Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tỉnh quảng bình

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.OOOOS5 HỌC VIỆN N( THU'VIỆN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM VÃN CUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Hộ NGHÈO TỈNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - LUƯ THƠNG TIEN t ệ t ín dụng MÃ SỐ : 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Thiện Nhiên Ị VIỆN A NCKH NGAN H A N 'U Ll/lsĩ )oj Hà Nội - 2002 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c n g trìn h n g h iên cứu củ a riê n g C c sô' liệu , k ế t q u ả n ê u tro n g lu ậ n vă n tru n g th ự c có n g u n gốc r õ ràng H N ộ i, n g y tlỉám ị n ă m 0 Tác giả luận văn Phạm Văn Cung MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: VẤN ĐỂ CHUNG VỂ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ố i VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Hộ nghèo đặc điểm hộ nghèo 1.1.1 Tinh trạng nghèo đói vàtiêu chí hộ nghèo 5 1.1.2 Nhũng đặc điểm điều kiện sản xuất, đời sống hộ nghèo 1.1.4 Những đặc điểm trình độ tổ chức quản lý hộ nghèo 1.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 10 11 1.2.1 Đặc trưng tín dụng ngân hàng hộ nghèo 11 1.2.2 Hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo 13 1.3 Kinh nghiệm số nước tín dụng ngân hàng hộ nghèo 16 1.3.1 Tóm tắt đặc điểm 16 1.3.2 Ngan hàng Nơng nghiệp Họp tác xã tín dụng Thái Lan (BAAC) 1.3.3 Ngân hàng Nơng nghiệp Indonesia 17 18 1.3.4 Ngân hàng Phục vụ người nghèo (Grameen Bank) Cộng hoà nhân dân Bangladesh 19 1.3.5 Một số vấn dề rút từ kinh nghiệm hỗ trợ vốn cho người nghèo nước CHƯƠNG 2: 20 T H ự C TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TỈNH QUẢNG NINH TRO N G NHỮNG NĂM QUA 23 2.1 Thực trạng hộ nghèo, nguyên nhân đói nghèo ỏ Quảng Ninh 23 2.1.2 Thực trạng hộ nghèo ỏ’ tỉnh Quảng Ninh 26 2.1.3 Nguyên nhân đói nghèo hộ nghèo Quảng Ninh 29 2.2 Những sách CO' Nhà nước tín dụng ngân hàng đối vói hộ nghèo 31 2.2.1 Những sách thời kỳ trước đổi 31 2.2.2 Những sách giai đoạn 32 2.3 Thục trạng tín dụng ngân hàng đối vói hộ nghèo Quảng 37 Ninh 2.3 J Các tổ chức tín dụng cho vay kinh tế hộ địa bàn 37 2.3.2 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo địa bàn tỉnh Quáng Ninh 2.3.3 Nhận xét tổ chức cho vay kết cho vay 2.4 Hiệu tín dụng đối vói cho vay hộ nghèo Quảng Ninh 39 46 49 2.4.1 Hiệu ngân hàng cho vay 49 2.4.2 Kêt giảm hộ nghèo thơng qua kênh tín dụng 52 2.4.3 Kết nguyên nhân đạt cho vay hộ nghèo ỏ' Quảng Ninh 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TỈNIĨ QUẢNG NINH 60 3.1 Phương hướng phát triển kinh "tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Quảng Ninh 2001-2005 60 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 60 3.1.2 Các tiêu phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu 60 3.2 Định hướng hoạt động NHNg tỉnh Quảng Ninh 2001-2005 61 3.2.1 Mục tiêu sách quốc gia công tác XĐGN 61 3.2.2 Định hướng hoạt động NHNg tỉnh Quảng Ninh 62 3.2.3 Các mục tiêu cụ thể NHNg tỉnh Quảng Ninh: 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ỏ Quảng Ninh 62 63 3.3 ỉ Những giải pháp thuộc chế độ sách địa phương 63 3.3.2 Những giải pháp tổ chức thực lồng ghép chương trình dự án xố đói giảm nghèo 3.3.3 Nhũng giải pháp ngân hàng 64 70 3.3.4 Những kiến nghị ngành, cấp có liên quan tới tín dụng ngân hàng cho vay hộ nghèo DANH MỤC TẢI LIỆU THAM KHẢO 78 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT BACC Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã tín dụng Thái Lan BIR Ngân hàng nhân dân Indonesia HTXTD Họp tác xã tín dụng LĐTB & XH Lao động Thương binh Xã hội NHCPNT Ngân hàng cổ phần nông thôn NHCT Ngân hàng Công thương NHĐT & PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNg Ngân hàng Phục vụ Người nghèo NHNo & P IN T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNT Ngân hàng Ngoại thương QTDND Quỹ tín dụng Nhân dân ƯBND Uỷ ban nhân dân USD Đơ la Mỹ XĐGN Xố đói giảm nghèo DANH MỤC CÁC BlỂư, BẢNG SỐ b iể u , bang M ục 2.3.1 N ộ i d u n g b iểu , b ả n g Dư nợ cho vay kinh tế hộ gia đình tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Quảng Ninh năm 2001 3.2.2 3.2.2 3.2.2 3.2.2 41 Dư nợ đầu tư theo ngành, nghề NHNg Quảng Ninh 40 Kết cho vay hộ nghèo Quảng Ninh qua năm 38 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Quảng Ninh qua năm T n g 42 Nợ hạn cho vay hộ nghèo NHNg Quảng Ninh 43 3.2.2 Nợ hạn cho vay hộ nghèo phân theo thời gian 43 3.2.2 Nợ hạn phân theo nguyên nhân 44 2.4.1 Kết thu chi tài NHNg Quảng Ninh qua năm 2.4.2 Kết giảm hộ nghèo thơng qua kênh tín dụng 50 52 PHẦN MỞ ĐẦU 1- Sự cần thiêt đề tài nghiên cứu Xố đói giảm nghèo, giúp người nghèo ngày sống chương trình kinh tế xã hội có ý nghĩa to lớn kinh tế nhân đạo tât ca quốc gia phát triển Việt Nam Trong năm qua thực sách đổi kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc từ nước nông nghiệp lạc hậu bị chiến tranh tàn phá, thu nhập quốc dãn hang cac qc gia có thu nhập thấp giới, Việt Nam trở thành nước xuất lương thực, thành công việc kiềm chế lạm phát có mức tăng trưởng ổn định, đời sống phận dân cư ngày cải thiện nâng cao Sau 15 năm thực công đổi đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng lãnh đạo;kinh tế xã hội Việt N am 'nói chung Quảng Ninh nói riêng'đã không ngừng phát triển mặt đời sống xã hội Bên cạnh thành công, Việt Nam vãn cịn nước nghèo thu nhập bình qn đầu người vào loại thấp giới (khoảng 365 USD/ người/nằm) tỷ lệ đói nghèo cịn cao Theo chuẩn Bộ Lao động Thương binh Xã hội cơng bố tỷ lệ đói nghèo năm 1992-1993 khoảng 30% năm 2001 khoang 2,7 triệu hộ băng 17% dân số nước phần lớn tâp trung nong thon, vung sâu, vung xa, miên núi hải đảo Nguyên nhân sư ngheo đoi co nhiêu như: Nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh, thiếu sưc lao đọng, thiêu đât canh tác, ốm đau tàn tât, găp rủi ro lười lao động, gia đình có người mắc tệ nạn xã hội, nghèo trình độ dân trí thấp chưa quen tiếp cận với kinh tế thị trường Quảng Ninh tỉnh miền núi nằm Đơng Bắc Việt Nam có điều kiện tự nhiên đặc thù có rừng, biển, hải đảo Tổng diện tích tự nhiên Quáng Ninh 5.936 km2 với số dân 957.652 người (tính đến thời điểm 31/3/2001) có 80% diện tích đất tự nhiên 57% dân số nông dân sống vùng nông thôn, miền núi hải đảo Tổnơ số hộ dân địa bàn tồn tỉnh 229.283 hộ có 23.431 hộ đói nghèo chiếm tói 10,22% số hộ Ve hanh chinh, Quang Ninh có 14 huyện, thị xã thành phố có hai huyện đảo Tổng số xã phường địa bàn tỉnh 183 có 40 xã vùng II 32 xã vùng III Theo điều tra phân loại tỉnh có 43 xã vùng III, biên giới, hai đáo có đời sống sinh hoạt đặc biệt khó khăn Trong cơng dổi chung đất nước:Trung ương Địa phương; Ngân sách loại nguồn vốn tín dụng có sách ưu đãi hộ nghèo thiếu vốn sản xuất để vươn lên xố đói giảm nghèo có hội làm giàu làm thay đổi sống số hộ nghèo Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tỉnh Quảng Ninh có vai trị quan trọng góp phần tạo lên thành tích cực Tuy nhiên hiệu drill tư tín dụng cho hộ nghèo chưa cao vãn cịn thể số hạn chế sau: Thứ nhất: Số hộ hàng năm khỏi ngưỡng đói nghèo cịn thấp chí có hộ tái nghèo Thứ hai: Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo vay vốn chưa cao, nợ hạn tiềm ẩn rủi ro ngày tăng Thư ba Muc cho vay đa cho hô nghèo vùng trồng ăn quả, vùng ven biển ngư nghiệp, vùng có khả sản xuất hàng hoá thấp so với nhu cầu thực tế Từ giảm tính khả thi dự án vay vốn