên quan đến bảo lãnh và bảo lãnh trong lĩnh vực ngân hàng.
Bảo lãnh là một khái niệm có lịch sử lâu đời, xuất hiện từ thời phong kiến với vai trò của lý trưởng và những người có quyền lực trong việc bảo lãnh cho tù nhân Khái niệm này không chỉ dừng lại ở lĩnh vực hình sự mà còn mở rộng ra lĩnh vực dân sự và nhiều khía cạnh khác của đời sống kinh tế xã hội.
Trong pháp luật dân sự nước ta khái niệm bảo lãnh được nêu trong điều
Theo Điều 366 Bộ luật Dân sự, bảo lãnh là hành động mà một người thứ ba (người bảo lãnh) cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (người được bảo lãnh) nếu bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ khi đến hạn Người nhận bảo lãnh là bên có quyền yêu cầu thực hiện nghĩa vụ này.
Bảo lãnh tài sản, theo pháp lệnh hợp đồng kinh tế, là hình thức đảm bảo bằng tài sản thuộc quyền sở hữu của người nhận bảo lãnh Điều này có nghĩa là người nhận bảo lãnh sẽ chịu trách nhiệm tài sản thay cho người được bảo lãnh trong trường hợp người này vi phạm hợp đồng kinh tế đã ký kết.
Từ đó ta đưa ra khái niệm chung về bảo lãnh như sau:
Bảo lãnh là cam kết của bên nhận bảo lãnh trong việc thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ và quyền lợi, đặc biệt khi bên xin bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng theo yêu cầu của bên yêu cầu bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng là bảo lãnh vì mục đích kinh tế và người bảo lãnh là các ngân hàng.
Theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng và Điều 2 trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng (Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN), bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là một hình thức cam kết của ngân hàng nhằm đảm bảo nghĩa vụ tài chính của một bên thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tín dụng và tăng cường niềm tin cho các bên liên quan.
Bảo lãnh ngân hàng là một cam kết văn bản từ tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) đối với bên nhận bảo lãnh, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã được tổ chức tín dụng chi trả thay cho mình.
* S ự ra đời của bảo lãnh ngân hàng:
Bảo lãnh ngân hàng đã ra đời và phát triển từ đầu thập niên 70 của thế kỷ 20, trở thành một dịch vụ quan trọng và hiệu quả trong hoạt động của các ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế.
Theo quan niệm Marketing, sự ra đời của một sản phẩm hoặc dịch vụ mới thường xuất phát từ ba yếu tố chính: nhu cầu thị trường, khả năng cung ứng và sự cho phép của pháp luật Ba yếu tố này cũng áp dụng cho sự ra đời của bảo lãnh ngân hàng.
Sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại và tín dụng, đã tạo ra những nhu cầu mới về bảo lãnh.
Thương mại đã phát triển từ các hình thức sản xuất tự cung tự cấp đến sản xuất hàng hóa, tạo ra bước nhảy vọt trong đời sống và kinh tế Sự ra đời của sản xuất hàng hóa không chỉ thúc đẩy sự phát triển của thương mại mà còn phản ánh sự phân công lao động xã hội, chuyên môn hóa và lợi thế so sánh giữa các vùng, doanh nghiệp và quốc gia Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thương mại cũng mở rộng cả về quy mô và chiều sâu.
Bùi Thị Thùy Liên, sinh viên lớp Cao học 802, nhấn mạnh sự khác biệt trong xu hướng hội nhập và tham gia vào phân công lao động toàn cầu Sự phát triển mạnh mẽ của thương mại đã làm gia tăng số lượng, giá trị và tốc độ giao dịch của doanh nghiệp, giúp các giao dịch vượt ra ngoài biên giới, vùng miền và quốc gia.
Tín dụng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu chu chuyển vốn giữa những khu vực thừa và thiếu trong nền kinh tế Sự phát triển của thương mại đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp, làm cho việc đổi mới sản phẩm và công nghệ trở nên quan trọng Tín dụng không chỉ là mối quan hệ cung ứng vốn trong nước mà còn mở rộng ra quốc tế, chủ yếu trong lĩnh vực thương mại với nguyên tắc hoàn trả vốn gốc và lãi Điều kiện cơ bản của tín dụng là khả năng hoàn trả, đảm bảo người cho vay có thể thu hồi vốn và lãi sau một thời gian nhất định Tuy nhiên, người cấp tín dụng cũng phải đối mặt với rủi ro tín dụng, đặc biệt khi giao dịch diễn ra ở phạm vi quốc tế, nơi rủi ro này càng gia tăng nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ hoàn trả.
Sự phát triển của thương mại và tín dụng dẫn tới:
Thiếu hụt thông tin dẫn đến sự thiếu tín nhiệm giữa các bạn hàng trong bối cảnh giao dịch toàn cầu ngày càng phức tạp và gia tăng Doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều đối tác cùng lúc, nhưng lại không có đủ thông tin về họ và các đối thủ cạnh tranh Điều này có thể tạo ra rủi ro về đạo đức, khi các bạn hàng không thực hiện các hợp đồng đã ký Nếu doanh nghiệp cố gắng thu thập thông tin, họ thường gặp khó khăn về chi phí và thời gian Sự thiếu hiểu biết này làm giảm mức độ tin cậy cần thiết để ký kết hợp đồng, gây cản trở cho các cơ hội kinh doanh.
Doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều rủi ro trong kinh doanh, bao gồm rủi ro lãi suất, tỷ giá, cạnh tranh và các rủi ro bất khả kháng Những rủi ro này có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng và ảnh hưởng đến các doanh nghiệp khác trong cùng một hợp đồng Việc kiểm soát rủi ro trở nên khó khăn, đặc biệt là những rủi ro lan truyền từ đối tác Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, doanh nghiệp cần tận dụng mọi cơ hội để vượt qua đối thủ, nhưng việc chấp nhận rủi ro cũng đồng nghĩa với việc đối mặt với nguy cơ tụt hậu Do đó, các doanh nghiệp luôn tìm cách giảm thiểu rủi ro để bảo vệ sự phát triển bền vững của mình.
Đặc điểm, chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.1.2.1 Đ ặc điểm của bảo lãnh ngân hàng:
Bảo lãnh là cam kết thanh toán của ngân hàng đối với bên được yêu cầu bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ hợp đồng Đây là một công cụ bảo đảm, không phải là công cụ thanh toán Việc nghiên cứu các đặc điểm của bảo lãnh giúp phân biệt nó với các công cụ thanh toán và bảo đảm khác như thư tín dụng và bảo hiểm.
