Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam 1

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam nước khác giới, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trị kinh tế Ngay Mỹ - đất nước có tên Microsoft, IBM, Ford tiếng tồn cầu doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng Điều thể số 40% GDP nước Mỹ nhờ đóng góp doanh nghiệp khu vực Theo thống kê, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam chiếm tới 97% tổng số 200000 doanh nghiệp thành lập tồn quốc, đóng góp khoảng 26% GDP, 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn, 26% lực lượng lao động nước Điều quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trò to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mơ lớn hơn, góp phần dịch chuyển cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Mặc dù vậy, Việt Nam ngưỡng cửa ngơi nhà thương mại tồn cầu, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam gặp phải nhiều thách thức như: thiếu thông tin, công nghệ lạc hậu, thiếu vốn…Kênh huy động vốn chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, không chủ trương mở rộng cho vay, mà ngân hàng thương mại ngày tập trung nhiều vào việc nâng cao chất lượng khoản vay Đó điều cần thiết để thúc đẩy hiệu hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Trong trình thực tập, tiếp xúc, tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, thấy quy mơ, tiềm lực, chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, chưa xứng tầm với vai trò Sở giao dịch – trung tâm toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, nên em chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thụn Vit Nam Nguyễn Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương I: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nụng thụn Vit Nam Nguyễn Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chÝnh NỘI DUNG CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Khi đời, ngân hàng thực nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, tốn Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng xuất từ sớm lịch sử kinh tế Trong trình vận động phát triển, tín dụng biểu hình thức: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chun nghiệp, đó, chủ thể xác định cách rõ ràng, cụ thể Người cho vay ngân hàng, người vay cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cách linh hoạt, kịp thời Trong chuyên đề này, khái niệm tín dụng ngân hàng xét phạm vi hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1.2.Đặc trưng tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa sở lịng tin Vì lòng tin yếu tố để thiết lập nên quan hệ tín dụng Điều thể chỗ: người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, đồng thời người cho vay tin người vay hoàn trả khoản vay đầy đủ, hạn Nguyễn Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Tớn dng ngõn hng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả Hồn trả thuộc tính vốn có tín dụng, sử dụng vốn khơng có hồn trả khơng coi quan hệ tín dụng, mà quan hệ tài chính, ví dụ như: nhận viện trợ…Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người vay phải có sở để tin người vay hoàn trả hạn Người cho vay phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, tài sản đảm bảo khách hàng, phương án sử dụng vốn kháchh hàng… Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, tức người vay phải trả thêm phần lãi ngồi phần vốn gốc Đó chi phí hội người vay họ không sử dụng vốn mà trao quyền sử dụng cho người vay Người vay sử dụng vốn vay người khác, việc hoàn trả số tiền gốc vay ban đầu, tất nhiên phải trả tiền cho việc sử dụng vốn 1.1.1.3.Phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có ý nghĩa quan trọng hiệu hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Các ngân hàng thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: * Theo mục đích sử dụng, tín dụng bao gồm: vay vốn với mục đích kinh doanh vay vốn với mục đích tiêu dùng Do loại khách hàng có khả sử dụng vốn vay khác nhau, nguồn trả nợ khác nhau, điều kiện sử dụng khác nhau, nên phân loại tín dụng theo tiêu thức giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng * Theo thời hạn, tín dụng chia thành: Tín dụng khơng có thời hạn xác định loại tín dụng thời hạn khơng xác định cụ thể, phải dựa chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay để thoả thuận thời hạn, khơng phải thời hạn hồn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay tiếp hay khơng Tín dụng có thời hạn xác định, bao gồm: Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn từ năm trở xuống, thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản lưu động, đáp ứng nhu cầu vốn lu ng ca doanh nghip Nguyễn Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chÝnh Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm Loại tín dụng sử dụng để tài trợ cho tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm năm, sử dụng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn tài trợ cho cơng trình xây dựng: nhà ở, xí nghiệp, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài * Theo quy mơ vốn kinh doanh Phân loại tín dụng theo tiêu thức có ý nghĩa quan trọng giúp cho ngân hàng xác định cụ thể nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn, xác định nguồn trả nợ từ có sách tín dụng phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng, phát huy ưu đối tượng vay vốn, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng khách hàng Đối tượng khách hàng chia thành: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân vay vốn với mục đích tiêu dùng như: mua nhà, mua ơtơ, thiết bị gia đình, nhu cầu tiêu dùng khác… Nhóm khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp có quy mơ lớn: Tổng cơng ty, tập đồn, cơng ty có vốn chủ sở hữu lớn, lực lượng lao động đông đảo, có điều kiện thực dự án lớn, tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô lớn, phạm vi hoạt động rộng Doanh nghiệp có quy mô nhỏ: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu nhỏ, số lượng lao động ít, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể; gọi chung doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế, ngân hàng ln cần phải có sách hợp lý nhằm nâng cao hiệu tín dụng nhóm khách hàng 1.1.2.Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa Mục tiêu chun đề tìm hiểu chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nên việc tìm hiểu doanh nghiệp nhỏ vừa việc vô cn thit Nguyễn Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.1.2.1.Khỏi nim doanh nghiệp nhỏ vừa Ở Việt Nam nay, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề Nhà nước đặc biệt quan tâm Nền kinh tế xã hội đất nước có phồn vinh, thịnh vượng hay không phụ thuộc lớn vào phát triển doanh nghiệp Mà giai đoạn đầu phát triển kinh tế thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa có ý nghĩa vơ quan trọng Tuy nhiên, để có định nghĩa thức rõ ràng doanh nghiệp nhỏ vừa điều không dễ dàng Nói đến doanh nghiệp nhỏ vừa nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp Một doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa quốc gia lại doanh nghiệp lớn đặt điều kiện quốc gia khác Hay thời điểm coi doanh nghiệp lớn đến thời điểm khác lại doanh nghiệp nhỏ vừa để phù hợp với kinh tế Việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước thường cân nhắc giai đoạn phát triển, đặc điểm kinh tế xã hội, tình hình việc làm nói chung nước Ở Việt Nam, Chính phủ ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 quy định tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa, là: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng vượt 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Theo cách phân loại này, doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP Chính phủ Việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với thực tế khách quan nước ta với nguồn vốn có hạn, lao động dồi dào, đáp ứng yêu cầu bách xã hội đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao mức sống đại đa số nhân dân lao động, đưa nước ta khỏi tình trạng nước nghèo 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam * Những lợi doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa có lợi rõ ràng, khả thỏa mãn nhu cầu có hạn thị trường chun mơn hố, khuynh hướng sử Ngun Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài dng nhiu lao ng vi trình độ kỹ thuật trung bình thấp, đặc biệt mềm mại nhanh chóng thích nghi với nhu cầu thay đổi kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa bước vào thị trường không thu hút ý doanh nghiệp lớn, sẵn sàng phục vụ nơi xa xôi khoảng trống nhỏ vừa thị trường, marketing khối lượng lớn thường mối quan tâm doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình sản xuất lấy quyền sở hữu phân tán thay cho địa điểm sản xuất tập trung, tổ chức máy đạo gọn nhẹ, có nhiều điểm mạnh: * Dễ dàng khởi động nhạy bén với thị trường Doanh nghiệp nhỏ vừa cần số vốn hạn chế, mặt nhỏ hẹp khởi doanh nghiệp Vịng quay sản phẩm nhanh sử dụng vốn tự có vay bạn bè, người thân dễ dàng, tổ chức quản lý gọn nhẹ, dễ định, nhu cầu thị trường thay đổi doanh nghiệp khó khăn doanh nghiệp dễ dàng thay đổi tình thế, nội dễ thống Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế, có lợi doanh nghiệp lớn việc thâm nhập vào ngõ ngách thị trường nhờ có khả thoả mãn nhu cầu sản phẩm dịch vụ tầng lớp dân cư xã hội * Có thể trì tự kinh doanh Các doanh nghiệp nhỏ vừa thường khơng có tình trạng độc quyền, họ dễ dàng sẵn sàng chấp nhận tự kinh doanh Tự cạnh tranh đường tốt để phát huy tiềm lực doanh nghiệp * Có thể phát huy tiềm lực thị trường nước Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn ban đầu phương thức tốt để sản xuất thay nhập Các nước phát triển nước ta cần số mặt hàng để sản xuất thay nhập với mức chi phí vốn đầu tư thấp, kỹ thuật không phù hợp với sức mua dân cư nâng cao lực sản xuất sức mua thị trường Tuy nhiên bên cạnh đó, trình hoạt động, doanh nghiệp nhỏ vừa cịn có nhiều hạn chế, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đó là: * Những hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam * Nguồn tài hạn chế, khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng Đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa quy mơ nhỏ, nguồn vốn họ hạn chế Lượng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh thiếu NguyÔn Ngäc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hµng - Tµi chÝnh trầm trọng, gây bất lợi hoạt động Theo Cục phát triển doanh nghiệp-Bộ Kế hoạch đầu tư, số 63000 doanh nghiệp hoạt động miền Bắc Việt Nam có gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng 90% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng Vốn chủ sở hữu nhỏ nên khả vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế nhiều Hơn nữa, họ gặp phải nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn tài trợ Khi bắt đầu khởi nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhờ vào nguồn vốn tự có vay mượn bạn bè, người thân Tín dụng ngân hàng coi nguồn tài trợ vốn truyền thống doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, họ lại gặp nhiều khó khăn thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo…Trên thị trường tài chính, với tiềm lực nhỏ bé, doanh nghiệp nhỏ vừa huy động vốn được, quy định ràng buộc luật pháp tâm lý e ngại nhà đầu tư Do vậy, doanh nghiệp nhỏ vừa phải tìm nguồn tài phi thức với lãi suất cao để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Theo Bộ Kế hoạch - Đầu tư, khả tiếp cận nguồn vốn Nhà nước, có 32.38% có khả tiếp cận, mà chủ yếu khu vực Nhà nước cổ phần hố, 35.24% doanh nghiệp khó tiếp cận 32.38% số doanh nghiệp không tiếp cận Trong đó, việc tiếp cận nguồn vốn khác gặp khó khăn, có 48.65% số doanh nghiệp có khả tiếp cận, 30.43% số doanh nghiệp khó tiếp cận 20.92% số doanh nghiệp không tiếp cận Mặt khác, có 5.2% số doanh nghiệp tham gia chương trình xúc tiến thương mại Nhà nước, 23.12% số doanh nghiệp khó tham gia, 71.67% số doanh nghiệp không tham gia Trên thực tế, quy mô doanh nghiệp nhỏ khả huy động vốn Khó khăn vốn kéo theo hàng loạt khó khăn khác cho doanh nghiệp nhỏ vừa Các doanh nghiệp nhỏ vừa ln tình trạng thiếu vốn, q trình sản xuất khơng liên tục, khả mở rộng sản xuất bị hạn chế * Năng lực ứng dụng công nghệ sản xuất kinh doanh cịn yếu Nguồn tài hạn chế khiến cho doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào đầu tư nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại, tập trung nhiều vào công tác nghiên cứu khoa học kỹ thuật Để thành cơng kinh tế Ngun Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài cnh tranh cao nh nay, doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi cơng nghệ, máy móc, thiết bị, phương pháp, bí sản xuất Thế hầu hết công nghệ sử dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đánh giá lạc hậu Công nghệ lạc hậu chiếm tỷ trọng lớn đặc điểm khác biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam so với doanh nghiệp nhỏ vừa nước công nghiệp phát triển.Theo thống kê, có khoảng 8% số doanh nghiệp Việt Nam đạt trình độ công nghệ tiên tiến, phần lớn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, có 5.65% doanh nghiệp có nhu cầu đào tạo lĩnh vực Số doanh nghiệp sử dụng máy tính lên tới 60% có 2.16% có website Bên cạnh đó, tốc độ đổi cơng nghệ chậm chạp Ngay thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm công nghiệp lớn đất nước, tốc độ đổi công nghệ đạt 10%, nước cơng nghiệp phát triển bình qn, tỷ lệ 15% So với doanh nghiệp nhỏ vừa nước ngoài, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam phân tán hơn, khả liên kết với với doanh nghiệp lớn Đại đa số người chủ doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có kiến thức, thơng tin, kinh nghiệm vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua chuyển giao công nghệ Với nhiều người, mua công nghệ đơn giản mua máy móc, thiết bị Họ khơng quan tâm quan tâm không đầy đủ đến phương pháp, bí sản xuất Do ảnh hưởng tư sản xuất nhỏ phần thiếu vốn, nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư nhỏ giọt, làm phần, năm mua thêm số máy móc, thiết bị vừa làm vừa cải tiến Hậu cách làm cơng nghệ sử dụng doanh nghiệp trở thành mớ hỗn độn, chắp vá Một số doanh nghiệp thiếu thơng tin, khơng có kinh nghiệm lựa chọn, mua bán, chuyển giao công nghệ trở thành nạn nhân thương vụ công nghệ Công nghệ lạc hậu chậm đổi làm hạn chế khả sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế suất sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường Đồng thời làm hạn chế lực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam * Năng lực quản lý cịn thấp Ngun Ngọc Bích Ngân hàng 44A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Trỡnh qun lý doanh nghiệp nhỏ vừa yếu Đây loại hình kinh tế cịn non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Nhiều chủ doanh nghiệp chưa đào tạo trường lớp quy nào, thiếu kiến thức kinh tế, luật pháp Những người điều hành doanh nghiệp cịn yếu trình độ quản lý nên chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường, không đủ sức lãnh đạo doanh nghiệp đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh gay gắt Theo thống kê, có tới 55.63% chủ doanh nghiệp nhỏ vừa có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43.3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thơng cấp Cụ thể, có khoảng 0.66% tiến sĩ, 2.33% thạc sĩ, 37.82% đại học, 3.56% cao đẳng, 12.33% tốt nghiệp trung cấp, 43.3% có trình độ thấp Mặt khác, doanh nghiệp nhỏ vừa có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ, tay nghề cao Với quy mơ sản xuất kinh doanh khơng lớn, tính ổn định, cạnh tranh thấp, sản phẩm tiêu thụ không nhiều,doanh nghiệp nhỏ vừa khó trả lương cao có sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút giữ chân nhà quản lý người lao động giỏi Nhiều lao động doanh nghiệp nhỏ vừa làm việc tạm thời, độ trung thành với doanh nghiệp kém, dễ bị lôi vào doanh nghiệp trả lương cao hơn, có nhiều ưu đãi Từ đó, suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, hiệu sử dụng vốn thấp, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh, khả trả nợ ngân hàng thấp, khả tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế * Thị trường nhỏ hẹp lực cạnh tranh hạn chế Do hạn chế vốn, công nghệ, lao động, nên doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động phạm vi nhỏ hẹp, đáp ứng nhu cầu cho đoạn thị trường nhỏ bé Ở Việt Nam, có tới 66.95% doanh nghiệp nhỏ vừa thường xun gặp khó khăn tài chính, 50.62% doanh nghiệp nhỏ vừa thường gặp khó khăn mở rộng thị trường, 41.71% doanh nghiệp gặp khó khăn đất đai mặt sản xuất, 25.22% doanh nghiệp gặp khó khăn giảm chi phí sản xuất, 24.23% khó khăn thiếu ưu đãi thuế, 19.47% khó khăn thiếu thơng tin, 17.56% doanh nghiệp khó khăn đào tạo nguồn nhân lực… Vị doanh nghiệp nhỏ vừa thấp Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm khơng cao, tính cạnh tranh th Nguyễn Ngọc Bích Ngân hàng 44A