Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP – NGÀNH: Sinh viên Giảng viên hƣớng dẫn HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - – KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY – NGÀNH: Sinh viên : Giảng viên hƣớng dẫn: HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh vi Lớp: QT1302T Mã SV: 1354040131 Ngành – Tên đề tài: – NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận cho vay tiêu dùng - Thu thập số liệu phân tích thực trạng cơng tác cho vay tiêu dùng - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng đề xuất kiến nghị Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn – - Bảng báo cáo kết kinh doanh - Bảng cân đối kế toán - Báo cáo tài chính… Địa điểm thực tập tốt nghiệp Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 31 - 33 Ngô Quyền Hà Nội CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: – Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 10 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 19 19 19 19 20 1.3.2.3 Tốc độ vòng quay vốn cho vay 21 1.3.2.4 Chỉ tiêu 21 23 1.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 23 1.4.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 24 1.4.3 Những nhân tố thuộc môi trường 25 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 27 thƣơng Việt Nam 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 30 2.1.3 Các nghiệp vụ Vietcombank Hà nội 35 – 2010 - 2012 36 36 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay 38 40 – 42 – 42 – 48 48 49 2.2 51 54 55 58 – 59 59 2.3.2 Hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 – 63 – 63 63 65 3.1.2.1 Đối tượng khách hàng 65 3.1.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm 65 3.1.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm 66 – 66 3.2.1 Xử lý nợ xấu 66 3.2.2 Tăng cường cho vay khơng có tài sản đảm bảo 67 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay đánh giá khách hàng 68 69 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động Marketing CVTD 69 71 3.2.4.3 Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng 72 73 , ngành liên quan: 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 73 : 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng CVTD: Cho vay tiêu dùng HĐQT: Hội đồng quản trị NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại Vietcombank Nam: TMCP: TSĐB: Vietcombank : Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng tượng Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất địa bàn Hà nội cịn chậm Thứ ba, mơi trường kinh tế - ng nguồn trả nợ từ lương Nhiều người Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ dùng, thiếu trước hết vay người thân, sau nghĩ đến việc vay ngân hàng, thủ tục rườm rà, nữa, phải có tài sản chấp, khơng trả nợ bị phát mại tài sản đảm bảo Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 62 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng CHƢƠNG III: – 3.1 – 3.1.1 * Mơ hình phát triển, tổ chức máy mạng lưới: Tiếp tục rà soát lại thực trạng cơng ty ngồi nước, văn phịng đại điện để có phương án tái cấu phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tiếp tục rà sốt, chuẩn hóa mơ hình Chi nhánh, hồn thiện phân định rõ chức nhiệm vụ phịng Hội sở Tiếp tục mở rọng mạng lưới giao dịch khu kinh tế trọng điểm khu đô thị tập trung địa bàn Hà Nội, nhằm tạo thuận tiện, giảm thiểu thời gian lại chờ đợi khách hàng Tăng trưởng lao động không 10%, lưu ý chọn lọc tuyển dụng nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung lao động theo định hướng phát triển mạng lưới Vietcombank, cụ thể là: - Bổ sung lao động tăng cường cho hoạt động bán lẻ theo định hướng phát triển Vietcombank Theo kế hoạch, năm 2013 thành lập phòng Khách hàng thể nhân bổ sung thêm nhân cho phận bán lẻ kinh doanh thẻ chi nhánh - Bổ sung lao động cho công tác phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Trong năm 2013 dự kiến thành lập chi nhánh dịch vụ khách hàng đặc biệt Hà Nội - Cung cấp nhân cho chi nhánh nhỏ dự kiến thành lập (nếu điều kiện cho phép): công ty quản lý khai thác tài sản cơng ty tín dụng tiêu dùng Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 63 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng * Về vốn, tín dụng, đầu tư: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Phấn đấu tăng trưởng tín dụng 12%, tỷ lệ nợ xấu khống chế 3% Linh hoạt công tác huy động vốn, vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, vừa đảm bảo hiệu tối ưu Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn từ kinh tế 12%, hài hòa huy động vốn sử dụng vốn Sẵn sàng tiếp cận thị trường trái phiếu quốc tế điều kiện thuận lợi Tăng cường công tác xử lý, thu hồi nợ; phấn đấu tăng tỷ lệ thu hồi nợ xử lý Rà soát