Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG Giáo viên hƣớng dẫn: TS Đỗ Thị Kim Hảo Họ tên sinh viên: Lê Mạnh Tùng Lớp: NHTMC-K12 Khoa: Ngân hàng Chuyên ngành: Quản lý tín dụng Mã sinh viên: 12A4010867 Hà Nội, Năm 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG Giáo viên hƣớng dẫn: TS Đỗ Thị Kim Hảo Họ tên sinh viên: Lê Mạnh Tùng Lớp: NHTMC-K12 Khoa: Ngân hàng Chuyên ngành: Quản lý tín dụng Mã sinh viên: 12A4010867 Hà Nội, Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo, Tiến sĩ Đỗ Thị Kim Hảo, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, đƣa lời khuyên bổ ích cho em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Ngoài ra, em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giáo giảng dạy em suốt bốn năm qua, kiến thức mà em nhận đƣợc giảng đƣờng đại học giúp em có tảng vững để thực nghiên cứu, hoàn thành tốt việc thực tập hành trang giúp em vững bƣớc tƣơng lai Em muốn gửi lời cảm ơn đến chị Nguyễn Thị Huyền - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em trình thực tập VietinBank cho em lời góp ý q trình tìm hiểu hoạt động bảo lãnh ngân hàng hồn thiện khóa luận Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến cơ, anh, chị phịng Khách hàng Doanh nghiệp lớn giúp đỡ cho em lời khun bổ ích chun mơn trình nghiên cứu Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, ngƣời ln kịp thời động viên giúp đỡ em vƣợt qua khó khăn sống để hồn thiện khóa luận tốt nghiệp cách tốt Sinh viên Lê Mạnh Tùng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân, đƣợc xuất phát từ yêu cầu phát sinh cơng việc để hình thành hƣớng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ ngun tắc kết trình bày khóa luận thu thập đƣợc trình nghiên cứu trung thực chƣa đƣợc công bố trƣớc Hà Nội, tháng năm 2013 Sinh viên Lê Mạnh Tùng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Mục lục Chƣơng 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.3 Các loại hình bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.4 Quy trình chung nghiệp vụ bảo lãnh 21 1.1.5 Rủi ro bên thực nghiệp vụ bảo lãnh 22 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 25 1.2.1 Khái niệm phát triển 25 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh 31 1.3 Kinh nghiệm nƣớc ngoài: 34 Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động phát triển bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 36 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hai Bà Trƣng NHCT 36 2.1.1 Lịch sử hình thành 36 2.1.2 Bộ máy tổ chức 37 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh 39 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 44 2.2.1 Thực tế hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 44 2.2.2 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh 53 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động 66 2.3.1 Những kết đạt đƣợc trình phát triển hoạt động bảo lãnh 66 2.3.2 Hạn chế trình phát triển hoạt động bảo lãnh 70 Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 76 3.1 Chiến lƣợc phát triển NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 76 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 77 3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh 77 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển thị trƣờng 82 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý 86 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 88 3.3.3 Kiến nghị với NHCT 88 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động theo loại tiền Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.5 Dƣ nợ tín dụng phân chia theo nhóm nợ Bảng 2.6 Lợi nhuận sau thuế NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng Bảng 2.7 Doanh số bảo lãnh theo loại hình khách hàng Bảng 2.8 Doanh số bảo lãnh theo hình thức đảm bảo DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng dƣ nợ cho vay giai đoạn 2008-2012 Biểu đồ 2.2 Số bảo lãnh phát sinh năm chi nhánh Biểu đồ 2.3 Doanh số hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng Biểu đồ 2.4 Doanh số bảo lãnh chia theo loại hình bảo lãnh Biểu đồ 2.5 Doanh số bảo lãnh chia theo ngành kinh tế Biểu đồ 2.6 Doanh