giảm hiệu vốn vay ngân hàng Tiong bơi canh đó, đê tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiên tin dụng hộ nghèo tinh Quảng Ninh” góp phần vào viêc giải số tổn 2- Mục đích nghiên cứu luận văn u tiuơc toi chua có đề tài đề câp đên giải pháp nàng cao 71 đẩu tư Quảng Ninh nay, ngành nghề cần tập trung, ưu tiên đầu tư là: Sản xuất nông nghiệp (Trồng ăn quả, đặc sản, gỗ trụ mỏ, chăn nuôi gia súc ), công nghiệp than, ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống (gốm, sứ, mỹ nghệ ), du lịch, dịch vụ, đánh cá xa bờ Các ngành cần hạn chế thận trọng đầu tư là: Nuôi trồng thuỷ sản nước mặn, lợ, đánh bắt gần bờ, buôn chuyến qua biên giới b Cho vay lồng ghép vói chương trình kinh tế - xã hội - Thực cho vay lồng ghép với chương trình kinh tế xã hội: Vốn ngân hàng cho vay đôi với xây dựng sở hạ tầng, kênh mương, trường học Đặc biệt sở hạ tầng quy hoạch Cho vay gắn liền với chương trình hỗ trợ sản xuất phát triển ngành nghề, khuyến Nông - Lâm - Ngư Cho vay gắn với thực dự án định canh định cư, di dân xây dựng kinh tế Cho vay gắn với cơng tác sinh đẻ có kế hoạch, hỗ trợ phòng chống dịch bệnh khám chữa bệnh cho người nghèo - Chương trình tín dụng phối hợp với chương trình khác tránh trùng lắp khâu cung cấp tín dụng Ngồi số chương trình có vốn tín dụng hỗ trợ cho người nghèo chuyển sang NHNg để quản lý cho vay theo đối tượng, thống lãi suất cho vay - Chương trình tín dụng kết họ'p với chương trình có mục tiêu xố đói giảm nghèo giúp cho dân giảm đầu mối tiếp xúc với nhiều chương trình Ngồi ra, việc kết hợp tạo nên hoạt động có tổ chức làm giảm đầu mối đơn giản thủ tục cho người nghèo vay vốn - Kết hợp hoạt động nguồn lực chương trình làm cho người nghèo dễ dàng tiếp cận với tín dụng, người nghèo sử dụng 72 vốn có hiệu chương trình tín dụng phát huy hiệu - Chương trình cung cấp tín dụng cho người nghèo phải gắn liền với chương trình huy động tiết kiệm cộng đồng kể người nghèo phận hữu hệ thống hồn chỉnh Chính vậy, tiết kiệm nên phải đưa thành yêu cầu bắt buộc người nghèo muốn vay vốn Huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo số tiền khơng lớn có tác dụng tích cực tạo cho hộ nghèo có thói quen dành dụm tiết kiệm có ý thức tạo lập vốn, tạo điều kiện cho người nghèo có tập dượt làm quen với dịch vụ tín dụng ngân hàng c Thủ tục quy trình cho vay Thực đáp ứng mục tiêu cho vay vốn tín dụng hộ nghèo để xố đỏi giảm nghèo Nhà nước cấp Bộ Ngành, Ngân hàng Trung ương cần phải hệ thống hoá ban hành thành quyển, tập chủ trương sách, chế độ văn hướng dãn cơng tác xố đói giảm nghèo cho vay người nghèo V ề th ủ tụ c : Đơn xin vay cho tất mức vay (như từ triệu đồng, triệu đồng đến tối đa tiêu đồng/hộ) nên thống mẫu đơn vay thực tế tính tốn vay mức vay V ề q u y trìn h ch o vay: Cần tăng cường trách nhiệm quyền lợi Ban xố đói giảm nghèo xã Uỷ Ban nhân dân xã việc xét duyệt danh sách hộ nghèo xin vay vốn Ngân hàng Phục vụ Người nghèo Đặc biệt lạ trách nhiệm Ban tổ chức đoàn thể việc tham gia xử lý vấn đề phát sinh cho vay hộ nghèo xử lý trường hợp nợ hạn, hộ vay trả lãi không kỳ hạn sử dụng vốn vay sai mục đích V ề đ ố i tư ợ n g ch o vay: Ngoài hộ nghèo theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo cần mỏ' rộng tới đối tượng sát ngưỡng đói nghèo, hộ 73 nghèo cán công nhân viên chức Các đối tượng hộ có nguy nghèo tái nghèo không quan tâm trợ vốn sản xuất kinh doanh để “bút phá” khỏi vùng “nguy hiểm ” - Phải xây dựng hệ thống thông tin sở đáp ứng cho việc thực công tác điều hành kiểm tra giám sát Các thơng tin cần tổ chức thu thập có hệ thống phải lưu trữ nhằm mục đích sử dụng lâu dài 3.3.3.2 Giải pháp công tác thu hồi nợ Cho vay XĐGN phải đảm bảo đối tượng (đối tượng đói nghèo phân