Bảo lãnh ngân hàng có các đặc điểm sau:
1.1.2.1.1 Bảo lãnh là một mối quan hệ nhiêu bên, phụ thuộc lẫn nhau.
Khi ngân hàng phát hành thư bảo lãnh, đây là một hợp đồng độc lập giữa ngân hàng và người thụ hưởng Để hiểu rõ cơ chế của công cụ này, cần nhận thức rằng bảo lãnh không chỉ là mối quan hệ giữa hai bên mà còn là một mối quan hệ phức tạp liên quan đến nhiều bên khác nhau.
- Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và người thụ hưởng
- Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và ngân hàng.
Hợp đồng bảo lãnh sẽ không thể tồn tại nếu không có mối quan hệ trên
Dù có sự phân chia, hai mối quan hệ này liên hệ lẫn nhau và có ảnh hưởng đến nhau.
Một trong những đặc điểm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng là tính độc lập với hợp đồng cơ sở Mặc dù bảo lãnh ngân hàng nhằm bồi hoàn thiệt hại cho người thụ hưởng do việc không thực hiện hợp đồng của người được bảo lãnh, nhưng việc thanh toán chỉ dựa vào các điều khoản của bảo lãnh Bảo lãnh vô điều kiện khác biệt rõ rệt so với các hình thức bảo chứng cổ điển và bảo lãnh kèm theo chứng từ Ngược lại, bảo lãnh có điều kiện hoặc kèm theo chứng từ như phán quyết của tòa án hay xác nhận của bên thứ ba về vi phạm của người được bảo lãnh sẽ làm giảm tính độc lập của bảo lãnh.
Tính độc lập của ngân hàng phát hành thể hiện rõ qua trách nhiệm thanh toán, mà không bị ảnh hưởng bởi mối quan hệ với người được bảo lãnh Ngân hàng không thể từ chối thanh toán dựa trên các lý do như người được bảo lãnh phá sản hay còn nợ ngân hàng.
Theo Điều 2 của quy tắc UCP 845 của ICC, tính độc lập trong bảo lãnh được khẳng định là giao dịch tách rời khỏi hợp đồng cơ sở hoặc các điều kiện dự thầu Bên bảo lãnh không bị ràng buộc bởi hợp đồng hay điều kiện dự thầu, mặc dù có thể có tham chiếu đến chúng trong bảo lãnh Trách nhiệm của bên bảo lãnh là hoàn trả số tiền quy định khi nhận yêu cầu thanh toán kèm theo các văn bản và chứng từ phù hợp với quy định của bảo lãnh.
Ngân hàng quy tắc độc lập mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt là trong việc xử lý yêu cầu đòi tiền từ người thụ hưởng theo thư bảo lãnh Ngân hàng chỉ cần xem xét và kiểm tra xem các điều khoản và điều kiện của thư bảo lãnh có được thoả mãn hay không, điều này giúp đơn giản hóa quy trình và đảm bảo tính hiệu quả trong công việc.
Bùi Thị Thùy Liên, sinh viên lớp Cao học 802, nghiên cứu về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng cơ sở, đồng thời nhấn mạnh rằng vấn đề này không liên quan đến tranh chấp phát sinh giữa hai bên từ hợp đồng cơ sở.
Tính chất độc lập của bảo lãnh có thể làm gia tăng rủi ro trong việc thanh toán hộ, đặc biệt khi bên yêu cầu bảo lãnh không trung thực.
1.1.2.13 Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng của ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là cam kết thanh toán dựa trên uy tín của ngân hàng, chỉ thực hiện khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ với bên thứ ba Điều này cho phép ngân hàng không cần xuất tiền ngay, giúp bảo lãnh không ảnh hưởng đến bảng cân đối kế toán và được xem là hoạt động ngoại bảng Tuy nhiên, nếu rủi ro xảy ra và ngân hàng phải thanh toán, sẽ có tác động trực tiếp đến bảng cân đối kế toán, với khoản trả thay này được phân loại là tài sản.
“xấu” trong nội bảng, cấu thành nên nợ quá hạn.
Hoạt động bảo lãnh có chất lượng kém không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng mà còn tác động trực tiếp đến tài sản của ngân hàng Do đó, việc đưa ra quyết định bảo lãnh chính xác là vô cùng quan trọng.
Luật các tổ chức Tín dụng Việt Nam xác định Bảo lãnh là một nghiệp vụ Tín Dụng của Ngân hàng Tuy nhiên, qua phân tích, ta nhận thấy rằng bảo lãnh không phản ánh đúng bản chất của Tín dụng, vốn là việc chuyển nhượng giá trị từ một chủ thể sang chủ thể khác Bảo lãnh chỉ được coi là hoạt động Tín dụng khi Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ trả thay, lúc này bảo lãnh trở thành một khoản cho vay bắt buộc.
1.1.2.2 Chứ c nàng của bảo lãnh Ngàn hàng.
1.1.22.1 Chức năng bảo đảm: Đây là chức năng quan trọng nhất của bảo lãnh ngân hàng Theo chức năng này người thụ hưởng sẽ được hưởng một khoản bồi thường về tài chính nếu người được bảo lãnh vi phạm cam kết Nhưng khả năng xảy ra nghĩa vụ bồi thường của ngân hàng là rất nhỏ Theo thống kê của các nhà ngân hàng
Tại Mỹ, chỉ có 1% tổng số bảo lãnh phát hành bị người thụ hưởng yêu cầu thanh toán Bảo lãnh cũng được sử dụng trong các thoả thuận phi mua bán như dự thầu và thực hiện hợp đồng Vì vậy, bảo lãnh không phải là công cụ thanh toán mà là công cụ bảo đảm.
1.1.22.2 Chức năng tài trợ: Để thi công công trình hay thực hiện hợp đồng mua bán có thể phải dùng vốn lớn trong thời gian dài Người thi công có thể phải yêu cầu từ người chủ công trình một khoản tiền ứng trước Hoặc trong cuộc đấu thầu, chủ thầu có thể yêu cầu người dự thầu nộp một khoản tiền đặt cọc tham gia đấu thầu Ngân hàng phát hành bảo lãnh như một công cụ tài trợ làm cho chủ thầu được bảo đảm sẽ ứng trước tiền cho nhà thầu và khi dự thầu, nhà thầu thay việc đặt cọc bằng bảo lãnh của ngân hàng Xét về mặt này, bảo lãnh ngân hàng mang chức năng tài trợ và điều kiện như được quy định trong thư bảo lãnh và ngân hàng không thể viện cớ những vấn đề phát sinh từ hợp đồng cơ sở để từ chối thanh toán.
1.1.22.3 Chức năng đôn đốc hoàn thành hợp đồng:
Bảo lãnh cho phép người thụ hưởng yêu cầu thanh toán khi người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng trong thời gian hiệu lực Ngân hàng có quyền thu hồi số tiền này.
