Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhnoptnt tỉnh hà giang

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ GIANG LUẬN VẪN T H Ạ C SỸ K IN H T Ế L V 293 H À G IA N G - 2007 BỘ G IÁO DỤC VÀ ĐÀ O TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGUYỄN NGỌC HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN TỈNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Kinh tê tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T Ê Người hướng dẫn khoa học: T S H À HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÂMTHƠNGTIN• THƯVIỆN T H Ư V IÊ N số :.\3j JL3Ầ.ị.ờ.ì Hà G iang - 2007 TH Ị SÁ U LỜ I C A M Đ O A N Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Giang, ngàyj^$ tháng T ác giả luận văn Nguyễn Ngọc Hải năm 2007 M ỤC LỤC T ran g M Ở ĐẨU C hương 1: TỔ N G Q U A N VỂ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H ÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỂN k i n h t ê t h ị t r n g 1.1 V ốn hìn h thức huy động N gân hàn g thương m ại 1.1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NH 1.1.2 Các loại vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 H iệu huy độn g vốn N gân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 16 1.2.3 Tầm quan trọng nâng cao hiệu công tác huy động vốn 24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 25 1.3 K inh nghiệm huy động vốn N H T M m ột sô nước thê 16 giới học kinh nghiệm N H T M V iệt N am 28 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM giới 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút áp dụng NHTM Việt Nam 33 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIEN n ô n g t h ô n t ỉ n h HÀ GIANG 2.1 K hái quát hoạt động kinh doanh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà G iang 2.1.1 39 T hực trạn g hiệu huy động vốn Chi nhánh N gân hàng N ôn g ngh iệp P hát triển nông thôn tỉnh Hà G ian g 2.2.1 35 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 2.2 35 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hà Giang 2.1.2 35 43 Các hình thức huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang tăng trưởng vốn huy động 43 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 2.3 49 Đ án h giá hiệu huy động vốn chi nhánh N gân hàng N ôn g n gh iệp P hát triển nông thôn tỉnh H G ian g 57 2.3.1 Nhũng kết đạt 57 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 61 C huông 3: G IẢ I PH Á P VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG 66 V Ố N TẠ I NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP &PTNT TỈNH HÀ GIANG 3.1 Đ ịnh hướng hoạt độn g huy động vốn N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà giang 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010 3.1.2 66 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh HàGiang đến năm 2010 3.2 66 G iải pháp nâng cao hiệu huy độn g vốn N gân hàng 66 68 N ôn g nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh H G iang 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 68 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 72 3.2.3 ứng dụng, công nghệ ngân hàng để phục vụ khách hàng tốt 73 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 74 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 75 3.2.6 Đổi mơ hình tổ chức máy 77 3.2.7 Tổ chức tiếp thị, quảng cáo 77 3.2.8 Kết hợp có hiệu huy động vốn sử dụng vốn 79 3.2.9 Giải pháp kiểm soát nội 80 3.3 M ột sô kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 85 KẾT LUẬN DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 87 D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U , C H Ữ V IÊ T T Ắ T TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNNN Doanh nghiệp Nhà nước VNĐ Đồng Việt Nam U SD Đồng Euro JP Y Đồng Yên Nhật GBP Đổng Bảng Anh NN& PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn N H N o& P T N T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương ĐT& PT Đầu tư phát triển NHCT Ngân hàng Công thương TCTD Tổ chức tín dụng CK Chứng khốn TT Thanh toán DANH M Ụ C C Á C BẢNG Tên bảng STT Số bảng Trang Báo cáo thu nhập chi phí 2.1 41 Cơ cấu nguồn vốn 2.2 45 Các hình thức huy động vốn 2.3 46 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 2.4 48 Cơ cấu vốn theo loại tiền 2.5 51 Cơ cấu vốn theo khách hàng 2.6 