Tính cấp thiết của đề tài
Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam, hệ thống Ngân hàng ngày càng hoàn thiện và giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế Ngân hàng đang tích cực đổi mới và đa dạng hóa các nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu của thị trường Trong bối cảnh toàn cầu hóa và môi trường tài chính - tiền tệ còn nhiều biến động, các ngân hàng phải không ngừng cải tiến và áp dụng các dịch vụ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh Hiện nay, tất cả các Ngân hàng Thương mại Việt Nam đều cung cấp sản phẩm bảo lãnh, giúp đa dạng hóa dịch vụ và gia tăng lợi nhuận, đồng thời nâng cao uy tín trên thị trường trong và ngoài nước Do đó, việc tăng cường sức cạnh tranh và phát triển hoạt động bảo lãnh là điều cấp thiết đối với các Ngân hàng Thương mại hiện nay.
Tại BIDV Thanh Xuân, hoạt động bảo lãnh đã được triển khai ngay từ khi thành lập, đạt nhiều kết quả khả quan Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện và phát triển hơn nữa hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thị trường và phát huy tối đa tiềm năng của ngân hàng.
Dựa trên kiến thức tích lũy từ Học viện Ngân hàng và kinh nghiệm thực tập tại BIDV Thanh Xuân, tôi đã tìm hiểu sâu về hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực bảo lãnh Do đó, tôi quyết định chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” cho khóa luận tốt nghiệp năm 2017.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Tác giả đã sưu tầm và nghiên cứu các công trình có liên quan đến đề tài luận án, bao gồm:
Luận văn Thạc sỹ của Hoàng Sỹ Chung, đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”, được thực hiện năm 2016 tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tập trung vào việc nâng cao hiệu quả và phát triển các dịch vụ bảo lãnh trong lĩnh vực ngân hàng.
Luận án Tiến sĩ của Nguyễn Thành Nam, đề tài “Hoàn thiện pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng ở Việt Nam”, được thực hiện năm 2015 tại Đại học Quốc gia Hà Nội, tập trung vào việc cải thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam.
Bùi Thị Mai Uyên đã nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng” vào năm 2013 tại Học viện Ngân hàng Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm ra các giải pháp hiệu quả để nâng cao nghiệp vụ bảo lãnh, góp phần phát triển hoạt động ngân hàng tại chi nhánh này.
Tác giả Nguyễn Thị Hảo đã nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” vào năm 2014 tại Học viện Ngân hàng, nhằm tìm kiếm những giải pháp tối ưu để cải thiện hoạt động bảo lãnh trong ngân hàng này.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Khóa luận chủ yếu tập trung nghiên cứu về hoạt động bảo lãnh và việc phát triển hoạt động bảo lãnh tại BIDV Thanh Xuân
Khóa luận áp dụng phương pháp thống kê, so sánh và phân tích để làm rõ thực trạng hoạt động bảo lãnh Qua đó, tác giả tổng hợp và đánh giá hiệu quả nghiệp vụ bảo lãnh trong thời gian qua, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện hoạt động bảo lãnh trong tương lai.
Nội dung khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh là cam kết của người nhận bảo lãnh trong việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi, đảm bảo rằng nếu người xin bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, họ sẽ chịu trách nhiệm trước bên yêu cầu bảo lãnh.
Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng
Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2010, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
1.1.2 Đặc điểm của bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh là một mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau
Bảo lãnh là một quan hệ tạo thành trong mối quan hệ nhiều bên bao gồm cả:
- Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và người thụ hưởng
- Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và Ngân hàng
Một đặc tính quan trọng của bảo lãnh ngân hàng là tính độc lập với hợp đồng Tính độc lập này thể hiện qua trách nhiệm thanh toán của ngân hàng phát hành, hoàn toàn tách biệt với mối quan hệ giữa ngân hàng và người được bảo lãnh Ngân hàng không thể viện dẫn các lý do như người được bảo lãnh phá sản hay còn nợ ngân hàng để từ chối thanh toán.