Người bị bảo lãnh luôn bị một áp lực của việc bồi hoàn toàn bảo lãnh
Các loại hình bảo lãnh và rủi ro bảo lãnh ngân hàng
1.2.1.1 Phân loại theo đối tượng bảo lãnh:
Gồm hai loại là bảo lãnh trong nước (Bảo lãnh đối nội) và bảo lãnh ngoài nước (Bảo lãnh đối ngoại).
Bảo lãnh nội địa là hình thức bảo lãnh trong đó người yêu cầu, người được bảo lãnh và ngân hàng đều hoạt động trong cùng một quốc gia Các loại bảo lãnh phổ biến bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh tiền ứng trước, được thực hiện thông qua việc ngân hàng phát hành thư bảo lãnh.
Là loại hình bảo lãnh sử dụng một trong các hình thức sau:
- Mở thư tín dụng mua hàng trả chậm.
- Ký bảo lãnh trên các hối phiếu nhận nợ với nước ngoài.
- Phát hành thư bảo lãnh.
- Lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ.
Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian và trình độ nghiên cứu, luận văn này chỉ tập trung vào phạm vi các bảo lãnh trong nước.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _ TRUNG TÂM THÔNG TIN -THƯ VIỆN
1.2.1.2 Phân loại theo hỉnh thức sử dụng:
Bảo lãnh vô điều kiện, hay còn gọi là bảo lãnh theo yêu cầu, là một loại bảo lãnh cho phép thanh toán ngay lập tức khi ngân hàng nhận được yêu cầu đầu tiên từ người thụ hưởng Loại bảo lãnh này không yêu cầu chứng từ kèm theo, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thanh toán.
Bảo lãnh độc lập là loại bảo lãnh có tính tự chủ cao nhất, không phụ thuộc vào các giao dịch khác, bao gồm cả hợp đồng cơ sở Người bảo lãnh không thể từ chối thanh toán với bất kỳ lý do nào Loại bảo lãnh này rất phổ biến nhờ vào sự thuận tiện và lợi ích cho người hưởng, phù hợp với các quy định và thông lệ giao dịch của ngân hàng thương mại toàn cầu Tuy nhiên, nhược điểm của nó là khả năng đòi bồi thường mang tính chủ quan, dẫn đến nguy cơ gian lận hoặc lừa đảo nếu người thụ hưởng không trung thực.
Bảo lãnh có điều kiện là hình thức bảo lãnh mà người thụ hưởng cần phải cung cấp chứng từ từ bên thứ ba hoặc từ Toà án để chứng minh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng của đối tác nhằm được nhận tiền.
Bảo lãnh này thường dẫn đến chậm trễ trong việc thanh toán bồi thường cho người thụ hưởng, khiến các ngân hàng ngần ngại trong việc phát hành Điều này xuất phát từ khả năng xảy ra tranh chấp giữa các bên trong quan hệ hợp đồng.
1.2.1.3 Phân loại theo cách mở bảo lãnh:
1.2.1.3.1 Bảo lãnh trực tiếp ( Direct guarantee):
Là loại bảo lãnh trong đó ngân hàng bảo lãnh cam kết thanh toán không huỷ ngang trực tiếp với người thụ hưởng không qua ngân hàng trung gian.
Loại bảo lãnh này tuân theo luật trong nước và có thể được tất toán trực tiếp với người bảo lãnh khi hết hạn mà không cần hoàn trả thư bảo lãnh Một trong những ưu điểm nổi bật của loại bảo lãnh này là người được bảo lãnh không phải chi thêm phí hoa hồng cho ngân hàng đại lý nước ngoài.
Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp:
(1) Người được ký bảo lãnh ký kết hợp đồng cơ sở với bên thụ hưởng trong đó quy định các điều khoản của thư bảo lãnh.
(2) Bên được bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phục vụ mình phát hành thư bảo lãnh.
(3) Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho bên thụ hưởng.
1.2.13.2 Bảo lãnh gián tiếp ( Indirect Guarantee):
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức mà một ngân hàng ủy nhiệm cho ngân hàng thứ hai tại quốc gia của người thụ hưởng hoặc một ngân hàng trung gian khác để mở bảo lãnh tiếp theo Hình thức bảo lãnh này mang lại lợi ích cho người thụ hưởng, giúp họ thuận tiện hơn trong việc giao dịch và đòi tiền sau này Trong mối quan hệ này, ngân hàng đầu tiên đóng vai trò là ngân hàng chỉ dẫn, trong khi ngân hàng thứ hai là ngân hàng phát hành bảo lãnh.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
Ngân hàng thứ hai là đơn vị phát hành thư bảo lãnh, trong khi ngân hàng thứ nhất chỉ đóng vai trò là ngân hàng chỉ dẫn mà không có hợp đồng nào với người thụ hưởng Người thụ hưởng không thể yêu cầu ngân hàng thứ nhất thanh toán Mối quan hệ giữa ngân hàng thứ nhất và ngân hàng thứ hai tương tự như mối quan hệ giữa người được bảo lãnh và ngân hàng phát hành trong bảo lãnh trực tiếp Nghĩa vụ bồi thường cho ngân hàng phát hành được quy định trong thư bảo lãnh đối ứng mà ngân hàng thứ nhất phát hành cho ngân hàng thứ hai Nếu ngân hàng phát hành phải thanh toán cho người thụ hưởng theo điều khoản thư bảo lãnh, ngân hàng phát hành sẽ được ngân hàng chỉ dẫn bồi hoàn, và ngân hàng chỉ dẫn sẽ yêu cầu bồi thường từ người được bảo lãnh.
Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp.
(1) Bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng ký kết hợp đồng cơ sở trong đó có quy định các điều khoản bảo lãnh.
(2) Người được bảo lãnh chỉ dẫn ngân hàng phục vụ mình phát hành thư bảo lãnh.
Ngân hàng phục vụ người được bảo lãnh cần yêu cầu ngân hàng có quan hệ đại lý với mình tại nước người thụ hưởng, để phát hành thư bảo lãnh kèm theo thư bảo lãnh đối ứng hoặc thư tín dụng dự phòng cho ngân hàng đại lý thụ hưởng.
(4) Ngân hàng đại lý phát hành thư bảo lãnh cho bên thụ hưởng.
1.2.1.4 Phân loại theo nguồn hình thành Đây là cách phân loại thông dụng nhất và cách này cho biết mục đích sử dụng của từng loại bảo lãnh Các loại hình bảo lãnh theo cách phân loại này bao gồm:
1.2.1.4.1 Bảo lãnh dự thầu (Bid bond! Tender guarantee)
Bảo lãnh dự thầu là một cam kết quan trọng từ ngân hàng đối với chủ thầu, trong đó ngân hàng sẽ chi trả một khoản tiền nhất định nếu bên dự thầu vi phạm quy định và không thanh toán đủ số tiền phạt Điều này đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình đấu thầu.