52 Chi phí huy động vốn 2.7 55 Mức độ đáp ứng vốn huy động dư nợ cho vay NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 2.8 56 Sô biểu Trang D A N H MỤC CÁC B lỂ U STT Tên biểu Cơ cấu giá trị GDP tỉnh Hà Giang 2.1 36 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận qua năm 2.2 43 Các hình thức huy động vốn 2.3 47 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 2.4 50 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 2.5 52 Cơ cấu vốn huy động theo khách hàng 2.6 53 Mức độ đáp ứng cho vay vốn huy động 2.7 57 MỞ ĐẦU - Tính cấp thiết đề tài V ới doanh nghiệp lao động, vốn khoa học cơng nghệ ln yêu tố đầu vào trình sản xuất kinh doanh Trong hoạt động kinh doanh NHTM , nguồn vốn có vai trị đặc biệt quan trọng định hầu hết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Đổ có vốn đáp ứng cho trình kinh doanh, NHTM phải tổ chức tạo lập nguồn vốn từ kênh khác vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Quy m ô, cấu loại hình huy động định hầu hết hoạt động ngân hàng thương mại Quy mô cấu, thời hạn tài sản nợ khả cung ứng dịch vụ định tài sản có, tạo khả sinh lời an tồn hoạt động m ỗi ngân hàng Do đó, quan tâm tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tất yếu khách quan, thời tốn khó NHTM hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường Những năm qua, hệ thống N H No& PTNTVN nói chung chi nhánh NH No& PTNT tỉnh Hà Giang nói riêng bước thực tốt công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, công tác huy động vốn tập trung dịnh lượng, chưa thực quan tâm đến liệu mang tính “động” phí hoạt động cịn mức cao, ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng V iệc đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn nhằm đảm bảo cho ngân hàng ln có đủ vốn trì phát triển hoạt động kinh doanh mức độ chi phí đem lại lợi nhuận tối im việc làm cấp thiết Từ vấn đề lý luận thực tiễn đặt ra, lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang làm đề tài luận văn nghiên cứu - Mục đích ý nghĩa nghiên cứu - Hệ thống hoá số vấn đề sở luận hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trường N ghiên cứu kinh nghiệm nước huy động vốn học kinh nghiệm Việt Nam - N ghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn NHNo& PTNT tỉnh Hà Giang từ tìm tổn tại, hạn chế việc huy động vốn nguyên nhân - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn N H N o& PTN T tỉnh Hà Giang - Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đ ối tượng nghiên cứu: - Các hình thức huy động vốn đặc trưng NHTM Hiệu huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn thời gian 2004 - 2006 NHNo& PTNT tỉnh Hà Giang - Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực luận văn, phương pháp khoa học sử dụng là: phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp vật lịch sử với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh để qua khẳng định kết nghiên cứu luận văn - Kết cấu luận văn Ngoài phần m đầu, kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỂN KINH TÊ THỊ TRƯỜNG 1.1 - Vốn hình thức huy động ngân hàng thương mại 1-1-1 - Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ỉ 1.1.1 - K hái niệm Trong kinh tế phát triển sôi động nào, vốn nguồn lực khan V ì huy động vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế dù tầm vĩ mơ hay vi mơ Vậy vốn NHTM gì? Ta có thê định nghĩa sau: Vốn NHTM giá trị tiên tệ ngàn hàng tạo lập hay huy động mà từ ngân hàng dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM bao gồm: + Vốn tự có + Vốn huy động + Vốn vay + Vốn khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trị quan trọng trọng hoạt động kinh doanh NHTM Như vây, nói nguồn vốn cúa ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng đê thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng trả cho họ khoản thu nhập Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đ ồng thời, hoạt động lại có tác động trở lại, định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.2 - V trò vốn hoạt động kinh doanh N H T M Đối với NHTM nào, vấn đề mà nhà quản trị quan tâm hàng đầu phát triển nguồn vốn, yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh, 76 Trong điều kiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại tương đương Chính lợi ngân hàng điều kiện có