Chức năng Ngân hàng thương m ại
NHTM đóng vai trò quan trọng với nhiều chức năng khác nhau Các chức năng của NHTM có thể được phân tích từ nhiều khía cạnh, nhưng nhìn chung bao gồm các nhiệm vụ chính sau đây.
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên và cho nền kinh tế Ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của mình Chức năng này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất liên tục và mở rộng quy mô sản xuất, mà còn biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ các chức năng thanh toán và tạo tiền.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng cho phép ngân hàng thực hiện việc chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của khách hàng Ngân hàng đóng vai trò như một "thủ quỹ" cho cả doanh nghiệp và cá nhân, giữ tiền và chi tiêu hộ cho khách hàng Khi nền kinh tế thị trường phát triển, vai trò này của ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng hơn.
Hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế Việc khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng không chỉ giảm rủi ro và chi phí cho họ, mà còn tăng tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đối với ngân hàng, chức năng này giúp tăng lợi nhuận thông qua lệ phí thanh toán, đồng thời gia tăng nguồn vốn cho vay thể hiện qua số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng Đây cũng là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại.
Chức năng tạo tiền của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cần thiết để đảm bảo lưu thông tiền tệ và hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế NHNN đưa một khối lượng tiền nhất định vào lưu thông, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế; tuy nhiên, nếu lượng tiền cung ứng vượt quá nhu cầu, sẽ dẫn đến lạm phát Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua hoạt động nhận tiền gửi và cho vay, đã làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây là chức năng chủ yếu của NHTM, giúp NHNN thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ như dự trữ bắt buộc và lãi suất chiết khấu, nhằm duy trì khối lượng tiền lưu thông phù hợp và ổn định giá trị đồng tiền.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng tạo ra tiền tín dụng thông qua việc ghi sổ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, mặc dù chức năng này không liên quan trực tiếp đến việc in thêm tiền hay phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà nước Tiền tín dụng mà NHTM tạo ra đóng vai trò quan trọng trong tổng lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch.
Hệ thống ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra sổ tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ ban đầu thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, mà hệ số này bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trừ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại dựa trên hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng huy động vốn và cho vay, giúp khách hàng sử dụng số tiền vay để mua sắm và thanh toán dịch vụ Số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là tiền giao dịch, cho phép họ tiếp tục thực hiện các giao dịch mua bán.
Hệ thống ngân hàng thương mại đã nâng cao khả năng thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Khái niệm về tiền không chỉ giới hạn ở tiền giấy do Ngân hàng Trung ương phát hành, mà còn bao gồm lượng tiền ghi sổ quan trọng do các ngân hàng thương mại tạo ra.
Chức năng của tín dụng ngân hàng thể hiện mối quan hệ chặt chẽ giữa tín dụng và lưu thông tiền tệ Khi ngân hàng thương mại cung cấp một khối lượng tín dụng lớn, khả năng tạo tiền của ngân hàng này cũng tăng lên, dẫn đến sự gia tăng trong lượng tiền cung ứng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố chủ chốt tạo ra thu nhập chính và duy trì sự tồn tại của ngân hàng NHTM sử dụng vốn huy động để cho vay, hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu vốn Việc cho vay không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi suất Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu hàng đầu để đảm bảo thu nhập cao, an toàn và hiệu quả trong kinh doanh.
Tín dụng là một khía cạnh quan trọng của nền kinh tế hàng hóa, thể hiện qua mối quan hệ vay mượn với sự hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây là hình thức chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, tạo ra mối quan hệ bình đẳng và có lợi cho cả hai bên Tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, đóng vai trò quan trọng với hai chức năng cơ bản.
Huy động và cho vay nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi
Tín dụng là quá trình chuyển giao vốn từ những cá nhân hoặc doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi sang những đối tượng cần vốn để phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng Qua tín dụng, các chủ thể vay vốn có thể tiếp cận tài nguyên xã hội, từ đó hỗ trợ cho hoạt động sản xuất và tiêu dùng của họ.
Trong nền kinh tế hiện đại, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối nguồn tài nguyên Ngân hàng không chỉ tập trung vốn nhàn rỗi để tạo nguồn vốn cho vay, mà còn cung cấp tín dụng cho các cá nhân và tổ chức đang thiếu hụt tài chính.
Kiểm soát các hoạt động kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, các quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như cung-cầu và quy luật cạnh tranh Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần có nguồn vốn ổn định, trong đó ngân hàng là nguồn cung cấp vốn tối ưu Sự phát triển của doanh nghiệp không chỉ thúc đẩy sự tăng trưởng của chính doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế Tín dụng đóng vai trò là đòn bẩy mạnh mẽ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và điều hành nền kinh tế thị trường hiệu quả.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm
Theo Luật số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Thêm vào đó, theo Thông tư số 13/2010/TT-NHTM và Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, khách hàng cá nhân được xác định là những cá nhân có mối quan hệ với tổ chức tín dụng, bao gồm thành viên hộ gia đình theo quy định của Bộ luật Dân sự, hoặc cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các công ty mà tổ chức tín dụng phục vụ.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp khoản tiền cho cá nhân với mục đích cụ thể và thời gian xác định, yêu cầu hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn Hiệu quả cho vay cần được đánh giá từ hai góc độ: ngân hàng và khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, hiệu quả được thể hiện qua sự thỏa mãn về nhu cầu vay vốn, lãi suất hợp lý, kỳ hạn nợ phù hợp, thủ tục vay đơn giản và điều kiện cho vay linh hoạt Khách hàng cũng mong muốn ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay và tiến độ giải ngân nhanh chóng, điều này giúp nâng cao sự an toàn, uy tín và thân thiện trong giao dịch.
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định khi khoản vay phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo tuân thủ nguyên tắc cho vay theo quy định pháp luật và quy định nội bộ Mục tiêu là hạn chế rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh, trong khi thu nhập từ cho vay đóng vai trò quan trọng trong tổng thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, do tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc đảm bảo an toàn vốn luôn là ưu tiên hàng đầu bên cạnh mục tiêu lợi nhuận.
