Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng công thương việt nam bình định

o TẠO NGÂ'V HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÁNG LV.000052 PHAN VÃN K E A LUẬN VÃN TH C S ĩ k in HỌC VIỆN NGÂN* r \G TÂM THÔNG 1? v ■ LV52 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN VĂN KHA GIAI PHAP NANG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ s DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CONG THƯƠNG BÌNH ĐỊNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - Lưu THƠNG TIEN t ệ v t ín d ụ n g M Ã SỐ : 5.02.09 LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thẩm Dương HOC VlẻN ngàn hang VIỆN NCKH NGÁN HANc T H Ư V I Ệ N 51M ì Hà Nội - 2002 L Ờ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên CÍÙI riêng Các s ố liệu, kết nêu luận án ỉà trung thực cố nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 01 tháng 11 năm 2002 T Á C G I Ả L U Ậ N V Ă N Phan Văn K MUC LUC PHẨN MỞ ĐẦU CHƯƠNG : HUY ĐỘNG VÀ s DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NEN k i n h t ế t h ị t r n g 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động co NHTM kinh tế thị trường H u y 2 S T h ự c đ ộ n g d ụ n g v ố n v ố n h iệ n c ủ a c ủ a c c N H T M N H T M d ịc h v ụ 16 k h c (N g h iệ p v ụ n g o i b ả n g ) 1.3 Mối quan hệ giũa huy động vốn sử dụng vốn Đ ả m Q u a n 3 C c b ả o k h ả h ệ g iữ a n h â n tố h u y đ ộ n g Q u a n h ệ n ă n g c h o ả n h v g iữ a n g u n v ố n v a y , đ ầ u tư h n g tớ i v tiề n q u s d ụ n g v ố n c ủ a s d ụ n g v ố n v 28 g i trìn h th iế t lậ p c c h ìn h th ứ c N H T M v ố n c ủ a n g â n h n g 3 1.4 Hiệu huy động vốn sử dụng vốn 33 CHƯƠNG : THỤC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ SỦ D Ụ N G VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG BÌNH ĐỊNH 37 2.1 Khái qt trình hình thành hoạt động NHCT Bình Định 37 2.2 Huy động vốn NHCT Bình Định 2 S ự tă n g 2 C c 2 N h ữ n g đ ộ n g trư n g c c n g u n lo i n g u n v ố n c ủ a k ế t v ố n q u ả c ủ a đ t N H C T v ố n N H C T đ ợ c B ìn h v c ủ a 41 N H C T B ìn h n h ữ n g Đ ịn h B ìn h Đ ịn h Đ ịn h h n c h ế tr o n g v iệ c h u y 2.3 Hoạt động sử dụng vốn NHCT Bình Định S ự H o t đ ộ n g 3 tă n g N h ữ n g d ụ n g trư n g s k ế t v ố n v ề s d ụ n g q u ả c ủ a d ụ n g 61 v ố n v ố n : đ t đ ợ c N H C T v B ìn h n h ữ n g h n c h ế tro n g v iệ c s Đ ịn h CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HÌNH ĐỊNH 75 3.1 Hoàn thiện định hướng phát triển hoạt động NHCT Bình Định 75 1 Đ ịn h h n g p h t triể n Đ ịn h h n g s d ụ n g h u y đ ộ n g v ố n 7 v ố n 7 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn NHCT Bình Định 78 H u y đ ộ n g 2 S 3 N h ữ n g d ụ n g c a o v ố n v ố n g iả i h iệ u p h p q u ả tổ n g h u y th ể đ ộ n g c ủ a v ố n v 3.3 Kiến nghị s d ụ n g B ìn h v ố n Đ ịn h n h ằ m n â n g 96 3 K iế n n g h ị v iN H C T 3 K iế n n g h ị KẾT LUẬN N H C T v i N h V iệ t N a m n c 102 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 0 DANH MỤC VIẾT TẮT CTCK - C ô n g CK - C h ú n g CTTC - C h o DNNN - D o a n h KTTT - K in h NH - N g â n h n g NHNN - N g â n h n g N h NHTM - N g â n h n g th n g NHCT - N g â n h n g C ô n g TD - T ín TCTD - T ổ c h ứ c tín TCKT - T ổ c h ứ c k in h TKTG - T i k h o ả n TNHH - T r c h n h iệ m TTQT - T h a n h to n TTCK - T h ị TMĐT - T h n g VTC - V ố n tự VHĐ - V ố n h u y VĐL - V ố n đ iề u ty c h ứ n g k h o n k h o n th u ê tà i c h ín h n g h iệ p tế th ị N h n c trư n g n c m i th n g d ụ n g d ụ n g tế tiề n trư n g g i h ữ u q u ố c c h ú n g m i đ iệ n c ó đ ộ n g lệ h n tế k h o n tử DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU SỐTT Mục bảng, biểu lục Nội dung bảng, biểu Trang I Danh mục bảng : 2 K ế t q u ả 2 2 T ă n g 2 S o 2 k in h trư n g s n h C c d o a n h n g u n v ố n h ìn h N H C T h u y th ứ c v ố n đ ộ n g h u y B ìn h Đ ịn h c ủ a N H C T tr o n g tổ n g đ ộ n g v ố n v 9 -2 0 B ìn h Đ ịn h v ố n n g u n tố c đ ộ tă n g trư n g 2 L ã i 2 C c ấ u S o s n h 2 s u ấ t v k ỳ lạ m p h t từ h n v ố n c ủ a h u y n ă m v ố n h u y đ ộ n g c ủ a 8 - 0 5 đ ộ n g N H C T B ìn h Đ ịn h v i v ố n h u y đ ộ n g C c h ìn h c ủ a N H C T n g n h th ứ c s N g â n d ụ n g v ố n h n g v trê n đ ịa k ế t q u ả b n đ t đ ợ c 3 2 T iề n d ự 2 C c ấ u c h o 1 S o s n h n ợ 2 T i 3 S o 3 C h í s ả n s n h s ố B ìn h trữ c ố Đ ịn h th a n h v a y c ó v ấ n so đ ộ c h u g iữ a to n 9 s o tổ n g đ ề v n ợ v i tà i g i 0 k in h c h o s ả n c h u y ể n liề n - v i v ố n đ ố i v i n ề n đ ịn h tố c từ h u y đ ộ n g tế v a y 6 c ó v ố n trê n 6 G D P II Danh mục biểu: 1 1 C h ứ c n ă n g 2 M n g lư i 2 2 C c 3 V ề c tổ n g u n s d ụ n g b ả n c h ứ c v ố n v ố n c ủ a c ủ a c ủ a c ủ a n g â n h n g N H C T N H C T N H C T h iệ n B ìn h B ìn h B ìn h đ i Đ ịn h Đ ịn h Đ ịn h PHẨN MỞ ĐẦU l.Tính cấp thiết đề tài: P h ấ n n g h iệ p m ọ i đ ấ u đ ò i h ỏ i m ặ t đ i N g â n đ ể h u y m ụ c c c N H T M h iệ u v ụ lợ i q u ả c h o tă n g rộ n g tra n h k h u T h n g m ọ i v ự c n ă n g c c v D o đ ặ c h n g s ẽ h u y đ ộ n g m ìn h ? v ố n th ế n o N h ìn n h u c ầ u n g u n d ụ n g s v ố n v ố n trư n g c c tiề n đ ể k h ô n g k h ô n g tư c ó m ộ t h iệ u h ỏ i h u y n o h ợ p b ị c c đ a th u h i đ ợ c p h ả i đ ó d ẫ n n ă n g n g u n v ố n lý q u y tru n g n c q u ả g ia n v o s ả n c ả g ố c v ố n g iá n trìn h v th u s k in h đ ợ c tiế p c ô n g p h ụ c tà i v ụ c h ín h x u ấ t V i v n ê n s q u a n lã i d ụ n g trọ n g đ p r ò n g h n g c h ín h tă n g h ộ i n h ậ p v i đ ổ i m i h o t c ó p h ụ c V iệ t N a m tiề n d ụ n g , đ ề n ă n g c c đ ể lự c n c đ ộ n g , đ ặ c m c n h tro n g b iệ t v ố n trê n th n g B ằ n g đ ể n g â n tín d ụ n g h n g n h ậ p Đ â y d o a n h v ố n ? lớ n th ố n g m ô p h ả i n g â n đ ủ h ệ N H T M q u v ố n tiề n lạ i N H T M đ ộ n g c c h ứ n g c a o c s q u a n n o m ụ c n g u n tâ m : n g â n tiê u v ố n c ủ a N g u n tiề n h n g k in h n h ấ t? V n g u n v ố n s c ó d o a n h d ụ n g th ể c ủ a n g u n q u ả ? n g u n d n g , c c h u y N H T M lý , h ộ i n h rộ n g đ ộ n g tạ o h iệ u x ã c ấ u v o q u ả n p h í tro n g k ê n h c m n h v ố n , đ a đ ầ u th n h c h ứ c v a y , c h o N H T M c c d ụ n g h ữ u lư ợ n g c ó c h u n g d u n g c ủ a c h i g i đ ợ c trở tế v ố n , đ ò i k h ố i b ả n v i v a y th n h c h u ẩ n q u ả th iể u m ộ t s rỗ i c h o c h o trở k in h đ ộ n g h iệ u c lớ n ( N H T M ) v iệ c n ộ i c h ủ tế , ta rấ t n h n k h i s ự n h ữ n g n ê n g iả m L o i đ ó th ự c q u ố c v ố n trọ n g N H T M c a o n o th ậ n h u y v ố n m i h ỏ i tư p h t triể n p h ả i n â n g k h c h đ ò i v ố n n c h ộ i n g u n n h u ậ n tro n g c h o lư ợ n g h n g c n g k h ả c ó 2 x ã N H T M M ộ t p h ả i rấ t đ ầ u n ă m s ố n g đ ộ n g tiê u đ ế n b iệ n V iệ t N a m v ố n p h p c h ấ t lư ợ n g s o h u y h iệ n v i n g u n đ ộ n g k h ô n g n a y lự c k h ô n g c a o c ò n đ ủ , k h ô n g h n k é m c h ế , c h ấ t đ p ú n g c c ấ u lư ợ n g S C h i N g â n đ ó , n h n h h n g tro n g lư ợ n g C ô n g lú c v ố n N g â n th n g B ìn h rấ t lớ n X u ấ t p h t h n g V iệ t Đ ịn h đ ể từ C ô n g N a m m ộ t đ ầ u tư n h ũ n g ih n g tỉn h c h o c ầ u B ìn h c ũ n g k h ô n g th o t n g h è o d u y ê n h ả i p h t triể n n h u ( N H C T ) b ứ c k in h th iế t tế x ã n h Đ ịn h k h ỏ i M iề n trự c n h ữ n g T r u n g th u ộ c h n c h ế đ a n g c ầ n h ộ i v ậ y , tô i đ ã lự a c h ọ n đ ề tà i: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngàn hàng Cơng thương Bình Đ ịnh”, đ ể g iả i p h p n h ằ m B ìn h Đ ịn h n c n ó i n ó i th ú c đ ẩ y riê n g , g ó p c ó s ự c p h t p h ầ n h ộ i, tiế p triể n p h t tụ c h o t triể n n g h iê n đ ộ n g k in h tế c ứ u , k in h tỉn h đ ề x u ấ t m ộ t d o a n h B ìn h c ủ a Đ ịn h s ố N H C T v c ủ a c ả c h u n g Mục tiêu nghiên cứu: N g h iê n c ủ a N H T M d ụ n g v ố n h iệ u c ứ u tro n g h iệ n q u ả c h u y s n ề n h n h đ ộ n g lý k in h tạ i v lu ậ n h ọ a t đ ộ n g tế th ị trư n g , p h â n N H C T s c c B ìn h d ụ n g v ố n Đ ịn h h u y tíc h T đ ó đ ộ n g th ự c đ ề tạ i N H C T B ìn h h u y v v ố n v trạ n g h u y x u ấ t g iả i Đ ịn h s d ụ n g đ ộ n g p h p h iệ n v ố n v s n â n g c a o trư n g c ủ a n a y Đối tượng nghiên cứu: N g h iê n N H T M d â n V iệ c c ứ u h u y c N g u n c c h ọ a t đ ộ n g v ố n đ ộ n g v ố n n y tạ m đ ợ c s th i đ ộ n g c h a d ụ n g đ ể s s d ụ n g d ụ n g c h o v a y c ủ a v v ố n c c đ ầ u tư đ ặ c c h ủ n ề n th ể k in h k in h tế , tế Phạm vi nghiên cứu: D o tậ p tru n g đ ộ n g tín đ ặ c đ iể m n g h iê n d ụ n g tỉn h c ứ u B ìn h n g u n tạ i N H C T Đ ịn h v ố n B ìn h v i tiề n h o t g i đ ộ n g v b ộ n g â n p h ậ n h n g s h iệ n n a y , đ ề tà i d ụ n g v ố n c h o h o t n g h ĩa d u y v ậ t b iệ n trê n n ề n tả n g Đ ịn h Phương pháp nghiên cứu: P h n g c h ú n g , lý lu ậ n p h n g d u y p h p v ậ t lịc h n g h iệ p p h p lu ậ n c b ả n sử ; p h n g v ụ n g â n th ố n g k ê h n g v to n p h p p h n g p h â n q u ố c tế k in h tế g ắ n tíc h v i p h p v c h ủ tổ n g th ự c h ợ p tiễ n d ự a h o n c ả n h n c ta , Những đóng góp luận văn: - H ệ h n g đ ã - v th ố n g đ a n g P h â n h o th ự c tíc h r ú t c c h ìn h h iệ n trê n k ế t th ứ c đ ịa q u ả h u y đ ộ n g v s d ụ n g v ố n c ủ a c c n g â n N H C T B ìn h b n đ t đ ợ c , n h ữ n g h n c h ế c ủ a h u y đ ộ n g Đ ịn h - Đ ề v ố n đ p ứ n g n h ữ n g y ê u c ầ u g iả i p h p h o t đ ộ n g n h ằ m n â n g k in h d o a n h lu ậ n , d a n h c a o h iệ u N H C T q u ả B ìn h v s d ụ n g Đ ịn h Kết cấu luận văn: N g o i g m p h ầ n m đ ầ u , k ế t m ụ c tà i liệ u th a m k h ả o , lu â n v ă n c h n g : Chương 1: Huy động sử dụng vốn Ngân hàng Thuơng mại kỉnh tế thị trường Chương 2: Thực trạng huy động sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Bình Định Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vòn Ngân hàng Cơng thương Bình Định 92 Thực tốt biện pháp góp phần đáng kể việc giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư: Mở rộng màng lưới phạm vi hoạt động nhằm mở rộng khối lượng đầu tư cho vay kinh tế, đồng thời mở rộng thành phần khách hàng từ nâng cao lợi nhuận kinh doanh Thứ năm: Thực tốt sách khách hàng sách lãi suất, thực lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng đầu tư có trọng điểm khơng tràn lan Tài sản chấp điều kiện cần, điều kiện đủ phương án kinh doanh có hiêu quả, doanh nghiộp có uy tín dược tín nhiệm thương trường 3 2 Á p d ụ n g m ộ t s ố h ìn h th ứ c s d ụ n g v ố n m i Một là, Cho vay thấu chi: Thấu chi hình thức tín dụng ứng trước vào tài khoản thực cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ thời hạn thời gian định tài khoản vãng lai (Tài khoản vãng lai, gọi tài khoản thấu chi tài khoản mà bên vay bên cho vay thoả thuận đổ ghi nợ ghi có) + Đặc điểm thấu chi khách hàng sử dụng số dư có tài khoản vãng lai đến hạn mức thoả thuận thời hạn định thông qua hợp đồng thấu chi Khách hàng sử dụng mức tín dụng cách chủ động cách phát hành séc cơng cụ tốn khác mang tên tài khoản vãng lai + Điều kiện thấu chi: Khách hàng phải có lực tài mạnh (nếu không cầm cố, chấp), tức độ tín nhiệm cao, phải có quan hệ thường xun, có độ tin đinh ngân hàng Tài khoản thấu chi có lợi cho khách hàng phí rẻ trả tiền lãi theo số dư nợ, sử dụng linh hoạt, chủ động gửi tiền vào giảm dư nợ rút tiền lúc phạm vi hạn mức cho phép Đúng phía ngân hàng tao lợi giảm bớt thủ tục giấy tờ, vốn sư dụng 93 linh hoat qua theo dõi diên biên tài khoan thâu chi cho phcp ngan hàng nhân biết phần hoat đông doanh nghiệp, đông thơi cung có thổ phương pháp giúp ngân hàng cạnh tranh tốt điều kiện kinh tế thị trường mà đại đa số NHTM khơng thực hiên hình thức Tuy nhiên, sử dung tài khoan thâu chi cung co nhươc điểm giám sát khó khăn vê muc đích tai chinh va tai khoan ln giao động dư có dư nợ Do ưu nhược điểm nên sử dung cho môt khách hàng ngân hàng nên tính tốn xem xet ky, nhat thời gian co chê ta chưa ôn đinh va chưa du, vice thu thập thơng tin xác góp phần giảm bớt rủi ro kinh doanh Hai là, tín dụng tiêu dùng nước cơng nghiệp phát triển tín dung tiêu dùng chiếm bơ phân lớn tông cho vay cua ngân hang Đối với nước ta xu hướng vay tiêu dùng tăng dần, vay để mua nhà mua xe, Vì vây, viêc phát triên cac hmh thuc tin dụng tieu dung điều cần thiết Hình thức cho vay tiêu dùng mà NHCT Bình Định nên thưc hiên viêc cho vay tiêu dùng có kêt hợp chặt che vơi thương nghiêp, người mua hàng nộp 20- 30% giá trị hàng hoa, sô lại ngan hàng cho vay, ngân hàng thương nghiệp ký kết hợp đông vê việc câp tin dụng trả dần Ngoài đủ trang bị sở vật chất cần thiết NHCT Bình Định thực việc cung cấp loaị thẻ tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng cho khách hàng Ba là, thực chiết khấu thương phiếu nhũng chứng từ có giá khác Thực nghiệp vụ ngân hàng cổ điển, đời sớm đến ngày ngân hàng áp dụng phổ biến Đây nghiệp vụ rủi ro khơng làm “đóng băng” vốn ngân hàng Thời hạn cho vay ngắn, nâng cao tính khoản quản lý tài san co cua ngan hàng Tuy nhiên, địa phương thực nghiệp vụ chiết khấu chứng từ có giá dừng lại ỏ việc chiết khấu chứng từ hàng xuất, Bởi vây, việc đưa thêm 94 hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá khác cần thiết Bốn là, cho vay mua cổ phần: cổ phần hoá DNNN hướng dắn Đảng Nhà nước trình chuyên đôi nên kinh te bao cấp sang kinh tế thi trường Hiên nay, nước ta có khoảng 3.000 doanh nghiệp thuộc diện cổ phần hoá, song tiến độ thực cịn chậm nhiều ngun nhân, có ngun nhân: Người lao động doanh nghiệp chưa đủ tiền để mua cổ phần doanh nghiệp mà làm Từ nhu cầu đó, NHCT dưa loại hình là: Cho vay để mua cổ phần với nôi dung sau: + Điều kiện đơn vị cổ phần hố: Trước cổ phần, có tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng việc sử dung vốn vay, sau cổ phần có hướng sản xuất kinh doanh tơt + Đảm bảo tiền vay: Ngân hàng cầm cố toàn số cổ phiếu mua đ ợ c + Nguyên tắc cho vay: Căn vào khả tài chính, thu nhập cua khách hàng đổ định mức cho vay, thời hạn cho vay, mức thu nợ tùng kỳ hạn không vượt 50% thu nhập người vay Năm là, cho thuê bán tài sản trả góp: Ngân hàng quản lý khối lượng tài sản chấp nợ khơng trả lớn, ngân hàng cần thu hồi vốn người dân không đủ tiền thông qua nghiệp vụ mua trả góp khách hàng đáp ứng nhu cầu mình, cịn ngân hàng thực nhiêm vụ giải phóng vốn Cách thúc sau: + Hai bên tự định giá thông qua hội đồng định giá Nhà nước để xác định giá trị tài sản mà ngân hàng bán khách hàng cần mua + Hai bên thoả thuận thời gian, kỳ hạn trả góp ngun tắc: Nếu trả khơng tính lãi, cịn trả dần phải chịu lãi cho sơ tiền trả góp + Người mua trả góp quyền sử dụng ngày tài sản chưa 95 chuyển quyền sở hữu + Hết thời hạn mua trả góp, khách hàng trả đủ tiền cho ngân hàng khách hàng nhận quyền sở hữu tài sản 3 N h ữ n g g iả i p h p tổ n g t h ể c ủ a N H C T B ìn h Đ ịn h n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n s d ụ n g vố n 3 T r iể n k h a i ứ n g d ụ n g M a r k e tin g tr o n g h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g s d ụ n g v ố n c ủ a n g â n h n g Thành lập tổ Marketing chi nhánh ,các