khác biệt sản phẩm dịch vụ chất lượng dịch vụ khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng nhân tố quan trọng việc trì quan hệ dài hạn với khách hàng truyền thống thu hút khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng có Sự giới thiệu mang tính chất dây chuyền, chất lượng dịch vụ khách hàng tốt thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Hiện thị trường tài tiền tệ thường xun biến động, ngân hàng thương mại có khác biệt sản phẩm nên chất lượng dịch vụ khách hàng đặc tính tạo nên khác biệt Ngân hàng, nét đặc trưng riêng ngân hàng Chính sách khách hàng thực tốt góp phần thu hút nguồn vốn có quy mơ lớn, có chất lượng cao, tạo đà cho việc phát triển sản xuất kinh doanh ngân hàng Khi tạo uy tín với khách hàng, ngân hàng cịn bán nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng Hiện Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang cố gắng thực phục vụ khách hàng tốt nhất, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nâng cao rõ rệt Các giao dịch ngân hàng khách hàng thực nhanh chóng, kịp thời, đơn giản, an tồn hiệu Tuy nhiên, đê hồn thiện sách này, Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang cần thực đồng bộ, quán yếu tố sau: Thứ nhất: Tất cán nhân viên ngân hàng phải ý thức rõ tầm quan trọng khách hàng ngân hàng từ có ý thức tận tụy với cơng việc mình, quan tâm tới khách hàng, hiểu rõ phong tục tập quán khách hàng, trí cần phải hiểu, nắm truyền đạt ngơn ngữ dân tộc khách hàng Phong cách phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình tạo lịng tin khách hàng làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng giải nhanh chóng thỏa đáng Thứ hai: Mỗi cán ngân hàng cần phải có hiểu biết sâu sắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, cần hiểu rõ khách hàng cần gì, phục vụ khách hàng sản phẩm, dịch vụ gì? Nếu làm tốt vấn đề sách khách hàng chắn thành cơng Thứ ba: Chính sách phát triển dịch vụ khách hàng phải thực trì lâu dài, thường xuyên hiệu cao, mang tính chất thời kỳ, ngắn hạn không thu hút khách hàng 77 Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo cán để nâng cao tầm hiểu biết, cập nhật thông tin xã hội để phục vụ khách hàng ngày tốt góp phần vào thành cơng sách khách hàng Cần tập trung đào tạo theo nội dung sau: Thứ tư: Nội dung chiến lược khách hàng, quản lý chất lượng đồng Thường xuyên thảo luận, phát tài liệu nghiên cứu cho cán ngân hàng để cập thông tin, giải vướng mắc đảm bảo tất cán ngân hàng thực tốt sách khách hàng Thứ năm: Thường xuyên trang bị cho cán ngân hàng kiến thức Marketing, thị trường tài tiền tệ tạo cho nhân viên có kiến thức tổng hợp lĩnh vực tài tiền tệ, họ trở thành kênh thu nhập, xử lý thơng tin nhanh, xác đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ sáu: Mỗi cán ngân hàng không giỏi chuyên môn mà cịn phải biết hoạt động nghiệp vụ khác có liên quan để tư vấn cho khách hàng cách tốt Mỗi cán phải có tinh thần tự giác học hỏi, luôn nỗ lực phấn đấu nâng cao trình độ chun mơn tạo nên thành cơng sách khách hàng Tóm lại: Cần thực nhũng sách, giải pháp cách đồng chúng có liên hệ mật thiết với nhau, đan xen lẫn Thực tốt giải pháp nêu tạo nên thành công sách khách hàng 3.2.6 - Đổi mói mơ hình tổ chức máy Chi nhánh Cần xác định lại mơ hình tổ chức chi nhánh đặc biệt điểm giao dịch theo định 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/6/2005 thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nên sớm thay đổi mơ hình qũy tiết kiệm thành điểm giao dịch, có khả thực dịch vụ ngân hàng toán thẻ, séc du lịch, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền nước quốc tế, cho vay cá nhân mói “điểm bán lẻ trọn gói” hấp dẫn Việc triển khai thêm dịch vụ qũy tiết kiệm không mang lại kết thiết thực thu dịch vụ phí mà cịn góp phần nâng cao dân trí, Đưa hoạt động ngân hàng đến gần dân cách đầy đủ,góp phần xã hội hóa hoạt động ngân hàng, Nâng cao uy tín Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang huy động tốt nguồn tiền gửi dân cư 3.2.7- Tổ chức tiếp thị, quảng cáo 78 Hiện với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, phương tiện thơng tin đại chúng góp phần quan trọng việc quảng bá sản phẩm tới tầng lớp dân cư xã hội Công tác tuyên truyền hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang thực thông qua sách báo, phương tiện truyền thanh, truyền hình, tờ rơi bên cạnh chi nhánh cần xây dựng buổi tuyên truyền tiếng dân tộc vào ngày chợ phiên để đồng bào dân tộc hiểu rõ thêm hoạt động ngân hàng Thông qua phương tiện nhánh muốn tầng lớp xã hội biết đến Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang, hiểu rõ hoạt động Ngân hàng No&PTNT Hà Giang nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Tổ chức quảng cao, tiếp thị tạo nên hiểu biết người dân Ngân hàng No&PTNT Hà Giang, nhân tố quan trọng cần thiết tạo tin tưởng lẫn khách hàng gửi tiền - giao dịch với Ngân hàng, khách hàng cảm thấy yên tâm giao dịch với ngân hàng Ngân hàng người thủ quỹ khách hàng, nắm giữ tài sản tiền khách hàng, sử dụng tài sản tiền khách hàng để kinh doanh kiếm lời, khách hàng hiểu sai ngân hàng họ không đến với ngân hàng họ đến với ngân hàng mà họ cảm thấy tin tưởng Ngân hàng cần tổ chức quảng cáo, tiếp thị cho phù hợp với tình hình thực tế đất nước tỉnh miền núi Hà Giang khả nhận thức người dân Trong công tác tuyên truyền ngân hàng không nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào dịch vụ lãi suất tiền gửi, quyền lợi người gửi tiền, tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng tài khoản cá nhân dịch vụ khác ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên cung cấp thông tin khả tài ngân hàng thơng qua báo cáo kiểm tốn, tầng lớp xã hội biết khả tài kết kinh doanh ngân hàng dịch vụ có ngân hàng Từ tạo cho khách hàng cách nhìn tổng thể ngân hàng chi tiết hoạt động ngân hàng tạo niềm tin khách hàng, hấp dẫn họ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Ngoài việc tổ chức quảng cáo nói trên, ngân hàng cần tiêp súc trực tiếp tới doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh để tiếp thị dịchvụ ngân hàng quảng bá thương hiệu sản phẩm ngân hàng phong cách phục vụ chu đáo, tin cậy ngân hàng tạo tin tưởng 79 khách hàng ngân hàng, kéo ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Thực tốt công tác tiếp thị quảng cáo đem lại hiệu lớn Ngân hàng, thu hút nhiều nguồn vốn cho ngân hàng đồng thời nguồn vốn sử dụng có hiệu cơng tác kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao, ngân hàng ngày phát triển vững mạnh, đời sống cán nhàn viên ngân hàng ngày nâng cao họ tận tình chu đáo cơng việc mình, tất phấn đấu vươn lên phát triển thịnh vượng ngân hàng 3.2.8 Kết hợp có hiệu huy động vốn sử dụng vốn: Thực tế cho thấy, trình hoạt động phát triển NHTM nghiệp vụ tách rời hoạt động nghiệp vụ khác; mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn NHTM hai mặt hoạt động gắn bó chặt chẽ thúc đẩy lẫn trình hoạt động kinh doanh NHTM Vì vậy, huy động vốn việc sử dụng để khơng bảo tồn số vốn ban đầu mà tác động trở lại phát huy hiệu cách tối đa huy động vốn mối quân tâm thường xuyên NHTM, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn (khôi lượng, thơi gian, kết cấu, ) có ảnh hưởng định đến việc tổ chức huy động vốn với quy mô, thời hạn, lãi suất, phù hợp Một nguyên tắc quan trọng quan hệ tín dụng vốn phải hồn trả đầy đủ, hạn, thực nguyên tắc nghĩa việc huy động vốn, sử dụng vốn an tồn có hiệu qua Thực tế cho thấy giai đoạn NHTM cần tăng cường hiệu sử dụng quản lí vốn sử dụng quản lí vốn đầu tư có hiệu điêu kiện quan trọng cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, có tác động tích cực trơ lại đơi với tiết kiệm, tích luỹ huy động vốn Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHno&PTNT Tỉnh Hà Giang nói riêng, cơng tác tín dụng ln đóng vai trị chủ đạo việc đem lai thu nhâp cho ngân hàng (thường chiêm 85% tổng thu nhập trở lên) Do vậy, đầu tư tín dụng an tồn động lực thúc đẩy sử dụng có hiệu qủa nguồn vốn huy động Ngược lại, cho vay không thu lãi huy động vốn mà không cho vay ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng tương lai 80 Với NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang, hoạt động tín dụng địa bàn miền núi tiềm ẩn rủi ro lớn tồn q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh Để giảm thiểu rủi ro cần phải sử dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng như: Tăng cường cơng tác thẩm định, thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay, sử dụng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay, cấu dư nợ hợp lý Đồng thời thường xuyên triển khai phân tích tài chính, đánh giá phân loại khách hàng để từ lựa chọn khách hàng đầu tư có hiệu Tiến hành phân tích nợ q hạn để có sở trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tập trung xử lý nợ q hạn, nợ khó địi kịp thời nhằm làm lành mạnh hố tình hình tài chính, có tăng nhanh vịng quay vốn, thúc đẩy hoạt động huy động vốn có hiệu 3.2.9 - Giải pháp vê kiêm soát nội Trong chế thị trường việc lãi lỗ kinh doanh NHTM nói chung điều tất nhiên Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi, thu hút nhiều người gửi tiền vào ngân hàng.Ngược lại có ngân hànglàm ăn khơng tốt, gặp rủi ro, bất trắc hoạt động kinh doanh ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền Chính cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng cần quan tâm cách mức nhằm phát sai phạm tất nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn nói riêng nhằm phát sai phạm để khắc phục kịp thời, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, tạo lập hình ảnh an tồn hiệu ngân hàng công chúng Đối với hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung, Ngân hàng No&PTNT Hà Giang nói chung hệ thống kiểm sốt viên bố trí đến tận sở, nhiên mơ hình tổ chức chưa thật hợp lí, hệ thống kiểm soát nội trực thuộc chi nhánh cấp I, chưa triển khai mơ hình trực thuộc thẳng cơng ty mẹ, trình độ đội ngũ kiểm sốt viên nhiều bất cập đặc biệt tỉnh miền núi Hà Giang, chưa thực đáp ứng yêu cầu phát triển giai đoạn 3.3 - Một số kiến nghị 3.3.1 - Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Thứ nhất: ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Chính phủ quốc gia hướng tới Đặc biệt môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng, biết động nhỏ nhân tố tác động đến kêt luồng tiền chảy vào khỏi ngân hàng Chính vậy, giai đoạn 81 mà tốc độ tăng giá coi cao vịng nhiều năm qua phủ cần phải đưa biện pháp kiên để bình ổn giá Mặt giá thay đổi tác động khác nhau, tầng lớp có thu nhập thấp người hưởng lương Trước mắt, phải kiên chống độc quyền, chấn chỉnh kịp thời công tác xuất khẩu, nhập khẩu, nhạy bén đạo điều hành sách tiền tệ việc ổn định mặt giá điều hồn tồn thực Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lí điều kiện nhập WTO, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở để thúc đẩy đại hố cơng nghệ,dịch vụ ngân hàng Môi trường pháp lý sở để đảm bảo toán ổn định phát triển để hoà nhập với cộng đồng quốc tế Nhà nước phải có hình thức thích hợp để áp dụng luật hoạt động ngân hàng luật hối phiếu, luật toán quốc tế, quy định toán theo chuẩn mực quốc tế Mặt khác cần gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN đồng nghĩa với việc đẩy mạnh, xếp, đổi nâng cao hiệu hoạt đơng DNNN, điều tạo tác động kép tối ưu nguồn lực Bên cạnh đó, gia tăng tốc độ cổ phần hố DNNN có ý nghĩa cung ứng thêm hàng hoá cho thị trường chứng khoán thiếu quy củ, hiệu qủa nguyên nhân làm cho tiềm vốn cịn lớn dân chưa khai thác mức để phục vụ phát triển kinh tế đất nước Thứ hai\ Nhà nước cần sớm ban hành hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ NHTM Bởi vì, trình hội nhập kinh tế giới đặc biệt nước ta nhập WTO, ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế Do đó, cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước giai đoạn bước vào hội nhập Thứ ba: Vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an tồn, uy tín NHTM để tạo lịng tin cơng chúng, tiền đề để đẩy mạnh huy động vốn đầu tư vốn Song tự có NHTM Việt Nam nhỏ bé (lớn NHNo&PTNT Việt Nam tương đương 400 triệu USD) đạt gần 5% vốn tự có tổng giá trị tài sản rủi ro quy đổi mà theo thông lệ quốc tê, tỷ lệ tối thiểu 8% Trong chưa tiến hành cổ phần hố Nhà nước cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nước để tạo 82 điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải lo giới hạn an toàn vốn đồng thời nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung lộ trình cấu lại cổ phần hố vào năm 2009 tạo nên lực tài tiến trình hội nhập đề nghị phủ xem xét lại vốn pháp định ngân hàng tương xứng theo thông lệ quốc tế 3.3.2 - Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất.Là quan quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ Ngân hàng, NHNN phải làm tốt chức tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng cách thường xuyên nhằm đảm bảo ổn định hoạt động Ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, đặc biệt người gửi tiền quan hệ với ngân hàng Thực triệt để đề án xáp xếp lại mơ hình tổ chức theo định 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/6/2005 có tính đến lộ trình cụ thể với NHTM có đặc thù riêng Thứ hai: Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng cơng cụ gián tiếp quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm sốt lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác việc huy động vốn, đối vói hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, huy động vốn chủ yếu thị trường nông thơn với nhiều nhỏ lẻ, tăng thêm chi phí Vì vậy, đề nghị NHNN xem xét giảm tỷ lệ dư trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam so với NHTM khác đê có điêu kiện phục vụ phát triển kinh tế nông - lâm nghiệp nông thôn, nâng cao hiệu huy động vốn Trên thưc tê NHNo&PTNT Việt Nam phải thực số nghiệp vụ lợi ích sách Thứ ba: Đẩy nhanh đại hoá hệ thống ngân hàng để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh uy tín hệ thống ngân hàng dân chúng địi hỏi NHNN phải sớm thực dự án cải cách hệ thống Ngân hàng Việt Nam hồn thiện đề án cấu lại NHTM Nhà nước nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động TCTD theo hướng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lượng, làm cân đối tài sản, áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh nhằm mở rộng hoạt động, tăng cường tính cạnh tranh phát triển 83 Hiện đại hố cơng nghệ coi chìa khố để ngành ngân hàng bước vào hội nhập kinh tế giới đặc biệt giai đoạn đầu nhập WTO, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư cịn gặp khơng khó khăn Do NHNN cần phải nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn, biện pháp thúc đẩy như: Sử dụng hình thức trả lương thơng qua chuyển vào tài khoản, chê phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, chế tốn liên ngân hàng mang tính đồng bộ, bắt buộc qua hệ thống điện tử Thứ tư: Việc sử dụng thẻ toán thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng tạo nên nguồn vốn lớn kinh doanh Hiện nay, nước 10 ngân hàng có hệ thống ATM riêng hầu hêt xử lý giao dịch tách rời với hệ thống ngân hàng bán lẻ hệ thống tổ chức thẻ quốc tế ngoại trừ mạng lưới của,áy ANZ, HSBC VCB Do việc đầu tư công nghệ riêng, nối mạng riêng ngân hàng gây bất tiện cho khách hàng hệ thống tốn họ khơng chấp nhận khơng tương thích Chính NHNN cần đạo NHTM có đề án liên kết thành lập Cơng ty cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia (Bank net) góp phần quy tụ hệ thống ATM Việt Nam, thiết lập kết nối tập trung với tổ chức thẻ quốc tế để công ty sớm vào hoạt động, có tiết kiệm chi phí, tăng hiệu tiện ích cho người sử dụng Thứ năm: Sau năm năm hoạt động, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Việt Nam với quy trình nghiệp vụ có đóng góp định chương trình củng cố ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín thúc đẩy hoạt động huy động vốn hệ thống Ngân hàng Việt Nam Bên cạnh thành tựu đạt được, để thúc đẩy hiệu hoạt động ngân hàng số vấn đề cần dược quan tâm cải tiến, vấn đề tính phí bảo hiểm Theo quy định nay, hàng năm tổ chức tham gia BHTG phải nộp cho BHTG Việt Nam khoản phí 0,15%/ năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Mức phí khơng q cao khơng phải thấp (làm tăng thêm chi phí đầu vào không đáng kể) Phù hợp với thông lệ chung phổ biến giới Tuy nhiên, đối tượng tiền gửi bảo hiểm cịn bó hẹp phạm vi tiền gửi cá nhân, dân cư nội tệ Như vậy, tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội nội tệ toàn tiền gửi ngoại tệ không thuộc đối tượng tiền gửi bảo hiểm Mặt khác, hạn mức chi trả tối đa 30 triệu đồng 84 nhiều khách hàng có số dư tiền gửi lớn gấp nhiều lần hạn mức chi trả này, cần nâng hạn mức chi trả tối đa lên 50 triệu 60 triệu nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Thứ sáu: Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh tranh nhiều khía cạnh như: Lãi suất, sản phẩm dịch vụ, thuận tiện hợp lý, phong cách giao dịch, điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhưng ngày nội hệ thống NHTM cạnh tranh không lành mạnh không cần thiết diễn Đó việc ngân hàng thi cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thông qua công cụ lãi suất dẫn đến dịng tiền ln “chảy ngược, chảy xi” ngân hàng làm cho NHNN khó kiểm sốt Nguyên nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam việc không đưa báo tình hình thị trường không đưa chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng Thứ bẩy Phát triển thị trường chứng khốn mạnh mẽ nơi quy tụ phân phối nguồn tiềm dân chúng, doanh nghiệp, biến nguồn ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất, giảm áp lực cho vay vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại Việt Nam Đây nơi giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán đồng thời tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách nhanh chóng dễ dàng Thị trường chứng khốn tạo kênh cho vốn nhà rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để ngân hàng thương mại thu hút vốn trung dài hạn Thứ tám: lộ trình cổ phần hố ngân hàng No&PTNT Việt Nam vào năm 2009, ngân hàng Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động hệ thống ngân hàng No&PTNT, Nhà nước cần nắm giữ cổ phần chi phối, nhiên theo quy định 50% cần phải xem xét lại cách hiểu cổ đông lớn Nhà nước doanh nghiệp cổ phần, nên Nhà nước cần nắm giữ 30-35% Bên cạnh trước cổ phần hố cần có chế khuyến khích người lao động việc bán cổ phần cho người lao động cách hợp lí 85 3.3.3 - Kiến nghị với Ngàn hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Một là: Hệ thống máy ATM lắp đặt “phủ sóng đến nhiều nơi” tất tỉnh, thành nước tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ song bên cạnh đó, máy chủ ATM đơi lúc bị hư hỏng, tình trạng q tải kéo theo hệ thống máy NHNo&PTNT phải chờ theo, mà có chờ đến buổi thơng Vì vậy, khách hàng nghe nói đến máy ATM hệ thống NHNo&PTNT “chạy dài” Hai là: Thẻ ATM NHNo&PTNT Việt Nam phát hành giúp cho khách hàng sử dụng máy ATM hệ thống nước đáp ứng nhu cầu rút tiền, chưa đáp ứng toán dịch vụ điện, nước, điện thoại Trong điều kiện nay, ngân hàng có đầy đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Chính vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải bước xúc tiến trang bị mở rộng mạng lưới ATM nhanh chóng nghiên cứu đưa vào sử dụng mơ hình trung tâm chuyển mạch quốc gia để thẻ Ngân hàng tốn máy ngân hàng khác mà NHNN Việt Nam giao cho Ba là: Hiện nay, thủ tục chuyển tiền cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam rườm rà làm thời gian, tốn thêm chi phí phiền tốn cho khách hàng nên với mức phí dịch vụ thấp cước bưu điện không thu hút khách hàng đến mở tài khoản cá nhân tham gia dịch vụ chuyên tiền Do vậy, cần quy định thống cách ghi chứng từ chuyển tiền ngân hàng nhận gửi ngân hàng nhận trả toàn hệ thống phải ghi rõ địa người nhận tiền, kể điện thoại liên hệ (nếu có) Đồng thời ngân hàng điện thoại thơng báo cho khách hàng hay giao cho cán tín dụng phụ trách địa bàn gửi thông báo đến tận tay người nhận cán bưu điện làm Có phát huy lợi cạnh tranh, lôi kéo nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phân chia dần thị phần độc quyền ngành bưu điện, Bôn là: Công tác Marketing cần thiết mơi trường kinh doanh có cạnh tranh gay gắt nhánh cấp I đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho thành lập Phòng Marketting cán phòng phải bao gồm người có kiến thức chuyên ngành kiến thức kinh tế thị trường sâu 86 rộng, đội ngũ mạnh hoạt động ngân hàng phát triển bền vững cạnh tranh hội nhập Đồng thời, khẳng định uy tín NHNo&PTNT lịng công chúng để nhắc đến người ta nghĩ đến địa đủ tin cậy lúc, nơi Năm là: Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường, giao quyền chủ động cho Giám đốc chi nhánh ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt Ngân hàng thương mại Nhà nước phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài chính, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ban hành lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền toàn quốc để kịp thời thông tin hỗ trợ chi nhánh điều hành lãi suất Xây dựng chiến lược khách hàng tổng thể, giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc có sách với nhóm khách hàng, xây dựng sách khuyến mãi, tiếp thị chung khách hàng gửi tiền Tóm tắt chương Trên sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Hà Giang mục tiêu, định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang, luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang với nhóm kiến nghị Nhà nước Chính phủ, NHNN Việt Nam nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang phục vụ phát triển kinh tế địa phương thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn 87 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn chủ yếu quan trọng kinh tế, cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại, quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì ngân hàng phải ln coi trọng công tác huy động vốn đặc biệt hiệu huy động vốn Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tài Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang có ý nghĩa to lớn vốn yếu tô thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang vấn đề nghiên cứu mới, hấp dẫn phức tạp Trong trình nghiên cứu tác giả kết hợp lý luận thực tiễn để khái quát hóa nguồn vốn chủ yếu chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang với mục đích đưa kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Trên sở lý luận nguồn vốn, loại nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Luận văn vốn yếu tố cần thiêt, quan trọng kinh tế yến tố khách quan, tất yếu cho tồn phát triển Ngân hàng - Luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Giang, từ đánh giá, kết đạt tổn cần giải đồng thời nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu công tác huy động vốn - Trên sở lý luận vào tình hình thực tế hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Giang, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Giang, giải pháp mang tính khả thi, có tính khoa học thực tiễn tạo nên hiệu kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, liên quan tới nhiều lĩnh vực kinh doanh ngàn hàng thương mại nhân tố kinh tế Với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi nhũng khiếm khuyết, tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng nghiệp nhằm tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu để hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang đạt hiệu cao Để hoàn thành đề tài này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Hà Thị Sáu Thầy giáo, Cơ giáo tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo NHNo&PTNTVN nói chung, NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang nói riêng, đồng nghiệp tạo điều kiện cho tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO Frederie s Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng dại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Dwighi Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng dại, NXB Thống kê, Hà Nội Bùi Nguyên Hoàn (2002), Toàn cảnh thị trường chứng khoán Việt Nam, NXB Thanh niên, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng (1998), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI (2001), NXB Chính trị quốc gia Văn kiện đại hội Đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XIV (2000), Nhà in tỉnh Hà Giang Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với chiến lược huy dộng vốn phục vụ CNH- HĐH đất nước, Hà Nội 10 Bộ Kế hoạch Đầu tư (1996), Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn, Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hùng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình thị trường chứng khốn, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tạp chí ngân hàng tháng, năm 2004, 2005 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, thời báo ngân hàng tháng năm 2004, 2006 17 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lược nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2000-2010, Hà Nội 18 NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo thường niên năm 2004, 2005, 2006 19 NHNo&PTNT Việt Nam (2005), Quyết định số 115/QĐ-NHNo-KH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, thực kế hoạch kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 20 NHNo&PTNT Việt Nam (2003), Quyết định số 165/HĐQT-KHTH ngày 25/6/2003 việc ban hành qui định hình thức huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT v iệt Nam, Hà Nội 21 Báo Nhân dân cuối tuần, số 13(791)/28-3-2004 số (8011/06-6-2004, Hà Nội 22 Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Giang 2006 23 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Giang 2003, 2004, 2005, 2006