Trong quá trình thực hiện hợp đồng xây dựng hoặc cung cấp hàng hóa, đấu thầu là phương pháp chọn lựa đối tác tối ưu Các bước trong quy trình đấu thầu bao gồm gọi thầu, mở thầu và tuyên bố trúng thầu Để tham gia, người dự thầu cần cung cấp thư bảo lãnh ngân hàng với giá trị từ 1% - 3% tổng giá trị ước tính của giá bỏ thầu, nhằm xác minh khả năng tham gia của họ Mục tiêu của bảo lãnh dự thầu là khẳng định tính nghiêm túc trong việc tham gia và cam kết ký hợp đồng nếu trúng thầu Ngoài ra, bảo lãnh dự thầu còn đảm bảo cho chủ thầu về khả năng tài chính của người dự thầu, và nếu trúng thầu, các hình thức bảo lãnh tiếp theo như bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh tiền đặt cọc sẽ được chuẩn bị.
Nếu ngân hàng đồng ý bảo lãnh, họ sẽ phát hành thư bảo lãnh dự thầu Chủ đầu tư có quyền yêu cầu thanh toán theo thư bảo lãnh nếu nhà thầu không thực hiện đúng nghĩa vụ Số tiền và thời hạn bảo lãnh trong thư phải phù hợp với đề nghị của bên yêu cầu bảo lãnh và tuân thủ quy chế đấu thầu.
Các loại bảo lãnh dự thầu bao gồm:
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
- Bảo lãnh dự thầu xây lắp.
- Bảo lãnh dự thầu cung ứng máy móc, thiết bị, hàng hoá.
1.2.1.4.2 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ịPerformance Guarantee):
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là cam kết của ngân hàng bảo lãnh nhằm đảm bảo việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh Nếu bên được bảo lãnh không thực hiện hợp đồng hoặc không nộp đủ tiền phạt cho bên yêu cầu bảo lãnh, ngân hàng sẽ thanh toán thay trong giới hạn số tiền và thời gian bảo lãnh đã cam kết Đây là loại bảo lãnh phổ biến nhất và thường không cần yêu cầu thêm loại bảo lãnh nào khác trong quá trình mua bán hàng hóa hoặc dự thầu xây dựng.
Các nhân tố tác động tới hoạt động bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng, chịu ảnh hưởng từ môi trường kinh tế, xã hội và pháp lý Ba yếu tố chính: ngân hàng, khách hàng và môi trường thực hiện, tương tác lẫn nhau, ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh.
Môi trường đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng, bao gồm cả yếu tố pháp lý và kinh tế Những yếu tố này tác động khách quan đến cách thức ngân hàng thực hiện các dịch vụ bảo lãnh, ảnh hưởng đến sự hiệu quả và an toàn trong các giao dịch tài chính.
Luật pháp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quản lý của Nhà nước, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho các hoạt động sản xuất kinh doanh Sự thiếu hụt hoặc không phù hợp của luật pháp có thể gây khó khăn cho nền kinh tế, ảnh hưởng đến khả năng giải quyết tranh chấp và khiếu nại Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, hệ thống pháp luật đồng bộ và phù hợp là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động bảo lãnh Khi các văn bản pháp luật mâu thuẫn, điều này không chỉ làm khó khăn cho khách hàng và ngân hàng mà còn tác động tiêu cực đến chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến bảo lãnh theo hai chiều, với nền kinh tế ổn định giúp khách hàng ngân hàng hoạt động hiệu quả và thực hiện nghĩa vụ hợp đồng Điều này không chỉ tạo điều kiện cho doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường mà còn giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế tài chính bất ổn, doanh nghiệp sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, ảnh hưởng đến các thoả thuận bảo lãnh.
Bùi Thị Thuỳ Liên, sinh viên lớp Cao học 802, cho rằng yêu cầu bảo lãnh khó có thể thực hiện Tình trạng này dẫn đến khả năng ngân hàng phải chi trả thay cho khách hàng ngày càng cao.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng, vì ngân hàng thực hiện dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu của họ Quy mô và chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng; nếu không có nhu cầu, ngân hàng sẽ không có hoạt động bảo lãnh Để quá trình bảo lãnh diễn ra thuận lợi, khách hàng cần cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực và có trách nhiệm trong việc thực hiện các cam kết với đối tác kinh doanh.
1.3.3 Ngân hàng bảo lãnh: Đây là nhân tố chủ quan mang tính chất quyết định tác động tới bảo lãnh và bao gồm các yếu tố của ngân hàng liên quan tới hoạt động bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng có phát triển tốt hay không phụ thuộc vào điều kiện cũng như cách thức tổ chức và tiến hành bảo lãnh, tức là các chính sách của ngân hàng trong việc thực hiện bảo lãnh Luật pháp chỉ là khung pháp lý cho ngân hàng tiến hành bảo lãnh còn vận dụng có sát thực hợp lý hay không là tuỳ thuộc các ngân hàng.
Các yếu tố ảnh hưởng đến bảo lãnh ngân hàng bao gồm trình độ của cán bộ, sự phối hợp trong công tác điều hành quản trị, quy trình bảo lãnh, công nghệ ngân hàng, cũng như khả năng thu thập và xử lý thông tin.
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ thiết yếu không chỉ cho các ngân hàng thương mại mà còn cho doanh nghiệp và nền kinh tế Nghiệp vụ này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh mà còn mang lại lợi nhuận đáng kể Để hiểu rõ hơn về việc áp dụng bảo lãnh trong thực tiễn, chúng ta sẽ khám phá các kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI
CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI
2.1 TỔNG QUAN VỂ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI
2.1.1 Giới thiệu chung vê chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Hoàng Mai là một chi nhánh cấp I thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập ngày 23/03/1988 theo Quyết định số 53/HĐBT Sau hơn 20 năm phát triển, NHNo&PTNT Việt Nam đã trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu với hơn 2200 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng với hơn 30 nghìn cán bộ nhân viên Ngân hàng có vốn điều lệ gần 10.700 tỷ đồng và tổng nguồn vốn huy động đạt 336 nghìn tỷ đồng, trong khi tổng dư nợ cho vay và đầu tư đạt 335 nghìn tỷ đồng NHNo&PTNT không chỉ đóng vai trò chủ đạo trong đầu tư và phát triển nông nghiệp, nông thôn mà còn góp phần tích cực vào công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường quốc tế.
“Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” do Chủ tịch nước phong tặng ngày 07/05/2003, Giải thưởng Sao vàng Đất Việt các năm 2004, 2006, 2008;
Agribank, doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam, đã được UNDP xếp hạng vào tháng 10/2007 Nhân dịp kỷ niệm 20 năm thành lập, Agribank vinh dự nhận Huân chương Độc lập hạng Nhì.
