Giải pháp nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm tín dụng mới tại chi nhánh nhnoptnt hà nội

di - ■ < -õ> 1 r~ ===== -s I < ; | L) = r„ — o o cõ 00 — -o ƠQ ■ &WJ ik T U HỌC VIỆN NGÂN í ì ’ VIỆN *NC TAM THƠ N G TIÍ 3 CH-H 2006 LV238 LV238 LV.000238 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC V IỆ N NGÂN HÀNG CHƯ THỊ VĨNH HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG MỚI TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ Hà Nội - 2006 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N ' s£m j MỊÈL BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC V IỆ N NGÂN HÀNG CHU THỊ VĨNH HÀ GIẢI PH ÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT TRIEN SẢN PHẨM TÍN DỤNG M ỚI TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT ĐÔNG HÀ NỘI C h u yên ngành: Kinh tê tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 L U Ậ N V Ã N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ê Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Hổng Hạnh Hà Nôi - 2006 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác rn * • Tác giá CHU T H I V ĨN H HÀ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Châu APEC : Khối liên hiệp chung Châu âu DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh EU : Liên minh Châu âu EURO : Đổng tiền chung Châu âu NH : Ngân hàng NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ương NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VNĐ : Đồng Việt Nam USD : Đô la Mỹ WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, s Đ ổ Các bảng, sơ đồ Mục lục Bảng 2.1 2.2 Bảng 2.2 Nội dung Trang Kết hoạt động kinh doanh 43 2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 47 Bảng 2.3 2.3.2 Cơ cấu dư nợ 50 Bảng 2.4 2.3.3 Kết hoạt động toán quốc tế 54 Sơ đồ 3.1 3.2.1 Quy trình nghiệp vụ tín thác bất động sản 72 MƯC LUC Trang Lời nói đầu Chương 1: Tổng quan phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương m ại l.is ả n phẩm tín dụng Ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng .4 1 K h i n iệ m đ ặ c đ iể m sả n p h ẩ m tín d ụ n g N g â n h n g 1.1.1.1 Khái niệm sản phẩm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm sản phẩm tín dụng Ngân hàng 1 P h t tr iể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i c ủ a N g â n h n g th n g m i 1.1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàn g 1.1.2.2 Quy trình phát triển sản phẩm tín dụng m i 10 1.2 Hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 12 K h i n iệ m h iệ u q u ả p h t triể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i c ủ a N g â n h n g th n g m i 12 2 T ín h tấ t y ế u c ủ a v iệc n â n g ca o h iệ u q u ả p h t triể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i 1.2.2.1 Từ yêu cầu trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế 12 1.2.2.2 Từ nhu cầu thị trường 13 1.2.2.3 Từ yêu cầu phát triển Ngân hàng thương m ại 13 C c tiê u c h í đ n h g iá h iệ u q u ả p h t triể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i c ủ a N g â n h n g 1.4 Những nhân tô tác động đến phát triển sản phẩm tín dụng Ngân h n g 16 4.1 N h â n t ố c h ủ q u a n 1.4.1.1 Khả quản trị điều hành Ngân h àn g 16 1.4.1.2 Định hướng chiến lược phát triển Ngân h àng 17 1.4.1.3 Vốn đầu t 18 1.4.1.4 Chất lượng đội ngũ cán công nhân viên 18 1.4.1.5 Kỹ thuật công nghệ Ngân hàng 19 1.4.1.6 Khả chấp nhận rủi ro Ngân h àn g .19 1.4.1.7 Hoạt động Marketing Ngân hàng 20 1.4.1.8 Quy trình nghiệp vụ tín dụng 21 N h â n tô k h c h q u a n 27 1.4.2.1 Môi trường pháp lý 28 1.4.2.2 Môi trường kinh t ế 29 1.4.2.3 Môi trường xã h ộ i 30 1.4.2.4 Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế .30 1.4.2.5 Sự phát triển khoa học công nghệ Ngân hàng 32 Chương 2: Thực trạn g phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đông H Nội 33 2.1 Đánh giá chung tình hình phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại Việt N am 33 1 C c sả n p h ẩ m tín d ụ n g N g â n h n g th n g m i V iệ t N a m 3 2.1.1.1 Sản phẩm nhận tiền g i 34 2.1.1.2 Sản phẩm cho v a y 34 2 T ỉn h h ìn h p h t triể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i tạ i V iệ t N a m 2.2 Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội vói q trình hình thành phát triển sản phẩm tín dụng 40 2.3 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng mói Chi nhánh N H N o & P T N T Đông H N ộ i 45 2.3.1 Sản phẩm nhận tiền gửi 46 2.3.2 Sản phẩm cho vay 49 2.3.3 Sản phẩm khác 53 2.3 Đánh giá tình hình phát triển sản phẩm tín dụng 56 2.3.1 Những mặt đạt 56 2.3.2 Những hạn ch ê 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chê trê n 59 2.3.3.1 Môi trường khách q uan 59 2.3.3.2 Môi trường chủ quan 61 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh N H N o & P T N T Đông Hà N ộ i 66 3.1 Định hướng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng ngành Ngân hàng 66 1 Đ ịn h h n g p h t triể n k in h tê x a h ộ i c ủ a V iệ t N a m tr o n g th i g ia n từ n ă m 0 -2 66 Đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c p h t triể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i c ủ a n g n h N g n h n g 3 Đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c p h t triể n sả n p h ẩ m tín d ụ n g m i c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà N ội 70 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng vê c h iề u r ộ n g c h iề u s â u 70 2 Đ ẩ y m n h m ô i q u a n h ệ tư n g h ỗ g iữ a c c sả n p h ẩ m d ịc h vụ N g â n h n g 77 3 P h t tr iể n c ô n g n g h ệ N g â n h n g 77 Đ o tạ o p h t triể n n g u n n h â n l ự c 79 Đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g M a r k e tin g Hoàn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro Chi nhá n h 85 3.3 M ột sô kiến nghị 86 3 Đ ố i vớ i N H N o & P T N T V iệ t N a m 3 Đ ố i vớ i N H N N .8 3 Đ ố i vớ i C h ín h p h ủ c c c q u a n liê n q u a n 8 K Ế T L U Ậ N 90 D A N H M U C T À I L IÊ U T H A M K H Ả O 80 theo dõi hồ sơ khách hàng Trong thời gian tới Chi nhánh cần tiến hành triển khai công nghệ Ngân hàng đồng tất phịng ban hội sở Chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch trực thuộc Thứ ba, triển khai áp dụng đại hố cơng nghệ Ngân hàng Đây tiền đề vô quan trọng Ngân hàng muốn phát triển sản phẩm tín dụng đại với nhiều tiện ích cao Dự án đại hố Ngân hàng triển khai khơng giúp kết nối toàn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thành hệ thống tích hợp, nâng cao khả cung cấp dịch vụ đại với nhiều tiện ích cho khách hàng mà cịn giúp Ngân hàng nâng cao khả quản trị điều hành Thứ tư, phận tin học Chi nhánh cần nghiên cứu đưa biện pháp đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến công nghệ hàng q đưa cơng trình nghiên cứu khoa học phục vụ cho hoạt động kinh doanh cụ thể Chi nhánh, ví dụ: đưa phần mềm giúp mơ hình hố tiêu tài doanh nghiệp giúp cán tín dụng cơng tác đánh giá khách hàng Chính điều làm giảm nhẹ khả phụ thuộc vào công nghệ Ngân hàng mà NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp mà phù hợp với hoạt động thực tiễn Chi nhánh 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngày đa dạng phức tạp, việc đẩy nhanh trình đổi sâu sắc nhiều mặt hoạt động Ngân hàng từ chế sách đến đổi cơng nghệ địi hỏi phải có đội ngũ cán giỏi chun mơn, có lĩnh nghề nghiệp, có tâm huyết với nghề có khả giải vấn đề mà thực tiễn đặt Một số giải pháp để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho Chi nhánh sau : 81 Thứ nhất, Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội cần xây dựng chiến lược đào tạo sử dụng nguồn nhân lực vói tầm nhìn dài hạn Chi nhánh cần tiến hành đánh giá cách toàn diện tổng thể thực trạng nguồn nhân lực có Trên sở xác định lĩnh vực số lượng cán cần đào tạo hàng năm Đề biện pháp nhằm khuyến khích khơng khí học hỏi, tìm tịi văn nghiệp vụ liên quan, tìm hiểu nghiệp vụ mới, kiến thức cán đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao Thứ hai, phải gắn kết chặt chẽ công tác đào tạo sử dụng nguồn nhân lực, lấy việc đáp ứng mục đích sử dụng làm mục đích cuối thước đo đánh giá hiệu công tác đào tạo Đây sở cho việc xây dựng nội dung chương trình đào tạo, tổ chức theo dõi, đánh giá kết hiệu đào tạo cán Đối với cán cử đào tạo cần phụ trách thêm nhiều cổng việc để khai thác kiến thức, công nghệ, kỹ thuật nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing Ngân hàng không đáp ứng tốt mong muốn khách hàng mà đáp ứng có lợi cho Ngân hàng Hoạt động Marketing tốt giúp Ngân hàng thu kết tốt hoạt động kinh thu hút khách hàng trì khách hàng truyền thống nhằm tạo nhiều hội để phát triển sản phẩm tín dụng Thứ nhất, tổ chức nghiên cứu tốt thị trường để tìm nhu cầu thay đổi nhu cầu sẩn phẩm tín dụng có Để thực tốt việc Ngân hàng cần: Nghiên cứu môi trường hoạt động Ngân hàng địa bàn sách tín dụng, sản phẩm tín dụng triển khai, giá , phân 82 tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngân hàng để xác định vị trí Ngân hàng thị trường Nghiên cứu môi trường xã hội giúp Ngân hàng nắm bắt tâm lý tiêu dùng xã hội nói chung, khu vực dân cư hay nhóm khách hàng nói riêng Trên sở Ngân hàng đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với nhóm khách hàng nhằm đảm bảo tính tương thích hiệu Nghiên cứu môi trường pháp luật hoạt động kinh doanh muốn phát triển phải thực sở môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng Nghiên cứu môi trường pháp lý giúp Ngân hàng đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với quy định pháp luật, đảm bảo hoạt động ổn định phát triển Bám sát định hướng mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ ngành, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đây sở để Ngân hàng đưa sản phẩm tín dụng phù hợp góp phần vào việc thực hiệu chung toàn Chi nhánh ngành Thứ hai, nghiên cứu đổi mơ hình cung ứng sản phẩm tín dụng theo định hướng khách hàng Sản phẩm dịch vụ muốn đến với khách hàng cần thơng qua kênh phân phối Cán tín dụng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ cho vay Ngân hàng Hiện cán tín dụng đảm nhiệm khâu quy trình tín dụng đối tượng khách hàng Điều khơng cịn phù hợp Ngân hàng phát triển với quy mô lớn, số lượng khách hàng nhiều tính chất cơng việc ngày phức tạp Do để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cần phân loại đối tượng vay cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài Từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm tín dụng phù hợp như: Thành lập phịng tín dụng bán lẻ, phục vụ cá nhân hộ gia đình 83 Thành lập phịng tín dụng doanh nghiệp phục vụ nhu cầu vốn lưu động hay tài trợ dự án doanh nghiệp Nghiên cứu phân chia phịng tín dụng cá nhân phịng tín dụng doanh nghiệp thành mảng phận phận kinh doanh phận hỗ trợ kinh doanh Theo đó, phận kinh doanh có trách nhiệm việc đánh giá tính hiệu khoản vay đề xuất việc có cho vay hay khơng Bộ phận hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, thực giao dịch đảm bảo tài sản bảo đảm tiền vay, giải ngân, quản lý hổ sơ thu nợ Việc phân chia làm giảm sức ép cán tín dụng lức tiếp nhận nhiều khách hàng tăng khả chuyên sâu cán tín dụng cơng tác chun mơn, tăng tính an tồn khoản vay Để bảo đảm tính xác, khách quan vấn đề định giá tài sản bảo đảm, Chi nhánh ký hợp nguyên tắc với tổ chức chuyên nghiệp việc định giá tài sản Theo đó, Chi nhánh hồn tồn tham khảo việc định giá tài sản tổ chức để làm sở xác định giá trị tài sản bảo đảm Điều đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh an toàn hiệu Thứ ba, tăng cường việc quảng cáo, khuyếch trương Theo quan điểm Ngân hàng giới, dân chúng hiểu biết dịch vụ Ngân hàng tên tuổi Ngân hàng khả họ sử dụng dịch vụ Ngân hàng tăng lên hội cho việc phát triển sản phẩm tín dụng nhiều Trước dân chúng cho NHNo&PTNT Việt Nam phục vụ cho đối tượng nông dân Tuy nhiên với phát triển lớn mạnh Ngân hàng, cơng chúng nhìn nhận NHNo&PTNT Việt Nam với hoạt động kinh doanh đa ngày có vai trò quan trọng việc hỗ trợ vốn kinh doanh cho doanh nghiệp Trong năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội quan tâm 84 đến hoạt động quảng bá thương hiệu thị trường Tuy nhiên việc quảng bá chưa đạt hiệu mong muốn Để đẩy mạnh hoạt động nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng, tạo hội để phát triển sản phẩm tín dụng mới, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà nội cần: Xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu Agribank Lộ trình hội nhập kinh tế đến gần với việc tạo sân chơi bình đẳng Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Đơng Hà Nội nói riêng phải có tầm nhìn chiến lược dài cho hoạt động kinh doanh có hoạt động tích cực đầu tư cho hoạt động quảng bá thương hiệu Để tạo uy tín tính hấp dẫn khách hàng, Chi nhánh cần đề cách thức quảng bá phong phú, sử dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng để vừa quảng bá hình ảnh vừa khai thác thị trường Tìm kiếm cách thức quảng cáo cho khách hàng có để tranh thủ khách hàng tiềm Đây cách thức quảng cáo gần gũi, dễ thực hiện, tiết kiệm chi phí đem lại hiệu cao Thơng qua việc in quảng cáo lên mẫu biểu sản phẩm tín dụng Ngân hàng khai thác lịng nhiệt tình khách hàng nhờ họ tun truyền, quảng bá tới người thân, bạn bè Trên sở đó, Ngân hàng có hội thu hút khách hàng tiềm mà chi phí mức chấp nhận Tổ chức quảng cáo thông qua đội ngũ cán Ngân hàng Đây loại quảng cáo trực tiếp, dễ truyền tin mang lại kết cao Với đội ngũ cán công nhân viên đông đảo song Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội chưa khai thác cách làm Việc quảng bá cho sản phẩm tín dụng dừng phịng nghiệp vụ chủ yếu Còn phòng khác khách hàng quan tâm, hỏi thăm đến sản phẩm tín dụng tỏ lúng túng khơng đủ thơng tin Điều dễ gây tâm lý xấu nơi khách hàng cán Ngân hàng hoạt động không chuyên nghiệp, chất lượng chuyên môn không cao dễ gây cảm giác không muốn giao dịch Ngân hàng Do 85 giải pháp cho vấn đề việc giáo dục ý thức cho toàn thể cán nhân viên chi nhánh, đưa biện pháp khuyến khích nhằm đẩy mạnh phong trào học hỏi, nắm bắt nhiều nghiệp vụ từ chủ động, tự tin để giải thích, tư vấn cho khách hàng hiểu sản phẩm tín dụng Ngân hàng Cai thiện cơng tác chăm sóc khách hàng việc nâng cao tính chun nghiệp cơng tác giao tiếp khách hàng Thường xuyên lắng nghe ý kiến góp ý khách hàng mặt hoạt động Chi nhánh Bày tỏ lòng cảm ơn chi nhánh khách hàng Đảm bảo dịch cung cấp an toàn, chu đáo cho tât ca nhu cầu khách hàng dù nhỏ Giải đáp thắc mắc khách hàng đến khách hàng cảm thấy thoả đáng Chính điều làm cho khách hàng trung thành với Ngân hàng có khả sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thứ tư, phát triển mạng lưới hoạt động cách hợp lý hiệu Hiện Chi nhánh có 02 Chi nhánh cấp Chi nhánh Bà Triệu Chi nhánh Lý Thường Kiệt gần gần Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội Vì gây cạnh tranh khơng lành mạnh lãng phí tài sản, nhân Vì Chi nhánh cần: Bố trí hệ thống Chi nhánh cấp phòng giao dịch địa bàn cho hợp lý Cần ý đến vấn đề nhân lực, vật lực thành lập phòng giao dịch bên cạnh việc quan tâm đến vấn đề kinh tế xã hội lợi có cho việc phát triển sản phẩm tín dụng Thực tế Chi nhánh cán giao dịch phịng giao dịch thường có nghiệp vụ khơng cao, có tâm lý trễ nải Tuy nhiên lại cán gần với khách hàng cá nhân hộ gia đình nhất, khơng có cán giỏi, tâm huyết với nghề phịng giao dịch khơng khai thác, nắm bắt kịp thời đáp ứng nhu cầu lớn sản phẩm tín dụng trả góp khách hàng Thứ năm, mở rộng thời gian giao dịch Chi nhánh 86 Ti ươc Chi nhánh thực việc giao dịch vào ngày nghỉ chi dừng việc huy động tiết kiệm Chi nhánh nghiên cứu, tổ chức thực việc cung ứng dịch vụ hỗ trợ cho việc phát triển sản phẩm tín dụng hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ, tư vấn cho khách hàng vào ngày nghỉ Hoạt động tăng cướng khả giao dịch Ngân hàng khách hàng 3.2.6 Hồn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro Chi nhánh Phát triển sản phẩm tín dụng đồng nghĩa với việc đem lại hiệu cao cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cao Do song song với việc phát triển sản phẩm tín dụng mới, Chi nhánh cần phải hoàn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro riêng Thực tế, Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận riêng đưa sách phong ngưa rui 10 , đặc biệt rủi ro tín dung Cách thức phòng ngừa rủi ro thực cách tự phát, nhiều dựa vào phán đồn, cảm tính cán nghiệp vụ Đó chưa kể đến cán có trình độ nghiệp vụ yếu kém, chưa lường hết rủi ro nên thường rơi vào lúng tong không dám làm làm liều, gây rủi ro cho Ngân hàng Do để đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội cần hồn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro riêng Chi nhánh Ngân hàng cần thành lập phận quản lý rủi ro riêng Bộ phận ngoai việc quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNo&PTNT Việt Nam cịn có trách nhiệm nghiên cứu đề sách phịng ngừa rủi ro cho sản phẩm tín dụng định Thường xuyên tiến hanh phân tích, thu thập thơng tin đê đưa dự báo ngành nghề kinh doanh, sản phẩm, thị trường lớn có khả phát triển có khả bị ảnh hưởng thay đổi môi trường 87 Chi nhánh cần xây dựng sách phân loại khách hàng sở phối hợp giữa: Phân tích tín dụng, xếp loại khách hàng cứng, nghĩa tiến hành phân tích, xếp loại khách hàng theo hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam để có nhận định chung khách hàng Và phân tích tín dụng, xếp loại khách hàng mềm, nghĩa sở thông tin mà Chi nhánh chủ động thu thập tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, môi trường kinh doanh khách hàng Ngân hàng đưa nhận định cụ thể cho khách hàng để phân nhóm đưa sản phẩm tín dụng phù hợp 3.3 Một sô kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Một là, NHNo&PTNT Việt nam cần thực tốt đề án tài cấu Ngân hàng đến năm 2010 Chính phủ phê duyệt Đây tiền đề để NHNo&PTNT Việt Nam hội nhập cách chắn hiệu Đề án tái cấu nhằm với nội dung cấu lại nợ lành mạnh hố tài cấu lại tổ chức hoạt động Ngân hàng Chương trình cấu lại nợ lành mạnh hố tài bao gồm: Cơ cấu lại tài sản nợ tài sản có để cáu lại nguồn thu nhập theo hướng thu nhập từ dịch vụ/tổng thu nhập tăng, mở rộng danh mục cho vay xử lý tài sản không hiệu số tài sản mang tính rủi ro cao, tiếp tục mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng hệ thống kê tốn, báo cáo tài theo chuẩn mực quốc tế để phục vụ công tác điều hành Tăng vốn điều lệ vốn chủ sở hữu để đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu theo thơng lệ quốc tế Hai là, hoàn thiện chiến lược phát triển đa dạng hoá dịch vụ Trên cở sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, nội lực Ngân hàng cần có chiến lược phát triển tổng thể, quán dài hạn từ có bước lộ trình cụ thể 88 Đưa vào nghiên cứu số nghiệp vụ để có sở pháp lý cho Chi nhánh triển khai thực Ba là, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ Ngân hàng đại Đây tảng để Ngân hàng thực việc phát triển sản phẩm dịch vụ với tính tương hỗ tiện ích cao Do cần ý đổi mới, phát triển công nghệ đảm bảo cho Ngân hàng hệ thống mở rộng quy mô, nâng cao vị mức độ kiểm soát rủi ro Đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm triển khai thực dự án đại hố Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội Bốn là, mở rộng quyền tự chủ cho Chi nhánh việc đa dạng hoá phát triển sản phẩm dịch vụ Việc mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh giúp chi nhánh chủ động phát huy tiềm năng, mạnh đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh hiệu Năm là, phải cân nhắc đến lợi Chi nhánh để thực giao tiêu kế hoạch cho có tính khả thi Khi giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải xem xét đến lợi địa bàn hoạt động cụ thể Chi nhánh mà đề tiêu kế hoạch cụ thể nhằm đạt hiệu kinh doanh cao số lượng chất lượng Sáu là, tăng cường công tác đào tạo cán Tăng cường đào tạo sử dụng cán có lực Đào tạo đào tạo lại cán phải coi nhiệm vụ cấp bách, trước hết ưu tiên cán quản lý theo chương trình đào tạo tiên tiến Ngồi NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách hỗ trợ khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể có đóng góp lớn vào việc phát triển sản phẩm tín dụng đem lại hiệu 3.3.2 Đối với NHNN 89 Thứ nhất, tiếp tục bổ xung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Triển khai sản phẩm tín dụng Ngân hàng đại, NHNN phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng theo xu phát triển điều kiện hội nhập kinh tế để tạo điều kiện khuân khổ pháp lý cho Ngân hàng vừa đáp ứng tốt cầu vốn khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Thứ hai, NHNN đẩy mạnh hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ phát triển giúp NHTM sử dụng có hiệu vốn khả dụng chứng từ có giá nắm giữ sở đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm tín dụng cho vay cổ phần hoá, cho vay cầm cố chứng khoán Thứ ba, NHNN phối hợp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn, quy định mở rộng mạng lưới, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.3.3 Đơi với Chính phủ quan liên quan Thứ nhất, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu Hiện nay, hệ thống quy định hoạt động Ngân hàng chưa thống nhất, quy định giao dịch bảo đảm, quy định thương mại điện tử, quy định báo cáo tài trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp Do vậy, Nhà nước cần ban hành quy định cho đồng với chế toán đại, phù hợp với xu hội nhập Ví dụ: Quy định giao dịch bảo đảm tài sản bất động sản Theo thông tư số 05 Bộ tài ngun mơi trường Bộ tư pháp thời gian tiếp nhận trả lời hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm ngày (ngày làm việc) 90 thực tế thời gian thường 10 đến 15 ngày Điều gây chậm chễ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng khách hàng Cũng theo thông tư này, nơi đăng ký giao dịch bảo đảm phân cấp theo đối tượng sở hữu bất động sản Nếu cá nhân đăng ký giao dịch bảo đảm phải thực đăng ký văn phòng nhà đất quận, huyện; người nước ngồi, tổ chức kinh tế đăng ký giao dịch bảo đảm sở tài nguyên môi trường nhà đất Tuy nhiên trước UBND Thành phố thực việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân hổ sơ tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lưu UBND Thành phố, tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm văn phịng nhà đất quận, huyện khơng có hổ sơ để đối chiếu Thực tế Ngân hàng khách hàng phải tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm sở tài nguyên môi trường nhà đất thành phố Thứ hai, Chính phủ nên có quy định ràng buộc việc tốn qua Ngân hàng ngành kinh tế khác Chính phủ nên liên kết với ngành bưu điện, thuế, nước., để thực tốn chi phí qua tài khoản Ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, nâng cao thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng Kết luân Trong tương lai rào cản bảo hộ cho hoạt động Ngân hàng dần dỡ bỏ NHTM nói chung NHNo&PTNT Đơng Hà Nội nói riêng phải đối mặt với thách thức khơng nhỏ Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh mở rộng phát triển giải pháp quan trọng nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng sở phát huy tiềm lực ngân hàng 91 KẾT LUẬN Với định hướng tiến dần tới chuẩn mực quốc tế, thu hẹp khoảng cách với Ngân hàng bạn, Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội cố gắng hoàn thiện, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên với kết đạt Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội gặp khơng khó khăn, vướng mắc từ phía nội lực, từ phía quan điều hành Do để phát triển sản phẩm tín dụng nhằm nâng cao khả cạnh tranh, Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội cần thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định lâu dài Đề tài: “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội” công trình khoa học nghiên cứu cách có hệ thống, toàn diện phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội Từ đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng mới, có ý nghĩa khơng NHNo&PTNT Đơng Hà nội mà cịn có ý nghĩa hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHTM Việt Nam Nội dung luận văn đạt kết sau: Làm rõ vấn đề lý luận sản phẩm tín dụng Ngân hàng sản phẩm tín dụng mới; khái niệm tính tất yếu việc nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng nhân tố ảnh hưởng tới phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội Từ tìm ngun nhân chủ quan, khách quan tác động đến việc phát triển sản phẩm tín dụng Trên sở ký luận thực tiễn việc phát triển sản phẩm tín dụng mới, thực định hướng phát triển kinh tế đất nước, ngành Ngân hàng, Luận văn đưa nhóm giải pháp đề xuất Nhà 92 nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Các giải pháp đưa đảm bảo tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh tăng cường vị Ngân hàng NHNo&PTNT Đông Hà Nội môi trường kinh doanh Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng song với khả có hạn, vấn đề nghiên cứu rộng, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng Do vậy, để ý kiến, đề xuất luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong muốn nhận quan tâm thầy cô giáo, nhà khoa học bạn liên quan đến lĩnh vực DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO Tú Anh (2003), “Một vài suy nghĩ lực cạnh tranh NH Việt Nam nay”, Tạp chí Ngân hàng - số Hà Quang Đào (2004), “Thực trạng xu hướng p h t triển N H T M C P trước yêu cầu cạnh tranh p h t triển vững m ạnh ”, Tạp chí Ngân hàng - số Đại học kinh tế quốc dân (2002), M a rk etin g , NXB Thống kê, Hà Nội Phạm Minh Điển (2006), “M rộng sản p h ẩ m dịch vụ m ới cấu thu nhập N H N o & P T N T V iệt N a m ”, Thị trường tài tiền tệ - số +2 Trần Đình Định (2005), “M ộ t s ố vấn đ ề v ề hội nhập kinh t ế th ế giới ngành ngân h n g ”, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trần Đình Định (2005), “M ộ t s ố vấn đ ề tín clụng theo thơng lệ quốc t ế ”, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đề án tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam (1999) Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), G iáo trình M a rketin g N H , NXB Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng, (1999), G iáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Ngơ Thị Liên Hương (2005), “Đ a dạng hóa dịch vụ N g â n hàng, m ột giải p h p cao hiệu hoạt động N H T M ”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ - số 11 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), “V ề cạnh tranh p h t triển dịch vụ N H theo x u hướng hội nhập nước ta ”, Tạp chí ngân hàng —số chuyên đề 12 Frederic S.Miskin (1994), T iền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà nội 13 NHNo&PTNT Đông Hà Nội, B áo cáo tổng k ế t h o t động kinh doanh n ăm 003, 2004, 2005 14 Lê Xuân Nghĩa (2005), “Đ ịnh hướng chiến lược p h t triển N gân hàng hướng tới hội nhập quốc t ế ”, Tạp chí ngân hàng - số chuyên đề năm 2005 15 Lê Văn Sở (2003), “N hữ ng thành tựu học 15 năm xâ y dựng p h t triển N H N o & P T N T V iệt N a m ”, Tạp chí ngân hàng - số 16 Thời báo ngân hàng (2005), “D ịch vụ thời ngân hàng đ i ”, số 34 35 17 Âu Văn Trường (2003), Q uản trị M a rketin g ngân hàng, Trung tâm đào tao NHNo&PTNT Viêt Nam