thành viên trưởng phòng kinh doanh, kế toán, nguồn vốn, toán quốc tế, kho quĩ Nhằm: + Tổ chức điều tra nghiên cứu thị trường + Nghiên cứu khách hàng: Những khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Sau tiến hành phân loại khách hàng để theo dõi tìm nhu cầu cần đáp ứng để có sách hợp lý + Nghiên cứu sản phẩm NHTM khác + Hoạch định chiến lược, biện pháp mở rộng phát triển sản phẩm mới: Xây dưng mơt loat sách chinh sach san pham, sách giá cả, sách giao tiếp khuyếch trương, sách khách hàng Triển khai sản phẩm dịch vụ Thực tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng sử dụng nhiều không gian thời gian để triển khai sản phẩm ngân hàng Có thể đưa vào thông tin thành hai mang sau: - Chuyên dề, xây dựng với thời gian không gian cố định chuyên đề gọi “ngân hàng với người dân”, với tiết mục phong phú nhiều dạng như: + Phổ biến sách ngân hàng có liên quan thiết thực với người dân, giải thích cho dân thơng hiểu + Thực dạng hỏi đáp để làm rõ vấn đề thắc mắc 96 xoay quanh sách việc thu hút tiên tiêt kiệm + Phát động cách đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến họat động thu hút tiền gửi tiết kiệm cho người dân có số thơng tin địa phương, đơn vị tham gia tích cực việc gửi tiết kiệm + Có thể thực hình thức kịch ngắn, kịnh vui - Mảng thơng tin thứ hai thực gần quảng cáo với nhũng hiệu ngắn gọn, súc tích có tác động trực tiếp xen chương trình yếu Đài phát hay phát hình khơng nên cho chung vào mục quảng cáo 3 X c lậ p c h iế n lư ợ c k in h d o a n h d ự a tr ê n c c b i to n k in h tê p h ù h ợ p với đ iê u k iệ n m ộ t N H T M Các nhà quản trị ngân hàng suy đến họ phải tìm giải pháp cho đầu tư bị rủi ro nhất; có hiệu cao dựa điều kiện khách quan sẩn có tất yếu có động chủ quan Với nguồn vốn huy động được, thực quy định an tồn vốn Ngân hàng Nhà nước, địi hỏi phải tính tốn lãi suất huy động cho vay để kinh doanh có lãi Thơng qua toán giúp nhà quản trị điều hành lãi suất linh hoạt hơn: 3.3 Kiến nghị 3 K iế n n g h ị với N H C T V iệ t N a m Thứ nhấuĐầu tư, đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng - Đầu tư, nâng cấp đại hoá chi nhánh cách tập trung trọng điểm, chi nhánh tỉnh thành phô lơn, cac dia điem du hch, khu công nghiệp, khu chế xuất ưu tiên đại hoá đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đến mức tối đa - Mua giải pháp trọn gói để giảm thời gian giá thành chuyên giao công nghệ Phẩn mềm trọn gói thường có tài liệu đầy đủ, theo phương 97 thức xử lý quốc tế, chuẩn kế toán có kiến trúc hệ thống mở Giải pháp trọn gói triển khai nhanh chóng với tối thiểu cơng sức địa phương hố sản phẩm, dovậy giảm thiểu nhu cầu phát triển ứng dụng tốn NHCT Việt Nam cần triển khai giải pháp trọn gói chi nhánh trọng điểm Các chi nhánh thời gian chưa triển khai giải pháp trọn gói tiếp tục đầu tư nâng cấp ứng dụng NHCT Việt Nam tự xây dựng triển khai - Đầu tư nâng cấp tảng máy tính, máy chủchạy ứng dụng Trung ương chi nhánh với kiến trúc mở, cho phép giao diện với hệ thống bên tích hợp hồn tồn với hệ thống ứng dụng nội khác Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phòng cao - Xây dựng hệ thống dự phịng ngồi trung tâm để đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố - Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo yêu cầu: Tập trung hố thơng tin khách hàng, thơng tin tài khoản, đảm bảo khách hàng giao dịch nhà thông qua INTERNET nơi NHCT Việt Nam có chi nhánh, đồng thời lập trung hố cân đối NHCT Việt Nam bảo đảm thời điểm nào, tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Việt Nam phản ánh qua bảng cân đối - Thực thêm số sản phẩm dịch vụ: Thanh toán thẻ, thương mại điện tử, ngân hàng trực tuyến, INTERNET BANKING, nghiệp vụ tài điện tử, dịch vụ chăm sóc khách hàng; phục vụ khách hàng liên tục 24/24 ngày ngày tuần Thứ hai: Đào lạo lại cán ngân hàng Để đáp ứng tốt cho yêu cầu đa hoá hoạt động ngân hàng thời gian tới NHCT Việt Nam cần tích cực tiến hành đào tạo đào tao lai cán bơ 98 - Hình thức đào tạo: Hướng quan trọng “liên kết doanh nghiệp với sở đào tạo” liên kết với trường Học viện ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Tài Kêt hợp đào tao chức qui nước VỚI nâng cao trình độ nước ngồi - Chương trình đào tạo: Bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học lên lớp, hội thảo, thăm quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoach kiểm tra phân loại chất lượng - Nội dung đào tạo: Thực trọng điểm vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ ngân hàng, tin học ngoại ngữ - Đối tượng đào tạo: Cho cán Marketing, cán nhân viên giao dịch với khách hàng cán điện tốn cơng nghệ Đồng thời cần có quy hoach đào tao chuyên gia quản lý cán điều hành trẻ cách toàn diện nghiệp vụ, ngoại ngữ tin học Đội ngũ lực lượng chủ chốt cho hệ thống NHCT Việt Nam sau 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Trên sở luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dung, xây dưng hoàn chỉnh đồng thống văn hướng dân (Dưóì luật), văn hướng dẫn vừa không trái luật, phải tạo điều kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta Thứ hai: Hoàn chỉnh tổ chức triển khai thực tốt thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHTW điều hồ khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHTW quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư lý tưởng 99 Thứ ba: Theo luậl ngân hàng, NHTM huy động vốn phải thực hiên khoản dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ bắt buộc quy định từ đến 20% tổng số vốn huy động Khoản dự trữ bắt buộc này, NHTM không sử dụng vay không hưởng lợi tức từ Ngân hàng Nhà nước Dự trữ bắt buộc cơng cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết khối lượng tiền lưu thông Đồng thời khoản dự trữ bắt buộc bảo đảm an toàn cho hoạt động NHTM Điều khơng cần phải bàn thêm Tuy nhiên, đứng góc độ NHTM, chúng tơi thấy cịn có vấn đề cần phải bàn thêm Như biết, NHTM người huy động vốn vay Chênh lệch mức lãi suất cho vay huy động tạo nguồn lợi tức ngân hàng nguồn chủ yếu để hình thành nên lợi nhuận NHTM Tuy nhiên, hoạt dộng mình, NHTM khơng phải sử dụng hết nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trữ bắt buộc NHTM không hưởng lợi tức, phải trả lợi tức cho người gửi Nếu lượng hố có: Thứ tư: NHTW cần di trước thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, công nghệ tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưư thông Cải tiến đổi mô hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống ngân hàng, mở rộng màng lưới huy động vốn cho vay NHTM, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu dụng vốn trơn địa bàn tồn quốc Thứ năm: cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng : 100 + Mỏ' rộng bảo hiểm tiền gửi đổ củng cố lòng tin người đầu tư vào cộng đồng tài + Đa dạng hố hình thức huy động sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập ý thích người gửi tiền + Hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ tóan để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói Nhà nước Để góp phần đưa kinh tế nước ta vào phát triển ổn định, trước hết, phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sung dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Sớm hình thành thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy củ, bản, hiệu nguyên nhân yếu làm cho tiềm vốn lớn dân chưa đựợc khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế, đẩy nhanh tiến trình tư nhân hố doanh nghiệp bước cần thiết để thị trường vốn sớm đời phát huy tác dụng Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu quả, hay rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua q trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi nhũng hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tế thấp để dầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt hay có hiệu 101 số nhân kinh tế rộng Hồn thiện sách thuế theo hướng thúc đẩy mở rộng sản xuất tăng cường đầu tư chiều sâu Muốn vậy, sách thuế cần xây dựng dựa quan điểm cổ vũ sản xuất nước thu hút mạnh mẽ đầu tư nước ngồi, khuyến khích xuất khẩu, tăng tích luỹ để tái đầu tư mở rộng Đề nghị Nhà nước cho thành lập ngân hàng sách, để nhằm mục đích tập trung tín dụng ưu đãi, hỗ trợ Nhà nước vào đầu mối để NHTM hoạt động tốt hon bình đẳng hon Với việc NHTM có nguồn vốn thực cho vay sách cho vay sinh viên, cho vay hộ nghèo, cho vay trồng rừng, cho vay làm nhà cọc khăc phục hậu bão lụt loại hình cho vay khơng đáp úng tiêu chí kinh doanh thương mai lãi suất thấp hoăc khơng lãi Loại hình tạo nên khối lượng lớn dư nợ khơng sinh lời, ngồi nguồn vốn cho vay ngồi nguồn vốn ngân sách NHTM cịn phải dùng phần vốn kinh doanh dể cho vay, đồng thời loai hình băt buộc làm cho NHTM phải quan tâm, tạo cho cán cho vay không xác định 1Õ trách nhiêm hoat đơng kinh doanh Chính sơ ngun nhân tiên đề nghị Nhà nước lập ngân hàng sách để thực loại hình tín dụng tạo điều kiện cho NHTM Nhà nước tập trung vào phát triển nghiệp vụ kinh doanh 102 K ẾT LUẬN Thơng qua nội dung trình bày, luận văn hồn thành nhũng nhiệm vụ sau đây: Đề cập đến hình thành phát triển NHTM, nhũng họat động NHTM, tổng hợp đánh giá hình thức huy động sử dụng vốn mà NHTM giới làm Mơ tả hoạt động NHCT Bình Định thông qua họat động huy động sử dụng vốn từ năm 1997 đến năm 2001 Chỉ số bất cập hoạt động huy động sử dụng vốn NHTM nói chung NHCT Bình Định nói riêng, là: (1) Hoạt động dựa tảng công nghệ lạc hậu vốn chủ sở hữu nhỏ bé; (2) Hoạt động kinh doanh chưa rõ chiến lược phát triển lâu dài; (3) Điều hành kinh doanh chưa đủ khoa học cần thiết; (4) Họat động huy động sử dung vốn cịn đơn điêu hình thức, phức tạp vê thu tục, hạn chê ve phạm vi- (5) Trình độ cán chưa theo kịp yêu cầu đòi hỏi phát triển nhanh kinh tế Từ đánh giá tổng quát họat huy động sử dụng vốn NHCT Bình Định làm so với NHTM nói chung, để tìm họat động huy động sử dung vốn “mới “thực Việt Nam Kiến nghị với Chính phủ, NHTW, NHCT Việt Nam số vấn đề quan điểm, định hướng hoạt động huy động sử dụng vốn thời gian tới đưa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng, mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động sử dụng vốn NHCT Bình Định phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1 ] Nguyễn Ngọc Anh (2001), “Vì huy động vốn cho vay TCTD có xu hướng tăng chậm”, Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ, (17),Tr.3 [2] Các Mác (1978), Các Mác tập I, Nxb Sự thật, Hà Nội [3] Đặng Minh Châu (1995), Đa hoá hoạt động ngân hàng thương mại chế thị trường, Luận án phó tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học KTQD, HN [4] DAVID COX(1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb CTQG ,HN [5] Lương Đỗ Đoàn (1999), “Giải pháp phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam“, Tạp chí NH, (11), tr.11-14 [6] Trần Thanh Hải (1999), ’’Dịch vụ ngân hàng điện tử- bước phát triển quản lý tài chính”, Tạp chí thị trườngtài chính,tiềntệ,(lì), tr.14-15 [7] Võ Đình Hảo (1993), Đổi sách chế quản lý tài chính, Nxb Chính trị quốc gia, HN [8] Lê Đình Hợp (1997), “Một số vấn đề cách mạng dịch vụ ngân hàng thập kỷ 90”, Tạp chí thơngtin khoa học NH, (5,6) , tr 4146 [9] Học viên ngân hàng (2001), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê [10] PTS Ngô Hướng, TS Lê Thẩm Dương(1997), Tín dụng ngân hàng, Nxb TPHCM [11] ThS Đỗ Mạnh Hùng (2002), ”Bàn giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn”, Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ, (10), Tr.19 [12] Tạ Quang Khánh (2002), ’’Một số Vấn đề điều hànhchính sách tiền tệ NHTW thơng qua nghiệp vụ thị trường mở”, Tạp chí NH (1+2), Tr.32 [13] Cao Sĩ Kiêm +(1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng - ngân hàng giai đoạn chuyển sang Kinh tế thị trường nước ta, Nxb Chính trị Quốc gia, HN [14] Nhũng vấn đề kinh tế vĩ mô (1996), Nxb Thống kê, HN [15] Ngô Quốc Kỳ (1995), Một số vấn đề pháp lý hoạt động ngân hàng, Nxb CTQG, HN [16] Ngân hàng Nhà nước VN (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, HN [17] Ngân hàng Nhà nước VN (1996), NH Việt Nam- trình xây dựngvà phát triển- Nxb CTQG, HN [18] Ngân hàng nhà nước (1990), Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, IITX tín dụng Cơng ty tài chính, Nxb Pháp lý, HN [19] Ngân hàng Nhà nước VN (1998), Luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng, Nxb CTQG, HN [20] Ngân hàng Nhà nước Bình Định (1999), Báo cáo tổng kết, Bình Định [21] Ngân hàng Nhà nước Bình Định (2000), Báo cáo tổng kết, Bình Định [22] Ngân hàng Nhà nước Bình Định (2001), Báo cáo tổng kết, Bình Định [23] Ngân hàng Cơng thương Bình Định (1997), Báo cáo tổng kết, Bình Định [24] Ngân hàng Cơng thương Bình Định (1998), Báo cáo tổng kết, Bình Đinh [25] Ngân hàng Cơng thương Bình Định (1999), Báo cáo tổng kết, Bình Định [26] Ngân hàng Cơng thương Bình Định (2000), Báo cáo tổng kết, Bình Định [27] Ngân hàng Cơng thương Bình Định (2001), Báo cáo tổng kết, Bình Định [28] Ngân hàng Cơng thương VN (2001), 1988-2000, Hà Nội [29] Ngân hàng Công thương VN (1997), Điều lệ NHCT Việt Nam [30] Ngân hàng Cồng thương VN (2001), Đề án cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2001-2010 [31] Ngân hàng Thế giới (1997),Việt Nam-đẩy mạnh cải cách để tăng trưởng, Số 17031-VN [32] Ngân hàng Thế giới (1995), Một số kiến thức quản lý NH đại, HN [33] Nguyễn Văn Ngôn (1996), Một số nghiệp vụ NTTTM, Nxb Thống kê , HN [34] Philip Koler (1997), Quản trị Marketing, Nxb Thống kê, HN [35] Pređerics Mishkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb KHKT,HN [36] Peter S.Rose, James WKolari (1998), Các định chế tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội [37] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngăn hàng thương mại, Nxb Tài chính, HN [38] Mai Siêu, Đào Minh Phúc (1998), cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, HN [39] Mai Siêu (1996), Toán tài chính, Nxb Thanh niên, HN [40] Nguyễn Văn Thạnh (2001), Các giải pháp đa dạng hóa hình thức huy đ ộ n g v s d ụ n g Đ H K T Q D , [4 ] P h a n v ố n tạ i N H C T V N , L u ậ n n tiế n s ỹ k in h tế ,trư n g H N Đ ìn h T h ế Đổi phương pháp quản lý lài sản (1 9 ), N1TTM Việt Nam trình chuyển sang c h ế thị trường, L u ậ n [4 ] L ê [4 ] tiế n V ă n N x b [4 ] n T P L ê V ă n k ê , H N T ổ n g s ỹ T ề , k in h N g ô T c ụ c T rư n g trư n g H n g Đ H K T Q D , (1 9 ), H N Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, H C M Các nghiệp vụ ngân hàngthương mại, (1 9 ), T h ố n g năm 1991-2000, [4 ] t ế , Đ H k ê (2 0 ), N x b T h ố n g Tình ìiìnhKỉnh t ế - Xã hội Việt Nam 10 H N K T Q D ( 9 ) , Quản trị Marketing dịch vụ, N x b L a o (2 0 ), N x b đ ộ n g ,H N [4 ] Văn kiện ĐH Đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ IX C T Q G , [4 ] V iệ n k ê , [4 ] [4 ] H N k h o a h ọ c V iệ n n g h iê n thức, N x b V iệ n k h o a N g u y ễ n - (1 9 ), Marketing ngân hàng, N x b T h ố n g H N x ã c ứ u T h ố n g h ọ c VNĐ, [5 ] N H h ọ c N H (2 0 ), N gân hàng với kinh t ế tri k ê , H N N H N x b Q u ố c k h o a (2 0 ), T h ố n g V iệ t k ê , (1 9 ) hội Việt Nam, N x b Bàn cho vay theo lãi suất thỏa thuận H N Ngân hàng với trình phát triển kinh t ế C h ín h trị q u ố c g ia , H N