Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

1 1 r" —H H H '■ 11 ^ HHj o 1II ° °1■ °° I - - ■ ■— —- HỌC VIỆN NGÂN HẢNC LV.001578 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁO DỤC VÀ Đ À O TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H ÀNG Ã-Ã-O-Ã-Ã HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAll ĐẠI HỌC NGUYỄN VŨ NGỌC DIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: T i c h ín h N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N gư i h n g d ẫ n k h oa học: T S N G U Y Ễ N Q U A N G T H Á I HỌ C VIỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ : L V i U l H À N Ộ I-2 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Sở Giao Dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày j Lq thảng Ầ ữ năm 2013 Học viên N g u y ễ n Vũ N g ọ c D iệ p _ MỤC LỤC MỞ ĐẦU C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Á N Đ È c B Ả N V È H I Ệ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 KHÁI NIỆM VỀ VỐN VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .4 1.1.1 Khái niệm đặc trưng v ố n 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương m ại .9 1.1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương m ại .15 1.2 nhũng VÁN ĐỀ C BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .17 1.2.1 Sự cân thiết nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương m ại 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương m ại 21 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương m ại 26 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ó N T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 2.1 TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 32 2.1.1 Giới thiệu Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt n a m 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT N A M 38 2.2.1 Diễn biến nguồn vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt n am 38 2.2.2 Diễn biến cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gửi Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp 41 2.2.3 Diễn biến cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp .44 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NG HIỆP 45 2.3.1 Đánh giá tốc độ tăng trưởng huy động v ốn : .45 2.3.3 Đánh giá huy động vốn theo kỳ hạn 50 2.3.4 Đánh giá huy động vốn theo loại tiền tệ 52 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 53 2.4.1 Những kết đạt đ ợ c 53 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 54 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P V À K IÉ N N G H Ị N H Ằ M N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N T Ạ I SỎ G IA O D ỊC H N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ề N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M .5 3.1 QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP 56 3.1.1 Quan điểm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp .56 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp năm 2013 59 G I Ả I P H Á P N Â N G C A O H I Ệ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP 61 3.2.1 Các giải pháp huy động v o n .61 3.2.2 Những giải pháp hỗ trợ khác nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động v ổ n 71 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro công tác huy động vốn 73 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ '• 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ ngành có liên quan 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am K É T L U Ậ N 82 DANH MỤC CHỮ VIỂT TẮT CNH- HĐH: Công nghiệp hoá- đại hoá NH: Ngân hàng NHCP: Ngân hàng cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại N H T w : Ngân hàng trung ương NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn SGD: Sở giao dịch TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng D A N H M Ụ C B Ả N G B IẺ Ư Bảng 2-1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2 38 Bảng 2.2 : Diễn biến vốn huy động tổng nguồn v ố n 39 năm 2009-2012 39 Bảng 2.3: Tiền gửi kho bạc nhà nuớc 41 Bảng 2.4: Cơ-cấu tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2009-2012 42 Bảng 2.6: Tỷ trọng nguồn vốn dân cu tổng nguồn vốn NHTM khác từ năm 2010-2012 g Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn năm 2009-2012 .50 Bảng 2.8 : Cơ cẩu vốn huy động theo tiền tệ năm 2009-2012 52 Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay Sở giao dịch năm 2009-2012 36 Biểu đồ 2.2: Diễn biến nợ qúa hạn năm 2009- 2012 Biểu đồ 2.3: Tình hình cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 37 năm 2009-2012 Biểu đồ 2.4: Tổng nguồn vốn theo kỳ hạn gửi năm 2009-2012 (bao gồm ngoại tệ quy đổi) 41 Biểu đồ 2.5: Tổng nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn gửi từ năm 2009-2012 (bao gồm ngoại tệ quy đổi) 43 Bieu đo 2.6: Mọt sô biêu đô so sánh tỷ lệ % huy động vốn nội tệ ngoại tệ năm 2009-2012 44 Biểu đồ 2.7: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn từ năm 2009-2012 45 Biểu đồ 2.8: Diễn biến dư nợ theo thời gian từ năm 2009- 2012 51 Sơ 2.1: Mơ hình tơ chức máy điều hành Sở giao dịch 34 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa nước ta, đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nước ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Hiện nay, thị trường chứng khoán chưa phát triển lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do q trình huy động vơn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Hịa nhịp vào tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành cơng đổi mới, đại hóa quản lý hoạt động nghiệp vụ nhằm xứng đáng trung tâm hệ thống tài - tiền tệ quốc gia Sự phát triển kinh tế đòi hỏi phải có đầu tư lớn từ nội kinh tế bên ngồi Tích lũy từ nội kinh tế có ý nghĩa quan trọng, tiền đề, điều kiện để tiếp nhận sử dụng nguồn vốn bên đạt hiệu quả, đồng thời tăng thêm tính độc lập tự chủ kinh tế Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam tích cực tìm kiếm, triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, xây dựng cấu nguồn vốn họp lý, khai thác tiềm vốn để đảm bảo nguồn vổn ổn định Do vậy, huy động vốn có hiệu cao mục tiêu đặt cho ngân hàng Sự phát triển ngân hàng đóng góp, khích lệ vào nghiệp CNH- HĐH đất nước Từ yếu tố tác giả chọn đề tài “ G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n tạ i S G ia o D ịc h N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t t r i ể n n ô n g t h ô n V iệ t N a m ” M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Nhằm hoàn thiện nâng cao nhận thức lý luận đôi với vấn đề huy động vổn hiệu hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích thực trạng huy động vốn, hiệu huy động vốn sờ Giao Dịch NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua để thấy rõ kết đạt tồn nguyên nhân Đe xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sở Giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam điều kiện tự hóa cạnh tranh diễn mạnh mẽ nước ta Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Đổi tượng nghiên cứu: v ấ n đề huy động hiệu huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn Sở Giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam năm gần Ý n g h ĩa k h o a h ọ c v t h ự c tiễ n c ủ a đ ề tà i Hệ thống hóa sở lý luận cho việc nâng cao hiệu huy động vốn Sở Giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng NHTM nói chung Đe xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Sở Giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam điều kiện tự hóa cạnh tranh K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n v ă n Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn bố cục thành chương: 69 khách hàng chiếm tỷ trọng lớn số khách hàng Sở Giao Dịch Đổi với khách hàng này, tăng cường sản phẩm khuyến mại có giá trị nhỏ vào dịp lễ hay ngày kỷ niệm năm, tặng quà khách hàng cá nhân gửi số tiền 500 triệu đồng trở lên vào lúc khách hàng gửi tiền + Đối với khách hàng cá nhân gửi tiền rút tiền từ 01 tỷ đồng trở lên có yêu cầu Sở giao dịch cung cấp dịch vụ thu, kiểm chi tiền nhà + Có chng trình khuyến mại cho riêng cho loại đổi tượng khách hàng như: Ngày người cao tuổi, ngày 08/03,20/10 + Ưu đãi lãi suất cho vay khách hàng chấp sổ tiết kiệm Sở giao dịch (hiện thực lãi suất cho vay thông thường) + Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với Công ty sổ số kiến thiết để nắm băt khách hàng trúng thưỏng giải lớn trực tiếp huy động vốn Với khách hàng tổ chức: Nghiên cứu, tổ chức chương