Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong xu thế hội nhập của sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

~2T L V 0 T R U N ẻ ^ T H 0N G Tỉ Ị VIỆN -r o ,,.^ V|ỆNNGÂNíí 332.11 NGS 2007 Ị lv.0007 NGÂN HÀNG NHÀ N ự c VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỀN THỈ SON GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH TRONG XU THẾ HỘI NHẬP CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HANG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM C h u y ê n n g n h : K in h t ế , T i c h ín h - N g â n h n g M ã sô : 1 LUẬN VẢN T H Ạ C TE-• [ H Ọ C VIẸN NGAN HANG Ị TRUNG TÂM THỊNG TIN THƯVIỆN Sơ Ạ ' ' ị _ N gười hư n g dẫn khoa học: Hà N ôi P G S - T S LÊ H O À N G N G A - 2007 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nêu luận văn trích từ loại báo cáo tổng kết, báo cáo chuyên đề báo cáo phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ năm 2003-2006 Hà Nội, ngày 28 tháng 02 năm 2007 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Sơn BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước HSBC : Hongkong Shanghai Banking Corporation NHCT : Ngân hàng Công thương Việt Nam NHĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNT : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ương SGD NHNo : Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BlỂU Đổ, sơ Đổ S ô b ả n g , M ụ c lụ c N ộ i d u n g b ả n g , b iể u đ , sơ đ T r a n g sơ đ Bảng 1.1 1.3.2.4 Ma trận SWOT đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 15 Bảng 2.1 2.1.2.4 Kết hoạt động SGD NHNo 2001-2006 33 Bảng 2.2 2.2.1.1 Quy mô vốn chủ sở hữu số NHTM 34 Bảng 2.3 2.2.1.2 Lợi nhuận SGD NHNo 2001-2006 35 Bảng 2.4 2.2.2.1 Tinh hình huy động vốn SGD NHNo 38 Bảng 2.5 2.2.2.2 Tinh hình sử dụng vốn SGD NHNo 40 Bảng 2.6 2.2.2.2 Quy mơ quản lý rủi ro tín dụng 41 Bảng 2.7 2.2.2.3 Kết hoạt động toán quốc tế 43 Bảng 2.8 2.23.2 Chất lượng cán SGD NHNo 47 Bảng 2.9 2.3.3 So sánh kết hoạt động kinh doanh năm 2006 56 Biểu đổ 2.1 2.2.2.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền SGD NHNo 39 2.1.2.3 Mơ hình máy tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 30 Sơ đồ 2.1 MUC LUC M Ở Đ Ẩ U C h n g 1: L Ý L U Ậ N C Ủ A 1 T ổ n g q u a n N G Â N v ề C H U N G H À N G h o t đ ộ n g V Ể T H Ư Ơ N G n g â n Lực N Ă N G h n g C Ạ N H T R A N H M Ạ I th n g m i 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại C n h tr a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Những đặc trưng cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.3 Các phương thức cạnh tranh ngân hàng thương mại N ă n g lự c c n h t r a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i 11 1.3.1 Khái niệm 11 1.3.2 Phương pháp SWOT đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 15 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại C h n g 2: 23 T H ự C S Ở G I A O P H Á T T ổ n g N ô n g q u a n th ô n T R Ạ N G v ề D Ị C H T R I Ể N S g ia o N G Â N N Ô N G d ịc h Lực N Ă N G T H Ô N N g â n C Ạ N H H À N G V I Ệ T h n g N Ô N G T R A N H N G H I Ệ P C Ủ A V À N A M N ô n g n g h iệ p v P h t triể n V iệ t N a m 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 27 2.1.2 Khái quát Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 28 thôn Việt Nam 2 T h ự c tr n g v ề N ô n g n g h iệ p n ă n g v lự c P h t c n h tr iể n t r a n h N ô n g c ủ a th ô n S V iệ t g ia o d ịc h N g â n h n g N a m 3 2.2.1 Năng lực tài 33 2.2.2 Năng lực hoạt động 37 2.2.3 Năng lực quản trị, điều hành 47 Đ n h g iá h n g N ô n g th ự c tr n g n g h iệ p v n ă n g lự c P h t triể n c n h tr a n h N ô n g th ô n c ủ a S g ia o d ịc h N g â n V iệ t N a m 2.3.1 Bối cảnh cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 49 2.3.2 Phân tích SWOT Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 52 2.3.3 So sánh lực cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn với số ngân hàng thương mại khác địa bàn Hà Nội C h n g 3: 55 G I Ả I P H Á P C Ạ N H T R A N H N Ô N G V I Ệ T Đ ịn h h n g , n g h iệ p v N H Ằ M C Ủ A N G H I Ệ P N A M m ụ c tiê u P h t tr iể n p h t S Ở V À T R O N G N ô n g