Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh đống đa,

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA GVHD : TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU SINH VIÊN: MAI VĂN VƯƠNG MSV : 16A4000789 Hà Nội, Năm 2017 LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thị Hoài Thu – Viện trưởng Viện Đào Tạo Quốc Tế - Học viện ngân hàng tận tình, chu đáo hướng dẫn tơi suốt q trình hồn thành khóa luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tập thể Cán bộ, Giảng viên cơng tác Học viện Ngân hàng dìu dắt trưởng thành năm học vừa qua Tôi xin cảm ơn Ban Lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện thuận lợi cho tơi trải nghiệm chương trình thực tập chất lượng phục vụ cho nội dung khóa luận Sinh viên Mai Văn Vương LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” cơng trình nghiên cứu thân dự hướng dẫn TS Nguyễn Thị Hoài Thu Những phần sử dụng tài liệu tham khảo khóa luận nêu rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu, kết trình bày khóa luận hồn tồn trung thực Nếu điều sai, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng Sinh viên Mai Văn Vương DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên văn Ký tự NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương Mại Cổ Phần CVKH Chuyên viên Khách hàng CVHTTD Chuyên viên Hỗ trợ Tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Quy trình bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2 Quy trình bảo lãnh gián tiếp 10 Sơ đồ 1.3 Xác nhận bảo lãnh 11 Sơ đồ 1.4 Đồng bảo lãnh 11 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy 24 Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Sacombank Đống Đa 27 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Sacombank Đống Đa 28 Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng Sacombank Đống Đa 29 Bảng 2.4 Tình hình thu từ dịch vụ Sacombank Đống Đa 30 Bảng 2.5 Tình hình kinh doanh ngoại hối Sacombank Đống Đa 31 Bảng 2.6 Tình hình kết kinh doanh Sacombank Đống Đa 31 Sơ đồ 2.2 Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa 37 Bảng 2.7 Số lượng bảo lãnh phát hành Sacombank Đống Đa 43 Bảng 2.8 Doanh số bảo lãnh Sacombank Đống Đa 44 Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng doanh số bảo lãnh Sacombank Đống Đa 45 Bảng 2.9 So sánh doanh số bảo lãnh STB Đống Đa với toàn hệ thống 46 Bảng 2.10 Cơ cấu hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa 47 Bảng 2.11 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa 49 Bảng 2.12 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Sacombank Đống Đa50 Bảng 2.13 Xác suất ngân hàng phải trả thay bảo lãnh 51 Bảng 2.14 Dư nợ bảo lãnh hạn Sacombank Đống Đa 52 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh NHTM .3 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM 14 1.2.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều rộng 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều sâu .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 20 1.3.1 Các nhân tố môi trường vĩ mô 20 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng .20 1.3.3 Các nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh 21 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .24 2.1 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa 24 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa .24 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa năm gần .26 2.2 Thực trạng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa 32 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 32 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa 37 2.2.3 Doanh số bảo lãnh Sacombank Đống Đa 43 2.2.4 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh 48 2.2.5 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Sacombank Đống Đa .50 2.2.6 Xác suất Ngân hàng phải trả thay khách hang bảo lãnh 2.3 Đánh giá hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa 52 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 54 TÓM TẮT CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa .59 3.1.1 Định hướng kinh doanh Sacombank năm 2017 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng .60 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa .61 3.2.1 Giải pháp phát triển theo chiều rộng 61 3.2.2 Giải pháp phát triển theo chiều sâu 63 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh 65 