trình khuyến mại cho đối tượng khách hàng Tổ chức nhằm thể có quan tâm Sở giao dịch đơi với khách hàng Ví dụ, phối họp với công ty bán hàng điện tử triển khai bốc thăm trúng thưởng cho hình thức mua hàng toán chuyển khoản qua tài khoản thẻ mở Sở giao dịch kết họp với vài Chi nhánh làm + Tăng cường mối quan hệ cá nhân khách hàng tổ chức: tổ chức giao lưu, phối họp hoạt động, tài trợ thể thao, tặng quà Khi có điều kiện sở vật chất nên bố trí Khu thơng tin khách hàng rộng rãi thân thiện Ví dụ: dùng bàn làm việc bàn ghế tiếp khách thay dùng quầy giao dịch Bố trí cán đón tiếp khách hàng đến Khu thông tin khách hàng trước giao dịch để tư vấn cần thiết Cán nhân viên Khu thông tin khách hàng phải nắm bắt ưu điểm lợi so sánh sản phâm huy động vôn đê tư vấn quảng bá cho khách hàng Nên tiếp tục phát thẻ VIP có phịng quầy dành cho khách hàng VIP 70 N h ó m g iả i p h p v ề c ả n * -Tô ch ứ c, đ o tạ o Tăng cường công tác đào tạo cho cán nhân viên Trước mắt lãnh đạo phòng nghiệp vụ phải thực tập huấn, giới thiệu nội dung nghiệp vụ phịng làm cho tồn thể cán nhân viên đê người có nhìn tổng thể nghiệp vụ ngân hàng, qua nâng cao lực tiếp thị phục vụ khách hàng Tất sản phẩm phải tổ chức tập huấn đến 100% cán giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán phòng để phát huy mối quan hệ cán tiếp thị sản phẩm huy động vốn với khách hàng, đơng thịi để cán nắm bắt nghiệp vụ phòng để tư vấn cho khách hàng Đào tạo kỹ vê bán hàng cho toàn thể cán Sở giao dịch kỳ giao tiếp (trực tiếp, trả lời điện thoại, viết thư ) cho cán Phòng Kế tốn, Phịng Dịch vụ & Marketing Phịng Kế hoạch nguồn vốn Hiện có khóa học kỹ bán hàng dành cho phòng trên, sau thời gian học cân giao phòng HCNS tô chức kiêm tra kiến thức thực hành để cán có ý thức vận dụng điều học vào công việc hàng ngày Chọn lựa cán để bố trí đội ngũ giao dịch viên cán Marketing, Ke hoạch đảm bảo hình thức tưong đối, giao tiếp tốt Tạo điều kiện cho giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng: trang phục đẹp, đông phục, tham dự lớp trang điểm, tập thể dục sau làm việc để tăng khả chịu đựng tâm lý tiếp cận khách hàng * C c h ế th i đua, k h u y ế n k h íc h x lỷ v ỉ p h m Tăng cưòng quảng bá thương hiệu, tạo dụng lòng tin khách hàng qua thực tốt văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng để giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Có thể dùng tổ chức độc lập tiến 71 hành kiểm tra định kỳ, đột xuất khảo sát bí mật giao dịch viên để đánh giá chất lượng thái độ-phục vụ để chỉnh sửa phù họp, kịp thời, khách quan Có thể lấy kết để đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán Chun nghiệp hóa đội ngũ lao động Có hình thức xử lý nghiêm cán nhân viên có hành vi đùn trách nhiệm trây ỳ thực nhiệm vụ Có thể xem xét lại chế khen thưởng huy động vốn áp dụng theo đối tượng khách hàng hay khách hàng hữu Đối với khách hàng mức thưởng nên cao mức thưởng khách hàng hữu Và xem xét mức thưởng cán thuộc phận có liên quan trực tiếp đến khách hàng cao mức thưởng cán phận liên quan trực tiếp đến khách hàng gửi vốn Trong năm phát động sổ đợt thi đua huy động vốn đế tạo cho cán ý thức xây dựng đóng góp cá nhân vào kết hoạt động kinh doanh đơn vị Hiện Sở giao dịch có đợt phát động thi đua, tạo phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ giao đơn vị giúp cho cán có trách nhiệm gắn bó với quan 3.2.2 Những giải pháp hỗ trợ khác nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 2 Đ ầ u tư , đ ổ i m i, h o n th iệ n k ỹ th u ậ t c ô n g n g h ệ n g â n h n g Lịch sử giới chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Kỹ thuật công nghệ ngân hàng đại hỗ trợ đắc lực cho NHTM hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Ngoài kỳ thuật cơng nghệ ngân hàng đại cịn tạo điều kiện cho ngân hàng thực hình thức huy động sử dụng vốn mới, đồng thời với loạt dịch vụ Nhìn vào thực trạng cơng nghệ SGD NHNo so với nước phát 72 triển khác rõ ràng lạc hậu hạn chế tính đa dạng Do SGD NHNo cần phảỊhồn thiện đổi công nghệ ngân hàng đế đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế năm tới Đe thực giải pháp cách hiệu SGD NHNo cần có bước thích họp sau: Đầu tư nâng cấp đại hoá phòng, điểm giao dịch cách tập trung trọng-điểm