Nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hà nội,

Thư viện - Học viện Ngân 1làng L V 0 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠl HỌC N G U YỄN T H Ị THU TRAN G NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỌNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỒ PHÀN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIÈN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành : TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: P G S T S N G U Y Ễ N Đ Ứ C T H Ả O H Ọ C VIỆN N GÂN HÀN G TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỀN Sò L.V' H S H À N Ộ I - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các tài liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày.4 tháng.0.5năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Trang MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIÊU, s ĐỒ, BIÉU Đ PHẦN M Ở Đ Ầ U Tính cấp thiết đề tà i Mục đích nghiên cứu đề tà i Đối tượng phạm vi nghiên c ứ u Phương pháp nghiên c ứ u 5 Kết cấu luận văn CHƯONG 1: TỎNG QUAN VỀ NGHIỆP v ụ BẢO LÃNH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG M ẠI.! 1.1 Lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đời nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2 Chức năng, vai trò đặc điểm hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 10 1.1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng: .14 1.1.4 Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương m i .21 1.2 Hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thưong mại 22 1.2.1 Quan niệm “hiệu quả” hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 22 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 24 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 28 1.3 Kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh số Ngân hàng thưong mại khác Việt Nam 32 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh số Ngân hàng thương mại nước Việt Nam .32 11 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 34 CHƯƠNG 2: TH Ụ C TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC HA N Ộ I 36 2.1 Khái quát Ngân hàng TM CP Đầu tư P hát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Bắc Hà Nội ’ .36 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV- Chi nhánh Bắc Hà N ội 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội .37 2.1.3 Khái quát hoạt động Chi nhánh từ năm 2010 -2 39 2.2 Thực trạn g hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc H Nội : : 52 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo lãnh B1DV - Chi nhánh Bắc Hà N ội .* 52 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp bảo lãnh BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 52 2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV - Chi nhánh Bắc Hà N ội „ .55 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc Hà 74 N ội 2.3.1 Những kết đạt 74 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân .75 CHƯƠNG 3: GIẢ I PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGẦN HÀNG TM CP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM C H I NHÁNH BẮC HÀ N Ộ I .80 3.1 Định huóng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội 80 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội năm tới 80 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc Hà N ội 82 Ill 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viêt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nôi 83 • • 3.2.1 Xây dựng sách hoạt động bảo lãnh phù hợp với tùng giai đoạn 84 phát triến 3.2.2 Thực tốt công tác xếp loại khách hàng 85 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng 88 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh 89 3.2.5 Hồn thiện sách phí cấp bảo lãnh 91 3.2.6 Tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn cán Ngân hàng 3.3 92 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Với Chính phủ 94 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .97 KÉT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH CÁP BẢO LÃNH TẠI BIDV D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T BIDV Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam i Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng KHDN Khách hàng Doanh nghiệp DVKH Dịch vụ khách hàng QTK Quỳ tiết kiệm 1TSBĐ Tài sản bảo đảm 1TNHH Trách nhiệm hữu hạn CP Cổ phần NQD Ngoài quốc doanh QD Quốc doanh HĐTG Hợp đồng tiền gửi SIBS Là hệ thống ngân hàng tích họp Silverlake áp dụng BIDV TF Phân hệ tài trợ thương mại CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DANH M ỤC CÁC BẢNG Bảng Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2010 2013 Trang 39 Bảng 2.2: Huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội 45 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ cho vay BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội Bảng 2.5: Nợ hạn, nợ xấu BIDV Bắc Hà Nội từ 2010 - 2013 Bảng 2.6: Doanh số/ s ố bảo lãnh phát sinh qua năm 2010-2013 BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Bảng 2.7: s ố du bảo lãnh qua năm 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Bảng 2.8: Cơ cấu s ố du bảo lãnh qua năm 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Bảng 2.9: Doanh thu từ phí dịch từ 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Bảng 2.10: Bảng phí bảo lãnh áp dụng BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 46 48 56 58 60 64 71-73 D A N H M Ụ C C Á C B IỂ U Đ Ồ , s o Đ Ồ Biểu đồ, Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.1: Dư nợ xấu BIDV Bắc Hà Nội từ 2010 - 2013 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng doanh số phát hành, số bảo lãnh từ 20102013 BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.3: Số dư bảo lãnh theo loại bảo lãnh từ 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.4: Số dư bảo lãnh theo loại tiền từ 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.5: Số dư bảo lãnh theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.6: Tổng doanh thu từ phí bảo lãnh từ 2010-2013 BIDV Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.7 Cơ cấu doanh thu từ phí dịch vụ qua năm 2010-2013 BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Biểu đồ 2.8: Số dư bảo lãnh hạn qua năm BIDV Bắc Hà Nội Trang 17 18 38 49 57 61 62 63 65 65 67 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình kinh tế năm qua gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế diễn toàn cầu từ năm 2008, dẫn đến nguồn thu từ lãi vay bị giảm Do đó, Ngân hàng thương mại nói chung BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng phải khơng ngừng tìm kiếm loại hình hoạt động ngồi việc cho vay truyền thống để đem lại nguồn thu khác Trong bảo lãnh loại hình hoạt động có nhiều tiềm đem lại nguồn thu từ phí bảo lãnh lớn cho ngân hàng Với vị ngân hàng có thương hiệu lớn, có uy tín ngồi nước, BIDV nói chung BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng có nhiều lợi thể việc phát triển khai thác sản phâm bảo lãnh Tuy nhiên thời gian qua, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh/tổng doanh thu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Bắc Hà Nội có tăng qua năm khiêm tốn, chưa tương xứng với tầm vóc Chi nhánh Đặc biệt năm gần phát sinh nhiều khoản bảo lãnh phải thực thay nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng dẫn đến dư nợ xấu Chi nhánh tăng lên Mặt khác, cạnh tranh diễn ngân hàng thương mại Việt Nam ngày gia tăng, đòi hỏi BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội phải không ngừng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, cung cấp sản phấm nhằm đáp ứng nhu cầu phát sinh ngày đa dạng kinh tế Xuất phát từ vấn đề cấp thiết thân cơng tác phịng Khách hàng Doanh nghiệp- BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, xin lựa chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp là: Nâng cao 100 K É T LUẬN Bên cạnh hoạt động cho vay hoạt động truyền thống mạnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội, hoạt động bảo lãnh trọng phát triển nhằm tăng nguồn thu phí bảo lãnh Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh tiềm tàng rủi ro không nhỏ gây vốn cho ngân hàng Do đó, tốn đặt vừa đẩy mạnh, mở rộng quy mô hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo an toàn hoạt động bảo lãnh đon vị Đây điều kiện cần thiết đế nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Trong khuôn khố luận văn này, tác giả làm rõ ba vấn đề : M ột là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng; H là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2010-2013; đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Ba là, sở lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh thực tế hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội, kết hợp với định hướng phát triển chung phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, luận văn đề xuất mộ* kếrgiải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, mang tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, góp phần hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam phát triển ổn định bền vững thời kỳ 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Prederic S.Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thưong mại, NXB tài chính, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải, Hà Nội Nguyên Minh Kiêu (2007), Giảo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, TP Hồ Chí Minh Nguyên Minh Kiêu (2007), Giảo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tỏ chức tín dụng; Quyết định sổ 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định sổ 493, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2006), Thông tư sổ 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 quy định bảo lãnh Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định sổ 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 Tơng Giám dóc B1DV vê trình tự thủ tục, thâm quyền cấp tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 10 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2011), Quyết định sổ 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành sách cấp tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội 102 11 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quyết định sổ 1131 ngày 12/03/2009 Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định câu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh, Hà Nội 12 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2012), Quyết định sổ 393/QĐ-NHBL1 ngày 03/02/2012 quy định biểu p h í dịch vụ áp dụng Pong tồn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội (2011) Báo cảo tong kết hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 2010-2013, Hà Nội PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH CẤP BẢO LÃNH TẠI BIDV BƯỚC 1: TIÉP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐÈ XUẤT BẢO LÃNH (1) Truông họp bảo lãnh thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó Giám đốc QHKH (2) Trường họp bảo lãnh vưọt thẳm quyền phê duyệt Phó Giám đốc QHKH TIÊP NHẶN VÀ LẬP ĐÊ XUẤT BẢO LÃNH TẠI HỘI SỞ CHÍNH - TRƯỜNG HOP Dư ÁN VƯƠT THẢM OUYÈN CỦA CHI NHẢNH BƯỚC 2: THẢM ĐỊNH RỦI RO (TẠI CHI NHÁNH) / \ Trình Lãnh đạo Phịng kiểm soát V _ V Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI HỘI SỎ CHÍNH) BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CÁP BẢO LÃNH TẠĨ CHI NHÁNH (Trường họp thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách QLRR) BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CÁP BẢO LÃNH TẠ I C H I NHÁNH (T rường họp thuộc thẩm quyền Hội đồng tín dụng) BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP BẢO LÃNH TẠI H Ộ I SỎ CHÍNH ( T r n g h ọ p v ợ t th â m q u y ề n p h ê d u y ệ t c ủ a C h i n h n h v th u ộ c th ẩ m q u y ề n p h ê d u y ệ t rủ i ro c ủ a T ổ n g G iá m đ ố c /P h ó T ổ n g G iá m đ ố c n h u trách Ọ L R R /G iám đốc B an Q L R R T D ) I y B Ư Ớ C 3: P H Ê D U Y Ệ T C Ấ P B Ả O L Ã N H T Ạ I H Ộ I S Ỏ C H Í N H (T ru n g h ọ p v ọ t th ẩ m quyền phê du y ệt C hi n h n h th u ộ c th ẩ m quy ền phê du y ệt Hội đồng) BƯỚC 4: CÁC THỦ TỤC T H ự C HIỆN SAU PHÊ DUYỆT BƯỚC 6: ĐIÊU CH ỈN H BẢO LÃNH (Thực quy trình nhu Bưóc 1, 2) BƯỚC 7: X Ử L Ý K H I P H Ả I Đ Ẻ T H ự C H IỆ N N G H ĨA vụ BẢO LÃNH BƯỚC 8: THANH LÝ H ỌP ĐÒNG Bộ - Đầu mối giao trả tài sản đảm bảo phận - Xoá đăng ký giao dịch đảm bảo Quan hệ K hách - Soạn thảo lý hợp đồng (nếu có) Hàng - Rà sốt phí thu Bộ phận Quản trị tín dụng - Phối hợp rà sốt phí thu > - Cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS liên quan đến lý hợp đồng - Lưu trữ hồ sơ Khách hàng