danh mục đầu tư góp vốn, tái cấu phù hợp; tiếp tục xúc tiến việc thành lập công ty theo kế hoạch trình Đại hội đồng cổ đơng năm 2012 * Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác kết tài chính: Duy trì tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đảm bảo thu từ kinh doanh ngoại tệ đóng góp đáng kể vào tổng thu Có biện pháp củng cố, giành lại thị phần toán, thị phần thẻ; dần nâng cao hiệu hoạt động thẻ Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng đại , hệ số ROA = 1.1%, ROE = 12% tương đương năm 2012 * Trong công tác quản trị rủi ro: Tiếp tục nâng cao vai trò máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội Quản trị tốt tỷ lệ an toàn theo quy định Ngân hàng Nhà nước bước tiếp cận thông lệ quốc tế Xây dựng mơ hình đo lường rủi ro theo chuẩn mực quốc tế * Trong quan hệ với nhà đầu tư: Tiếp tục đẩy mạnh việc quan hệ trì chế thơng tin cổ đơng, nhà đầu tư Duy trì sách chi trả cổ tức tiền mặt Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 64 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng * Trong quản trị nguồn nhân lực: Tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng Đổi công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán Tăng cường công tác luân chuyển sử dụng cán bộ; đặc biệt vị trí quy hoạch cho chức danh quản lý cấp cao * Một số nội dung khác: Chú trọng cơng tác kế tốn quản trị, sớm xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị, điều hành Tăng cường công tác xây dựng kế hoạch, thơng tin dự báo, Tiếp tục rà sốt, hoàn thiện Quy chế ban hành, xây dựng Quy chế tạo sở pháp lý cho hoạt động Viecombank Hà Nội 3.1.2 Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đặt cho định hướng phát triển bền vững tăng trưởng đồng thời hướng tới mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu Trong thời gian tới dư nợ cho vay tiêu dùng phấn đấu chiếm khoảng 30% tổng dư nợ Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới đây, Viecombank Hà Nội đưa định hướng sau: 3.1.2.1 Đối tượng khách hàng Vietcomba không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, khách hàng cũ, chủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có tiềm Đặc biệt cơng ty lớn có số lượng cơng nhân nhiều nguồn khách hàng tiềm lớn cho vay tiêu dùng 3.1.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm Do nhu cầu phát triển hội nhập đất nước đa dạng hoá nhu cầu người dân Do lĩnh vực vay tiêu dùng nói riêng vay cá nhân nói chung s Do từ việc đa Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 65 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng dạng hố sản phẩm cho vay yếu tố mà ngân hàng TMCP trọng Nhận thấy điều ln ln nghiên cứu dần triển khai sản phẩm 3.1.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm Với phương châm kinh doanh " Vững vàng, tin cậy" kim nam q trình phát triển ln đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt chất lượng sản phẩm tiêu dùng cá nhân sản phẩm chiến lược thời gian tới 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho va – 3.2.1 Xử lý nợ xấu Hiện nay, tình hình nợ xấu nói chung nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Vietcombank Hà Nội tăng nhanh thời gian gần Xử lý nợ xấu toán đặt cho hầu hết Ngân hàng Vietcombank Hà Nội không nằm ngoại lệ Sau ba giải pháp nhằm giảm nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội *Quy trách nhiệm cho nhân viên phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng ): , ) - , theo d ể nâng cao hiệu cho vay, kiểm soát nợ xấu Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 66 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng n ) để bán lý * Thu ) - Thông báo nhắc nhở cho khách hàng việc tiến hành thu nợ - Đăng trang web - * Đối với khoản nợ xấu khả thu hồi, khuyến nghị Bán lại cho Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC): Hiện nay, việc thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC), Nhà nước dự kiến cho Công ty hoạt động vào tháng tới ( tháng 7/2013) nhằm giải tình hình nợ xấu cho NHTM Do đó, khoản nợ khơng có khả thu hồi Vietcombank Hà nội nên bán lại cho VAMC để thu hồi vốn cấu lại dư nợ năm 3.2.2 Tăng cường cho vay khơng có tài sản đảm bảo * Hoàn thiện cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đối v Doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác Điều giúp ngân hàng tiếp cận đa dạng nhu cầu khách hàng Khi cho vay khơng có bảo đảm tài sản viên Ngân hàng không giới Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 67 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng hạn mức cho vay mà dựa vào thu nhập th nhập tiền lương hàng tháng để trả nợ Thời hạn vay vốn tối thiểu 12 tháng tối đa 36 tháng * Nhanh chóng hồn thiện đưa phương thức cho vay thấu chi