N Â N G triể n th ô n G I A O P H Á T T H Ờ I c ủ a C A O K Ỳ S V iệ t N a m D Ị C H N G Â N T R I Ể N n H Ộ I N H Ậ P g ia o d ịc h đ ế n Lực N Ă N G ô n N g â n n ă m g H À N G t h ô n h n g N ô n g 3.1.1 Định hướng - Mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 60 3.1.2 Mục tiêu tổng quát hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1.3 Quan điểm giải pháp thực 61 61 N h n g N g â n g iả i h n g th i k ỳ p h p N ô n g n â n g n g h iệ p c a o n ă n g lự c v P h t triể n c n h tr a n h N ô n g th ô n c ủ a V iệ t S g ia o N a m d ịc h tr o n g h ộ i n h ậ p 3.2.1 Cơ sở giải pháp 62 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 62 3 N h ữ n g k iế n n g h ị 3.3.1 Đối với với Nhà nước 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 82 K Ế T T À I L U Ậ N L I Ệ U T H A M K H Ả O MỞ ĐẦU S ự c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế diễn ngày mạnh mẽ, sâu rộng, trở thành xu tất yếu kinh tế giới, mang lại nhiều hội khó khăn thách thức đối vói kinh tế nói chung với doanh nghiệp nói riêng Các doanh nghiệp phải cạnh tranh gay gắt với để giành thị trường ưu sản xuất kinh doanh, cung cấp, tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ Khơng nằm ngồi xu chung đó, Việt Nam bước mở cửa kinh tế tham gia ngày sâu rộng vào kinh tế giới: từ quan hệ song phương tới quan hệ đa phương rộng gia nhập vào Tổ chức thương mại giới (WTO - World Trade Organization) vào cuối năm 2006 Việt Nam phải bước mở cửa kinh tế lĩnh vực: công nghiệp, thương mại, dịch vụ, đặc biệt mở cửa, hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm có tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Để chuẩn bị cho trình hội nhập, hệ thống ngân hàng Việt Nam bước đại hố, đổi cơng nghệ, nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm ngân hàng thương mại nhà nước có vốn quy mô hoạt động lớn Việt Nam, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam không cạnh tranh với ngân hàng nước mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài bề dày hoạt động Sự cạnh tranh ngày gay gắt'khi Việt Nam thức gia nhập WTO ngân hàng nước ngồi hoạt động bình đẳng ngân hàng nước Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam có vị trí quan trọng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nơi thực nhiệm vụ theo uỷ quyền NHNo&PTNT Việt Nam, ứng dụng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam phản ánh trực diện uy tín, thương hiệu, hình ảnh NHNo&PTNT Việt Nam với thị trường tài nước quốc tế Để chuẩn bị cho trình hội nhập, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam bước đại hố, đổi cơng nghệ ngân hàng Tuy vậy, so với NHTM khác ngân hàng nước ngoài, khả cạnh tranh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam hạn chế cần phải tiếp tục đổi để nâng cao vị giành ưu cạnh tranh Đây địi hỏi cấp bách tất yếu để ngân hàng đứng vững phát triển Xuất phát từ u cầu cấp bách đó, tơi chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh xu thê hội nhập sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam " để nghiên cứu M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tà i - Phân tích lý thuyết cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM thông qua tiêu chí cụ thể để làm cho việc đánh giá lực cạnh tranh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế - Phân tích, đánh giá kết hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam so sánh với NHTM khác để đánh giá lực cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn cạnh tranh hội nhập - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam q trình hội nhập P h m v i n g h iê n c ứ u v đ ố i tu ợ n g n g h iê n c ứ u Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá lực cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, từ phân tích đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng nghiên cứu đề tài lực cạnh tranh Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam dựa bốn tiêu chí bản: Năng lực tài chính, lực hoạt động, lực quản trị điều hành 71 Nhóm 4: Nợ nghi ngờ Là khoản nợ đánh giá có khả tổn thất cao Nhóm 5: Nợ có khả vốn Việc đạo phân loại nợ cụ thể hố, xác đến khoản vay phân loại theo cán tín dụng, xác định rõ nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu có phương án để đơn đốc xử lý khoản cho vay Công tác phân loại nợ ngân hàng có chương trình giao dịch IPCAS có hỗ trợ tự động hoá việc phân loại nợ thuận lợi xác khơng chi phí nhiều lao động Căn vào kết phân loại nợ để thực trích dự phịng rủi ro Việc trích đủ dự phịng rủi ro phản ánh lực tài SGD NHNo tạo khả phòng chống rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Đổng thời phân loại xác làm rõ nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến rủi ro để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, có sở phân loại chất lượng cán tín dụng gắn với chất lượng tín dụng có chế thưởng phạt rõ ràng Đồng thời giao nhiệm vụ cho cán đôn đốc thu hổi nợ Trường hợp cần thiết nhờ quan pháp luật can thiệp thu hồi nợ * Giải pháp phát triển mạnh hoạt động dịch vụ Thực tế cho thấy kể từ thành lập vào hoạt động đến SGD NHNo xác định phát triển, đa dạng hố loại hình dịch vụ nhiệm vụ trọng tâm, mục tiêu tiên để xây dựng đặc thù khác biệt SGD NHNo với chi nhánh khác hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Vì SGD NHNo có tốc độ phát triển tương đối tốt Tuy nhiên, so với NHTM khác kết cịn hạn chế sản phẩm chưa đa dạng Để nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng tăng trưởng chiếm tỷ trọng cao nữa, SGD NHNo cần nghiên cưu đê bước đưa thị trường thêm loại hình dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày đa dạng khách hàng dịch vụ cho thuê két sắt dịch vụ đại lý nhận lệnh chứng khoán, dịch vụ thu hộ, chi hộ doanh nghiệp thu tien điện, nước, điện thoại Đồng thời nghiên cứu có sách linh hoạt ưu tiên lãi suất, cung cấp tín dụng, khuyễn khách hàng có nhu cầu 72 thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán quốc tế dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ khác Đôi với dịch vụ SGD NHNo có: - Hoạt động tốn nước: Cần phải có biện pháp đồng từ khâu đầu tư trang thiết bị máy móc công nghệ đại, đến khâu tuyên truyền quảng cáo rộng rãi đến tầng lớp dân cư xã hội lợi ích việc tốn qua ngân hàng, đưa hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục mở tài khoản hình thức tốn để người hiểu rõ lựa chọn hình thức toán phù hợp, thuận tiện họ Đồng thời phối hợp với tổ chức đơn vị cung ứng dịch vụ điện thoại, điện, nước, trường học, doanh nghiệp để triển khai dich vụ toán thu hộ, dịch vụ chi trả tiền lương - Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng: Hiện chi nhánh áp dụng cung câp hình thức bảo lãnh bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành bảo lãnh hồn trả vốn vay Có thể nói nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh cung cấp rộng rãi có nhiều khách hàng đến yêu cầu ngân hàng cấp bảo lãnh Có biện pháp khai thác nhu cầu bảo lãnh dự án lớn, nhà thầu thi cơng, cung cấp hạn mức tín dụng bảo lãnh cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu yêu cầu ngân hàng bảo lãnh tao nguồn thu tốt ngân hàng mà khơng có chi phí vốn - Hoạt động toán quốc tế: Bổ sung thêm cán làm tốn quốc tê, bố trí cán giỏi nghiệp vụ giỏi ngoại ngữ để làm nghiệp vụ toán quốc tế, thường xuyên đào tạo tạo điều kiện để cán nâng cao trình độ Đơng thời có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín áp dụng mức ký quỹ mở L/C linh hoạt nhóm khách hàng chiên lược khác nhau, trường hợp cho vay để tốn L/C tuỳ tùng trường hợp, tuỳ đối tượng khách hàng mà chi nhánh có mức lãi suất ưu đãi khác Có sách tiếp thị thích hợp để thu hút doanh nghiệp co nguon thu ngoại tệ đê thúc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ 73 Nghiệp vụ thẻ: Để phát triển nghiệp vụ thẻ, khuyến khích đối tượng sử - dụng dịch vụ thẻ NHNo&PTNT Việt Nam cịn phụ thuộc lớn vào việc ứng dụng công nghệ, phát triển Trung tâm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Tuy với chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, SGD NHNo cần thực tốt công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị đến khách hàng, trước mắt đơn vị có quan hệ giao dịch với chi nhánh thơng qua hình thức ký hợp đồng chi trả lương hàng tháng cho đơn vị Nghiên cứu, tìm