Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân trung ương

TẠO NGÁN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAI ỌC VIỆN NGÂN HÀNG T R A N THỊ T H U ĨIƯỞNQ HỌC VIỆN NC NG Ne t ắ m THÔNiA v i ệ n 3 ' í TR-H 2006 LV23 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TR Ầ N TH Ị THU HƯỜNG GIẢI P H Á P N Â N G CAO H IỆ U Q U Ả H O ẠT Đ Ộ N G C ỦA Q U Ỷ T ÍN D Ụ N G N H Â N D Â N T R U N G Ư ƠNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TÊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LU Ậ N VÃN THẠC SỸ K IN H TÊ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.,TS NGUYỄN ĐỨC THẢO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÂMTHÔNGTIN-THƯVIỆN T H Ư V IỆ N ■ So:Ly ẤỉA'./ Q.(? Hà Nội, 2006 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Ký tên Trần Thị Thu Hường * ệ M ỤC LỤ C Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHŨNG VẤN ĐỂ CHƯNG VỂ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Quỹ tín dụng nhân dân vai trị phát triển kinh tế- xã hội 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Vai trị Quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển kinh tế - xã hội 16 Hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 20 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 20 1.2.2 Những tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 21 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 23 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Desjardins Quebec Canada học Việt Nam 26 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Desjardins Quebec Canada 26 1.3.2 Bài học rút hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHAN DÂN TRUNG ƯƠNG 33 1.2 1.3 * ệ 2.1 Tổng quan hình thành phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhản dân Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Trung ưong 33 2.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 33 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 39 Thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 45 2.2.1 Hoạt động xây dựng củng cố hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 45 2.2.2 Huy động vốn 49 2.2.3 Sử dụng vốn 56 2.2.4 Kết kinh doanh 61 Đánh giá hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế tồn 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG 68 3.1 Định hướng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương thời gian tói 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 70 3.2.1 Giải pháp cấu tổ chức 70 3.2.2 Giải pháp chế nghiệp vụ 72 3.2.3 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 88 2.2 2.3 3.2.4 Giải pháp khác 90 Kiến nghị 91 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.2 Đối với Chính phủ 93 KẾT LUẬN 95 3.3 DANH M UC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nsuyên văn TCTDHT Tổ chức tín dụng hợp tác HTXTD Hợp tác xã tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHHTX Ngân hàng hợp tác xã QTD Quỹ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTDTW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương QTDKV Quỹ tín dụng nhân dân Khu vực QTDCS Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở DANH M UC CAC BIEU Thứ tự Tên biểu Trang Biểu sô 2.1 Diễn biến điều hoà vốn QTDTW 47 Biểu số 2.2 Tổng nguồn vốn QTDTW 50 Biểu sô 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo đối tuợng khách hàng 52 Biểu số 2.4 Cơ cấu tổng nguồn phân theo kỳ hạn 55 Biểu số 2.5 Sử dụng vốn QTDTW 56 Biểu số 2.6 Cơ cấu tổng dư nợ QTDTW 57 Biểu số 2.7 Dư nợ phân theo kỳ hạn QTDTW 58 Biểu số 2.8 Nợ hạn tổng dư nợ QTDTW 59 Biểu số 2.9 Kết kinh doanh 61 DANH MỤC CÁC s Đ ổ, BIỂU ĐỚ Thứ tự Tên sơ đồ, biểu đồ Trang Sơ đồ số 1.1 Sơ đồ tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân 14 Sơ đồ số 2.1 Sơ đồ Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 39 Sơ đổ số 2.2 Sơ đồ tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Trung 43 ương Biểu đồ số 2.1 Tổng nguồn vốn QTDTW giai đoạn 2000 - 2005 56 Biểu đồ số 2.2 Dư nợ cho vay QTDTW giai đoạn 2000 - 2005 60 PHẨN MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam đời năm 1993, qua mười năm hoạt động, vai trò tổ chức khẳng định trình