Giải pháp phát triển thương mại điện tử tại ngân hàng ngoại thương việt nam

B Ộ G IẢ O DỤC1 VẢ Đ Ả O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ T N AM Thu viện - Học viện Ngân Hàng LV 000425 HOC VIỆN NGÂN HÀNG LƯU QUỲNH HOA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI 2008 ĨỒZ A54 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LƯ U QUỲNH HOA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM • • • C H U Y Ê N N G À N H : K IN H T Ê T À I C H ÍN H - N G Ầ N HÀNG M Ã S Ó : 1 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C S Ỹ K IN H T Ế N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ã N K H O A H ỌC: TS B ù i K h ắ c Sơn HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN TH U VIỆN săd M õ HÀ NỘI 0 : L Ờ I CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c n g trìn h n g h iê n u c ủ a r iê n g tô i C c s ố liệ u , k ế t q u ả tro n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c v c ó n g u ố n g ố c rõ rà n g H Nội, ngày thángOó năm 0 Lư u Quỳnh Hoa M ỤC LỤ C T r a n g p h ụ b ì a L i c a m đ o a n M ụ c lụ c D a n h m ụ c c c k ý h iệ u , c c c h ữ v iế t t ắ t D a n h m ụ c c c b ả n g , b iể u .8 L Ờ I NÓI Đ Ầ U .9 C H Ư Ơ N G : T Ỏ N G QUAN V È NGÂN HÀNG Đ IỆN T Ử 12 1.1 K hái niệm ngân hàng điện t 12 1.2 C ác hình th ứ c ngân hàng điện tử 16 M y rú t tiề n tự đ ộ n g ( A T M ), đ iể m c h ấ p n h ậ n th ẻ ( P O S ), K io s k n g â n h n g 16 2 D ịc h v ụ n g â n h n g q u a h ệ th ố n g đ iệ n th o i (T e le p h o n e B a n k i n g ) 17 D ịc h v ụ n g â n h n g q u a m n g đ iệ n th o i di đ ộ n g ( M o b ile B a n k i n g ) 18 D ịc h v ụ n g â n h n g tạ i n h (H o m e b a n k in g ) 18 D ịc h v ụ n g â n h n g q u a m n g m y tín h to n c ầ u (In te r n e t B a n k i n g ) 19 C c h ìn h th ứ c k h c 1.3 u , nhưọc điếm rủi ro dịch vụ ngân hàng điện tử 21 Ư u đ iể m 21 1 Đ ố i v i n g â n h n g 21 Đ ố i v i k h c h h n g 3 N h ợ c đ iể m Đ ố i v i n g â n h n g 2 Đ ố i v i k h c h h n g 3 R ủ i r o .2 Đ iề u k iệ n đ ể p h t t r i ể n n g â n h n g đ iệ n t H tầ n g c s k in h tế v p h p l ý H tầ n g c s c ô n g n g h ệ 31 N h â n lự c c h o c ô n g n g h ệ 31 4 B ả o m ậ t a n t o n 1.5 K i n h n g h iệ m p h t t r i ể n n g â n h n g đ iệ n t t r ê n t h ế g i ó i 3 T ìn h h ìn h p h t t r iể n 3 B i h ọ c k in h n g h iệ m c ủ a v i ệ c p h t triể n E - B a n k in g trê n th ế g i i C H Ư Ơ N G : T ÌN H H ÌN H T R I Ể N K H A I N G Â N H À N G Đ IỆ N T Ử T Ạ I N G Â N H À N G N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 2.1 Sự c ầ n t h i ế t v t i ề n đ ề c h o p h t t r i ể n n g â n h n g đ iệ n t V i ệ t N a m 1 S ự c ầ n t h iế t p h ả i p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tạ i V i ệ t N a m 2 N h ữ n g tiề n đ ề c h o p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử V i ệ t N a m S ự h ìn h th n h c ủ a m ộ t x ã h ộ i đ iệ n t 1 C s h t ầ n g .4 M ô i tr n g p h p l ý 41 2 N h â n l ự c 2 2 N h ữ n g c h u y ể n b iế n k in h tế th u ậ n l ợ i X u h n g tậ p tru n g h ó a c c tà i k h o ả n X u h n g h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c t ế .4 2 V ài nét Ngân hàng Ngoại thương Việt N am .4 Tình hình triển khai ngân hàng điện tử N H N TV N N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c N h ữ n g h n c h ế c ò n tồ n t i 3 N g u y ê n n h â n h n c h ế p h t tr iể n n g â n h n g đ iện tử N H N T V N 71 3 N g u y ê n n h â n b ê n n g o i 71 3 1 k h ía c n h c c h ế p h p lý 2 3 v ề k h ía c n h k ỹ th u ậ t c ô n g n g h ệ 2 3 v ề k h ía c n h k in h tế x ã h ộ i 3 p h ía c c n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ c ô n g c ộ n g 3 v ề m ô i tr n g c n h tr a n h 3 N g u y ê n n h â n b ê n t r o n g 3 V ấ n đ ề h iệ u q u ả tà i c h ín h 3 2 C c ấ u c ổ c h ứ c 3 N g u n n h â n l ự c 3 v ấ n đ ề q u ả n trị rủ i r o .8 3 R o c ả n k ỹ t h u ậ t .81 CH Ư Ơ N G ; G IẢ I P H Á P P H Á T T R IẺ N NGÂN H ÀN G Đ IỆN T Ử T Ạ I N H N TV N 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng điện tử N H N TV N Giải pháp phát triển ngân hàng điện tử N H N TV N 86 G iả i p h p v ề n g h iệ p v ụ 2 G iả i p h p v ề tổ c h ứ c q u ả n lý v n g u n n h â n l ự c 2 tổ c h ứ c q u ả n lý 2 n g u n n h â n l ự c 91 3 G iả i p h p v ề q u ả n trị rủ i r o G iả i p h p v ề c ô n g n g h ệ 3 K iế n n g h ị đ ố i v i c q u a n N h n c c ó th ẩ m q u y ề n .9 K É T L U Ậ N 99 T i liệ u th a m k h ả o 101 D A N H M Ụ C C Á C K Ỷ H IỆ U , C Á C C H Ữ V I Ế T T Ắ T E -B an k in g : n g â n h n g đ iệ n tử N H Đ T : n g â n h n g đ iệ n tử N H NTVN: n g â n h n g n g o i th n g V i ệ t N a m V ietcom bank: n g â n h n g n g o i th n g V i ệ t N a m V C B : n g â n h n g n g o i th n g V i ệ t N a m C N T T : c ô n g n g h ệ th ô n g tin A T M : m y rú t tiề n tự đ ộ n g P O S : đ iể m c h ấ p n h ậ n th ẻ W T O : tổ c h ứ c th n g m i th ế g iớ i A F T A : k h u v ự c m ậ u d ịc h tự d o A S E A N 1 Đ V C N T : Đ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ DANH M Ụ C C Á C B IỂ U Biếu 1.1: C ấ u tr ú c th n g m i đ iệ n tử Biểu 1.2: T ỷ lệ k h c h h n g sử d ụ n g E - B a n k in g m ộ t s ố n c Biểu : H ệ th ố n g m y A T M tạ i th ị trư n g V i ệ t N a m 0 Biểu 2: T ìn h h ìn h p h t h n h v th a n h to n th ẻ n ộ i đ ịa tạ i th ị trư n g V iệ t N a m 2007 Biểu : T ìn h h ìn h p h t h n h v th a n h to n th ẻ q u ố c tế tạ i th ị trư n g V iệ t N a m 2007 Biểu 4: D o a n h s ố th a n h to n th ẻ q u ố c tế c ủ a N H N T V N D A N H M Ụ• C C A C B A N G B ản g : M ộ t s ố c h ỉ tiê u k in h tế c b ả n c ủ a N H N T V N B ản g : s ố lư ợ n g m y A T M p h â n b ổ tạ i c c c h i n h n h N H N T V N 0 B ảng : s ố lư ợ n g th ẻ tín d ụ n g đ ã p h t h n h c ủ a N H N T V N B ản g S ố lư ợ n g th ẻ g h i n ợ đ ã p h t h n h c ủ a N H N T V N B ản g : D o a n h s ố s d ụ n g th ẻ q u ố c tế c ủ a N H N T V N B ản g : D o a n h s ố sử d ụ n g th ẻ g h i n ợ c ủ a N H N T V N Bảng : C c g ia o d ịc h q u a h ệ th ố n g A T M c ủ a N H N T V N L Ờ I N Ó I ĐẦU T r o n g th i g ia n g ầ n đ â y , b ù n g n ổ c ủ a c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ã ản h h n g m ạn h m ẽ đ ế n m ọ i lĩn h v ự c c ủ a n ề n k in h tế x ã h ộ i N h ữ n g tín h n ă n g v ọ t trộ i c ủ a c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ã đ e m lạ i c h o c c q u ố c g ia trê n th ế g iớ i n h ữ n g ứ n g d ụ n g tiệ n íc h v h iệ u q u ả , đ ặ c b iệ t tr o n g lĩn h v ự c tà i c h ín h n g â n h n g C c ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin ( C N T T ) đ i đ ã tạ o đ iề u k iệ n c h o c c n g â n h n g tiế n h n h h iệ n đ ại h o , đ a d n g h o c c lo i h ìn h d ịc h v ụ , c c k ê n h p h â n p h ố i, đ n g iả n h ó a b ộ m y tổ c h ứ c q u ản lý , n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h v tạ o n ê n n h ữ n g lợ i th ế n h ấ t đ ịn h trư c c c đ ối thủ c n h tra n h T r o n g m ộ t m ô i trư n g c n h tra n h k h ố c liệ t, n h ữ n g n g i đ ợ c lợ i n h iề u n h ấ t c h ín h k h c h h n g v i n h ữ n g d ịc h v ụ h iệ n đ i, n h ữ n g s ả n p h ẩ m C N T T th ân th iệ n , h n g đ ế n n g i tiê u d u n g C ũ n g n ằ m tr o n g x u th ế p h t tr iể n c h u n g , n h ấ t tr o n g th i k ỳ h ộ i n h ậ p , c c n g â n h n g th n g m i V i ệ t N a m đ ã, đ a n g v s ẽ b ị c c đ ố i th ủ c n h tra n h từ k h ắp n i th ế g iớ i c h ia s ẻ c c th ị p h ầ n n ộ i đ ịa Đ ứ n g tr c n h ữ n g s ứ c ép đ ó , c c n g â n h n g đ a n g tậ p tru n g đ ầ u tư m n h c h o p h t tr iể n c s h tầ n g C N T T th e o h n g h iệ n đại h ó a , tr o n g đ ó c ó v i ệ c p h t tr iể n th n g m i đ iệ n tử tr o n g lĩn h v ự c n g â n h n g , cụ th ế d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử ( E - B a n k in g ) N h ữ n g ứ n g d ụ n g c ủ a d ịc h vụ E -B a n k in g đ an g đ ợ c c c n g â n h n g tạ i V i ệ t N a m tr iể n k h a i v i q u i m ô lớ n n h ằ m c h iế m đ ợ c n iề m tin c ủ a k h c h h n g , tạ o d ự n g m ộ t lợ i t h ế c n h tra n h n h ấ t đ ịn h đ ể c h u ẩ n b ị c h o q u trìn h h ộ i n h ậ p n ề n k in h t ế n ó i c h u n g v n g n h tà i c h ín h n g â n h n g n ó i riê n g N g â n h n g N g o i th n g V i ệ t N a m ( V C B ) lu ô n n g â n h n g đầu tro n g v iệ c áp d ụ n g n h ữ n g k ỹ th u ậ t h iệ n đ i p h ụ c v ụ h o t đ ộ n g k in h d o a n h , đ ặ c b iệ t v iệ c ứ n g d ụ n g th n g m i đ iệ n tử T u y n h iê n , đ ứ n g tr c n h ữ n g th c h th ứ c c ủ a q u trìn h to n cầ u h ó a k in h tế v tà i c h ín h trê n th ế g iớ i, đ ặ c b iệ t v i ệ c V i ệ t N a m g ia n h ập tổ c h ứ c th n g m i th ể g iớ i ( W T O ) , V C B c h a th ể b ằ n g lò n g v i n h ữ n g g ì m ìn h đạt đ ợ c S ự p h t tr iể n c ủ a th n g m i đ iệ n tử c c n g â n h n g th n g m i V i ệ t N a m n ó i ch u n g v V C B n ó i r iê n g c h a th ể c n h tra n h đ ợ c v i c c n g â n h n g n c n g o i, v ố n c ó th ế m n h v ề v ố n , trìn h đ ộ q u ả n lý , c o n n g i v c ô n g n g h ệ C h ín h v ì th ế cầ n p h ải c ó 87 lạ i v ô c ù n g lớ n V i ệ c c u n g c ấ p c c d ịc h v ụ th n g m i đ iệ n tử s ẽ k è m th e o c c h o t đ ộ n g th a n h to n đ iệ n tử v ì th ế V C B c ó th ể tà i trợ , liê n d o a n h liê n k ế t v i c c d o an h n g h iệ p n y h n n ữ a tạ o đ iề u k iệ n tố t n h ấ t đ ể h ọ c ó th ể c u n g c ấ p c c sả n p h ẩ m v d ịch v ụ trự c tu y ế n T đ ó , V C B s ẽ c ó th ê m đ ợ c m ộ t lư ợ n g k h c h h n g lớ n sử d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử v th u đ ợ c p h í g ia o d ịc h th a n h to n D o đ ó , V C B k h ô n g n ê n đ ợ i c c d o a n h n g h iệ p n y tìm đ ến m ìn h , m n ê n c h ủ đ ộ n g h ợ p tá c Đ iề u n y đ òi h ỏ i n h a n h n h y , lin h h o t c ủ a c c n h q u ả n lý C h ẳ n g h n n h V C B c ó th ể liê n k ế t v i c ô n g ty v iễ n th ô n g đ ể tr iể n k h a i d ịc h v ụ T e le p h o n e B a n k in g h o ặ c triể n k h a i th ê m c c tiệ n íc h c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử n h : th a n h to n c c h ó a đ n th e o h ìn h th ứ c gh i n ợ trự c tiế p , b n b ả o h iể m trự c tu y ế n c h o k h c h h n g , tra u c c th ô n g tin v ề thị trư n g c h ứ n g k h o n N h v ậ y , v i ệ c V C B đ ẩ y m n h tiế n h n h liê n k ế t v i c c d o a n h n g h iệ p n y m a n g lạ i h iệ u q u ả lớ n V i ệ c h ợ p t c n y m ộ t m ặ t s ẽ c u n g c ấ p m ộ t k ê n h th an h to n n h a n h c h ó n g , th u ậ n t iệ n c h o k h c h h n g c ủ a n h ữ n g d o a n h n g h iệ p n y , m ặ t k h c n g â n h n g c ũ n g tạ o k h c h h n g c ủ a r iê n g m ìn h đ n g th i tạ o m ố i q u a n h ệ h ợ p tá c tố t đẹp g iữ a n g â n h n g v i d o a n h n g h iệ p đ ể từ đ ó c ó n h ữ n g h o t đ ộ n g h ợ p tá c k in h d o an h k h c T h ị trư n g đ ợ c m r ộ n g , k h ả n ă n g c n h tra n h đ ợ c n â n g c a o n h ữ n g lợ i íc h không nhỏ - Tập trung phát triển m rộng thị trường thẻ n c đồng thời không n g n g nâng cao chất lư ợ n g p h ụ c vụ R õ rà n g tạ i th i đ iể m n y , th ị trư n g tiề n đ iện tử c ó tiề n n ă n g p h t tr iể n lớ n n h ấ t V i ệ t N a m Đ â y lĩn h v ự c E -b a n k in g V C B c ầ n tập tru n g k h a i th c T u y n g â n h n g d ẫn đ ầu th ị trư n g th ẻ V i ệ t N a m , s o n g th ự c tế v iệ c p h t tr iể n th ẻ V C B c ò n n h iề u đ iều p h ả i b n n h ấ t v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h vụ V i ệ c c ả i th iệ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v p h t tr iể n sả n p h ẩ m th ẻ th a n h to n c ủ a V C B g ó p p h ầ n rấ t lớ n tr o n g v i ệ c tạ o n iề m tin n i k h c h h n g g iả i p h p sa u : C ụ th ể c ó th ể th ự c h iệ n c c 88 • X â y d ự n g c h ỉ tiê u p h t tr iể n th ẻ c h o c c C h i n h n h N ế u C N n o đ ạt k ế h o c h v v ợ t c h ỉ tiê u k ế h o c h s ẽ đ ợ c th n g n h ằ m k h u y ế n k h íc h c c c n b ộ th ẻ th u h út th ê m đ ợ c c h ủ th ẻ v Đ V C N T m i đ n g th i g iữ đ ợ c c c k h c h h n g cũ • T r iể n k h a i tiế p c c d ịc h v ụ th a n h to n trê n h ệ th ố n g A T M v i c c đ ối tá c lớ n c u n g c ấ p d ịc h v ụ , d ịc h v ụ th o n g m i đ iệ n tử n h V ie tn a m A ir lin e s , V M S , V ie ttr e v a l, c h ợ đ iệ n tử I V I V U g ó p p h ầ n m tă n g d o a n h s ố th a n h to n c ũ n g n h g ia tă n g tiệ n íc h c ủ a c c lo i th ẻ • T r iể n k h a i đ ề n p h t h n h th ẻ E M V v O T P (s d ụ n g m ậ t k h ẩ u m ộ t lầ n ) n h àm g iả m th iể u rủ i ro th ẻ g iả m o v tạ o tiề n đ ề c h o v iệ c p h t triể n d ịc h v ụ th an h to n đ iện tử v ó i c c đ ố i t c lớ n tr o n g v n g o i n c • sở T ìm k iế m p h t tr iể n s ả n p h ẩ m th ẻ liê n k ế t v i c c đ ố i t c lớ n , tiề m n ă n g , c ó c k h c h h n g lớ n ; liê n k ế t v i c c liê n m in h th ẻ (B a n lc n e t) n h ằ m tạ o th ố n g n h ấ t g iữ a c c n g â n h n g • T h ắ t c h ặ t c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro v đ ẩy n h a n h t ố c đ ộ x lý tra s o t k h iế u n ại củ a k h ách hàng - Gia nhập tố chức, liên minh ngân hàng nước quốc tế V i ệ c th a m g ia n h ữ n g tổ c h ứ c c h u y ê n n g n h n g â n h n g tro n g từ n g lĩn h v ự c c ụ th ể g iả m b t c h i p h í đ n g k ể tr o n g v i ệ c tr iể n k h a i E - b a n k in g , h n n ữ a c ó th ể tậ n d ụ n g đ ợ c k in h n g h iệ m c ủ a c c đ ố i t c tr o n g tổ c h ứ c V í dụ v iệ c th a m g ia h ệ th ố n g th ẻ tín d ụ ng V is a C a r d , M a s te r c a r d , A m e r ic a n E x p r e s s s ẽ g iú p n g â n h n g c ó th ể triể n k h a i n c n g o i m ộ t s ố lo i h ìn h E - b a n k in g d ễ d n g , h a y v iệ c k ế t n ố i h ệ th ố n g th ẻ th ố n g n h ấ t ả V i ệ t N a m m ộ t m ặ t s ẽ g iả m rấ t n h iề u c h i p h í liê n q u a n , m ặ t k h c c ó th ể m rộ n g th ị trư n g v m a n g lạ i n h iề u tiệ n lợ i c h o k h c h h n g V i ệ c liê n d o a n h liê n k ế t v i c c tổ c h ứ c tà i c h ín h v n g â n h n g c ủ a c c n c tro n g k h u v ự c v trê n th ế g iớ i m ộ t m ặ t tạ o th ê m m ộ t k ê n h p h â n p h ố i m i, tă n g h iệu q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h , m ặ t k h c , V C B c ó th ể h ọ c h ỏ i đ ợ c k in h n g h iệ m tổ c h ứ c , 89 q u i trìn h q u ả n lý , v ậ n h n h E - b a n k in g tro n g v iệ c p h t tr iể n v c u n g ứ n g c c sản p h ẩ m v d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử - M rộng m ạng lưới bao gồm chì nhảnh, ph òng giao dịch, điểm đặt máy A TM , đơn vị chấp nhận thẻ., trê n p h m v i to n q u ố c T h ự c tế ch o th ấ y , m ộ t s ố tỉn h th n h c ó lư ợ n g d ân c tư n g đ ố i đ ô n g v tư n g đ ố i p h t triể n n h tỉn h T h a n h H ó a , H T â y , T i ề n G ia n g , T â y N in h , V C B c h a m c h i n h n h n o , tro n g k h i đ ó c c n g â n h n g k h c đ ã c ó c c c h i n h n h , p h ò n g g ia o d ịc h , A T M / P O S tạ i c c tỉn h n y Đ iề u n y s ẽ g ó p p h ầ n m g iả m th ị p h ầ n c ủ a V C B tro n g tư n g lai n ếu V C B k h ô n g n h a n h c h ó n g m c c c h i n h n h c ũ n g n h c c đ iể m A T M / P O S S - Tăng cư n g cồng tác chăm sóc khách hàng n h cơng tác Marketing N hư nhận x é t p h ầ n trê n c ủ a b i v iế t, h iệ n n a y k h c h h n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m i V i ệ t N a m c h a th ự c m ặ n m lắ m v i c c d ịc h vụ E -B a n k in g Đ ể lý g iả i c h o th ự c t ế n y , c ó n h iề u n g u y ê n n h â n c ó th ể k ể đ ến n h n g m ộ t tro n g n h ữ n g lý d o q u a n trọ n g n h ấ t đ ó c h ín h v iệ c c c n g â n h n g th iế u n h ữ n g m ố i q u a n h ệ c ầ n th iế t vớ i n h ữ n g k h c h h n g c ủ a m ìn h H ầ u n h c h ỉ n h ữ n g k h c h h n g th n g x u y ê n đ ến g ia o d ịc h m i c ó th ể b iế t s s n g â n h n g đ a n g c u n g c ấ p lo i d ịc h vụ g ì, v n ế u c ó b iế t rõ th ì h ọ cũ n g c h ỉ n ắ m đ ợ c n h ữ n g n g h iệ p vụ h ọ th n g x u y ê n tiế p x ú c K h i c c n g â n h n g c ó m ộ t d ịc h vụ m i đ a v o h o t d ộ n g , c c th ô n g tin n y c h ỉ đ ế n v i k h c h h n g q u a c c tran g b o , tu y n h iê n c h ỉ d n g n ộ i d u n g th ô n g b o v m ô tả s s i Đ ể c ó th ể tìm h iểu c h i tiế t c c h th ứ c sử d ụ n g d ịc h vụ , k h c h h n g th n g p h ải tru y c ậ p v o tra n g W e b c ủ a n g â n h n g (n ế u c ó ) h o ặ c p h ả i đ ến th ẳ n g n g â n h n g đ ể h ỏ i trự c tiế p C h ín h th ự c t ế n ày đ ã c ả n trở rấ t n h iề u k h c h h n g tiế p c ậ n c c d ịc h vụ m i c ủ a n g â n h n g V ì th ế , để c ó th ể p h t tr iể n đ ợ c n g â n h n g đ iệ n tử đ ò i h ỏ i V C B c ầ n p h ả i tă n g c n g c ô n g tá c k h c h h n g ( c h ẳ n g h n n h tổ c h ứ c h ộ i n g h ị k h c h h n g c h o c c Đ V C N T c ó d o an h số th a n h to n c a o tr a o đ ổ i v lắ n g n g h e ý k iế n c ủ a k h c h h n g , từ đ ó c ó c h iế n lự c ch ă m s ó c c c Đ V C N T p h ù h ợ p h n v i tìn h h ìn h th ự c tế th ị trư n g X â y d ự n g c c Đ V C N T v ệ tin h c h o c c s ả n p h ẩ m th ẻ ) c ũ n g n h đ ẩy m n h c c h ìn h th ứ c tu y ê n tru y ề n , q u ả n g 90 c o c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ E - B a n k in g m V C B c u n g c ấ p trê n c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g đ ể k h c h h n g c ó th ể từ c h ú ý đ ến sử d ụ n g c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iện tử 2 G iải pháp tồ ch ứ c quân lý nguồn nhân hrc E -b a n k in g m ộ t ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ c a o , d o đ ó c ầ n c ó m ộ t c cấ u h o t đ ộ n g k h o a h ọ c , h iệ u q u ả P h t tr iể n E - b a n k in g đ ò i h ỏ i k h ô n g c h ỉ b ả n th â n c c b ộ p h ận trự c tiế p p h ụ tr c h m c ò n đ ò i h ỏ i th a y đ ổ i c ầ n th iế t c ủ a c c b ộ p h ậ n k h c c ó liê n qu an đ ên E - b a n k in g Đ ê k h ă c p h ụ c n h ữ n g k h ó k h ă n đ ã n ê u trê n , V C B c ầ n ch ú trọ n g c c h n g g iả i p h p s a u : 1 tể c h ứ c qu ả n lý - T c h b iệ t c c p h ò n g b a n c h u y ê n v ề m ả n g E -b a n k in g v q u ả n trị rủ i ro riê n g b iệ t, k h ô n g g h é p c h u n g v i p h ò n g b a n c ó c c n g h iệ p v ụ n g â n h n g k h c H iệ n n a y , V C B c h a c ó p h ị n g b a n p h ụ trá c h v ề m ả n g E - B a n k in g K h i tr iể n k h a i m ộ t sản p h ẩ m n g â n h n g đ iệ n tử th ì s ẽ c ó n h iề u p h ò n g b a n th a m g ia n h : P h ị n g C h ín h s c h b n lẻ , Q u ả n lý đ ê n C ô n g n g h ệ , Q u ả n lý T h ẻ , T r u n g tâ m T in h ọ c Đ ể E -b a n k in g c ó th ể p h t triể n m n h m ẽ th ì v i ệ c th n h lậ p b ộ p h ậ n n y v ô c ù n g c ầ n th iế t V i ệ c p h ân tá c h c c h o t đ ô n g c ủ a E - B a n k i n g v o c c p h ò n g b a n k h c s ẽ k h ô n g m a n g lạ i h iệ u q u ả n ếu số lư ợ n g k h c h n g th a m g ia lo i h ìn h n y lớ n C h ì c ó m ộ t p h ị n g b a n p h ụ trá ch E B a n k in g s ẽ x lý đ ợ c n h iề u g ia o d ịc h m ộ t c c h tập tru n g v h iệ u q u ả B ê n c a n h đ ó , E - B a n k i n g c ũ n g s ẽ m c h o rủ i ro m n g â n h n g đ ổ i m ặ t n g y c n g n h iê u h n , d o đ ó v i ệ c q u ả n trị rủ i ro c ũ n g n ề n c ầ n tá c h r iê n g th n h m ộ t b ộ p h ậ n D o tâ m q u a n tr ọ n g tr o n g v i ệ c q u ả n trị rủ i ro n ê n v i trò c ủ a p h ò n g b a n n y s ẽ lớ n Đ iề u n y đ ò i h ỏ i c ó s ự p h â n tá c h h ợ p lý v c ẩ n th ậ n từ c c p h ò n g b a n k h c để h o t đ ộ n g c ủ a ngân h àng k h ô n g b ị ảnh hưởng - D o b ắ t đ ầu từ n ă m 0 , N H N T V N b ắ t đ ầu h o t đ ộ n g th e o c c h ế c ủ a d o an h n g h iệ p c ổ p h ầ n d o đ ó n ê n x â y d ự n g c c h ế th n g p h t rõ rà n g đ ố i v i cá n b ộ cũ n g n h c c c h i n h n h n h ằ m k h u y ế n k h íc h đ ộ n g lự c m v iệ c 91 - T n g b c triể n k h a i th ự c h iệ n v i ệ c c h u ẩ n b ị c c đ iề u k iệ n h ìn h th n h T ậ p đ o àn đâu tư tà i c h ín h V i e t c o m b a n k th e o m h ìn h tổ c h ứ c v q u ả n trị p h ù h ợ p v i th ô n g lệ q u ố c tế tố t n h ấ t 2 n g u n n h â n lự c S ự th n h c ô n g c ủ a b â t c ứ lo i h ìn h k in h d o a n h n o dù m ứ c đ ộ h iệ n đại h o tự đ ộ n g h o c ó c a o đ ê n đ â u c ũ n g g ă n v i y ế u tố c o n n g i N g â n h n g đ iệ n tử m ộ t lo i h ìn h k in h d o a n h n g â n h n g h iệ n đ i m a n g tín h c h u y ê n m ô n h o c a o áp d ụ n g n h iề u ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin - tin h ọ c d o đ ó c ầ n n h ữ n g n h â n v iê n c ó trìn h độ c h u y ê n m ô n c a o C h ú n g ta n h ìn n h ậ n n g u n n h â n lự c c h o th n g m i đ iệ n tử n ó i ch u n g n g â n h n g đ iệ n tử n ó i r iê n g k h ô n g p h ả i c h ỉ đ n g iả n từ m ộ t p h ía T rư c tiê n c ầ n k ế í h ợ p tr o n g v iệ c th a y đ ổ i trìn h đ ộ c c c n b ộ n g â n h n g , từ n h ữ n g c n b ộ C N T T đến n h ữ n g n h â n v iê n h n g d ẫ n k h c h h n g tro n g v iệ c th ự c h iệ n c c d ịc h vụ h iệ n đ ại N g o i , c ò n n h ữ n g b iệ n p h p g iá o d ụ c đ ịn h h n g v c ó th ể c ó tín h áp đ ặt tro n g v iệ c th a y đ ổ i th ó i q u e n c ủ a x ã h ộ i c ũ v ẫ n tồ n tạ i h iệ n n a y n h tâ m lý th íc h tiêu tiề n m ặ t, tâ m lý e n g i th a y đ ổ i, n g i tiế p x ú c v i c c th iế t b ị c ũ n g n h c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại M ộ t s ố b iệ n p h p c ó th ể triể n k h a i n h sa u : - T hực chỉnh sách tuyển dụng nhân viên chiêu mộ nhân tài có hiệu theo h n g trọng đên trình độ, lực khơng đặt nặng vấn đề câp C ó th ê th â y n h â n tà i V i ệ t N a m tu y k h n g n h n g c h a đ ợ c tậ n d ụ n g triệ t để T a i n a n g c u a h ọ n h ie u k h i k h ô n g đ ợ c th â y q u a b ă n g câ p M ộ t th ự c tê c c trư n g đại h ọ c V i ệ t N a m , n h ữ n g n g i đ iể m c a o c h a c h ắ c đ ã g iỏ i v n ă n g đ ộ n g v n h ữ n g n g i h ọ c g io i, th o n g m in h lạ i c h a c h ă c c ó b ă n g g iỏ i D o đ ó V C B c â n c ó c h ế đ ộ tu y ể n d ụ n g h ợ p lý n h ă m k h n g b ỏ x ó t n g i tà i v k h ô n g tu y ề n n h ầ m n g i k h ô n g c ó n ă n g lự c H iẹ n n a y c h ê đ ộ th i V C B v â n c h a h ợ p lý , m i đ â y n g â n h n g c h ỉ tu y ể n sin h v iê n k h ô i n g â n h n g c ó b ă n g k h tr lê n , th i tu y ể n th ì v ẫ n m a n g n ặ n g tư lý th u y ế t đơn th u ần c h a k h a i th c v k iể m tra đ ợ c th ự c lự c c ủ a c c s in h v iê n Hợp tac, hen ket với tô ch ứ c giáo due đào tạo đê chủ đồng viẹc tuyên chọn nguôn nhãn lực theo n h ữ n g nhu cầu cụ thể ngân hàng 92 chiến lư ợc phát triển V i n h ữ n g y ê u c ầ u k h ắ t k h e c ủ a n g n h n g â n h n g , th ậ t k h ó c h o V C B c ó th ể tu y ể n đ ợ c n h ữ n g n h â n v iê n c ó đ ầy đủ k ĩ n ă n g c ầ n th iế t c h o c ô n g v i ệ c m k h ô n g p h ả i tá i đ o tạ o lạ i V ì v ậ y , v i ệ c h ợ p tá c , đặt “ h n g ” v i c c tổ c h ứ c đ o tạ o c ó tiế n g V i ệ t N a m s ẽ g iú p c h o V C B c h ủ đ ộ n g tro n g v iệ c tìm c h o m ìn h n h ữ n g c o n n g i p h ù h ợ p C c h th ứ c tố t n h ấ t n g â n h n g n ê n h ợ p tá c v i c c k h o a c ô n g n g h ệ th ô n g tin c ủ a c c trư n g đ ại h ọ c k h ố i tự n h iê n ( B c h k h o a , K h o a h ọ c tự n h i ê n ) h a y tổ c h ứ c đ o tạ o c h u y ê n n g h iệ p (n h F P T , N I I T , S C T ) để đ tạ o v ề lĩn h v ự c c h u y ê n m ô n n h : q u ả n trị m n g n g â n h n g , th n g m i đ iệ n tử v q u ản trị th n g m i đ iệ n t - Tiên hành bồi dưỡng, đào tạo chuyên sâu cho nhân viên ngăn hàng nhiêu hình thức n h : đào tạo chỗ, c học n c ngoài, tổ ch ứ c hội thảo hội ngh ị tập huấn Đ â y h ìn h th ứ c n â n g c a o n g u n n h â n lự c c ó h iệ u q u a v c h i p h í rẻ V i ệ c tu y ể n d ụ n g m i s ẽ c h a m a n g lạ i h iệ u q u ả n g a y , v iệ c n â n g c a o trìn h đ ộ c h o c c n h â n v iê n h iệ n c ó s ẽ m a n g lạ i h iệ u q u ả tứ c th ì H ọ đ ã c ó n h iề u k in h n g h iệ m n ê n v iệ c h ọ c tậ p s ẽ d ẽ d n g h n , h iệ u q u ả h n v m ấ t th i g ia n h n N gân h n g c ó th ê m c c lớ p h ọ c n g ă n h n v o c u ố i c c b u ổ i m v iệ c tạ i n g a y n i làm v iệ c (v í dụ tâ n g c ủ a trụ s c h ín h V C B ) , h o ặ c c h ọ c n â n g c a o đ ố i v i n h ữ n g n h ân v iê n c ó tiê m n ă n g v c ó trìn h đ ộ c a o N g o i v iệ c tiế n h n h c c h ộ i th ả o c h u y ê n đ ề, h ộ i n g h ị tậ p h u â n tr a o đ ô i v ê n g h iệ p v ụ c ụ th ể (n h c c k ỹ n ă n g tiế n h n h g ia o d ịc h , k ý k ê t h ọ p đ ô n g , s d ụ n g th n g m i đ iệ n t ) s ẽ g iú p c c n h â n v iê n c ó th ê m n h ữ n g h iê u b iê t sâ u h n v ê c h u y ê n m ô n c ủ a m ìn h v c ó s â n c h i g iú p h ọ b ộ c lộ n h ữ n g k h ả n ă n g c ũ n g n h ý k iế n x â y d n g n g â n h n g tố t h n 3.2.3 Giải pháp quản tri rủi ro - K h i x e m x é t c c d ự n E - B a n k in g , n h q u ả n lý c ầ n p h ả i p h â n tíc h k ỹ , đ án h g iá đ ú n g ả n h h n g đ ế n c h iế n lư ợ c p h t triể n , q u ả n lý rủ i ro c ủ a n g â n h n g N ế u đánh g iá q u th â p ả n h h n g c ủ a d ự n , n g â n h n g c ó th ể s ẽ g ặ p n h iề u rủ i ro ; n ếu đánh g iá q u c a o th ì c h i p h í n g â n h n g p h ả i trả c h o đ ầu tư b a n đ ầu đ ể x â y d ự n g E - B a n k in g tăn g 93 C a c q u y trin h q u a n lý rủ i ro đ ô i v i c c h o t đ ộ n g E - B a n k in g p h ả i đ ợ c tíc h h ọ p tro n g c c h ê q u ả n lý rủ i ro c h u n g c ủ a n g â n h n g Đ n g th i c c c h ín h s c h v q u y trìn h q u ả n lý rủ i ro c ủ a n g â n h n g c ầ n đ ợ c th n g x u y ê n x e m x é t đ án h g iá , ch ỉn h sử a n a n g ca p k ip th i n h ă m đ a m b ả o tín h p h ù h ọ p v đủ k h ả n ă n g x lý n h ữ n g rủi ro m i p h a t s in h tr o n g c a c h o t đ ộ n g E - B a n k in g th i đ iê m h iệ n tạ i c ũ n g n h tro n g tư n g la i - B ả o v ệ tín h to n v ẹ n d ữ liệ u c ủ a c c g ia o d ịc h , b ả n g h i v th ô n g tin E -b a n k in g B ả o v ệ tín h to n v ẹ n d ữ liệ u tro n g g ia o d ịc h E - B a n k in g đ ợ c h iệ u th ô n g tin tro n g h n g th a i c h u y ê n h a y lư u lạ i s ẽ k h ô n g b ị th a y đ ổ i n ếu n h k h ô n g đ ợ c p h ép N ế u tin h to a n v ẹ n dũ liẹ u b ị v i p h m s ẽ d ân đ ên c c rủ i ro v ê tà i c h ín h , p h p lý v u y tín - B ả o m ậ t th n g tin E - B a n k in g q u a n trọ n g , th n g tin c ó tín h n h y m đ ợ c c h u y ể n v /h o ặ c lư u tr o n g c s d ữ liệ u B ả o m ậ t c ó n g h ĩa g iữ c h o c c th ô n g tin q u an trọ n g k h ô n g b ị rò ri v k h ô n g b ị tru y cậ p trá i p h é p S ự x u ấ t h iệ n c ủ a E - B a n k in g cũ n g đ o n g n g h ía VƠI n h ữ n g th c h th ứ c v ê b ả o m ậ t s ẽ tă n g th ê m V ì tru y ề n q u a m n g to àn c a u h o ặ c lữ u trữ tr o n g c s d ữ liệ u , th ô n g tin rấ t c ó th ể s ẽ b ị tru y cậ p trái p h ép H n n ữ a tr o n g th i đ i ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ p h ụ th u ộ c n g y c n g g ia tă n g đ ố i v i c c đối tá c , c c n h c u n g ứ n g d ịc h v ụ c ó th ể n g u y ê n n h â n g â y rò rỉ c c liệ u q u an trọ n g củ a ngân hàng C u n g c a p đ a y đủ th ô n g tin w e b s ite c h o p h é p k h c h h n g tiề m n ă n g c ó th ể đ u a đ a n h g iá v ê v â n đ ê b ả o m ậ t v c c q u y đ ịn h c ủ a n g â n h n g tr c k h i th a m g ia v o c c g ia o d ịc h E - B a n k in g N g â n h n g c ầ n tạ o c h o k h c h h n g tâ m lý th o ả i m i k h i m u o n tra o đ ô i th ô n g tin , g iú p c h o k h c h h n g b ả o v ệ th ô n g tin liệ u c ủ a m ìn h v đ ợ c p h ụ c v ụ liê n tụ c q u a c c k ê n h p h â n p h ố i đ iệ n tử Đ ể g iả m th iể u c c rủ i ro p h áp lý v u y tín c ó th ê x ả y r a tr o n g c c h o t đ ộ n g E - B a n k in g , n g â n h n g c ầ n cu n g cấ p th ô n g tin đ ay đu , c h in h x c trê n w e b s ite c ủ a m ìn h đ ê k h c h h n g c ó th ể x e m x é t đư a đ án h 94 g iá c ủ a m ìn h v ề c ô n g tá c b ả o m ậ t v c c n g u y ê n t ắ c c ủ a n g â n h n g trư c k h i th a m g ia v o c c g ia o d ịc h E - B a n k i n g - C ó k ể h o c h d ự p h ò n g n h ằ m b ả o đ ả m tín h s ẵ n s n g c a o c ủ a d ịc h v ụ v h ệ th ố n g E -b a n k in g Đ ế trá n h rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h , rủ i ro p h p lý v u y tín , c c d ịc h v ụ E - B a n k i n g c ò n p h ả i đ áp ứ n g c c y ê u c ầ u n g y c n g c a o c ủ a k h c h h n g ; th i g ia n x lý g ia o d ịc h n g ắ n , đ ợ c p h ụ c v ụ liê n tụ c / M u ố n v ậ y , n g o i v iệ c đầu tư p h t triể n c c s ả n p h â m d ịc h v ụ h iệ n đ i, n g â n h n g c â n c ó g iả i p h p b ả o đ ảm tín h sãn s n g c a o c ủ a h ệ th ố n g , đ ặ c b iệ t p h ả i x â y d ự n g p h n g án d ự p h ò n g h iệ u qu ả Đ e đ ả m b ả o tín h ổ n đ ịn h v sã n s n g c a o c ủ a h ệ th ố n g d ịc h v ụ E -b a n k in g cầ n : • P h â n t íc h tín h h ìn h th n g m i đ iệ n tử v E - B a n k in g : lư ợ n g k h c h h n g h iệ n tạ i v d ự k iế n tỉ lệ tă n g trư n g tro n g tư n g l a i , q u a đ ó c ó k ế h o c h đầu tư th o ả đ n g , b ả o đ ả m n ă n g lự c x lý v ổ n đ ịn h c ủ a h ệ th ố n g E -B a n k in g • V i ệ c đ n h g iá n ă n g lụ c x lý c ủ a h ệ th ố n g g ia o d ịc h E - B a n k in g cầ n đ ợ c th ự c h iệ n , th n g h iệ m v k iể m tr a th n g k ỳ • B ả o đ ả m tín h liê n tụ c tro n g k in h d o a n h v k ế h o c h d ự p h ò n g đ ối v i E B a n k i n g đ ợ c k iể m tra th n g k ỳ v đ ợ c c ậ p n h ậ t liê n tụ c để p h ù h ợ p v i p h t tr iể n c ủ a k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ cũ n g n h m ô i trư n g p h áp lý k in h tế G iải pháp côn g nghê - Sử dụng g iải pháp cơng nghệ trọn gói đối tác nước H iệ n n a y , c ù n g v i x u th ế p h t tr iể n c ô n g n g h ệ th ô n g tin n h v ũ b ã o n c ta , c c c ô n g ty c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ã c ó n h ữ n g b c d i, n h iề u c n g ty c ó đủ k h ả n ă n g cu n g cấ p c c g iả i p h p c ô n g n g h ệ r ấ t tố t c h o n h ữ n g d o a n h n g h iệ p lớ n v i c h i p h í rẻ h n n h iề u so v i c c c ô n g ty n c n g o i V i ệ c sử d ụ n g c c g iả i p h p c ô n g n g h ệ trọ n g ó i g iú p c h o VCB trá n h đ ợ c n h ữ n g c h i p h í p h t s in h d o tín h k h ô n g tư n g th íc h v v iệ c đ n g b ộ h o liệ u c ủ a c c th iê t b ị h ệ th ố n g , h n n ữ a v i ệ c q u ả n lý v q u ả n trị đ ợ c tập tru n g v tiê t k iệ m h n N h ữ n g tê n tu ổ i V i ệ t N a m tr o n g lĩn h v ự c n y c ó th ể k ể đến F P T , M IC R O T E C V D C 95 R õ rà n g v i lợ i th ế tr o n g n c , c c đ ố i tá c c u n g c ấ p d ịc h v ụ s ẽ c u n g cấ p c c g iả i p h p to n d iệ n v a n to n v i c h i p h í rẻ h n n h iề u s o v i sử d ụ n g c c d ịch v ụ từ c c đ ôi tá c n c n g o i B ê n c n h đ ó , v i ệ c c h u y ể n g ia o c ô n g n g h ệ , c ũ n g n h đ tạ o đối n g ũ n h â n v iê n v ậ n h n h s ẽ h iệ u q u ả h n k h ô n g b ị tr n g i v ề n g ô n n gữ H n n ữ a v iệ c q u ả n lý rủ i ro x u ấ t p h t từ c c đ ố i tá c trê n s ẽ tr n ê n d ễ d n g , tố n k é m v h iệ u - Tăng cường đầu tư thêm hệ thơng máy tính n h c c m y ch ủ tố c đ ộ c a o , m n g lư ới m y tín h tr o n g n g â n h n g , c c h ệ th ố n g A T M , m n g lư i m y đ ọ c th ẻ tín dụ ng c c đ iể m th a n h to n tr ê n to n q u ố c Đ n g th i n â n g c ấ p c c p h ầ n m ề m ứng dụ ng tro n g c c h ệ th ố n g trê n đ ể c ó th ể c u n g c ấ p đ ầ y đủ c c ứ ng d ụ n g , k h a i th c tố i đ a k h ả n ăn g m y m ó c , trá n h đ ợ c lã n g p h í tro n g đ ầu tư - ứ n g dụng tảng cồng n gh ệ đại tiên tiến nhất, đ áp ứ n g n hu cà u n g y c n g c a o c ủ a q u ả n trị c ũ n g n h c c s ả n p h ẩ m p h ụ c v ụ k h c h h n g v i c h ấ t lư ợ n g c a o - X ác thức phân quyền cho khác hàng thực giao dịch qua Internet S d ụ n g c c p h n g p h p tin c ậ y đ ể n h ậ n d n g v k iể m tra k h c h h n g , g iá m sát c c h o t đ ộ n g c ủ a k h c h h n g tro n g s u ố t th i g ia n k íc h h o t tà i k h o ả n m ộ t tro n g n h ữ n g c ô r.g v i ệ c c ầ n th iế t đ ể g iả m th iể u rủ i ro v ề th ô n g tin c ủ a k h c h h n g b ị đ án h c ắ p , g iả m o h o ặ c c c c h u y ể n tiề n b ấ t h ợ p p h p C ó th ể sử d ụ n g m ộ t s ổ p h n g p h áp x c th ự c : s ố P in , m ậ t k h ẩ u , s m a r t c a rd , sin h tr ắ c h ọ c v c h ứ n g th ự c s ố Q u trìn h th ự c h iệ n c ó th ể k ế t h ọ p m ộ t v i n h â n tố trê n v i n h a u đ ể m tă n g đ ộ an to n 3.3 Kiến nghi đối v ó i CO’ quan Nhà nưỏc cỏ thấm quyền Đ e c ó th ế p h t tr iể n đ ợ c c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , n g o i n ỗ lự c củ a b ả n th ân n g â n h n g c ũ n g c ấ n p h ả i c ó h tr ợ v tạ o đ iề u k iệ n c ủ a c c c q u an N h n c c ó th ẩ m q u y ề n n h : C h ín h p h ủ , N h n c , N g â n h n g N h n c Đ ứ n g g ó c độ m ộ t c n b ộ n g â n h n g , tô i x in đ ề x u ấ t m ộ t s ố k iế n n g h ị sau : - T h ứ nhất, h o n th iệ n m ô i trư n g p h áp lý n h ằ m p h t triể n h o t đ ộ n g n g â n h n g đ iện tử v tạ o th ế c h ủ đ ộ n g tr o n g q u trìn h h ộ i n h ậ p n g n h tà i c h ín h n g â n h n g T ro n g 96 m ộ t v i n ă m v a q u a , C h ín h p h ủ v c c n h lậ p p h p đ ã đ a n h iề u v ă n b ả n p h áp lý m c s c h o h o t đ ộ n g th a n h to n tr o n g n g â n h n g c ó n h ữ n g b c c h u y ể n b iế n lớ n Đ ô i v i c c g ia o d ịc h th n g m i đ iệ n tử n ó i r iê n g , C h ín h p h ủ đ ã b a n h n h L u ậ t g ia o d ịc h đ iệ n tử v m ộ t s ố n g h ị đ ịn h k è m n h n g h ị đ ịn h / 0 / N Đ - C P v ề g ia o d ịch đ iệ n tử tro n g h o t đ ộ n g tà i c h ín h , q u y ế t đ ịn h / 0 / Q Đ - N H N N n g y 0 b a n h n h q u y đ ịn h v ề c c n g u y ê n tắ c q u ả n lý rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g đ iện tử L u ậ t g ia o d ịc h đ iệ n tử s ố / 0 / Q H 1, đ ợ c Q u ố c h ộ i k h o X I th ô n g q u a n g y / 1 / 0 tạ i k ỳ h ọ p th ứ , c h ín h th ứ c c ó h iệ u lự c từ n g y / / 0 sau h n ăm s o n th ả o T ố c đ ộ đ i c ủ a m ộ t b ộ lu ậ t n h v ậ y p h ầ n n o n ó i lê n n hu cầ u củ a th ự c tiê n L u ậ t g ia o d ịc h đ iệ n tử đ i s ẽ g iú p g iả m c c h o t đ ộ n g th ủ c ô n g tro n g n g n n g â n h n g v g iả m lư ợ n g tiề n m ặ t th ị trư n g , v ì đ â y c s p h áp lý q u an trọ n g c h o c c g ia o d ịc h đ iệ n tử N h v ậ y C h ín h p h ủ đ ã c ố g ắ n g từ n g b c tạ o đ iều k iệ n c h o th n g m i đ iệ n tử p h t tr iể n V i ệ t N a m T u y n h iê n , c ò n m ộ t s ố q u y đ ịn h c ò n c h u a đ ô n g b ộ v th iế u tín h th ự c tiễ n V ì th ế , c c c q u a n c ó th ẩ m q u y ề n c ầ n h o n th iệ n h n n ữ a m ô i tr n g p h p lý đ ể tạ o th ế ch ủ đ ộ n g tro n g th i k ỳ h ộ i n h ập - Thứ hai, p h t triể n v n â n g c ấ p c s h tầ n g c ộ n g n g h ệ th ô n g tin n h ằ m đáp ứ n g n h u c â u th a n h to n n g y c n g tă n g c ủ a m ọ i th n h p h ầ n x ã h ộ i Y ế u t ố trở n g i lớ n n h â t v ề m ặ t c s h tầ n g v iễ n th ô n g c ủ a V i ệ t N a m h iệ n n a y c h ín h n h ữ n g v ấn đề tro n g v iệ c p h t tr iể n m n g v iễ n th ô n g v m n g In te rn e t C h ú n g ta v ẫ n c ị n trì h ìn h th ứ c đ ộ c q u y ề n tro n g c n h tra n h c u n g c ấ p d ịc h vụ v i T ổ n g C ô n g ty B u ch ín h viễn th ô n g n h c u n g c ấ p c h ín h tro n g th ị trư n g M ặ c dù c ũ n g đ ã d ần x u ấ t h iệ n m ộ t vài c i tên m i n h n g c h a đ n g k ể v v ẫ n c ò n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n v ề c h ín h s c h p h áp lu ật N g u n v ố n đ ầ u tư c h o C N T T c ủ a c c n g â n h n g c ò n h n c h ế n ê n v iệ c đầu tư c ủ a ch ú n g ta c ò n n h ỏ lẻ n ê n v iệ c p h ả i th a y đ ổ i, th íc h ứ ng c c c ô n g n g h ệ c ũ v m i vớ i n h au g â y n ê n g iả m h iệ u q u ả v tín h n ă n g c ủ a c ô n g n g h ệ m i Đ iề u n y th ể h iệ n v iệ c c c c ổ n g th ô n g tin q u ố c g ia c ò n n h ỏ , tố c đ ộ tru y ề n tả i th ô n g tin c ò n q u c h ậ m n ê n ch a th ể đáp ứ ng c c ứ ng d ụ n g h iệ n đ i h iệ n n a y n h In te r n e t B a n k in g , M o b ile B a n k in g C ũ n g v ì l í n ê n c c h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n tử h iệ n n a y n h h ệ th ố n g A T M m n g lư ới m y đ ọ c th ẻ c ò n th a v c ó tín h tậ p tru n g c a o tạ i c c th n h p h ố v k h u du lịc h K h ô n g 97 n h ũ n g th ế , c c tín h n ă n g c ủ a c c h ệ th ố n g đ iệ n tử c ò n r ấ t h n c h ế , ch a thu h út đ ợc đ ến v i n g i sử d ụ n g C h ín h v ì n h ữ n g h n c h ế c ò n tổ n tạ i trê n m c h ú n g ta p h ả i sớ m triể n k h a i m ộ t s ố b iệ n p h p k h ắ c p h ụ c c h ín h n h sa u : • P h t triể n m n g lư i v iễ n th ô n g v m n g lư i m n g In te r n e t h iệ n đ i, c ó tố c đ ộ c a o , an to n , tin c ậ y T r o n g đ ó , tr iể n k h a i x â y d ự ng th ê m c c c ổ n g th ô n g tin q u ố c g ia v n â n g c ấ p c c c ổ n g c ũ n h ằ m đ p ứ ng n h u c ầ u sử d ụ n g In te r n e t đ a n g tă n g n h a n h h iệ n n a y • C u n g c ấ P c c d ! c h v ụ In te r n e t, đ iệ n th o i di đ ộ n g v i t ố c đ ộ c a o sử dụ ng b ă n g th ô n g rộ n g h o ặ c c p q u a n g , v ô tu y ế n , th ô n g tin v ệ tin đ ến tậ n h ộ g ia đ ìn h tạ o đ iều k iệ n c h o v iệ c p h ổ c ậ p In te r n e t đ ến n g i d â n s a o c h o h ọ c ó th ể sử d ụ n g đ ợ c c c tiệ n íc h h iệ n đ i n h ấ t v i m ứ c p h í n g a n g b ằ n g v i c c n c tro n g k h u vự c • S o n g s o n g v i v iệ c p h t triể n c c m n g In te r n e t p h ụ c vụ c h o n g i d ân , c ầ n ch ú ý p h t triể n c c h ệ th ố n g m n g r iê n g b iệ t c u n g c ấ p c c d ịc h vụ đ iệ n tử ứng dụ ng c h o th n g m i đ iệ n tử v c h o h o t đ ộ n g th a n h to n c ủ a c c n g â n h n g • T r o n g th i g ia n tớ i, tiê n h n h tự d o h o v m c a c h o c c n h cu n g c ấ p d ịc h vụ n c n g o i v o c n h tra n h m ộ t c c h b ìn h đ ẳ n g th ị trư n g tro n g n c C h o p h ép th êm c a c n h c u n g c ấ p d ịc h vụ k ế t n ố i I X P v c c n h c u n g c ấ p d ịc h vụ I S P , c c d ịc h vụ ứng d ụ n g O P S v a o V i ệ t N a m n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h vụ c ũ n g n h th ú c đ ầ y th i trư n g C N T T p h t triể n • Đ ặ c b iệ t đ ố i v i h ệ th ố n g n g â n h n g h iệ n n a y , p h t triể n n h a n h v m n h h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n tử liê n n g â n h n g h iệ n c ó tớ i c c tỉn h v đ ịa p h n g k h c n h ằm tạo n ề n tả n g th u ậ n lợ i đ ể tr iể n k h a i c c p h n g tiệ n th a n h to n đ iệ n tử S o n g so n g với đ ó , c ầ n p h t tr iể n m n h h n c c p h n g tiệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t n h th ẻ tín d ụ n g , th ẻ rú t tiề n tự đ ộ n g , s é c đ iệ n tử, th ẻ th n g m in h • • T ă n g c n g đ ầ u tư th ê m h ệ th ố n g m y tín h n h c c m y c h ủ tố c đ ộ c a o , m n g lư ới m y tín h tr o n g n g â n h n g , c c h ệ th ố n g A T M , m n g lư i m y đ ọ c th ẻ tín d ụ n g 98 điểm tốn tồn quốc Đồng thời nâng cấp phần mềm ứng dụng hệ thống để cung cấp đầy đủ ứng dụng, khai thác tối đa khả máy móc, tránh lãng phí đầu tư T hú ba, Nhà nước cần có sách tập trung nỗ lực để phát triển nhanh, mạnh nguồn nhân lực phục vụ lĩnh vực khoa học học điện tử thông tin Phát triên mạnh chương trình giáo dục, nâng cao dân trí, tăng cường hiểu biết máy tính, điện tử thơng tin đến đến tầng lóp nhân dân, giúp họ tiếp cận, hiểu biết sâu công nghệ tiên tiến xu hướng phát triển kinh tế giới nay, đặc biệt thương mại điện tử Công tác đào tạo, giáo dục tin học cần ưu tiên, tranh thủ hỗ trợ từ nhiều phía, từ nhiều ngành nhiều cấpphổ cập hóa Internet thơng qua Chương trình đào tạo cấp phổ thơng trung học đại học chương trình hỗ trợ tổ chức kinh tế - xã hội khác - T h ứ tư, Nhà nước cân có sách khuyến khích hỗ trợ Ngân hàng thực toán điện tử hình thành Ngân hàng điện tử như: cấp vốn cho Ngân hàng thương mại đầu tư công nghệ đại, cho phép Ngân hàng hưởng sách ưu đãi đầu tư nước, vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác- sớm có quy chế thơng thống sử dụng vốn lợi nhuận kinh doanh để Ngân hàng tái đầu tư đầu tư mới; có sách khuyến khích dự án đầu tư phát triển công nghệ Ngân hàng đại Ngoài nên cho phép số Ngân hàng lớn nước hoạt động Việt Nam thực dịch vụ NHĐT, sở để Ngân hàng Việt Nam học tập kinh nghiệm tự phát triển hoạt động 99 KÊT LUẬN Ngành công nghiệp ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc phát triển thương mại điện tử với xuất hàng ngày sản phẩm có liên quan đên ngân hàng thẻ, giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động qua Internet Ngân hàng điện tử thực cách mạng ngân hàng Nếu trước công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày ngân hàng điện tử làm thay đổi mặt kinh doanh ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng điện tử thay đổi hoạt động nghiệp vụ truyền thống, đưa hình thức tốn tiện lợi, thân thiện hướng tới khách hàng Nhận thức dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng phát triển xã hội tương lai, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại thương nói riêng nỗ lực lớn việc đại hóa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhăm phục vụ tốt khách hàng nước Mặc dù chưa thực đạt tầm vóc nước phát triển nỗ lực NHNT thực đáng ghi nhận Tuy nhiên lĩnh vực cịn nên việc bộc lộ nhiều khó khăn q trình triển khai điều khơng thể tránh khỏi, đặc biệt xu thê cạnh tranh hội nhập Những vấn đề quản lý, triển khai, khai thác đảm bảo an toàn tận dụng chuyển biến tích cực mơi trường vĩ mô lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng vấn đề mà NHNT phải giải dài lâu mà khơng thể nóng vội Bên canh đó, thân ngành tài ngân hàng khơng thể tự phát triển mà cần có phối hợp liên ngành, mà cụ thể ngành bưu viễn thơng phân ngành khác tài quốc gia Mặc dù gặp nhiều hạn chế thời gian tài liệu tham khảo luận văn hi vọng đưa nhìn tổng quát ngân hàng điện tử, thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử NHNTVN, đánh giá làm chưa làm đê đưa số giải pháp phát triển ngân hàng điện tử NTNTVN Với kiến thức nhiều hạn chế nên luận văn tránh thiếu sót định 100 Do tơi mong nhận ý kiến đóng góp thày cô bạn quan tâm đến lĩnh vực Tôi xin gửi lời cảm on đến TS Bùi Khắc Son hướng dẫn giúp đỡ hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, B áo cảo thường niên 2005,2006,2007 Hiệp hội ngân hàng Việt N am (2003), M ột s ố thủ đoạn bọn tội p h ạm lĩnh vực ngân h àn g, N X B Lao Động, Hà Nội PG S.TS Trần Hoàng Ngân(2003), Tiền tệ - ngân hàng toán quốc tế, Đại học kinh tế TP HCM PG S.TS Trần Hồng Ngân Ngơ Minh Hải(2004), “ Sự phát triển dich vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) Việt Nam”, P hát triển Kinh tế TP HCM, 169 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, B o c o tổng kết hoạt động kinh doan h thẻ NHNT 2005,2006,2007 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, B ả o c ả o thường niên cá c năm 2005,2006,2007 PGS.N GƯ T Đinh Xuân Trình(2002), G iảo trình Thanh toán Quốc tế, N X B Giáo dục, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng số năm 2005, 2006, 2007 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương số năm 2005, 2006, 2007 10 Trang thông tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ Website ngân hàng Á Châu, ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển 11 Trang web www.ecommerce.com.vn, www.tintic.timnhanh.com Internet: www.bantincongnghe.com www.vietnamnet.com