Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU TRANG GIẢI PH ÁP PH Á T TR IÉ N D ỊC H v ụ NG ÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI N G Â N H À N G Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T TR IỂN V IỆ T NA M Chuyên ngành: Kỉnh tế tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngi hưóng dẫn khoa học: TS Nguyễn Như Minh H Ọ C V IỆ N N G A N H À N G TRUNG TÂM THÒNG TIN - THƯ VIÊN T H Ư V IỆ N Số B Hà Nội - năm 2009 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n L u ậ n v ă n “ G iả i p háp p h át triể n d ich v ụ ngân hàng bán lẻ N gân hàng Đ ầ u t v P h t triể n V iệ t N a m ” c ủ a đ ợ t ô i c C t r ì n h c b s ố y l i ệ u t r o n g t r o n g l u ậ n l u ậ n v ă n n v ă n y c h đ ư a ợ c t s n g d đ ụ n ợ H g c ô t r u n g c c ô n g n g t r ì n h t h ự c b ố t i K b ấ t n g h i ê n ế t k q ỳ u ả c ứ u r i ê n g n g h i ê n c ô n g n ă m t r ì n h k h c N ộ i , n T g y c t h n g g i ả l u ậ n v ă n N guyễn T h u T n g 0 c ứ u n o MỤC LỤC D a n h m ụ c c c c h ữ v i ế t D a n h m ụ c c c b ả n g , t ắ t b i ể u , b i ể u đ LỜI MỞ ĐẦU C H Ư Ơ N G SỞ L Ý Cơ LU Ậ N V È H O Ạ T ĐỘNG NGÂN H ÀN G BÁN L Ẻ CỦA CÁC N H T M 1.1 N H T M d ịc h vụ ngân hàng .4 K h i D ị c h n i ệ m v ụ v n g ề N H T â n h n g M : c ủ a n g â n h n g t h n g m i 1.2 N h ữ n g vấn đề b ản d ịch vụ N H B L : K h Đ ặ c đ C c d ị c h T í n N h ữ n g t i ê u N h ữ n g n M b i h ọ i ộ c k n i ệ m i ể h m i n h b y ế u s ố d ị c h h c ủ g h a c h í â n lẻ n ụ N n ả n n g i ệ m c h ủ v i ệ c đ t ố k i n h n v H B L : v ụ t ấ t t v ề h h h h o p h t g i i ệ m c h y ế u n i ệ t g h N a N t r i ể n s ự v ề V c ủ o t a m B d ị c h p h t t i H ộ v t r i ể n s ự đ L n g : ụ N c ủ p h t H a L d ị c h t r i ể n d ị c h B v ụ v ụ d ị c h N v ụ n g â n h H B N H n g L B .1 L : b n l ẻ ê n t h ế g i i v : KÉT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 G ió i thiệu N gân hàng đầu tư phát triể n V iệ t N a m 29 G M M ô T i n i i t h i ệ u n g l i h ì n h h h ì n h t ổ c h h o c u n t h h o t g đ ứ ộ c đ : n g : : ộ n g k i n h d o a n h c ủ a 31 B I D V g i a i đ o n 0 - 0 .3 2 Q u trìn h triể n k h a i d ịch vụ ngân hàng bán lẻ tạ i B I D V 38 T h ị Q u t r n g n t r ì n h g â n t r i ể n h n g k h a i b v n h l ẻ o t i t đ ộ V n i ệ t g N a d ị c h v m : ụ n g â n h n g b n l ẻ t i B I D V : T h ự c trạ n g triể n k h a i d ịch vụ ngân hàng b án lẻ tạ i B I D V 44 2.3.1 Dịch vụ tín dụng bán lẻ 44 K e t 47 D ị c h q u ả h u y v ụ t h ẻ đ ộ n g v ố n d â n c 50 2.3.4 Dịch vụ phi tín dụng khác 2.4 Đ M 52 Đ n h giá cá c tiêu c h í phát triể n d ịch vụ ngân hàng bán lẻ củ a B ID V n ộ h g i t s ố c h v ấ n u đ n g ề 54 : đ ặ t r a đ ố i v i N g â n h n g đ ầ u t v p h t t r i ể n V i ệ t N a m N guyên n h â n nhữ ng vấn đề đặt r a t r ê n : 64 N h ữ n g n g u y ê n n h â n k h N h ữ n g n g u y ê n n h â n c h c h ủ q q u u a a n n : : 6 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 72 C H Ư Ơ N G 73 G I Ả I P H Á P P H Á T T R I É N D ỊC H V Ụ N G Â N H À N G B Á N L Ẻ T Ạ I ỈV G Â N H À N G Đ Ầ U T U V À P H Á T T R IẺ N V I Ệ T N A M .73 C h iế n lư ợ c p h át triể n d ịch vụ N H B L B I D V 73 D ự b o Đ ị n h h C h 2 i ế n t ì n h h ì n h p h t p h t t r i ể n c ủ t r i ể n d ị c h l n g ợ c p h t t r i ể n a k i n h N g v t ế â n ụ x ã h N n g h ộ i g â n t r o n g đ ầ u h n t g t h i v g i a n p h t b n l ẻ t t r i ể n c ủ a B I D i : V i ệ t V N a g i a i m : .7 đ o n 0 - : C c g iải p h áp p hát triể n d ịch vụ ngân hàng b án lẻ B I D V : 77 Q u ả n t r ị đ i ề u h n h h o t đ ộ n g n g â n h n g b n l ẻ 7 3.2.2 Giải pháp khách hàng: 78 P 79 H o G i ả i P h t h t r i ể n n t d ị c h t h i ệ n p h p t r i ể n v c c p h t n ă n g ụ q u m y t r i ể n l ự c i : đ ị n h c ô t i n n g h i ệ p g n g c h í n h h ệ c ủ a v ụ c ô n n g c h o g â n v i ệ c t i n h c u n g ứ n g d ị c h v ụ N H B L .8 : 8 n g : N â n g cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực: 91 C ủ g cố T ă n n g 3 c v n phát triển kênh phân phối g h o t đ ộ n g m a r k e t i n g : K iế n n g h ị K i ế n n g h ị v i C h í n K i ế n n g h ị v i N g â n h p h ủ , h n g N h n N h n ư ớ c c K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G : 98 K É T L U Ậ N 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỬ VIÉT TẮT A T B I D C N H S C B S M S C B C N E V G D I B M M V y r ú t â n h N g C h i n H ộ s i t i ề n n h n g ầ u ộ n t g v P h t t i k h o t r i ể n V i ệ t N v ụ t h ô n g C n N T ổ n g C P T ổ n g s ả n S H ệ b ộ c ô ô n n g g p t h ố n g t i n n h t y h â n Đ q t h a n h t ự đ ộ n g u l ự c ố c V i ệ t N a m n ộ i t o n đ i ệ n t l i ê n n g â n H T M N g â n h n g t h N H N N N g â n h n g N N H T M C P N g â n h n g t h N H T M N N N g â n h n g t h N H B L V N S C W T W B h n g j N O v i ê n i ệ n ẩ m ả n J P a m c h í n h ị c h P Đ đ h D V t ự g T B h i ế t N O g T ổ N C R M H T A T â n g ệ â n h n b ị h c h ứ â n h g b h c n t h ố n g e c h n i c a l g n n g m i c ổ n g m i n n g T u A ả n i c t o n n h m p h ầ n h n c l ẻ n g o i t h q g t h a n h n n g ế t h ẻ t h m i q u n g t h ế g i i l ý ( W a n s s i s t a n c e i ệ t N a m g i i o h ệ ( H V ỗ r l d k B h t r ợ a n k ) c h k ỹ h n g t h u ậ t ) DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, BIẺU ĐỒ SÔ T T T Ê N B Ả N G , B IÉ U B ả n g 2.1 K B ả n g 2.2 T B ả n g 2.3 ế t ỷ N q u ả k t r ọ n g g u B ả n g 2.4 B ả n B ả n g 2.5 Q u B ả n g 2.6 C B ả n g 2.7 K ế t B ả n g 2.8 T B ả n g 2.9 B ả n g 2.10 n g v d y ô ả ị p h ầ n K ế t q u ả D a n h a m o h u y h u ụ c ô h ì n h t ổ B iể u 2.2 M ô h ì n h t i B iể u 2.3 M h ì n h t ổ B iể u 2.4 M h ì n h B iể u 2.5 L ợ B iể u 2.6 B i ể u h u v đ y c ủ a t h e o t í n n g đ ộ n v g ỳ d ụ n v p v ẩ m q h B u L n h ẩ m u t i B t i t í n B ụ t h ẻ t i ề n g I D u n 0 c c n ă m n ă m ộ n g I D V B I D ụ n y 35 0 đ ế n 37 0 đ ế n 38 đ ế n 43 45 V g đ 0 b ộ n l ẻ 47 ố 48 n g v n 49 V t i i d h o a đ c ấ u a đ y l ẻ c c ủ d ị c h h b g i a i n H g s ả n ố ố N n V h n v v ố n h i ệ n p k v ụ t h e o ộ I D t r ọ n g d ị c h ụ B c ủ B I D V a N H 51 k h c m B I D V 62 k h a i M n c s ả n t r i ể n h t ỷ ụ c B iề u 2.1 i v a y t h ự m a n v a y v h o o n c h u d d ị c h c ấ u h ố a n m h c h q c h i n T n g c h ứ ộ n h t r đ d d ị c h v ụ n t i i c h ứ c h i ậ n H c s c n c ợ B V n h b n t h u ế t í n d 33 c h í n h c h i h I D B I D n h l ẻ c ủ c ủ a ụ g n B B 33 V I D V a B I D I D V t i 34 t B I D n ă m 34 V n V ă m t n ă m đ ế n 0 đ ế n 36 36 0 B iể u 2.7 T h u r ò n g t i B I D V t 0 đ ế n 0 39 LỜI MỞ ĐÀU T k i n h t h t ế a m v c ô ã n đ ư g ợ c ố c c g a c o ụ T n p h t t r i ể n g h n g n g u n t h u c h o k h ô n g c a o n d i c h q h ọ p q u a n N đ g ộ u a â n I D v i ệ c o g n ề n g n v ố n l V đ m n v đ l ự a ã c ó m i a n g n ă m , i n h l ẻ n ă ộ n p g d ị c h n p h t g n t h đ đ n c h o c c u ố c ợ c l d c ô o đ ể ụ n n g â n h m ộ t t ỷ t h u ợ c h t r ọ n g b ề n v ữ i ệ t N a a n T c h ọ u v n n n g a đ n g m ú n đ n n y ợ n K g n g m ữ n g g c h v ì ề n n v ụ a n c n n g l ẻ l i s ự t r i ể n c h o n g â n a n n g t h ấ y v ụ b i t h ị h m c t h c h x u v c n h p h t d ị c h t ế m s ự t ế n g n đ ế n ữ l c ả i n g h h b n g c ó t h ự c t r k i n h t h n t r i ể n m b s ự t h u ậ t t r o n g l ọ l k ỹ đ ó , v i ệ c a d ị c h n n ề n đ ó g k h i l u ô n l ự n h i n v o i , ữ h t h ị ă n h â n c ả n h c m c h í n h p h t t ả ì n h ậ p c h í n h , n đ ắ n ợ c h g t i v i n c ó h g n t i g n g i n g ứ h ộ i h m b ố i l h m ả n h g đ k v ề c c t h u c ó h h ỏ i l ĩ n h n n s ứ c T c ủ c â u t h g s ẽ r o t r ì n h n t r c h i ế n g h ệ ủ i ế m g a n h a m c n g , a m t h ị đ g h v i ệ c n n â n t h o i ? ” l ự đ c ô n g , g o N g g d c ó g g l ộ t h ế n c n i ệ t n N n g o i , V h i ệ n c ó h c c c k i n h m ớ i g i a n g â n n â y d ù n c v c c Đ ặ c u c t h n h M n n m x â y s ự g i g t h ự k ế t t h ế m m l v ố n m ợ ã g ầ n h ộ i v ữ g c h đ â y , s c h t h t c n o m ầ u n đ ố i v ữ n g l p h t n c a m ã l i s ự ọ đ n o c h g c h i ế n v ề a c c m h q N g l i c đ ầ u p h t t r i ể n h n g g đ đ a b u ộ c a “ L h n g t ế t n t h n c h í n h o N ề n đ â y h r ộ n g b â n g ữ c h g g h k n g â n n n m m i ệ t t h ứ c h í n h c c a m h n g n c c n n i V t h c h t r i ể n i ệ t g g t ế b ắ t t c N ó h v b v ề u h c c h V n t i đ k h i â n ữ n p n k i n h h h l ự g n g h g n đ t r ọ n g t r i ể n B l ẻ r o v i n t h n i ệ t d i h t ụ c g n ề n o đ ố i â n c c g T V n l â u c h í n h g đ h ì n t i ề m â n b n h c ó l â u n ĩ n h n n r a t ậ p k ế t i h đ ặ t n h ậ p , v i v ã c c c c d ị c h h đ a m a đ ố i c ả n đ ị n h t i c ủ â n t ế h ộ i n g c b ố i n g h ệ n t r a n h t h ứ g c ủ c c t r u n t r o n g t h e o n q g i a c c h đ r o t r i ể n t ụ i ế n t r i ể n m n g l c c â n ợ c h đ n v i ệ t ã g v ụ c ó a n đ ị n h ữ l ẻ n g p h n n t h ị t g - 1- h ữ v i ệ c h l t r i ể n b n l ẻ n g t r ị t r c h i ế n h t ă n g c h í n h đ ị n h l đ ộ c ó n g o i đ ị n h n g â n l u ô n m h t ố c n i n h ổ n b n h o c h d ị c h a n N c ó m l u n h ì n h h V d ụ n g , n p h p t ì n h t r i ể n t í n v l u ậ t n h ậ p ; h V n g n n n g ợ c N n g k i n h đ ổ i t í c h đ ị n h g â n Đ h c ấ p c c c h u v ụ g â n n g d o c ủ a g t ế c ự â y n g k i n h d ị c h t i t h a y ổ n c u t r l o n a n h g h n g đ ầ u p h ù h d i , T u t k i ệ n N a m ẩ m t r ì n h l â u ì n h đ ể c i ệ t p l ộ m l i ê n đ i ề u V s ả n c a o y v h u y p h t t đ ó n h i ê n p h t t r i ể n t v t h b V p c m g n c ủ a đ n ộ l i ệ t h l ẻ g g i n n t i v ă n i g h h g h V â n g o a n â n h i N g â n h y v c h V N ì n g đ ầ u h n l ý a i ệ t h n d V v i c k h c N â n k m t r i ể n t i N a t m c c l ẻ N d q o h n ọ n đ ó g g g t v ó p g o đ p p h m đ ã ọ p v o ầ n n h ẽ , g i ả i h ữ n i ệ t t r i ể n c ô n g “ c n , p h h o c h m