thu phí bảo lãnh chi nhánh giai đoạn 2008-2012 Biểu đồ 2.7 Tỉ trọng doanh thu phí bảo lãnh so với tổng thu dịch vụ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quan hệ bên tham gia bảo lãnh Sơ đồ 1.2 Mơ hình bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.3 Mơ hình bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.4 Mơ hình đồng bảo lãnh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần Lời mở đầu Kinh tế Việt Nam năm gần phát triển chậm lại chịu ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế giới mà biểu lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô gặp nhiều rủi ro, mức tăng trƣởng tín dụng sụt giảm Hệ thống ngân hàng đóng vai trị huyết mạch tới phát triển kinh tế để kinh tế hồi phục nhanh chóng việc đẩy mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng hiệu giúp cho dòng vốn kinh tế đƣợc luân chuyển tốt mục tiêu giúp cải thiện kinh tế Cụ thể, sản phẩm truyền thống huy động cho vay ngân hàng cần bắt kịp nhu cầu thị trƣờng, đầu tƣ nghiên cứu, phát triển hoàn thiện sản phẩm theo xu hƣớng ngân hàng đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thu hút đƣợc khách hàng tạo doanh thu cho ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng sản phẩm ngân hàng đại, khả mẻ đƣợc NHTM Việt Nam cung cấp từ năm 1994 Hiện nay, tất ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo lãnh, giúp cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, tăng uy tín ngân hàng thị trƣờng ngồi nƣớc Vì tăng sức cạnh tranh nhƣ toán phát triển hoạt động bảo lãnh việc cấp thiết NHTM Tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trƣng, nhận thấy tiềm nghiệp vụ từ ngày đầu thành lập hoạt động bảo lãnh đƣợc triển khai áp dụng đến hoạt động đạt đƣợc nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên cịn số hạn chế định cần có giải pháp hồn thiện nhằm mục đích phát triển hoạt hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng nhƣ phát huy hết tiềm ngân hàng Do vậy, dựa kiến thức tích lũy đƣợc thời gian học tập Học viện Ngân hàng nhƣ kiến thức thực tế thực tập NHCT Chi nhánh Hai Bà Trƣng, em định chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Cơng Thƣơng chi nhánh Hai Bà Trƣng” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Một hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận bảo lãnh ngân hàng Hai phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thời gian quan Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Hai Bà Trƣng Ba đƣa số giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng vào hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trƣng nhằm thực đƣợc mục tiêu đề thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trƣng Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích để làm bật đƣợc thực trạng hoạt động bảo lãnh sau tổng hợp đán giá hiệu nghiệp vụ bảo lãnh thời gian qua từ đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoàn thiện hoạt động bảo lãnh thời gian tới Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm nội dung đƣợc chia làm ba chƣơng nhƣ sau: Chƣơng Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hang thƣơng mại Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 3.1 Chiến lƣợc phát triển NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng Nhận định kinh tế năm 2013 cịn nhiều khó khăn với thị trƣờng tài ngân hàng Việt Nam, Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo NHCT đặt tiêu phấn đấu tiếp tục đẩy mạnh tăng trƣởng hoạt động kinh doanh với chi nhánh nhƣ sau: Nguồn vốn huy động tăng 8%, dƣ nợ tín dụng đầu tƣ tăng 12%, nợ xấu dƣới 3%, lợi nhuận trƣớc thuế tăng 5%, hệ số an toàn vốn 10%; NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng tiếp tục giữ vững vị trí chi nhánh hạng I, đóng vai trị chủ đạo chủ lực đóng góp cho NHCT Việt Nam Trong năm 2013, tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hƣớng đại, nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh, đổi nâng cấp mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; tào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tƣ đổi công nghệ nâng cao chất lƣợng sản phẩn dịch