Những vấn đề cơ bản về hoạt động bảo lãnh của NHTM
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh, theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015, là cam kết của bên bảo lãnh (người thứ ba) với bên nhận bảo lãnh (bên có quyền) để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh (bên có nghĩa vụ) trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp, thể hiện cam kết hỗ trợ tài chính cho khách hàng Dù có nhiều cách hiểu khác nhau, bản chất của bảo lãnh ngân hàng vẫn thống nhất ở việc đảm bảo nghĩa vụ tài chính của bên được bảo lãnh.
Theo Điều 3, Thông tư quy định về Bảo lãnh ngân hàng số 07/2015/TT-NHNN:
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Theo quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu (URDG-ICC458) của Phòng Thương mại Quốc tế ICC, bảo lãnh độc lập được định nghĩa là bất kỳ bảo lãnh, cam kết hay cam kết thanh toán nào, bất kể tên gọi hay mô tả, từ ngân hàng, công ty bảo hiểm hoặc cá nhân, nhằm thanh toán một khoản tiền khi có yêu cầu đúng theo các điều kiện của cam kết và các chứng từ liên quan.
Xét theo góc độ học thuật, bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng chữ ký –
“siganature credit”, là hoạt động kinh doanh không dùng đến vốn của Ngân hàng
Khóa luận này sẽ tập trung nghiên cứu các vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh khác.
4 doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận và góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế khác của nhà nước
Các bên tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng:
Trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có ít nhất ba chủ thể tham gia: bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh
Bên bảo lãnh, hay còn gọi là Guarantor, là tổ chức phát hành cam kết bảo lãnh, thường là ngân hàng thương mại (NHTM) có uy tín và khả năng tài chính, được người thụ hưởng chấp nhận Ngân hàng bảo lãnh có thể là ngân hàng phục vụ trực tiếp cho người được bảo lãnh, hoặc trong trường hợp bảo lãnh gián tiếp, có thể có hai ngân hàng tham gia: một ngân hàng phục vụ người được bảo lãnh và một ngân hàng phục vụ người thụ hưởng.
Bên được bảo lãnh, hay còn gọi là bên chính, là tổ chức hoặc cá nhân đề nghị Ngân hàng phát hành bảo lãnh và là khách hàng của Ngân hàng Bên này có thể là các tổ chức, cá nhân trong nước hoặc ngoài nước, miễn là đáp ứng đầy đủ điều kiện để được Ngân hàng cấp bảo lãnh.
Người xuất khẩu (bảo lãnh thực hiện hợp đồng)
Người nhập khẩu (bảo lãnh thanh toán)
Người đi vay, người mua hàng trả chậm (bảo lãnh thanh toán)
Người tham dự thầu (bảo lãnh dự thầu)
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là người thụ hưởng, là tổ chức hoặc cá nhân trong và ngoài nước được Ngân hàng bồi thường khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng Họ là những người được đảm bảo quyền lợi khi có vi phạm hợp đồng xảy ra.
Người nhập khẩu (bảo lãnh thực hiện hợp đồng hoặc bảo lãnh đặt cọc, ứng trước)
Người xuất khẩu, người cho vay (bảo lãnh thanh toán)
Chủ thầu (bảo lãnh dự thầu)
Mối quan hệ ba bên trong mối quan hệ của ba hợp đồng:
Hợp đồng cơ sở: quan hệ giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh
Hợp đồng cung cấp dịch vụ hoặc tài trợ giữa khách hàng và ngân hàng: quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên được bảo lãnh
Hợp đồng bảo lãnh (thư bảo lãnh): quan hệ giữa người bảo lãnh và người nhận bảo lãnh
Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.1.2.1 Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp sự đảm bảo cho người thụ hưởng trong các giao dịch kinh tế và thương mại, đặc biệt khi các đối tác đến từ các quốc gia khác nhau và thiếu hiểu biết lẫn nhau Sự cam kết chi trả và bồi thường từ các ngân hàng có mối quan hệ đại lý giúp tạo ra sự đảm bảo vững chắc cho bên thụ hưởng, góp phần thúc đẩy các hợp đồng thương mại và giao dịch hàng hóa diễn ra thuận lợi hơn.
Ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng đồng nghĩa với việc thừa nhận ràng buộc pháp lý với người thụ hưởng hợp đồng bảo lãnh Khi có điều kiện bảo lãnh phát sinh, ngân hàng phải chịu trách nhiệm bồi thường hoàn toàn Nếu khách hàng không hoàn trả số tiền đã trả thay, ngân hàng sẽ phải gánh chịu toàn bộ rủi ro.
Chức năng là công cụ tài trợ:
Khi Ngân hàng phát hành bảo lãnh, khách hàng không nhận vốn trực tiếp nhưng vẫn được hưởng lợi từ nguồn ngân quỹ như khi vay vốn Nhờ có bảo lãnh ngân hàng, người được bảo lãnh không cần xuất quỹ, có khả năng vay nợ và thu hồi vốn một cách nhanh chóng.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp giảm bớt áp lực về nguồn vốn hoạt động.
Khi rủi ro xảy ra, Ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh, và khoản bồi thường này sẽ trở thành khoản nợ mà bên được bảo lãnh phải hoàn trả Để tránh tổn thất, bên được bảo lãnh cần thực hiện đúng nghĩa vụ của mình Đồng thời, Ngân hàng phát hành bảo lãnh cũng thường xuyên kiểm tra và giám sát việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh.
1.1.2.2 Vai trò của bảo lãnh ngân hàng
Trong bối cảnh kinh doanh hiện đại, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự tin tưởng giữa các bên Nó được xem như "giấy thông hành" cho doanh nghiệp trong các giao dịch mua bán chậm và thương mại quốc tế Với vai trò này, bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một dịch vụ kinh doanh có ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế.
Đối với Ngân hàng bảo lãnh:
Ngân hàng thu được phí bảo lãnh từ hoạt động bảo lãnh cho khách hàng, tạo nguồn thu trong thanh toán Hoạt động này không chỉ làm đa dạng sản phẩm của Ngân hàng mà còn hoàn thiện gói dịch vụ, mang lại tiện ích lớn cho khách hàng Thông qua các mối quan hệ bảo lãnh, Ngân hàng có thể củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới Hoạt động bảo lãnh ngân hàng khẳng định uy tín, vị thế và khả năng tài chính của Ngân hàng Thương mại, vì vậy được các Ngân hàng đặc biệt chú trọng.
Đối với khách hàng sử dụng hoạt động bảo lãnh:
Bên được bảo lãnh từ Ngân hàng hưởng nhiều lợi ích, bao gồm việc tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, giúp mở rộng sản xuất kinh doanh Họ cũng nhận được sự hỗ trợ từ các chuyên gia Ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá và tối ưu hóa việc sử dụng vốn để đạt hiệu quả cao nhất.
7 nhận bảo lãnh, rủi ro của họ sẽ được giảm tới mức thấp nhất khi có sự bảo lãnh của Ngân hàng
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, từ đó phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn mang lại sự yên tâm cho doanh nghiệp khi ký kết hợp đồng, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình giao dịch.