đổi phát triển kinh tế xã hội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ hoạt động tiền tệ ngân hàng địa bàn nông thôn - mục tiêu quan trọng Đảng Nhà nước quan tâm Là tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, mục tiêu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân khơng phải lợi nhuận mà tương trợ cộng đồng Sự đời Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ nơng dân, đa dạng hố thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, mở mang ngành nghề dịch vụ, xố đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động Trong trình hình thành phát triển, mơ hình tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân ln bước củng cố, chấn chỉnh phù hợp với xu hướng vận động kinh tế Với việc chuyển đổi từ mơ hình cấp (gồm Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, Quỹ tín dụng nhân dân Khu vực Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở) sang mơ hình cấp (gồm Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng nhân dân Cơ sở), vai trị Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương ngày nâng cao, đặc biệt vai trị làm đầu mối cho tồn hệ thống Vì vậy, hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương có tính định đến phát triển bền vững toàn hệ thống Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng mục tiêu đề Việc nâng cao hiệu * ệ 85 Làm để định giá xác khoản tín dụng, từ đưa mức giá hợp lý để thu hút khách hàng phù hợp với khả đáp ứng QTDTW? Muốn cần lưu ý số vấn đề sau: - Cần áp dụng mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn, phù hợp với ngành nghề - Chủ động nắm diễn biến thị trường ngồi nước để đưa mức lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp - Cần giảm thiểu chi phí hoạt động QTDTW sở tổ chức máy gọn nhẹ để từ có điều kiện giảm lãi suất cho vay khách hàng Nàng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, QTDTW cần tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng như: - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống có quan hệ với QTDTW, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với QTDTW - Tích cực tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả QTDTW - Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn khách hàng tốt để áp dụng sách biện pháp phù hợp Thường xuyên theo dõi khách hàng để đưa dự báo cần thiết - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng, qua báo chí Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi QTDTW khách hàng, giúp QTDTW nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát * ệ 86 khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước Thu thập kho thơng tin tín dụng QTDTW táng cường khai thác thơng tin tín dụng điện tử Để mở rộng quan hệ với khách hàng thu hút khách hàng làm ăn có hiệu QTDTW vấn đề khai thác sử dụng thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng Nó giúp cho nắm bắt toàn sở pháp lý, lực tài chính, quan hệ khách hàng với TCTD khác trước định cho vay Hiện NHNN thành lập trung tâm thơng tin tín dụng riêng đơn vị nghiệp có thu thuộc NHNN Đây điều kiện thuận lợi để TCTD nói chung, QTDTW nói riêng có thêm kênh thơng tin để tìm hiểu khách hàng Để giám sát mức độ quan hệ tín dụng khách hàng với tồn QTDTW thời gian tới ngồi trách nhiệm báo cáo NHNN thơng tin tín dụng, QTDTW cần thiết thành lập thêm "kho liệu" thông tin nhằm khai thác sử dụng cho toàn hệ thống c Mở rộng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp khác kinh tế Ngày nay, loại hình dịch vụ ngân hàng đại phát triển mạnh mẽ, lợi nhuận thu từ hoạt động dịch vụ ngồi hoạt động tín dụng thơng thường chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng lợi nhuận thu ngân hàng đại Mở rộng dịch vụ ngân hàng giải pháp cấp bách QTDTW nhằm đứng vững cạnh tranh tiếp tục phát triển Hoạt động QTDTW chủ yếu đơn nhận tiền gửi khách hàng cho vay, hoạt động dịch vụ khác chưa có Do vậy, thời gian tới QTDTW cần phải mở rộng dịch vụ sau: - Dich vu toán t 87 Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản tiền cho khách hàng mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh tốn qua ngân hàng mở đầu cho hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - xu hướng vận động hoạt động toán kinh tế đại Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đem lại nhiều ích lợi cho khách hàng an tồn, nhanh chóng, xác tiết kiệm chi phí, góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Hiện nay, việc cung cấp tài khoản giao dịch thực toán cho khách hàng QTDTW hạn chế, QTDTW cần phải nỗ lực nhiều nưa có thê theo kịp NHTM khác Một dịch vụ quan trọng cần QTDTW phát triển trước mắt tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền vào QTDTW Từ tiến tới hình thức tốn khác uỷ nhiệm chi, nhờ thu, toán điện, thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử - Dịch vụ bảo lãnh Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển, muốn đứng vững cạnh tranh QTDTW cần có biện pháp nhằm phát triển nghiệp vụ Các hình thức bảo lãnh mà QTDTW đưa là: bảo lãnh dự thầu, thực hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo toán - Dịch vụ uỷ thác tư vấn: Với đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ QTDTW cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh đầu tư, thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp, quản lý tài sản quản lý hoạt động tài Đồng thời QTDTW cịn cung cấp dịch vụ uỷ thác cho khách hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành * t 88 Ngồi QTDTW cịn mở rộng hoạt động cung cấp dịch vụ khác dịch vụ môi giới, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý, dịch vụ thuê mua, quản lý ngân quỹ d Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội QTDTW Để hoạt động kinh doanh có hiệu an tồn, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội QTDTW cần tăng cường cách triệt để QTDTW cần trọng vào số vấn đề chủ yếu sau: - Việc mở rộng tổ chức hoạt động kinh doanh phải sở đủ mạnh tài chính, trình độ quản lý - Trong điều hành hoạt động kinh doanh cần đặc biệt quan tâm đến cơng tác tự kiểm tra kiểm sốt để tự chấn chỉnh hoạt động Việc thể nội dung sau: + Thường xuyên sâu sát công tác quản lý, đảm bảo coi trọng công tác kiểm tra việc chấp hành chế độ nghiệp vụ quy định + Chú trọng tăng cường số lượng chất lượng cán kiểm tra kiểm soát nội bộ, đảm bảo cán kiểm tra phải đủ điều kiện để làm tốt hoạt động kiểm tra kiểm soát cách thường xuyên + Qua kiểm tra phát kiến nghị chấn chỉnh tồn thiếu sót ngăn ngừa tiêu cực phát sinh 3.2.3 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 3.2.3.1 Đẩy mạnh công tác đào tạo nâng cao lực cán Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại hệ thống Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do đó, đào tạo cán coi tảng quan trọng Chính vậy, năm tiếp theo, QTDTW cần tiếp tục dành quan tâm thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, cụ thể là: ệ 89 - Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xúc tiến việc thành lập Trung tâm đào tạo QTDTW, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thông nghề nghiệp Xây dựng đạo đức nghề nghiệp; người cán phải đặt trách nhiệm quan hết, tận tụy, liêm chính, chí cơng vơ tư để tránh phải trả học đắt giá Tổ chức học tập tôn QTDND để người hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ với hệ thống - Thành lập Ban thi đua QTDTW để kết hợp với văn phòng xây dựng phịng truyền thống hệ thống - Có kê hoạch đào tạo đào tạo lại, đào tạo ngắn hạn đào tạo dài hạn, đào tạo chỗ cử đào tạo, đào tạo chuyên môn đào tạo cán lãnh đạo kế cận - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ: sử dụng người việc - Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống - Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Xuất phát từ thực tế khách hàng yếu tố quan trọng kinh doanh, khách hàng tồn doanh nghiệp, làm tất hài lòng khách hàng, nên phương châm mà QTDTW đặt nhân viên phải biết đặt vào địa vị người khác, hiểu ý muốn họ suy xét lập trường họ Nhìn chung văn minh giao tiếp khách hàng tổng hợp yếu tố như: trang phục văn minh, lịch sự; thái độ nhiệt tình chu đáo; biết lắng nghe ý kiến khách hàng; nắm vững nghiệp vụ 3.2.3.2 Tạo động lực khuyên khích người lao động cách áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao động Hệ thống QTDTW thực chế độ trả lương không theo hiệu suất cơng việc Do đó, nảy