vụ, phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển Ngồi ra, dựa tảng cơng nghệ phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng định hƣớng phát triển, đổi nâng cao lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II, tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu mức thấp nhất…đảm bảo hoạt động NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng nhƣ hoạt động toàn hệ thống NHCT Việt Nam tăng trƣởng an toàn, hiệu quản bền vững Riêng hoạt động bảo lãnh: Hội đồng quản trị đƣa hoạch định cụ thể nhằm phát triển quy mô chất lƣợng sản phẩm bảo lãnh: - Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh: Vừa trì loại bảo lãnh truyền thống vừa triển đẩy mạnh triển khai loại bảo lãnh nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng nhƣ đáp ứng xu kinh tế thị trƣờng động - Nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt chất lƣợng khâu thẩm định: công tác thẩm định giúp Ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro phát sinh nhƣ thông tin bất cân xứng, rủi ro khoản nợ hạn… - Hồn thiện quy trình bảo lãnh: đơn giản hóa quy trình nhƣ thời gian thực bƣớc thực quy trình đƣợc rút ngắn nhƣng đạt hiệu cao, giảm thiểu rủi ro - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực yếu tố ngƣời luôn chi phối thành công hay thất bại khơng dịch vụ bảo lãnh nói riêng mà tồn hoạt động NH nói chung Cụ thể phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng để tăng tỉ trọng doanh thu bảo lãnh chiếm 60% so với tổng doanh thu dịch vụ, doanh số phát hành bảo lãnh tăng 15% so với năm 2012 Năm 2013 mở với nhiều thách thức nhƣng hội kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng, toàn hộ thống NHCT tiếp tục phát huy kết đạt đƣợc, nổ lực cao nữa, tâm phấn đấu hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề năm 2013, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế, hƣớng tới Ngày Lễ kỷ niệm lớn NHCT-25 năm thành lập phát triển 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng 3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh  Đối với sản phẩm truyền thống: Khi doanh nghiệp tham gia dự án đầu tƣ xây dựng, Ngân hàng cung cấp cho họ loạt sản phẩm bảo lãnh tƣơng ứng với bƣớc mà doanh nghiệp phải tham gia: BL Dự thầu • Tham gia đấu thầu BL thực hợp đồng • Sau trúng thầu, ký hợp đồng thi công BL vay vốn BL tốn • Trong q trình thi cơng BL chất lƣợng sản phẩm • Sau hồn thành thi công - Khi doanh nghiệp tham gia đấu thầu để có đƣợc dự án Ngân hàng cung cấp bảo lãnh dự thầu - Khi doanh nghiệp trúng thầu phải ký kết hợp đồng thi công Ngân hàng cung cấp bảo lãnh thực hợp đồng - Trong q trình thi cơng, doanh nghiệp cần vốn thực việc mua chịu ngun vật liệu đầu vào phục vụ cơng trình Ngân hàng cung cấp bảo lãnh vay vốn bảo lãnh tốn - Sau cơng trình hồn thành, để đảm bảo chất lƣợng cơng trình, trƣớc Ngân hàng cung cấp hợp đồng bảo lãnh chất lƣợng sản phẩm cho chủ đầu tƣ Ở phân tích cho thấy bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn ln chiếm tỷ trọng cao Sở dĩ loại bảo lãnh cao NHCT tập trung thực bảo lãnh ngành giao thông xây dựng Do việc phát triển mắt xích loại bảo lãnh liên quan đến ngành giao thông xây dựng cần thiết Trong đó, thời gian tới việc nới lỏng sách tín dụng cho bất động sản khiến dự án đầu tƣ xây dựng đƣợc hồi phục phát triển Bên cạnh đó, Nhà nƣớc trì chủ trƣơng sách phát triển sở hạ tầng nhƣ sở hạ tầng lƣợng, sở hạ tầng giao thông đƣờng bộ, đƣờng sắt, đƣờng thủy, hàng không,… NHCT có kinh nghiệm, uy tín tiềm vốn lớn việc bảo lãnh dự án xây dựng lớn nhƣ tiềm tiếp tục phát triển loại bảo lãnh phục vụ cho dự án xây dựng NHCT lớn  Đối với sản phẩm bảo lãnh chiếm tỉ trọng nhỏ: a) Bảo lãnh phát hành trái phiếu Doanh nghiệp Các nƣớc Trái phiếu doanh nghiệp (%/GDP) 2010 2011 Trung Quốc 6.1% 7.4% Malaysia 25.5% 32.1% Hàn Quốc 30.5% 35.3% Thái Lan 16.2% 16.6% Ta thấy thị trƣờng trái phiếu Việt Nam có tăng trƣởng nhiên tỷ trọng giá trị trái phiếu phát hành/GDP Việt Nam chiếm tỷ trọng thấp năm 2009 1.6%GDP năm 2010 2.39% GDP So sánh với nƣớc khu vực thấy tỷ cịn thấp tiềm phát triển thị trƣờng Trái phiếu doanh nghiệp Việt Nam lớn Bên cạnh thị trƣờng trái phiếu tƣơng lai đƣợc