Là một Chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Hoàng Mai được thành lập theo QĐ số 305/QĐ/HĐQT-TCCB Của Chủ tịch
Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam chính thức hoạt động từ ngày 15/12/2004 tại 813 đường Giải Phóng, Quận Hoàng Mai, Hà Nội Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại tại Hà Nội, NHNo&PTNT Hoàng Mai đã gặp nhiều khó khăn do phải thuê trụ sở làm việc Tuy nhiên, nhờ vào sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo, sự hợp tác từ các phòng Nghiệp vụ và nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã xác định được hướng đi phù hợp, từ đó đạt được thành công lớn trong việc mở rộng thị trường và xây dựng uy tín tại khu vực Hoàng Mai và Hà Nội.
Sau bốn năm hoạt động, NHNo&PTNT Hoàng Mai đã liên tục phát triển và khẳng định vị thế vững mạnh của mình, trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại lớn tại Thành phố Hà Nội, cả về quy mô và phạm vi hoạt động.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy tại Chi nhánh Hoàng Mai.
Các bộ phận trong NHNo&PTNT Hoàng Mai hoạt động liên kết chặt chẽ Kể từ ngày 01/03/2009, Ban giám đốc gồm Giám đốc và ba Phó Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ chi nhánh Giám đốc là người có quyền quyết định cao nhất, đảm nhận trách nhiệm về chương trình công tác, chiến lược kinh doanh, tổ chức và quản lý phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ Các Phó Giám đốc được phân công quản lý các lĩnh vực hoạt động cụ thể, hỗ trợ Giám đốc trong việc giám sát và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ được Giám đốc uỷ quyền.
2.1.2 Các hoạt động cơ bản và chủ yếu của Chi nhánh Hoàng Mai
2.1.2.1 Hoạt động về huy động vốn.
Bảng 2.1: Tình hình về huy động vốn tại Chi nhánh Hoàng Mai Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g
NĂM 2006 NĂM 2007 NĂM 2008 CHỈ TIÊU
Nguồn vốn theo thời gian 916 1286 1528
(Nguồn: báo cáo tổng kết HĐKD NH No& PTNT Hoàng Mai)
Chi nhánh xác định nguồn vốn là yếu tố quyết định cho hoạt động kinh doanh, vì vậy đã khuyến khích từng cán bộ và phòng giao dịch chủ động tiếp cận khách hàng Họ mở rộng các hình thức thanh toán như chuyển tiền điện tử và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Nhờ thực hiện hiệu quả các chỉ đạo huy động vốn từ NHNo&PTNT Việt Nam, như tiết kiệm dự thưởng bằng vàng và phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã có những bước tiến vượt bậc Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đạt được những kết quả ấn tượng.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802 là 1.528 tỷ đồng, tăng 1,6 lần (tăng 612 tỷ) so với năm 2006, tăng 1,2 lần so với năm 2007 (tăng 242 tỷ).
THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI
Đánh giá hiệu quả hoạt động bảo lãnh
2.3.1 Những kết quả đạt được
Tại NHNo&PTNT Hoàng Mai, việc thực hiện nghiêm ngặt các tiêu chuẩn chất lượng bảo lãnh cùng với công tác thẩm định, kiểm tra và giám sát hợp đồng đã giúp ngân hàng chưa phải trả tiền bảo lãnh cho khách hàng nào Trước khi cấp bảo lãnh, các cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ bảo lãnh và yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo, như thế chấp hoặc ký quỹ, mà không cần đảm bảo bằng tài sản hoặc ký quỹ một phần.
Khách hàng truyền thống có độ tin cậy cao với ngân hàng sẽ được chấp thuận bảo lãnh mà không cần phải đảm bảo bằng tài sản hoặc ký quỹ một phần.
Khách hàng mới và các doanh nghiệp nhỏ chưa có tín nhiệm chỉ được chấp thuận bảo lãnh khi có biện pháp đảm bảo như cầm cố, thế chấp tài sản hoặc ký quỹ 100%.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
Sau khi quyết định bảo lãnh, cán bộ tín dụng chú trọng đến việc kiểm tra và giám sát khách hàng, đồng thời đôn đốc họ thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng.
Ngân hàng Hoàng Mai đã thực hiện nhiều món bảo lãnh, hỗ trợ khách hàng trong việc phát triển sản xuất kinh doanh Nhiều dự án xây dựng quan trọng đã được hoàn thành đúng hạn, và nhiều doanh nghiệp đã có cơ hội vay vốn từ nước ngoài để mở rộng hoạt động sản xuất nhờ vào sự bảo lãnh của ngân hàng Những thành công này đã nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng, cần phân tích mức phí mà ngân hàng thu được từ dịch vụ này Hoạt động bảo lãnh không chỉ là một phần trong dịch vụ ngân hàng mà còn phản ánh khả năng kinh doanh và tạo ra doanh thu của ngân hàng.
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh
Tổng doanh thu dịch vụ ngân hàng
Ta có bảng về tình hình thu phí tại Ngân hàng như sau:
Bảng 2.9: Kết quả thu phí từ hoạt động bảo lãnh Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo của phòng nguồn vốn kinh doanh)
Tại Chi nhánh Hoàng Mai, hệ số này đã liên tục tăng trưởng từ năm 2006 với tỷ lệ 18%, một con số khá khiêm tốn Đến năm 2007 và 2008, hệ số này lần lượt đạt 26% và 38% Cụ thể, năm 2007 ghi nhận sự tăng trưởng 386 triệu đồng so với năm 2006.
Năm 2008, hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng đã tăng 1.168 triệu đồng so với năm 2007, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này Tỷ lệ thu phí bảo lãnh cũng chiếm một tỷ trọng cao trong tổng thu dịch vụ của ngân hàng.
Khách hàng xin bảo lãnh thực hiện nghiêm túc việc đóng phí bảo lãnh, tự nguyện thanh toán một lần trước khi phát hành bảo lãnh Chưa có trường hợp nào trốn phí hay nộp chậm Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng mang lại hiệu quả, đóng góp một khoản thu nhập dù nhỏ nhưng quan trọng cho vị thế của Chi nhánh Hoàng Mai.
Mặc dù ngân hàng sở hữu tiềm năng lớn, nhưng kết quả hoạt động bảo lãnh vẫn chưa đạt yêu cầu Nguyên nhân chủ yếu là do vẫn còn một số hạn chế tồn tại trong ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế, tồn tại.