Hiệu quả cho vay KHCN được đánh giá qua khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn cho KHCN, phù hợp với khả năng của ngân hàng và quy định của nhà nước Khách hàng cần sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất để tạo ra lợi nhuận, bù đắp chi phí, và đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Nguyên tắc và điều kiện cho vay khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Nguyên tắc hoạt động cho vay
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong họp đồng tín dụng:
Việc sử dụng vốn vay phải được thỏa thuận rõ ràng giữa ngân hàng và khách hàng trong hợp đồng tín dụng, nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng và khả năng thu hồi nợ Ngân hàng cần tìm hiểu mục đích vay vốn của khách hàng và kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng như cam kết hay không Việc sử dụng vốn vay sai mục đích có thể dẫn đến thất thoát và lãng phí, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngược lại, sử dụng vốn vay đúng mục đích không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng mà còn giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ, từ đó củng cố uy tín và mối quan hệ vay vốn với ngân hàng.
Hoàn trả gốc và lãi đúng hạn là nguyên tắc cơ bản trong hoạt động cho vay, bắt nguồn từ tính chất tạm thời của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng Phần lớn vốn cho vay của ngân hàng là từ tiền gửi của khách hàng, do đó, sau một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền cần hoàn trả lại để ngân hàng có thể trả lại cho người gửi Quan hệ tín dụng thực chất là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, vì vậy việc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định là điều bắt buộc.
Khách hàng chỉ có thể vay vốn từ ngân hàng khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật Việt Nam Các điều kiện này bao gồm những yêu cầu cụ thể mà người vay cần tuân thủ để được xét duyệt khoản vay.
Khách hàng vay vốn cần có đủ tư cách pháp lý để đảm bảo quan hệ tín dụng với ngân hàng được pháp luật bảo vệ Điều này đòi hỏi các bên tham gia phải tuân thủ quy định của luật pháp, bao gồm việc xác nhận các giao dịch và chuyển giao tài sản Do đó, khách hàng phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Luật dân sự.
Vốn vay hợp pháp phải được sử dụng đúng mục đích và không vi phạm pháp luật, phù hợp với đăng ký của doanh nghiệp Việc sử dụng vốn vay bất hợp pháp có thể dẫn đến việc phong tỏa hoặc tịch thu tài sản, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả khoản vay Hơn nữa, việc này có thể làm mất tư cách pháp lý của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến mối quan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng cần có năng lực tài chính vững mạnh, tức là khả năng quản lý tài chính hiệu quả và có sự phát triển sản xuất-kinh doanh ổn định Điều này giúp khách hàng xây dựng nền tảng tài chính vững chắc, đảm bảo cam kết hoàn trả khoản vay đúng hạn.
Khách hàng cần có phương án và dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, vì ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một tổ chức kinh doanh, trong đó việc cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc sinh lời cơ bản Dự án được ngân hàng tài trợ cần đảm bảo tính khả thi và hiệu quả, bởi nguồn thu từ dự án vay vốn được xem là nguồn thu "thứ nhất", giúp đảm bảo an toàn vốn và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Khách hàng cần đảm bảo tiền vay theo quy định của ngân hàng thương mại, vì đây là công cụ quan trọng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Việc này không chỉ giúp ngân hàng quản lý rủi ro mà còn cung cấp nguồn thanh toán thứ hai trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ Đối tượng cho vay của ngân hàng bao gồm các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng Tuy nhiên, theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng không được cho vay cho các nhu cầu vốn phục vụ những mục đích nhất định.
- Mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. Đối tượng không được vay:
- Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc của ngân hàng.
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc của ngân hàng.
1.2.3 Yếu tố rủi ro khi cho vay đối vói khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, vì vậy để đảm bảo an toàn và hiệu quả, pháp luật đã quy định các nguyên tắc cho vay cùng với những hạn chế nhằm bảo vệ an toàn tín dụng Điều này bao gồm việc thiết lập hợp đồng tín dụng, quy trình xét duyệt cho vay và kiểm tra việc sử dụng vốn vay Để duy trì hoạt động cho vay lành mạnh và hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần thực hiện tốt công tác kiểm tra và đánh giá khả năng hoàn trả vốn vay của người vay.
Các hạn chế an toàn tín dụng quy định giới hạn cho vay của ngân hàng thương mại đối với từng khách hàng Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu việc tập trung vốn vào một số ít khách hàng, ngành nghề hoặc lĩnh vực kinh doanh, từ đó hạn chế rủi ro và phân tán rủi ro tín dụng hiệu quả.
Hiệu quả và an toàn của hoạt động cho vay cá nhân phụ thuộc vào ba nhóm yếu tố chính: (i) các yếu tố chủ quan từ nội bộ ngân hàng, (ii) các yếu tố khách quan từ phía khách hàng, và (iii) các yếu tố môi trường kinh tế và xã hội.
1.2.3.1 Các yếu tố chủ quan
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một yếu tố chiến lược quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Các thành phần chính của chính sách tín dụng bao gồm hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay và lãi suất cho vay.
Các điều khoản của chính sách tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của Nhà nước, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng cần điều chỉnh Ngân hàng có thể áp dụng các chính sách tín dụng khác nhau cho từng đối tượng khách hàng để phù hợp Một chính sách tín dụng hiệu quả không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro và tuân thủ các phương pháp chính sách của Đảng và Nhà nước Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, ngân hàng cần có một chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của mình và nền kinh tế.
Quy trình tín dụng là tập hợp các bước và nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, tiếp theo là giải ngân, và kết thúc với việc kiểm tra sau cho vay cho đến khi thu hồi nợ.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay đóng vai trò quan trọng, bao gồm việc tìm kiếm và khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay, phân tích và thẩm định khách hàng cũng như dự án vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào quy trình thẩm định và các điều kiện, thủ tục vay của từng ngân hàng thương mại Kiểm tra sau cho vay giúp ngân hàng theo dõi quá trình sử dụng vốn vay, từ đó có những điều chỉnh kịp thời để giảm thiểu rủi ro Cuối cùng, việc thu hồi và giải quyết nợ là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng, và sự nhạy bén của ngân hàng trong việc phát hiện sớm các vấn đề của khách hàng sẽ góp phần giảm thiểu nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
Nhóm các chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu định tính đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, mặc dù chúng khó xác định hơn so với các chỉ tiêu định lượng Những nguyên tắc này là yếu tố tiên quyết giúp đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM).