1.1.3.Chức năng của bảo lãnh Ngân hàng
Chức năng bảo đảm là một trong những vai trò quan trọng nhất của bảo lãnh ngân hàng, giúp người thụ hưởng nhận được bồi thường tài chính khi bên được bảo lãnh vi phạm cam kết.
1.1.4 Vai trò của bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh hỗ trợ doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vay vốn đáng kể, cung cấp thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động, với mức phí phải trả tương đối thấp.
Bảo lãnh mang lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh, đóng góp một phần không nhỏ vào lợi nhuận và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng phí dịch vụ Bên cạnh đó, bảo lãnh giúp đa dạng hóa dịch vụ, giảm thiểu rủi ro mất vốn và nâng cao uy tín của ngân hàng, đặc biệt là trên thị trường quốc tế Nhờ vào bảo lãnh, ngân hàng có thể tạo dựng thế mạnh và uy tín, từ đó thu hút thêm khách hàng và tăng lợi nhuận.
Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh đóng vai trò quan trọng như một chất xúc tác trong việc điều hòa và thúc đẩy các quan hệ trong hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh, các bên có thể yên tâm tham gia ký kết và thực hiện trách nhiệm với hợp đồng của mình Đồng thời, bảo lãnh ngân hàng cũng góp phần tăng cường mối quan hệ thương mại quốc tế giữa các quốc gia.
1.1.5 Phân loại bảo lãnh Ngân hàng
- Theo phương thức phát hành, bảo lãnh bao gồm: bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp, bảo lãnh đƣợc xác nhận và đồng bảo lãnh
- Theo hình thức sử dụng, có: bảo lãnh có điều kiện, bảo lãnh vô điều kiện
Bảo lãnh được phân loại theo mục đích sử dụng thành các loại như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành và nhiều loại bảo lãnh khác.
1.1.6 Rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng
Rủi ro gian lận, lừa đảo
Nguyên nhân rủi ro gian lận và lừa đảo trong doanh nghiệp thường bắt nguồn từ vấn đề đạo đức Nhiều doanh nghiệp cố tình gian lận và lừa dối các ngân hàng nhằm mục đích nhận bảo lãnh và vay vốn Họ thường gửi hồ sơ không trung thực, không phản ánh đúng và đầy đủ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như năng lực tài chính của mình.
Ngoài rủi ro liên quan đến việc thu hồi số tiền đã trả cho bên được bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh còn phải đối mặt với nhiều rủi ro pháp lý khác gắn liền với cam kết bảo lãnh của mình Việc phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại cần được xem xét kỹ lưỡng để giảm thiểu những rủi ro này.
1.2.1 Quan điểm về phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng thương mại
LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh là cam kết của bên nhận bảo lãnh trong việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi khi bên xin bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng theo yêu cầu của bên yêu cầu bảo lãnh.
Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, bảo lãnh ngân hàng được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.2 Đặc điểm của bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh là một mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau
Bảo lãnh là một quan hệ tạo thành trong mối quan hệ nhiều bên bao gồm cả:
- Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và người thụ hưởng
- Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và Ngân hàng
Một đặc điểm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng là tính độc lập với hợp đồng Điều này có nghĩa là trách nhiệm thanh toán của ngân hàng phát hành hoàn toàn tách biệt với mối quan hệ giữa ngân hàng và người được bảo lãnh Ngân hàng không thể viện dẫn các lý do như người được bảo lãnh phá sản hay còn nợ ngân hàng để từ chối nghĩa vụ thanh toán.
1.1.3.Chức năng của bảo lãnh Ngân hàng
Chức năng bảo đảm là một trong những chức năng quan trọng nhất của bảo lãnh ngân hàng, trong đó người thụ hưởng sẽ nhận được bồi thường tài chính nếu người được bảo lãnh vi phạm cam kết.
1.1.4 Vai trò của bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh cho phép doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vay vốn đáng kể, đồng thời cung cấp thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động với mức phí phải trả tương đối thấp.
Bảo lãnh mang lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh, đóng góp một phần quan trọng vào lợi nhuận và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng phí dịch vụ Ngoài việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, bảo lãnh còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn Hơn nữa, bảo lãnh nâng cao uy tín và củng cố mối quan hệ của ngân hàng, đặc biệt trên thị trường quốc tế, từ đó tạo ra thế mạnh và thu hút thêm khách hàng, gia tăng lợi nhuận.
Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh đóng vai trò quan trọng như một chất xúc tác, giúp điều hòa và thúc đẩy các mối quan hệ trong hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh, các bên tham gia có thể yên tâm ký kết hợp đồng và thực hiện trách nhiệm của mình Bảo lãnh ngân hàng còn góp phần tăng cường mối quan hệ thương mại quốc tế giữa các quốc gia.
1.1.5 Phân loại bảo lãnh Ngân hàng
- Theo phương thức phát hành, bảo lãnh bao gồm: bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp, bảo lãnh đƣợc xác nhận và đồng bảo lãnh
- Theo hình thức sử dụng, có: bảo lãnh có điều kiện, bảo lãnh vô điều kiện
Bảo lãnh được phân loại theo mục đích sử dụng, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành và nhiều loại bảo lãnh khác.
1.1.6 Rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng
Rủi ro gian lận, lừa đảo
Rủi ro gian lận và lừa đảo trong doanh nghiệp chủ yếu xuất phát từ đạo đức kinh doanh kém Nhiều doanh nghiệp cố tình gian lận và lừa dối các ngân hàng để có được bảo lãnh và vay vốn Họ thường gửi hồ sơ không trung thực, không phản ánh đúng và đầy đủ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như năng lực tài chính của mình.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂNHOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 10 TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập từ việc nâng cấp 02 PGD và 01 Điểm Giao dịch, bao gồm PGD Địa Ốc thuộc Chi nhánh Hà Thành, PGD số 3 thuộc Chi nhánh Đông Đô và Điểm giao dịch 3 thuộc Chi nhánh Hà Nội Mô hình tổ chức ban đầu gồm 07 phòng, 01 Tổ nghiệp vụ và 02 PGD với 56 cán bộ được điều chuyển từ 08 đơn vị trong hệ thống Sau 08 năm hoạt động, Chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với 12 phòng nghiệp vụ và 07 PGD, nâng tổng số cán bộ lên 158 người.
2.1.2.Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 - 2016
2.1.2.1.Tình hình huy động vốn
Biểu đồ 1: Tăng trưởng huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng BIDV Thanh Xuân liên tục tăng trưởng qua các năm, với HĐV cuối kỳ năm 2016 đạt 13,529 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2015 Năm 2015, HĐV cuối kỳ đạt 8,120 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2014 Sự gia tăng này phản ánh chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao.
2.1.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng
Biểu đồ 2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng cuối kỳ
2.1.2.3 Tình hình thu phí dịch vụ
Thu phí dịch vụ của Chi nhánh tỷ lệ thuận với quy mô dư nợ tín dụng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2014-2016, đặc biệt là vào năm 2016.
Bảng 2.3: Bảngcác loại phí dịch vụ thu đƣợc Đơn vị: tỷ đồng
Thu dịch vụ thanh toán 8.95 10.69 14.47
Thu dịch vụ ngân quỹ 0.05 0.36 0.16
Thu dịch vụ bảo lãnh 11.67 15.02 35.5
Thu dịch vụ ủy thác đại lý 0.4 0 1.7
Thu phí tài trợ thương mại 2.95 6.91 15.4
Thu phí ngân hàng điện tử 1.04 1.05 2.2
(Nguồn: Phòng Tài chính – kế toán BIDV Thanh Xuân)
Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ
Hoạt động tăng trưởng tín dụng đã liên tục gia tăng qua các năm, với dư nợ tín dụng cuối kỳ năm 2016 đạt 11,218 tỷ đồng, tăng 4,052 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 57% so với năm trước.
Năm 2015, khoản mục tín dụng đạt 7,165 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với 3,576 tỷ đồng của năm 2014, hoàn thành 125% kế hoạch đề ra Sự gia tăng này đi kèm với dƣ nợ tín dụng cuối năm và dƣ nợ tín dụng bình quân cũng tăng tương ứng.
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ các loại phí dịch vụ thu đƣợc Đơn vị: tỷ đồng
Trong giai đoạn 2014-2016, BIDV Thanh Xuân ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ ở hầu hết các khoản mục thu phí, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại, với mức tăng trưởng ấn tượng vượt quá 100% so với năm 2015.
Tính đến ngày 31/12/2016, BIDV Thanh Xuân ghi nhận tổng thu phí dịch vụ đạt 78,54 tỷ đồng, tăng 92% (tương ứng 37,68 tỷ đồng) so với năm 2015 Trong năm 2015, tổng thu phí dịch vụ của ngân hàng này là 40,86 tỷ đồng, tăng 34% (tương ứng 10,35 tỷ đồng) so với năm trước đó.
2.1.2.4.Kết quả hoạt động kinh doanh, lợi nhuận, chênh lệch thu - chi
Bảng 2.4: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Tài chính – kế toán BIDV Thanh Xuân)
Biểu đồ2.4: Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế và chênh lệch thu chi Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2016, Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc với lợi nhuận trước thuế đạt 279 tỷ đồng, tăng 132 tỷ đồng (tương ứng 90%) so với năm 2014, vượt 101% kế hoạch đề ra.
Chênh lệch thu chi của Chi nhánh đạt 342 tỷ đồng tăng 166 tỷ đồng tương ứng tăng 94% so với năm 2014.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAMCHI NHÁNH THANH XUÂN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Chi nhánh hướng tới mục tiêu trở thành đơn vị kinh doanh chất lượng và hiệu quả, được khách hàng tin tưởng Chúng tôi cam kết cung cấp sản phẩm, dịch vụ và tiện ích tốt với chi phí thấp, khả năng sinh lời cao và giá cả hợp lý Đặt nền tảng vững chắc để phấn đấu đạt tiêu chuẩn Chi nhánh cấp 1 hạng 1 theo xếp loại của BIDV năm 2017.
Mục tiêu cụ thể của Chi nhánh năm 2017:
Để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư, cần tích cực tiếp thị nhằm mở rộng danh mục khách hàng Đối tượng khách hàng tiềm năng bao gồm các định chế tài chính và tổ chức kinh tế.
Nâng cao chất lượng tín dụng và ưu tiên cung cấp vốn cùng các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng hiện tại là rất quan trọng Cần tăng cường hoạt động tiếp thị để mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có xếp hạng tín dụng từ AA trở lên Đồng thời, mở rộng tín dụng bán lẻ cho khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế cũng là một mục tiêu cần chú trọng.
Phát triển một hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích theo định hướng của ngành, nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và khu vực địa phương với chất lượng cao Đặc biệt, chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Xây dựng một đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức vững vàng và năng lực chuyên môn cao là điều cần thiết để đáp ứng yêu cầu kinh doanh hiện tại của Chi nhánh Ngân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng
Nghiệp vụ bảo lãnh là một trong những dịch vụ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, bên cạnh các dịch vụ như thanh toán và kinh doanh ngoại tệ Để tiếp tục phát huy đà tăng trưởng của nghiệp vụ này, ban lãnh đạo Chi nhánh đã đề ra các định hướng cụ thể nhằm mở rộng và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong những năm tới.
Nghiên cứu phát triển các loại hình bảo lãnh đa dạng để đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, từ khách hàng truyền thống đến khách hàng mới, trong các lĩnh vực như xây dựng, giáo dục, y tế và thương mại Mục tiêu là tăng tỷ trọng thu nhập từ phí bảo lãnh trong tổng doanh thu dịch vụ ròng và trên tổng thu nhập của Chi nhánh.
Cải tiến quy định và quy trình bảo lãnh nhằm đơn giản hóa thủ tục, đảm bảo đầy đủ quy trình để đáp ứng kịp thời nhu cầu bảo lãnh của khách hàng.
Để xây dựng một chính sách hợp lý và cạnh tranh trên thị trường, cần cập nhật thông tin từ các đối thủ như biểu phí và chính sách ưu đãi, nhằm đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho Chi nhánh Đồng thời, việc áp dụng máy móc và công nghệ hiện đại trong hoạt động bảo lãnh sẽ giúp tăng cường tính an toàn, chắc chắn và hiệu quả trong quy trình này.
+ Đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ và tƣ cách đạo đức tốt
Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh không chỉ tạo ra sự tin tưởng từ khách hàng mà còn nâng cao uy tín của Chi nhánh Điều này giúp giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các nghiệp vụ bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong việc thắt chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, đồng thời là nền tảng thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng mới, mở rộng đối tượng khách hàng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng của Ngân hàng.
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN
3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển quy mô hoạt động
3.2.1.1 Gia tăng số lượng và đối tượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh
Xây dựng chiến lược khách hàng
Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường để từng đối tượng khách hàng có chính sách phù hợp
- Với khách hàng truyền thống: Xác định đây sẽ là thị trường chủ chốt của Ngân hàng vì vậy cần có chính sách ƣu đãi thích hợp
Các doanh nghiệp có uy tín và hoạt động lâu dài, đặc biệt là những doanh nghiệp tham gia đấu thầu công trình trọng điểm của nhà nước, sẽ được ưu tiên xem xét nhu cầu và có thể kết hợp nhiều hình thức bảo đảm như ký quỹ, cầm cố, thế chấp, và bảo đảm từ bên thứ ba Đối với các khách hàng chủ chốt, Chi nhánh nên linh hoạt trong việc áp dụng phí bảo lãnh, không nhất thiết phải cứng nhắc ở mức 1%, mà có thể xem xét ưu đãi thấp hơn.
Các tổng công ty lớn cần nắm bắt nhu cầu bảo lãnh của khách hàng để xây dựng hạn mức bảo lãnh vượt quá mức cho phép, sau đó trình lên Ngân hàng trung ương Với đủ bảo đảm, các tổng công ty có thể cho phép các công ty thành viên thực hiện bảo lãnh tín chấp, mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng.
Đối với khách hàng mới, không nên yêu cầu họ ký quỹ toàn bộ và cần thực hiện thẩm định tài chính Nếu có sự đảm bảo, có thể cho phép khách hàng ký quỹ thấp hơn và kết hợp với việc thế chấp tài sản.
Khách hàng tổng công ty có nhu cầu và giao dịch lớn, vì vậy việc mất một khách hàng có thể gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng Do đó, Ngân hàng áp dụng chính sách linh hoạt với các khách hàng lớn, vì chi phí giữ chân khách hàng luôn thấp hơn so với chi phí tìm kiếm khách hàng mới Để thực hiện hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng, Chi nhánh cần áp dụng những giải pháp phù hợp.
- Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, thu thập lắng nghe ý kiến khách hàng Ngân hàng có thể tổng kết ý kiến khách hàng về:
+ Những việc làm đƣợc và chƣa đƣợc của cả hai phía
+ Những ưu nhược điểm của sản phẩm Ngân hàng, những vướng mắc về thủ tục, phí và chất lƣợng phục vụ của Ngân hàng
+ Tìm hiểu về nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng
+ Phổ biến chính sách thể lệ của Ngân hàng trong bảo lãnh
- Tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi bằng các cuộc thăm viếng thực tế của lãnh đạo Ngân hàng với khách hàng
Khách hàng là trọng tâm của mọi hoạt động ngân hàng, vì không có khách hàng thì ngân hàng không thể tồn tại Để duy trì lòng tin và sự tín nhiệm từ khách hàng, các cán bộ ngân hàng cần phải tận tâm và chu đáo trong từng giao dịch.
- Cùng khách hàng tháo gỡ các khó khăn
Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường, giúp ngân hàng duy trì vị thế vững chắc giữa môi trường cạnh tranh khốc liệt Ngoài yếu tố cạnh tranh, sự biến đổi trong môi trường văn hóa xã hội và công nghệ đã thúc đẩy các ngân hàng phải áp dụng và phát triển mạnh mẽ các chiến lược marketing trong hoạt động của mình.
Ngân hàng cần xác định đoạn thị trường mục tiêu và xây dựng các chính sách Marketing hiệu quả dựa trên sự phân tích môi trường kinh doanh và năng lực hiện có Trong giai đoạn hiện nay, việc phát triển một chính sách Marketing hỗn hợp với bốn chính sách bộ phận là: chính sách sản phẩm, chính sách giá cả, chính sách phân phối và chính sách giao tiếp khuyếch trương là vô cùng quan trọng.
- Đối với chính sách sản phẩm
Chiến lược sản phẩm là yếu tố then chốt trong chiến lược Marketing hỗn hợp của Ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Mục tiêu chính là nâng cao vị thế và hình ảnh của Ngân hàng, đồng thời tạo ra sự khác biệt cho các sản phẩm và dịch vụ trên thị trường.
Trong bối cảnh nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng và thị trường mở rộng, các ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và cam kết bảo lãnh L/C trả ngay Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và sinh viên.
Để nâng cao sự đa dạng trong sản phẩm cung cấp, cần thiết kế các sản phẩm bảo lãnh tài chính cho các lĩnh vực như du học và khám chữa bệnh ở nước ngoài Ngoài ra, nghiên cứu và triển khai một số loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh hoàn thuế xuất nhập khẩu, bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh đại lý, bảo lãnh thuế quan và bảo lãnh thương phiếu cũng là điều quan trọng.
Đa dạng hóa theo lĩnh vực kinh tế là một yếu tố quan trọng mà Chi nhánh cần chú trọng Hiện tại, Chi nhánh chủ yếu tập trung vào việc bảo lãnh trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại - dịch vụ, trong khi lĩnh vực nông nghiệp vẫn chưa được khai thác Việc mở rộng sang nông nghiệp sẽ giúp Chi nhánh khắc phục những hạn chế hiện tại và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Ngân hàng hiện nay chủ yếu tập trung vào các hợp đồng ngắn hạn, mang lại lợi nhuận và ít rủi ro Tuy nhiên, với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu ký kết hợp đồng bảo lãnh dài hạn đang gia tăng Lợi nhuận từ các hợp đồng bảo lãnh dài hạn cũng rất hấp dẫn, vì phí dịch vụ sẽ tăng theo thời gian.
- Đối với chính sách giá
Giá dịch vụ bảo lãnh là khoản chi phí mà khách hàng phải thanh toán để sử dụng dịch vụ bảo lãnh từ ngân hàng Ngân hàng cần thiết lập chính sách giá hợp lý theo từng giai đoạn để đạt được các mục tiêu kinh doanh.
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc thu hút khách hàng mới và nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng là rất quan trọng Giá cả là yếu tố hữu hình ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn sản phẩm và dịch vụ của khách hàng Khách hàng thường so sánh giá giữa các ngân hàng khác nhau, do đó, một chiến lược giá hợp lý sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Tăng doanh số và củng cố mối quan hệ với khách hàng là mục tiêu chính trong chiến lược giá của ngân hàng Chiến lược này cần điều chỉnh mức phí bảo lãnh theo từng nhóm khách hàng khác nhau Khách hàng truyền thống sẽ được hưởng mức giá ưu đãi, giúp không chỉ duy trì khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới cho ngân hàng.