* V ề thẩm quyền kỷ bảo lãnh:
Căn cứ vào khoản 2 Điều 21 Quyết định 389/QĐ-HĐQT-TD ngày 02/05/2007 về quy định bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành công văn số 1477/NHNo-TD ngày 29 tháng 05 năm 2007 quy định về thẩm quyền ký bảo lãnh Theo đó, Giám đốc và Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I, cấp II có quyền ký các văn bản bảo lãnh, ngoại trừ các trường hợp bảo lãnh vay vốn trong nước, ngoài nước và bảo lãnh đối ứng, trong phạm vi thẩm quyền của mình.
Theo quy định hiện hành, trưởng phòng Giao dịch không có quyền ký bảo lãnh Tuy nhiên, với mức phán quyết tối đa 2 tỷ đồng cho mỗi Phòng Giao dịch, đặc biệt là những Phòng Giao dịch chuyển đổi từ chi nhánh cấp 2, nhu cầu phát hành bảo lãnh từ khách hàng là rất lớn Mỗi lần phát sinh bảo lãnh, các Phòng Giao dịch phải thực hiện quy trình hồ sơ phức tạp.
Bùi Thị Thùy Liên, lớp Cao học 802, chỉ ra rằng việc yêu cầu Giám đốc hoặc Phó Giám đốc ký phát hành tại Hội sở đã gây ra bất cập cho khách hàng và ngân hàng Thời gian xử lý hồ sơ kéo dài, khiến khách hàng phải chờ đợi, đặc biệt là đối với các khoản bảo lãnh ký quỹ 100% Thêm vào đó, một số Phòng Giao dịch nằm xa Hội sở, gây khó khăn trong việc vận chuyển hồ sơ.
* Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng vẫn chưa th ể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
Hiện nay, ngân hàng đã thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh theo quy chế đã ban hành, tuy nhiên nhu cầu bảo lãnh của khách hàng ngày càng đa dạng và gia tăng Thực tế cho thấy, ngân hàng gặp khó khăn trong việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu này do quy trình thực hiện bảo lãnh còn hạn chế Đặc biệt, một số nhu cầu bảo lãnh mới như bảo lãnh nộp thuế và bảo lãnh vay vốn chưa được quy định rõ ràng, gây khó khăn cho ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai và nhiều ngân hàng khác trong việc áp dụng các hình thức bảo lãnh này.
* Chưa cân đối về cơ cấu bảo lãnh
Sau khi phân tích cơ cấu bảo lãnh theo các đối tượng khác nhau, chúng ta nhận thấy sự mất cân đối rõ rệt tại ngân hàng, không chỉ giữa các loại hình bảo lãnh mà còn giữa doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) và doanh nghiệp tư nhân (DNQD), cũng như giữa bảo lãnh trong lĩnh vực xây lắp và thương mại.
Mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai 70 1 Mục tiêu kinh doanh giai đoạn năm 2009 đến năm 2014
3.1 MỤC TIÊU KẾ HOẠCH KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT HOÀNG MAI
3.1.1 Mục tiêu kinh doanh giai đoạn năm 2009 đến năm 2014
Đề án cơ cấu lại ngân hàng tập trung vào phát triển bền vững, đổi mới và nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ Mục tiêu là hoạt động lành mạnh, tăng cường năng lực tài chính và khả năng phục vụ theo cơ chế thị trường Đồng thời, đề án cũng hướng đến nâng cao hiệu quả kinh doanh, phát triển bền vững và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
3.1.1.2 M ục tiêu tăng trưởng chủ yếu
- Tăng trưởng tài sản: 25 - 29% so với năm 2008.
- Tăng trưởng huy động vốn: 27 - 31% so với năm 2008.
- Tăng trưởng tín dụng: 10 - 15% so với năm 2008.
- Tăng trưởng dịch vụ: trên 20% so với năm 2008.
3.1.2 Các chiến lược kinh doanh và giải pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2009 và những năm tiếp theo
Tiếp tục duy trì và cải tiến các phương thức huy động truyền thống, đồng thời đa dạng hóa công cụ và hình thức huy động vốn mới Cần sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn, cũng như nâng cao tỷ trọng huy động tiền gửi từ khách hàng.
Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nguồn vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ.
Mở rộng quan hệ vay vốn với các tổ chức tài chính đa dạng nhằm tăng cường nguồn vốn cho đầu tư Đồng thời, củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ và thông qua họ để tiếp cận khách hàng mới.
Mở rộng mạng lưới huy động và tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo thông tin sẽ giúp nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng Đồng thời, việc tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích cũng là yếu tố quan trọng để tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng.
Tích cực thu thập thông tin về các dự án đầu tư phát triển từ các bộ, ngành thông qua hội nghị khách hàng và khách hàng hiện có, nhằm tiếp cận các dự án mới có khả năng vay trả và thúc đẩy tiến độ giải ngân Đồng thời, cần tăng cường đầu tư vào cơ sở hạ tầng, khu công nghiệp và khu chế xuất để nâng cao hiệu quả phát triển.
Mở rộng các hình thức đầu tư tín dụng cho các thành phần kinh tế như công ty cổ phần, công ty TNHH và công ty có vốn đầu tư nước ngoài, đồng thời ưu tiên hỗ trợ doanh nghiệp địa phương, đặc biệt trong các ngành kinh tế mũi nhọn như dầu khí, điện lực, bưu chính viễn thông, sản xuất chế biến hàng xuất khẩu và các dự án hạ tầng thu phí Việc mở rộng cho vay trung và dài hạn sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế vững chắc trong khu vực hoạt động.
Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, cần thường xuyên theo dõi và đánh giá phân loại khách hàng Việc này giúp xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, đồng thời phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp, tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
Tăng cường thẩm định và phân tích đánh giá tình hình các khoản vay, đặc biệt là nợ quá hạn và nợ khó thu hồi Thực hiện xử lý rủi ro theo quy định nhằm giải quyết triệt để các khoản nợ xấu trong khuôn khổ đề án tái cơ cấu.
3.1.2.3 Chiến lược mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới
Để nâng cao hiệu quả cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cần tăng cường mở rộng dịch vụ và phát triển mối quan hệ với các đơn vị xuất khẩu hàng hóa chủ lực của Việt Nam như dầu khí và gạo Đồng thời, chú trọng hợp tác với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài trong các khu công nghiệp và khu chế xuất, thông qua việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước đạt tiêu chuẩn cao và thanh toán quốc tế.
Nghiên cứu và triển khai mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại các điểm giao dịch hiện nay, đồng thời tìm kiếm các đại lý đủ điều kiện để thực hiện các dịch vụ như thu đổi ngoại tệ, thanh toán séc du lịch, mở tài khoản cá nhân và chuyển tiền Ngoài ra, ngân hàng cũng cần mở rộng dịch vụ chi trả lương và chuyển tiền kiều hối để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
3.1.2.4 C h iến lược hợp tác phát triển
Để tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng cần thiết lập sự hợp tác bình đẳng với doanh nghiệp Hai bên cùng nhau phát triển, với hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu chính, và dự án kinh doanh của khách hàng là cơ hội để thúc đẩy hoạt động kinh doanh.