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.2 Đối với Chính phủ Cơ quan chức 66 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 51 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, môi trường kinh tế Việt Nam có biến chuyển tích cực, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế ngày phát triển Bên cạnh đó, sau Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để mở rộng quy mô hoạt động đẩy mạnh hợp tác quốc tế Cơ hội lớn song song với khó khăn, thách thức Các giao dịch kinh tế ngày phát triển không nước mà vượt khỏi lãnh thổ quốc gia, người mua người bán gặp phải vấn đề khác biệt phức tạp không thời gian, kinh tế - xã hội… việc gặp phải rủi ro tránh khỏi Do địi hỏi cần phải có cơng cụ hữu hiệu để hạn chế tối đa rủi ro Bảo lãnh ngân hàng hoạt động NHTM đẩy mạnh năm gần nhằm hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời giảm thiểu rủi ro từ đối tác, đối tác nước ngồi Bên cạnh đó, NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, gắn kết mối quan hệ với khách hàng, tăng trưởng doanh thu Tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa, hoạt động bảo lãnh ngân hàng quan tâm trọng năm vừa qua, đạt thành tựu định song nhiều hạn chế, cần phải phát triển để tăng thêm nguồn thu dịch vụ, bắt kịp xu hướng ngân hàng Xuất phát từ lý đó, tơi chọn đề tài khóa luận: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” Khóa luận chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa Mục tiêu khóa luận: - Hồn thiện sở lý luận, nội dung vấn đề phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa - Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Khái niệm bảo lãnh quy định chi tiết Bộ luật Dân 2015: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình” Bảo lãnh ngân hàng hiểu theo nhiều góc độ khác song chất thống điểm: bảo lãnh ngân hàng loại hình tín dụng ngân hàng Theo Điều 3, Thơng tư quy định Bảo lãnh ngân hàng số 07/2015/TT-NHNN: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh” Trong quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu (URDG-ICC458) Phòng Thương mại Quốc tế ICC quy định: “Bảo lãnh độc lập bảo lãnh, cam kết hay cam kết toán, dù gọi hay miêu tả Ngân hàng, công ty bảo hiểm hay pháp nhân thể nhân văn toán số tiền xuất trình theo quy định cam kết, đòi tiền chứng từ khác…” Xét theo góc độ học thuật, bảo lãnh ngân hàng hình thức tín dụng chữ ký – “siganature credit”, hoạt động kinh doanh không dùng đến vốn Ngân hàng Trong giới hạn mục tiêu nghiên cứu, khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng NHTM phát hành Trong đó, NHTM loại hình tổ chức tín dụng, thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh  Khả giải tranh chấp bảo lãnh nước quốc tế kém, hoạt động bảo lãnh đối ứng Khi có tranh chấp phát sinh, việc thỏa thuận ngân hàng với khách hàng phía ngân hàng đối ứng phụ thuộc vào chủ quan bên chưa có sở pháp lý cụ thể để giải tranh chấp Điều đặc biệt khó khăn cho bảo lãnh đối ứng có liên quan đến yếu tố nước mà cán thực bảo lãnh chi nhánh chưa có kinh nghiệm trình thực chuẩn mực quốc tế Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân khách quan nói đến hệ thống hành lang pháp lý yếu thiếu Trong điều kiện nước ta bước xây dựng, điều chỉnh hệ thống pháp luật nên Nghị định thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho cán thực  Hoạt động bảo lãnh có liên quan chặt chẽ thường xuyên với việc chấp tài sản vấn đền ngân hàng quan tâm Về mặt pháp lý, quyền sở hữu bất động sản thủ tục đăng ký chấp rắc rối, luật tịch thu, phát mãi, kê biên tài sản chưa thức rõ ràng khó thi hành  Sự canh tranh ngày gay gắt NHTM dẫn đến cán nhân viên thường bị áp lực tiêu Chính sách tiền lương ngân hàng với phần lớn đến từ lương kinh doanh dẫn đến cán nhân viên phải cố gắng để hoàn thành tiêu kinh doanh  Hệ thống thông tin quản lý kinh tế có độ cập nhật độ xác chưa cao Hiện với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, cán thực công tác thẩm định tham khảo từ nhiều nguồn thơng tin khác Tuy nhiên nguồn thông tin nhiều hạn chế chủ yếu khách hàng cung cấp, tính khách quan thơng tin khơng cao Điều dẫn đến sai lệch lớn đánh giá khách hàng  Khâu tìm kiếm khách hàng hoạt động bảo lãnh chưa trọng Dù hoạt động bảo lãnh Chi nhánh tốt khách truyền thống, số lượng khách hàng có tăng chưa nhiều Vì để đưa hoạt động thành dịch vụ chủ chốt tương lai, Chi nhánh cần tâp trung đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh cho cán bộ, đặc biệt CVKH Chuyên viên Tư vấn 56  Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nghiệp vụ bảo lãnh chưa thực chun sâu Do chun viên trẻ khơng thể tránh khỏi sai sót lập hồ sơ thiếu, đánh giá tình hình kinh doanh khách hàng sơ sài nên làm kéo dài thời gian phê duyệt, ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ 57 TÓM TẮT CHƯƠNG Song song với phát triển hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, toán quốc tế, bảo lãnh Sacombank Đống Đa phát triển sâu rộng năm qua Với định hướng đắn nỗ lực tập thể cán nhân viên, hoạt động bảo lãnh năm gần Sacombank Đống Đa phát triển không ngừng với số lượng thư bảo lãnh phát hành, doanh số bảo lãnh doanh thu bảo lãnh liên tục tăng Các giao dịch bảo lãnh Chi nhánh ngày đa dạng đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng với thời gian nhanh Tuy nhiên thị phần bảo lãnh Chi nhánh nhỏ so với hệ thống so với số đơn vị khác ngành địa bàn Đống Đa, Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể, mạnh mẽ để hoàn thiện, khai thác phát triển hoạt động tiềm 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa 3.1.1 Định hướng kinh doanh Sacombank năm 2017 Dựa vào dự báo tình hình vĩ mơ giới, nước qn triệt sách, chủ trương Chính phủ - NHNN, đồng thời xét yếu tố nội lực Ngân hàng, Sacombank định hướng kế hoạch năm 2017: TẬN DỤNG CƠ HỘI – CỦNG CỐ NỀN TẢNG – NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NHÂN SỰ, nhằm nỗ lực khắc phục hạn chế, phát huy mạnh, không ngừng sáng tạo, biến thách thức thành hội để tiếp tục khẳng định vị Ngân hàng thị trường va ngồi nước Một số chương trình hoạt động trọng tâm năm 2017:  Kiên định mục tiêu bán lẻ, đặc biệt đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mở rộng thị trường chiếm lĩnh thị phần vững địa bàn trọng điểm nông thôn  Đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh, đồng tất đơn vị, đặc biệt đơn vị sau sáp nhập đầu tư nguồn lực, sở vật chất, công nghệ, triển khai sản phẩm dịch vụ,  Tiếp tục tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ, tập trung mảng bán lẻ thông qua việc đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại: ATM, ngân hàng trực tuyến, mobile banking  Khai thác tối đa ưu mạng lưới sau sáp nhập nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống; Đi sâu khai thác hiệu hệ khách hàng đơn vị khách hàng hữu chưa sử dụng dịch vụ Sacombank  Xây dựng phát triển đồng tồn hệ thống sản phẩm trọn gói, chương trình khuyến phù hợp sở nghiên cứu tổng thể thị trường để đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều đối tượng khách hàng theo đặc thù vùng miền  Rà sốt, cải tiến cơng tác nhân sự, đảm bảo thu nhập, chế độ đãi ngộ tương xứng với mặt chung va lực; Cải thiện môi trường làm việc phương tiện vật chất lẫn tinh thần, giữ chân nhân giỏi, tâm huyết gắn bó; Tăng cường hoạt động mang tính cộng đồng cơng tác truyền thơng nội bộ, nâng cao văn hóa hợp tác, 59 tinh thần kết nối, hăng hái làm việc, chia sẻ trách nhiệm đơn vị cá nhân toàn hệ thống  Đẩy mạnh công tác truyền thông quan hệ quốc tế, chuẩn hoát thương hiệu nhằm quảng bá hình ảnh nâng cao vị Ngân hàng thị trường nước, khu vực quốc tế Những kết đáng khích lệ năm vừa qua minh chứng định hướng đắn Sacombank, tạo chuyển biến mạnh mẽ mặt hoạt động Ngân hàng Bằng nguồn lực có, Sacombank tiếp tục đổi sáng tạo không ngừng, tái cấu trúc triệt để cấu Nợ- Tài sản Có, hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro đại Đồng thời, điều tiết hợp lý nguồn lực, tăng cường đẩy mạnh kinh doanh, phối hợp nhịp nhàng hoạt động đơn vị nhằm vững tin tiến bước đường chinh phục thành công mới, biến thách thức thành hội, tạo bước phát triển đột phá năm 2017, sớm hoàn thành đề án tái cấu sau sáp nhập cách hiệu nhất, nhằm đem lại lợi ích cao cho cổ đơng, khách hàng, người lao động góp phần vào cơng phát triển kinh tế 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Sau 10 năm thành lập thực hoạt động bảo lãnh, Chi nhánh đạt kết định, doanh thu khách hàng từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng Đối với nhóm khách hàng truyền thống, nhân tố quan trọng chủ chốt hoạt động Ngân hàng nên Ngân hàng nên có sách ưu đãi thích hợp để trì mối quan hệ Một số sách ưu đãi như: Phí bảo lãnh linh động hơn, xây dựng hạn mức bảo lãnh cao mức cho phép trình lên cấp xem xét; tặng quà kiện lớn Bên cạnh đó, Chi nhánh phải thực số hoạt động thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có; định kỳ khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ theo đối tượng khách hàng; thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ khách hàng Ngân hàng; giải nhanh gọn ưu tiên khách hàng truyển thống yêu cầu bảo lãnh, loại bỏ số thủ tục rườm rà khơng cần thiết Đối với nhóm khách hàng mới, trước hết, Sacombank Đống Đa cần có cơng tác thu hút khách hàng tốt Chi nhánh đưa sách ưu đãi hấp dẫn 60 tìm biện pháp để giúp khách hàng đạt lợi ích lớn Quan trọng hơn, Chi nhánh ln ln phải có ý thức có thái độ lịch sự, văn minh; lắng nghe ý kiến tơn trọng khách hàng, tận tình giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ, tăng thêm tính bền chặt mối quan hệ, điều có lợi cho khách hàng lẫn Ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Giải pháp phát triển theo chiều rộng a, Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Trên lý thuyết có nhiều loại hình bảo lãnh thực tế Sacombank Đống Đa chủ yếu triển khai hình thức phổ biến như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm số loại bảo lãnh khác Tuy nhiên thấy hiệu đạt từ hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa có bước tiến qua thời gian chưa hiệu xét đến lợi ích tổng thể mà ngân hàng đạt Qua ta thấy hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa chưa thực thu hút khách hàng thủ tục chậm trễ làm phai mờ dần vai trò Ngân hàng Như vậy, để đa dạng hóa loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho khách hàng cảm nhận thuận lợi tìm đến bảo lãnh Vì vậy, Chi nhánh nên có biện pháp tìm kiếm, kích thích thu hút khách hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh nên đa dạng hóa loại hình bảo lãnh theo hướng sau:  Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tiến hành phân tích, tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ phát triển loại hình bảo lãnh khác  Phát triển loại hình bảo lãnh vay vốn nước  Nghiên cứu thêm số loại hình bảo lãnh b, Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, ngồi việc nâng cao sách, hình ảnh chất lượng dịch vụ việc đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng vô quan trọng Việc kết hợp đồng thời hoạt động marketing triển khai gói sản phẩm mới, sách ưu đãi đến khách hàng mang lại hiểu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, kênh marketing truyền 61 thống phát tờ rơi, đăng lên kênh thông báo, tư vấn cho khách hàng cán quản lý khách hàng cần nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ, hiểu rõ chương trình khuyến mại, sản phẩm ưu việt Ngân hàng để chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tìm hiểu nhu cầu tư vấn phù hợp cho đối tượng khách hàng c, Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chăm sóc tốt khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm  Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Bảo lãnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng tham gia giao dịch thương mại Vì thế, ngân hàng cần cung cấp sản phẩm bảo lãnh cho thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa đối tượng khách hàng chiến lược mà ngân hàng cố gắng thực Một hạn chế hoạt đông bảo lãnh Sacombank Đống Đa thời gian qua cấu khách hàng chưa hợp lý, chưa đa dạng Chi nhánh không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp lớn, truyền thống mà nên tìm hiểu, thu thập thơng tin từ khách hàng tiềm – doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, hộ cá thể Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa có khả thích ứng nhanh với thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, kết kinh tế gắn liền với người sản xuất kinh doanh, đời hoạt động nhiều doanh nghiệp chưa có rõ ràng, minh bạch, chưa Ngân hàng tin tưởng Vì mà cán ngân hàng cần tiếp cận, tìm hiểu, điều tra, thu thập thông tin từ nhiều nguồn để làm sở tài trợ cho doanh nghiệp Song song với tìm kiếm khách hàng khai thác tảng khách hàng cũ Như chương phân tích, tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp có sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh thấp (khoảng 11% - 13%) Ngân hàng cần có kế hoạch gia tăng lợi ích, ưu đãi thực bán chéo sản phẩm Thơng qua áp dụng sách ưu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Đầu tiên sử dụng dịch vụ tiền gửi, tốn sau đến cho vay, bảo lãnh ngân hàng  Nâng cao chất lượng tư vấn chăm sóc khách hàng Tư vấn công việc quan trọng, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh mà cịn giúp hoạt động tín dụng hay hoạt động bảo lãnh diễn an tồn Vì thế, việc nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng cần ngân hàng ý quan tâm yếu tố khơng thể thiếu nhằm nâng cao khả cạnh tranh hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Điều 62 đòi hỏi kinh nghiệm kiến thức nhân viên tư vấn sản phẩm bảo lãnh kinh tế, pháp luật Như đưa lời khuyên hợp lý cho khách hàng họ ký kết, thực hợp đồng bảo lãnh giải khó khăn cho khách hàng q trình sản xuất kinh doanh Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành công doanh nghiệp Đối với Sacombank Đống Đa, tảng khách hàng có tốt Chi nhánh cần trọng đến lượng khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ ngân hàng khác để thu hút họ sử dụng dịch vụ Chi nhánh nên thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động khách hàng đó, tiếp cận tư vấn cho họ giải pháp phát triển kinh doanh Tăng cường bán chéo sản phẩm khác có bảo lãnh  Mở rộng quan hệ, hợp tác với ngân hàng ngồi nước Để đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, Sacombank Đống Đa cần mở rộng hợp tác với ngân hàng khác để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh, tái bảo lãnh Các NHTM hợp tác để phát triển, khai thác lợi cạnh tranh nhau, thu hút khách hàng, giảm chi phí Hơn nữa, để phát triển hoạt động bảo lãnh bền vững, chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ với nhiều ngân hàng giới, nâng cao uy tín Chi nhánh trường quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi phát triển hoạt động bảo lãnh Thông qua quan hệ hợp tác lâu dài, chi nhánh học tập thêm kinh nghiệm từ ngân hàn bạn, chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ 3.2.2 Giải pháp phát triển theo chiều sâu a, Nâng cao kiến thức nghiệp vụ trình độ am hiểu pháp luật hoạt động bảo lãnh cán ngân hàng Cũng giống cấu hoạt động sản xuất kinh doanh khác kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có đầy đủ ba nhân tố bao gồm nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật người Trong đó, người yếu tố quan trọng hàng đầu, định tồn phát triển Ngân hàng Hiện nay, đội ngũ cán Sacombank Đống Đa chủ yếu trẻ tuổi, chưa có nhiều kinh nghiệm chưa thực gắn bó lâu dài với ngân hàng, chưa thực hiểu rõ pháp luật ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ chun mơn lẫn lĩnh nghề nghiệp để đáp ứng tốt nhu cầu 63 khách hàng giảm thiểu rủi ro trình bảo lãnh Để đạt điều đó, Ngân hàng cần có giải pháp cụ thể cho công tác công tác tuyển dụng, công tác đào tạo cán sách đãi ngộ nhân viên Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi pháp luật tập huấn thực tế giải tranh chấp Như Chi nhánh giải cách chủ động có hiệu tranh chấp bảo lãnh phát sinh b, Thường xuyên thực công tác kiếm tra, giám sát Ngân hàng nên tăng cường công tác kiếm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh để tìm khó khăn, thiếu sót đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời, góp phần hạn chế tổn thất rủi ro xảy Sau chấp nhận bảo lãnh, Chi nhánh cần có kiếm tra định kỳ đột xuất khách hàng nhằm đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn mục đích Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, Chi nhánh phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng khách hàng Trong trình giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn có hiệu quả, đồng thời khách hàng giải khó khăn phát sinh Điều giúp mối quan hệ khách hàng ngân hàng bên chặt giúp cho trình bảo lãnh trở nên thuận lợi c, Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Việc nâng cao chất lượng thơng tin bảo lãnh có ý nghĩa to lớn việc nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng, giúp thông tin đến với khách hàng, giúp cho khách hàng có thêm hiểu biết tham gia dịch vụ Ngân hàng, đồng thời làm cho sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh trở nên phổ biến nhằm mở rộng hoạt động Ngân hàng Chi nhánh cần lưu ý số điều sau thực nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh:  Hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học hoạt động bảo lãnh, hạn chế việc thủ công nhằm giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, cập nhật hồ sơ sở liệu, thông tin báo cáo  Có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để xây dựng chương trình đại nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 64  Nên trọng nội dung, hình thức giới thiệu sản phầm, dịch vụ bảo lãnh fanpage Chi nhánh, cụ thể cơng khai thơng tin hồ sơ, lãi suất, biểu phí đến khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cách trung thực khách quan để từ có cách đánh giá khách quan tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh khả xảy rủi ro ngân hàng Dựa vào mà ngân hàng nhanh chóng phát ngăn chặn phần rủi ro xảy Ngoài ra, NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ để TCTD ngồi nước gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, đồng thời NHNN phải nghiên cứu trả lời cách đầy đủ xác, kịp thời vướng mắc NHTM Trong điều kiện thương mại tín dụng ngày phát triển nay, ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần bổ sung hướng dẫn cụ thể hình thức bảo lãnh bảo lãnh thuế, bảo lãnh phát hành chứng khốn Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh Hiện Việt Nam, văn pháp luật có quy định nghiệp vụ bảo lãnh ít, có thơng tư số 07/2015/TT- NHNN ngày 25/06/2015 Thống đốc NHNN ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng số văn pháp lý khác Luật Tổ chức tín dụng cịn chưa cụ thể hóa Số lượng văn pháp luật gây khó khăn việc xử lý hết tình trình thực nghiệp vụ bảo lãnh, có lỗ hổng, rủi ro mà thân ngân hàng khơng thể kiểm sốt Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh văn liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển NHNN cần hỗ trợ NHTM trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM thẩm định dự án, chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD 65 3.3.2 Đối với Chính phủ Cơ quan chức Chính phủ quan chức cần tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống NHTM hoạt động Môi trường bao gồm môi trường kinh tế, trị pháp luật, để thiết lập mơi trường thuận lợi cho NHTM cần phối hợp hỗ trợ phủ nhiều quan, ban ngành chức Hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng ln ln khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước, môi trường pháp lý đầy đủ, đồng thơng thống, thiết lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lời thật cần thiết Hệ thống NHTM đóng vai trị thủ quỹ kinh tế hoạt động ngân hàng hoàn thiện đầy đủ chức môi trường kinh tế phát triển hồn thiện Với sách định hướng kinh tế vĩ mô từ Nhà nước Chính phủ thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng tăng lên Một môi trường kinh tế lành mạnh, phát triển ổn định động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ- ngân hàng nói chung hoạt bảo lãnh nói riêng Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm Sự đời tổ chức không hỗ trợ cho ngân hàng mà hỗ trợ nhiều cho ngành khác 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Quy trình bảo lãnh Sacombank cần cải thiện theo hướng bảo đảm trình thực nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn, đắn, an toàn cho Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng Cùng với phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, Sacombank cần hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng theo hướng như: tăng cường công tác thẩm định khách hàng; đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh, rút ngắn thời gian xét duyệt; phân công rõ nhiệm vụ trách nhiệm cụ thể cán bảo lãnh trình tiến hành bảo lãnh Trong điều kiện kinh tế thường xuyên biến động, mơi trường pháp lý có nhiều thay đổi để phù hợp với tình hình Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nên kịp thời có văn hướng dẫn chi nhánh công tác bảo lãnh Đối với 66 loại hình bảo lãnh mới, Sacombank cần tăng cường hỗ trợ giám sát chặt chẽ quy trình bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần tổ chức tập huấn, buổi trao đổi kinh nghiệm cho chi nhánh hệ thống nghiệp vụ bảo lãnh Cùng với đó, Sacombank nên ban hành tài liệu nâng cao trình độ chun mơn tổ chức phát động thi, nghiên cứu bảo lãnh Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đại hóa cơng nghệ cho chi nhánh, đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp cho chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách hiệu Ngoài ra, Ngân hàng nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh, xử lý nghiêm hành vi vi phạm cán cấp dưới, kể vi phạm khách hàng Ngoài ra, Sacombank cần thành lập phận chuyên trách Luật pháp hoạt động bảo lãnh Việc đời phận giúp cho nhân viên bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi tranh chấp xảy Sacombank cần nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh thẩm quyền hạn mức cấp bảo lãnh để chi nhánh không bị hạn chế lực tìm kiếm khách hàng Hoạt động bảo lãnh cần nâng lên vị trí quan trọng chiến lược kinh doanh Từ tiến hành chiến lược đầu tư hợp lý cho vấn đề sống liên quan đến hoạt động bảo lãnh Tóm lại, giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung Chi nhánh Đống Đa nói riêng, cần thực nhanh chóng đồng Do đó, ngồi cố gắng Ngân hàng cần có hỗ trợ Chính phủ quan chức Ngân hàng Nhà nước để nâng cao hiệu không riêng Ngân hàng mà hoạt động kinh tế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến dẫn đến hạn chế thực tiễn phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa từ năm 2013 đến 2016 định hướng phát triển Ngân hàng, chương khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa giai đoạn Các giải pháp kiến nghị cụ thể:  Giải pháp phát triển chiều rộng chiều sâu: Tăng cường sách khách hàng, đa dạng hóa loại hình bảo lãnh; tiếp tục hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh, nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán Ngân hàng, thường xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát, nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh ứng dụng Marketing  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Cơ quan chức tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng hoạt động, đẩy mạnh hiệu Trung tâm tín dụng CIC, tiếp tục hồn thiện hành pháp lý hoàn thiện chế quản lý Bên cạnh số kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín đại hóa cơng nghệ, nâng cao trình độ cho cán nhân viên, tổ chức giám sát, kiểm tra chặt chẽ hoạt động bảo lãnh Để phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa, giải pháp cần thực cách đồng hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Các quan chức thông qua biện pháp cụ thể nêu Từ giúp Chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 68 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hóa, với thách thức kinh tế thị trường, giao lưu thương mại phát triển, nhu cầu bảo lãnh thương mại nước quốc tế ngày tăng cao Do nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM trọng hoàn thiện phát triển Đây nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng mức đô rủi ro thấp so với hoạt động tín dụng Đi sâu nghiên cứu, ta hiểu chất nghiệp vụ bảo lãnh, đánh giá thành tựu mặt hạn chế hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Sacombank Đống Đa, đáp ứng đòi hỏi thực tế kinh tế - xã hội Phân tích số liệu giai đoạn 2013-2016 cho thấy nghiệp vụ bảo lãnh ngày thể vị trí quan trọng nghiệp vụ ngân hàng Sacombank Đống Đa Qua trình tìm hiểu thực tế Sacombank Đống Đa, biết Chi nhánh cờ đầu khu vực Hà Nội bảo lãnh việc phát triển hoạt động bảo lãnh tiếp tục Chi nhánh trọng, đẩy mạnh Tuy vậy, thân tơi có nhìn nhận riêng mặt cịn hạn chế cơng tác thực nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Trên sở đó, tơi mạnh dạn đóng góp giải pháp nhằm giúp Chi nhánh phát triển thành đạt năm qua Bài viết chắn khó tránh khỏi thiếu sót mặt kiến thức nhận định chủ quan chưa phù hợp với thực tế, tơi mong nhận ý kiến đóng góp độc giả Một lần tơi xin cảm ơn Tập thể Cán bộ, Giảng viên Học viện Ngân hàng dìu dắt tơi trưởng thành qua năm sinh viên Xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện cho thực tập Chi nhánh Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Hoài Thu – Viện trưởng Viện Đào Tạo Quốc Tế tận tình giúp tơi hồn thành khóa luận 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Hồng Hải: Giáo trình Thanh toán quốc tế Tài trợ thương mại Nhà xuất Lao động 2016 PGS.TS Tô Ngọc Hưng: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Lao động – Xã hội 2016 GS.TS Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Thống kê 2015 Hào khí Sacombank: Bản tin nội - Số 01/2017 Số 04/2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank Chi nhánh Đống Đa ngày 18/02/2017 bà Đoàn Thị Vân Anh – Kế toán trưởng Chi nhánh Hệ thống văn lập quy Sacombank (https://s-office.sacombank.com) Thư viện pháp luật: Bộ luật Dân 2015 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 việc ban hành Quy chế Bảo lãnh Ngân hàng Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Quy định Bảo lãnh ngân hàng 10 https://www.sacombank.com.vn 11 http://cafef.vn 12 http://vneconomy.vn 13 Luận văn thạc sỹ khóa luận anh chị khóa 70