Một số giải pháp nâng sức cạnh tranh của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ• GIÁO DỤC • VÀ ĐÀO TẠO • T h v iệ n - H ọ c v iệ n N gân H àn g liiip iilln iii LV.000154 NGN HNG NH Nc VIT NAM HC ô VIN ã NGÂN HÀNG *!» |Ị< *1» » »!■ rj»*Ị» * »!' *!* NGỒ VIỆT BẮC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG C A O SỨC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ V À PHÁT TRIỀN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸKINH TẾ H À N Ộ I - 2005 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ V IỆ T BẮC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO s ứ c CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ị CH U Y ÊN N G ÀNH : K IN H TẾ TÀ I C H ÍN H , NGÂN HÀNG MÃ S Ố : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G DẪN KHOA H Ọ C PH Ó G IÁ O S - T IÉ N SỸ: NGUYỄN T H Ị M IN H H IÊN H O C V I Ễ N MGA.N H A N G V IỆ N N C K H N Q Â N H À N G THU’ VIỆN Sơ:.LX.V HÀ NỘI 2005 Lịi cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả ký tên Ngô Việt Bắc f BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Số TT Chữ viết tắt Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Nhà nước Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTM cổ phần Ngân hàng thương mại Co phẫn NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHNo&PTNT 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn QTDND Quỹ tín dụng Nhân dân 11 MKT Marketing 12 QLCL Quản lý chất lượng > f DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SỚ LIỆU Số thứ tự Mục 2.3.1 Vôn điếu lệ hệ số an tồn vốn tối thiểu 36 2.3.1 Tình hình xử nợ xấu kết xử lý nợ xấu 37 2.3.1 Cơ cầu nguồn vốn huy động 38 2.3.1 Bảng kết hiệu kinh doanh BIDV 39 2.3.2 Các tiêu hiệu hoạt động theo tiêu chuẩn Việt Nam 46 Tên bảng, biếu, sơ đồ Trang Ị MỤC LỤC Mục Nôi dung Y* fe Phần m đầu ™ Trang I Chương 1: Nhũng vấn đề cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh NHTM 1.1 Tổng quan cạnh tranh hoạt động kinhdoanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Cạnh tranh-quy luật kinh doanh kinh tế thi trường 1.1.2 Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 1.2 Sức cạnh tranh NHTM ỊQ 1.2.1 Sức cạnh tranli NHTM Ị 1.2.2 Các yếu tố tạo nên sức cạnh tranh NHTM \2 1.2.3 Một số tiêu đo lường sức cạnh tranh NH 20 1.3 Kinh nghiệm nâng cao sức cạnh tranh số NHTM nưcrc 22 1.3.1 Thực sát nhập để tăng lực NH 23 1.3.2 Tăng cường ứng dụng công nghệ thơng tin quản lý 24 1.3.3 Hồn thiện hành lang pháp lý tạo lập môi trường canh tranh 24 1.3.4 Sử dụng tông hợp biện pháp nâng cao lực tài 25 1.3.5 Tăng cường hiệu công cụ Marketing 26 Chưong 2: Thực trạng cạnh tranh BIDV 28 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển BIDV 28 2.1.1 Quá trình hình thành mơ hình tổ chức BIDV 28 2.1.2 Những kêt đạt sau thời kỳ đổi 29 2.2 Môi trường kinh doanh NH Việt Nam 30 2.2.1 Các yêu tô thuộc môi trường vĩ mô 3Q 2.2.2 Các lực lượng cạnh tranh 33 2.3 Thực trạng lực cạnh tranh BID V 36 2.3.1 Đánh giá thực trạng nguồn lực BIDV 36 2.3.2 Đo lường lực cạnh tranh BIDV qua số tiêu 46 2.3.3 Đánh giá lực Marketing B ID V 49 Chương Một sô giải pháp nâng cao sức cạnh tranh BIDV trình hội nhâp 53 3.1 Những biến đổi môi trường kinh doanh - Cơ hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam 53 3.2 Định hướng phát triển, nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam 53 3.3 Định hướng phát triển BIDV đến năm 2010 55 3.4 Một số giải pháp nâng cao sức cạnh tranh c ủ a 56 3.4.