vào hoạt động , Ngân hàng nên thực chương trình thấu chi tài khoản khách hàng cá nhân vấn đề tài khẩn cấp, khơng có đủ thời gia phép khách hàng có nguồn tiền mặt sẵn sàng lúc 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay đánh giá khách hàng * Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng vay tiêu dùng Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu để có n khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay giải pháp mà ngân hàng khác áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng : Kiểm tra sau khâu thực qui trình tín dụng, điều Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 68 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng quan trọng CVTD Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xun, vay xảy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên sử thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD Hiện nay, đánh giá k xác định rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng : • Kiểm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, thiết lập hạn mức cho vay • Đánh giá khả tin cậy tài khách hàng thể nhân đứng giác độ Ngân hang • Đưa định thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi có cho vay hay khơng cho vay, tiếp tục cho vay hay tập trung thu hồi nợ….nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2 3.2.4.1 Tăng cường hoạt động Marketing CVTD Thứ nhất, thành lập phận nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu thị trường Yêu cầu đặt doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng cần phải có nghiên cứu, phân Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 69 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng tích, đánh giá thị trường mà hoạt động, bao gồm bên cung bên cầu Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Nhiệm vụ nặng nề quan trọng phận nghiên cứu thị trường đảm nhận thực Việc phát đưa sản phẩm cho phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho Sở Giao dịch tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường Thứ hai, hoàn thiện phương pháp tiếp thị CVTD Tăng cường bán chéo sản phẩm : Bán chéo sản phẩm vừa mang lại lợi ích trọn gói cho khách hàng đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm gia tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Sản phẩm tín dụng có đặc tính hồn trả sau thời gian sử dụng Do đó, khơng thể bán giống bán sản phẩm thơng thường khác mà phải có chọn lọc đối tượng khách hàng theo tiêu chuẩn riêng Tuy nhiên, không nên ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Khách hàng CVTD có phạm vi hoạt động rộng khắp ngân hàng có trách nhiệm phải khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ lộ nhu cầu Các phương pháp truyền thống để thu hút khách hàng quảng cáo qua truyền hình, sóng phát thanh, tờ rơi, chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng… ngân hàng sử dụng tối đa hiệu đem lại chưa thực mong đợi Bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp mở rộng CVTD đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu tiêu dùng khách hàng qua kỹ bày hàng, giới thiệu sản phầm bán hàng Thứ ba, tăng cường quảng cáo giúp người dân quen với sản phẩm Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 70 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Để mở rộng CVTD, bên cạnh việc bán chéo sản phẩm cần có chiến dịch quảng bá rộng rãi với nhiều hình thức khác để người dân không ngại vay vốn ngân hàng việc làm cần thiết Công việc thực thông qua phương tiện truyền thông báo chí, truyền hình đặc biệt báo điện tử Với phát triển thương mại điện tử, kinh doanh qua mạng trở thành hình thức kinh doanh phổ biến, hay chủ động gửi tin quảng cáo vào địa email, phương thức mà nhiều hãng kinh doanh nước thường làm 3.2 cho vay tiêu dùng Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố người hiệu suất làm việc họ Mọi doanh nghiệp muốn thành công lĩnh vực mà theo đuổi kinh doanh phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực khơng nằm ngồi quy luật Chính vậy, cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà phải trọng phát triển thời gian tới Đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Làm tốt công tác qui hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực để phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hoá kinh doanh cơng sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank Trên sở xem xét yếu tố trên, Ngân hàng nên có phân cơng lao động cho hợp lý, tận dụng khả mạnh cán tín dụng, đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch đổi cơng nghệ ngân hàng, đại hóa ngân hàng Sở giao dịch cần cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 71 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng trường Đại học, Viện nghiên cứu tổ chức Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước ngồi tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động ngân hàng nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Ngoài phân cơng thực bố trí cơng việc theo lực, kinh nghiệm người, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình độ, kinh nghiệm Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, việc tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng yêu cầu cấp thiết, ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán thực nghiệp vụ phù hợp, phát huy tốt khả cán công nhân viên nhằm đem lại hiệu cao cơng tác, ngăn ngừa rủi ro xảy Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng yêu cầu công việc tình hình 3.2.4.3 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng iện Điều khơng giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết khả mà cịn giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thơng tin khả hoạt động chung.Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng hệ thống kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lí hệthống phần mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ home-banking… việc xử lí hỗ trợ khâu thẩm định, định giá TSBĐ, giám sát khoản vay khách hàng cần có phần mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ mở rộng CVTD cách đồng bộ, hiệu Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 72 Khố luận tốt nghiệp 3.3 Trường ĐHDL Hải Phịng 3.3 , ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng dược nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ Tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng SGD kết hợp với SGD việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 73 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.3 : Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng , hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 74 Khố luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng KẾT LUẬN Hiện thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng phía mình, Ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay vừa giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ xuất Việt Nam có triển vọng phát triển mạnh mẽ tương lai lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống người dân Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng xu tất yếu Ngân hàng Ngoại thương nhằm đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro quan trọng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Cùng với xu hướng phát triển chung, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy, ngân hàng đạt kết tốt: cho vay tiêu dùng tăng trưởng ngày mạnh, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng liên tục tổng dư nợ kèm theo lại lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, Ngân hàng phải đối mặt với khó khăn thách thức xuất phát từ thân Ngân hàng từ nguyên nhân khách quan khác Những vướng mắc quan tâm, nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến mất, mở thêm thành công cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Từ phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh, lực tài chính, uy tín, sở vật chất… ta khẳng định Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội hồn tồn có khả nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Vì em tin thời gian tới với việc đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, Ngân hàng tận dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn đầy tiềm Do hạn chế kiến thức thiếu kinh nghiệm thực tiễn luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn bảo góp ý giáoTh.s Hồng Thị Hồng Lan anh (chị) phịng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giúp em hoàn thành luận văn này! ! 2013 Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 75 Khoá luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình "Quản trị Ngân hàng thương mại" - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 - PTS Lê Văn Tề (1992) Tiền tệ ngân hàng NXB Thành phố Hồ Chí Minh - Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia – 2010 - 2012 - Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 2011, 2012 - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Sinh viên: Lê Ngọc Hồng Nhung - Lớp QT1302T 76 ... chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng n Ngoại thương Việt Na – Chƣơng III: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân. .. số hoạt động cho vay x100 %  Chỉ tiêu cho biết doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng chi? ??m tỷ lệ tổng doanh số hoạt động cho vay ngân hàng Chỉ tiêu cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đóng... hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng