Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương việt nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Giảng viên hƣớng dẫn : TS Trần Nguyễn Hợp Châu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hạnh Lớp : TTQTB K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài trợ thƣơng mại Hà Nội, năm 2013 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Giảng viên hƣớng dẫn : TS Trần Nguyễn Hợp Châu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hạnh Lớp : TTQTB K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài trợ thƣơng mại Hà Nội, năm 2013 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tác giả khoá luận Nguyễn Thị Hạnh Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.3: Đồng bảo lãnh 10 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Techcombank giai đoạn 2010-2012 28 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay Techcombank giai đoạn 2008-2012 .29 Biều đồ 2.3: Kết thu – chi hoạt động dịch vụ giai đoạn 2009-2012 30 Bảng 2.4: Các tiêu kết kinh doanh Techcombank từ 2010-2012 31 Bảng 2.5: Biểu phí bảo lãnh 41 Bảng2.6 : Số dư bảo lãnh từ năm 2009 đến 2012 42 Bảng 2.7: Doanh thu bảo lãnh từ năm 2009-2012 44 Bảng 2.8: Dư nợ bảo lãnh hạn Techcombank 46 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TMCP: Thương mại cổ phần BLNH: Bảo lãnh ngân hàng TCTD: Tổ chức tín dụng DTBL: Doanh thu bảo lãnh DTDV: Doanh thu dịch vụ Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU _ CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại _ 10 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động bảo lãnh _ 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá 10 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Những nhân tố khách quan 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM _ 24 Khái quát trình hình thành phát triển Techcombank _ 24 2.1 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam _ 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Techcombank 24 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Techcombank giai đoạn 2010-2012 26 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 32 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 32 2.2.2 Chính sách bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam _ 33 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.2.3 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Techcombank từ năm 2009 đến năm 2012 _ 37 2.3 Đánh giá hoạt động bảo lãnh Techcombank _ 45 2.3.1 Kết đạt _ 45 2.3.2 Những hạn chế _ 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM _ 54 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển Techcombank _ 54 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển chung 54 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh 55 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank _ 55 3.2.1 Tuân thủ quy trình bảo lãnh _ 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định _ 56 3.2.3 Nâng cao tính cạnh tranh, hấp dẫn dịch vụ bảo lãnh _ 58 3.2.4 Xây dựng mức phí bảo lãnh hợp lý _ 60 3.2.5 Nâng cao uy tín ngân hàng 61 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực _ 61 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng _ 62 3.2.8 Một số giải pháp khác _ 63 3.3 Một số kiến nghị giúp phát triển bảo lãnh _ 64 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ _ 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước _ 65 KẾT LUẬN 67 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế nước ta ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, mở hội phát triển lớn cho tất thành phần kinh tế, với tăng lên rủi ro Vì vậy, nhu cầu hạn chế, khắc phục rủi ro kinh doanh trở thành đòi hỏi cấp bách kinh tế Theo hàng loạt cơng cụ phịng ngừa rủi ro kinh doanh áp dụng nước ta số bảo lãnh ngân hàng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đời phương tiện phịng ngừa rủi ro góp phần khơng nhỏ vào việc thơng suốt q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách đảm bảo tư cách bên quan hệ hợp đồng, bước đáp ứng yêu cầu kinh tế trình hội nhập khu vực giới Khơng nghiệp vụ bảo lãnh cịn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao vai trị, uy tín hệ thống ngân hàng, khẳng định vị khả thích nghi phát triển nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng đòi hỏi khách quan kinh tế Hoạt động bảo lãnh đời ngày trở nên quan trọng giao dịch, quan hệ thành phần kinh tế, nhiên bảo lãnh ngân hàng hoạt động so với hoạt động truyền thống khác ngân hàng Do vậy, nghiệp vụ bảo lãnh cần hoàn thiện việc thực ngân hàng Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà quan trọng tạo an tồn hoạt động kinh doanh toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng tính thực tiễn việc nghiên cứu, sau thời gian thực tập ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, đề tài: “Giải phápphát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam” lựa chọn để làm khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp Với mục đích nghiên cứu nhằm để hiểu sâu sắc vấn đề lý thuyết bảo lãnh ngân hàng vận dụng vào nghiên cứu thực tế, nội dung khóa luận bao gồm ba phần sau: Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Hoạt động bảo lãnh hoạt động mang tính trừu tượng liên quan tới nhiều lĩnh vực xã hội, mà có nhiều khái niệm khác bảo lãnh, song chất giống Một số quan niệm nghiệp vụ bảo lãnh sau: Tại điều 361 Luật Dân Việt Nam định nghĩa bảo lãnh sau: “ Bảo lãnh việc người thứ ba (người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghiã vụ (người bảo lãnh), đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình.” Điều 20 luật tổ chức tín dụng định nghĩa: “Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng thực không nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Trong Điều 2, theo quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐ – NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam: “ Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay.” Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển Techcombank 3.1.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển chung Trên sở nghiên cứu xu phát triển chung kinh tế nước, với định hướng hệ thống ngân hàng, Techcombank đặt cho chiến lược phát triển riêng nhằm giữ vững gia tăng tốc độ phát triển, đạt mục tiêu đặt - Đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, phát triển cạnh tranh rộng khắp đô thị lớn, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt - Tập trung phát triển hệ thống thẻ, đẩy mạnh phát hành chấp nhận thẻ, lấy phát triển thẻ làm trung tâm sở để phát triển dịch vụ bán lẻ với quy mô lớn - Đẩy mạnh chiến lược phát triển mạng lưới vùng trọng điểm đất nước nhằm tiếp tục phát triển tảng khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ, chuẩn bị cho bước phát triển lớn - Tập trung nâng cao chất lượng hoạt động mặt sở hệ thống thông tin quản trị (MIS), nắm bắt nhu cầu độ hài lòng khách hàng qua kênh đo lường phân tích ý kiến khách hàng, tiêu chuẩn hóa quy trình hoạt động dịch vụ khách hàng - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp lĩnh vực quản trị phòng ngừa rủi ro, dịch vụ ngân hàng đầu tư cho người có thu nhập cao - Tập trung phát triển nguồn lực nhằm chuẩn bị cho bước phát triển lớn năm tới - Tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng - 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp Chú trọng chương trình đào tạo nâng cao kiến thức tác phong chuyên nghiệp nhân viên Tiếp tục nâng cấp, hoàn thiện triển khai dự án đại hóa ngân hàng đảm bảo hệ thống công nghệ cho phép quản trị mạng lưới rộng với khả giao dịch cao 3.1.2 Mục tiêu định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh nằm định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thuộc định hướng kinh doanh chung Techcombank Cụ thể định hướng xây dựng sau: - Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tổng thu dịch vụ từ nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng - Phát triển đối tượng khách hàng đa dạng hóa loại hình bảo lãnh - Tăng cường phân tích kiểm sốt rủi ro tốn thay bảo lãnh - Tăng cường việc quảng bá cho hoạt động bảo lãnh - Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, đặc biệt kiến thức luật pháp thông lệ quốc tế bảo lãnh - Tiếp tục hoàn thiện nâng cao phát triển bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa thủ tục, áp dụng công nghệ thông tin, nguyên tắc đảm bảo an toàn cho ngân hàng Việc xây dựng hạn mức bảo lãnh kết hợp với thẩm quyền định cấp bảo lãnh cho khách hàng cấp cấu máy Ngân hàng tiến hành bước hoàn thiện nhằm giảm thiểu phức tạp, rườm rà thủ tục thẩm định định phát hành bảo lãnh 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Căn vào định hướng phát triển chung định hướng cụ thể hoạt động bảo lãnh Techcombank, qua trình tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động ngân hàng, em xin mạnh dạn đề cập số giải pháp nhằm phát huy ưu điểm khắc phục hạn chế nhược điểm nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 3.2.1 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp Tuân thủ quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh đóng vai trị quan trọng việc nâng cao phát triển bảo lãnh ngân hàng Quy trình bảo lãnh xây dựng với mục đích quy định cụ thể bước nội dung công việc cách trình thực cấp bảo lãnh, để xây dựng quy trình bảo lãnh lôgic chặt chẽ cán quản lý ngân hàng phải nhiều thời gian công sức nghiên cứu kỹ lưỡng Thực quy trình bảo lãnh khơng làm chuẩn hóa giai đoạn trình cấp bảo lãnh cho khách hàng, hạn chế rủi ro mà tạo ấn tượng khách hàng chun mơn hóa dịch vụ, xây dựng nên phong cách kinh doanh riêng cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh tránh tượng lợi dụng sơ hở công tác quản lý để có hành vi chiếm đoạt, lừa đảo Vì cán ngân hàng phải tuyệt đối tuân theo bước (hoặc nội dung công việc) quy định quy trình bảo lãnh, từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, định bảo lãnh… tất tốn khoản bảo lãnh 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định Nghiệp vụ bảo lãnh mang đặc điểm giống nghiệp vụ tín dụng Khi doanh nghiệp đưa yêu cầu đề nghị ngân hàng bảo lãnh cho mình, ngân hàng chấp nhận có nghĩa ngân hàng chấp nhận khoản cho vay bắt buộc doanh nghiệp không đủ lực tài thực nghĩa vụ theo hợp đồng sở thoả thuận ban đầu Nếu việc diễn mà ngân hàng thực việc tốn hộ nghiệp vụ bảo lãnh tất tốn ngoại bảng mà khơng gây ảnh hưởng cho bảng cân đối kế toán ngân hàng, xảy rủi ro ngân hàng phải tốn hộ khách hàng khoản bảo lãnh tất tốn vào nội bảng ngân hàng phải đối mặt với ảnh hưởng tiêu cực tới nguồn vốn phát triển nghiệp vụ tài sản ngân hàng Do định bảo lãnh hay định chấp nhận bảo lãnh định vơ quan trọng, địi hỏi phải đề cao công tác thẩm định khách hàng Thẩm định tốt ngân hàng tạo cho an toàn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Do Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 57 Khóa Luận Tốt Nghiệp đó, để nâng cao phát triển hoạt động bảo lãnh, Techcombank nên tiến hành thẩm định khách hàng cách kỹ lưỡng ba mặt, là: Tính pháp lý: kiểm tra lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, mục đích đề nghị bảo lãnh hợp pháp Để tránh rắc rối rủi ro giấy tờ giả mạo, đặc biệt hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn Techcombank nên kết hợp với quan chức để đảm bảo chắn tính pháp lý giấy tờ Tuy nhiên khách hàng truyền thống, thường xuyên có mối quan hệ với ngân hàng bỏ qua số thủ tục để tránh phiền hà, rắc rối cho khách hàng Tính kinh tế: Techcombank nên thẩm định khả tài khách hàng tính khả thi khả sinh lời dự án xin bảo lãnh để đảm bảo chắn không xảy rủi ro ngân hàng phải tốn thay bảo lãnh, có xảy khách hàng có khả hồn trả nợ cho ngân hàng Tính xã hội: Tính xã hội dự án nên xem xét đến, đặc biệt dự án lớn để có ưu tiên định Việc thẩm định lợi ích xã hội dự án xin bảo lãnh phải vào chương trình phát triển kinh tế - xã hội, định hướng phát triển kinh tế trọng điểm Chính phủ Để thực tốt cơng tác thẩm định mặt kinh tế, tài Techcombank xem xét đến só giải pháp cụ thể sau: Thứ nhấtlà công tác thu thập thông tin phải quan tâm đầu tư nhiều Đặc biệt tránh tình trạng lấy thơng tin từ phía khách hàng mà cán ngân hàng phải thực việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: vấn trực tiếp khách hàng, khảo sát thực tế đơn vị kinh doanh khách hàng, từ bạn hàng, nhà cung cấp từ đối thủ cạnh tranh khách hàng Ngoài ra, số khách hàng lớn, quan trọng ngân hàng cịn mua thơng tin từ tổ chức chun phân tích, cung cấp thơng tin tài thị trường Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 58 Khóa Luận Tốt Nghiệp Thứ hai,Techcombank phải nhanh chóng xây dựng hệ thống tiêu định lượng chuẩn mực cho công tác thẩm định Hiện nay, việc thẩm định khách hàng Techcombank dựa danh sách doanh nghiệp ngân hàng xếp hạng, chưa có hệ thống tiêu đánh giá thống Danh sách lại không cập nhật thường xuyên Thứ ba, Techcombank nên phối hợp với quan chuyên ngành lĩnh vực thuộc hợp đồng kinh tế phát sinh nghĩa vụ thường Techcombank bảo lãnh như: lĩnh vực xây dựng, cơng nghệ thơng tin, máy móc kỹ thuật để khắc phục tình trạng thiếu kinh nghiệm kiến thức lĩnh vực cán ngân hàng 3.2.3 Nâng cao tính cạnh tranh, hấp dẫn dịch vụ bảo lãnh Hiện nay, dịch vụ bảo lãnh trở lên phổ biến, hầu hết tất NHTM cung cấp loại hình dịch vụ Chính mà tính cạnh tranh gay gắt Nhằm nâng cao tính cạnh tranh nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo phát triển mang tính ổn định lâu dài, Techcombank cần phải xây dựng chiến lược mang tính tồn diện thống Trước hết, Techcombank nên thường xuyên tiến hành nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để nâng cao phát triển phục vụ Không dừng lại việc phát nhu cầu khách hàng để đáp ứng mà phải biết tạo nhu cầu cho khách hàng Bên cạnh ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, để có phản ứng, điều chỉnh phù hợp Hai là, để tăng tính hiệu cho việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, Techcombank nên tiến hành việc phân nhóm khách hàng để áp dụng mức phí bảo lãnh phù hợp: Nhóm 1: Khách hàng truyền thống: doanh nghiệp có mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với ngân hàng, hai bên tạo tin tưởng cho Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 59 Khóa Luận Tốt Nghiệp Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng nên có sách ưu đãi đặc biệt như: áp dụng mức phí thấp so với bình quân, thủ tục giấy tờ pháp lý cắt giảm xét đơn xin bảo lãnh, có quan tâm gắn bó thể mối quan hệ truyền thống hai bên nhằm tăng liên kết lâu dài, bền chặt Ngoài ra, Techcombank cịn đồng ý thỏa thuận để điều chỉnh số vấn đề: thời hạn, hạn mức cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh để tạo thuận lợi cho khách hàng Nhóm 2: Nhóm khách hàng giao dịch với ngân hàng chưa lâu, chưa tạo uy tín cao với ngân hàng, khả tự tài trợ không cao, ngân hàng chưa đánh giá xác khả tốn khách hàng Đối với nhóm khách hàng Techcombank nên thẩm định lại điều kiện để phát hành bảo lãnh cho dự án khách hàng, áp dụng mức phí hợp lý (ưu đãi so với nhóm khách hàng song phải cao mức phí bảo lãnh áp dụng cho nhóm khách hàng thứ nhất) Luôn lắng nghe, tôn trọng ý kiến khách hàng, giúp đưa giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Mặt khác, Techcombank cịn giới thiệu, cung cấp ưu đãi việc sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Nhóm 3: Nhóm khách hàng có quan hệ với ngân hàng Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng chưa có tín nhiệm chưa có thơng tin xác khách hàng Techcombank phải tiến hành hướng dẫn cụ thể, tận tình thủ tục bảo lãnh Các cán ngân hàng nên thu thập đầy đủ thông tin cần thiết để tiến hành thẩm định thật kỹ lưỡng đưa định bảo lãnh xác Mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng nên cao so với nhóm khách hàng trước ngân hàng nên cung cấp cho họ dịch vụ tư vấn miễn phí giúp nâng cao phát triển hợp đồng mà họ ký kết Với cách thức phân nhóm khách hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng đơn giản hiệu nhiều, nhờ mà ngân hàng dễ Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 60 Khóa Luận Tốt Nghiệp dàng đáp ứng nhu cầu phát sinh từ phía doanh nghiệp khơng nghiệp vụ bảo lãnh mà tất hoạt động khác ngân hàng Ba là, bên cạnh việc tìm kiếm phân đoạn thị trường, ngân hàng nên áp dụng chiến lược quảng cáo phù hợp Trong thời đại thông tin, thay đổi, chiến lược quảng cáo sáng tạo làm nên khác biệt Ngân hàng tiến hành quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình tài trợ chương trình, trị chơi giải trí truyền hình có nội dung quan tâm tới người Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Điều giúp ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng hơn, mà thể quan tâm tôn trọng khách hàng ngân hàng 3.2.4 Xây dựng mức phí bảo lãnh hợp lý Phí bảo lãnh mức khách hàng phải trả sử dụng dịch vụ ngân hàng Mà giá dịch vụ ảnh hưởng lớn vào nhận thức phát triển dịch vụ, hài lòng giá trị Bởi sản phẩm dịch vụ có tính vơ hình nên thường khó để đánh giá trước mua, giá thường xem công cụ thay mà ảnh hưởng vào hài lịng dịch vụ mà người tiêu dùng sử dụng Bởi vậy, sách phí bảo lãnh cạnh tranh hợp lý cần thiết việc trì hoàn thiện mối quan hệ khách hàng ngân hàng Biểu phí bảo lãnh cần mang lại lợi nhuận cân đối lợi ích rủi ro ngân hàng phải gánh chịu Những loại bảo lãnh có độ rủi ro cao cần thu phí cao loại bảo lãnh có độ rủi ro thấp Ví dụ với bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn độ rủi ro lớn cần thu phí cao; bảo lãnh dự thầu rủi ro thấp cần điều chỉnh mức phí thấp Phí bảo lãnh cần điều chỉnh cho phù hợp với khách hàng: thay đổi tùy thuộc vào độ tín nhiệm khách hàng, tài sản đảm bảo…Chẳng hạn với khách hàng có quan hệ hợp tác làm ăn lâu dài với ngân hàng, có độ tin cậy cao cần Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 61 Khóa Luận Tốt Nghiệp có sách giảm phí để khuyến khích, hỗ trợ khách hàng, qua tạo mối quan hệ bền chặt khách hàng với ngân hàng Với khách hàng mới, có quan hệ hợp tác lần đầu có tình hình tài tốt, lực thực hợp đồng cao tài sản đảm bảo đủ lớn xem xét thu phí thấp để tạo quan hệ lâu dài, ngược lại thu phí cao Techcombank nên chun nghiệp hóa việc tính phí, xây dựng tiêu chí đánh giá mức độ tác động đến phí dịch vụ, phí phải phù hợp với khách hàng đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Phí bảo lãnh cần điều chỉnh chủ động sở cân nhắc tới tất yếu tố ảnh hưởng, tránh trường hợp thụ động, khơng tính tốn kỹ làm giảm lợi nhuận ngân hàng 3.2.5 Nâng cao uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động bảo lãnh Do ngân hàng cần trọng việc khẳng định thương hiệu hình ảnh Các cơng tác truyền thơng quan hệ cộng đồng cần trì ổn định, thường xuyên liên tục nhằm quảng bá hiệu hình ảnh thương hiệu Techcombank Các hoạt động tài trợ quảng cáo cần triển khai trọng tâm, hiệu quả, mang hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Bên cạnh đó, ngồi cơng tác quảng bá truyền thông, ngân hàng cần ý đến tăng cường lực tài thơng qua việc ln đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tăng khả sinh lời tháo gỡ khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, tăng vốn tự có, dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế… Điều không phục vụ cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng mà cho tất nghiệp vụ khác ngân hàng 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực Nhân viên yếu tố quan trọng trình cung ứng, chuyển giao dịch vụ ngân hàng Một đặc thù lĩnh vực ngân hàng uy tín ngân hàng cảm nhận trước qua thái độ, phong cách nhân viên mà khách hàng tiếp xúc Chính họ tạo nên tính khác biệt hóa, tính cách dịch vụ ngân hàng khả thu hút khách hàng Do nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 62 Khóa Luận Tốt Nghiệp trọng việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh nói riêng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần tập trung vào nội dung như: đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng Việc đào tạo nên thực cụ thể thường xuyên tổ chức khóa học bồi dưỡng cho cán với chuyên gia giỏi nước ngồi nước, có sách hỗ trợ cán có nhu cầu học thêm để nâng cao trình độ, tranh thủ tham gia hoạt động đào tạo tổ chức, doanh nghiệp nước liên quan…Ngân hàng cần xây dựng riêng cho trung tâm đào tạo gửi cán đào tạo nước, nâng cao chất lượng nhân lực Với sách đãi ngộ, ngân hàng nên có mức thưởng khuyến khích hợp lý cán có thành tích tốt cơng việc, đồng thời xử lý nghiêm cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hình ảnh, uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cán xây dựng văn hóa kinh doanh cho ngân hàng, tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm, ln hướng tới khách hàng 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày nay, với đa dạng phức tạp hàng loạt nghiệp vụ ngân hàng khối lượng cơng việc khổng lồ ln địi hỏi tính xác cập nhật thường xun, cơng nghệ trở thành yếu tố thiếu hoạt động ngân hàng Có thể nói, cơng nghệ tảng gia tăng dịch vụ Do ngân hàng nên có quan tâm đầy đủ thích đáng tới công tác đổi trang bị công nghệ Mặc dù công nghệ ngân hàng nước ta thời gian qua trọng so với nước phát triển giới bị xem yếu Do vậy, ngân hàng nên trọng việc phát triển hệ thống ngân hàng lõi kèm với phần mềm quản lí, phân tích thống kê… cho tất nghiệp vụ ngân hàng Thơng qua tiện ích này, chun viên khách hàng rút ngắn thời gian Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 63 Khóa Luận Tốt Nghiệp thao tác thẩm định, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng đồng thời lại dễ dàng việc phát rủi ro, tổng hợp nắm bắt thông tin nhanh nhạy xác, từ gia tăng giá trị dịch vụ ngân hàng Phát triển kênh giao dịch trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng sử dụng Internet cho giao dịch toán… hoạt động trở nên phổ biến nước phát triển Việt Nam Ngân hàng nên nắm bắt nhu cầu định khách hàng lĩnh vực để tiên phong việc áp dụng cơng nghệ vào chiến lược kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin liên lạc đại cho phép ngân hàng có khả kết nối nhanh chóng với chi nhánh, ngân hàng đại lý khác thực nghiệp vụ có liên quan 3.2.8 Một số giải pháp khác  Ngân hàng nên sử dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro cho hoạt động bảo lãnh Để tránh rủi ro tỷ giá cho hợp đồng có giá trị lớn, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ thị trường tài phái sinh hợp đồng quyền chọn, hợp đồng tương lai Để giảm thiểu rủi ro thay đổi sách Nhà nước, ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, đối tượng khách hàng dịch vụ bảo lãnh nhằm phân tán rủi ro  Tăng cường đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hồn thiện hệ thống GLOBUS Triển khai ứng dụng chương trình phần mềm vi tính quản lý nghiệp vụ bảo lãnh, toán giao dịch với khách hàng  Phối hợp, liên kết hoạt động với NHNN với NHTM khác Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 64 Khóa Luận Tốt Nghiệp Mục đích nhằm nâng cao chất lượng hoạt động phát triển phạm vi thơng tin, đồng thời đem lại cho ngân hàng khoản đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh có giá trị 3.3 Một số kiến nghị giúp phát triển bảo lãnh 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội, quan trọng ổn định kinh tế vĩ mơ Các sách xuất nhập khẩu, sách đầu tư, điều hành sách tiền tệ… nên xây dựng phù hợp với thời kỳ Vì hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng chịu ảnh hưởng qua lại hầu hết lĩnh vực, q trình thực bảo lãnh chịu tác động nhiều sách khác nên sách cần xây dựng cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo làm hạn chế phát triển bảo lãnh Chính phủ cần giao cho đơn vị có nhiệm vụ phân tích, dự báo tình thị trường để đề xuất với Chính phủ giải pháp đồng bộ, phù hợp với tình nhằm bảo đảm cho thị trường tài – ngân hàng phát triển nhanh, bền vững, tránh biến cố xấu gây ổn định kinh tế - xã hội, qua giúp cho hoạt động ngân hàng có hoạt động bảo lãnh phát triển ổn định Bên cạnh đó, phủ cần ban hành quy định hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản đảm bảo giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất có nhiều khoản bảo lãnh tài sản đảm bảo bất động sản Sự mập mờ, không thống việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định giá trị tính pháp lý loại tài sản đảm bảo Ngoài ra, cần đơn giản thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm cầm cố, chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, tạo điều kiện cho ngân hàng rút ngắn thời gian cấp bảo lãnh cho khách hàng Ban hành thống chế độ thông tin, cơng tác tra, kiểm tra Thơng tin xác, đầy đủ kịp thời giúp hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng tất hoạt động khác kinh tế Cùng với hệ Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 