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực tài 57 3.4.2 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực 58 3.4.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác Marketing 78 3.5 Đề xuất kiến nghị 86 3.5.1 Kiến nghị Chính phủ g6 3.5.2 Kiến nghị NHNN B ID V Kết luận Tài liệu tham khảo 90 PHẦN MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường với hợp tác, liên kết kinh tế theo nguyên tăc có lợi, doanh nghiệp ln cạnh tranh để tồn phát triên Cạnh tranh tất yếu ngày trở nên gay gắt loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường Trong bối cảnh xu hướng tồn cầu hố môi trường phạm vi cạnh tranh ngày rộng Vì vậy, việc nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp đòi hỏi cấp thiết, thường xuyên mang tính sổng cịn đặc biệt doanh nghiệp nước phát triển Việt Nam tham gia vào tiến trình hội nhập khu vực quốc tế Tren thị trương tài ngân hàng diên cạnh tranh gay găt ngồi nước Vì vậy, nâng cao sức cạnh tranh NHTM Việt Nam trở nên thiết để chấp nhận cạnh tranh, vững phát triên điều kiện hội nhập Thực tê cho thây, NHTMNN chiếm thị phần lớn nang lực cạnh tranh rât hạn chế, thể rõ lực tài yêu tỷ lệ an tồn vốn thấp, vốn tự có nhỏ, mức độ rủi ro cao, khả chông đỡ rủi ro thấp; Trình độ cơng nghệ chưa đại; Dịch vụ ngân hàng nghèo nàn; Năng lực Marketing yếu; Nguồn nhân lực chưa tương xứng với yêu cầu phát triển; Các tiêu chuẩn kế toán, kiểm toán đinh chê quản lý hoạt động chưa phù họp với thông lệ tiêu chuẩn quốc tế Trong đó, ngân hàng nước ngồi ngân hàng có sức mạnh tài chính, có cơng nghệ kỹ thuật đại, có trình độ quản lý nghiệp vụ phát triên, có sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích tạo thách thức NHTM Việt Nam rào cản tháo bỏ Là Ngân hàng Thương mại Nhà nước (NHTMNN) lớn nhât Việt Nam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (B1DV) có q trình gần 50 năm xây dựng phát triển Tuy nhiên, thơi gian dài hoạt động chế bao cấp nằm tình trạng Để đứng vững thị trường, tranh thủ thuận lợi tiến trình hội nhập nhiệm vụ quan trọng BIDV cần phải có giải pháp phù hợp khả thi đê nâng cao sức cạnh tranh n h t, - vậy’ nânf ca° sức cạnh franh ,à vấn đề định sư tồn tai h i ! ! ể" t ,c ™ Việt Nam nĨÌ ch™g vả cua BIDV nói riêng Xuât f í yêu ° f “ xúc tiễn hoạt động kmh doanh ngân h l g , tóc W o lD V ’ĩ ọ n T ữl s f ‘f P M p n' * * * ° năns l ự c c t r ầ n ĩ c ũ a làm đê tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ 2- Mục đích nghiên cứu luận văn: nan * ;thốn? h° đ ểlàm rÕ s° vấn để vè cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh NHTM g n , B“ ^ tiiực trạng canh tranh lực cạnh tranh cùa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam g b' ±v^Đe xuat mọt SÔ glảl pháp nâng cao nănể lực cạnh tranh Ngân àng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập 3- Đối tượng phặm vi nghiên cứu K ? tr0ng lĩnhvực ngân hàng vấn đề rộng Trong phạm vi luận văn nghiên cúm g g - 1" vấ,n đề liê! quan đến lực tranh việc nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh ngan hàng tạỊNêân hàng Đầu tư Phát triển 1ỌQfi Lây thựC;tÊu 1996 làm sở minh chứng Việt Nam từ năm 4- Phương pháp nghiên cứu ^ ■ " T s_ử dvng tổng h°p ptiuơng pháp nghiên cứu khoa học như: - P h n g p h p s o sán h - Phương pháp phân tích - Lý thuyết kinh tế học vi mô - Phương pháp điều tra thống kê 5- Kết cấu luận văn Nf n ì , PlT ,mf đ! u’ kết luf" ' phục lục vâ danh »wc tài liệu tham klião, nội dung cùa luận văn cấu thành chươngChương 1: Nhũng vấn đề cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh NHTM Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh cùa Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam Chương 3: Một sé giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cùa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẨN ĐỀ C BẢN VỀ CẠNH TRANH VÀ NANG CAO NANG L ự c CẠNH TRANH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng thưong mại kinh tế thị trường 1.1.1 trường: Cạnh tranh - quy luật kinh doanh kỉnh tế thi Cạnh tranh khái niệm rộng, không chi lĩnh vực sản xuất vật chât mà lĩnh vực dịch vụ có lĩhh vực tài ngân háng Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ thể cạnh tranh với mục đích, phương thức nội dung phong phú: cạnh tranh giá cả, quản cáo, dịch vụ trước sau bán hảng, hệ thống cung ứng sản phẩm - vụ Tuy nhiên hiểu cách toàn diện, đầy đù nội dung, chất cùa cạnh tranh cịn có nhiều quan điểm khác Trên sờ quán diêm chung học thuyết cạnh tranh có thề khái quát ve cạnh tranh sau: a- Mục tiêu cạnh tranh: Thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt so với đối thủ, từ thu lợi nhuạn cao va phát triên thị phần - Phương pháp cạnh tranh: T _ ° 0í!n h „nf ,! p p h ả i ,tạ0 t o giá sản phẩm dịch vụ rong Ợ1 thê vê sàn phàm dịch vụ công cụ cạnh tranh mang tinh chiến ược, dài hạn Giá công cụ cạnh tranh mang tính ngắn hạn b- Phạm vi cạnh tranh: Trong kinh tế thi trường, hoạt động cạnh tranh có thề diễn phạm vi thị trường quốc gia (cạnh tranh nội địa) quốc gia với (canh tranh quốc tế) Trong điều kiện hội nhập u! „ f i cạnh tranh nội đia canh “ a * an se ton phạm vi chủ yếu trong' quốc tế thu hẹp - Cạnh tranh doanh nghiệp nội ngành: Là sư Ch í cai d“ f aghiệp cung cấP « * loại sản phẩm dịch vụ thụ nhanh to ất đề thu lợi nhuận siêu ngạch Cạnh tranh nội 78 Bên cạnh việc thay đổi hệ thống thang bảng phân phối thu nhập theo hướng găn liền với tính chất kết công việc đem lại, BIDV cần mạnh dạn áp dụng chế độ phân phối nguyên tắc thoả thuận BIDV lao đọng đuợc tuyen dụng Hiện tuyên chọn chuyên gia tâm cỡ làm việc NH khỏ khăn chế độ thu nhập bắt buộc phải theo hệ thông thang bảng lương dựa vào thời gian công tác mà không tính tới cấp, kinh nghiệm hay tri thức mà lao động tích luỹ Vơi che trả lương theớthoả thuận có thê thu hút chuyên gia có tầm cỡ làm việc cho BIDV Bên cạnh chế độ ngộ vật chất, cần phải có chế độ đãi ngộ băng tinh thân Đó điều kiện cần đủ để trì phát triển đội ngũ lao động có chất lượng cao Thục hiẹn tôt quy chê dân chủ doanh nghiệp Phát huy nguyên tăc Dân biêt, dân bàn” để cán biết định hướng hoạt động đơn vị mình, từ chủ động đóng góp nhũng tri thức cho cơng việc chung thơng qua thể chế quan Cơng đồn đơn vị sở Co che phân loại đánh giá cán xác, cơng khai minh bạch gắn liền với sách khen thường kỷ luật nhằm tạo lòng tin cán yên tâm công tác cống hiến cho công việc chung - Công tác quy hoạch bổ nhiệm cán cần tuân thủ quy trình theo hướng găn liên với trình độ chun mơn, khả quản lý lực phat tnen va mưc đọ đóng góp cán Quy hoạch bổ nhiệm cán không thiết phải dựa vào thời gian công tác - Không ngừng nâng cao đời sống văn hoá, tinh thần cho người lao động Trong khả tài NH, hàng năm bố trí cho cán thăm quan, nghỉ mát, thảo, cung cấp kiến thức văn hố, giao lưu kể nước để cán có điều kiện nghỉ ngơi tái sản xuất sức lao động vừa nâng cao tâm hiểu biết, thúc đẩy sáng táo cán trở lại lao động - Thơng qua tổ chức đồn thể trước hết tổ chức Cơng đồn xây dựng phát động nếp sống đậm đà sắc “ văn hoá BIDV” Thực tốt quy định thăm hỏi động viên, quan tâm việc hiếu, việc hỷ cán qua hình thành tình cảm gắn bó cán với BE) V, tạo gắn bó quyên lợi lâu dài bền vũng, làm việc cho phát triển BE) V 79 3.4.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cơng tác M arketing: Trên sở phân tích mặt tồn công tác Marketing cua BIDV hạn chê đóng góp việc cải thiện nguồn lực đê nâng cao sức cạnh tranh cho BIDV tiên trình hội nhập Xuất phát tư mục tiêu phát triển BIDV giai đoạn tới, luận văn đề xuất sô giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế nâng cao hiệu cơng tác Marketing, đóng góp nhiều phát triên BIDV a ĐỔI mô hình tổ chức hoạt động Marketing: kh' *ríển tảng công nghệ mới, BIDV thực chuyên đôi mô hình quản lý sang quản lý tập trung hoạt động Mục tiêu cân đạt tó, xây dựng BIDV thảnh thể thống nhất, tập trung hoá đế sử ụng tiêt kiệm nguồn lực Tại đìa điếm giao dịch cùa BIDV khách hàng phục vụ tất sản phẩm dịch vụ mà BIDV cung cap VỚI chât lượng tiện ích đồng Vì mơ hình hoạt động Marketing cần phải tổ chức lại phù hợp với mơ hình quản lý, Đầu tiên cần hình thành phận quản ly hoạt động Marketing chuyên trách Hội sở Trách nhiêm phận là: - Tham mưu cho Ban lãnh đạo việc hoạch định chiến lược Marketing toàn hệ thống Trực tiếp hướng dẫn nghiệp vụ cho hoạt động Marketing phận Hội sở đơn vị thành viên - Đâu môi thu thập, xử lý thông tin từ phận nghiệp vụ, từ địa bàn hoạt động tồn quốc, thơng tin từ mơi trường ngồi nước đe nghiên cứu đề xuất chương trình tiếp thị chung toan hệ thống Cảnh báo nhũng rủi ro có ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống đơn VỊ thành viên Thông điều phối hoạt động tiếp thị toàn hệ thống nhăm hạn chê cạnh tranh lẫn đơn vị nội BID V x " Đê xuât vi^c đưa vào áp dụng sản phẩm toàn hệ thơng đơi với tìmg đơn vị hay nhỏm đơn vị thành viên cụ thể - Đâu môi công tác tiếp xúc công chúng, xây dựng thương hiệu xây dựng văn hoá BIDV 80 Tiêp tục củng hồn thiện hệ thống phận Marketing sở phận nghiệp vụ đặc biệt củng cố tổ chức Marketing đơn vị trực tiếp kinh doanh - Tại chi nhánh đơn vị thành viên khơng thành lập phận Mareting chuyên ữách song đơn vị phòng trực tiếp kinh doanh phịng tín dụng, tốn quốc tế, giao dịch khách hàng cần bố trí để cán trực tiếp làm công tác Marketing giảm bớt khối lượng nhũng cơng việc có tính vụ để tập trung nhiều vào công tác Marketing - Các đơn vị nghiệp vụ Hội sở cần thống hoạt động Marketing theo chuyên đề Phân công rõ người chịu trách nhiệm tùng chuyên đề Mareting cụ thể sở kế hoạch chung - Hoạt động Marketing đơn vị chuyên trách, phận nghiêp vụ Hội sở đơn vị thành viên cần có hen hẹ chặt chẽ VỚI thông qua việc thê chê hoá hoạt động nghiệp vụ Mareting quy chế, quy định quy trình tồn hệ thống chương trình kế hoạch cơng tác Đơn vị chun trách Hội sở có trách nhiệm điều phối hướng dẫn trực tuyến hoạt động liên quan đến công tác Marketing b Đào tạo đội ngũ cán Marketing: BIDV NHTM lớn, kinh doanh đa tổng hợp không cung câp đa dạng sản phẩm dịch vụ NH mà cung cấp sản phẩm dich vụ khác thị trường tài dịch vụ chứng khốn bảo hiểm Môi trường hoạt động rộng lớn nhạy cảm Chính cơng tác Marketing BIDV địi hỏi trình độ quản lý triển khai thực rât cao Hiện BIDV khơng có đội ngũ chuyên trách làm công tác Marketing Những cán làm công tác Marketing đa số cán chun mơn nghiệp vụ, đa số khơng đào tạo chuyên sau kien thức vê cơng tác Marketing Do trình độ hạn chế đội ngũ cán nên hiệu công tác Marketing không cao Đê nâng cao trình độ Marketing, song song với việc hồn thiện cấu tơ chức cơng tác Marketing, BIDV cần phải xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác Marketing chun nghiệp làm nịng cốt cho việc quản lý hoạt động Marketing tồn hệ thơng Đơng thời tổ chức đào tạo kiến thức ve Maiketmg cách cho nil Ong cán làm nhiệm vụ kinh doanh: 81 - Tuyển dụng đào tạo chuyên gia lĩnh vực Marketing: chuyên gia nghiên cứu dự báo thị trường, chuyên gia hoạch định chiến lược xây dựng sách Marketing, chuyên gia thiết kế chương trình tiep thị, chuyên gia làm việc với công chúng, chuyên gia quảng cáo, chuyên gm xây dựng thương hiệu Đội ngũ chuyên gia vừa yêu cầu phải có kiên thức kinh nghiệm công tác Marketing, vừa hiểu biết linh vực hoạt động NH ĐỘI ngũ chuyên gia Marketing bố trí phận chuyên trách Hội sở có điều kiện bố trí đơn VỊ thành viên lớn đóng địa bàn trọng điểm Sở giao dịch I, Sở giao dịch II, Chi nhánh Hà Nội, Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh - Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ hiểu biết kỹ Marketing cho đội ngũ cán kinh doanh cấp từ cán quản lý đến cán tác nghiệp nghiệp vụ trực tiếp Coi hiểu biết Marketing yêu câu cán BIDV xem xét đưa thành tiêu chuẩn đánh giá tuyên dụng cán nghiệp vụ Ấ" Có sách đãi ngộ, khen thưởng thoả đáng nhằm động viên khuyên khích cá nhân hay tập thể có nhiều sáng tạo đạt hiệu cao công tác Marketing, thu hút nhiều khách hàng triển khai có kết chương trình tiếp thị c Xây dựng chiến lược Marketing dài hạn, ổn định tiên tiến: Với vai trị cơng cụ quản lý điều hành hoạt động NH giúp cho ngân hàng phát huy tối đa nguồn lực, nâng cao sức cạnh tranh để phát triển bền vững, hoạt động đem lại hiệu cao, phòng ngừa rủi ro đê đảm bảo an tồn, cơng tác Marketing có ảnh hưởng trực tiếp giúp cho Ban lãnh đạo NH lựa chọn mục tiêu hoạt động giải pháp quan trọng thực mục tiêu phát triển Trong hoạt động NH ln địi hỏi tính dài hạn ổn định hoạt động NH nhĩmg phi vụ mà cam kết có thời hạn (trong nhiều cam kết trung dài hạn) với khách hàng Việc đầu tư cho phát triển hoạt động NH tốn địi hỏi thời gian hồn vơn tương đối dài đầu tư chủ yếu công nghệ cao Với quy mô BID V, việc chuyển hướng hoạt động khó khăn tốn nen địi hỏi phải xác định đắn mục tiêu phát triển có tính dài hạn ổn định 82 Trên sở NH đầu tư nguồn lực để phát triển theo định hướng lựa chọn cách hiệu Chính BIDV cần phải xây dựng chiến lược Marketing dài hạn, ổn định tiên tiến để phục vụ tốt cho phát triển lâu dài Công tác Marketing nêu khơng có chiên lược chiến lược khơng vững không ôn định không tiên tiến hạn chế nhiều tới hiệu hoạt động NH Yêu cầu chiến lược Marketing dài hạn, ổn định tiến tiến bao gồm: - Lựa chọn lĩnh vực đầu tư thị trường có tiềm phát triển ổn định, lâu dài - Lựa chọn khách hàng có tiềm - Lựa chọn sản phẩm dịch vụ cần thiết để cung cấp thị trường - Lira chọn nên tảng công nghệ hoạt động đáp ứng yêu câu phát triên sản phâm, cung ứng sản phẩm hoạt động quản lý - Lựa chọn kênh phân phối sản phẩm - Lựa chọn mức giá, phí cho sản phẩm dịch vụ cung cấp - Lựa chọn chiến lược tiếp thị - Xác định nhu cầu số lượng chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng mục tiêu phát triển - Xác định mức độ rủi ro cho phép tất hoạt động BIDV mức độ rủi ro sản phẩm dịch vụ cung cấp Một chiến lược Marketing đáp ứng nhũng địi hỏi nói giúp Ban lãnh đạo NH xác định đắn định hướng phát triển phù hợp với môi trường kinh doanh điều kiện thực tế NH, phân bổ nguồn lực cân thiêt cho mục tiêu phát triển cách hiệu điều hành hoạt động toàn hệ thống theo mục tiêu đề Từ việc xác định chiến lược Marketing có tính lâu dài ổn định tiên tiến tạo điều kiện để công tác Marketing BIDV xây dựng sách, kế hoạch, chương hành, biện pháp cụ thể triển khai thực cách hiệu việc phát triển thị trường mục tiêu lĩnh vực đầu tư ưu tiên, thu hút phát triển khách hàng tiềm xây dựng nên tảng công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ đáp úng tốt nhât nhu cầu thị trường khách hàng với chi phí phù hợp cạnh 83 tranh, phát triển mạng lưới hoạt động mạng lưới kênh phân phối sản phâm khác, lường đón nhũng rủi ro mặt hoạt động san phâm dịch vụ để có giải pháp điều tiết, hạn chế tổn thấp có thê xảy mức độ cho phép d Phát triển thương hiệu xây dựng vãn hoá BỈDV: * Phát triển thương hiệu BIDV: Trong kinh tế thị trường, thương hiệu doanh nghiệp hay hàng hố, dich vụ tài sản vơ hình có giá trị, thước đo tổng hợp nhắt niềm tin yêu thích khách hàng doanh nghiệp hay hàng hố dịch vụ giá trị thương hiệu vũ khí cạnh tranh quan trọng doanh nghiệp hay hàng hố dịch vụ, cơng cụ tạo khác biệt doanh nghiệp hay hàng hoá dịch vụ Hoạt động NH hoạt động cung ứng sản phấm dịch vụ phi vật Chat Sản phẩm dịch vụ cùa NHTM đa dạng NH, người ta chủ yếu hướng tới việc xây dựng thương hiệu cùa NH la hịệu ch0 c,ác l0ạl sán phẩm dịch ^ cang có ttúng hợp cá biệt NHTM xây dựng thương hiệu riêng cho số sản phẩm dịch vụ đặc trưng sf" phầra dị