Đối với người thụ hưởng:
Bảo lãnh là công cụ bảo đảm giúp doanh nghiệp yên tâm khi tham gia giao dịch, giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm hiểu đối tác Khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ hợp đồng, doanh nghiệp chỉ cần cung cấp giấy tờ chứng minh vi phạm để nhận bồi thường từ ngân hàng, dựa trên điều kiện thanh toán của thư bảo lãnh Đặc biệt, uy tín của ngân hàng càng cao thì mức độ chắc chắn của cam kết bảo lãnh càng lớn.
Đối với nền kinh tế:
Bảo lãnh ngân hàng là công cụ quan trọng hỗ trợ các hoạt động kinh tế, mang lại lợi ích cho ngân hàng phát hành, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Nó giúp doanh nghiệp giải quyết nhu cầu về vốn, công nghệ và mở rộng sản xuất, từ đó thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế quốc gia Hơn nữa, bảo lãnh ngân hàng đã trở thành phương tiện phổ biến để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính trong các giao dịch toàn cầu.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các hợp đồng kinh tế và xây dựng thương mại, đồng thời thu hút vốn cho sản xuất kinh doanh cả trong và ngoài nước Trong bối cảnh Việt Nam đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa, vốn trở thành yếu tố quyết định Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp Việt Nam vẫn chưa tạo được sự tin tưởng cần thiết đối với các nhà đầu tư nước ngoài.
Bảo lãnh ngân hàng góp phần thiết lập các mối quan hệ kinh doanh, tăng cường mối quan hệ quốc tế.
Phân loại bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Căn cứ theo bản chất của bảo lãnh
Bảo lãnh đồng nghĩa vụ:
Bảo lãnh đồng nghĩa vụ là một hình thức bảo lãnh truyền thống, trong đó nghĩa vụ của Ngân hàng phát hành và bên được bảo lãnh là tương đương Tuy nhiên, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ ưu tiên, và khi họ vi phạm, Ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ bổ sung Điều này tạo ra bất lợi cho Ngân hàng, vì họ phải can thiệp vào giao dịch giữa bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng, nhằm đảm bảo bên được bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ trong hợp đồng cơ sở Do đó, Ngân hàng cần theo dõi và thúc đẩy bên được bảo lãnh để tránh rủi ro.
Bảo lãnh độc lập là hình thức bảo lãnh mà trong đó nghĩa vụ của Ngân hàng và bên được bảo lãnh hoàn toàn tách biệt Việc thanh toán chỉ dựa vào các điều kiện trong văn bản bảo lãnh đã thỏa thuận Loại bảo lãnh này mang lại nhiều lợi ích cho bên nhận bảo lãnh và Ngân hàng phát hành, do đó rất phổ biến trong thương mại quốc tế Hiện nay, hầu hết các quy định quốc tế đều tập trung vào loại bảo lãnh này.
1.1.3.2 Căn cứ theo phương thức phát hành bảo lãnh:
Bảo lãnh trực tiếp (Direct Guarantee)
Bảo lãnh trực tiếp là hình thức bảo lãnh mà ngân hàng của bên được bảo lãnh cam kết bồi thường không thể hủy bỏ cho bên thụ hưởng Sau khi thực hiện bồi thường, ngân hàng sẽ tiến hành truy đòi bồi hoàn từ bên được bảo lãnh.
Trong bảo lãnh trực tiếp, thường có ba bên tham gia: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, Bên được bảo lãnh và Bên thụ hưởng Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, nếu Bên thụ hưởng là người nước ngoài, có thể có thêm một Ngân hàng tại quốc gia của Bên thụ hưởng.
9 bên được thụ hưởng bảo lãnh tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh trực tiếp với vai trò Ngân hàng thông báo
Sơ đồ 1.1 Quy trình bảo lãnh trực tiếp
(1) Hợp đồng được ký kết bởi bên yêu cầu bảo lãnh và bên thụ hưởng bảo lãnh
(2) Trên cơ sở hợp đồng gốc, khách hàng yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình phát hành bảo lãnh và cam kết hoàn trả
(3) Ngân hàng phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng thông qua Ngân hàng thông báo
(4) Ngân hàng thông báo thông báo cho bên thụ hưởng về bảo lãnh của Ngân hàng phát hành
(5) Trường hợp Ngân hàng phát hành bảo lãnh trực tiếp cho bên thụ hưởng, không qua Ngân hàng thông báo
Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee)
Bảo lãnh gián tiếp, hay còn gọi là bảo lãnh đối ứng, là hình thức bảo lãnh mà Ngân hàng phát hành (Ngân hàng thứ hai) thực hiện theo chỉ thị của Ngân hàng trung gian (Ngân hàng thứ nhất) để phục vụ cho bên được bảo lãnh Trong trường hợp này, bảo lãnh của Ngân hàng thứ hai dựa trên một bảo lãnh khác từ Ngân hàng thứ nhất Do đó, bên được bảo lãnh không trực tiếp bồi hoàn cho Ngân hàng phát hành mà thực hiện việc bồi hoàn cho Ngân hàng thứ nhất, đơn vị đã thực hiện nghĩa vụ tài chính cho Ngân hàng thứ hai.
Bên yêu cầu bảo lãnh
Sơ đồ 1.2 Quy trình bảo lãnh gián tiếp
(1) Bên yêu cầu bảo lãnh và bên thụ hưởng thỏa thuận hợp đồng chính
(2) Bên yêu cầu bảo lãnh yêu cầu Ngân hàng thứ nhất phát hành bảo lãnh đối ứng cho Ngân hàng thứ hai
(3) Ngân hàng thứ nhất phát hành đối ứng cho Ngân hàng thứ hai
(4) Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng thông qua Ngân hàng thông báo
(5) Ngân hàng thông báo thông báo cho bên thụ hưởng về bảo lãnh của Ngân hàng thứ hai
(6) Trường hợp Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh trực tiếp đến bên thụ hưởng, không thông qua Ngân hàng thông báo
Xác nhận bảo lãnh là quá trình mà Ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng bảo lãnh xác nhận khả năng thanh toán trước khi thông báo cho bên thụ hưởng Khi có xác nhận, bên thụ hưởng nhận được sự đảm bảo thanh toán từ cả Ngân hàng phát hành và Ngân hàng xác nhận Trong trường hợp xảy ra rủi ro, bên thụ hưởng có quyền yêu cầu Ngân hàng xác nhận thanh toán theo điều kiện bảo lãnh, đồng thời yêu cầu Ngân hàng phát hành bồi hoàn theo các điều khoản đã thỏa thuận Tuy nhiên, bên thụ hưởng không thể nhận tiền hai lần, vì khi Ngân hàng xác nhận thanh toán, họ sẽ yêu cầu Ngân hàng phát hành hoàn trả số tiền đó.
Ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng (Ngân hàng thứ nhất)
Bên yêu cầu bảo lãnh
Ngân hàng phát hành (Ngân hàng thứ hai)
Sơ đồ 1.3 Xác nhận bảo lãnh
(1) Bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng thỏa thuận hợp đồng chính
(2) Bên được bảo lãnh yêu cầu Ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh
(3) Ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng qua Ngân hàng xác nhận
(4) Ngân hàng xác nhận xác nhận bảo lãnh và đóng luôn vai trò của một Ngân hàng thông báo
Trong các giao dịch kinh tế và thương mại lớn, số tiền bảo lãnh có thể vượt quá khả năng tài chính của một ngân hàng Để phân tán rủi ro, ngân hàng có thể kêu gọi sự tham gia của các ngân hàng khác trong nghiệp vụ đồng bảo lãnh.
Trong quá trình đồng bảo lãnh, một Ngân hàng sẽ được các Ngân hàng thành viên lựa chọn làm Ngân hàng bảo lãnh chính Các Ngân hàng khác sẽ cam kết chịu trách nhiệm theo tỷ lệ phần đóng góp của mình thông qua các bảo lãnh đối ứng.
Sơ đồ 1.4 Đồng bảo lãnh
(1) Bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng thỏa thuận hợp đồng chính
(2) Bên được bảo lãnh yêu cầu phát hành bảo lãnh
(3) Ngân hàng phát hành chính thỏa thuận hợp đồng bảo lãnh cùng các Ngân hàng tham gia
(4a,4b) Ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh trực tiếp cho người thụ hưởng hoặc qua Ngân hàng thông báo
1.1.3.3 Căn cứ theo mục đích bảo lãnh:
Bảo lãnh dự thầu là công cụ thay thế cho việc ký quỹ của người dự thầu, giúp thể hiện tính nghiêm túc của đơn dự thầu Nó chứng minh rằng bên dự thầu sẵn sàng ký hợp đồng nếu được trúng thầu.
Các bên tham gia trong đấu thầu gồm có: Chủ thầu hay người mời thầu (người thụ hưởng bảo lãnh) và người dự thầu: người được bảo lãnh
Quy trình đấu thầu bao gồm ba bước chính: gọi thầu, mở thầu và tuyên bố kết quả trúng thầu Người dự thầu cần nộp kèm đơn dự thầu một thư bảo lãnh do ngân hàng phát hành Mục đích của thư bảo lãnh này là bù đắp thiệt hại về thời gian và chi phí cho chủ thầu do các vi phạm của người dự thầu, như việc rút đơn thầu hoặc trúng thầu nhưng không ký hợp đồng cung ứng.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là cam kết của Ngân hàng phát hành bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh, đảm bảo thực hiện đúng và đầy đủ nghĩa vụ của người thực hiện hợp đồng Trong trường hợp người thực hiện hợp đồng không hoàn thành nghĩa vụ, Ngân hàng sẽ thay thế thực hiện Đây là loại bảo lãnh phổ biến trong ngoại thương và có hiệu lực ngay khi bảo lãnh dự thầu kết thúc.
Bảo lãnh tiền đặt cọc và tiền ứng trước là cam kết của ngân hàng trong việc hoàn trả số tiền mà người thụ hưởng đã đặt cọc hoặc ứng trước cho người được bảo lãnh, khi người này vi phạm hợp đồng.
Bảo lãnh sẽ có hiệu lực khi người bán sử dụng khoản tiền, và sẽ hết hiệu lực khi người bán hoàn tất giao hàng lần cuối, cộng với thời gian quy định để người thụ hưởng thực hiện thủ tục đòi tiền (nếu cần).
Bảo lãnh thanh toán là cam kết của ngân hàng đối với người thụ hưởng, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ thanh toán khi người được bảo lãnh không thực hiện hoặc không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán của mình.
Bảo lãnh thanh toán là một công cụ quan trọng trong hợp đồng mua bán trả chậm, giúp bảo vệ quyền lợi của người bán Trong mối quan hệ tín dụng thương mại giữa nhà nhập khẩu và nhà xuất khẩu, người mua cam kết thanh toán hàng hóa theo kỳ hạn nợ Để giảm thiểu rủi ro về việc không thanh toán đúng hạn, người bán có thể yêu cầu ngân hàng cấp bảo lãnh trả chậm Loại bảo lãnh này rất phổ biến ở các nước đang phát triển và có thể thay thế cho phương thức tín dụng chứng từ.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh của NHTM
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển theo chiều sâu
Tỷ lệ dư nợ quá hạn trong tổng dư nợ quá hạn (%) = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑏ả𝑜 𝑙ã𝑛ℎ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛
Các chỉ tiêu này lớn cho thấy hoạt động bảo lãnh của ngân hàng mang lại nhiều rủi ro mất vốn cho Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Các nhân tố môi trường vĩ mô
Một nền kinh tế tăng trưởng nhanh và bền vững sẽ khuyến khích sự tham gia của các chủ thể kinh tế, tạo ra nhiều giao dịch mới và ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh.
Sự hội nhập kinh tế thúc đẩy phát triển hoạt động bảo lãnh thông qua việc gia tăng giao dịch ngoại thương, từ đó tạo ra nhu cầu cao hơn về bảo lãnh nước ngoài và xuất hiện nhiều loại hình bảo lãnh mới Các hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn không chỉ làm tăng doanh số cho hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành tài chính.
Môi trường chính trị, xã hội
Môi trường chính trị ổn định đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các chủ thể kinh tế, khuyến khích mở rộng giao dịch thương mại cả trong và ngoài nước Ngược lại, sự bất ổn chính trị có thể làm giảm tâm lý đầu tư, dẫn đến thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh và giảm sút giao dịch thương mại Hệ quả là, các ngân hàng có thể rơi vào khủng hoảng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hoạt động bảo lãnh Một hệ thống pháp luật đồng bộ và chặt chẽ với các quy định rõ ràng sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và hoạt động bảo lãnh.
Các nhân tố thuộc về khách hàng
Một trong những yếu tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát là yếu tố liên quan đến khách hàng Do đó, trước khi tiến hành bảo lãnh, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng các thông tin và đặc điểm của khách hàng để đảm bảo tính khả thi và an toàn trong giao dịch.
Ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng khách hàng dựa trên các tiêu chí như năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, tư cách pháp lý và đạo đức Nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện mà ngân hàng yêu cầu, việc phát hành bảo lãnh sẽ không thể thực hiện Năng lực tài chính của khách hàng phản ánh khả năng thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng bảo lãnh; do đó, khi năng lực tài chính thấp, rủi ro bảo lãnh sẽ gia tăng và chất lượng bảo lãnh không được đảm bảo.
Các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh
Trong lĩnh vực ngân hàng, sự cạnh tranh và hợp tác là hai yếu tố quan trọng để tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh và giảm thiểu rủi ro hệ thống Các ngân hàng không nên cạnh tranh bằng mọi giá để thôn tính đối thủ, mà cần tập trung vào việc nâng cao sức cạnh tranh của bản thân Để phát triển dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng thương mại cần cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng hệ thống phân phối và cung cấp mức giá cạnh tranh.
Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng và kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và điều chỉnh tất cả các hoạt động của Ngân hàng Một chiến lược hợp lý và có tầm nhìn sẽ giúp Ngân hàng nhận diện rõ ràng phương hướng phát triển, tối ưu hóa nguồn lực hiện có và nhanh chóng thích ứng với những thay đổi trong môi trường kinh doanh.
Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn, đặc biệt trong hoạt động bảo lãnh Chiến lược kinh doanh phải được xác định rõ ràng với các mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể, định hướng khách hàng và các loại hình bảo lãnh phù hợp Điều này sẽ giúp cân đối nghiệp vụ bảo lãnh với các dịch vụ khác của ngân hàng.
Công tác thẩm định khách hàng
Trong quy trình bảo lãnh ngân hàng, thẩm định khách hàng đóng vai trò then chốt trong việc quyết định cấp bảo lãnh Khi khách hàng yêu cầu ngân hàng bảo lãnh cho một hợp đồng kinh tế, ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá về tư cách pháp lý, khả năng tài chính và tính khả thi của dự án để đảm bảo an toàn cho các bên liên quan.
Công tác thẩm định khách hàng hiệu quả giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, từ đó xác định được mức ký quỹ, hạn mức bảo lãnh và giá trị tài sản bảo đảm phù hợp Đồng thời, quy trình này cũng hỗ trợ Ngân hàng tiếp cận và khai thác những khách hàng tiềm năng, không để lỡ cơ hội kinh doanh.
Quy trình bảo lãnh là chuỗi các bước và thủ tục cần thiết để cung cấp bảo lãnh, được áp dụng đồng nhất trong toàn hệ thống Ngân hàng Một quy trình bảo lãnh hợp lý, đơn giản và không gây phiền hà cho khách hàng sẽ giúp Ngân hàng thực hiện hoạt động bảo lãnh an toàn, đồng thời giảm thiểu rủi ro phát sinh.
Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của cán bộ Ngân hàng
Nhân tố con người là yếu tố then chốt trong hoạt động của bất kỳ tổ chức nào, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, khả năng ngoại ngữ tốt và phẩm chất đạo đức vững vàng sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
Trong chương 1, khóa luận trình bày các lý luận chung về phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, bao gồm các khái niệm cơ bản và những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Ngoài ra, chương cũng đề cập đến một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng và các cơ sở pháp lý liên quan.
Để đánh giá sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng, có thể xem xét các chỉ tiêu về chiều rộng như số lượng loại hình bảo lãnh, đối tượng khách hàng tham gia, doanh số và dư nợ bảo lãnh, cũng như doanh thu từ hoạt động này Bên cạnh đó, các chỉ tiêu về chiều sâu bao gồm xác suất ngân hàng phải trả thay cho các khoản bảo lãnh và tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn cũng rất quan trọng.
Chất lượng bảo lãnh ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố, bao gồm môi trường vĩ mô, khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các yếu tố nội bộ của ngân hàng Các yếu tố chủ quan như chiến lược kinh doanh, kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh, công tác thẩm định khách hàng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng và quy trình bảo lãnh đóng vai trò quan trọng Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý và chính trị, xã hội cũng tác động đến chất lượng bảo lãnh Thêm vào đó, một số yếu tố liên quan đến khách hàng cũng ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại.
Những nội dung được đề cập đến ở chương 1 là cơ sở nhận thức để từ đó đi sâu phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh ở chương sau
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG
Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa
2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển
Chi nhánh Sacombank Đống Đa, được thành lập vào ngày 18/07/2006, kế thừa các hoạt động tín dụng từ chi nhánh cấp II Đường Thành, thuộc hệ thống của Sacombank.
Chi nhánh Đống Đa thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tại Hà Nội đã có sự phát triển vượt bậc kể từ khi thành lập Ban đầu chỉ với khoảng 40 nhân viên, sau gần 10 năm, chi nhánh đã mở rộng quy mô lên hơn 140 nhân viên và hiện có 5 phòng giao dịch Chi nhánh không chỉ tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng mà còn đạt nhiều thành tích đáng khen ngợi trong hoạt động kinh doanh.
Vào năm 2012, chi nhánh Đống Đa đã trở thành chi nhánh có đóng góp cao nhất trong khu vực về hoạt động kinh doanh ngoại hối Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại số 360 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội, với phạm vi hoạt động chủ yếu tại hai quận: Đống Đa và các khu vực lân cận.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc, Phó Giám đốc:
Thực hiện quản lý hoạt động của chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý
Tổ chức quản lý kinh doanh cho toàn chi nhánh
Bổ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh của chi nhánh
Tổ chức công tác marketing tại Chi nhánh cho phù hợp với chiến lược marketing của Chi nhánh trên địa bàn
Các phòng giao dịch (PGD) là đơn vị trực thuộc Chi nhánh, hoạt động như đại diện của Chi nhánh tại địa phương Chúng có chức năng tiếp cận và phục vụ khách hàng, đồng thời quản lý tài khoản và giao dịch trực tiếp với khách hàng Mục tiêu của PGD là mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng trong các giao dịch với Chi nhánh.
Phòng kinh doanh bao gồm:
Bộ phận quan hệ khách hàng (doanh nghiệp và cá nhân):
Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng; tiếp thị các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng
Nhận và kiểm tra hồ sơ tín dụng để đảm bảo tính đầy đủ và hợp pháp; phân tích và đánh giá khách hàng theo quy trình nghiệp vụ; đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay; thực hiện thẩm định và đưa ra quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình cấp trên các khoản cho vay, bảo lãnh và tài trợ thương mại.
Cung cấp thông tin cho phòng kiểm soát rủi ro; tham gia xây dựng chính sách tín dụng, lập báo cáo tín dụng
Bộ phận tư vấn chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh và hoàn thành công việc chung của phòng kinh doanh, đồng thời tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện giao dịch tại quầy giao dịch.
Bộ phận thanh toán quốc tế đảm nhiệm việc thực hiện các giao dịch như Tín dụng thư, Chứng từ nhờ thu, và Séc Đội ngũ này cũng hướng dẫn khách hàng về các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, lập báo cáo hoạt động và thực hiện các hoạt động đối ngoại với ngân hàng nước ngoài.
Phòng kiểm soát rủi ro:
Tham mưu cho Ban điều hành về quản trị rủi ro trong xây dựng và thực hiện các quy chế, quy trình của Ngân hàng.
Đề xuất các biện pháp quản trị rủi ro trong hoạt động đầu tư tài chính và cho vay là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần thực hiện các nhiệm vụ khác được giao trong từng thời kỳ hoạt động để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong quản lý tài chính.
Thực hiê ̣n công tác kiểm soát nô ̣i bô ̣ của Ngân hàng
Thực hiê ̣n các biê ̣n pháp phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố
Phòng kế toán và quỹ:
Thực hiện các công việc xử lý giao dịch trực tiếp với khách hàng (nộp, rút tiền mặt, rút séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu)
Thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và đơn vị trực thuộc
Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh
Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ
Đảm bảo an toàn cho tài sản và tiền vốn của ngân hàng cùng khách hàng thông qua công tác hậu kiểm và kiểm tra việc thực hiện chế độ kế toán, tài chính tại các đơn vị trực thuộc Chi nhánh.
Đề xuất các giải pháp nhằm đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, đồng thời phát triển các dịch vụ liên quan đến kho quỹ Cần thực hiện đúng quy chế và quy trình quản lý kho quỹ để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Bộ phận hành chính nhân sự đảm nhiệm việc quản lý và bảo mật hồ sơ, lý lịch của cán bộ nhân viên, đồng thời quản lý các chế độ tiền lương và bảo hiểm Ngoài ra, bộ phận này còn xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo cho Chi nhánh.