Các phòng, điểm giao dịch địa điếm thuận lợi ưu tiên đại hóa đa dạng hoá sản phấm dịch vụ tới mức tối đa Mua giải pháp cơng nghệ chọn gói đế giảm thời gian giá thành chuyển giao công nghệ Phần mềm chọn gói thường có tài liệu đầy đủ, theo phưong thức xử lý quốc tế, chuẩn kế tốn có kiến trúc hệ thống mở Đầu tư nâng cấp tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng SGD NHNo với kiến trúc mở, cho phép giao diện với hệ thống bên thích họp hồn tồn với hệ thong ứng dụng nội khác Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống điện lưu trữ thiết bị dự phòng cao Xây dựng hệ thống dự phịng ngồi trung tâm đê đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố Tổ chức triển khai giao dịch qua mạng máy tính đảm bảo u cầu: tập trung hố thơng tin khách hàng, thơng tin tài khoản, đảm bảo khách hàng giao dịch nhà thông qua Internet nơi Thực thêm số sản phẩm dịch vụ: Thương mại điện tử, ngân hàng trực tuyến, Internet Banking, nghiệp vụ tài điện tử, dịch vụ chăm sóc khách hàng; phục vụ khách hàng liên tục 24/24h ngày bảy ngày tuần 2 T ỉế p tụ c m r ộ n g c c lo i h ìn h d ịch v ụ n g â n h n g Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ, cạnh tranh khơng có giới hạn Thông qua dịch vụ cung ứng, ngân hàng nắm bắt nhanh nhạy nhu cầu ngày phát sinh khách hàng 73 Để thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời tăng nguồn thu nhập- cho ngân hàng, thời gian tới SGD NHNo cần hoàn thiện nghiên cứu triển khai thêm hình thức dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức phù họp nhất, vừa ý để khách hàng thực gửi tiền hay đầu tư vào Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên lựa chọn lĩnh vực kinh doanh - Dịch vụ làm đại lý, nhận uỷ quyền, uỷ thác - Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản, giấy tờ két theo yêu cầu, đảm bảo an tồn bí mật - Đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh xây dựng nhằm tạo điều kiện tăng sức cạnh tranh khách hàng Các dịch vụ không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động có tác dụng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiêu hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng tiềm Lợi ích mà ngân hàng nhận không thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng biết đến tín nhiệm 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro công tác huy động vốn 3 T iếp tụ c th ự c h iệ n b ả o h iể m tiề n g i Bảo hiểm tiền gửi loại bảo hiểm mà theo tổ chức nhận tiền gửi bị khả toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi đứng toán số tiền tối đa theo quy định pháp luật cho người gửi tiền Bảo hiểm tiền gửi VN thực nhiệm vụ Chính phủ quy định bảo vệ quyền lợi ích họp pháp người gửi tiền, góp phần trì ơn 74 định TCTD, đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Để khuyến khích doanh nghiệp dân cư tham gia gửi tiền, bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền, tạo tâm lý yên tâm khách hàng Sở giao dịch NHNo cần tham gia bảo hiểm tiền gửi, trích lập quỹ bảo hiểm tiền gửi việc huy động vốn Đóng góp tích cực vào việc bảo vệ quyền -lợi lợi ích hợp pháp người gửi tiền, làm cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng 3 C c h x c đ ịn h lã i s u ấ t h u y đ ộ n g vố n Khi kinh tế nước ta vận động theo chế thị trường, việc tự hoá lãi suất bước sức động mở rộng thêm quyền tự chủ cho NHTM việc ấn định mức lãi suất thị trường tiền tệ, nhằm thu hút nhiều nguồn vốn mức khả dụng có the tránh bót rủi ro có thê gặp phải Tuy nhiên, việc xác định lãi suất phải dựa sau đây: - Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vốn Lãi suất đầu theo định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn, đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi - Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích dân gửi tiết kiệm, tránh tích trữ vàng, ngoại tệ - Lãi suất cho vay trung bình cao lãi suất huy động trung bìnhkhoảng chênh lệch "lãi gộp" ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, dự trừ bắt buộc, dự phịng rủi ro có lãi - Tiếp tục xử lý lãi suất theo chế cạnh tranh linh hoạt, ngân hàng áp dụng mức lãi suât đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng bạn đê hấp dẫn người gửi tiền, nhiên không tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi - Cùng tỷ lệ lãi nhau, ưu đãi hình thức trả lãi hấp 75 dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực lãi suất trả trước, lãi suất trả định kỳ, theọ.quý nửa năm hạn có kỳ hạn dài - Cách giải lãi suất đổi với khoản tiền gửi rút trước kỳ hạn SGD NHNo họp lý cần trì sách lãi suất thời gian tới SGD NHNo áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn để tính lãi cho khoản chưa tròn kỳ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn tháng, tháng khách hàng rút ra, SGD NHNo trả lãi cho khách hàng với lãi suất kỳ hạn tháng, cịn ngày lẻ tính lãi suất khơng kỳ hạn Cách tính lãi đáp ứng nhu cầu linh hoạt khách hàng, đồng thời làm cho họ cảm tháy yên tâm đăng ký gửi kỳ hạn dài Điều góp phần lớn vào việc tăng vốn huy động trung-dài hạn cho ngân hàng - Việc áp dụng mức lãi suất phân biệt loại hình tiền gửi ln cần thiết ngân hàng Lãi suất trung - dài hạn phải cao đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài Sự khác biệt phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ quyền lợi kinh tế lựa chọn mồi loại hình Tuy nhiên, việc sử dụng biện pháp tăng lãi suất huy động đổi với kỳ hạn dài có tác động nhanh, tăng nguồn vốn trung-dài hạn biện pháp có giới hạn, tăng lãi suất đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, liên quan đến lãi suất cho vay (làm tăng lãi suất cho vay) , ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, việc huy động vốn trung-dài hạn đòi hỏi ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, thời gian huy động vốn dài đồng nghĩa với rủi ro lớn, đặc biệt ngân hàng áp dụng lãi suất theo chế thoả thuận sở tham khảo lãi suất NHNN quy định tín hiệu thị trường, địi hỏi ngân hàng phải động sáng tạo, linh hoạt để tìm hiểu khai thác, nâng tỷ trọng huy động vốn trung- dài hạn 76 3 P h â n tíc h n h ữ n g b iế n đ ộ n g c ủ a n h ữ n g y ế u tố ả n h h n g tớ i c ô n g tá c h u y đ ộ n g vố n Như trình bày phân tích chương , hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng có hiệu hay khơng ngồi nồ lực chủ quan ngân hàng vòn lệ thuộc vào yếu tố khách quan như: Giá trị đồng tiền ổn định, môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phải hồn thiện, trị ổn định, trình độ dân trí, trình độ phát triển kinh tế Trong yếu tổ kể trên, liên quan trực tiếp tác động mạnh đến hiệu huy động vổn nói chung vốn trung-dài hạn nơi riêng giá trị đồng tiền ổn định, liên quan trực tiếp đến giá trị đồng tiền tình hình lạm phát Đe điều hành hoạt động huy động theo ý muốn, SGD NHNo cần thường xuyên theo dõi sâu sát biến động y ế u tố ổn định lạm phát yếu tổ ngân hàng, ngành giải mà cần có phổi hợp đồng bộ, hiệu nhiều cấp, nhiều ngành, chí nhiều quốc gia kiểm sốt hạn chế tiêu cực phát huy ảnh hưởng tích cực lạm phát đến kinh tế Do đó, SGD NHNo góp phần ổn định lạm phát cách thực tốt chủ trương, đường lối sách ổn định tiền tệ nhà nước Hướng hoạt động kinh doanh pháp luật Kinh doanh khơng ngồi mục đích có lợi cho khách hàng ngân hàng Có góp phần chung vào việc kiềm chế lạm phát ổn định tiền tệ Việt nam 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính Phủ Bộ ngành có liên quan Thứ nhất: để góp phần đưa nển kinh tế nước ta vào phát triển ổn định trước hết, phủ cần quản lý tốt mơi trường kinh tế vĩ mơ, quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản, dù thê 77 hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tê, đồng th.ời bảo đảm khả sinh lời họp lý hoạt động đầu tư Thứ hai: Hoàn thiện thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lợi Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy củ, bản, hiệu nguyên nhân chủ yếu làm cho tiềm vơn cịn rât lớn dân chưa khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà Gấp rút kiện tồn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình tư nhân hoá doanh nghiệp bước cân thiêt để thị trường vổn sớm đời phát huy tác dụng Thử ba: Giải toả vốn đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hay rút vổn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua q trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Băng cách nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, giải phóng vốn khỏi hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tê thâp đê đâu tư vào dự án có khả sinh lời tốt hay có hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Trên sở luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dân (dưới luật), vừa không trái pháp luật, phải tạo điêu kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta Thứ hai: Hoàn chỉnh tổ chức triển khai thực tốt công tác điều hành thị trường tiền tệ: thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ NHNN điều hồ khả toán NHTM Thị trường tiên tệ bao gơm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều hành 78 lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạợ điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư lý tưởng NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý Thứ ba: Tăng cường phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biến nguồn vổn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản suất Thứ tư: theo Luật ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại huy động vốn phải thực khoản dự trừ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc này, NHTM không sử dụng vay không hưởng lợi tức từ NHNN Dự trừ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điêu tiêt khơi lượng hoạt động ngân hàng thương mại Tuy nhiên đứng góc độ ngân hàng thương mại biết, NHTM người huy động vốn vay Chênh lệch mức lãi suất cho vay huy động tạo nguồn lợi tức ngân hàng nguồn chủ yếu đê hình nên lợi nhuận cho NHTM Khi đó, hoạt động NHTM sử dụng hết nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trừ băt buộc NHTM không sử dụng hưởng lợi tức, phải trả lãi cho người gửi Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm NHTM bị lỗ nhà nước cần có sách bù lỗ, trả lãi cho khoản dự trữ vượt yêu cầu Thứ năm: NHNN cần trước thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, cơng nghệ tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm tiên mặt lưu thơng Cải tiến đổi mơ hình tơ chức, khả kinh doanh điêu hành hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lưới huy động vốn 79 NHTM, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vổn địa'bàn toàn quốc Thứ sáu:Cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chê tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung cấp vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: + Quy đinh giá đâu vào thoả đáng đê đảm bảo lợi ích người gửi tiền hay đầu tư + Mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người đầu tư vào cộng đồng tài + Đa dạng hố hình thức huy động sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập ý thích người gửi tiền + Hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt ngân hàng Thứ bảy: Nâng cao hiệu hoạt động thị trưởng mở, đa dạng cơng cụ, chứng có giá, tạo cho thị trường mở hoạt động “sôi động” Mơi NHTM có khoản vốn tốn hay gọi vốn khả dụng nhăm đảm bảo nhu cầu tốn thường xun tổ chức tín dụng Đứng góc độ NHNN, họp cộng tất tổ chức tín dụng thành lượng vốn khả dụng chung ngân hàng; thực thi sách Nhà nước ket họp VƠI việc sử dụng linh hoạt có hiệu sơ vơn khả dụng đáp ứng đủ yêu cầu khoản tổ chức tín dụng , NHNN định mua hay bán sổ vốn định Từ năm 2000, NHNN cho đời thị trường mở sau trình hoạt động, kết đạt bước đầu đánh giá qua nguyên nhân sau: Một là: Các loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, 80 cộ tín phiếu kho bạc tín phiếu Ngân hàng nhà nước tham gia Hai là: Việc đi-ều hành lãi suất đấu thầu chưa hình thành Ba là: Tâm lý, thời gian nhà điều hành, ngân hàng thương mại chưa theo kịp xu phát triển tất yếu thị trường Yêu cầu đặt là: Mở rộng cơng cụ, chứng từ có giá tham gia vào thị trường, cho phép áp dụng cho vay toán chứng khoán cho vay mua cổ phần hoá doanh nghiệp cổ phần hoá 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam Nghiên cứu áp dụng sản phẩm phù họp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng như: Uỷ thác đầu tư; Đầu tư tự động cho khách hàng cá nhân; Thấu chi tài khoản khách hàng tổ chức Phát triển sản phấm liên kết; c ổ gắng hoàn thiện sản phẩm trước cung cấp cho khách hàng (ví dụ sản phẩm tiết kiệm gửi giúp, kết nối tốn đưa cho khách hàng có nhiều kiến nghị cần chỉnh sửa cho phù họp với thực tế) Phong phú đa dạng hình thức giải