loại theo chuẩn mực đói nghèo) Những trường hợp vay vốn lần thứ vãn chưa xố đói nghèo cho vay tiếp lần sau Hiệu cho vay vốn người nghèo quan tâm đánh giá nhiều góc độ có cơng tác thu hồi nợ gốc lãi a Giải pháp thu hồi nợ hạn lưu hành T rư ớc h ết đ ố i với n ợ lãi: Hiện việc thu lãi ngân hàng thường tổ trưởng tổ vay vốn thu hộ vay đem nộp ngân hàng sở văn uỷ nhiệm thu lãi ngân hàng cho tổ trưởng Vì vậy, ngân hàng với tổ trưởng cẩn phải có mối quan hệ thường xuyên việc phối hợp đôn đốc thu nộp ngân hàng tránh tình trạng thất thu số thu bị xâm tiêu (sử dụng vào việc khác không nộp ngân hàng) Đ ố i với n ợ g ố c: Đến kỳ hạn trả nợ hộ nghèo mang tiền với sổ tiết kiệm vay vốn đến ngân hàng địa điểm trực giao dịch ngân hàng để trả nợ Tuy nhiên, hộ lý khơng đến ngân hàng địa điểm trực giao dịch ngân hàng để trả nợ, cán tín dụng đến trực tiếp hộ vay để làm việc thu hồi nợ có b Đối vói nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn, trước hết cán tín dụng phải gặp gỡ thảo luận, đàm phán với người vay để tìm phương pháp trả nợ 74 phần hay toàn số nợ đến hạn phải trả Hoặc làm việc với tổ trưởng tổ vay vốn tìm biện pháp giúp đỡ tổ viên việc hoàn trả nợ ngân hàng Cần sớm phát khoản nợ có vấn đề để có biện pháp sử lý nợ thích họp Trường hợp đến hạn trả nợ hộ vay chưa có nguồn trả nợ bị thiên tai nguyên nhân khác kiểm tra xác nhận hộ vay có đơn đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay lưu vụ Đối với nợ hạn người vay sử dụng vốn sai mục đích ngun nhân khác phải kiên thu hồi Đối với hộ có nợ hạn bị kinh doanh thua lỗ, vốn khả dụng thấp nên khơng có hiệu có phương hướng làm ăn khả thi xem xét cho vay bổ sung để phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh có nguồn trả nợ ngân hàng Đối với hộ có khả trả nợ chây ỳ cố tình khơng trả nợ ngân hàng cần đề nghị quan tổ chức quyền đồn thể nơi hộ vay cư trú để có biện pháp xử lý hành tuỳ theo lỗi nặng nhẹ mà truy cứu trách nhiệm hình c Đối vói nợ rủi ro Hiện có nhiều khoản nợ hạn nhiều nguyên nhân phát sinh từ nhiều năm dồn tích để lại chưa xử lý Hướng tới cần phải tổ chức phân loại nợ theo nguyên nhân rủi ro để có biện pháp xử lý khoanh nợ, khoanh lãi, xoá nợ theo quy định chung nhà nước Các loại nợ rủi ro phân loại theo đối tượng đầu tư theo loại nguồn vốn Trung ương Địa phương để có chế xử lý thích họp 3.3.3.3 Giải pháp tổ chức máy cho vay 75 a Về tổ chức màng lưới Để công tác xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước triển khai sâu rộng tới toàn dân để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo;về cơng tác tổ chức màng lưới công tác cho vay xố đói giảm nghèo cần phải thực tốt vấn đề sau: - Trước hết cần phải củng cố hoạt động cấp Ban đại diện Hội đồng quản trị NHNg; tăng cường phát huy vai trò trách nhiệm thành viên Ban đại diện, Ban xố đói giảm nghèo sở - Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tỉnh Quảng Ninh chi nhánh NHNg tỉnh toàn quốc, hoạt động huy động vốn tiết kiệm cho vay NH No & PTNT làm dịch vụ cho NHNg Do đó, cần phải tăng cường vai trị trách nhiệm hoạt động dịch vụ NHNo & PTNT - Điều hành tác nghiệp NHNg địa phương nên hình thành tỉnh phận (hay quan tổ chức gọn nhẹ);đối với ngân hàng sở (huyện thị) giao thẳng cho NHNo & PTNT mà giám đốc người trực tiếp chiụ trách nhiệm điều hành tác nghiệp theo đạo Ban đại diện Hội đồng quản trị NHNg - Phát huy chức trách nhiệm vụ khai thác triệt để vai trò, mạnh tổ chức hiệp hội đoàn thể xã hội Tăng cường phối kết hợp với tổ chức xã hội xác định rõ vai trò tổ chức trình hỗ trợ mở rộng khả tiếp cận chương trình dự án xố đói giảm nghèo tới người nghèo - Cần phải tuyên truyền tổ chức xây dựng trì nhóm tổ tiết kiệm vay vốn ỏ’ thơn bản, xã, phường tổ chức đoàn thể xã hội Các tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức tiếp cận gần hộ nghèo việc truyên truyền chế độ sách đơn đốc thực có hiệu vốn vay hộ nghèo 76 - Cuối tổ chức cấp uỷ, quyền địa phương, già làng trưởng nhũng tổ chức cá nhân thiếu công tác tuyên truyền, giáo dục tư tưởng động viên hộ nghèo nghiêm chỉnh thực chế độ sách Nhà nước dành cho hộ nghèo b Về công tác cán b l Tuyển chọn, tiêu chuẩn hoá cán Phải tuyển chọn tiêu chuẩn hoá cán bộ, tuyển dụng cán đào tạo quy trường kinh tế tốt nghiệp loại trở lên thiết phải qua thi tuyển theo chế độ Các cán tuyển dụng đáp ứng địi hỏi trình độ chun mơn mà cịn phải có sức khoẻ hiểu biết xã hội Con người yếu tố định việc quản lý an toàn, nâng cao hiệu vốn tín dụng đưa giải pháp đáp ứng cho yêu cầu phục vụ kinh doanh có hiệu Chính vậy, cần phải tiêu chuẩn hố cán tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng phận định tới chất lượng hiệu cơng tác tín dụng Tiêu chuẩn hố cán địi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực cơng tác, phẩm chất đạo đức tốt khả nhạy bén nắm bắt xử lý thơng tin kịp thịi với tinh thần ý thức trách nhiệm thân góp phần nâng cao hiệu công tác b2 Đào tạo nghiệp vụ Công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng nói chung, cán lãnh đạo cán tín dụng nói riêng phải tiến hành thường xuyên để họ nắm vững quy định chế độ thể lệ nghiệp vụ ngành kiến thức pháp luật xã hội để vạn dụng vào công tác cho đạt hiệu chất lượng cao Công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán có nhiều hình thức: 77 Đào tạo thường xuyên chủ yếu chi nhánh sở thông qua buổi học tập chế độ nghiệp vụ vướng mắc trình triển khai thực Đào tạo tập trung Trung tâm đào tạo Ngành thông qua đọt tập huấn, đào tạo chuyên sâu đào tạo thêm nghiệp vụ sản phẩm Để thực việc nâng cao lực cho nhân viên tín dụng cần phải thể chế hố chương trình hoạt động cơng tác đào tạo Cán tín dụng cán quản lý cẩn phải đào tạo sơ lược tài vĩ mơ thơng lệ quốc tế để lồng ghép thực chúng hoạt động tổng thể hệ thống Công tác đào tạo nghiệp vụ phải ý tới đội ngũ cộng tác viên tổ trưởng tổ vay vốn, thành viên chuyên trách bán chuyên trách thực cơng tác cho vay xố đối giảm nghèo Ban xố đói giám nghèo phường, xã;Ban đại diện Hội đồng quản trị NHNg b3 Giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp Cán ngân hàng đặc biệt cán lãnh đạo đội ngũ cán tín dụng phải tinh thơng nghệp vụ chun ngành, có trình độ chun mơn giỏi, thể hiểu biết tồn diện quy tắc cơng việc Người cán ngân hàng cần phải nắm kiến thức quản trị kinh doanh, kế toán tài để diễn giải phân tích nhằm đưa kết luận đắn từ số liệu thống kê thông tin khác q trình xử lý nghiệp vụ Ngồi người cán ngân hàng cịn cần phải có lịng u ngành, u nghề, có đạo đức nghề nghiệp Mọi nghiệp vụ cách thức xử lý công việc phải dựa vào chế độ thể lệ ngành, x lý mối quan hệ công tác cương vị cá nhân giải cơng việc có vị ngành 1)4 Tổ chức bơ trí cán 78 Đ ối với cán chức danh phải bố trí lực phẩm chất đạo đức; đôi với việc đào tạo bồi dưỡng phải thường xuyên sàng lọc để nâng cao phẩm chất lực cán đặc biệt đội ngũ cán lãnh đạo chi nhánh sở Các định chế tài chính thức cần phải cải tiến chế độ lương, thưởng phụ cấp cho cán tín dụng sỏ' kết làm việc họ Khi đánh giá hiệu cơng việc cán tín dụng ngồi tiêu quy mơ khối lượng tín dụng, chất lượng tín dụng cần phải bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay cán tín dụng quản lý Bố trí cán cần phải kết hợp xen kẽ cán lâu năm có kinh nghiệm cơng tác vói đội ngũ cán trẻ có kiến thức khoa học tiên tiến, nhằm hỗ trợ bổ sung trình đạo điều hành thực nghiệp vụ cụ thể ngành c Về tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt Mọi hoạt động khơng tiến hành kiểm tra, kiểm soát trở thành qua liêu hiệu Hiệu công tác cho vay hộ nghèo tỉnh Quảng Ninh thời gian qua chưa cao phần nguyên nhân chưa trọng công tác kiểm tra kiểm sốt Cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát trang bị kiến thức nghiệp vụ kiến thức pháp luật cho cán công tác kiểm tra kiểm soát Tổ chức phận kiểm soát thành phận độc lập trao quyền hạn cho phận kiểm soát quyền phạt vật chất nhũng hành vi vi phạm chế độ thể lệ 3 N h ữ n g k iế n n g h ị đ ố i vó i c c n g n h , cá c c ấ p có liên q u a n tớ i tín d ụ n g n g â n h n g ch o va y h ộ n g h èo 3.3.4.I Những kiến nghị đối vói cấp Ngân hàng a Kiến nghị đối vói NHNg Việt Nam Đề nghị NHNg Việt Nam nghiên cứu nâng suất đầu tư cho vay hộ 79 nghèo theo ngành nghề phù hợp với loại hình sản xuất kinh doanh Mức vốn đẩu tư phù hợp trung bình khoảng 10-12 triệu đồng/hộ;đánh bắt hải sản 20 triệu đông/hộ Đ ề nghị NHNg Việt Nam nghiên cứu soạn thảo ban hành chế độ thể lệ, quy trình cho vay theo hướng vừa cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp qua tổ nhóm tín chấp để ngân hàng có phướng án lựa chọn q trình đầu tư cho vay vốn có hiệu Cần soạn thảo bảng tham khảo nhanh doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác như: Chăn nuối, trồng trọt hoạt động sán xuất kinh doanh thông thường khác Đề nghị NHNg Việt Nam đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đặc biệt hệ thống tin học Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng nhằm bổ sung hỗ trợ lãn chi phí hoạt động Ngành Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt cán lãnh đạo, cán điều hành, cán tín dụng để có khả nắm bắt nhiệm vụ chuyên môn am hiểu kinh tế xã hội thị trường b Kiến nghị vói NHNN Việt Nam Đề nghị NHNN Việt Nam nghiên cứu rà soát bổ sung nội dung quy định Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với nội dung hoạt động ngân hàng Trên s ố luật, NH NN ban hàng thông tư thị phối hợp với Bộ Ngành hướng dẫn tổ chức tín dụng có NHNg hoạt động phù họp với luật pháp Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tổ chức tín dụng nhằm ngăn chặn biểu đầu tư tín dụng có nguy rủi ro lớn hoạt động kinh doanh làm ảnh hưởng đến sách tài tiền tệ quốc gia c Kiến nghị vói NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh 80 NH No & PTNT lỉnh Quảng Ninh chi nhánh sỏ' thực họp đồng khung dịch vụ Ngân hàng Phục vụ Người nghèo Việt Nam với NH No & PTNT Việt Nam Hiệu cho vay hộ nghèo tỉnh Quảng Ninh phụ thuộc chủ yếu vào kết cho vay theo uỷ thác dịch vụ NH No & PTNT tỉnh Quảng Ninh Để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ỏ' tỉnh Quảng Ninh, đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh: Tăng cường đạo đôn đốc việc triển khai thực mục tiêu cho vay xố đói giảm nghèo Qn triệt nhiệm vụ công tác cho vay dịch vụ uỷ thác hộ nghèo đến tồn thể cán nhân viên;có phân công phân nhiệm rõ ràng để thực Tăng cường sách khuyến khích vật chất chế khốn gắn liền với hiệu cơng tác cho vay hộ nghèo đơn vị cá nhân Hình thức khuyến khích tiền lương, tiền thưởng, cơng tác phí hình thức đãi ngộ khác 3.3.4.2 Những kiến nghị đối vói u ỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh Chính phủ a Kiến nghị đối vói u ỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh - Đ ể tạo thuận lợi cho việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương;đề nghị Uỷ ban Nhân dân tỉnh Quảng Ninh quan tâm đến công tác quy hoạch, xây dựng vùng chuyên canh kinh tế trọng điểm hiệu đầu tư thuận lợi có nhiều phương án đầu tư khả thi - Đề nghị Uỷ ban Nhân dân tỉnh Quảng Ninh đạo sở Lao động Thương binh Xã hội, Ban xố đói giảm nghèo ngành hữu quan tổ chức phân loại xác định đối tượng đói nghèo từ phường xã xác Xác định