65 Khóa Luận Tốt Nghiệp thống tiêu chuẩn đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp cần xây dựng thống nhất, đồng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc  Hỗ trợ ngân hàng TMCP việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM mặt thông tin, nâng cao tầm hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ICC (thuộc NHNN)- nơi tập trung nguồn thông tin phong phú đa dạng, đồng thời tập trung đội ngũ chuyên gia phân tích, xử lý thơng tin tài tín dụng doanh nghiệp hàng đầu song hiệu cung cấp thông tin cho NHTM chưa cao Nguyên nhân phần thông tin chưa thực hữu ích cho NHTM, phần khác cách thức bán thông tin chưa thực hấp dẫn NHNN hỗ trợ chuyên môn cho NHTM cách: tăng cường hoạt động công ty tư vấn thuộc NHNN tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán quản lý NHTM cán cấp cao NHNN giảng dạy NHNN nên tập trung nghiên cứu để xây dựng quy chế cụ thể thích hợp cho loại hình bảo lãnh mới, tạo điều kiện cho NHTM thực loại bảo lãnh cách có hiệu an tồn, đồng thời đảm bảo vai trị quản lý  Tăng cường việc kiểm tra, tra hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thể thống nhất, hoạt động ngân hàng hoạt động phức tạp, có ảnh hưởng lớn đến kinh tế mang tính dây chuyền Sự sụp đổ ngân hàng dẫn tới sụp đổ hệ thống tài Vì vậy, việc tra, giám sát NHNN hoạt động NHTM cần thiết Đặc biệt Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 66 Khóa Luận Tốt Nghiệp với hoạt động bảo lãnh, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro việc kiểm tra, giám sát quan trọng Trên thực tế, vào việc NHNN thường yêu cầu NHTM phải báo cáo khoản bảo lãnh có giá trị lớn chưa đủ, NHNN cần phải thường xuyên tra hoạt động NHTM, để phát sai sót, tồn tại, sau đưa giải pháp để giúp chấn chỉnh, xử lý kịp thời, triệt để Muốn vậy, trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tra phải thường xuyên quan tâm Tuy nhiên, NHNN nên can thiệp mức độ đó, tránh gây cản trở cho NHTM, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động NHTM TÓM TẮT CHƢƠNG Dựa vào sở lý luận chương 1, tình hình thực tiễn phân tích chương 2, với mục tiêu, định hướng phát triển Techcombank thời gian tới, chương trình bày số giải pháp kiến nghị đểphát triển dịch vụ bảo lãnh điều kiện kinh tế khó khăn Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng 67 Khóa Luận Tốt Nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam qua tìm hiểu khái quát đặc điểm chức hoạt động bảo lãnh ngân hàng, em nhận thấy vai trò quan trọng bảo lãnh doanh nghiệp, ngân hàng kinh tế Tại Techcombank, bảo lãnh trở thành hoạt động dịch vụ khơng thể thiếu q trình phục vụ nhu cầu khách hàng Bảo lãnh mang lại cho ngân hàng mức lợi nhuận cao mà cịn góp phần nâng cao uy tín Techcombank thị trường Tuy nhiên, với phát triển ngày mạnh hoạt động bảo lãnh hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng, cạnh tranh lĩnh vực ngày liệt diễn sôi động ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác như: cơng ty tài chính, cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm Điều đặt cho Techcombank nói chung phải có khác biệt hoạt động bảo lãnh để tạo sức cạnh tranh thu hút khách hàng tham giam bảo lãnh Techcombank Chính vậy, với mong muốn góp sức ngân hàng, em mạnh dạn đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Hy vọng giải pháp phù hợp với ngân hàng, có tính khả thi cao, giúp ngân hàng nhanh chóng đạt mục tiêu phát triển tương lai, ngày khẳng định vị trí thị trường Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng, đặc biệt TS Trần Nguyễn Hợp Châu anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em q trình hồn thiện nhận thức hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng để hồn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12 Học Viện Ngân Hàng Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 Luật tổ chức tín dụng 2010 Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Quy định số 0025/2012/QĐ1 nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Techcombank Báo cáo thường niên Techcombank 2009 – 2012 Tạp chí ngân hàng Nguyễn Thị Hạnh Lớp TTQTB – K12