Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Giảng viên hƣớng dẫn : THS PHẠM THU THỦY Họ tên sinh viên : LÊ THỊ HƢƠNG LY Mã sinh viên : 16A4000441 Lớp : K16NHK Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2017 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ths Phạm Thu Thủy tận tình hƣớng dẫn em suốt thời gian viết khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em năm học tập Với vốn kiến thức đƣợc tiếp thu trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em theo đuổi nghề nghiệp tƣơng lai cách vững tự tin Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc NHTM cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân tiếp nhận cho phép em đƣợc thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị Phòng Quan hệ KHDN 1, đặc biệt anh Trần Đại Thắng, chị Trần Thanh Giang chị Nguyễn Kiều Trang Chuyên viên Phòng Quan hệ KHDN giúp đỡ em trình thu thập số liệu Cuối em xin kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp trồng ngƣời cao q Đồng kính chúc cô, chú, anh, chị làm việc NHTM cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân dồi sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công công việc Sinh viên thực Lê Thị Hƣơng Ly Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thông tin sử dụng khóa luận có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Lê Thị Hƣơng Ly Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Error! Bookmark not defined Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Kết cấu khóa luận Error! Bookmark not defined Kết cấu khóa luận CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3.Chức bảo lãnh Ngân hàng 1.1.4.Vai trò bảo lãnh Ngân hàng 1.1.5.Phân loại bảo lãnh Ngân hàng 1.1.5.1 Bảo lãnh thực hợp đồng Error! Bookmark not defined 1.1.5.2 Bảo lãnh tạm ứng ( Bảo lãnh tiền ứng trước)Error! Bookmark not defined 1.1.5.3.Các loại bảo lãnh khác .Error! Bookmark not defined 1.1.6.Rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hoạt động bảo lãnh 1.2.2.1.Các tiêu định lượng 1.2.2.2.Chỉ tiêu định tính 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM 1.2.3.1.Nhân tố khách quan 1.2.3 tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh……………………………… 17 KhóaCác luậnnhân tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan TÓM TẮT CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂNHOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 10 TẠI NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 10 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠICỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 10 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 10 2.1.2.Khái quát hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 - 2016 10 2.1.2.1.Tình hình huy động vốn 10 2.1.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng 11 2.1.2.3 Tình hình thu phí dịch vụ 11 2.1.2.4.Kết hoạt động kinh doanh, lợi nhuận, chênh lệch thu - chi 12 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 14 2.2.1.Tóm tắt sách, quy trình bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 14 2.2.1.1 Chính sách bảo lãnh 14 2.2.1.2Tóm tắt quy trình bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 14 2.2.2 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 15 2.2.2.1.Quy mô hoạt động bảo lãnh 15 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ SỰ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 27 2.3.1 Các kết đạt đƣợc 27 2.3.2 Những hạn chế tồn 28 2.3.3.Nguyên nhân tồn hoạt động bảo lãnh 29 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 29 2.3.3.2.Nguyên nhân chủ quan 31 TÓM TẮT CHƢƠNG 33 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAMCHI NHÁNH THANH XUÂN 34 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN TRONG NHỮNG NĂM TỚI 34 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 34 3.1.2 Định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 34 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 35 