thưởng cấu giải thưởng đọt huy động tiết kiệm dự thưởng Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ để phát triển sản phẩm đại: Thực quản lý dòng tiền cho doanh nghiệp; E-banking Phân công đầu mối thực nhiệm vụ theo sổ đối tượng khách hàng để đạt hiệu cơng việc cao, tránh lãng phí (Ví dụ: Các đơn vị thuộc NHNo thường xuyên làm việc với Cục quản lý nợ tài nước ngồi-BỘ Tài vay vốn đăng ký làm ngân hàng phục vụ cho dự án ODA Đăng ký dự án cho vay theo chương trình mục tiêu (Ban quản lý dự án uỷ thác đầu tư) Có chế chia sẻ phí họp lý đ ể đ ả m b ả o th u ậ n tiệ n ch o k h c h h n g , lợi íc h c ủ a C h i n h n h c ũ n g n h n â n g c a o tín h c n h tra n h c ủ a N g â n h n g n ô n g n g h iệ p (V í dụ: V n g m ắ c tro n g d ịc h v ụ k ế t n ối th a n h to n ) 81 Kiểm sốt cơng tác huy động vốn: Sản phẩm tiết kiệm bậc thang phần lớn khách hàng cá nhân lựa chọn, cần đẩy mạnh việc quảng bá chào mời khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, vào số thời diêm, sô tổ chức (ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, cơng ty kinh doanh vốn ) lợi dụng sản phẩm để gửi tiền lấy lãi suất cao danh nghĩa uỷ quyền cho cá nhân Như làm cho ngân hàng nông nghiệp bị động kế hoạch sử dụng vốn Có thể áp dụng số biện pháp như: thoả thuận lãi suất yêu cầu khách hàng phải gửi với kỳ hạn tối thiếu 06 tháng khoản tiền gửi có nghi vấn (có thể từ 30 tỷ đồng) Ngồi ra, Ngân hàng nơng nghiệp Việt nam phải có sách khen thưởng xứng đáng với kỷ luật nghiêm minh, kịp thời KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, kết hợp với việc xác đinh rõ mục tiêu cụ thể Sở giao dịch NHNo& PTNT Việt Nam, chương tác giả hoàn tất luận văn với giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo& PTNT Việt Nam 82 KẾT LUẬN Với xu hướng CNH- HĐH bước hội nhập với nước khu vực cần có mơt lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động đế sánh vai với nước khu vực Ngân hàng với vai trò "kênh dẫn vốn" cho kinh tế phải có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế Vì vậy, mồi ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động nước với hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng phù hợp với cung cầu vốn kinh tế Với động này, luận văn vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Luận văn nhằm sáng tỏ vấn đề công tác huy động vổn ngân hàng thương mại không hồn thiện hình thức sẵn có mà cịn phải tiếp cận chọn lọc để sử dụng hình thức phù họp với hoạt động ngân hàng Với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn SGD NHNo Tuy nhiên, nói đề tài tương đối rộng lớn phức tạp, liên quan đến nhiều mặt hoạt động ngân hàng thương mại Do vậy, luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận góp ý thầy cơ, nhà nghiên cứu độc giả xa gần quan tâm đến vấn đề luận văn hoàn thiện Đặc biệt tác giả mong muốn ý kiến, giải pháp luận văn có hội thử nghiệm SGD NHNo NHTM khác thơng qua góp phần nâng cao vị SGD NHNo công tác huy động vốn TÀI LIỆU THAM KHẢO • I TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), T ín d ụ n g v N g â n h n g , NXB Thống Kê Thạc sỹ Đồ Thị Hằng, Phạm Thị Hương Lê (2012), “ Bàn vấn đề tăng vốn tự có NHTM nay” , T p c h í n g â n h n g , (24) Nguyễn Thị Hường ( 2012), M ộ t so g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n tạ i c h ỉ n h ả n h n g â n h n g T M C P C ô n g th n g L n g S n , Luận văn Thạc sỹ trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hầng (2010), “ Tái điều tiết vấn đề tăng vốn NHTM Cổ phần Việt Nam”, T p c h í n g â n h n g , (22) TS Nguyễn Minh Kiều (2009), N g h iệ p v ụ N g â n h n g th n g m i , NXB Thống kê Luật Ngân hàng Đan Mạch (1930) Luật Ngân hàng Pháp (1941) Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam ( 2004), Chương III PGS.TS Nguyễn Thị Mùi ( 2008), G iá o trìn h N g h iệ p v ụ n g â n h n g th o n g m i , Nhà Xuất Tài 10 Lương Thị Quỳnh Nga (2011), N â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g n g u n v ố n tiề n g i tạ i n g â n h n g T M C P x u ấ t n h ậ p k h â u V iệt N a m , Luận văn Thạc sỹ trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh II PGS.TS Nguyễn Văn Tiến ( 2009),G/'ớo trìn h T i c h ín h - T iền tệ n g â n h n g , NXB Thống kê