Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội

Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Sau gần 20 năm đổi mới, kinh tế nớc ta đà có bớc phát triển vợt bậc Sự phát triển kinh tế phụ thuộc nhiều vào vận động nhanh thuận lợi nguồn vốn Vì vậy, tín dụng ngân hàng đà trở thành sách phát triển lớn đất nớc Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, bảo lÃnh có vai trò quan trọng nhằm nâng cao khả phục vụ, khai thác tốt nhu cầu khách hàng, tăng thu nhập uy tín cho ngân hàng Trong năm qua NHNo&PTNT Hà Nội đà áp dụng nghiệp vụ bảo lÃnh không ngừng mở rộng loại hình bảo lÃnh quy mô lẫn chất lợng Nghiệp vụ bảo lÃnh đà đạt đợc kết đáng kể song bên cạnh hạn chế hình thức bảo lÃnh, đối tợng khách hàng, đặc biệt cha đáp ứng đợc yêu cầu thị trờng Nhận thức đợc điều này, em đà chọn đề tài: Giải pháp phát triểnGiải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Về kết cấu luận văn tốt nghiệp: lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo luận văn gồm có ba chơng: Chơng 1: Tổng quan phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội Chơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn TS Phan Thị Thu Hà, ban lÃnh đạo cán NHNo&PTNT Hà Nội đà giúp đỡ em hoàn thành luận văn Luận văn tốt nghiệp Chơng 1: Tổng quan phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thơng mại trung gian tài quan träng nhÊt, lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lớn kinh tế Qua ngân hàng ngời thiếu vốn đợc cung ứng đầy đủ vốn để kinh doanh ngời thừa vốn làm cho khoản tiền đợc sinh lời an toàn so với họ nắm giữ 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm cách để thu hút đợc lợng tiền kinh tế Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi khách hàng (tiền gửi toán tiết kiệm) Tiền gửi ngân hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng đà huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức tín dụng dân c TiỊn gưi lµ ngn tiỊn chiÕm tØ träng lín tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng lợng tiền gửi chất lợng nguồn tiền môi trờng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng đà đa thực nhiều hình thức huy động khác phục vụ lợi ích tối đa khách hàng Các ngân hàng phải trả lÃi cho khoản tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời nguồn vốn ®Ĩ kinh doanh 1.1.2.2 Cho vay Cho vay lµ chøc kinh tế hàng đầu ngân hàng để tài trợ cho hoạt động chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Cho vay giúp tổ chức có thêm vốn đầu t vào dự định mình, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, tạo sức sống cho kinh tế Cho vay có hình thức: a) Cho vay thơng mại Luận văn tốt nghiệp Ngay thời kì đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển doanh nghiệp b) Cho vay tiêu dùng Trớc hầu hết ngân hàng thơng mại không tích cực với việc cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho đối tợng tiềm ẩn rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng thơng mại tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Ngày tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng cao Các ngân hàng thơng mại tìm biện pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng c) Tài trợ cho dự án Không dừng lại việc cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng đà nâng dần tỷ lệ cho vay trung dài hạn cách tài trợ cho dự án: xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, đầu t đất đai 1.1.2.2 Các hoạt động khác Ngoài hai hoạt động ngân hàng thơng mại thực nhiều nghiệp vụ khác Mua, bán ngoại tệ: dịch vụ ngân hàng Mua bán ngoại tệ việc ngân hàng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác để hởng phí dịch vụ Bảo quản vật có giá: Ngân hàng thực việc lu trữ vàng giấy tờ có giá khác cho khách hàng kho bảo quản với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: cho phÐp ngêi gưi tiỊn, sư dơng c¸c tiƯn Ých toán, không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều mạng lới ngân hàng ngày đợc mở rộng phạm vi hoạt động Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán đợc phát triển nh: uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ Quản lý ngân quỹ: nhiều ngân hàng đà cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ ngân hàng quản lý thu chi Luận văn tốt nghiệp khách hàng tiến hành đầu t phần tiền mặt thặng d vào công cụ sinh lời khác khách hàng cần tiền mặt để toán Tài trợ hoạt động Chính phủ: nhu cầu chi tiêu Chính phủ thờng xuyên thu không đủ bù chi, nên Chính phủ nớc muốn vay ngân hàng thơng mại để bù đắp tạm thời thâm hụt thu chi Ngµy nay, ChÝnh phđ dµnh qun cÊp giÊy phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng đợc phép thành lập, phải cam kết góp phần mức độ vào dự ¸n cđa ChÝnh phđ, th«ng qua: mua tr¸i phiÕu ChÝnh phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi ngân hàng huy động đợc Cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing): kinh tế phát triển nên có nhiều dự án xây dựng lớn đợc thực hiện, mua thiết bị xây dựng tốn tiền mà sau lại khó bán Nghiệp vụ cho thuê đời, ngân hàng cho khách hàng thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hoạt động thuê, mua ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Kết thúc hợp đồng khách hàng kí hợp đồng mua lại thiết bị Do cho thuê ngân hàng nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài nên ngân hàng có nhiều chuyên gia trình độ cao nhiều kinh nghiệm Chính nhiều khách hàng đà nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ họ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t Ngân hàng thực t vấn cho khách hàng, khuyên họ nên đầu t tiền vào lĩnh vực mà có hiệu Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán: ngân hàng đời ngày nhiều, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khiến ngân hàng phải tìm cách để thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng Điều khiến ngân hàng mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tiện ích lĩnh vực chứng khoán nh: ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán khác Có ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: ngân hàng đà bán bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo việc hoàn trả trờng hợp khách hàng chiết khấu, bị rủi ro, bị tàn phế lao động ngân hàng đà có liên kết với công ty bảo hiểm khác để cung cấp dịch vụ tiết kiệm có liên quan tới bảo hiểm nh: tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí Luận văn tốt nghiệp Cung cấp dịch vụ đại lý: khách hàng nơi nhng ngân hàng thiết lập chi nhánh văn phòng tất nơi hạn chế nhiều phơng diện Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho ngân hàng khác nh: toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, ngân hàng đầu mối đồng tài trợ để hởng hoa hồng Bảo lÃnh: khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Trong năm gần nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh Qua bảo lÃnh ngân hàng nhiều khách hàng đà ký kết đợc hợp đồng lớn, đối tác với họ yên tâm bên vi phạm hợp đồng đà ký ngân hàng bảo lÃnh phải thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Bảo lÃnh nghiệp vụ mẻ nhng ngày thực đợc vai trò mình, giúp ngân hàng thơng mại tăng thêm lợi nhuận nâng cao uy tín thị trờng Trong phần 1.2 ta hiểu sâu bảo lÃnh để từ có biện pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại 1.2 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng Theo quy định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 Thống đốc NHNN , bảo lÃnh ngân hàng đợc hiểu Giải pháp phát triểnBảo lÃnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lÃnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lÃnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên đợc bảo lÃnh) khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đà đợc trả thay Quan hệ bảo lÃnh thờng có ba bên: bên bảo lÃnh, bên đợc bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh Trong bảo lÃnh ngân hàng, ngân hàng bên bảo lÃnh, khách hàng ngân hàng bên đợc bảo lÃnh, bên hởng bảo lÃnh ngời thứ (các tổ chức, cá nhân nớc có quyền thụ hởng cam kết bảo lÃnh tổ chức tín dụng) 1.2.2 Phân loại bảo lÃnh ngân hàng Bảo lÃnh ngân hàng đợc phân theo nhiều tiêu thức khác 1.2.2.1 Phân loại theo phơng thức phát hành bảo lÃnh a) Bảo lÃnh trực tiếp: loại bảo lÃnh mà ngân hàng cam kết trực tiếp toán cho ngời thụ hởng bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp Luận văn tốt nghiệp đồng Với loại bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh phí hoa hồng cho ngân hàng đại lí nớc Sơ đồ bảo lÃnh trực tiếp Ngân hàng bảo lÃnh (2) Ngời đợc bảo lÃnh (1) (3) Ngời thụ hởng bảo lÃnh (1) Ngời đợc bảo lÃnh ngời hởng bảo lÃnh ký kết hợp đồng gốc quy định bên A phải mở bảo lÃnh (2) Bên đợc bảo lÃnh đề nghị ngân hàng phục vụ phát hành bảo lÃnh ngân hàng (3) Ngân hàng bảo lÃnh thực việc toán cho bên hởng bảo lÃnh ngời đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng b) Bảo lÃnh gián tiếp: loại hình bảo lÃnh ngân hàng bảo lÃnh mở bảo lÃnh theo thị ngân hàng trung gian phục vụ bên đợc bảo lÃnh dựa bảo lÃnh khác bảo lÃnh đối ứng Loại bảo lÃnh có lợi cho ngời thụ hởng bảo lÃnh thuận tiện giao dịch đòi tiền sau bên A vi phạm hợp đồng Sơ đồ bảo lÃnh gián tiếp Ngân hàng phát hành bảo lÃnh đối ứng (7) (3) (6) (2) Ngân hàng phát hành bảo lÃnh (4) (5) (1) Bên đợc bảo lÃnh Bên thụ hởng bảo lÃnh Luận văn tốt nghiệp (1) Bên đợc bảo lÃnh bên thụ hởng bảo lÃnh ký kết hợp đồng gốc quy định bảo lÃnh ngân hàng điều khoản nh thời hạn bảo lÃnh (2) Bên đợc bảo lÃnh đề nghị ngân hàng phục vụ yêu cầu ngân hàng khác nớc bên thụ hởng bảo lÃnh phát hành bảo lÃnh (3) Ngân hàng thứ phát hành bảo lÃnh cho bên thụ hởng bảo lÃnh (4) Bên thụ hởng bảo lÃnh yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lÃnh thực nghĩa vụ tài bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng đà ký (5) Ngân hàng phát hành toán cho bên thụ hởng bảo lÃnh (6) Ngân hàng phát hành đòi ngân hàng phát hành bảo lÃnh đối ứng số tiền họ đà toán cho bên thụ hởng bảo lÃnh (7) Ngân hàng phát hành bảo lÃnh đối ứng yêu cầu bên đợc bảo lÃnh phải hoàn trả số tiền đà bảo lÃnh Tuỳ theo điều kiện nớc ngời đợc hởng bảo lÃnh nh mà ngời ta lựa chọn bảo lÃnh trực tiếp hay bảo lÃnh gián tiếp Sự khác là: bảo lÃnh trực tiếp sử dụng điều kiện mẫu th thích hợp với yêu cầu ngân hàng nớc bảo lÃnh gián tiếp thích hợp với yêu cầu ngân hàng nớc ngời thụ hởng bảo lÃnh ngân hàng phát hành có quyền lựa chọn loại bảo lÃnh để phát hành c) Bảo lÃnh đợc xác nhận (xác nhận bảo lÃnh): bảo lÃnh ngân hàng tổ chức tín dụng (bên xác nhận bảo lÃnh) phát hành cho bên nhận bảo lÃnh việc đảm bảo khả thực hiƯn nghÜa vơ b¶o l·nh cđa tỉ chøc tÝn dơng đợc xác nhận bảo lÃnh (bên đợc xác nhận bảo lÃnh) khách hàng Trờng hợp bên đợc bảo lÃnh không thực hay thực không đầy đủ nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh bên xác nhận bảo lÃnh thực nghĩa vụ thay cho bên đợc xác nhận bảo lÃnh d) Đồng bảo lÃnh: việc nhiều ngân hàng bảo lÃnh cho nghĩa vụ khách hàng thông qua ngân hàng làm đầu mối Đồng bảo lÃnh xảy số tiền bảo lÃnh có giá trị lớn vợt quỹ bảo lÃnh có vợt qua tỷ lệ cho phép ngân hàng Một ngân hàng riêng lẻ thờng không đủ điều kiện để đứng bảo lÃnh, ngân hàng mời ngân hàng khác tham gia phát hành bảo lÃnh Thông thờng ngân hàng tham gia đồng bảo lÃnh lựa chọn ngân hàng cã uy tÝn, nhiỊu kinh nghiƯm nhÊt ®øng chđ trì việc phát hành bảo lÃnh Sơ đồ đồng bảo lÃnh (2) hàng A Ngân (2) Ngời đợc bảo lÃnh Ngân hàng B Ngời thụ hởng bảo lÃnh N LuậnNgân văn tốthàng nghiệp (1) (1) (3) (3) (1) Ngời đợc bảo lÃnh ngời thụ hởng bảo lÃnh ký với hợp đồng gốc có quy định bảo lÃnh ngân hàng (2) Ngời đợc bảo lÃnh xin ngân hàng bảo lÃnh cho (3) Các ngân hàng bảo lÃnh thực toán cho ngời thụ hởng bảo lÃnh khách hàng vi phạm hợp đồng 1.2.2.1 Phân loại theo mục đích bảo lÃnh a) Bảo lÃnh vay vốn: bảo lÃnh ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lÃnh việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trờng hợp khách hàng không trả nợ hay trả nợ không đầy đủ, không hạn Sơ đồ bảo lÃnh vay vốn (2) Ngân hàng Ngời đợc b¶o b¶o l·nh l·nh (3) (1) (4) Ngêi hëng b¶o lÃnh (1) Ngời đợc bảo lÃnh ngời hởng(bên bảocho lÃnh ký với hợp đồng vay) gốc có quy định bảo lÃnh ngân hàng (2) Khách hàng đề nghị ngân hàng phục vụ đứng bảo lÃnh để đợc vay vốn (3) Sau xem xét ngân hàng ký kết hợp đồng bảo lÃnh với khách hàng (4) Ngân hàng bảo lÃnh trả nợ thay cho khách hàng khách hàng không trả đợc nợ trả nợ không hạn, không đầy đủ b) Bảo lÃnh toán: cam kết ngân hàng việc toán cho ngời thụ hởng bảo lÃnh trờng hợp khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ đến hạn Sơ đồ bảo lÃnh toán tơng tự sơ đồ bảo lÃnh vay vốn c) Bảo lÃnh dự thầu: loại bảo lÃnh ngân hàng phát hành cho bên mời thầu để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trờng hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp Luận văn tốt nghiệp không đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lÃnh nh đà cam kết d) Bảo lÃnh thực hợp đồng: bảo lÃnh ngân hàng ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lÃnh đảm bảo việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lÃnh theo hợp đồng đà kí Trong trờng hợp khách hàng không thực nghĩa vụ ngân hàng phải thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Việc khách hàng vi phạm hợp đồng gây tổn thất cho bên thứ Bảo lÃnh ngân hàng mặt bù đắp phần tổn thất cho bên thứ 3, mặt khác thúc đẩy khách hàng phải thực hợp đồng nghiêm chỉnh e) Bảo lÃnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trớc Nhiều ngời bán hàng yêu cầu ngời mua phải đặt trớc phần tiền giá trị hợp đồng cung cấp Tiền đặt cọc giúp cho ngời bán hàng có thêm vốn để sản xuất hàng hoá, mặt khác làm giảm rủi ro ngời mua không thực hợp đồng Ngời mua có rủi ro ngời bán không cung cấp hàng hoá đồng thời không trả lại tiền ứng trớc Để an toàn ngời mua yêu cầu ngời bán phải có bảo lÃnh ngân hàng việc hoàn trả lại tiền ứng trớc Bảo lÃnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trớc cam kết ngân hàng việc hoàn trả tiền ứng trớc cho bên mua (ngời hởng bảo lÃnh) bên bán (ngời đợc bảo lÃnh) không trả không trả đầy đủ f) Bảo lÃnh đảm bảo chất lợng sản phẩm: bảo lÃnh ngân hàng ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lÃnh đảm bảo khách hàng thực thoả thuận chất lợng sản phẩm theo hợp đồng đà kí kết với bên nhận bảo lÃnh Trong trờng hợp khách hàng bị phạt tiền không thực thoả thuận hợp đồng chất lợng sản phẩm bên nhận bảo lÃnh mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lÃnh ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lÃnh nh đà cam kết g) Bảo lÃnh hoàn toán: loại bảo lÃnh ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lÃnh việc đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trớc khách hàng theo hợp đồng đà ký kết với bên nhận bảo lÃnh Trờng hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lÃnh phải hoàn trả tiền ứng trớc nhng không hoàn trả hoàn trả không đầy đủ số tiền ứng trớc cho bên nhận bảo lÃnh ngân hàng phải hoàn trả số tiền Loại bảo lÃnh đợc sử dụng hợp đồng thơng mại, dịch vụ, mà ngời mua hàng (ngời hởng dịch vụ) đà ứng trớc tiền hàng cho ngời bán (ngời cung cấp dịch vụ) Ngân hàng phát hành bảo lÃnh đà tạo tin tởng cho ngời mua hàng đồng thời với số tiền ứng trớc ngời bán hàng thoát khỏi khó khăn tạm thời ngân quỹ ràng buộc ngời mua hàng Giá trị bảo lÃnh hoàn Luận văn tốt nghiệp toán tơng đơng toàn số tiền đà ứng trớc (kể tiền lÃi tiền phạt có) Bảo lÃnh có hiệu lực ngời mua hàng đà đặt đủ tiền ứng trớc theo thoả thuận 1.2.2.3 Phân loại theo điều kiện toán a) Bảo lÃnh vô điều kiện: loại bảo lÃnh mà ngân hàng phát hành bảo lÃnh phải thực nghĩa vụ bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh yêu cầu mà không đợc phép trì hoÃn họ nhận thấy bên đợc bảo lÃnh đà vi phạm hợp đồng Đây lệnh toán không cần chứng từ kèm theo Ngân hàng ®a bÊt k× lý g× ®Ĩ tõ chèi thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Bảo lÃnh vô điều kiện đợc sử dụng rộng rÃi thuận tiện, có lợi cho ngời hởng bảo lÃnh Nhng ngời đợc hởng bảo lÃnh không trung thực, gian xảo tìm cách gian lận lừa đảo việc bồi thờng bắt buộc với ngân hàng khách hàng ngân hàng vi phạm hợp đồng b) Bảo lÃnh có điều kiện: loại bảo lÃnh ngân hàng ngời nhận bảo lÃnh muốn nhận tiền bồi thờng phải xuất trình giấy tờ cho bên thứ xác nhận phán án chứng minh bên đợc bảo lÃnh đà vi phạm trình thực hợp đồng Bảo lÃnh có điều kiện có lợi cho bên đợc bảo lÃnh tránh đợc lừa đảo, gian lận từ phía ngời đợc hởng bảo lÃnh Nhng lại bất lợi cho bên hởng bảo lÃnh quy định không rõ ràng thủ tục đòi tiền dễ xảy tranh chấp hai bên, gây nhiều tỉn thÊt vỊ tµi chÝnh vµ uy tÝn Do vËy bảo lÃnh có điều kiện đợc sử dụng nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng 1.2.2.4 Phân loại theo hình thức bảo lÃnh a) Bảo lÃnh th bảo lÃnh: hình thức bảo lÃnh mà ngân hàng nhận phát hành bảo lÃnh thông qua hợp đồng bảo lÃnh ngân hàng với khách hàng khách hàng làm đơn đề nghị bảo lÃnh b) Bảo lÃnh ký hậu: hình thức bảo lÃnh mà ngân hàng bảo lÃnh cam kết với ngời thụ hởng bảo lÃnh thông qua việc ký hậu lên giấy tờ có giá (nh hối phiếu, lệnh phiếu) toán toàn phần số tiền ghi giấy tờ có giá nhận đợc bảo lÃnh không toán toán không đầy đủ số tiền ghi giấy tờ có giá Ngoài nhiều loại hình bảo lÃnh khác: bảo lÃnh hải quan, bảo lÃnh vận đơn, bảo lÃnh thấu chi, 1.2.3 Quy trình bảo lÃnh ngân hàng Muốn đợc ngân hàng bảo lÃnh khách hàng (ngời đợc bảo lÃnh) phải đạt đợc yêu cầu đặt Quy trình bảo lÃnh việc ngân hàng thực công việc bảo lÃnh cho khách hàng theo trình tự từ khách hàng có ®¬n