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa trong những năm gần đây
Kinh tế thế giới gần đây trải qua nhiều biến động lớn, chủ yếu do ảnh hưởng của các sự kiện chính trị như Brexit và bầu cử Mỹ, dẫn đến sự dao động mạnh về tài chính và tiền tệ toàn cầu Dù vậy, kinh tế Việt Nam vẫn duy trì được đà tăng trưởng, mặc dù thấp hơn kỳ vọng Đối với Sacombank, năm 2016 đánh dấu khởi đầu của quá trình tái cơ cấu sau sáp nhập, mang lại nhiều tiềm năng phát triển cho ngân hàng này.
Sacombank đối mặt với nhiều thách thức, nhưng luôn đặt ra yêu cầu vận động mới để phát huy nội lực, quản trị và thực thi chính sách đổi mới Ngân hàng nỗ lực đẩy mạnh kinh doanh, xử lý quyết liệt các vấn đề tồn đọng, duy trì tăng trưởng ổn định ngay từ đầu năm nhằm phát triển an toàn, bền vững và củng cố vị thế trên thị trường Những thách thức này được xem là cơ hội vàng để Sacombank tiếp tục thay đổi và phát triển Chi nhánh Sacombank Đống Đa cũng thể hiện nỗ lực không ngừng và đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trong kết quả kinh doanh.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn của Sacombank Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 997.5 1602.3 1767.4 2116.3
(Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa)
Theo bảng số liệu, tình hình huy động vốn của Chi nhánh Sacombank Đống Đa đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2013 đạt 997.5 tỷ đồng, tăng lên 1602.3 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 604.8 tỷ đồng Đến năm 2015, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 1767.4 tỷ đồng, với mức tăng 165.1 tỷ đồng so với năm trước đó.
Thực trạng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
2.2.1.1 Luật và các quy chế quốc gia
Pháp luật Việt Nam liên tục cải thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo lãnh, thể hiện qua việc ban hành, sửa đổi và bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật.
Ngày 17/09/1992, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ra quyết định số 192/NH-
Quyết định ban hành Quy chế bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài đánh dấu văn bản pháp lý đầu tiên tại Việt Nam quy định về hoạt động bảo lãnh và tái bảo lãnh của các ngân hàng thương mại.
Quyết định 23/QĐ-NH14 ngày 21/02/1994 đã thay thế quyết định số 192/NH-QĐ, bổ sung nhiều điểm quan trọng, trong đó nổi bật là việc phân biệt rõ giữa hình thức bảo lãnh chính phủ và hoạt động bảo lãnh thông thường của các ngân hàng thương mại Quy định này cũng đề cập đến việc lập quỹ bảo lãnh khi ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, nhằm tăng cường tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Ngày 16/04/1994, Thống đốc NHNN đã ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo quyết định số 196/QĐ-NH14
Quyết định số 262/QĐ-NH14 ngày 19/09/1995 của Thống đốc NHNN đã bổ sung một số điều của Quyết định số 23/QĐ-NH14, quy định mức bảo lãnh tối đa cho một khách hàng là 10% vốn tự có của tổ chức tín dụng (TCTD).
Tháng 12 năm 1997, Quốc hội chính thức thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước và
Tổ chức tín dụng đã trở thành văn bản pháp lý cao nhất điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và các Tổ chức tín dụng Hai luật này công nhận bảo lãnh là một nghiệp vụ tín dụng đặc trưng của các tổ chức tín dụng.
Dựa trên các quy định pháp luật hiện hành, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng, trong đó có một số văn bản tiêu biểu.
Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000
Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN14
Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh thay thế Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14
Kể từ ngày 01/01/2011, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 đã chính thức có hiệu lực, thay thế cho các luật tương ứng năm 1998 Sự thay đổi này đã dẫn đến việc điều chỉnh cơ sở pháp lý liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngày 03/10/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký ban hành Thông tư số 28/2012/TT-NHNN, quy định về bảo lãnh ngân hàng của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thay thế Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN.
Ngày 25/06/2015, NHNN ban hành thông tư số 07/2015/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng thay thế cho Thông tư số 28/2012/TT-NHNN
2.2.1.2 Các văn bản lập quy về nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Trong từng thời kỳ, Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc Sacombank đã ban hành các văn bản quy định về nghiệp vụ bảo lãnh, nhằm thiết lập một khuôn khổ pháp lý vững chắc trong nội bộ ngân hàng.
Các văn bản còn hiệu lực đang được áp dụng tại thời điểm hiện tại là:
Quyết định số 1211/2014/QĐ/KHDN-KHCN ngày 28/04/2014 của Tổng Giám đốc về việc ban hành sản phẩm bảo lãnh
Quyết định số 438/2017/QĐ-KHDNVVN ngày 25/01/2017 của Tổng Giám đốc về việc ban hành sản phẩm bảo lãnh
Quyết định số 75/2015/QĐ-HĐQT ngày 03/09/2015 của Hội đồng Quản trị về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng
Quyết định số 3895/2015/QĐ-KHDN ngày 10/11/2015 của Tổng Giám đốc về việc hướng dẫn bảo lãnh trong bán, cho thuê nhà ở hình thành trong tương lai
Quyết định số 1618/2016/QĐ-TTQT ngày 01/06/2016 của Tổng Giám đốc về việc hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế
Sacombank đã làm rõ các nội dung liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh, bao gồm đối tượng bảo lãnh, các loại hình bảo lãnh, phương thức bảo lãnh, hình thức phát hành cam kết bảo lãnh, điều kiện và thời hạn bảo lãnh, giới hạn bảo lãnh, cùng với phí bảo lãnh.
Tham khảo: Biểu phí bảo lãnh hiện hành tại Sacombank
Phát hành thư bảo lãnh dự thầu
Tính trên số tiền ký quỹ
Tính trên số tiền chưa ký quỹ
- Đảm bảo bằng tiền gửi STB
- Đảm bảo bằng tài sản khác
- Tín chấp/ không có tài sản bảo đảm
Phát hành các loại thư bảo lãnh khác
- Tính trên số tiền ký quỹ
Tính trên số tiền chưa ký quỹ
- Đảm bảo bằng tiền gửi Sacombank
- Đảm bảo bằng tài sản khác 0.15%/tháng -
- Tín chấp/không có tài sản bảo đảm
- Đảm bảo bằng tiền về sau (thư bảo lãnh hiệu lực khi tiền về) + Tiền về tài khoản ký quỹ + Tiền về tài khoản TGTT
Phát hành thư bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhà hình thành trong tương lai
- Ký quỹ/Tiền gửi STB/ Tiền về sau
- Tài sản khác/Tín chấp/Không có tài sản bảo đảm
Phát hành thư bảo lãnh không xác định thời hạn hiệu lực cụ thể
Bằng phí phát hành loại hình bảo lãnh tương ứng như trên + 0.05%/tháng
Phát hành thư bảo lãnh đối ứng
Bằng phí phát hành của loại hình tương ứng như trên
+ phí phải trả cho ngân hàng khác (nếu có)
Phát hành thư bảo lãnh theo mẫu của KH được
Như phát hành thư bảo lãnh +
Phát hành thư bảo lãnh lần 2 (trường hợp KH/ bên nhận bảo lãnh làm thất lạc thư)
Xác nhận thư bảo lãnh
Tu chỉnh thư bảo lãnh
Tăng tiền/tăng thời hạn bảo lãnh
Như phát hành thư bảo lãnh
Tu chỉnh khác 200,000/lần Bảo lãnh ngoài nước
Phát hành thư bảo lãnh/Thư tín dụng dự phòng
= phí phát hành TBL trong nước + 0.01%/tháng Min 30 USD
Tăng tiền/tăng thời hạn bảo lãnh -
Như phát hành thư bảo lãnh
Tu chỉnh - 10 USD Điện phí trong nước chịu - 05 USD Điện phí ngoài nước chịu - 25 USD
- Thông báo thư bảo lãnh - 10 USD
- Thông báo tu chỉnh thư bảo lãnh - 05 USD
Phí hủy bảo lãnh do Sacombank phát hành - 10 USD
Phí thông báo hủy bảo lãnh của NH nước ngoài - 10 USD
Phí thông báo/điện theo yêu cầu của NH nước ngoài - 10 USD
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương
Tín – Chi nhánh Đống Đa
Sơ đồ 2.2 Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa
(1) Tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo lãnh
(2) Thẩm định hồ sơ và các điều kiện bảo lãnh
(3) Lập tờ trình thẩm định
(5) Ký hợp đồng, giao nhận tài sản bảo đảm
(10) Giải tỏa bảo lãnh và thanh lý hợp đồng
(9) Gia hạn, sửa đổi, hủy bỏ bảo lãnh
(8) Xử lý khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
(7) Theo dõi, giám sát hợp đồng bảo lãnh
(6) Phát hành cam kết bảo lãnh
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo lãnh
Khách hàng đề nghị bảo lãnh phải cung cấp tối thiểu các hồ sơ sau:
Các hồ sơ liên quan chứng minh khách hàng đáp ứng đủ điều kiện bảo lãnh
Văn bản đề nghị bảo lãnh của khách hàng cần nêu rõ mục đích và loại hình bảo lãnh, cùng với các điều kiện thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của ngân hàng Ngoài ra, cần xác định bên nhận bảo lãnh, phạm vi và thời hạn bảo lãnh, giá trị bảo lãnh, tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ của khách hàng, cũng như cam kết bồi hoàn.
Hồ sơ áp dụng cho từng loại bảo lãnh bao gồm: a) Bảo lãnh vay vốn cần hồ sơ tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tài liệu xác minh công nợ và hồ sơ dự án bổ sung; b) Bảo lãnh thanh toán yêu cầu hợp đồng mua bán và tài liệu chứng minh khả năng nguồn vốn thanh toán; c) Bảo lãnh dự thầu cần tài liệu mời thầu và quy chế đấu thầu của chủ đầu tư; d) Bảo lãnh thực hiện hợp đồng phải có hợp đồng thi công hoặc hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị; e) Bảo lãnh ứng trước yêu cầu văn bản cam kết về số tiền ứng trước, thời gian và phương thức hoàn trả vốn.
Sau đó tiếp nhận hồ sơ và đi vào kiểm tra, thẩm định
Bước 2: Thẩm định hồ sơ đề nghị bảo lãnh
Kiểm tra hồ sơ và mục đích bảo lãnh: CVKH kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ
Chuyên viên thu thập và xác minh thông tin từ nhiều nguồn, bao gồm hồ sơ khách hàng và lịch sử mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng.
Chúng tôi tiến hành 39 cuộc trao đổi trực tiếp với khách hàng, dựa trên thực tế hoạt động kinh doanh của họ, thông tin từ cơ quan quản lý, phương tiện truyền thông đại chúng, và các tổ chức tín dụng khác.
Báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo (Trưởng phòng xem xét hồ sơ, nếu đầy đủ yêu cầu chuyên viên thực hiện thẩm định)
Phân tích và thẩm định khách hàng là bước quan trọng nhằm hiểu rõ và chính xác về khách hàng đề nghị bảo lãnh Quy trình này tương tự như thẩm định trong cho vay, bao gồm việc đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Chuyên viên thực hiện thẩm định các biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh của khách hàng, bao gồm việc đánh giá tính an toàn, hợp pháp, thanh khoản và giá trị của tài sản bảo đảm.
Đánh giá hoạt động bảo lãnh tại Sacombank Đống Đa
So với cá nghiệp vụ truyền thống thì bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và còn mới mẻ với các NHTM Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Nhờ vào sự nỗ lực của cán bộ nhân viên tại chi nhánh, đặc biệt là đội ngũ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh đã gặt hái được những thành công nhất định.
Trong ba năm qua, Chi nhánh đã đạt được kết quả phát triển doanh số bảo lãnh ấn tượng, bất chấp sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều ngân hàng khác tại trung tâm Hà Nội Nhờ vào kinh nghiệm của đội ngũ lãnh đạo và sự nhiệt huyết của nhân viên trẻ, doanh số bảo lãnh đã liên tục tăng trưởng, với mức tăng 47.74% trong năm 2016 so với năm 2015 Với đà tăng trưởng này, bảo lãnh dự kiến sẽ trở thành một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng và sẽ được mở rộng hơn nữa trong tương lai.
Doanh thu từ bảo lãnh đã liên tục tăng qua các năm, với tỷ trọng doanh thu bảo lãnh trên tổng thu dịch vụ và tổng doanh thu cũng gia tăng Điều này cho thấy tiềm năng của Chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động bảo lãnh, hứa hẹn mang lại nguồn thu ngày càng tăng trong tương lai.
Nợ quá hạn là một vấn đề mà ngân hàng luôn muốn tránh, nhưng trong lĩnh vực cho vay, điều này đôi khi là không thể tránh khỏi Tuy nhiên, trong ba năm qua, Sacombank Đống Đa đã duy trì tình trạng dư nợ bảo lãnh quá hạn bằng 0, cho thấy khả năng kiểm soát hoạt động cho vay của Chi nhánh rất tốt Điều này không chỉ đảm bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Đây là một tín hiệu tích cực, tạo tiền đề cho việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trở thành dịch vụ trọng tâm của Chi nhánh trong tương lai.
Sacombank Đống Đa đã đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế hiện tại Danh mục bảo lãnh của ngân hàng bao gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm.
Sacombank cam kết phát triển các loại hình bảo lãnh mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh kinh tế và khoa học kỹ thuật không ngừng tiến bộ Ngân hàng sẽ tạo điều kiện tối đa để khách hàng có được phương án bảo lãnh tối ưu nhất, phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính của họ.
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng trong tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ bảo lãnh nhờ nỗ lực tiếp thị và bán chéo Mặc dù tỷ lệ này chỉ đạt khoảng 10% - 13%, việc thu hút thêm các doanh nghiệp lớn đã thúc đẩy doanh số và số lượng món bảo lãnh tăng nhanh chóng.
Năm 2016, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thành công trong việc điều hành chính sách tiền tệ và tỷ giá, bất chấp những biến động lớn từ kinh tế thế giới, đặc biệt là ảnh hưởng của Brexit và bầu cử Mỹ Sự hội nhập sâu rộng của nền kinh tế đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp, dẫn đến gia tăng số lượng và các nghiệp vụ kinh tế, từ đó làm tăng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh.
Trong những năm gần đây, Sacombank đã tập trung vào việc tăng trưởng và nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng Năm 2016, thu dịch vụ của ngân hàng đạt 1.442 tỷ đồng, tăng 20% so với cùng kỳ, chiếm 23% tổng thu nhập, tăng gần 9% so với năm 2015 Bên cạnh đó, bảo lãnh nội địa đạt 11.420 tỷ đồng, tăng 20,1%, và thu phí bảo lãnh đạt 177 tỷ đồng, tăng 6,8%.
Hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh Đống Đa đã gặt hái nhiều thành công nhờ vào uy tín vững chắc trong quan hệ với khách hàng và các ngân hàng thương mại khác, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
2.3.2 Những vấn đề tồn tại và những nguyên nhân
Những vấn đề tồn tại
Nhiều khách hàng vẫn còn thiếu hiểu biết về bảo lãnh, dẫn đến những khó khăn trong việc áp dụng nghiệp vụ này Sự hạn chế trong kiến thức của khách hàng về bảo lãnh ảnh hưởng đến quyết định và sự tin tưởng của họ trong giao dịch.
Trong quá trình cấp bảo lãnh, việc tốn thời gian và giảm hiệu quả hoạt động là một vấn đề đáng chú ý Mặc dù Chi nhánh đã mở rộng thêm nhiều loại bảo lãnh mới, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân chưa nhận được sự quan tâm thích đáng.
Sacombank sở hữu một danh mục sản phẩm bảo lãnh đa dạng, nhưng doanh số bảo lãnh phát hành chủ yếu tập trung vào bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Các loại hình bảo lãnh khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số, cho thấy rằng mặc dù Chi nhánh đã chú trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm, nhưng chưa phát triển hiệu quả các sản phẩm này.
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được đánh giá là hoàn thiện, nhưng khối lượng công việc lớn đã tạo áp lực về thời gian và sức khỏe cho các Chuyên viên Khách hàng (CVKH) Họ không chỉ phải hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh hàng tháng mà còn phải đối mặt với căng thẳng, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc Áp lực này khiến CVKH khó khăn trong việc theo dõi và đánh giá hoạt động của khách hàng sau khi phát hành bảo lãnh, dẫn đến rủi ro ngân hàng phải gánh chịu nghĩa vụ thay cho khách hàng.
Nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh được thực hiện bởi sự phối hợp giữa Phòng Kinh doanh và Phòng Kiểm soát Rủi ro Tuy nhiên, sự phối hợp này thường thiếu nhất quán về trình tự thủ tục và hồ sơ yêu cầu, dẫn đến quy trình phức tạp Hệ quả là khách hàng thường phàn nàn về khả năng và tốc độ làm việc của Chi nhánh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN –
Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng
3.1.1 Định hướng kinh doanh của Sacombank năm 2017
Dựa trên dự báo tình hình vĩ mô toàn cầu và trong nước, cùng với việc thực hiện các chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, Sacombank đã xác định kế hoạch năm 2017 với mục tiêu tận dụng cơ hội, củng cố nền tảng và nâng cao chất lượng nhân sự Ngân hàng cam kết khắc phục những hạn chế hiện tại, phát huy thế mạnh và không ngừng sáng tạo, biến thách thức thành cơ hội để khẳng định vị thế cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước.
Một số chương trình hoạt động trọng tâm năm 2017:
Kiên định với mục tiêu bán lẻ, chúng tôi tập trung vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển thị trường và chiếm lĩnh thị phần tại các khu vực trọng điểm cũng như nông thôn.
Đẩy mạnh phát triển đồng bộ trong mọi hoạt động kinh doanh tại tất cả các đơn vị, đặc biệt là những đơn vị sau sáp nhập đã được đầu tư về nguồn lực, cơ sở vật chất và công nghệ, nhằm triển khai hiệu quả các sản phẩm và dịch vụ.
Tăng cường tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ, đặc biệt chú trọng vào lĩnh vực bán lẻ bằng cách phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, ngân hàng trực tuyến và mobile banking.
Khai thác tối đa lợi thế từ mạng lưới sau sáp nhập để phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tập trung vào việc khai thác hiệu quả hệ khách hàng tại các đơn vị mới và những khách hàng hiện hữu chưa sử dụng dịch vụ của Sacombank.
Xây dựng và phát triển các sản phẩm trọn gói đồng bộ trên toàn hệ thống, kết hợp với chương trình khuyến mãi phù hợp, dựa trên nghiên cứu thị trường tổng thể Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng và phù hợp với đặc thù từng vùng miền.
Rà soát và cải tiến công tác nhân sự để đảm bảo thu nhập và chế độ đãi ngộ tương xứng với mặt bằng chung và năng lực của nhân viên Cải thiện môi trường làm việc cả về vật chất lẫn tinh thần nhằm giữ chân nhân sự giỏi, tâm huyết và gắn bó Tăng cường các hoạt động cộng đồng và công tác truyền thông nội bộ để nâng cao văn hóa hợp tác trong tổ chức.
60 tinh thần kết nối, hăng hái làm việc, chia sẻ trách nhiệm giữa các đơn vị và cá nhân trong toàn hệ thống
Đẩy mạnh truyền thông và quan hệ quốc tế là yếu tố quan trọng để chuẩn hóa thương hiệu, từ đó quảng bá hình ảnh và nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thị trường nội địa, khu vực và quốc tế.
Những kết quả tích cực trong những năm qua đã khẳng định định hướng đúng đắn của Sacombank, tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động của ngân hàng Sacombank tiếp tục đổi mới và sáng tạo, tái cấu trúc triệt để cơ cấu Nợ - Tài sản Có, đồng thời hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro hiện đại Ngân hàng điều tiết hợp lý các nguồn lực và tăng cường hoạt động kinh doanh, phối hợp nhịp nhàng giữa các đơn vị để vững tin tiến bước trên con đường chinh phục thành công mới Sacombank hướng tới việc biến thách thức thành cơ hội, tạo bước phát triển đột phá trong năm 2017 và hoàn thành hiệu quả đề án tái cơ cấu sau sáp nhập, nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho cổ đông, khách hàng và người lao động, đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Sau 10 năm thành lập và thực hiện hoạt động bảo lãnh, Chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định, doanh thu và khách hàng từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng Đối với nhóm khách hàng truyền thống, đây là nhân tố quan trọng và chủ chốt đối với các hoạt động của Ngân hàng nên Ngân hàng nên có những chính sách ưu đãi thích hợp để có thể duy trì được các mối quan hệ Một số chính sách ưu đãi như: Phí bảo lãnh có thể linh động hơn, có thể xây dựng hạn mức bảo lãnh cao hơn mức cho phép hiện nay và trình lên cấp trên xem xét; tặng quà nhân dịp các sự kiện lớn Bên cạnh đó, Chi nhánh phải thực hiện một số hoạt động như thường xuyên cập nhật, phân tích các dữ liệu khách hàng hiện có; định kỳ khảo sát sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm dịch vụ theo từng đối tượng khách hàng; thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ của khách hàng và Ngân hàng; giải quyết nhanh gọn và ưu tiên khi khách hàng truyển thống yêu cầu bảo lãnh, loại bỏ một số thủ tục rườm rà không cần thiết Đối với nhóm khách hàng mới, trước hết, Sacombank Đống Đa cần có công tác thu hút khách hàng tốt hơn Chi nhánh có thể đưa ra những chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn
Chi nhánh cần tập trung vào việc giúp khách hàng đạt được lợi ích tối đa bằng cách lắng nghe và tôn trọng ý kiến của họ Thái độ lịch sự, văn minh và sự tận tình hỗ trợ khi khách hàng gặp khó khăn là yếu tố quan trọng để xây dựng mối quan hệ bền chặt Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn góp phần củng cố sự phát triển của Ngân hàng.
Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa
3.2.1 Giải pháp phát triển theo chiều rộng a, Đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh
Tại Sacombank Đống Đa, các hình thức bảo lãnh chủ yếu được triển khai bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm và một số loại bảo lãnh khác Mặc dù hoạt động bảo lãnh đã có những bước tiến qua thời gian, nhưng hiệu quả tổng thể mà ngân hàng đạt được vẫn chưa thực sự cao.
Hoạt động bảo lãnh của Sacombank Đống Đa hiện chưa thu hút được nhiều khách hàng, và thủ tục cùng sự chậm trễ có thể làm giảm vai trò của ngân hàng Để đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, trước tiên cần tạo cảm giác thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ này Do đó, chi nhánh cần có các biện pháp tìm kiếm, kích thích và thu hút khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh nên xem xét đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh theo nhiều hướng khác nhau.
Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tiến hành phân tích, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng từ đó phát triển những loại hình bảo lãnh khác
Phát triển loại hình bảo lãnh vay vốn nước ngoài
Nghiên cứu thêm một số loại hình bảo lãnh mới b, Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, việc nâng cao chính sách, hình ảnh và chất lượng dịch vụ là cần thiết, nhưng không thể thiếu hoạt động marketing mạnh mẽ của các ngân hàng Sự kết hợp giữa marketing và triển khai các gói sản phẩm mới cùng với chính sách ưu đãi cho khách hàng sẽ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh Do đó, các ngân hàng cần mở rộng không chỉ kênh marketing truyền thống mà còn áp dụng các phương thức hiện đại để thu hút khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả trong việc phát tờ rơi và thông báo trên các kênh truyền thông, cán bộ quản lý khách hàng cần nắm vững chuyên môn và hiểu rõ các chương trình khuyến mại cũng như sản phẩm ưu việt của Ngân hàng Điều này giúp họ chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, hiểu rõ nhu cầu và tư vấn phù hợp cho từng đối tượng Đồng thời, cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng và chăm sóc tốt khách hàng hiện tại để thu hút thêm khách hàng mới.
Để đa dạng hóa đối tượng khách hàng, ngân hàng cần cung cấp sản phẩm bảo lãnh đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng tham gia giao dịch thương mại Sacombank Đống Đa cần mở rộng cơ cấu khách hàng, không chỉ tập trung vào doanh nghiệp lớn mà còn tìm hiểu và tiếp cận doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân, hộ cá thể Các doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng thích ứng nhanh với thị trường, nhưng thường thiếu sự minh bạch, do đó ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn để tin tưởng và hỗ trợ họ Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cũng cần khai thác nền tảng khách hàng cũ, vì tỷ lệ sử dụng dịch vụ bảo lãnh hiện tại còn thấp (11% - 13%) Ngân hàng nên xây dựng kế hoạch gia tăng lợi ích, ưu đãi và thực hiện bán chéo sản phẩm, bắt đầu từ dịch vụ tiền gửi và thanh toán, sau đó chuyển sang cho vay và bảo lãnh ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tư vấn và chăm sóc khách hàng
Tư vấn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của Chi nhánh, đồng thời đảm bảo an toàn cho các hoạt động tín dụng và bảo lãnh Do đó, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng, vì đây là yếu tố thiết yếu giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảo lãnh.
Để cung cấp lời khuyên hợp lý cho khách hàng trong việc ký kết và thực hiện hợp đồng bảo lãnh, nhân viên tư vấn cần có kinh nghiệm và kiến thức vững vàng về sản phẩm bảo lãnh, cũng như hiểu biết về kinh tế và pháp luật Điều này sẽ giúp họ hỗ trợ khách hàng hiệu quả trong quá trình sản xuất kinh doanh và giải quyết các khó khăn phát sinh.
Chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt cho sự thành công của doanh nghiệp, đặc biệt tại Sacombank Đống Đa, nơi có nền tảng khách hàng vững mạnh Chi nhánh cần tập trung vào việc thu hút khách hàng tiềm năng từ các ngân hàng khác, thường xuyên theo dõi hoạt động của họ và cung cấp tư vấn về giải pháp phát triển kinh doanh Đồng thời, cần tăng cường bán chéo các sản phẩm, bao gồm cả dịch vụ bảo lãnh, để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, Sacombank Đống Đa cần mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng trong và ngoài nước, nhằm thúc đẩy hoạt động bảo lãnh và tái bảo lãnh Sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại sẽ giúp khai thác lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng và giảm chi phí, từ đó cùng nhau phát triển bền vững.
Để phát triển hoạt động bảo lãnh bền vững, chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ với nhiều ngân hàng quốc tế, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh Qua hợp tác lâu dài, chi nhánh sẽ học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng bạn, từ đó cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp hơn.
3.2.2 Giải pháp phát triển theo chiều sâu a, Nâng cao kiến thức nghiệp vụ và trình độ am hiểu pháp luật về hoạt động bảo lãnh của cán bộ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ba yếu tố cơ bản cần thiết bao gồm nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và con người Trong đó, con người đóng vai trò quyết định, là yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ tại Sacombank Đống Đa hiện chủ yếu là những người trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm và chưa gắn bó lâu dài với ngân hàng Họ cũng chưa có sự hiểu biết sâu sắc về pháp luật ngân hàng Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cải thiện trình độ chuyên môn và bản lĩnh nghề nghiệp để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để giảm thiểu rủi ro trong quá trình bảo lãnh và phục vụ 64 khách hàng hiệu quả, Ngân hàng cần triển khai các giải pháp cụ thể như tuyển dụng, đào tạo cán bộ và xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý cho nhân viên Việc tổ chức thường xuyên các hội thảo về pháp luật và tập huấn thực tế sẽ giúp nâng cao khả năng giải quyết tranh chấp Nhờ đó, Chi nhánh có thể chủ động và hiệu quả hơn trong việc xử lý các vấn đề phát sinh liên quan đến bảo lãnh Bên cạnh đó, công tác kiểm tra và giám sát cũng cần được thực hiện thường xuyên để đảm bảo chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra và giám sát hoạt động bảo lãnh để phát hiện khó khăn và thiếu sót, từ đó đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp thời, giúp giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.