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển quy mô hoạt động 35 3.2.1.1 Gia tăng số lượng đối tượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh 35 3.2.1.2 Gia tăng số loại hình bảo lãnh Ngân hàng 39 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàngtheo chiều sâu 41 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình cấp bảo lãnh 41 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 42 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 43 3.3.1.Kiến nghị với Chính Phủ 43 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 43 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 44 TÓM TẮT CHƢƠNG 45 KẾT LUẬN CHUNG 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ tín dụng Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Bảng loại phí dịch vụ thu đƣợc .11 Bảng 2.4: Bảng kết hoạt động kinh doanh 12 Bảng 2.5: Số bảo lãnh 30 Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng 31 Bảng 2.7: Số dƣ bảo lãnh phát hành 17 Bảng 2.8: Thu phí dịch vụ bảo lãnh 33 Bảng 2.9: Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích bảo lãnh 34 Bảng 2.10: Cơ cấu bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng bảo lãnh 22 Bảng2.11: Các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh 24 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1:Biểu đồ tăng trƣởng huy động vốn Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2: Biểu đồ dƣ nợ tín dụng cuối kỳ bình qn Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: Biểu đồ loại phí dịch vụ thu đƣợc 12 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế chênh lệch thu chi 12 Biểu đồ 2.5: Số bảo lãnh .30 Biều đồ 2.6: Số lƣợng khách hàng .31 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tăng trƣởng bảo lãnh 17 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ tăng trƣởng tổng phí phí bảo lãnh 33 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ mức tăng trƣởng loại bảo lãnh 20 Biều đồ 2.10: Cơ cấu bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng bảo lãnh 23 Biểu đồ 2.11: Các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh 24 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung NHTM Ngân hàng thƣơng mại DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc SLKH Số lƣợng khách hàng DNBL Dƣ nợ bảo lãnh DSBL Doanh số bảo lãnh HÐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp QTTD Quản trị tín dụng QLKH Quản lý khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ðầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Xuân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ðầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển, đóng vai trị “xƣơng sống” kinh tế Hệ thống Ngân hàng trở cơng đổi đa dạng hóa nghiệp vụ Ngân hàng Trong đó, xu hƣớng tồn cầu hố mở cửa kinh tế diễn mạnh mẽ, môi trƣờng tài - tiền tệ cịn nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng phát triển đổi theo hƣớng hồn thiện nghiệp vụ sẵn có, tiếp cận ứng dụng dịch vụ Hiện nay, tất NHTM Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo lãnh, giúp cho Ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, tăng uy tín Ngân hàng thị trƣờng nƣớc Vì vậy, tăng sức cạnh tranh nhƣ tốn phát triển hoạt động bảo lãnh việc cấp thiết NHTM Tại BIDV Thanh Xuân, nhận thấy tiềm nghiệp vụ từ ngày đầu thành lập hoạt động bảo lãnh đƣợc triển khai, áp dụng đến hoạt động đạt đƣợc nhiều kết đáng khích lệ Bên cạnh cịn số hạn chế định cần có giải pháp hồn thiện nhằm mục đích phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng nhƣ phát huy hết tiềm Ngân hàng Do vậy, dựa kiến thức tích lũy đƣợc thời gian học tập Học viện Ngân hàng nhƣ kiến thức thực tế thực tập BIDV Thanh Xn, em có hội tìm hiểu thực tế hoạt động Ngân hàng, hoạt động bảo lãnh Vì vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” làm khóa luận tốt nghiệp năm 2017 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Tác giả sƣu tầm nghiên cứu cơng trình có liên quan đến đề tài luận án, bao gồm: (1) Luận văn Thạc sỹ tác giả Hoàng Sỹ Chung với đề tài: “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”, (2016 Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội) SV: Lê Thị Hương Ly Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHỤC LỤC 01 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CHI NHÁNH Giám đốc Phó giám đốc Khối quan hệ khách hàng Khối quản lý rủi ro Phòng KHDN Phòng KHDN Phòng KHDN Phòng KHCN Phòng Quản lý rủi ro Khối tác nghiệp P Quản trị tín dụng P Tài – Kế toán P Giao dịch KHDN Tổ điện toán P Giao dịch KHCN P Tổ chức hành P Quản lý dịch vụ kho quỹ Phòng Kinh doanh thẻ SV: Lê Thị Hương Ly Khối quản lý nội Khối trực thuộc PDG Địa Ốc PGD Thành Công PGD Royal City P Kế hoạch – Tổng hợp PGD Mỹ Đình PGD Nhân Chính PGD Duy Tân PGD Nguyễn Thị Định 48 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHỤ LỤC 02 CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG THUỘC CHI NHÁNH a, Ban giám đốc  Giám đốc: + Trực tiếp điều hành hoạt động đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động đơn vị + Phân công nhiệm vụ cụ thể cho phận nhận thông tin phản hồi từ phịng ban + Có quyền định thức khoản vay + Có quyền định tổ chức bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật, hay nâng lƣơng cán công nhân viên đơn vị, ngoại trừ kế toán trƣởng kiểm tốn trƣởng  Phó giám đốc: Có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc việc tổ chức điều hành hoạt động chung toàn Chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể việc tổ chức hành chính, thẩm định vốn, cơng tác tổ chức tín dụng b, Phịng quan hệ khách hàng + Tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng, theo dõi quản lý tình hình hoạt động khách hàng, phát kịp thời khoản vay có dấu hiệu rủi ro đề xuất xử lý + Chịu trách nhiệm bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, nâng cao thị phần Chi nhánh, tối ƣu hóa doanh thu đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với sách mức độ chấp nhận rủi ro Ngân hàng c, Phòng quản lý rủi ro + Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro + Chịu trách nhiệm hoàn toàn việc thiết lập, vận hành, thực kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro Chi nhánh Chịu trách nhiệm an toàn, chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng theo phạm vi nhiệm vụ đƣợc giao d, Phịng quản trị tín dụng + Trực tiếp quản lý tác nghiệp, quản trị cho vay bảo lãnh khách hàng theo quy định quy trình BIDV Chi nhánh SV: Lê Thị Hương Ly 49 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Chịu trách nhiệm hoàn toàn an tồn tác nghiệp phịng, giám sát khách hàng tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng e, Phòng dịch vụ khách hàng + Trực tiếp quản lý tài sản giao dịch với khách hàng + Đề xuất với giám đốc Chi nhánh sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, quy trình giao dịch, phƣơng thức phục vụ khách hàng f, Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ + Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất/nhập quỹ + Chịu trách nhiệm hoàn toàn đảm bảo an toàn kho quỹ an ninh tiền tệ, đảm bảo an toàn tài sản Chi nhánh/BIDV khách hàng g, Phịng tài - kế tốn + Quản lý thực cơng tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp + Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài h, Phòng kế hoạch- tổng hợp + Tham mƣu, giúp việc cho ban giám đốc việc tổ chức công tác kế toán, máy kế toán đảm bảo quy định pháp luật công tác kế tốn + Thực cơng tác tổng hợp báo cáo quản trị nội bộ, báo cáo bên cho quan Nhà nƣớc có thẩm quyền theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc giao Chịu trách nhiệm hoạt động theo quy định pháp luật chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền đƣợc giao k, Phịng tổ chức hành + Tham mƣu tổ chức thực công tác tổ chức, lao động tiền lƣơng, công tác thi đua khen thƣởng, quản lý hành + Tham mƣu cho ban lãnh đạo thực cơng tác bảo vệ trật tự trị an, an tồn tài sản + Thực nghiệp vụ văn phòng SV: Lê Thị Hương Ly 50 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHỤ LỤC 03 ĐIỀU KIỆN CẤP BẢO LÃNH VỚI CÁC KHÁCH HÀNG Theo Thông tƣ 07/2015-NHNN cấp bảo lãnh ngân hàng, điều kiện để khách hàng đƣợc cấp bảo lãnh ngân hàng là: A Điều kiện khách hàng: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc xem xét, định cấp bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh cho khách hàng khách hàng có đủ điều kiện sau đây: - Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh nghĩa vụ tài hợp pháp - Đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi cấp bảo lãnh đánh giá có khả hồn trả lại số tiền mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc phải trả thay thực nghĩa vụ bảo lãnh B Bảo lãnh khách hàng ngƣời khơng cƣ trú: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc đƣợc bảo lãnh cho khách hàng tổ chức ngƣời không cƣ trú Việc bảo lãnh cho khách hàng tổ chức ngƣời không cƣ trú phải đáp ứng điều kiện dƣới đây: - Khách hàng doanh nghiệp thành lập hoạt động nƣớc ngồi có vốn góp doanh nghiệp Việt Nam dƣới hình thức đầu tƣ quy định điểm a, c khoản Điều 52 Luật Đầu tƣ 2014 dƣới hình thức đầu tƣ trực tiếp khác nƣớc theo pháp luật nƣớc tiếp nhận đầu tƣ; - Khách hàng ký quỹ đủ 100% giá trị bảo lãnh; - Bên nhận bảo lãnh ngƣời cƣ trú C Trƣờng hợp khách hàng tổ chức tín dụng nƣớc ngồi thực quy định khoản Điều D Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc thực bảo lãnh cho khách hàng tổ chức ngƣời không cƣ trú phải tuân thủ quy định sau: - Đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép hoạt động ngoại hối thị trƣờng nƣớc (đối với trƣờng hợp bảo lãnh cho ngƣời không cƣ trú Việt Nam) hoạt động ngoại hối thị trƣờng quốc tế (đối với trƣờng hợp bảo lãnh cho ngƣời không cƣ trú nƣớc ngoài); SV: Lê Thị Hương Ly 51 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tuân thủ quy định Điều 126, Điều 127, Điều 128 Điều 130 Luật tổ chức tín dụng hƣớng dẫn thực quy định Ngân hàng Nhà nƣớc thời điểm thực bảo lãnh cho khách hàng; - Có quy trình đánh giá, quản lý rủi ro tín dụng, có rủi ro bảo lãnh ngƣời không cƣ trú; - Đối với chi nhánh ngân hàng nƣớc phải tuân thủ quy định khoản Điều E Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khơng đƣợc bảo lãnh ngoại tệ khách hàng tổ chức ngƣời khơng cƣ trú nƣớc ngồi, trừ trƣờng hợp sau: - Bảo lãnh cho bên đƣợc bảo lãnh Việt Nam sở bảo lãnh đối ứng tổ chức tín dụng nƣớc ngồi; - Xác nhận bảo lãnh cho nghĩa vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng nƣớc ngồi bên đƣợc bảo lãnh Việt Nam SV: Lê Thị Hương Ly 52 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHỤ LỤC 04 QUY ĐỊNH VỀ CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG VÀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Theo quy chế cấp tín dụng 1138, cấp bảo lãnh cho nhóm khách hàng đƣợc quy định nhƣ sau: - Chính sách khách hàng xếp hạng AAA: Đối với cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết toán: Khách hàng đƣợc BIDV xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 20%, trừ trƣờng hợp quy định gạch đầu dòng (-) thứ điểm b (b.1) khoản Điều Văn đƣợc áp dụng phƣơng thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hành BIDV - Chính sách khách hàng xếp hạng AA: Đối với cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết toán: Khách hàng đƣợc BIDV xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 30%, trừ trƣờng hợp quy định gạch đầu dòng (-) thứ điểm b (b.1) khoản Điều Văn đƣợc áp dụng phƣơng thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hành BIDV - Chính sách khách hàng xếp hạng A: Đối với cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết toán: Khách hàng đƣợc BIDV xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 50% đƣợc áp dụng phƣơng thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hành BIDV - Chính sách khách hàng xếp hạng BBB: Đối với cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán: Khách hàng đƣợc BIDV xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 70% đƣợc áp dụng phƣơng thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hành BIDV - Chính sách cụ thể khách hàng xếp hạng BB:Đối với cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết toán: Khách hàng đƣợc BIDV xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% hạn chế áp dụng phƣơng thức cấp tín dụng theo hạn mức theo quy định hành BIDV SV: Lê Thị Hương Ly 53 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng BIDV: Khách hàng đƣợc xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết tốn theo phƣơng thức cấp tín dụng theo khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện bao gồm: + Tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100%; + Vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia tối thiểu 30% phƣơng án sản xuất kinh doanh, trừ trƣờng hợp 100% số tiền vay, số tiền bảo lãnh, cam kết toán đƣợc bảo đảm tài sản có hệ số giá trị tài sản bảo đảm (=1) (trừ quyền đòi nợ) theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành BIDV Vốn chủ sở hữu khách hàng phải đƣợc giải ngân trƣớc và/hoặc đồng thời theo tỷ lệ cấu vốn phƣơng án kinh doanh - Chính sách cụ thể khách hàng xếp hạng B, CCC, CC:BIDV xem xét cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết tốn theo phƣơng thức cấp tín dụng theo phƣơng án kinh doanh hiệu Đối với cho vay, dƣ nợ cho vay không vƣợt 80% số thu nợ chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trƣớc Đồng thời, khách hàng phải đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% BIDV chấp nhận tài sản bảo đảm, bảo đảm bảo lãnh có hệ số giá trị tài sản bảo đảm Quy định giao dịch bảo đảm cho vay mức từ 0,6 trở lên - Chính sách khách hàng xếp hạng C, D:BIDV khơng cấp tín dụng với đối tƣợng khách hàng - Khách hàng doanh nghiệp chƣa đủ điều kiện xếp hạng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Quy định mức vốn chủ sở hữu tỷ lệ tài sản bảo đảm, cho vay vốn lƣu động, cấp bảo lãnh ngân hàng phát hành cam kết toán: + Khách hàng phải đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100%; + Khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% phƣơng án sản xuất kinh doanh, trừ trƣờng hợp 100% số tiền vay, số tiền bảo lãnh, cam kết tốn đƣợc bảo đảm tài sản có hệ số giá trị tài sản bảo đảm (=1) (trừ quyền đòi nợ) theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành BIDV SV: Lê Thị Hương Ly 54 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHỤ LỤC 05 QUY TRÌNH BẢO LÃNH TẠI BIDV THANH XUÂN Quy trình phát hành bảo lãnh BIDV Thanh Xuân đƣợc áp dụng theo quy trình tín dụng BIDV thời kỳ Thời điểm theo quy định 4633/BIDVQLTD ngày 30/06/2015 Tiếp nhận hồ sơ, đề uất phát hành bảo lãnh: - Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH - Cấp phê duyệt đề xuất phát hành: + Lãnh đạo/Ngƣời kiểm sốt Bộ phận QLKH + Phó giám đốc QLKH (nếu Giám đốc Chi nhánh quy định) a) Đối với phát hành bảo lãnh lần theo Hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức ký kết: - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh từ khách hàng, kiểm tra mục đích, điều kiện phát hành bảo lãnh, hạn mức bảo lãnh khách hàng; Chịu trách nhiệm đầy đủ việc kiểm tra nội dung, tính chất hồ sơ phát hành bảo lãnh Hồ sơ phát hành bảo lãnh khách hàng việc kiểm tra hồ sơ chứng từ phát hành bảo lãnh thực theo quy định BIDV - Lập Đề xuất phát hành bảo lãnh lần theo hạn mức bảo lãnh (Đối với phát hành bảo lãnh lần theo Hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức ký kết) b) Đối với phát hành bảo lãnh theo món: Việc tiếp nhận kiểm tra hồ sơ đƣợc thực từ đề xuất cấp bảo lãnh c) Dự thảo nội dung thƣ bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh (Bộ phận QLKH ký nháy kiểm soát dự thảo thƣ bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh) Căn thực hiện: Hợp đồng cấp bảo lãnh ký hồ sơ cấp bảo lãnh đƣợc phê duyệt (bảo lãnh theo món) Hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức ký hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh lần tiếp nhận từ khách hàng (bảo lãnh lần theo hạn mức) d) Trả khách hàng gốc chứng từ phát hành bảo lãnh chuyển toàn hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh sang Bộ phận QTTD Trình duyệt phát hành bảo lãnh: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD a) Kiểm tra hồ sơ, thông tin, điều kiện phát hành bảo lãnh: SV: Lê Thị Hương Ly 55 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tiếp nhận hồ sơ từ Bộ phận QLKH, chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ phát hành bảo lãnh, hạn mức tín dụng khách hàng, việc thực điều kiện đƣợc phê duyệt, điều kiện phát hành bảo lãnh đƣợc quy định hợp đồng cấp bảo lãnh/hợp đồng hạn mức bảo lãnh, Quyết định phê duyệt bảo lãnh, thẩm quyền chữ ký Ngƣời đề xuất, Ngƣời kiểm soát/phê duyệt đề xuất cấp bảo lãnh phát hành bảo lãnh - Kiểm tra thông tin đƣợc ghi dự thảo thƣ bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh phù hợp với nội dung phê duyệt cấp phát hành bảo lãnh - Trƣờng hợp thiếu chứng từ phát hành bảo lãnh (hoặc) chƣa đủ điều kiện (hoặc) không thống với nội dung dự thảo Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh: Bộ phận QTTD trao đổi với Bộ phận QLKH để bổ sung hồ sơ, điều chỉnh nội dung Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh Trƣờng hợp Bộ phận QTTD Bộ phận QLKH không thống nội dung dự thảo Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh trình Giám đốc Chi nhánh/Tổng Giám đốc xem xét, định b) Trình duyệt phát hành bảo lãnh: - Đối với phát hành bảo lãnh theo Hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức: Ghi ý kiến Đề xuất phát hành bảo lãnh, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Đối với bảo lãnh theo món: Lập tờ trình duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Phê duyệt phát hành bảo lãnh: Thực hiện: Cấp có thẩm quyền phát hành bảo lãnh theo theo quy định BIDV Xem xét hồ sơ, yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp với Bộ phận QLKH để hoàn thiện lại hồ sơ bảo lãnh, thực phê duyệt phát hành bảo lãnh (nếu không đồng ý phát hành bảo lãnh phải ghi rõ lý do) Thực phát hành Thƣ bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh: - Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD, QLKH, Văn thư - Cấp thẩm quyền ký cam kết bảo lãnh: Theo Quy chế bảo lãnh quy định ký kết hợp đồng BIDV thời kỳ SV: Lê Thị Hương Ly 56 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng a) Bộ phận QTTD phong tỏa tiền ký quỹ, nhập liệu vào chƣơng trình TF, lấy số bảo lãnh, trình lãnh đạo phịng duyệt, thu phí chƣơng trình TF in chứng từ thu phí/hoặc lập chứng từ thu phí phù hợp b) In, ký Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh: - Bộ phận QTTD in Hợp đồng bảo lãnh/Thƣ bảo lãnh mẫu ấn chỉ, trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng bảo lãnh/Thƣ bảo lãnh Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Việc ký kết Hợp đồng bảo lãnh, Thƣ bảo lãnh đƣợc thực theo văn ủy quyền ký kết hợp đồng Ngƣời đại diện theo pháp luật BIDV văn hƣớng dẫn bảo lãnh thời kỳ - Đối với phát hành dƣới hình thức Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QTTD chuyển Bộ phận QLKH để ký Hợp đồng bảo lãnh với khách hàng, ngƣời thụ hƣởng Sau khách hàng, ngƣời thụ hƣởng ký Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QLKH chuyển cho Bộ phận QTTD gốc Hợp đồng bảo lãnh để trình ký theo quy định - Cấp có thẩm quyền ký chịu trách nhiệm rà soát nội dung Hợp đồng bảo lãnh/Thƣ bảo lãnh đảm bảo phù hợp với nội dung phê duyệt cấp bảo lãnh, phù hợp với quy định BIDV bảo lãnh đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật c) Lấy số văn thƣ đóng dấu Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh: - Bộ phận QTTD chuyển Bộ phận Văn thƣ Hợp đồng bảo lãnh/Thƣ bảo lãnh đƣợc ký để lấy số văn đóng dấu - Bộ phận Văn thƣ vào Sổ văn (Bộ phận văn thƣ lập Sổ văn theo dõi riêng Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, ghi rõ họ tên chức danh ký Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, họ tên Cán QTTD lấy số văn thƣ, Tên khách hàng, Bên thụ hƣởng, họ tên Cán QLKH đề xuất phát hành) điền số văn vào Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, đóng dấu, photo chuyển trả gốc Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh cho Bộ phận QTTD - Bộ phận Văn thƣ lƣu 01 photocopy Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh gửi 01 photocopy Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh cho phận G/L để kiểm tra, đối chiếu d) Giao gốc Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh cho khách hàng: - Bộ phận QTTD nhập liệu vào chƣơng trình TF theo quy định, chuyển gốc Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh hồ sơ liên quan cho Bộ phận QLKH SV: Lê Thị Hương Ly 57 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Bộ phận QLKH giao lại gốc Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh cho khách hàng Tóm tắt quy trình phát hành bảo lãnh theo lƣu đồ sau: SV: Lê Thị Hương Ly 58 Lớp: K16NHK Khóa luận tốt nghiệp Bƣớc KHÁCH HÀNG Học viện Ngân hàng P.QUẢN LÝ KHÁCH PGĐ QUẢN LÝ HÀNG KHÁCH HÀNG Nhu cầu P.QLRR PGĐ QLRR GIÁM ĐỐC HĐTD CƠ SỞ CHÍNH Vƣợt thẩmquyềnChi nhánh Xét duyệt Tiếp nhận,kiểm trahồ sơ Ban QLRRTD Thiếu Xét duyệt Đủ Bổ sung hồ sơ Vƣợt thẩm quyền Thẩm định, lập Báo cáo đề xuất tín dụng Khơng đồng ý cấp tíndụng Rà sốt, thẩm định đánh giá rủi ro Vƣợt thẩm quyền Xét duyệt Trao đổi Từ chối cấp tíndụng TRỤ SỞ Đồng ý cấp tín dụng Đàm phán, ký kết hợp đồng Khơng đồng ý cấp tíndụng Vƣợt thẩm quyền Xét duyệt Thực ý kiến phê duyệt cấp có thẩm quyền SV: Lê Thị Hương Ly Ý kiến phê duyệt 59 Lớp: K16NHK Xét duyệt Phê duyệt cấp có thẩm quyền Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHỤ LỤC 06 BIỂU PHÍ DỊCH VỤ BẢO LÃNH Các mục phí thuộc đối Mã phí STT Mức phí (chƣa bao gồm VAT) Mục phí tƣợng khơng chịu thuế GTGT DN1D DN2D 2.1 DN3D 2.2 GIAO DỊCH GIAO DỊCH VND NGOẠI TỆ 0,05%/Hạn mức 0,05%/Hạn mức Xác định, trì bảo lãnh/năm bảo lãnh/năm hạn mức bảo lãnh Tối thiểu : Tối thiểu : 500.000VND 30USD Phí đầu mối thu xếp 0,03%/giá trị 0,03%/giá trị đồng bảo lãnh khoản bảo lãnh khoản bảo lãnh Đồng bảo lãnh Phí quản lý khoản Theo Biểu phí dành cho khách hàng đồng bảo lãnh Ngân hàng Phát hành bảo Mức phí bảo lãnh x Số tiền bảo lãnh x lãnh Thời hạn bảo lãnh (tính theo ngày) Phần ký quỹ DN4D 3.1 x và/hoặc bảo đảm tiền gửi đối ứng BIDV SV: Lê Thị Hương Ly 0,75%/năm Tối thiểu : 200.000VND Tối đa: 3.000.000VND 60 x x x 0,75%/năm Tối thiểu : 10USD Tối đa: 200USD Lớp: K16NHK x Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 0.75%-2%/năm Phần có tài sản bảo DN5D 3.2 đảm (trừ TSBĐ tiền gửi đối ứng BIDV) Tối thiểu: 0.75%-2%/năm 300.000VND Tối thiểu: 20USD (bảo lãnh dự (bảo lãnh dự thầu); thầu); 40USD 500.000VND (bảo lãnh khác) x (bảo lãnh khác) DN6D 3.3 DN7D 4.1 DN8D 4.2 Phần khơng có tài sản bảo đảm Sửa đổi bảo lãnh 2,0%-3,5%/năm Tối thiểu: 500.000VND Tối thiểu: 50USD Tính theo số tiền, thời gian bảo lãnh tăng thêm Sửa đổi gia hạn, Nhƣ phát hành tăng tiền Sửa đổi khác 2,0%-3,5%/năm x x x 200.000VND/lần 15 USD/lần x 200.000VND/lần 15 USD/lần x Hủy bảo lãnh theo DN9D yêu cầu khách hàng 0,2% x Số tiền DN10D Thực nghĩa thực vụ bảo lãnh Tối thiểu: 200.000VND 0,2% x Số tiền thực x Tối thiểu: 20USD Sao y thƣ bảo DN11D lãnh; Phát hành thêm 50.000VND/thƣ USD/thƣ chính/phụ DN12D Xác nhận bảo lãnh DN13D Bảo lãnh đối ứng SV: Lê Thị Hương Ly Theo Biểu phí dành cho khách hàng Ngân hàng Theo Biểu phí dành cho khách hàng Ngân hàng 61 Lớp: K16NHK x x Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng Phí dịch thuật Dịch thƣ bảo lãnh DN14D 10.1 tiếng Việt sang Tiếng Anh để tham 200.000VND/thƣ 10USD/thƣ chiếu Dịch thƣ bảo lãnh tiếng Việt sang DN15D 10.2 tiếng nƣớc ngồi Theo phí dịch thuật th (khác tiếng Anh) ngƣợc lại 11 DN16D 11.1 DN17D 11.2 Sử dụng mẫu thƣ bảo lãnh Mẫu BIDV Mẫu khác đƣợc BIDV chấp thuận SV: Lê Thị Hương Ly Miễn phí Miễn phí 200.000VND/lần 10USD/lần 62 Lớp: K16NHK