Mở rộng quan hệ với ngân hàng trong và ngoài nước dựa trên nguyên tắc tự chủ và bình đẳng, nhằm tạo ra lợi ích chung Đàm phán để trở thành đầu mối trong việc cho vay đồng tài trợ và đồng bảo lãnh là một mục tiêu quan trọng.
Hệ thống NHNo&PTNT phối hợp chặt chẽ giữa các chi nhánh để thực hiện đồng bộ các chính sách khách hàng và lãi suất, nhằm tạo ra sức cạnh tranh thống nhất trong toàn hệ thống.
3.1.2.5 Chiến lược về công tác tổ chức cán bộ và quản trị điều hành
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của ngân hàng Để tối ưu hóa nguồn nhân lực, ngân hàng đã triển khai chiến lược tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng cán bộ một cách hiệu quả Điều này bao gồm việc đảm bảo số lượng nhân lực đủ và cơ cấu hợp lý, cùng với việc cập nhật kiến thức chuyên môn để đáp ứng các nhiệm vụ trong bối cảnh mới Ngoài ra, việc đào tạo cũng tập trung vào nâng cao hiệu quả quản lý và quản trị rủi ro cho đội ngũ lãnh đạo, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Phát triển mạng lưới giao dịch ngân hàng cần tập trung vào việc thiết lập các phòng giao dịch tại các khu dân cư đông đúc và nơi có nhiều công ty lớn Điều này giúp tối ưu hóa huy động vốn từ cư dân và nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu tài chính của cộng đồng.
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hoàng M ai
Để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, cần đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh hiện có và phát triển thêm những loại hình mới Việc này không chỉ củng cố sự tin cậy mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Để thu hút thêm khách hàng, cần thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng và chiến lược Marketing hiệu quả Doanh nghiệp không chỉ hoạt động trong lĩnh vực xây dựng mà còn mở rộng sang lĩnh vực thương mại, đồng thời phục vụ cả khu vực kinh tế quốc doanh lẫn các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Chúng tôi tập trung vào việc áp dụng công nghệ hiện đại không chỉ trong hoạt động bảo lãnh mà còn trong tất cả các lĩnh vực khác, nhằm đáp ứng nhanh chóng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Đào tạo và quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bổi dưỡng nâng cao kiến thức về nghiệp vụ bảo lãnh.
Dựa trên việc phân tích những khó khăn trong công tác bảo lãnh và định hướng kinh doanh tại ngân hàng trong thời gian tới, tôi xin đề xuất một số giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT HOÀNG MAI
3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh
3.2.1.1 Đ a dạng các loại hình bảo lãnh
Trong bối cảnh các mối quan hệ kinh tế ngày càng đa dạng và phức tạp, nhu cầu về bảo lãnh của doanh nghiệp đang gia tăng cả về số lượng lẫn hình thức Mặc dù ngân hàng đã cung cấp nhiều loại bảo lãnh mới, vẫn còn nhiều hình thức chưa được khai thác hoặc có doanh số thấp, như bảo lãnh thanh toán Để thu hút khách hàng mới và củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại, ngân hàng cần chú trọng vào việc đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh.
Các loại bảo lãnh trong xây dựng như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh chất lượng sản phẩm đang có doanh số cao và nhu cầu ngày càng tăng Tuy nhiên, nhu cầu về bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán của doanh nghiệp cũng không thể bị xem nhẹ Nhiều doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại đang tìm kiếm bảo lãnh, trong khi các doanh nghiệp xây dựng cũng cần bảo lãnh cho việc mua hàng trả chậm, chẳng hạn như xi măng và sắt thép để phục vụ cho các công trình xây dựng.
Hiện nay, các công ty xây dựng thường phải tự lo vật liệu trước khi nhận tiền tạm ứng, trong khi thời gian thi công kéo dài và nguồn vốn lưu động hạn chế Điều này tạo ra nhu cầu cho doanh nghiệp được trả chậm tiền mua nguyên vật liệu Nếu ngân hàng cung cấp bảo lãnh thanh toán trả chậm, sẽ hỗ trợ doanh nghiệp và nâng cao doanh số bảo lãnh thanh toán trong nước Đối với bảo lãnh vay vốn, ngân hàng chủ yếu thực hiện bảo lãnh vay vốn nước ngoài, trong khi doanh nghiệp trong nước ít khi sử dụng bảo lãnh ngân hàng, thay vào đó họ thường cầm cố, thế chấp hoặc dựa vào uy tín của cơ quan nhà nước.
Bùi Thị Thuỳ Liên, sinh viên lớp Cao học 802, chỉ ra rằng việc thẩm định tại các ngân hàng thường gặp khó khăn do thiếu hiểu biết về doanh nghiệp và khó khăn trong xử lý tài sản thế chấp Ngân hàng Việt Nam có lợi thế hơn trong các quy trình này, khiến ngân hàng nước ngoài ưa chuộng biện pháp bảo lãnh từ ngân hàng Việt Nam hơn là tài sản thế chấp Bảo lãnh nộp thuế, một hình thức mới, đã đóng góp đáng kể vào thu nhập của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần chuẩn bị các hoạt động để đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, bao gồm việc chỉ đạo cán bộ nghiên cứu các loại hình bảo lãnh mới, phân tích đặc điểm, tác dụng, ưu nhược điểm, điều kiện áp dụng và nhu cầu bảo lãnh hiện tại và tương lai Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ tổng hợp và đánh giá ý kiến để trình lên NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thực hiện và ban hành quy chế cụ thể.
3.2.I.2 Tăng cường thực hiện công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường bảo lãnh của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược Marketing hoàn hảo Để đạt được điều này, các chi nhánh ngân hàng cần thực hiện hiệu quả những biện pháp sau đây.
* N ghiên cứu phát triển thị trường
Chi nhánh ngân hàng cần nghiên cứu tập tính, thái độ và động cơ của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng, vì điều này giúp hiểu rõ nhu cầu của họ như mức phí bảo lãnh, uy tín ngân hàng và các dịch vụ kèm theo Để thu thập thông tin chính xác, ngân hàng nên thường xuyên tham khảo ý kiến khách hàng qua các giao dịch và tổ chức Hội nghị khách hàng.
Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh trên thị trường và khả năng cung ứng của ngân hàng là rất quan trọng để xác định điểm mạnh và điểm yếu của bản thân cũng như các đối thủ cạnh tranh Điều này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển lâu dài Tuy nhiên, việc nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh và khả năng của các ngân hàng khác trong khu vực không phải là điều dễ dàng.
Ngân hàng cần đội ngũ cán bộ chuyên sâu có khả năng thu thập và tổng hợp thông tin Việc nghiên cứu theo nhóm khách hàng sẽ giúp phân tích bằng phương pháp xác suất, từ đó đưa ra các chỉ tiêu hỗ trợ cho hiệu quả của các chiến lược khác.
* Thực hiện tốt các chính sách M arketing
Chính sách Marketing bao gồm chính sách sản phẩm, chính sách giá cả, chính sách giao tiếp khếch trương.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh và thường xuyên nâng cao tiêu chuẩn bảo lãnh đã đề ra Cán bộ thực hiện bảo lãnh phải luôn niềm nở, tận tình phục vụ và coi việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là trách nhiệm hàng đầu Yếu tố này sẽ ảnh hưởng tích cực đến hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Mức phí bảo lãnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được quy định rõ ràng và không chênh lệch nhiều so với các ngân hàng khác như Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Ngoại thương Đặc biệt, mức phí bảo lãnh tại ngân hàng này còn tương đối thấp so với các ngân hàng khác trong cùng khu vực.
Để thu hút thêm khách hàng là doanh nghiệp nhà nước (DNNQD), ngân hàng cần thực hiện các điều chỉnh hợp lý nhằm cải thiện dịch vụ và gia tăng sự hấp dẫn đối với khách hàng.
- Chính sách giao tiếp khếch trương:
Kiến nghị và đề x u ấ t
có khả năng tìm tòi, sáng tạo, năng động.
3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỂ XUẤT
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan có thẩm quyền
Một môi trường pháp lý đồng bộ và đầy đủ là yếu tố quan trọng cho hoạt động của ngân hàng và các tổ chức kinh tế, giúp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam Mặc dù đã có văn bản pháp luật, nhưng quy định về nghiệp vụ này vẫn chưa rõ ràng và đầy đủ, đặc biệt là vấn đề tài sản thế chấp Việc thiếu quy định về thanh lý và phát mãi tài sản thế chấp của các doanh nghiệp nhà nước gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng thương mại Do đó, cần xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất và đồng bộ để hỗ trợ sự phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam Hơn nữa, các văn bản liên quan đến bảo lãnh từ chính phủ chưa có điều lệ quốc tế điều chỉnh, tạo bất lợi cho Việt Nam trong các tranh chấp quốc tế Việc này đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan để hoàn thiện khung pháp lý.
Bộ, ngành có liên quan.
Chính phủ cần thiết lập quy định cụ thể về danh mục tài sản cầm cố và quy trình xử lý tài sản thế chấp khi doanh nghiệp không có khả năng trả nợ ngân hàng Việc này sẽ giúp minh bạch hóa quy trình và bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Chính phủ và các Bộ cần tiếp tục hoàn thiện quy chế đấu thầu nhằm đảm bảo mọi doanh nghiệp đủ điều kiện đều có cơ hội tham gia Đây cũng là một giải pháp quan trọng để tăng cường an toàn cho nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng.
Cần tiếp tục duy trì chế độ thế chấp và cầm cố tài sản đối với các doanh nghiệp nhà nước, tuy nhiên, nên cho phép ngân hàng có quyền phát mãi các tài sản này để thu hồi nợ.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802
Tiếp tục thực hiện cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước nhằm nâng cao quyền sở hữu hợp pháp của họ đối với tài sản thế chấp, từ đó củng cố vai trò làm chủ của các doanh nghiệp và đảm bảo cơ sở cho ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh.
3.3.2 Vói ngân hàng nhà nước
3.3.2.1 Vê điều kiện được bảo lãnh
NHNN quy định rằng tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho một khách hàng không được vượt quá 10% vốn tự có của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Nếu số tiền bảo lãnh vượt mức này, cần có sự chấp thuận từ NHNN Các ngân hàng nên tự giải quyết vấn đề này mà không cần trình bày từng trường hợp, đồng thời thực hiện báo cáo định kỳ.
Mức phí bảo lãnh tối đa hiện nay đã tăng lên 2%, cao hơn so với quy chế trước đây là 1% Tuy nhiên, tại ngân hàng, có những loại bảo lãnh mà mức phí này vẫn chưa đủ để bù đắp chi phí và rủi ro Do đó, NHNN nên xem xét việc không quy định mức phí trần, mà để ngân hàng tự thỏa thuận với khách hàng dựa trên loại bảo lãnh, đối tượng khách hàng và mức độ rủi ro Đề nghị NHNN sớm ban hành quy định mới chỉ quy định mức phí tối thiểu, để ngân hàng có thể thỏa thuận với khách hàng về mức phí hợp lý mà không bị giới hạn.
3.3.2.3 Vê các hình thức bảo lãnh
Hiện nay, nhiều loại hình bảo lãnh đã được các ngân hàng thương mại thực hiện, nhưng chưa có quy định cụ thể trong văn bản Luật Các loại bảo lãnh mới như bảo lãnh thuế và đồng bảo lãnh đang được áp dụng, tuy nhiên, sự thiếu rõ ràng trong quy định pháp lý gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng, NHNN cần quy định chi tiết hơn về các loại bảo lãnh mới này.
Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt N am
Ngân hàng xác định mức phí bảo lãnh dựa trên loại bảo lãnh và đối tượng khách hàng Đối với doanh nghiệp yêu cầu ký quỹ 100%, họ có thể cảm thấy thiệt thòi Do đó, cần thiết phải quy định mức phí bảo lãnh linh hoạt hơn cho từng loại bảo đảm.
Quy trình bảo lãnh hiện tại của NHNo&PTNT Việt Nam còn phức tạp và chứa nhiều quy định không cần thiết, gây khó khăn cho khách hàng Do đó, ngân hàng nên xem xét giảm bớt các quy định này Hơn nữa, cách tính hạn mức bảo lãnh hiện tại chưa thực sự tối ưu Cần thiết lập một phương pháp tính hạn mức dựa trên hạn mức bảo lãnh của năm trước và các bảo lãnh thực tế phát sinh, đồng thời phân tích nhu cầu bảo lãnh cho năm tới dựa trên khả năng phát triển kinh doanh của khách hàng Việc này sẽ giúp xác định chính xác nhu cầu về xây dựng hoặc mua sắm máy móc thiết bị của doanh nghiệp, từ đó đưa ra giải pháp bảo lãnh phù hợp nhất.
Việc gia hạn bảo lãnh gặp khó khăn do đơn xin gia hạn không có phần duyệt của ngân hàng, khiến cán bộ tín dụng phải làm lại tờ trình, gây mất thời gian cho khách hàng Do đó, tờ trình xin gia hạn bảo lãnh cần phải có phần duyệt của ban lãnh đạo để đảm bảo quy trình diễn ra thuận lợi hơn.
Bùi Thị Thuỳ Liên Lớp Cao học 802