kiếm thêm địa điểm đặt máy rút tiền ATM vị trí vừa thuận tiện, vừa đảm bảo an toàn, liên hệ với nhà hàng, khách sạn, siêu thị, để lắp đặt đầu máy toán thẻ (POS) để nâng cao tiện ích dùng thẻ cho khách hàng M thêm dịch vụ sản phẩm như: Dịch vụ cho thuê két sắt: Đây dịch vụ lâu đời - NHTM giới thực Tuy nhiên nước ta, loại dịch vụ lại chưa phổ biến Thực nghiệp vụ làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, chi nhánh cho thuê két sắt cất giữ tài sản có giá, tài sản đa dạng như: Giấy tờ sở hữu, di chúc, thư tín, đồ kỷ niệm, tiền, vàng bạc, kim cương, giấy tờ có giá khác phải để lâu năm công trái, cổ phiếu Dịch vụ làm đại lý: Ngoài việc triển khai thực tốt làm đại lý thu tiền - bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Prudenotơal Việt Nam theo chủ trương chung tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh cần chủ động tìm kiếm ký kết hợp đồng làm đầu mối, đại lý dịch vụ cho tổ chức khác dịch vụ thu chi tiền, đại lý tốn thẻ tín dụng nước quốc tế, - Dịch vụ tư vấn: Bao gồm nghiệp vụ tư vấn lựa chọn chứng khoán, dịch vụ lập dự án đầu tư, phân tích kinh tế dự án đầu tư, tư vấn giải ngân dự án vốn nước dịch vụ tư vấn khác liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng Để thực dịch vụ thực tốt cần đào tạo cán bộ, thuê chuyên gia tư vấn làm nòng cốt để qua tự đào tạo cán - Dịch vụ môi giới bất động sản: Trong tương lai SGD NHNo cần nghiên cứu phát triển dịch vụ Với nghiệp vụ môi giới bất động sản, SGD NHNo 74 thành lập sàn giao dịch môi giới bất động sản cho khách hàng thay khách hàng phải tìm thơng tin báo trung tâm dịch vụ nhà đất muốn mua nhà, đất Ngoài ra, SGD NHNo hỗ trợ tài để khách hàng thực mua bat đọng san thông qua hợp đồng tín dung cho vay vốn tư vấn giá cả, địa chỉ, giúp đỡ thủ tục pháp lý cho khách hàng xác nhanh chóng thuận tiện 3.2.2.3 Một sơ giải pháp vê quản trị, nguồn nhân lực * Kiện toàn tổ chức: Bộ máy tổ chức chi nhánh có vai trị quan trọng phát triển chi nhánh Để công tác điều hành công việc thuận lợi phát huy hết khả chi nhánh máy tổ chức phải bố trí phù hợp, cán đứng ỏ vị trí phải có điều kiện phát huy hết lực mình, tạo sức mạnh tổng hợp cho tồn chi nhánh Hiện nay, mơ hình tổ chức SGD NHNo dược quy định theo văn số 440/QĐ/HĐQT-TCCB Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam SGD NHNo mở phịng giao dịch khơng mở chi nhánh, với mục đích SGD NHNo khơng mở rộng địa bàn hoạt động mà chủ yếu khai thác lợi trụ sơ chinh đê hoạt động kinh doanh tiền tệ, phát triển dich vu ngân hàng ứng dụng sản phẩm cuả NHNo&PTNT Việt Nam Đến SGD NHNo có đầy đủ phịng, ban nghiệp.Vụ theo mơ hình mẫu quy định Mơ hình SGD NHNo có chi nhánh cấp I phịng giao dịch, khơng có chi nhánh câp II, III chi nhánh khác, có ưu điểm gọn, đạo điều hành trực tiếp giảm khâu trung gian Tuy nhiên có mặt hạn chế mạng lưới hoạt động nhỏ hẹp, quyên hạn cua phòng giao dịch bị han chê chưa tương xứng với chi phí vốn đầu tư, hiệu chưa cao Đê nâng cao lực quản trị điều hành cần nghiên cứu, bổ sung kịp thời quy chê quản lý, chê phân cấp phân quyền phán phù hợp với lực quan tụ kinh doanh Nâng cao hiệu quả, xuất lao động, xây dựng sở vật chất khang trang đại đủ lực cạnh tranh với SGD NHNo 75 NHTM khác Đê thực mục tiêu đó, SGD NHNo tăng cường áp dụng công nghệ vào công tác quản lý sử dụng thiết bị tự động để chấm công lao động thiết bị bấm số giao dịch viên đế phục vụ khách hàng thời kiểm soát suất lao động giao dịch viên Làm tốt công tác quy hoạch cán bổ sung them lao đọng cho cac phòng, phân thiếu nhân viên tác nghiêp đên cán lãnh đạo điều hành, xây dựng sách khen thưởng, khuyến kích vật chất để động viên khuyến khích kịp thời Hiện mơ hình giao dịch cửa SGD NHNo thể nhiều ưu điem, thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên khả cán giao dịch chưa thực hết loại dịch vụ ngân hàng, nên mơ hình cửa phục vụ loại nghiệp vụ đó, kết hợp giải thủ tục hổ sơ với nghiệp vụ ngân quỹ Trong tương lai tiến tới chuẩn hoá gia tăng thêm dịch vụ cưa giao dich, khách hàng cần vào cửa giải tất nghiệp vụ từ nghiệp vụ tiền gửi, tín dụng, tốn, dịch vụ khác * Mở rộng điểm giao dịch: Đê tiêp cận khách hàng nhiều