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được căn cứ vào các quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước (NHNN), và được đánh giá có chất lượng khi ngân hàng tuân thủ đúng pháp luật Để nâng cao chất lượng cho vay, cần có hệ thống văn bản pháp luật đơn giản nhưng chặt chẽ, cùng với chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế.
Quy trình cho vay là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay của ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động Một quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý và linh hoạt cho từng khoản vay và từng khách hàng sẽ giúp ngân hàng lựa chọn các khoản cho vay an toàn và hiệu quả Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn giảm thiểu rủi ro ngoài ý muốn cho ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua đánh giá khách hàng về chất lượng dịch vụ vay vốn Một khoản vay được coi là chất lượng khi mang lại sự hài lòng cho khách hàng, điều này phụ thuộc vào thời gian thẩm định nhanh chóng và tác phong làm việc chuyên nghiệp của nhân viên Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu quan trọng, vì không ngân hàng nào có thể duy trì tín nhiệm của khách hàng nếu chất lượng cho vay kém.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong lĩnh vực tín dụng cá nhân, ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm khác nhau, phù hợp với từng nhóm đối tượng Điều này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn đảm bảo chất lượng sản phẩm, tuân thủ quy định pháp luật và giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng cần trích lập dự phòng rủi ro để bảo vệ các khoản vay, tuy nhiên, tỷ lệ trích lập cao có thể cho thấy hiệu quả hoạt động thấp Do đó, việc thẩm định khách hàng cẩn thận là rất quan trọng, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng và từ đó giảm thiểu dự phòng rủi ro.
Chất lượng cán bộ nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Cán bộ tín dụng có năng lực chuyên môn và nghiệp vụ vững vàng, cùng với tác phong làm việc chuyên nghiệp, sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng Việc thẩm định khách hàng vay vốn một cách hiệu quả không chỉ giúp phòng tránh rủi ro tín dụng mà còn cải thiện chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân.
KHẢO SÁT THỤC TÉ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1.1 Cho vay mua ô tô Đối tượng: cá nhân có nhu cầu vay vốn mua ô tô để phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh Điều kiện vay vốn:
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Sử dụng vốn vay để thanh toán tiền mua ô tô với mục đích tiêu dime hoặc kinh doanh.
Khi mua bảo hiểm ô tô trong thời gian vay vốn, số tiền bảo hiểm cần đảm bảo không thấp hơn dư nợ vay Vietinbank phải là bên đứng tên trên hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, hoặc có văn bản ủy quyền cho Vietinbank là người đầu tiên nhận tiền bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro.
- Đã được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (với mục đích vay vốn kinh doanh).
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án mua ô tô tối thiểu 30% giá trị xe đối với xe mới và 50% đổi với xe đã qua sử dụng.
Phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, trả góp, hoặc cho vay theo dự án Để đảm bảo tiền vay, người vay có thể sử dụng chính chiếc ô tô mua từ vốn vay ngân hàng và/hoặc tài sản đảm bảo khác.
2.2.1.2 Cho vay mua nhà, nhận quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà ở Đôi tượng áp dụng: cá nhân có nhu cầu vay von để mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất, xây mới hoặc sửa chừa nhà. Điều kiện vay vốn:
- Đủ điêu kiện đe được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật.
Hiện tại, không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào Phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, trả góp hoặc cho vay theo dự án xây dựng.
Bảo đảm tiền vay: dùng chính căn nhà mua, quyền sử dụng đất làm TSĐB cho khoản vay.
2.2.1.3 Cho vay qua hình thức phát hành thẻ tín dụng Đối tượng áp dụng: khách hàng là công dân Việt Nam. Điều kiện vay vốn: khách hàng sở hữu thẻ tín dụng do Vietinbank phát hành Mức cho vay: phụ thuộc vào tài sản cầm cố (sổ tiết kiệm của khách hàng), thông thường là 80% giá trị tài sản sổ.
Bảo đảm tiền vay: chính sổ tiết kiệm mà khách hàng cầm cố.
2.2.1.4 Cho vay sản xuất kinh doanh Đối tượng áp dụng: cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều kiện vay vốn: Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù họp với quy định của pháp luật
Phương thức cho vay: cho vay từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng.
Bảo đảm tiền vay: TSĐB chính là cửa hàng, nhà xưởng máy móc phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc TSĐB khác.
2.2.2.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân
Vietinbank Hai Bà trưng tuân thủ các nguyên tắc tín dụng cơ bản trong cho vay khách hàng cá nhân như sau:
Tiền vay cần được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và giúp khách hàng cá nhân hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi Ngân hàng yêu cầu khách hàng ghi rõ mục đích vay trong giấy đề nghị và kèm theo phương án kinh doanh khả thi hoặc chứng minh nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ.
Hoàn trả gốc lãi đúng hạn là một yêu cầu quan trọng trong hợp đồng tín dụng, do đặc thù của cho vay là cấp vốn trước cho khách hàng Để thực hiện nguyên tắc này hiệu quả, ngân hàng cần xác định chính xác thời hạn nợ, dựa trên các yếu tố như báo cáo thu nhập và thời gian hoạt động sản xuất Việc đảm bảo tiền vay phải tuân thủ quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước, trong đó khách hàng cá nhân thường phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba nếu ngân hàng yêu cầu.
2.2.2.2 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân
Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng cá nhân phải hội tụ đủ các điều kiện cơ bản sau:
Khách hàng phải có năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Vốn vay hợp pháp được sử dụng đúng mục đích đã nêu trong giấy đề nghị vay, phù hợp với điều kiện và khả năng sử dụng của người vay.
Khách hàng cần có dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, hoặc phương án tiêu dùng hợp pháp theo quy định của Vietinbank Ngoài ra, khách hàng phải đảm bảo khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
- Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án
Để kinh doanh hiệu quả, trong trường hợp thua lỗ, cần có phương án khả thi để khắc phục và đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng, việc có thu nhập ổn định là yếu tố quan trọng để đảm bảo khả năng trả nợ.
- Không có nợ khó đòi hoặc nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào.
- Khách hàng mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của ngân hàng.
Khách hàng cần thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ liên quan đến việc bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và Vietinbank Đồng thời, khách hàng không nằm trong trường hợp bị cấm cho vay theo quy định hiện hành của Vietinbank.
Vietinbank Hai Bà Trưng luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Vietinbank, đặc biệt trong quy trình thu thập thông tin và thẩm định hồ sơ vay vốn.
Quy trình cho vay KHCN tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà trưng:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lộp hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
CBTD cung cấp dịch vụ tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục, điều kiện vay vốn, cũng như lập hồ sơ đề nghị vay Để hoàn tất hồ sơ vay vốn, khách hàng cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết.
- Hồ sơ pháp lý bao gồm:
+ Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký thường trú hoặc tạm trú.
Để được vay tiêu dùng, khách hàng cần có thư bảo lãnh hoặc cam kết từ thủ trưởng đơn vị Ngoài ra, cần cung cấp giấy tờ chứng minh công việc và mức thu nhập, chẳng hạn như hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm hoặc quyết định nâng lương.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETINBANK HAI BÀ TRƯNG
Trước đây, VietinBank chủ yếu tập trung cho vay các Tập đoàn và Tổng công ty lớn của Nhà nước, không chú trọng đến phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) Tuy nhiên, khi thị trường cho vay đối với khách hàng lớn đã bão hòa và cạnh tranh lãi suất gia tăng, hoạt động cho vay trong phân khúc này trở nên kém hiệu quả Do đó, VietinBank đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới, chuyển trọng tâm sang cho vay đối với nhóm khách hàng KHCN, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Việc triển khai các chính sách và sản phẩm dịch vụ mới dành riêng cho khách hàng cá nhân đã giúp VietinBank ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong dư nợ cho vay KHCN qua các năm Đây thực sự là một thành công lớn của VietinBank trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Năm 2016, thành công bứt phá của phân khúc KHCN tại VietinBank đến từ sự thay đổi toàn diện trong hệ thống, bao gồm cải cách quản lý, chính sách cho vay linh hoạt và đào tạo nhân sự Để thúc đẩy động lực cho nhân viên kinh doanh, khối bán lẻ đã triển khai nhiều chương trình thi đua, tạo ra môi trường cạnh tranh giữa các cán bộ tại các chi nhánh và phòng giao dịch Những nỗ lực này không chỉ khuyến khích đội ngũ bán hàng nâng cao năng suất làm việc mà còn góp phần quan trọng vào việc hoàn thành các chỉ tiêu của VietinBank trong năm 2017.
Sự chuyển mình mạnh mẽ trong năm 2017 đã mang lại thành công vượt bậc cho phân khúc KHCN, nhờ vào việc nâng cấp cơ sở vật chất, cải tiến phương thức quản lý, chuyển đổi mô hình hoạt động, áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt và đào tạo nhân sự bài bản.
2.3.1 Tình hình huy động vốn
VietinBank Hai Bà Trưng đã liên tiếp trong 4 năm đạt được tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn, đặc biệt là từ các nguồn vốn ổn định như tiền gửi của dân cư và doanh nghiệp.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn
1 Phân th eo kỳ hạn
T iền gử i trung, dài hạn 2 5 4 2 2 0 ,4 2 3.731 2 6 ,2 9 3 9 8 7 2 7 ,1 9 1 1 8 9 4 6 ,7 7 2 5 6 6 ,8 6
2 Phân th eo loại tiền
3 Phân th eo đ ối tượn g
Nguôn: Phòng Tông hợp — Vietinbank CN Hai Bà Trưng
Ngân hàng Vietinbank Hai Bà Trưng đã ghi nhận sự gia tăng nguồn vốn huy động qua các năm, đặc biệt là vào năm 2016, bất chấp sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 12.449 tỷ đồng, tăng lên 14.190 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 13,99% Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 14.663 tỷ đồng, với mức tăng 3,33% so với năm trước Sự gia tăng này chủ yếu do lãi suất huy động vốn năm 2016 tăng nhẹ, khiến các ngân hàng thương mại cạnh tranh về lãi suất, và VietinBank cũng tham gia vào cuộc đua này Để hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn, cần xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm.
Tiền gửi ngắn hạn đã có sự tăng trưởng ổn định từ năm 2015 đến 2017, với số liệu năm 2015 đạt 9.907 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 10.459 tỷ đồng (tăng 5,57%), và năm 2017 đạt 10.676 tỷ đồng (tăng 2,07%) Sự gia tăng mạnh mẽ trong năm 2016 chủ yếu nhờ vào các chính sách thu hút khách hàng mở tài khoản qua thẻ ATM và tài khoản thanh toán, góp phần đáng kể vào sự phát triển của loại hình tiền gửi này.
Tiền gửi trung và dài hạn đã có sự tăng trưởng đáng kể từ năm 2015 đến năm 2017, với số tiền đạt 2.542 tỷ đồng vào năm 2015 và tăng lên 3.731 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 1.189 tỷ đồng, tức 46,77% Đến năm 2017, tiền gửi dài hạn tiếp tục tăng thêm 256 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 6,86% so với năm trước.
Năm 2016, tổng số tiền huy động đạt 3.987 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các năm Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do lãi suất huy động vốn dài hạn trong năm 2016 đã tăng từ 0.5-1% Bên cạnh đó, các sản phẩm huy động của chi nhánh ngày càng phong phú và đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và mang lại nhiều tiện ích hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn ngắn trong 3 năm luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, với tỷ lệ đạt 79,58% vào năm 2015.
2016 chiếm 73,71% và năm 2017 chiếm 72,81% trên tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi bằng nội tệ tăng nhanh qua các năm Năm 2015 đạt 9.680 tỷ đồng, năm
Năm 2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 11.004 tỷ đồng, tăng 1.324 tỷ đồng, tương đương 13,68% so với năm 2015 Đến năm 2017, nguồn vốn huy động bằng nội tệ tiếp tục có sự tăng trưởng nhẹ, đạt 2,97% với mức tăng 327 tỷ đồng so với năm 2016, trong khi tiền gửi bằng ngoại tệ đã được quy đổi.
Năm 2015, tiền gửi bằng ngoại tệ đạt 2.769 tỷ đồng, tăng lên 3.186 tỷ đồng vào năm 2016, với mức tăng 417 tỷ đồng, tương đương 15,06% Tuy nhiên, năm 2017, tốc độ tăng trưởng của tiền gửi ngoại tệ chỉ đạt 146 tỷ đồng, tương ứng 4,58% so với năm 2016 Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do lãi suất huy động USD giảm mạnh từ hơn 1% xuống 0% vào năm 2015 và duy trì ở mức này cho đến hiện tại.