vùng xã nghèo để từ định mục tiêu giải pháp cụ thể khắc phục giúp NHNg cho vay đối tượng hộ nghèo Trên sở điều kiện cho phép như: Thu nhập GDP bình quân đầu 81 người cao mức trung bình tồn quốc;khả ngân sách địa phương trợ giúp cho hộ nghèo Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh đạo nâng mức chuẩn hộ nghèo tỉnh lên cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội địa phương Với mức sống nhu cầu sinh hoạt nay, chuẩn hộ nghèo tỉnh nâng lên 20% so với tồn quốc cụ thể: Hộ nghèo nơng thơn miền núi hải đảo thu nhập 100.000 đồng/người/tháng Hộ nghèo nông thôn thu nhập ỉ 20.000 đổng/người/tháng Hộ nghèo thành thị thu nhập 180.000 đồng/người/tháng - Đề nghị Uỷ ban Nhân dân tỉnh Quảng Ninh đôi với sách bù lãi suất tiền vay cho hộ dân nghèo xã vùng III xã đặc biệt khó khăn cần có sách tạo lập nguồn vốn cho NHNg vay như: Chỉ đạo ngành, đơn vị kinh tế lớn địa bàn tỉnh có trách nhiệm gửi tỷ lệ vốn dự trữ bắt buộc vào NHNg để lập quỹ cho vay xố đói giảm nghèo địa phương Hàng năm trích 1-2% thu ngân sách tỉnh để bổ sung lập quỹ cho vay người nghèo - Đề nghị u ỷ ban Nhân dân tỉnh- Quảng Ninh có sách cụ thể đầu tư sỏ' hạ tầng xã nghèo gắn với việc quy hoạch bố trí cụm dân cư Phân công môi ngành thành viên ban đạo XĐGN theo dõi phụ trách địa bàn huyên bố trí cán chun trách cơng tác XĐGN tới cấp phường xã Tô chức đào tạo nâng cao dân trí phổ cập giáo duc;Có sách đặc biệt ưu tiên khuyên Nông, Lâm, Ngư hướng dẫn kinh nghiêm kỹ thuật sản xuất bao tiêu sản phẩm ■ Đ ề nghị Uỷ ban Nhân dân tỉnh Quảng Ninh có chế xử lý rủi ro nguồn vốn tỉnh chuyển sang vay theo đối tượng 82 hướng dãn tỉnh b Kiến nghị đối vói Chính phủ - Đề nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tiếp tục nghiên cứu để hồn thiện mơ hình tổ chức tín dụng phục vụ cho người nghèo phù hợp với thực tiễn Việt Nam - Đề nghị Chính phủ nghiên cứu ban hành đồng sách tín dụng cho hộ nghèo sách bảo hiểm, rủi ro tín dụng Chính sách huy động vốn từ tổ chức kinh tế cộng đồng dân cư, sách đầu tư cho hộ gia đình nghèo phương pháp thơng qua dịch vụ uỷ thác giải ngân trực tiếp đến hộ nghèo - Đề nghị Chính phủ Bộ Tài nghiên cứu bổ sung chế tài cho phù hợp với điều kiện NHNg có tính đến trích lập quỹ dự phịng rủi ro khoản chi phí hợp lý cho hoạt động NHNg 83 KẾT LUẬN Đối với NHNg lỉnh Quáng Ninh giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo tỉnh Quảng Ninh vấn đề mẻ Do thành lập non yếu nghiệp vụ với chuyển đổi chế kinh tế cấu lại hệ thống ngân hàng, nên giải pháp nâng cao hiệu tín dụng nói chung giả pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo nói riêng vấn đề vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát vào mục tiêu, phạm vi nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành nhiệm vụ đóng góp mặt khoa học thực tiễn đề tài: Một là, Trên sở lý luận vấn đề chung tín dụng ngân hàng hộ nghèo, luận văn hệ thống đưa luận khoa học hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Hai là, Nghiên cứu tổng quát có hệ thống kinh nghiệm số nước giới tín dụng ngân hàng hộ nghèo mà vận dụng vào thực Việt Nam nói chung Quảng Ninh nói riêng Ba là, Đề tài phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng hộ nghèo năm từ năm 1996 đến năm 2001 chi nhánh NHNg tỉnh Quảng Ninh Do chi nhánh NH Ng tỉnh Quảng Ninh thành lập vào hoạt động; Hiệu tín dụng hộ nghèo năm qua chủ yếu đánh giá tập trung hoạt động tín dụng ngân hàng Luận văn đánh giá phân tích kết hạn chế cho vay hộ nghèo tỉnh Quảng Ninh để đưa giải pháp kịp thời Bốn là, Luận văn trình bày số giải pháp thiết thực giải pháp chiến lược xây dựng đội ngũ cán bộ, nâng cao chất lượng tín dụng, giải 84 pháp xử lý thu hồi nợ hạn hoạt động Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tỉnh Quảng Ninh Luận văn đề cập đến kiến nghi cấp thiết NHNg Việt Nam, NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh, Uỷ ban Nhân dân tỉnh Quảng Ninh Chính phủ có sách biện pháp hữu hiệu hoạt động nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo tỉnh Quảng Ninh Với kết nêu trên, luận văn mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào nghiệp đổi phát triển ngành;đặc biệt quan tâm áp dụng thực vào Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tỉnh Quảng Ninh D o k in h n g h iệ m c n g tá c cị n h n chế, h o t đ ộ n g c h u y ê n m ô n tr o n g p h m v i h ẹ p n ê n c ô n g trìn h n g h iên cứu k h ô n g trá n h k h ỏ i th iế u só t Đ ề tài c ũ n g chưci đ ê cậ p đư ợ c to n d iệ n c c h o t đ ộ n g củ a n g â n h n g ; kín h m o n g c c th y cô, cá c b n đ n g n g h iệp , c c n h k h o a h ọ c c ù n g c c b n q u a n tâ m lư ợ ng th ứ đ ó n g gó p b ổ su n g th ê m ch o b ả n lu ậ n vă n đ ợ c h o n c h ỉn h C u ố i c ù n g tô i x ỉn c ả m ơn g iá o viên hư ớng d ẫ n đ ã tậ n tìn h g iú p đ ỡ tô i tr o n g q u trìn h h o n th iệ n b ả n lu ậ n vă n n y; c ả m ơn cá c th y cô g iá o , tập t h ể g iả o viên Học viện ngân h n g k h o a S a u đ i h ọ c, đ ã ch o tô i n h ữ n g k iế n th ứ c p h n g p h p đ ể tiếp cậ n n g h iên cứu h o n th n h b ả n lu ậ n văn T ô i c ũ n g x in c ả m ơn c q u a n bạ n bè đ n g n g h iệ p đ ã tạ o đ iề u kiện c h o tô i v ề th i g ia n c ũ n g n h cá c tư liệu n g h iên cứu đ ể h o n th n h trá ch n h iệ m h ọ c tậ p m c q u a n đ ã tra o gửi C ả m ơn g ia đ ìn h c c b n hữ u x a g ầ n đ ã tạ o đ iề u k iệ n v ề m ọ i m ặ t cũ n g n h c ổ v ũ đ ộ n g viên tô i tro n g q u trìn h h ọ c tậ p , n g h iê n cứu đ ể h o n th n h c h n g trìn h n h iệ m vụ k h o h ọ c c ủ a m ìn h Một lần nữa, tô i x in c h â n th n h c ả m ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] B o cá o tổ n g k ế t cô n g tá c h o t đ ộ n g k in h d o a n h NH No & PTNT tin h Q u ả n g N in h năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001, [2] B o cá o tổ n g k ế t cô n g tá c h o t đ ộ n g N H N g tỉn h Q u ả n g N in h năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001 [3] Các văn b ả n q u y đ ịn h c h u ẩ n m ự c hộ n g h è o q u a c c n ă m củ a B ộ L a o đ ộ n g T h n g b in h X ã h ộ i : Văn số 3266/LĐ-TBXH.BT ngày 29/8/1995; văn số 59/LĐ-TBXH.BT ngày 5/01/1996; thông báo số 1751/LĐ-TBXH ngày 20/5/1997; Quyết định số 1143/2000/QĐLĐTBXH ngày 01/11/2000 [4] Đ ổ tà i h o n th iệ n m ộ t bư c m h ìn h tổ ch ứ c c c h ê h o t đ ộ n g N g â n h n g P h ụ c vụ N g i n g h è o - PGS Phan Quang Tuệ [5] K in h t ế V i ệ t N a m tro n g nh ữ n g n ă m đ ổ i m i - Nhà xuất Thống kê Hà N ội năm 2000 [6] N iê n g iá m th ố n g kê 9 - Cục thống kê Quảng Ninh năm 2000 [7] T p c h í ngân h n g - s ố c h u y ê n đ ề 2002: Ngân hàng với nghiệp CNH-HĐH nơng nghiệp-nơng thơn xố đói giảm nghèo [ 8] T i liệ u h ộ i th ả o v ề clìiơh lược x o đ ó i g iả m n g h è o 0 -2 c h n g trìn h m ụ c tiêu q u ố c g ia x o đ ố i g ia m n g h èo 0 -2 0 22/8/2000 Bộ Lao động Thương binh Xã hội [9] T i liệu tậ p h u ấ n d n h cho cán m c ô n g tá c x o đ ó i g iả m n g h èo cấ p tỉn h h u y ện - Nhà xuất Lao động Xã hội - Hà N ội 2001 [10] T h ế lực Q u ả n g N in h trước th ề m t h ế k ỷ 21 - UBND tỉnh Quảng Ninh & Ban Vật giá Chính phủ - Hà N ội 1-2001 [11] T h ô n g tin ngân hàng n ô n g n g h iệp s ố 1 c h u y ê n đ ề 1212001: Góp phần chủ lực chống đói nghèo giải pháp tín dụng mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội, công bằng, dân chủ, văn minh [12] V ă n k iệ n Đ i h ộ i Đ i b iểu Đ ả n g to n q u ố c lần th ứ IX