hơn, SGD NHNo nên mở rộng thêm màng lưới chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch, điểm giao dịch khu vực dân cư có tiêm đê thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng cường hoạt động dịch vụ tăng mức dư nợ thông qua cho vay tư nhân, hộ gia đình Thực tốt đề án kinh doanh 2006-2010 Theo đề án đến năm 2010 ' SGD NHNo có tổng số 10 điểm giao dịch có 21 điểm đặt máy ATM Đủ lực để chiếm thị phần hoạt động nguồn vốn, tín dụng, dịch vụ địa bàn TP Hà Nội khu công nghiệp tập trung vùng lân cận * Quản lý phát triển nguồn nhân lực Trong vấn đề, dùng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh yếu tố người định tất cần phải có chiến lược quản lý nguồn nhân lực Quản lý nguồn nhân lực q trình tạo mơi tiường đảm bảo đê người đóng góp tối đa cho chi nhánh nhằm đạt lợi thê cạnh tranh đạt mục tiêu kinh doanh đề Trong cần lưu ý 76 khâu cơng việc sau: - Cơng tác tuyển dụng nhân viên: Tuyển dụng nhân viên phải thực qua chế độ thi tuyển công Người tuyển dụng phải người thật có trình đọ nang lực, co phâm chât đạo đức, đáp ứng u cầu cơng việc, vị trí cơng tác đòi hỏi - Chế độ đãi ngộ nhân viên: Cần có chế độ trả lương thoả đáng, phù hợp với chất lượng hiệu công việc người Mặc dù nay, chế độ sách Nhà nước bất cập chưa thu hút nhân tài Trong giai đoạn tới, với tiến trình cổ phần hố NHNo&PTNT Việt Nam cần có cải tiến phù hợp quy chế khoán chi trả lương hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Việc bố trí xếp, sử dụng lao động phù hợp với lực sở trường, đánh giá cách công bằng, xác đề bạt, bổ nhiệm lên vị trí lãnh đạo cho lao động giỏi, có suất hiệu cao để kích thích người lao động ngày gắn bó phục vụ, cống hiến hết lòng với SGD NHNo - Phát triển nguồn nhân lực: Là việc sử dụng có hệ thống, có kế hoạch giáo dục đào tạo để làm cho lực lượng lao động không ngừng phát triển lực chuyên môn, kỹ nghiệp vụ Trong thời gian qua, công tác đào tạo cán chi nhánh trọng SGD NHNo trọng bổ sung thêm vê sô lượng lao động chất lượng lao độog Tuy nhiên để tránh nguy tụt hậu đáp ứng nhu cầu hội nhập cần phải đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, trang bị toàn diện kiến thức nghiệp vụ tín dụng thẩm định, tốn quốc tế, kế tốn ngân quỹ, tin học, ngồi ngữ Mục tiêu cán ngân hàng phải giỏi nhiều nghiệp vụ đủ khả tư vấn tài cho khách hàng, có khả nắm bắt vận hành tốt chương trình tin học ứng dụng hoạt động ngân hàng, mà trước mắt triển khai chương trình giao dịch IPCAS giai đoạn II hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Công tác đào tạo: Thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán sở nắm bắt thực trạng, trình độ cán so với yêu cầu phát triển 77 ngành Khuyến khích cán có lực tham gia nghiên cứu đề tài phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng tài Phan loại can bọ đe co hương đào tao khác Đối với cán bơ trẻ có nang lực nên tạo điêu kiện cho học tập trung trường, trung tâm đào tạo Đối với cán cao tuổi đào tạo thông qua lớp học nghiệp vụ ngan ngày theo hình thức trao đổi, hội thảo từ thưc tiễn công việc làm để đúc rút kinh nghiệm Thực lớp đào tạo chuyên đề để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ Gưi cán có trình độ chun mơn học lớp đào tạo nghiệp vụ đại hố cơng nghệ NH, đảm bảo cho cán nhân viên tinh thông nghiệp vụ mới, trước cung ứng sản phẩm thị trường - Chú ý đào tạo kiến thức quản trị ngân hàng cho cán nhân viên, tự tổ chức khố học theo chuyên đề để đào tạo lại cán - Chú ý động lực tương xứng cho cán bộ, tình trạng chảy máu xám từ NHTMNN sang NHTMCP lớn với hội thăng tiến thu nhập cao Điều phụ thuộc vào điều kiện cụ thể SGD NHNo song phần nhiều phụ thuộc vào sách chung NHNo&PTNT Để tạo chủ động cho SGD NHNo giải vấn đề giải pháp đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố SGD NHNo * Nhóm giải pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh SGD NHNo: Để nâng cao hiệu quản trị rủi ro chung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung SGD NHNo nói riêng Điều trước hết thể củng cố nâng cao hiệu hoạt động từ phòng ban SGD NHNo, xây dựng quy trình nghiệp vụ hoạt động phải thực nguyên tắc thống nhất, chặt chẽ hạn chế