sinh khơng nỗ lực tinh thần làm việc khơng thực nhiều nhân viên QTDTW doanh nghiệp, để đánh giá trả lương cách xác cho người lao động cần phải thực trả lương theo hiệu suất công việc Nếu mức độ hồn thành khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán nhân viên có động lực phấn đấu cơng việc 3.2.4 Giải pháp khác 3.2.4.1 Mở rộng nâng cao hiệu quan hệ đối ngoại Để tranh thủ vốn, kỹ thuật từ bên kinh nghiệm quản lý tiên tiến hệ thống QTD giới, tiến tới củng cố tăng cường uy tín QTDTW nước bình diện quốc tế, bước tiếp tục mà QTDTW cần phải hoàn thiện là: - Tranh thủ hỗ trợ mặt kỹ thuật tổ chức tài quốc tế Trong thời gian xây dựng hệ thống QTDND, Việt Nam nhận nhiều hỗ trợ quốc tế từ nước, đặc biệt Canada Cộng hòa liên bang Đức Các nước dành riêng khoản tiền viện trợ định để hỗ trợ cho Việt Nam trình xây dựng phát triển hệ thống QTDND Hiện tại, QTDTW cần tới hỗ trợ bè bạn quốc tế việc thiết kế ban hành chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế, tổ chức hội thảo đào tạo cán quản lý, xây dựng hệ thống thơng tin xử lý số liệu QTDTW cần tích cực phối hợp với Tổ chức hợp tác kỹ thuật Đức xây dựng hệ thống kiểm toán cho QTDTW cho hệ thống - Tranh thủ hỗ trợ mặt tài tổ chức tài quốc tế * ệ 91 Thông qua khoản vay tổ chức tài quốc tế ADB số tổ chức khác, QTDTW có điều kiện khai thác tốt nguồn vốn trung dài hạn với lãi suất ưu đãi để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động QTDTW cho hệ thống QTDND 3.2.4.2 Các giải pháp cải tiến công nghệ đại hoá hoạt động - Song song với việc bước mở rộng dịch vụ yêu cầu cấp bách QTDTW phải tăng cường cải tiến, đại hố cơng nghệ đáp ứng u cầu phát triển lâu dài, bảo đảm hội nhập, phục vụ cho nhiệm vụ kinh doanh QTDTW hỗ trợ hệ thống QTDND - Khai thác lợi ứng dụng công nghệ thơng tin đại mạng Internet sẵn có tới tỉnh thành phố, Trung tâm tin học QTDTW cần phối hợp với phòng ban chức xây dựng học viện đào tạo mạng, tiên hành phương thức đào tạo từ xa qua mạng Hệ thống đào tạo phù hợp với đặc điểm phi tập trung hệ thống QTDND 3.3 Kiến nghị QTDTW tổ chức đầu mối hệ thống, hoạt động QTDTW chịu chi phối tính an tồn hiệu hoạt động QTDCS hệ thống Việc cho vay QTDTW QTDCS chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn hoàn tồn khơng có tài sản bảo đảm, chất lượng hoạt động QTDCS chưa thật an toàn hiệu quả, từ đê dẫn đến nguy an toàn chung hệ thống QTDND Để tăng cường tính hiệu hoạt động QTDTW, hỗ trợ cho QTDTW phát triên thành ngân hàng hợp tác đủ mạnh làm đầu tàu cho hệ thống, đề nghị Chính phủ NHNN cần sớm nghiên cứu thực giải pháp sau đây: 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hệ thống QTDND hồn thiện gồm phận trực tiếp kinh doanh phục vụ thành viên (QTDCS, QTDTW) phận liên kết phát triển hệ thống (Hiệp hội QTDND Việt Nam) NHNN cần tạo điều kiện cho Hiệp hội QTDND Việt Nam thực có hiệu vai trị chức tổ chức đại diện, điều phối hoạt động chung hệ thống QTDND theo định hướng Nhà nước, đảm bảo cho QTDND hệ thống phát triển an toàn bền vững Đồng thời NHNN cần xây dựng, triển khai thực Đề án Quỹ an tồn hệ thống Đề án kiểm tốn QTDND, hỗ trợ việc thành lập tổ chức Quỹ an tồn hệ thống, Tổ chức kiểm tốn, Trung tâm đào tạo cán QTDND trực thuộc Hiệp hội nhằm tiến tới việc cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tư vấn, kiểm toán, đào tạo, cho tất QTDND thành viên 3.3.3.2 Tiếp tục hoàn thiện chê nghiệp vụ NHNN cần khẩn trương xây dựng, ban hành bổ sung thay chế, sách hệ thống QTDND cho phù hợp với Luật Hợp tác xã Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi), tạo hành lang pháp lý đồng phù hợp với đặc trưng hệ thống QTDND, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm QTDND; đồng thời đạo QTDND triển khai thực chế, chế độ nghiệp vụ nhằm góp phần tạo điều kiện cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững 3.3.3.3 Tạo điều kiện, sở pháp lý hỗ trợ Quỹ tín dụng Trung ương phát triển thành ngân hàng Hợp tác xã đầu mối hệ thống Đề nghị NHNN nghiên cứu, điều chỉnh nội dung hoạt động QTDTW, đưa QTDTW trở thành ngân hàng đầu mối thực hệ thống QTDND hoạt động theo hướng đa năng, đại có đủ lực tài chính, khả đáp ứng yêu cầu hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống QTDND Tùy theo khả phát triển QTDCS, NHNN nghiên cứu cho phép QTDTW Hiệp hội QTDND Việt Nam thành lập * t 93 số công ty pháp nhân trực thuộc hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài đầu tư, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, cho th tài chính, nhằm đa dạng hóa nghiệp vụ hệ thống QTDND theo mơ hình tập đồn TCTDHT Trước mắt đề nghị NHNN cho phép QTDTW sử dụng linh hoạt tỷ lệ dư nợ hệ thống/tổng nguồn vốn cho phù hợp với tính thời vụ cao hệ thống QTDND (biên độ chênh lệch thừa, thiếu vốn cao); không nên khống chê tỷ lệ tối đa để nâng cao tính chủ động cho QTDTW việc sử dụng vốn cách hiệu 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần có sách hỗ trợ ban đầu phù hợp để tạo điều kiện cho tổ chức liên kết phát triển hệ thống (Hiệp hội QTDND Việt Nam, Quỹ an tồn hệ thống, Tổ chức kiểm tốn, Trung tâm đào tạo cán QTDND sô doanh nghiệp, đơn vị trực thuộc cung cấp dịch vụ hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống QTDND) nhanh chóng vào hoạt động phát huy hiệu - Giảm mức thuế thu nhập doanh nghiệp cho hệ thống QTDND phù hợp với sách Đảng Nhà nước việc khun khích mơ hình kinh tế hợp tác hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn - Tiếp tục hỗ trợ kinh phí đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán QTDND theo tinh thần Nghị định sô 88/2005/NĐ-CP ngày 11/7/2005 số sách hỗ trợ khuyến khích phát triển Hợp tác xã - Nhà nước cần nhanh chóng có sách hồn thiện mơi trường kinh doanh cho hệ thống QTDND Đó sách bảo hiểm với loại hình rủi ro bất khả kháng thiên tai, bão lụt, hoả hoạn, m ùa ; sách đất đai, quyền sử dụng, quyền sở hữu việc bảo đảm ♦ ệ 94 thực thi sách Đặc biệt, Chính phủ đạo Bộ, Ngành nghiên cứu ban hành chế bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp (bảo hiểm thị trường giá nhằm hỗ trợ nông dân trường hợp có biến động bất lợi nhằm tạo mơi trường kinh doanh an toàn cho hệ thống QTDND) - Hỗ trợ việc bổ sung vốn điều lệ cho QTDTW nhằm tăng cường lực tài chính, nâng cao khả hỗ trợ tính liên kết chặt chẽ cho hệ thống Vốn điều lệ nhân tố mà tổ chức quốc tế cân nhắc định quan hệ hợp tác Vì đề nghị Chính phủ đạo NHNN Bộ, Ngành nghiên cứu cho phép QTDTW tăng vốn điều lệ để tăng cường lực tài theo hướng: tăng vốn hỗ trợ Nhà nước QTDTW; tăng mức góp vốn tối đa QTDND; mở rộng thành viên hệ thống - Cho phép QTDTW đổi tên thành Ngân hàng hợp tác, nhằm nâng cao vị thể tốt vai trò, chức năng, nhiệm vụ tổ chức đầu mối hệ thống QTDND Tóm lai: với việc thực tốt vai trò làm đầu mối cho toàn hệ thống lĩnh vực hoạt động, QTDTW góp phần to lớn vào thành cơng mơ hình QTDND nước ta Song hoạt động QTDTW nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng mục tiêu đề Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động QTDTW có ý nghĩa to lớn phát triển QTDTW toàn hệ thống QTDND Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, NHNN nhiều lĩnh vực điều kiện thiếu nhằm giúp cho QTDTW nói riêng hệ thống QTDND đứng vững trước thách thức tiến trình đổi hội nhập K Ế T LUẬN Nhìn lại chặng đường 10 năm hoạt động trình xây dựng phát triển, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương trải qua khó khăn, thử thách với định hướng lộ trình phát triển phù hợp, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đứng vững, khẳng định vị hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân góp phần tích cực cơng hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt kinh tế nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương khơng tránh khỏi tồn định gây ảnh hưởng không nhỏ tới mục tiêu phát triển hội nhập giai đoạn tới, nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương vấn đề đặt cấp thiết Bằng việc kết hợp phương pháp nghiên cứu truyền thống đại, luận văn với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương" tập trung giải vấn đề sau đây: Từ vấn đề lý luận Quỹ tín dụng nhân dân lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, vai trị Quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển kinh tế xã hội, luận văn khẳng định ý nghĩa quan trọng cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương với tư cách tổ chức đầu mối hệ thống Trên sở thực tiễn hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Desjardins Quebec Canada, luận văn rút số kinh nghiêm quý báu nhằm tạo tiền đề quan trọng cho việc nghiên cứu áp dụng vào điều kiện thực tiễn Việt Nam Nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương giai đoạn từ năm 2000 đến năm 2005, kể từ hệ * t 96 thống Quỹ tín dụng nhân dân bắt đầu chuyển sang mơ hình hai cấp Q trình nghiên cứu từ việc khái quát trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, phân tích thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương hạn chế, tồn để từ rút nguyên nhàn tồn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Trên sở kết nghiên cứu lý thuyết tính hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân nói chung, thực tiễn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương nói riêng, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Cùng với giải pháp nói trên, luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, bước đưa Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương trở thành ngân hàng hợp tác đủ mạnh, đảm nhiệm tốt vai trò đầu tàu cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn cịn tồn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực này./ D A N H M U C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Ban đạo Trung ương thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (2000), Báo cáo tổng kết giai đoạn thí điểm, phương hướng củng cố, phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thời gian tới, Hà Nội Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứIX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam (2000), Chỉ thị sơ 57CT/TW Bộ trị vê củng cơ, hồn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam (2002), Văn kiện tài liệu nghiên cứu Nghị Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương khố IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Cao Sĩ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng - ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tê thị trường nước ta, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Trần Quang Khánh (2003), “Một sơ vân đê mơ hình tơ chức Quỹ tín dụng nhân dân ”, Tạp chí Ngân hàng, (Số 10), Tr 44-45 Trần Quang Khánh (2003), “Vận dụng kinh nghiệm quốc tế nhằm hoàn thiện mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân giai đoạn tớ i”, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng, (Số 4), Tr 55-58 Trần Quang Khánh (2003), “Một s ố nét đặc trưng tổ chức hoạt động mơ hình QTDND ”, Tạp chí Ngân hàng, (Số 12), Tr 35-37 * t 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Luật Quỹ tiết kiệm tín dụng Desjardins, Canada, tài liệu dịch, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Luật thay th ế cho Luật Tổng liên đồn Quỹ tiết kiệm tín dụng Desjardins, Canada, tài liệu dịch, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Luật Hợp tác xã văn pháp quy Quỹ tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Hệ thống hoá văn vê Quỹ tín dụng nhân dân, Tập I, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Hệ thống hố văn bán Quỹ tín dụng nhân dân, Tập II, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Hệ thống hoá văn Quỹ tín dụng nhân dân, Tập III, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991,1994), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Quỹ tín dụng Desjardins Quebec, Canada, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), K ế hoạch triển khai Chỉ thị s ố 57CT/TW Bộ Chính trị củng c ố hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 18 Nghị định số 48/2001/NĐ- CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 19 Nghị định số 69/2005/NĐ- CP ngày 26/5/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 20 Nguyễn Ngọc Oánh (1999), Mấy vấn đề mơ hình Quỹ tín dụng Canada hướng vận dụng theo tinh thần Luật Các tổ chức tín dụng Luật Hợp tác xã, Hà Nội 21 Peter s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 22 Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (1998), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, Báo cáo thường niên (2001, 2002, 2003,2004)