Nguồn tiền gửi từ KHCN trong năm 2015 đạt 4.460 tỷ đồng, tăng lên 5.031 tỷ đồng vào năm 2016, tương đương với mức tăng 12,8% Đến năm 2017, nguồn tiền này đạt 5.236 tỷ đồng, nhưng chỉ tăng 205 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 4,07%, thấp hơn so với năm 2016 Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn tiền gửi từ KHCN so với tổng nguồn tiền gửi vẫn duy trì ổn định ở mức khoảng 35%.
Trong giai đoạn này, nguồn vốn huy động từ các KHTC có sự tăng trưởng không đồng đều Cụ thể, năm 2015, nguồn vốn đạt 7.989 tỷ đồng, tăng lên 9.159 tỷ đồng vào năm 2016, tương đương mức tăng 14,65% Tuy nhiên, đến năm 2017, nguồn vốn chỉ đạt 9.427 tỷ đồng, với mức tăng khiêm tốn 2,93% so với năm 2016.
Trong những năm qua, Vietinbank Hai Bà Trưng đã tuân thủ nghiêm ngặt quy chế quản lý vốn và các quy định hiện hành, đồng thời thực hiện phương châm an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay Chi nhánh không chỉ duy trì việc cung cấp vốn cho khách hàng truyền thống mà còn tích cực mở rộng tìm kiếm và lựa chọn khách hàng mới, góp phần vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay.
3 năm đạt được cụ thể như sau:
B ả n g 2 2 T ìn h h ìn h c h o v a y c ủ a V ie t in b a n k H a i B à T r ư n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 5 - 2 0 1 7 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
Tổng dư nọ- cho vay 5.849 100 6.908 100 7.078 100 1.059 18,11 170 2,46
Nguôn: Phòng Tông hợp — Vietinbank Hai Bà Trưng
Từ bảng trên ta có thể thấy rõ dư nợ tăng dần đều qua các năm Cụ thể năm
PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VIETINBANK HAI BÀ TRƯNG
2.4.1 Phân tích dư nợ trên vốn huy động
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ trên nguồn vốn huy động của Vietinbank Hai Bà
Trưng giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 SỐ tiền
Tổng dư nợ cho vay 5.849 46,98 6.908 48,68 7.078 48,27
Nguôn: Bảo cáo phòng TCHC Vietinbank Hai Bà Trưng
Trong ba năm qua, tổng dư nợ cho vay trên nguồn vốn huy động của chi nhánh lần lượt đạt 46.98% năm 2015, 48.68% năm 2016 và 48.27% năm 2017, cho thấy chi nhánh duy trì nguồn tiền ổn định và đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang tăng trưởng mạnh và chiếm tỷ trọng cao hơn so với nguồn vốn huy động, nhờ vào việc chuyển hướng phân khúc khách hàng và phát triển các sản phẩm phù hợp Để đảm bảo an toàn cho vay và thanh khoản, chi nhánh cần điều chỉnh tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các nguồn khác nhau.
2.4.2 Phân tích nợ quá hạn trên dư nợ khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo giữa ngân hàng và khách hàng khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn Gia tăng nợ quá hạn là điều mà các ngân hàng không mong muốn, vì nó dẫn đến việc tăng chi phí như chi phí đòi nợ, xử lý tài sản đảm bảo và trích lập dự phòng rủi ro Do đó, các chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu được sử dụng phổ biến để đánh giá rủi ro tín dụng và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Bảng 2.4 Tình hình nọ' quá hạn và nọ’ xấu trong cho vay KHCN tại Vietinbank
Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017
Dư nọ' cho vay KHCN 463 - 1.136 - 2.360 -
Nguôn: Bảo cáo phòng TCHC Vietỉnbank Hai Bà Trung
Theo bảng 2.4, nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh đã có sự biến động qua từng năm Cụ thể, năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,75% và nợ xấu là 0,15% trên tổng dư nợ Sang năm 2016, tỷ lệ này giảm nhẹ xuống còn 0,3% và 0,24% nhờ vào việc thắt chặt chính sách thu hồi nợ Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tăng cho thấy chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn chưa cải thiện đáng kể Đến năm 2017, nợ quá hạn tăng lên 4,7 tỷ đồng, tương đương 38,23% so với năm 2016, nhưng tỷ trọng so với dư nợ cho vay chỉ còn 0,2% do doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng.
2017 tăng mạnh 107,75% so với năm 2016.
Để đánh giá chính xác nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân, cần xem xét tỷ trọng nợ quá hạn này so với tổng nợ quá hạn cho vay của chi nhánh Dựa vào bảng 2.13, chúng ta có thể nhận thấy tỷ lệ này trong năm…
Từ năm 2015 đến 2017, tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng đáng kể, từ 7,92% lên 33,34% trên tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên, tỷ trọng nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân cũng có xu hướng gia tăng, từ 8,33% năm 2015 lên 34,56% năm 2017 Điều này cho thấy chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, đòi hỏi cần có các biện pháp khắc phục kịp thời nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Nợ xấu trên nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân là một chỉ tiêu quan trọng cần xem xét Theo bảng 2.13, tỷ lệ này đã tăng cao, đặc biệt là vào năm 2016, khi nợ xấu chiếm 79,41% so với 20% vào năm 2015 Sự gia tăng này diễn ra trong bối cảnh dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng mạnh, lên tới 145%, dẫn đến nhiều khoản nợ xấu phát sinh Tình trạng nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn cho thấy chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh đang gặp vấn đề Tuy nhiên, vào năm 2017, nhờ vào sự quan tâm hơn đến công tác thẩm định, thu hồi nợ và kiểm soát vốn vay, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 29,79%.
2.4.3 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân trên tổng doanh số thu nợ Bảng 2.5 Doanh số thu nọ’ KHCN tại Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn
Chỉ tiêu Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) tiền (%)
Tổng doanh số thu nợ 8.781 100 8.907 100 9.465 100
Nguôn: Báo cáo phòng TCHC Vietinbank Hai Bà Trưng
Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ KHCN tại Vỉetinbank Hai Bà Trưng giai đoạn
■ Tổng doanh số thu nợ
Nguồn: Báo cảo phòng TCHC Vietinbank Hai Bà Trung
Trong giai đoạn 2015-2017, Vietinbank chi nhánh Hai Bà Trung đã ghi nhận sự tăng trưởng trong thu hồi nợ khách hàng cá nhân (KHCN) Năm 2015, doanh số thu nợ KHCN đạt 282 tỷ đồng, chiếm 3,21% tổng doanh số thu nợ Năm 2016, doanh số thu nợ KHCN tăng mạnh lên 382 tỷ đồng, tương đương 4,29% tổng doanh số, nhờ vào sự tăng trưởng 145% trong cho vay KHCN so với năm trước Năm 2017, tổng doanh số thu nợ đạt 9.465 tỷ đồng, tăng 6,3% so với 2016, trong đó thu nợ KHCN đạt 458 tỷ đồng, chiếm 4,84% tổng doanh số Mặc dù tốc độ tăng trưởng thu nợ KHCN năm 2017 thấp hơn năm 2016, nhưng vẫn cho thấy sự ổn định và khả quan trong chính sách thu hồi nợ của chi nhánh.
Trong giai đoạn 2015-2017, VietinBank Hai Bà Trưng không chỉ chú trọng vào việc tăng cường cho vay mà còn đặc biệt quan tâm đến công tác thu hồi nợ Kết quả thu hồi nợ đã có những cải thiện rõ rệt qua từng năm, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng các khoản vay được nâng cao, nhờ vào việc khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng mục đích, giúp ngân hàng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
2.4.4 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN
Bảng 2.6 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017 Đon vị: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
DPRR cho vay KHCN được trích 9,26 48,85 122,72
Dư nợ cho vay KHCN 463 1.136 2.360
Nguôn: Phòng Tông hợp Vietinbank Hai Bà Trưng
Tỷ lệ DPRR trong cho vay KHCN cho thấy mức độ trích lập dự phòng so với tổng dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ cao chỉ ra rằng chất lượng cho vay KHCN chưa đạt yêu cầu, cần phải trích lập nhiều dự phòng hơn Năm 2015, chi nhánh ghi nhận tỷ lệ DPRR thấp nhất trong giai đoạn 2015-2017, chỉ đạt 2%.
Từ năm 2016, tỷ lệ trích lập đã tăng 2,3% lên 4,3% và 5,2% vào năm 2017 Sự gia tăng đột biến này chủ yếu do chi nhánh nâng cao tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), với dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh từ 3 đến 5 lần so với năm 2015 Bên cạnh đó, tình hình kinh tế khó khăn và lạm phát cao cũng đã ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
2.4.5 Phân tích lọi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng lợi nhuận Bảng 2.7 Tình hình lọi nhuận từ hoạt động cho vay Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Triệu đồng, %
Số tiền T ỷ lệ Số tiền T ỷ lệ Số tiền T ỷ lệ
Nguôn: Phòng Tông hợp Vietinbank Hai Bà Tnmg
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2016, lợi nhuận từ cho vay đạt 72.427 triệu đồng, tăng 3,21% so với năm 2015 Đến năm 2017, lợi nhuận từ cho vay đạt 83.255 triệu đồng, mặc dù tỷ lệ đóng góp vào tổng lợi nhuận giảm xuống còn 28,02%, nhưng vẫn ghi nhận mức tăng 14,95% so với năm trước.
2016 Mức tăng này gấp 4,6 lần năm 2016 chứng tỏ mức tăng trưởng vượt trội về lợi nhuận từ hoạt động cho vay của Vietinbank Hai Bà Trưng.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã ghi nhận mức tăng trưởng đáng kể từ năm 2015 đến 2017, tăng từ 14.197 triệu đồng lên 17.876 triệu đồng Mặc dù tỷ lệ đóng góp vào tổng lợi nhuận giảm do tổng lợi nhuận tăng nhanh hơn, nhưng lợi nhuận từ cho vay KHCN vẫn tăng khoảng 10% mỗi năm, cho thấy rằng phân khúc KHCN là một thị trường tiềm năng mang lại lợi nhuận cho chi nhánh.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHẢN TẠI
2.5.1 Những kết quả đạt đưọc
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều ngân hàng thương mại khác, VietinBank Hai Bà Trưng vẫn khẳng định vị thế là một chi nhánh ngân hàng vững mạnh Trong những năm qua, chi nhánh đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Sau nhiều năm hoạt động, chi nhánh đã không ngừng cải tiến chất lượng quản lý và dịch vụ khách hàng theo hướng hiện đại và tiện lợi, từ đó xây dựng mối quan hệ tín dụng bền vững với nhiều khách hàng Điều này đã góp phần gia tăng tỷ lệ khách hàng giao dịch thường xuyên và quay lại sử dụng dịch vụ.
Năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng 145,36%, cho thấy hoạt động cho vay của chi nhánh ngày càng mở rộng và tạo dựng uy tín với khách hàng Sự tăng trưởng này là tiền đề quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân.
Công tác thu hồi nợ cho vay cá nhân tại chi nhánh luôn được chú trọng, với doanh số thu nợ không ngừng tăng qua các năm Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định chặt chẽ, loại bỏ khách hàng không đủ năng lực pháp luật và mục đích vay vốn không chính đáng Đối với những khách hàng đủ điều kiện nhưng gặp khó khăn trong việc trả nợ, nhân viên tìm kiếm các biện pháp hỗ trợ, thực hiện cơ cấu lại khoản nợ một cách hợp lý.
Mặc dù cơ cấu cho vay chưa đồng đều, chi nhánh đã chú trọng mở rộng danh mục cho vay, chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở Tiếp theo là cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay kinh doanh cửa hàng và chợ, và cuối cùng là cho vay mua ô tô Việc đa dạng hóa cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh cá nhân không chỉ làm phong phú thêm loại hình cho vay mà còn giúp chi nhánh phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Chi nhánh tập trung vào cho vay có tài sản đảm bảo, giúp tăng khả năng thu hồi nợ và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức an toàn, thấp hơn quy định của NHNN Đặc biệt, chi nhánh chủ yếu cho vay trong lĩnh vực mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở, với hình thức trả góp vốn và lãi hàng tháng hoặc hàng quý, từ đó dễ dàng kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng và giảm thiểu rủi ro trong các khoản vay.
Hầu hết các khoản cho vay đều được thẩm định và kiểm tra chặt chẽ nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, đúng đối tượng và an toàn cho ngân hàng Chi nhánh quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng và trưởng phòng, qua đó nâng cao ý thức trách nhiệm của nhân viên đối với mỗi khoản vay.
Tỷ lệ trích lập DPRR luôn được duy trì ở mức thấp, giúp làm giảm chi phí quản lý các khoản vay KHCN.
Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp khách hàng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ, tiện ích của chi nhánh, mà còn tạo cơ hội cho ngân hàng trong việc tiếp thị và quảng cáo Điều này giúp nâng cao hình ảnh của ngân hàng, làm cho nó trở nên gần gũi hơn với khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng hiện đang ổn định, đáp ứng tốt nhu cầu vốn lớn trong bối cảnh kinh tế hiện nay Chi nhánh đã nỗ lực tối đa để phục vụ khách hàng, đạt được nhiều kết quả tích cực về số lượng và chất lượng cho vay Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, chi nhánh cần khắc phục những khó khăn và tồn tại hiện có.
2.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Trong những năm qua, VietinBank Hai Bà Trưng đã nỗ lực mở rộng đầu tư vốn cho vay đến nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay hộ gia đình và tiêu dùng Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế trong hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
Tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay dao động từ 0,2% đến 0,75% và có xu hướng giảm dần Tuy nhiên, mặc dù nợ quá hạn giảm, nợ xấu vẫn chưa được kiểm soát chặt chẽ, cho thấy chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa ổn định Điều này đặt ra thách thức cho chi nhánh trong việc quản lý các khoản nợ một cách hiệu quả hơn và giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất, đồng thời vẫn đảm bảo tăng trưởng tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh hiện vẫn ở mức thấp, mặc dù có nhiều khách hàng đến vay Các khoản vay tiêu dùng và vay kinh doanh chủ yếu là nhỏ, với giá trị không lớn Nhiều khách hàng mong muốn vay vốn để cải thiện đời sống, nhưng khả năng trả nợ của họ còn hạn chế, và giá trị tài sản đảm bảo không cao Điều này khiến cán bộ tín dụng không thể đáp ứng yêu cầu vay vốn Hơn nữa, quy trình cho vay và thủ tục hồ sơ còn phức tạp, với nhiều giấy tờ, làm khách hàng cảm thấy phiền hà Những yếu tố này đã dẫn đến sự tăng trưởng chậm trong cho vay khách hàng cá nhân và hạn chế mở rộng đối tượng vay vốn.
Hoạt động Marketing tại ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức, chủ yếu do hạn chế về nhân lực và khối lượng công việc lớn, dẫn đến việc khách hàng không nhận được tư vấn đầy đủ về sản phẩm cho vay cá nhân Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến sự mở rộng và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Đối tượng vay vốn chủ yếu là cán bộ-công nhân viên thuộc thành phần kinh tế Nhà nước, có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ cao Tuy nhiên, những vấn đề như thuyên chuyển công tác và nhận lương bằng tiền mặt đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng khu vực về quy mô, chất lượng dịch vụ và sự đa dạng sản phẩm đang gây khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Để thu hút khách hàng, VietinBank Hai Bà Trưng cần phát triển những ưu thế nổi bật riêng Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chưa tạo được sự khác biệt so với các ngân hàng khác, nhất là khi thông tin ngày càng dễ dàng tiếp cận qua các kênh truyền thông như tivi, sách, báo, áp-phích và internet.
Tại Hà Nội, thủ tục hành chính và pháp lý liên quan đến cho vay gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở Tốc độ cấp giấy chứng nhận chậm khiến nhiều người có tài sản hợp pháp nhưng chưa được chứng nhận không thể vay vốn, mặc dù họ có khả năng trả nợ Hơn nữa, các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm rất phức tạp, tốn thời gian và chi phí, gây tâm lý e ngại cho người dân Do đó, nhiều người thường phải tìm đến nguồn vay từ người thân hoặc tư nhân, mặc dù lãi suất cao hơn ngân hàng, dẫn đến việc thu hẹp hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
3.2.1 Xây dựng và bố sung chính sách cho vay khách hàng cá nhân kịp thời, phù họp vói điều kiện thực tế
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống biện pháp nhằm mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động cho vay để đạt mục tiêu kế hoạch và hạn chế rủi ro Nó đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho các hoạt động cho vay, đồng thời là hướng dẫn cho cán bộ tín dụng thực hiện cho vay một cách chính xác và linh hoạt Để nâng cao chất lượng cho vay, cần xác định đúng các nhân tố ảnh hưởng và đưa ra chiến lược phù hợp.
Xuất phát từ tình hình thực tế trong những năm qua, VietinBank, đặc biệt là chi nhánh Hai Bà Trưng, cần xây dựng một chính sách cho vay khách hàng cá nhân hợp lý để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Mức cho vay phù hợp
Ngân hàng xác định mức dư nợ cho vay dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Tại VietinBank Hai Bà Trưng, việc cho vay chủ yếu áp dụng cho khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo, trong khi tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo rất thấp Mức cho vay tối đa từ 50 - 70% giá trị tài sản không đủ đáp ứng nhu cầu vay lớn như mua sắm hay sản xuất kinh doanh của hộ gia đình Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng không vay nữa vì không đủ vốn và tốn thời gian giao dịch Do đó, ngân hàng cần linh hoạt trong việc điều chỉnh mức cho vay cho từng đối tượng Nếu khách hàng có thu nhập cao và chứng minh được khả năng tài chính dài hạn, ngân hàng có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và thời hạn dài hơn mà không lo về rủi ro.
Khi xem xét tài sản cầm cố, thế chấp, cần chú ý ba yếu tố chính: quyền sở hữu hợp pháp của người vay, khả năng chuyển đổi của tài sản và giá cả Giá cả thường biến động theo thị trường, do đó, ngân hàng nên cho vay từ 50-70% giá trị tài sản để giảm thiểu rủi ro Đối với những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc hay sổ tiết kiệm, ngân hàng có thể tăng mức cho vay lên 80-85% để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Thòi hạn vay vốn đa dạng
Ngân hàng cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo khả năng hoàn trả và mục đích sử dụng vốn vay, đồng thời tạo điều kiện kiểm tra và theo dõi khoản vay Mặc dù rủi ro cho vay khách hàng cá nhân cao, nhưng nó vẫn thấp hơn so với cho vay các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài, do ngân hàng có thể dự đoán chính xác dòng tiền thu hồi Hiện nay, nhiều sinh viên ngoại tỉnh sau khi tốt nghiệp đã ở lại thành phố làm việc với thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng, tạo cơ hội cho ngân hàng cho vay với mức cao và thời hạn dài Đối với các hộ gia đình sản xuất kinh doanh, ngân hàng cần xem xét chu kỳ sản xuất và khả năng trả nợ, cho vay trên 12 tháng đối với khách hàng tài chính mạnh Để có nguồn vốn cho vay đa dạng, ngân hàng cần thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân với thời hạn dài.
Hiện nay, lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh thấp hơn khoảng 2%/năm so với lãi suất cho vay tiêu dùng, điều này không phù hợp với thực tế vì vay tiêu dùng không nhằm mục đích sinh lời Để thu hút khách hàng với lãi suất hợp lý, ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo sự hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng Cụ thể, ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức trả lãi để phù hợp với nhu cầu của khách hàng, cho phép họ lựa chọn khoản vay dựa trên mức lãi suất và kỳ hạn, đảm bảo khả năng tài chính và khả năng trả nợ đúng hạn.
Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo từng đối tượng vay vốn Đối với những khách hàng quen thuộc và có uy tín, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất ưu đãi, từ đó củng cố mối quan hệ lâu dài Điều này không chỉ khuyến khích khách hàng vay vốn nhiều hơn mà còn thúc đẩy họ hoạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Phương thức thu hòi nợ gốc và lãi vay hợp lý
Phương thức trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể, như trả nợ hàng tháng hoặc hàng quý, là lựa chọn tối ưu cho người vay Điều này phù hợp với chu kỳ thu nhập bình quân của họ, chẳng hạn như CBCNV nhận lương hàng tháng hoặc hộ sản xuất kinh doanh có doanh thu hàng ngày Việc này giúp kiểm tra việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ một cách thường xuyên và liên tục.
Ngân hàng gặp khó khăn khi cho vay CBCNV qua người đại diện như Thủ trưởng cơ quan hay đại diện Công đoàn, vì vậy cần xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của ngân hàng, người đại diện và người vay Việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt, giải ngân và thu nợ là rất quan trọng Người đại diện có trách nhiệm tập hợp hồ sơ vay, thu nợ gốc và lãi, và ngân hàng có thể khuyến khích họ bằng cách đưa ra ưu đãi như thưởng theo phần trăm lãi thực thu Tuy nhiên, ngân hàng cần giám sát chặt chẽ để tránh tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm, gây ảnh hưởng đến quá trình cho vay và thu nợ Do đó, việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên là cần thiết và phải được xem xét kỹ lưỡng.
Cải thiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng hiện nay khá đơn giản và dễ tiếp cận, giúp khách hàng nhanh chóng nhận được vốn nếu đáp ứng đủ điều kiện Tuy nhiên, nhược điểm lớn là cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công đoạn trong quy trình, từ thẩm định khoản vay đến thu hồi nợ, dẫn đến hạn chế trong việc phát triển khách hàng mới Việc xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) tốn nhiều thời gian do phải làm việc với các cơ quan công quyền, cùng với khả năng xảy ra sai sót trong lựa chọn khách hàng do trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Để khắc phục những vấn đề này, ngân hàng cần thành lập bộ phận hỗ trợ tác nghiệp thuộc phòng Khách hàng cá nhân nhằm nâng cao hiệu quả quy trình cho vay.
Xây dựng chính sách và phương án quản lý rủi ro cho từng khoản vay của khách hàng cá nhân là rất quan trọng Cần phân đoạn khách hàng cá nhân theo sản phẩm để đảm bảo quản lý hiệu quả và tối ưu hóa quy trình cho vay Việc này giúp nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro và phục vụ tốt hơn nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo Tham gia họp với cán bộ phòng Quản lý rủi ro để giải quyết các vấn đề liên quan đến thu hồi nợ và xử lý tài sản khi phát sinh rủi ro.
Xây dựng quy trình quản lý nợ và thu hòi nợ chặt chẽ
Chi nhánh cần thiết lập một quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ, yêu cầu bộ phận Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề tuân thủ quy trình này để chủ động theo dõi và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ Điều này nhằm đảm bảo khả năng thanh toán nợ vay đúng hạn.
Trong quy trình quản lý nợ, việc chủ động nhắc nhở khách hàng thanh toán đúng hạn là rất quan trọng Nhiều khách hàng cá nhân thường không theo dõi kỳ hạn trả nợ, dẫn đến việc thanh toán trễ hạn, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Do đó, quy trình cần xác định rõ các mốc thời gian và nhiệm vụ cụ thể cho nhân viên quản lý nợ, như gửi thư thông báo 14 ngày trước hạn, gọi điện nhắc nhở 7 ngày trước hạn, và liên hệ vào ngày đến hạn để kiểm tra tình hình thanh toán Từ đó, có thể đưa ra các giải pháp cho những khách hàng không đủ khả năng thanh toán, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại chi nhánh.
3.2,2 Mơ rộng thêm sản phẩm cho vay và nguồn vốn cho vay
Việc mở rộng sản phẩm cho vay cá nhân sẽ thu hút khách hàng mới, tăng dư nợ và lợi nhuận cho ngân hàng Nhu cầu vay vốn của cá nhân rất đa dạng, bao gồm vay để thanh toán chi phí hàng hóa, dịch vụ, sản xuất kinh doanh, mua nhà, xây dựng, sửa chữa, du lịch, học hành và cưới hỏi Mặc dù chi nhánh đã chú trọng đến các nhu cầu này, nhưng vẫn chưa đáp ứng tốt, chủ yếu chỉ phục vụ vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa, trong khi các nhu cầu khác như vay mua ô tô kinh doanh, mở cửa hàng, và du học vẫn còn hạn chế.