rủi ro thực sở ứng dụng hệ thống công nghệ đại Xây dụng hệ thông giám sát hoạt động đạt yêu cầu vừa giám sát trực tiếp giám sát từ xa Biện pháp bổ sung cán kiểm tra nâng cao chất lượng 78 phận kiểm tra kiểm toán nội Thường xuyên tiến hành kiểm tra phát sớm tồn để đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro Đặc biêt quan tâm đến công tác quản trị rủi ro tín dụng: Hiện SGD NHNo có phịng thẩm định với chức tái thẩm định dự án vượt quyên phán quyết, quản lý hạn mức tín dụng nghiên cứu cảnh báo rủi ro tín dụng Tuy thành lập bước đầu có hiệu rõ rệt Trong thơi gian tơi cân tăng cường nâng cao lực phân tích tổng hợp phân tích chun sâu ngành nghề có hệ thống cảnh báo rủi ro cập nhật hỗ trợ cho hoạt động thẩm định cho vay, nhằm hạn chế rủi ro từ khâu trước cho vay Giải pháp để quản trị rủi ro tiến hành chuyển chế hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam từ DNNN sang công ty cổ phần Việc đa dạng hình thức sở hữu doanh nghiệp, người lao động có quyền sở hữu doanh nghiệp tạo động lực mạnh mẽ để nâng cao hiệu hoạt động Cơ chế quản lý minh bạch công tránh nhiệm quyền lợi giảm thiểu nguy phát sinh tham nhũng, tiêu cực thiêu trách nhiệm phận nghiệp vụ, qua hạn chê rủi ro mà đặc biệt rui ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng 3.2.2.4 Nhóm giải pháp vê quy trình, cơng nghệ hệ thống kênh phân phối Sự phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin mang lại cho NHNo&PTNT hội phát triển sử dụng sản phẩm cải tiên Quản trị cơng nghệ thơng tin có hiệu vấn đề cấp thiết mang lại lợi thê cạnh tranh cho ngân hàng Nếu không quan tâm đầu tư vào công nghệ thông tin vào thời điểm này, NHNo&PTNT gặp nhiều bất lợi tham gia vào thị trường ngân hàng vốn có tính cạnh tranh cao năm tới Những bước tiến nhanh chóng q trình đổi cơng nghệ tảng giúp NHNo&PTNT nang cao tiêm lực vê gia tăng giá trị sản phẩm dịch vụ tại; cung cấp sản phẩm dịch vụ mới; giới thiệu nhiều chế tiếp cận khách hàng đa dạng tảng phát triển dịch vụ nghiệp vụ thẻ, home - banking Các biện pháp nên áp dụng là: trang bị thêm nhiều máy móc đại 79 ứng dụng phần mềm tin học chun ngành nhằm đảm bảo có thơng tin cân thiêt cửa giao dịch, tuyển chọn đào tạo đội ngũ nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ có tay nghề cao, có khả xử lý nhanh tình 3.22.5 Nhóm giải pháp khác Tăng cường hoạt động Marketing qua công tác quảng cáo, tiếp thị Tiong chê hội nhập, tôn nhiều tổ chức, ngân hàng cung cấp hay số loại sản phẩm, dịch vụ định, tổ chức phải cạnh tranh gay gắt với để thu hút khách hàng Quảng cáo, tiếp thị biện pháp giúp khách hàng nhận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hình ảnh ngân hàng, sách, ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Với san phâm, dịch vụ ngân hàng mới, quảng cáo biện pháp nhanh giúp khách hàng nhận biết sản phẩm ngân hàng Các kênh quảng cáo phong phú, đa dạng Ngân hàng thực quảng cáo trực tiếp trụ sở, địa điểm công cộng, thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, thơng qua chương trình tài trợ Ngân hàng có thê thực chiến dịch quảng cáo cho sản phẩm, dịch vụ quảng cáo chung hình ảnh ngân hàng Đổi phong cách phục vụ khách hàng Thực dự án đại hoá hệ thống toán SGD NHNo nhăm hướng vào khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực giao dịch cửa giảm thủ tục thời gian thực dịch vụ khách hàng Khach hang COI la trung tâm, muc tiêu cải cách đổi ngân hàng Đổi phong cách phục vụ cần có đổi mói chất, đổi suy nghi cua đội ngũ cán giao dịch ngân hàng, tránh xu hướng đổi mang tính hình thức, hiệu, cải cách khơng gắn với lợi ích khách hàng thân ngân hàng Có sách gia tăng tiện ích cho khách hàng Xây dựng phương thức cung cấp thông tin theo định kỳ theo yêu cầu khách hàng qua kênh thông tin truy cập intenet, dịch vụ nhắn tin tự động, e-m ail Xây 80 dựng trang website SGD NHNo để cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, hướng dẫn thủ tục giao dịch tư vấn khách hàng Tạo hoạt động thể quan tâm, giữ mối quan hệ thường xuyên với khách hàng tặng quà nhân ngày sinh nhật, quà khuyến ngày lê cho khách hàng giao dịch thường xuyên khối lượng lớn Kết hợp hình thức phong phú