Nhà nƣớc quan tâm, định hƣớng phát triển đắn Theo lộ trình phát triển, Hiệp hội thị trƣờng trái phiếu Việt Nam (VBMA đƣợc thành lập mắt vào ngày 14/8/2009 VBMA với mục tiêu liên kết thành viên, nhƣ tham gia xây dựng quy định, khung pháp lý, cam kết tăng tính khoản cho thị trƣờng để thúc đẩy thị trƣờng trái phiếu Việt Nam phát triển lành mạnh Cho đến có số doanh nghiệp lớn dám phát hành trái phiếu nhƣ Vincom, Công ty Sông Đà, Tập đồn điện lực, Vinashin…Trong Việt Nam, có 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đến 98% số doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp mức độ uy tín chƣa cao cần có bảo lãnh để tiến hành phát hành đƣợc trái phiếu sở tiềm thị trƣờng trái phiếu phát triển tƣơng lai tới Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp việc tổ chức bảo lãnh cam kết với tổ chức phát hành việc thực thủ tục trƣớc phát hành trái phiếu, phân phối trái phiếu cho nhà đầu tƣ, nhận mua trái phiếu để bán lại mua số trái phiếu lại chƣa phân phối hết Lợi ích Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp - Doanh nghiệp phát hành (đơn vị có nhu cầu vốn) chủ động mặt tài - Lãi suất huy động vốn thƣờng rẻ so với lãi suất vay ngân hàng kỳ hạn - Các kênh huy động vốn doanh nghiệp đƣợc đa dạng hoá - Thủ tục phát hành đơn giản cần thực lần (tuỳ thuộc nhu cầu vốn nhƣng huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn đầu tƣ cho hoạt động SXKD đơn vị b) Bảo lãnh tốn thuế XNK Nhìn biểu đồ cho thấy kim ngạch XNK Việt Nam ngày phát triển (trừ năm 2009 ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế sản phẩm BL thuế XNK có tiềm lớn Trong việc áp dụng sản phẩm bảo lãnh mảnh đất cần phải khai thác Mặc dù gần NH đƣa sản phẩm nhƣng thực có NH VCB, NHCT, Agribank BIDV MB thiết lập đƣợc hệ thống điện tử kết nối với tổng cục hải quan để thực quản lý số thuế xuất, nhập mà doanh nghiệp phải nộp Do tiền đề để NH thực sản phẩm bảo lãnh toán thuế XNK cách thuận tiện, nhanh chóng, hiệu cho khách hàng Có thể thấy đƣợc sản phẩm tiềm phát triển thời gian tới c) Bảo lãnh du học Theo thống kê Cục đào tạo với nƣớc (Bộ GD-ĐT , năm 2011, du học sinh Việt Nam khắp 49 quốc gia lên đến 100.000 ngƣời Trong đầu năm 2009 60.000 ngƣời Tuy nhiên thống kê cho có 10% du học tiền NSNN học bổng tổ chức phi phủ, trƣờng cịn lại 90% du học tự túc Bên cạnh nay, việc chuyển tiền ngoại tệ phục vụ tốn chi phí cho việc học tập, sinh hoạt học viên nƣớc ngồi thơng thống hơn, tổ chức phát triển du học mở rộng, nhiều tổ chức giáo dục thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam, tạo xu du học ngày nhiều, điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển việc bảo lãnh du học 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển thị trƣờng 3.2.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh a) Thực sách đãi ngộ, phục vụ khách hàng tốt cách - Đảm bảo giao dịch nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, tƣ vấn nghiệp vụ thơng thạo, tận tình miễn phí -Xây dựng bảo lãnh cho khách hàng lớn có uy tín, đặc biệt doanh nghiệp truyền thống Khách hàng đƣợc phép yêu cầu phát hành bảo lãnh mà không cần ký quỹ chấp tài sản Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhiều khuyến khích khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng -Thực chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lâu năm, có doanh số bảo lãnh lớn, việc làm thiết thực thƣờng xuyên nhƣ thăm tặng quà nhân ngày lễ tết, xếp lịch gặp gỡ khách hàng để nắm bắt thông tin, nhu cầu nhƣ khó khăn họ để biện pháp hỗ trợ cần thiết, kịp thời - Xét giảm mức ký quỹ cho khách hàng có giao dịch bảo lãnh ký quỹ 100% lâu năm, uy tín, khơng bị phát sinh địi tiền từ ngƣời thụ hƣởng b) Chính sách giá -Áp dụng biểu phí mức phí bảo lãnh cạnh tranh, tham khảo mức phí bảo lãnh ngân hàng địa bàn, Chi nhánh ngân hàng nƣớc địa bàn - Xây dựng mức phí bảo lãnh ƣu đãi cho khách hàng lớn để tạo gắn bó lâu dài c Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Hiện nay, đa dạng hóa hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo nhiều chiều hƣớng khác nhau: + Phát triển dịch vụ sở hoàn thiện dịch vụ có nội dung hình thức (1) + Phát triển dịch vụ tƣơng đối Đây dịch vụ số ngân hàng nhƣng không ngân hàng khác thị trƣờng Phát triển dịch vụ theo phƣơng thức thƣờng chi phí nghiên cứu dịch vụ khơng cao (2) + Phát triển dịch vụ tuyệt đối Đây dịch vụ ngân hàng ngân hàng thị trƣờng Khi phát triển dịch vụ tuyệt đối, ngân hàng thƣờng phải bỏ chi phí lớn trình nghiên cứu dịch vụ, nhu cầu thị trƣờng tƣơng đối phức tạp Tuy nhiên, dịch vụ thành công thị trƣờng lại tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ (3) NHCT nên theo hƣớng (1) (2) cung cấp thêm sản phẩm cho đối tƣợng doanh nghiệp nhƣ bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh giao dịch nhà đất, tiến tới bảo lãnh nƣớc cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp khu công nghiệp Không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp - đối tƣợng sử dụng loại sản phẩm phổ biến, NHCT nên có sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân đƣợc thiết kế chuyên biệt nhƣ sản phẩm bảo lãnh du học,…Các sản phẩm vừa góp phần gia tăng nguồn thu từ phí bảo lãnh vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa đƣợc đối tƣợng khách hàng - Đối với sản phẩm truyền thống (nhƣ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, , yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà tạo thu nhập chủ yếu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng 3.2.2.2 Chính sách khách hàng - Đa dạng hóa đối tƣợng đầu tƣ, chăm sóc khách hàng a Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Nhƣ phân tích phần thực trạng tỷ sử dụng sản phẩm BL chủ yếu Doanh nghiệp Nhà nƣớc công ty cổ phần Nhà nƣớc chiếm tỷ trọng lớn Do NHCT cần mở rộng sản phẩm BL đến với doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp chiếm số lƣợng lớn kinh tế Thực trạng phân tích NHCT cịn dè dặt bảo lãnh e ngại khơng đảm bảo an tồn, để mở rộng bảo lãnh cho đối tƣợng doanh nghiệp này, cán tác nghiệp cần phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, ngân hàng phải chấp nhận “năng nhặt chặt bị”, không chê khoản bảo lãnh nhỏ Ngân hàng cần phải có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ƣu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thông qua việc áp dụng sách ƣu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Đầu tiên sử dụng dịch vụ tiền gửi, tốn sau đến dịch vụ cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng Nhƣ phân tích phần tiềm năng, NHCT cần mở rộng đối tƣợng bảo lãnh sang khách hàng cá nhân đặc biệt du học sinh Để phát triển dịch vụ bảo lãnh du học chi nhánh cần hợp tác với đơn vị có chức tƣ vấn, tổ chức cho học sinh, sinh viên du học để giới thiệu quảng bá loại hình bảo lãnh này, ƣu đãi việc sử dụng dịch vụ toán thẻ để tạo điều kiện việc chủ động tốn chi phí, chi tiêu hàng ngày b Chăm sóc khách hàng - Thƣờng xun cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lƣợng đối tƣợng khách hàng, doanh số, số dƣ loại sản phẩm dịch vụ - Hàng năm định kỳ tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Thu thập số liệu để thực mô hình lƣợng hóa hài lịng Bên cạnh nên đột xuất điều tra, sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng - Thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, đồng thời qua phổ biến thông tin hoạt động ngân hàng, nghĩa vụ quyền lợi ngân hàng khách hàng hoạt động - Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ƣu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng 3.2.2.3 Tăng nguồn thơng tin khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành nhƣ quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tƣ… để nắm bắt thơng tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tƣ Ngồi ra, liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tƣ vấn, luật sƣ phƣơng tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đƣợc đối tƣợng khách hàng xấu nhƣ trốn nợ Thuế - Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin vềtình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thơng tin, thơng tin bất cân xứng 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý - Vấn đề cần thiết để bảo đảm an toàn cho NH, không ngừng tăng cƣờng kiểm tra, giám sát nội cách chặt chẽ; quản lý chứng thƣ bảo lãnh phát ra, tất chứng thƣ bảo lãnh NH phải đƣa vào hệ thống quản lý Khi đó, giám đốc chi nhánh NH muốn phát hành chứng thƣ bảo lãnh buộc phải đăng ký qua hệ thống văn thƣ, có kiểm sốt in đƣợc phom bảo lãnh - Cần có quy trình kiểm tra ch o, thƣờng xuyên giám sát chặt chẽ thông tin hội sở chi nhánh, thông tin công khai hội sở, trụ sở chi nhánh nhằm khắc phục đƣợc tƣợng ký khống, ký vƣợt thẩm quyền, sai quy trình - Ngồi hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với ngƣời hƣởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu đƣợc nghiệp vụ bảo lãnh Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trƣờng hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp - Trong trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Một thực tƣơng đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi nhƣ khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nƣớc Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần parhi có mơi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng Hiện luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế nhƣng lĩnh vực cụ thể thiếu quy định chi tiết Mặc d văn quy định thƣờng xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam đƣợc điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn dƣới luật NHNN ngành có liên quan Điều xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh khơng đƣợc quy định đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh cung xkhoong đƣợc văn pháp quy hƣớng dẫn nhƣ: vấn đề giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chƣa thống nhất… Chính vậy, nhà nƣớc cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể, cần sớm ban hành luật bảo lãnh, cầm cố tài sản, chấp… 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nhanh chóng hồn thiện bổ xung quy chế bảo lãnh cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế để NHTM thực nghiệp vụ bảo lãnh đƣợc thuận lợi, đảm bảo an tồn quyền lợi Nâng cao chất lƣợng hoạt động mở rộng quy mô CIC để trở thành nhà cung cấp thông tin cần thiết hỗ trợ NHTM công tác thẩm định nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng gặp khó khăn trng việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát việc thực chế tín dụng thống NHTM nhằm đẩm bảo lành mạnh hoạt động bảo lãnh tránh việc hạ thấp tiêu chuẩn mức phí quy định để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời NHNN cần nhanh chóng trả lời, vƣớng mắc kiến nghị NHTM áp dụng văn pháp luật hoạt động kinh doanh thực tiễn 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Để góp phần nâng cao hiệu phát triển hoạt động bảo lãnh, NHCT Việt Nam cần quan tân thực vấn đề sau: Hồn thiện quy trình bảo lãnh sở hóa thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng lại vừa thuận thiện cho doanh nghiệp nhƣng đảm bảo an toàn quy định Nâng cao chất lƣợng hiệu công tác tra, kiểm tra thực tế chi nhánh nằm đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nánh diễn an toàn, đạt kết cao Mở rộng quan hệ giao dịch đại lý với ngân hàng giới, thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện nƣớc ngồi tích cực quảng bá thƣơng hiệu, hình ảnh NHCT Điều khơng giúp ngân hàng nâng cao đƣợc uy tín thị trƣờng giới mà tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ liên quan tới ngoại thƣơng, bảo lãnh nƣớc ngồi, tốn quốc tế… Hỗ trợ chi nhánh việc tuyển dụng, đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán nói chung cán thực nghiệp vụ, giúp đỡ chi nhánh dại hóa chƣơng trình phần mềm giao dịch theo hƣớng đồng phù hợp với cac nghiệp vụ đặc thù nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Phụ lục 1: Mẫu bảng hỏi điều tra thăm dò khách hàng với hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trƣng Danh mục nguồn tài liệu tham khảo Giáo trình “Ngân hàng thƣơng mại” TS Phan Thị Thu Hà Sách “Quản trị Ngân hàng thƣơng mại” PeterS Rose Sách “Tiền tệ, Ngân hàng thị trƣờng tài chính” Miskin Sách “Bảo lãnh Ngân hàng thƣ tín dụng dự phịng”-NXB Thống kê- Lê Ngun Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Hai Bà Trƣng Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, 2012 Các nguồn tài liệu khác từ internet…