Nâng Cao Hiệu Quả Kinh Doanh Dịch Vụ Thẻ Tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.pdf

X) O) Hm > 5 Q 1 TRƯỜNG ĐẠI H Ọ C KINH TẾ QUỐC D Â N DẠI HỌC KTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN PHỎNG LUẬN Á N Tư LIỆU NGUYỄN TH UỲ LINH NÂNG GAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH vụ THỂ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔN[.]

X) m H O) > -1 Q TRƯỜNG Đ Ạ I H Ọ C K IN H TẾ Q U Ố C D Â N DẠI H Ọ C KTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN PHỎNG LUẬN Á N -T LIỆU N G U Y Ễ N T H U Ỳ LIN H NÂNG GAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH vụ THỂ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: QUAN TRỊ KINH DO ANH THƯƠNG MẠI LIÍẬNVĂNTBẠCsĩ Ql'ẮHĨKỊiONHDOANH N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ẫ N K H O A H Ọ C : PG S.T S N G U Y Ê N T H Ừ A L Ô C H À N Ộ I - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập sổ liệu đuợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc công bổ cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thuỳ Linh LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIẺU, HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN LỊÌ MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VÁN ĐÈ CHUNG VÈ DỊCH v ụ THẺ VÀ HIỆU QUẢ K IN H D O A N H D ỊC H v ụ T H Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ hiệu kinh doanh 1.1.1 Khái niệm nội dung kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hiệu kinh doanh 10 1.1.3 Phân loại hiệu kinh doanh 11 13 1.1.4 Vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2 Hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng thirong m ại 19 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng 19 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng 19 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưỏng đến hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàn g 22 1.3.1 Nhân tố bên 22 1.3.2 Nhân tố bên 23 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH v ụ THẺ CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIÊT N A M 26 2.1 Khái quát Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 26 2.1.2 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 29 2.2 Thực trạng hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 32 2.2.1 Khái quát hệ thống thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 32 2.2.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam .35 2.2.2 Thực trạng hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHNo&PTNT 43 Việt N am 2.3 Đ án h giá hiệu q u ả kinh d o a n h dịch vụ th ẻ s ỏ G iao dịch N H N o & P T N T 2.3.1 Những kết đạt 49 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 V iệt N a m C H Ư Ơ N G 3: P H Ư Ơ N G H Ư Ớ N G V À G IẢ I P H Á P N H Ằ M N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả K IN H D O A N H D ỊC H VỤ T H Ẻ C Ủ A SỎ G IA O D ỊC H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỀ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M 57 3.1 P h o n g h u ó n g m ục tiêu n â n g cao hiệu q u ả k in h d o a n h d ịch vụ th ẻ c ủ a S giao d ịch N H N o & P T N T V iệt N a m .57 3.2 M ộ t số giải p h p n h ằ m n â n g cao hiệu q u ả k in h d o a n h dịch vụ th ẻ Sở giao dịch N H N o & P T N T V iệt N a m 61 3.2.1 Nhóm biện pháp làm tăne doanh thu 6? 3.2.2 Nhóm biện pháp giúp giảm chi phí 71 3.3 74 K iến n g h ị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội th ẻ 79 K É T L U Ậ N T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT Tiếng Việt STT C hữ viết tắt Tên đầy đủ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH No& PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tiếng Anh STT Tên đầy đủ C h ữ viết tắt Tiếng Việt Tiếng Anh ATM Máy rút tiền tự động Automated Teller Machine EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử Electronic Data Capture DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ DANH M Ụ C BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 Sở giao dịch 30 Bảng 2.2 : số lượng thẻ phát hành Sở giao dịch 37 Bảng 2.3 : Doanh số giao dịch thẻ Sở Giao dịch 39 Bảng 2.4: Nguồn Yốn tài khoản thẻ 40 Bảng 2.5 : Tổng họp tiêu hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ 44 Bảng 3.1 : Dự báo tình hình tốn thẻ Việt Nam giai đoạn 2010-2015 58 Bảng 3.2: Những tiện ích thẻ sổ ngân hàng khác mà chưa có Agribank 65 D A N H M Ụ C B IỂ U Đ Ò Biểu đồ 2.1 Số lượng thẻ phát hành Sở giao dịch 38 Biêu đô 2.2: Lợi nhuận dịch vụ thẻ Sở giao dịch 41 Biếu đồ 2.3 Tỷ suất lợi nhuận doanh th u 45 Biểu đồ 2.4 Tỷ suất lợi nhuận chi p h í 46 Biêu đồ 2.5 Tỷ suất lợi nhuận tổng vốn 47 Biểu đồ 2.6 Doanh thu bình quân lao động 48 Biểu đồ 2.7 Mức sinh lời lao động 49 D A N H M Ụ C H ỈN H V Ẻ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức máy điều hành Sở giao dịch 29 PHẦN MỎ ĐẦU Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đầu mối kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam, phải đối mặt với sức ép cạnh tranh lớn từ phía ngân hàng nhằm chiếm lĩnh thị trường thẻ Vai trò thẻ với tư cách phương tiện toán đại trở thành phương tiện toán chủ yếu kinh tế đặt yêu cầu Ngân hàng phải nhanh chóng trọng phát triển dịch vụ Tuy nhiên, lợi nhuận mà dịch vụ thẻ đem lại cho Ngân hàng chưa tươn2 xứng với tiềm chưa khai thác mức Do việc chọn đề tài: "N âng cao h iệ u q u ả k in h doanh dịch vụ th ẻ S giao dịch N H N o & P T N T Việt N a m " vừa có ý nghĩa lý luận vừa có ý nghĩa thực tiễn, góp phần vào phát triển NHTM hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Mục tiêu đề tài làm rõ chất vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ Từ phân tích thực trạng hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân Trên sở luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị để Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nâng cao hiệu dịch kinh doanh vụ thẻ ngân hàng thị trường thẻ Việt Nam Phương pháp nghiên cứu đề tài : Phương pháp phân tích tổng hợp; phương pháp so sánh Luận văn sử dụng liệu thu thập từ tài liệu nội Trung tâm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam, Sở Giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo thường niên ngân hàng thương mại khác, thông tin thẻ mạng Internet Phạm vi nghiên cứu đề tài hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ Sở Giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2008-2010 Luận văn tập trung xem xét vấn đề liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại không xem xét vấn đề thẻ toán cung cấp tổ chức khác Nội dung luận văn sau: 70 3.2.1.7 T riển khai tốt hoạt động m arketing kinh doanh thẻ Trên thị trường kinh doanh thẻ, khách hàng đóng vai trị quan trọng hàng đầu việc phát triển dịch vụ, đó, cơng tác Marketing hướng tới mục tiêu mở rộng thị trường vô quan trọng tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung Sở giao dịch nói riêng Mặc dù sản phẩm thẻ chi nhánh tạo với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Sở giao dịch ngày thu hút khách hàng sử dụng ATM Sở giao dịch phát hành Trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ, để thu hút khách hàng, Sở giao dịch cần xem xét sổ vấn đề quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, đơn giản hóa thủ tục chứng từ, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng nên tìm biện pháp để thực tối đa mà dịch vụ thẻ mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến thực giao dịch ngân hàng Trấn an tâm lý sợ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lịng người tiêu dùng Sở giao dịch thành lập tổng đài Call-Center để tư vấn khách hàng hỗ trọ giải vướng mắc khách hàng gặp phải Ngân hàng thực chương trình khuyển mại hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Trước mắt cần quảng cáo, tiếp thị rộng rãi đến người dân tiện ích việc sở hữu tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích thêm người mở tài khoản cá nhân ngân hàng Tiếp tục phát huy lợi ích khách hàng hưởng từ dịch vụ thẻ mà Sở giao dịch áp dụng, đề chương trình nhằm đánh vào tâm lý người dân mong muốn sử dụng hàng rẻ, hàng khuyến chất lượng đảm bảo, Đe thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, Ngân hàng cần tích cực quảng bá hình ảnh phương tiện truyền thơng, đài phát thanh, báo chí, Internet, với nội dung quảng bá độc đáo Đe thực tố việc quảng cáo 71 sản phẩm, bên cạnh trực tiếp cán ngân hàng đảm nhiêm, cần thiết phải phối hợp sử dụng công ty chuyên nghiệp lĩnh vực Ngân hàng nên có đánh giá, tổng kết sau thực chương trình khuyếch trương, quảng cáo Sở giao dịch cần nỗ lực việc tìm đến khách hàng thay chờ khách hàng tìm đến với Đe làm tốt cơng tác này, đơn vị Sở giao dịch cần thành lập nhóm khảo sát thị trường, nhằm khai thác lượng khách hàng tiềm địa bàn vùng lân cận, tiếp xúc tực tiếp với khách hàng để nắm bắt nhu cầu từ giải thích thắc mắc họ tạo cảm giác tin tưởng thoải mái nơi Ngân h n g 3.2.2 Nhóm biện pháp giúp giảm phí 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố thành công hoạt độna kinh doanh thời gian tới Sở giao dịch cần auan tâm nhiều tới vấn đề Trước hết cần phải tăng cường đội ngũ cán thẻ cho phù họp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thực tế trình hoạt động, Sở 2Ĩao dịch nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn ít, nhiều phải điều từ phận khác sang Vì đội ngũ cán đủ mạnh yêu cầu cấp thiết Sở giao dịch Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định v ề nội dung đào tạo: cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao đáp ứng u cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chuyên môn để thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển công nghệ thẻ Thường xuyên cập nhật thông tin hệ thống thẻ thị trường ngân hàng phát hành thẻ khác Đào tạo nhân viên theo lóp nâng cao, chương trình đào tạo cụ thể sát với thực tiễn, tổ chức đào tạo theo định kỳ, tháng hay tháng 72 lân, phối hợp với tổ chức nước nhằm nâng cao lực cán Cần tranh thủ trợ giúp thơng qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia Tổ chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam 3.2.2.2 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Hiện giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôỉa Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đối ổn định có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro xảv ra, kể rủi ro tiềm ẩn khoản hạn toán chủ thẻ làm giảm lợi nhuận tổn thất cho chủ thể tham gia, đặc biệt ngân hàng phát hành Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch năm vừa qua, số lượng rủi ro xảy không nhiều không quan tâm tương lai có thê gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Đặc biệt ngày với công nghệ phát triển đại tượng “skimming'’ (lấy cắp liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày phổ biến Do Sở giao dịch cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro: Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, toán quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm sốt rủi ro Sử dụng tốt cơng cụ hồ trợ kiểm soát rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Trang bị kiến thức nâng cao kiến thức cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng tốn thẻ cách thường xuyên Cán phát hành thẻ phải kiểm tra xác minh thông tin phát hành thẻ thông tin khách hàng cách kỹ lưỡng, thường xuyên theo dõi diễn biển hoạt động toán chủ thẻ 73 Chú trọng hướng đẫn nghiệp vụ toán thẻ Đon vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo Đối với đơn vị chấp nhận thẻ, cần có kiểm tra tư cách uy tín, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Phối họp với trung tâm hoạt động quản lý thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thơna qua việc nộp kê hố đơn toán, kịp thời phát đột biến doanh số bán hoạt động bất thường đơn vị Phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để thông báo kịp thời cho trường họp lừa đảo ln có buổi thảo luận đế nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp phát triển cơng nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cửu để tìm biện pháp 3.2.2.3 Triển khai tốt hệ thống ATM Một cách để cạnh tranh hiệu thông qua máy ATM nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiều tiện ích hồ trợ ngân hàng tận dụng cơng nghệ đại hóa, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới Sở giao dịch cần phải trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết, cần phải mở rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kể hoạch kỹ lưỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều , khơng cịn cần cân nhắc đế vấn đề điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt khơng? v ề dịch vụ bảo trì: Hầu hết máy ATM xử lý lượng giao dịch lớn cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách 74 hàng Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lỗi cần phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt xử lý cố liên quan tới máy ATM: Đôi máy ATM gặp cổ làm máy khơng hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật ký , Ngân hàng cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy ATM với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đơng người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc khơng lộ số PIN bị cướp giật tiền cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có 3.3 Kiến nghị 33.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội on định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Đồng thời người nước đến Việt Naưi tăng lên Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ phát triển 3.3.1.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Trong năm vừa qua, sở pháp lý cho hoạt động tốn khơng ngừng hồn thiện Để củng cổ sở pháp lý cho hoạt động thẻ nhằm đáp ứng 75 yêu cầu phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Chính phủ NHNN VN ban hành nhiều sách thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, ban gồm tốn Thẻ, cụ thể sau: + Luật Giao dịch Điện tử năm 2005; + Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt đề án tốn không dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam + Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 Thủ tướng Chính phủ việc trả lương qua tài khoản cho đổi tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước + Quyết định sô 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc NHNN VN việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động Thẻ ngân hàng Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, lủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy với phát triển thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo 3.3.1.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ có thê trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi 76 tiêu không lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình nhát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10 triệu đồng, tổ chức 50 triệu động phải thực qua tài khoản 3.3.1.4 Đưa sách tài thích họp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triên dịch vụ ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại nhập máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập ngân hàng để khuyến khích Ngân hàng thương mại mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.3.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nam chiến lược phát triển kinh tể, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù họp với xu phát triển chung không vấn đề riêng ngành mà nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến cấp sỡ, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm không tương thích Sự thiểu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phấm thẻ liên kết ngân hàng lưu thông mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng 77 Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 3.3.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhàn tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng yêu cầu trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại: trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ toán, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 33.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Đồ sách khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần tuyên truyền vận động cách sử dụng thẻ thông qua quan báo chí để người dân hiểu nam tiện ích an tồn sử dụng thẻ giúp người dân làm quen với dịch vụ ngân hàng Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Đây điều kiện tiên để thực việc tốn qua ngân hàng thẻ Từ đó, khuyến khích ngân hàng thương mại có Sở giao dịch không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc, trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đổi với vi phạm quy chế hoạt động thẻ 78 3.3.2.2 Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có đưa quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa đề cập tới hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Do dẫn đến việc quy định không mang 5.000 USD nước chủ thẻ dùng thẻ tốn qc tê phát hành Việt Nam nước ngồi chi tiêu mức quy định Vì cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụna quốc tể nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh Uệc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng 3.3.2.3 Triển khai xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân ẲViệc thẩm định khách hànẵ trước phát hành thẻ khó khăn bị chông chéo Khi người muốn mở nhiều tài khoản ngân hàng khác nhau, ngân hàng thẩm định khách hàng cá nhân mà khó biết khách hàng mở thẻ tín dụng ngân hàng khác, gây rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước cần triển khai xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, đê ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống Qua đó, thành viên cập nhật nhanh thông tin thẻ siả mạo 3.3.2.4 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều phối hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước trực tiếp đề định hướng phát triển thị trường thẻ đạo, giám sát ngân hàng thương mại thực nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh giưa ngân hàng, phát triển với lợi ích kinh tế cao, tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo lãng phí Việc đảm nhận vai trị cân cụ thể hoá văn dạng định kèm theo thông tư 79 hướng dẫn để vừa định hướng ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ theo hướng Ngân hàng Nhà nước đồng thời tạo tự chủ, động ngân hàng chiến lược cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước tiếp tục đóng vai trị đạo dự án đại hoá ngân hàng hệ thong tốn Ngân hàng Nhà nước đề xuất Chính phủ đưa dần quy định mở tài khoản cá nhân ngân hàng bắt buộc người dân Cùng với đó, cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy định chung lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Nhà nước cần hồ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù họp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước 333 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập họp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phổi hợp với phòng chống hạn chế rủi ro 80 Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố cac ngan hàng nhăm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thê cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng Hội thẻ nên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế việc giúp đỡ ngan hang hoạch định chien lược khai thác thị trường, ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ sử dụng giới 81 KÉT LUẬN Những năm gần đây, Sở giao dịch có bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày cao đông đảo khách hàng Tuy nhiên thực tế phần lớn tiện ích mà dịch vụ thẻ mang lại tiện ích truyền thống, chưa mang lại hiệu cao kết khiêm tổn Việt Nam với dân sổ 86 triệu người thực thị trường có tiềm lớn việc kinh doanh dịch vụ thẻ vấn đề lại định hướng giải pháp nhằm thực mục tiêu nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ mà đòi hỏi vai trò lớn ngân hàng, hỗ trợ từ phía ngân hàng Nhà nước phủ Do mục tiêu tăng trưởng sổ lượng thẻ phát hành, ngân hàng dã cần phải đầu tư để phát triển thêm dịch vụ gia tăng thẻ dịch vụ toán điện tử, tạo tảng cho việc tăng doanh thu từ mảng kinh doanh dịch vụ thẻ bổi cảnh thị trường ngày cạnh tranh gay gắt Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau đây: - Hệ thống vấn đề lý luận bản, làm rõ khái niệm thẻ, phân loại thẻ nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Luận văn nêu hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ, số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh thẻ nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ - Phân tích thực trạng hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ thông qua tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Từ đó, thấy năm gần đây, dịch vụ thẻ Sở giao dịch ngày đóng vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ bộc lộ nhiều hạn chế như: công tác phát triển mạng lưới tốn cịn yếu, chưa đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, hoạt động marketing thiếu chuyên nghiệp Những tồn xuất phát từ nhiều nguyên nhân song quan trọng khả ngân hàng 82 - Luận văn nêu Jên định hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam hội thách thức đặt cho ngành ngân hàng năm tới Đông thời đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ Sở giao dịch như: hồn thiện cơng nghệ, xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ nâng cao tiện ích thẻ mở rộng mạng lưới chấp nhận toán 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Sách, báo cáo Hoàng Minh Đường - Nguyễn Thừa Lộc (2005) Giáo trình quản trị doanh nghiệp thương m i , tập 1, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Phạm Thị Gái (2004), Giáo trình P hân tích hoạt động kinh doanh, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình N gân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tể quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Hường (2003) Giáo trình quản trị d ự án doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi , NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007) Q uyết định sổ 20/2007/Q Đ -N H N N việc Ban hành Q uy c h ế p h t hành, toán, s dụng cung cấp dich vụ h ỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ngày 15 tháng năm 2007, Hà Nội Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam (2007 - 2010) Bảo cáo kết kinh doanh năm 2007 2008, 2009, 2010 , Hà Nội 7.Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam (2007 - 2010) Báo cáo p lĩả t triển sản p h ẩ m dịch vụ năm 2007, 2008, 2009, 2010, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2007) Q uyết định s ố 291/2006/Q Đ -TTg P duyệt Đ ề án tốn khơng dừng tiền m ặt gia i đoạn 2006 - 2010 định hư ớng đến năm 2020 Việt N am , ngày 29 tháng 12 năm 2006, Hà Nội W ebsite Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011) B ảo cáo tổng hợp kết hoạt động ngân hàng thảng dầu năm 2011 [trực tuyến] Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 Địa truy cập: http://www.sbv.gov.vn/wps/wcm/ /Thơng+cáo+báo+chí+6thdn2011.DOC? ngày 23 tháng 06 năm 2011 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2011) 2010 - N ăm thành công sản phẩm dịch vụ thẻ A gribank [trực tuyến] Website NHNo&PTNT Việt Nam Địa truy cập: http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dons agribank/2011/04/3298/2010—nam-thanh-cong-ve-san-pham-dich-vu-the-cuaagribank.aspx Ngày tháng năm 2011 Tiếng Anh 11 Euromonitor International (2010) Financial Cards and Payments - VietNam