khác quay sổ số, bốc thăm trúng thưởng Với đặc điểm SGD NHNo đơn vị trực thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động SGD NHNo bám sát vào định hướng NHNo&PTNT phụ thuộc lớn chế sách, nguồn vốn cơng nghệ tính chủ động, linh hoạt SGD NHNo chưa thật cao, làm hạn chế lực cạnh tranh SGD NHNo Như vậy, theo quan điểm tác giả, để góp phần nâng cao lực cạnh tranh SGD NHNo thời gian tới SGD NHNo cần trọng nhiều đến giải pháp nguồn nhân lực quản trị điều hành 3.3 NHŨNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vói với Nhà nước 3.3.1.1 Hình thành mơi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh bình đẳng khuyến khích cạnh tranh hoạt động tiền tệ ngân hàng Tạo mơi trường bình đẳng cho tất ngân hàng Hiện nay, nước ta có nhiều loại hình ngân hàng tham gia hoạt động như: NHTMNN, NHTMCP ngân hàng liên doanh, văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Do sân chơi chưa bình đẳng, nên số loại hình ngân hàng chưa phát huy hết lực hoạt động Chương trình cải cách cần bước tạo mơi trường bình đẳng cho tất loại hình ngân hàng, chẳng hạn: mở rộng tỷ lệ sở hữu pháp nhân nước ngân hàng thương mại cổ phần tiến tới việc không khống chế tỷ lệ Củng cố nâng cao hiệu hoạt động quan hành nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp nối chung hệ thống NHTM nói 81 riêng, cụ thể thủ tục hành công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản NHTM phát mại tài sản chấp cầm cố 3.3.1.2 Tăng vốn điều lệ Đây nhân tô định để tăng cường huy động vốn mở rộng đâu tư phục vụ phát triển kinh t í xã hội đất nước Việc luôn đảm bảo hệ số an tồn vốn 8% cẩn thiết Nhà nước nén có giải pháp phù họp sớm tăng vổn điều lệ để đàm bảo an toàn cho hệ thống NHTMNN, tạo điểu kiện cho ngán hàng mở rộng quy mô hoạt dộng, làm tác nhân quan trọng hỗ trợ cho kinh tế phát triển Muốn vậy, phía mình, Nhà nước cân có biện pháp cải cách hành phù hợp, sớm hoàn thiện, tháo gỡ vướng mác liên quan đến sách cổ phần hố NHTM nhà nước 3.3.1.3 Chỉ đạo có hiệu việc cổ phần hóa ngân hàng thương mại Cểc NH™ nhà nướfc có lộ trình cổ phần hố Tuy nhiên q trình diên phức tạp cịn nhiều vấn đề vướng mắc NHNo&PTNT có tảng vững định, có tín nhiệm cao cơng chúng sẵn sàng chuẩn bị cho q trình cổ phần hoá Tuy trước cổ phần hoá cần phải có giải pháp xếp lại cấu lại tài Nhà nước nên sớm có giải pháp phù hợp, có sách cụ thể xử lý nợ tồn đọng, nợ khoanh, nợ cho vay theo định Chính phủ Giải vấn đề định giá, xác định giá trị doanh nghiệp để đẩy nhanh q trình cổ phần hố NHTM nhà nước 3.3.2 Đôi với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Cải thiện khuôn khổ quản lý, giám sát, pháp lý tạo sân choi bình đẳng Tiếp tục xây dựng đổi hệ thống chế, sách, tạo hành lang pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường tính cạnh tranh, độc lập, tự chủ bình đẳng tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh Hiện nay, nhiều văn pháp quy điều chỉnh hoạt động hệ 82 thống NHTM làm hạn chế tính tự chủ sáng tạo NHTM môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, chưa phù hợp với kinh tế thị trường Cần phải cải cách theo hướng điều chỉnh sách vĩ mô, không can thiệp phương pháp hành 3.3.2.2 Thực tự hóa tài chính, nâng cao tính chủ đơng kinh doanh ngân hàng thương mại Để tạo điều kiện cho NHTM tập trung nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh, nâng cao hiệu kinh doanh, Chính phủ NHNN cần sớm có giải pháp giúp NHTM giải dứt điểm khoản nợ hạn, khó đòi, làm bảng tổng kết tài sản NHNN cần chuyển sang điều hành công cụ gián tiếp, tăng tính tự chủ tự làm tự chịu cho NHTM Có NHTM có động lực để phấn đấu cạnh tranh, phát huy tính tự lực, lấy lợi nhuận làm động lực kim nam hoạt động Cụ thổ quy định trích lập dự phịng rủi ro theo định sơ 493/2005QĐ-NHNN cần bỏ điểm điều 15 quy định cụ thể hổ sơ làm xử lý rủi ro tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy nhanh q trình xếp lại mơ hình tổ chức theo chuẩn mực tập đồn tài Chỉ đạo thành cơng q trình cổ phần hố NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2007-2009 Về phương án cổ phần hoá NHNo&PTNT xây dựng, xét định hướng chuyển từ mơ hình DNNN sang mơ hình Tập