p h t m ụ p v i t s o i % l m đ ị n h h a n ố c h i ế n l n n g ợ c â n ữ n g h v g â n v i ê n t i đ n â n h n g t h ị p h ầ n g n g h g n g n o g c ứ h n g v n ụ h ữ n ữ n g h o t đ ặ c b i ệ t i â n u đ ầ u n g â n b ề n c v h n g v ụ i ữ n d ị c h t i g g h n N d ị c h c c t r i ể n đ ề n đ í c h v a v ó i c v c ủ t r i ể n n 0 l ẻ s o t r i ể n p h t ” n h h n g a b ế n p h p N ụ đ t r a n h â n i ả i i ệ t t c m v b i ế t p a a m g g N c n h G V n i ệ t N c c t i g V s ứ t d ị c h n V c c h t r i ể n v đ ề m k h c h t ă n g k h c c h v c ó t r i ể n h n g , h c p h t t h n ợ p h ả i h a n t í t v â n d t ô i ầ u r ấ t đ ầ u c đ m b i ế n c ầ n n ố ể n v ậ y a u y a t c ủ g u h n g t r o n g b n L u ậ n v ị M ụ c đ ích ng hiên c ứ u : T n g c ủ â n a h r ê n n g v i ệ c n - d ị c h v ụ y ế u c ủ a h t t v g Đ p g h i ê n m â n - Đ h t V h u đ ề g n t h ự g i t h ự r a a m V h n t i , đ ó đ ề t r ọ n g g v đ ầ u s ự t c ầ n v t h i ế t p h t c ủ t r i ể n a V v i ệ c i ệ t N n c ủ p h t a m , t r i ể n đ ặ t r a c c c c d ị c h m ụ c v ụ đ í c h l : l ý l u ậ n c b ả n v ề h o t đ v n g â n ộ g a h ệ t h ố n g N H T M , c c đ i ; t r n g c c c p h t d ị c h t r n g t r i ể n v ụ c u n n g g d ị c h â n ụ h n g c ấ p d ị c h b n v ụ l ẻ n g h n t i â n g t i c c V N i ệ t N H T M ; N g â n h n g t i h n g b a m h v x u n g đ ầ u g â n t h ế t ấ t t v ; c c t r i ể n â n g c c ấ p N a n v ấ n g i ệ t u h i ệ n i c u h N c c g q t i c ứ n h a t ầ m l ẻ r õ n t r i ể n n n Đ s b v i ệ c - p L n - c b i ệ n i ệ t N p a m h p p h t t r i ể n d ị c h v ụ n g â n ộ n g n l ẻ b n t i N h n g đ ầ u ; Đ ố i tượ ng v p h ạm v i nghiên c ứ u : V i ệ t N Đ ố a m t h i c ó s ự p h t t r i ể n i t ợ n g t r o n g s o d ị c h n n g h i ê n h ũ n g s n h v ụ v i b n c ứ u : n h l ẻ ă o m q t c ủ Đ u ề a ( t đ ộ n g a N H t i Đ l ấ y 0 d ị c h T h o t & v P T ụ V đ đ ế n n a y ) c ủ h ệ a i ệ t N -2- a m d ị c h l m t h ố n g v ụ đ ổ i N H t V N ợ l ẻ n v g c ủ n g đ ề h a N i ê n x u ấ t H Đ T & P T c ứ u , đ n g g i ả i p h p - C ó k ế h o c h bồi d ỡ n g , tập h u ấ n n g h iệp v ụ th ao tác dịch vụ n g ân hàng điện tử đ ố i v i nhân viên giao d ịch c ủ a ng ân h n g để h n g dẫn cho khách h àn g sử d ụ n g d ịch vụ / Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng khác P h t triển d ịch vụ tài ch ín h p h i ng ân h àn g (k in h d o a n h bảo hiểm ; kinh doanh ch ứ n g k h o n - m ô i giới; tự d o a n h ;b ả o lãnh p h t h àn h ; c h o vay; q u ản lý tiền m ặt; qu ản lý d a n h m ụ c đầu tư; tư vấn tài c h ín h đ ầu tư, lưu ký; bảo qu ản tài sản; dịch vụ q u ả n lý tài sản th eo uỷ q u y ền c ủ a kh ách hàn g ; k in h d o a n h v n g ) coi d ịch vụ b ổ trợ q u a n trọ n g tro n g ch iến lượ c k in h d o a n h củ a B ID V nhằm đa dạng h o c cấu n g u n thu, đ a d ạn g h o ho ạt đ ộ n g kinh d o an h , m rộng sở khách h àn g g ó p p h ầ n nân g c a o k h ả c h u y ển đổi, p h ò n g n g a rủ i ro, tăng thu nhập cho n g â n h àn g P h t triể n h ệ thống d ịch vụ n g ân h n g đ a d n g gắn k ế t với dịch vụ tài c h ín h p h i n g â n hàng; h ìn h th àn h n ên h ệ th ố n g d ịc h vụ ngân hàng trọn gói, đa d n g đ p ứ n g nhu cầu c ủ a xã h ộ i dịch vụ tài c h ín h đ ề k h u y ế n khích tổ c, c n h â n tiế t k iệ m v đầu tư có hiệu q u ả tài sản tiết k iệ m sờ m rộng q u y ề n tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân h àn g c hội k in h doanh 3.2.4 Hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho việc cung ứng dịch vụ NHBL K h ẩ n trư n g đ ề x u ất cải tiến quy trìn h tác n g h iệp h o t động ngân hàng b án lẻ (q u y trìn h cấp tín d ụ n g b án lẻ, quy trìn h vấn tin ch ứ n g k h o n ) theo hướng đơn giản h n thủ tục, thân th iện với k h ách h n g -n g i sử d ụ n g sản phẩm : C ải tiến th ủ tục tín d ụ n g tiêu dùng: q u y định b ả o đ ả m tiền vay, thủ tục giấy tờ c ủ a n g â n h n g v ẫn cò n ng n h ắc, cồ n g k ền h , th iên đ ảm bảo cho ngân h n g v làm m ấ t rấ t n h iều thờ i gian c ủ a khách h àn g C h ế độ lưu g iữ chứng từ đòi hỏi k h c h h n g p h ả i điền , ký giấy tờ g iố n g c h o cù n g m ộ t khoản vay V iệc luân c h u y ể n c h ứ n g từ c h ậ m ch ạp g iữ a p h ò n g b an k h iến cho khách hàng ph ải c h đ ợ i l â u C h ín h vậy, cần cải tiến , ho àn th iệ n q u y trìn h cho vay cho chúng linh h o t h n , nh an h ch ó n g hơ n m tuân th eo q u y định củ a N H N N , đ ảm báo an to àn c h o ng ân h àng, tùy từ n g loại tài sản đ ả m b ả o có m ức độ an tồn khác n h au m g iảm b t quy ìn h th ẩm định, g iá m sát - 87 - X â y d ự n g c c h ế q u ản lý theo từ n g sả n p h ẩ m , th eo k h c h hàng, nhóm khách h àng, th n g x u y ê n c ậ p nhật th ay đ ổi v ề sả n p h ẩ m th eo thị trư n g v x ây dự ng c ch ế g ắ n trá c h n h iệ m c ủ a ngư i qu ản lý vớ i p h t triể n củ a từ n g sản ph ẩm giao q u ả n lý X â y d ự n g q u y đ ịnh tiền gửi tro n g trư n g h ợ p đối tư ợ n g kh ách hàng n g i c h a th àn h n iê n , n g i m ất lự c h n h vi d â n cù n g vớ i việc ph át triển sản p h ẩ m “tiế t k iệ m c h o trẻ c o n ” Đ ây m ộ t lư ợ n g k h ách h n g tiềm năn g tư n g lai 3.2.5 Giải pháp phát triến công nghệ công tin: D ịch v ụ n g â n h n g bán lẻ dịch vụ có n g n g h ệ cao, m uốn ph át triển dịch vụ n g ân h n g cần tiếp tục đầu tư n â n g cấp hệ th ố n g m áy tính, hệ thống m áy chủ, sở h tần g c ô n g nghệ th ô n g tin , đ ẩy m ạnh v iệ c ứng d ụ n g công nghệ vào việc cu n g cấp cá c sản p h ẩ m b án lẻ cho k h ách hàn g n h ằ m đ a d n g h o sản phẩm dịch vụ, n â n g cao n ă n g suất, c h ấ t lư ợ ng v h iệu q u ả tro n g việc cu n g cấp dịch vụ bán lẻ cho k h c h h n g , g ó p phần đẩy m ạnh h ìn h ảnh B ID V n g ày cà n g có uy tín lịng n g chúng P h t triển hệ th ố n g công nghệ th ô n g tin th eo m ụ c tiêu cụ thể là: + T ă n g n ăn g lực cu n g ứng sản p h ẩ m dịch vụ vớ i c h ấ t lư ợ ng cao + H ỗ trợ th ô n g tin q u àn lý k in h an h h ê n tục, kịp th i cho cấp lãnh đạo + Đ ả m b ảo an to àn cho hệ thống vận hành G iải ph áp cụ thể: - T iếp tục chỉnh sử a ho àn thiện hệ th ố n g h iện có, đ ả m b ảo hệ thống m áy chủ th iết bị liên quan h o t động ổn định, c h ín h xác ph ụ c vụ tốt nhu cầu sử dụng 24/7 củ a kh ách hàng - T ổ c rà soát, m thông tin k h ách h àng B ổ su n g hệ thông thông tin khách hàn g bán lẻ làm c sở để thực h iện c h ín h sách kh ách hàn g trì bền vững quan hệ với k h ách hàng - 88 - - T h ự c h iệ n v iệ c b ó c tác h liệu để qu ản lý riê n g rẽ th eo từ n g d ò n g sản phẩm cho k h c h h n g c n h â n v tổ c, c s c ó p h â n tích từ n g sản p h ẩ m m ột cách rõ ràn g v c ó b iệ n ph áp đạo ch ín h xác v k ịp thời - X â y d ự n g v triển k h a i đề án M u a sắ m hệ th ố n g cố t lõi h o t động kinh an h thẻ, m c sở c h o v iệc phát triển D ự án k ế t n ố i th an h to án thẻ M aster C ard, D ự án p h t h n h thẻ ghi n ợ V isa v M asterC ard - Đ ả m b ả o triể n k h a i đ ú n g tiến độ d ự án p h t triển kên h p h ân phối ngân hàn g đ iện tử, đ ẩy n h a n h tiến độ triển k h d ự án C o n ta c tC e n te r, C R M ; đẩy nhanh việc v iệc x ây d ự n g hệ th o n g C all C e n te r theo hình th ứ c th u ê ng o ài n h ằ m đáp ứng yêu cầu h ỏ i đ p tru y vấn thông tin c ủ a k h ách hàn g từ n g bư c thiết lập quy trình, đ tạo cán b ộ c h o hệ th ổ n g C o n tact C e n te r sau - T íc h luỹ vốn c h o cô n g tác p h t triển cô n g n g h ệ h iện đại vốn điều kiện q u a n trọ n g để p h t triển v đổi m i c ô n g n ghệ T u y n h iên việc đổi m ới công n g h ệ ph ải đ ôi vớ i v iệc đào tạo n g u n nh ân lực để có trìn h độ ứ ng dụng công nghệ th ô n g tin vào v iệc khai thác dịch vụ V iệc đ tạo cán b ộ phải m an g tính chất lâu dài, đ ả m b ảo ch o p h t triển tro n g tư ng lai - P h t triể n c ô n g ng h ệ p h ải bảo đ ả m tính an tồn o n g vận h àn h công nghệ, m ộ t cố cô n g n g h ệ th ô n g tin gây m ất d ữ liệu, h o ặc làm cho hoạt động n g â n h n g n g n g trệ ảnh hư n g đ ến khách h àng, đồng th i ảnh h n g đến uy tín c ủ a ngành - T ậ n d ụ n g tối đ a cá c ph ần m ềm cô n g n g h ệ ph ụ c vụ cho q u ả n trị điều hành m B ĨD V đ ã cu n g cấp để áp d ụ n g thống n h ấ t toàn h ệ th ố n g B ID V - Đ e ch n g trìn h khen th n g cho sán g kiến, p h ần m ềm tin học sáng tạo góp phần v v iệc p h t triển cô n g n g h ệ để k h u y ế n k h ích cán điện toán v iết ch n g trìn h phục vụ cho q u ả n trị điều h àn h , tiện ích phục vụ tác ng h iệp c h o p h ò n g ban, nâng cao h iệu q u ả cô n g tác c ũ n g n h phục vụ khách hàng, tăng k h ả n ă n g cạ n h tran h c ủ a n g â n h àn g - 89- 3.2.6 Phát triển lực tài ngân hàng: T ă n g c n g n ă n g lự c tài đư ợ c x e m m ộ t tro n g n h ữ n g giải p h p quan trọ n g n h m n â n g c a o n ă n g lực cạnh tranh c ủ a B ID V v tạo đ iều k iện để thực d ịch vụ n g â n h n g b n lẻ b i lực tài c h ín h c ủ a n g ân h n g m ạn h cố đư ợ c lò n g tin n o i k h c h hàng N h ữ n g giải p h p để n â n g cao n ă n g lực tài là: - C ổ p h ầ n h o tiến trình tiếp th eo m B ỈD V cần m để củ n g cố tình hình vốn v n â n g c a o tỷ lệ an toàn vốn, n ân g cao c h ấ t lư ợ ng tài sản có, n ân g cao m ức sinh lờ i c ủ a n g â n hàng - C ô n g tác x lý n ợ đọng, n ợ k h ó đòi: + T iế p tục d ù n g q u ỹ d ự phòng rủi ro để x lý d ứ t đ iểm kh o ản n ợ khơng có k h ả n ă n g thu h i th eo lộ trình c ủ a B ID V đề ra, coi công tác trọng tâm , lâu dài + T iến h àn h tận thu n ợ q u hạn, n ợ xấu, tận thu lãi treo b ằn g hình thức sau: • Đ ố i với k h o ả n n ợ c ủ a d o an h n g h iệ p th u ộ c diện khó đ òi n h u n g xét doanh n g h iệ p v ẫn k h ả n ă n g trả nợ, n g â n h n g tiế n h n h th n g th ảo với doanh nghiệp để có b iện p h p trả n ợ gốc vớ i ph ần lãi su ất ưu đãi, đối vớ i n ợ lãi cũ áp dụng khoanh n ợ lãi • Đ ố i vớ i k h o ả n n ợ c ủ a an h n g h iệp trây ì, d ây d a h o ặc n ợ có tranh chấp, ngân h n g n ê n đ a c quan c n ăn g tiến hàn h kh i k iện để thu hồi n ợ đọng • Đ ối vớ i k h o ản n ợ th ật khó có k h ả n ă n g thu hồi, n g h iên u bán hẳn khoản n ợ n y c h o cô n g ty m u a b án n ợ v khai thác tài sản - C ô n g tác q u ả n lý nợ: + Đ ế g iảm b t n ợ xấu, ng ân h n g cần k iể m soát v qu ản lý tốc độ tăng trư ởng tín dụng b ằ n g c ch rà soát, đán h g iá tìn h h ìn h n ợ th n g x uyên, định kỳ phân loại đề n ắ m đư ợ c th ự c trạng d n ợ tín dụng -90- + T ổ c h ứ c x e m xét, th ẩm định kỹ, c h ặ t ch ẽ trư c k h i cấp kh o ản tín dụng m i, tro n g đ ó q u a n trọ n g v iệc đán h g iá v d ự p h ò n g rủ i ro + Đ ộ i n g ũ cán b ộ m cô n g tác tín d ụ n g p h ải th ậ t tận tâ m vớ i n g àn h nghề để m an g lại sản p h ẩ m tín dụng an tồn, h ạn chế b t rủ i ro + T ă n g c n g x lý đối v ó i kh o ản vay n g ắ n h n thiếu tài sản đảm bảo, tăn g c n g k iể m tra m ụ c đích sử dụng vốn vay n h ằm h ạn chế rủ i ro tín dụng 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực: M ộ t tro n g n h ữ n g yếu tố m ang lại thành cô n g cho n g â n h àn g việc q u ả n lý c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lực C h iến lư ợ c p h t triển ng ân hàn g bán lẻ cần n g u n n h ân lự c đư ợ c đ o tạo để tiếp cận đư ợ c c ô n g n g h ệ th ô n g tin áp dụng vào sản p h ẩ m d ịch vụ b án lẻ Đ ầu tư vào việc đào tạo n g u n n h ân lự c ng ày hơm n ay ch ín h m a n g lại th àn h q u ả c h o tư ng lai - Thứ nhất, cần thống n h ấ t cao m ặt nh ận th ứ c cũ n g n h quán tro n g tổ ch ứ c thự c h iện co i n g u n n h ân lực c h ấ t lư ợ n g cao yếu tố q u y ết định th àn h cô n g p h t triển d ịch vụ N H B L , tro n g cạnh tranh v h ộ i nhập: - C h ú trọ n g cô n g tác tu y ển dụng cán ng ân h n g c h u y ê n ng àn h ngân hàng để g iả m b ó t áp lự c chi p h í đầu tư c h o việc đào tạo lại C â n đối nhân lực phòng, b an để tu y ển dụng đ ả m b ảo ho àn th àn h đ ợ c cơng tác, khơng lãng phí lao động v q u ỹ tiề n lư n g n vị C ô n g tác tu y ển d ụ n g nên tổ c công khai, m inh bạch - N g â n h àn g n ên c ó n g u n q u ỹ đầu tư tài n ă n g trẻ đầu tư cho sinh viên giỏi h ọ c tro n g trư n g đại h ọc, có ca m kết sau công tác ngân hàng - X ây d ự n g th an g đ iể m k h o a học để đán h g iá n ă n g lực c ủ a cán làm công tác ngân h n g , th an g đ iể m n ày để đán h giá c h ấ t lư ợ n g h o n th àn h công tác hàng tháng - N â n g cao c h ấ t lư ợ n g đội n g ũ cán q u ả n lý V iệc đề b t cán vào chức vụ q u a n trọ n g n ê n c ứ v th an g đ iểm đánh g iá ho àn th àn h công việc hàng năm th ô n g q u a c ch ế bỏ p h iếu tín n h iệm m in h bạch -91 - - Thứ hai, th ự c đổi m i tư d u y v cách th ứ c tổ c thực h iện công tác đ tạo th e o h n g x u ấ t p h át từ nhu cầu c ủ a thị trư n g lao đ ộ n g ngâiỊ hàng T h eo n g h ĩa đó, B ID V c ầ n tổ c đào tạo theo h n g c ụ th ể sau: + P h ả i x ây d ự n g c h o n g trìn h đào tạo p h ù hợ p vớ i yêu cầu T ro n g ch n g trình đ tạo p h ả i đ ả m bảo trang bị kiến thứ c k in h tế thị trư n g tổ n g họ p B ên cạnh cần p h ả i p h ổ b iến kiến thức m ark etin g ch o to àn thể đội n g ũ cán n h â n viên, để tiếp xúc vớ i k h ách h àn g c nhân, n h â n viên n g â n h n g k h ô n g b án đư ợ c m ột m n h iều dịch vụ c h o kh ách hàng + C ần đào tạo đội ngũ nh ân viên b án lẻ theo h n g tổ n g hợ p, ch uyên sâu, đa năn g để họ thự c đư ợ c hết n g h iệp vụ k in h an h c ủ a N H B L , họ ngư i trự c tiếp xử lý m ối q u a n hệ vớ i kh ách hàn g v q u y ế t định hiệu q u ả cạnh tranh c ủ a ngân hàng B ên cạn h đó, g iú p kh ách h àn g tiết k iệ m th i gian, không p h ải ch đợ i lâu, nh ân viên p h ụ trá c h m ản g vắng, n g i k h ác làm thay m ột cách hiệu + X ây dựng ch u y ê n viên thật g iỏ i m ản g b án lẻ T h n g xu y ên đào tạo để p h át triển lâu dài đáp ứ ng nhu cầu c ủ a n ền kinh tế T u y n h iên n h ữ n g cán phải có p h ẩm chất đạo đức tốt, p h ả i có trìn h độ c h u y ê n m ôn cao, có hiểu b iết văn h ó a xã hội pháp luật v n ắ m b ắ t th ật tốt th ô n g tin p h t triển công nghệ + Đ ối với giao dịch viên, giao dịch trự c tiếp vớ i k h c h hàn g phải làm cho khách hàng tin tưở ng bằn g trìn h độ n g h iệp vụ c ủ a m ình G ia o dịch viên cần p h ải đư ợ c đào tạo kỹ khả g iao tiếp, k ỹ b n h àn g , kiến thứ c dịch vụ, p h ải nắm bắt tất n h ũ n g d ịch vụ h iện có c ủ a ng ân h n g n h ằ m th ỏ a m ãn m ọi thắc m ắc khách hàng m k h ô n g làm k h c h hàng m ất thờ i gian B ên cạ n h đó, giao dịch viên cần phải có k iến th ứ c tâm lý, xã h ộ i n h ấ t định, có k h ả n ă n g th u y ết phục khách hàng để khách h n g sử dụng d ịch vụ c ủ a m ình N gồi r a cần tập trung đ tạo, n â n g cao n ă n g lực cho đội n g ũ ch uyên tin học vận h n h th àn h th ạo th iế t bị đ iện tử, n g h iên u khai thác, sử dụng tối đa tín h n ă n g c ủ a p h n g tiện, c ô n g n g h ệ h iện n â n g cao ch ất lư ợ ng hiệu quà c ủ a m ặ t h o t đ ộ ng, b đầu từ v iệc đ n giản n h tin học h o qu ản lý - 92 - v ăn p h ò n g , tiế n tớ i từ n g bư c cải tiến sáng tạo sản p h ẩ m p h ầ n m ề m phù h ợ p vói y ê u c ầ u cụ th ể - Thứ ba, gắn k ết g iữ a công tác đào tạo sử d ụ n g n g u n n h â n lực, lấy việc đ p ứ n g m ụ c đích sử dụng làm m ục đích cu ố i v th c đo đ án h g iá hiệu c ô n g tác đ o tạo N h ận thức c sở rõ ràn g ch o v iệc xây d ự n g nội dung c h n g trìn h , tổ c theo dõi, đánh g iá k ế t q u ả v h iệu q u ả cô n g tác đào tạo cán M i cán sau đư ợ c cử đ o tạo, c ầ n tạo đ iều k iện g iao th ê m việc để có th ê v ậ n d ụ n g đ a n h ữ n g kiên thứ c, k in h n g h iệm m i h ọ c n h ằ m k h a i thác có hiệu q u ả h n tiềm công nghệ, kỹ th u ật m i để n â n g cao c h ấ t lư ợ n g hiệu h o t động 3.2.8 Củng cố phát triển kênh phân phối - C ủng cố m rộ n g m ạng lư i kinh d oanh T n g bị đầy đủ p h n g tiện m việc phù h ọ p với từ ng n g h iệp vụ, c sở tiế t k iệm c h i phí C ải tạo khang trang đẹp đ iểm g iao dịch T iế p tục tìm k iếm đ ịa đ iể m th ích hợ p để m rộng m àn g lưới T ăng cư ng c n ăn g b án h n g trự c tiếp , m ark e tin g , c h ă m sóc khách hàng - P h át triển kênh phân p h ố i m i d ự a trền tản g kỹ th u ật công nghệ h iện đại A T M , in tern et b a n k in g , p h o n e ban k in g , vớ i c cho phép vấn tin, chuyển khoản, th an h to án h o n, tư vấn h n g d ẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng đảm bảo kh ách h àn g tiếp cận sử dụng đư ợ c c c sản p h ẩm dịch củ a B ID V m ọi lúc, m ọi n i, n h an h , an toàn, th ủ tục n g iản chi p h í thấp - K hẩn trư ng x ây dự ng h ệ th ố n g C all C e n te r đ áp ứ n g nhu cầu tư vấn, giải đáp cho khách hàng, c sở để xây d ự n g hệ thống C R M / C o n ta c t C enter 3.2.9 Tăng cường hoạt động marketing: K hách h àn g c ủ a N H B L rấ t đ a d ạn g v phong p h ú th u ộ c m ọi tầng lớp dân cư với m ức thu nhập, tâ m lý, sở th ích, độ tu ổ i,trìn h độ d ân trí k h ác nh au nên việc ứng dụng m arketing v n g â n h n g qu an trọng Đ ể có đ ợ c nhiều khách hàng, B ID V cần ph ải có m ộ t ch iế n lượ c m ark e tin g đ ắn, tăn g c n g chiến lược xúc tiến hỗn h ọ p , q u ản g cáo, k h u y ế c h trư n g rộng rãi nh ữ n g d ịch vụ N H B L : tăng -93 - c n g c ô n g tá c g iớ i th iệ u trê n p h n g tiện th ô n g tin đại ch ú n g , p h n g tiện tru y ề n th a n h tru y ền , h ìn h , qu ản g cáo đ n g phố n h băn g jrôn, cột q u ả n g c o , tờ r i n h ữ n g tiện ích củ a dịch v ụ m n g â n hàn g h iện cung cấp n h tài k h ỏ a n c nhân, thẻ T h ố n g n h ấ t b ộ n h ận diện thư ng hiệu to àn hệ thống B ID V , tập trung q u ả n g cáo th n g h iệu để khách hàng b iết đến d ịch v ụ N H B L c ủ a B ID V C ó b iệ n p h p k ế t h ợ p q u ản g cáo với việc tài trợ cho trò c h i tru y ề n hình n h iề u k h n giả x e m để q u a tuyên truyền dịch v ụ c ủ a m ình C ần thay đổi cách thứ c bán hàng: phải tiếp cận với n g i dân n h iều nữ a tro n g việc bán dịch vụ cho cá nhân; cần liên hệ làm v iệc với từ n g q u an để làm việc tuyên truyền dịch vụ c ủ a m ình X ây dự ng tổ c th ự c h iện ch n g trìn h q u ả n g b theo kiện năm T ăn g cư ng hoạt đ ộ n g quan hệ cô n g ch ú n g n h tổ ch ứ c hội chợ, triển lãm dịch vụ ng ân hàng, họp báo, tài trợ — B ên cạnh tổ ch ứ c cu ộ c g iao lưu, tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, tro n g ngân hàn g n g i tài trợ c ầ n có n h ữ n g đợt khu y ên m ại, giảm p h í cho n h ữ n g cá nhân sử d ụ n g d ịch vụ n g â n h n g có nhữ ng ch ín h sách ưu đãi cho khách hàng có m ối qu an hệ lâu năm v i ngân hàng - G an liền v ó i việc b an hành q u y định, q u y trìn h tác n g h iệp sản phẩm , xây dựng chư ng trình M ark etin g sản p h ẩm , dịch v ụ để hỗ trợ cán bán hàng nâng cao khả n ă n g tiếp thị sản p h ẩ m ch o kh ách hàng - Đ ẩy m ạnh công tác m ark e tin g nội B ID V , hệ th ố n g B ID V n ay có 12000 nhân viên Đ ể tận dụng nguồn k h ách h n g này, B ID V cần có biện pháp M arketing nội để cán b ộ nh ân viên tro n g toàn hệ th ố n g b iết đ ến sử dụng sản phẩm dịch v ụ củ a B ID V - N âng cao c h ấ t lư ợ n g h o ạt đ ộ n g n g h iên u thị trư n g , n g h iên cứu đối thủ cạnh tranh thơng q u a h ình th ứ c m u a th ô n g tin thị trư n g từ đối tác có uy tín - Tổ chức đ tạo g iớ i thiệu kỹ năn g m ark e tin g , giớ i th iệu sản p h ẩ m m i cho cán củ a chi nhánh - 94 - 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước - T o m ô i trư n g k in h tế ổn định v h àn h lang p h p lý đ ầy đủ, đồng để hệ th ô n g n g â n h n g tài c h ín h phát triển lành m ạnh h iệu C ác q u y định hoạt đ ộ n g c ủ a n g n h n g â n h àn g ph ải hư n g th eo xu q u ố c tế h o á, phù h ợ p với điều k iện v tiêu thứ c m n g ân hàn g th n g m ại k h c c c nư c p h t triển đ a n g áp d ụ n g iể n khai N g o ài quy định c ủ a p h p lu ậ t V iệ t N am cần m an g tín h m để b ên cung cấp, sử dụng dịch v ụ n g â n h n g cập nh ật tiến k h o a học kỹ th u ật vào h o t động - C ầ n có quy đ ịn h m ang tính tổng thể để g iải q u y ế t v ấn đề có liên quan đ ến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến th n g p h iếu , séc S m b an hành cô n g n h ận g iá trị pháp lý củ a c h ữ ký điện tử, q u y định m ứ c độ m ã k h o đư ợ c đăng ký sử dụng cho thành p h ầ n th am g ia h o t đ ộ n g T h n g m ại điện tử, đồng thờ i công nhận giá trị ch ứ n g c ứ c ủ a văn đ iện tử h ọ p đ n g thư ng m ại, h ọ p đồng dân sự, h ọ p đồng kinh tế, ch h àng, ch ấp nh ận v xác n h ậ n m u a h n g C ó văn bản, quy định tội dan h v k h u n g h ìn h ph ạt tro n g B ộ lu ậ t h ìn h cho loại tội p h ạm sử dụng thẻ giả, séc g iả v cấu k ết lừ a đ ảo g iả m ạo g ia o dịch séc, th ẻ n h ằm ngăn chặn p h ò n g n g a rủ i ro B an h n h lu ật th an h to án để xử lý tổng thể p h ạm vi đối tư ợ n g th an h to án , c h ủ thể th a m g ia th an h to án , hệ thống toán, kích th ích m an g tín h địn bẩy, kh u y ến k h ích th an h tốn k h n g dùng tiền m ặt, ứ ng dụng cô n g n g h ệ th an h toán h iện đại tập trung - N h nước hỗ trợ v ố n c h o N H T M đổi m ó i n â n g c a o công n g h ệ thông q u a việc cho vay với lãi su ất th ấp , h o ặc hỗ trợ m ột ph ần - P hát triển dịch vụ bư u ch ín h v iễn thơng, In te rn et tạ o đ iều kiện thuận lợi cho N H T M p h t triển d ịch vụ n g ân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo thuận lợ i cho việc p h t triển dịch vụ N H B L N H T M nói chung, BIDV nói riêng, B ID V kiến n g h ị N g ân h n g N h n c V iệ t N a m tiếp tục sớ m thực n h ữ n g giải p h p sau đây: -95 - - N H N N cần b ổ sung, h o n thiện c h ín h sách, c ch ế th ú c đẩy p h t triểm sản p h ẩ m d ịch vụ N H B L T rê n c sở luật c ủ a N h n c, cần xây dựng hoàn chỉnh đ n g h ệ th ố n g v ăn h n g dẫn h o t đ ộ n g N H B L để ngân h àn g th n g m ại th ự c - Q u y đ ịn h b ắ t b u ộ c ngân h n g th n g m ại c h ia sẻ th n g tin tín dụng Đ â y q u y đ ịn h rấ t cần th iế t đối vớ i tình h ìn h kinh tế - x ã hội n h K inh tế - x ã h ộ i tro n g g iai đo ạn đ an g b iến đ ộ n g k h ô n g n g n g m ang lại n h iều rủi ro tiề m ẩn c h o tất ngân hàng V i việc q u y đ ịn h n ày giúp N H T M g iảm th iểu chi p h í tro n g v iệc tìm k iếm thông tin v g iảm rủ i ro cho toàn hệ thống n g â n hàng - H iệ n đại h ó a c ô n g n g h ệ ngân hàng: N H N N cần đầu tro n g việc đại h ó a n g n g h ệ n g â n h àng T ậ p trung đầu tiên, m ạn h m ẽ tro n g c n g tác tốn kh ô n g d ù n g tiền m ặt, n â n g cao c h ấ t lư ợ ng p h n g tiện v n g cụ tốn đế m ọi k h o ản vốn c h u c h u y ể n tro n g k in h tế th ô n g q u a đ ịnh chế tài chính, đặc b iệt n g â n h n g tăn g n h an h vòng q u a y vốn v h ạn ch ế lư ợ ng tiền m ặt lưu thơng C ó c h ín h sách k h u y ế n k h ích, hồ trợ N H T M tự đầu tư, hợ p tác liên k ết v v ay vốn đ ầu tư ch o c sở h tầng, đại h ó a n g ng h ệ ngân hàng T rong lĩnh vự c n ày, cụ c c ô n g n g h ệ tin học n g â n hàng có vai trị q u a n trọng việc n g h iên u lự a c h ọ n cô n g nghệ sản p h ẩ m p h ầ n m ềm tiến tiến thị trư n g tro n g n g o i n c để tư vấn, định h ng ch o N H T M - T n g b c đ ổ i m i c cấu tổ c, ch ứ c n ăn g , n h iệm vụ c ủ a hệ thống N H N N n h ằm n â n g c a o vai trò hiệu q u ả điều tiết v ĩ m ô c ủ a N H N N , n h ấ t o n g việc th iết lập, đ iều h n h c h ín h sách tiền tệ quốc g ia v tro n g v iệc qu ản lý giám sát h o t đ ộ n g c ủ a tru n g gian tà i - X ây d ự n g c h iế n lư ợ c p h t triển công n g h ệ n g ân h àn g , hệ thống thông tin quản lý, h ệ th ố n g g iao d ịch đ iện tử, hệ thống g iám sát từ xa T ă n g cư n g họp tác quốc tế, tích cự c th a m g ia ch n g trìn h v thể chế h ọ p tác, g iám sát, trao đối thông tin v i k h ố i liê n k ết k in h tế khu vực v qu ố c tế, xây d ự n g hệ thống thông - 96 - tin n g â n h n g theo tiêu ch u ẩn quốc tế v xu h n g p h t triển h iện n ay c ủ a ngành n g ân hàng - S m h ìn h th àn h T ru n g tâm th an h to án q u ố c g ia để th ố n g n h ất phưomg tiện to án đ iện tử q u a N g â n hàn g ; có b iện p h áp để th ú c đ ẩy tăn g cư n g liên k ết v h ọ p tác c ủ a tổ ch ứ c cu n g cấp dịch vụ to án , đặc b iệ t sớ m h ìn h thành hệ th ố n g ch u y ể n m ạc h th an h toán thẻ th ố n g nh ất g iữ a n g â n hàng - T u y ê n tru y ề n tiện ích th an h to án k h ô n g d ù n g tiền m ặt cho tầng ló p d ân cư c ầ n lập k ế h o c h cù n g vớ i tổ c k h c tro n g v iệc hỗ trợ nâng cao trìn h độ dân trí n h ằ m tạo n h u cầu dịch vụ ngân h n g thị trư ờng - T iế p tục tạo điều k iệ n k h u y ến khích tố i đ a lu n g tiền k iều h ố i chuyển nướ c, hạn ch ế m ộ t c ch tố t n h ấ t nạn chuyển tiền lậu b ằ n g v iệc k iểm tra g iám sát ho ạt đ ộ n g chi trả k iều h ố i th n g xuyên - m ặt dài h n để ch ố n g tìn h trạng đơla hố, cần th ự c h iện sách kiều hối cho p h é p n g i th ụ h n g n h ận b ằn g n g o i tệ n h n g đ ợ c rú t tiền đồng k è m c h ín h sách tỷ g iá h ọ p lý k h u y ến khích n g i th ụ h n g bán cho hệ thống n g ân h n g th ô n g q u a ch ế độ tỷ g iá linh hoạt - 97 - KÉT LUẬN CHƯƠNG 3: T rê n c sở d ự báo tìn h hình p h t triển kinh tế x ã h ộ i tro n g th ò i gian tới; định h n g p h t triể n c ủ a B ID V ; C hiến lượ c p h át triển dịch v ụ n g â n h n g bán lẻ B ID V giai đ o ạn 009- 12, để đạt đư ợ c m ục tiêu c ủ a B ID V dài hạn trở th àn h m ộ t n g â n h n g có d ịch vụ ngân hàng b án lẻ h n g đâu V iệ t N a m VỚI sản p h ẩ m dịch v ụ ch u ẩn , c h ấ t lư ợ n g cao phù hợ p cho p h â n đo ạn k h ách hàng m ục tiêu đư ợ c xác địn h , L u ậ n v ăn đ a giải ph áp để p h t triển dịch vụ N H B L V iệ t nam C ác giải p h p đ a gồm : q u ản trị điều h n h h o t động ngân hàng b án lẻ; giải p h áp k h c h hàng; p h t triển dịch vụ m i; h o n th iện quy định n g h iệp vụ ch o việc c u n g ứ n g dịch vụ N H B L ; giải p h p p h t triên cô n g nghệ công tin- P h t triển n ă n g lự c tài c ủ a n g ân hàng; N â n g cao c h ấ t lư ợ n g qu ản lý n g u n nh ân lực; C ủ n g cố v p h t triển kên h p h â n p h ố i; T ă n g c n g h o ạt động m ark etin g L u ận văn đ a m ột số kiến n g h ị v i C h ín h phủ, N h nướ c, kiên n g h ị vớ i N g â n h n g N h nư c để thúc đẩy q u trìn h p h t triể n dịch v ụ ngân hàng nói ch u n g v p h t triển dịch v ụ ngân hàng bán lẻ B ID V n ó i riêng -98 - KẾT LUẬN N h ằ m đ áp ứ ng tố i đ a nhu cầu sử dụng d ịch v ụ N H B L , đ e m lại h iệ u q u ả sử dụng tố i đ a cho k h ách h n g v h iệu q u ả kinh d o a n h cao n h ấ t c h o N g â n hàn g đầu tư p h t triển V iệ t N am , lu ận văn đ ã xây d ự n g đ ợ c g iải p h p p h t triển dịch vụ ngân h n g b n lẻ ch o N g ân hàn g đầu tư v ph át triển V iệ t N a m tro n g điều kiện p h t triển c ủ a k in h tế tro n g n c nói chung T h ị trư n g d ịch vụ N H B L V iệ t N a m n g y càn g p h t triể n v có tiềm m rộ n g tro n g tưcmg lai, h ộ i cho N H T M n ếu n h a n h ch ó n g n ă m b ă t xu phát triển D o vậy, ph át triển chiến lư ợ c dịch v ụ n g â n h n g bán lẻ ngày trở thành m ối q u a n tâm h àn g đầu c ủ a n g â n h àn g th n g m ại M u ố n tăng hiệu từ dịch v ụ b n lẻ n y cần p h ải có nh ữ n g ng h iên u v đ a r a n h ữ n g sách thích h ọ p đ ể c h iế m lĩn h thị trư ng T ro n g đ iều kiện N g â n h n g đ ầu tư p h t triển V iệt N a m đ a n g triể n k h a i dịch v ụ này, cần p h ải có n h ữ n g giải ph áp thích họp để phát triển n h ữ n g d ịch vụ b án lẻ m ộ t cách k h o a học v hiệu K inh n g h iệm c ô n g tác B ID V , kết h ọ p vớ i n h ữ n g kiến th ứ c có hệ thống nhữ ng nh ận th ứ c th ự c tiễn ng àn h n g â n hàng, k in h n g h iệm th ự c tế triển khai m ột phần d ịch vụ N H B L B ID V cho thấy ch ủ đề n g h iên u m ột vấn đề cần thiết, quan trọ n g đ ặt tro n g giai đo ạn D o trìn h độ v th i gian n g h iên cứu cò n h n ch ế nên n h ữ n g ph ân tích đ a chắn c ầ n n h iều bổ cứu, tác g iả m ong n h ậ n đư ợ c góp ý c ủ a đồng nghiệp n h n g h iên cứu - 99 - TÀI LIỆU THAM KHẢO L u ậ t tổ c h ứ c tín d ụ n g Q uốc h ộ i k h o 10 th ô n g q u a v n g y 12/12/1997 L u ậ t s a đ ổ i b ổ su n g m ộ t số điều c ủ a L u ậ t to ch ứ c tín d ụ n g n g a y 15/6/2004 D a v id C o x (1 9 ), N ghiệp vụ ngân hàng đại, N h x u ấ t b ả n c h ín h trị quôc gia F re d ric S M ish k in (2 0 ), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, N h xuât k h o a học k ỹ thuật P G S T S N g u y ễ n T h ị M ù i (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại N h xuât b ản T i C hính P e ter S R o se (2 0 ), Quản trị ngân hàng thương mại, N h x u ấ t b ả n tài P G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng N h x u ấ t b ản T h ố n g k ê Nghiệp vụ P G S T S L ê V ă n T (2 0 ) K ỷ yếu h ộ i th o k h o a h ọ c đ é n N g â n h n g N h n c V iệ t N a m nãm 20 , 07, N h x u ất b ả n V ă n h o á, th ô n g tin B áo cáo tổ n g k ế t h n g n ă m (2005đến2006đến2007đến 2008) c ủ a Ngân hàng Đâu tư v P h t triển V iệ t N am 10 B áo cáo th n g n iên N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt (2 0 đ ế n 0 đ ế n 0 ) 11 Tạp ch í ngân hàng (2006đên2007đen 2008) 12 Thời báo ngân hàng (2006đến2007'đến 2008) 13 Tạp ch í Tài tiền tệ (2006đến2007đến 2008) 14 Thông tin ngăn hăng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006đén2007đến2008) N am C ác w eb site: www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam w w w m o f.g o v v n B ộ T i w w w w w ■ c i t p i.g o v B ộ K ế h o c h v Đ ầu tư w g o v v n N g â n h n g N h n c V iệ t N am Jid v c o m N g â n h n g Đ ầu tư v P h t triể n V iệ t N a m w in c o m b a n k c o m v n N g â n hàng C ô n g th n g V iệ t N a m / w w w v b a rd c o m v n N g ân h n g N ô n g n g h iệp P h t triể n N ô n g thôn V iệ t N am w w w d d d n c o m v n D iễn đ àn doanh n g h iệp w w w e c o n o m y c o m v n T h i báo kinh tế V iệ t N a m 10 w w w sa ig o n tim e s.c o m v n T h i báo kinh tế S ài gòn 11 w w w c a fe f.c o m v n 12 w w w vnba.org.vn 13 w w w sa g a v n 14 w w w v n e x p re ss.n e t 15 w w w v n c h a n n e l.n e t 16 w w w la is u a t.v n