đồn cổ phần kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chỉnh sửa lại chế điều hành nội NHNo&PTNT Việt Nam, chế tài chính, có trích lập quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, hệ số lương kinh doan, sách giao vốn bảo toàn vốn kinh doanh theo nguyên tắc đảm bảo minh bạch, giảm chế xin cho, khuyến khích tạo lợi nhuận Với chuyển hướng đó, trước mắt giải khó khăn vướng mắc SGD NHNo phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, chế tài 83 việc tham gia sở hưu doanh nghiệp se tạo động lực để phát huy tối đa nguồn lực lợi vốn có, đồng thời thu hút nhân tài Cùng với xu hướng này, chiến lược phát triển SGD NHNo năm 2008 -2010 có thay đổi trở thành cơng ty cổ phần độc lập, thành viên Tập đoàn tài chính, SGD NHNo phải có chuẩn bị để nâng cao lực tài chính, lực cơng nghệ, nguồn nhân lực để thích ứng với phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam NHTM khác Triển khai có hiệu chương trình đại hố ngân hàng, ứng dụng chương trình giao dịch IPCAS đến 100% chi nhánh tồn quốc Trên sở phát triển mạnh dịch vụ thẻ toán nước quốc tế Đây yếu tố để khắc phục yếu công nghệ, đuổi kịp NHTM khác tạo tảng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Trong năm vừa qua năm khởi đầu mà quốc tế biết đến hình ảnh NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng lớn hàng đầu Việt Nam Để nâng cao uy tín, vị NHNo&PTNT Việt Nam nước quốc tế, mà cụ thể giai đoạn NHTM có tốc độ phát triển nhanh số lượng chất lượng NHNo&PTNT Việt Nam cần đặc biệt quan tâm tới chiến lược quảng bá xây dựng thương hiệu VBARD NHNo&PTNT Việt Nam nước quốc tế Trên tảng tạo nên sức mạnh tồn hệ thống, tạo sở cho phát triển hội nhập chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam nói chung SGD NHNo nói riêng 84 KẾT LUẬN Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Tuy hình thành giao nhiệm vụ quan trọng, cần phải đủ lực để cạnh tranh VỚI Sớ giao dịch NHTM khác NH ngoại thương VN Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, NHTM cổ phần nước nước SGD NHNo đánh giá tổn tại, khó khăn đề sách đắn để vượt qua tận dụng hội để biến SGD NHNo thực trở thành NHTM đại, hoạt động theo chế thị trường, giữ vững vai trò ngân hàng đầu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Qua việc sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn có số đóng góp sau: ■ Hệ thống hóa lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM - Thơng qua phân tích thực trạng lực cạnh tranh SGD NHNo thời gian qua, Luận văn nêu bật ưu điểm, khuyết điểm, tồn tại, thách thức bất cập lực cạnh tranh điều kiện SGD NHNo - Luận văn đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh SGD NHNo thời kỳ hội nhập Tuy nhiên, mức độ hạn chế thời gian kinh nghiệm thân, tác giả có nhiều cố gắng chắn khơng tránh khỏi thiếu sót chủ quan Tác giả mong nhận dẫn góp thêm ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc để giúp tác giả có điều kiện hồn thiện vấn đề quan tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phạm Thanh Bình, Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập khu vực quốc tế, Tạp chí ngân hàng số 14 (7/2006) Frederic s MISHKIN (1999), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền, Nguyễn Thế Khải, Phạm Quốc Khánh, Nguyễn Thị Hồi Thu (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2004, 2005 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên 2004, 2005 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2004, 2005 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên 2004, 2005 Peter s Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Vũ Văn Phúc, Trần Thị Minh Châu (2001), “Một số vấn đề kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta”, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Mai Lý Quảng, Đặng Cơng Ngỗn, Tiềm Việt Nam th ế kỷ 21, Nhà xuất Thế giới l.GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 12 TS Lê Khắc Trí, Những vấn đề cấp bách trình hội nhập kinh tế quốc t ế hệ thống ngân hàng Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 16 (8/2006) 13 Viện Khoa học Ngân hàng (1996), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội