Cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hà nội thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TỐNG ANH TUẤN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TỐNG ANH TUẤN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Phạm Quang Trung HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn tốt nghiệp hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực dƣới hƣớng dẫn giáo viên hƣớng dẫn Hà Nội, ngày 10 tháng Tác giả TỐNG ANH TUẤN năm 2019 ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu Thầy giáo hƣớng dẫn Giáo sƣ - Tiến sĩ Phạm Quang Trung Em xin cảm ơn tồn thể thầy giáo Khoa sau đại học- Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt q trình em học tập, nghiên cứu trƣờng Đây hành trang vững cho em chặng đƣờng tới Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc anh/chị/em Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2019 Học viên Tống Anh Tuấn iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Bắc Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Namchi nhánh Bắc Hà Nội CBQLKH Cán quản lý khách hàng CVNCNO Cho vay nhu cầu nhà HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng DN Dƣ nợ DNTDH Dƣ nợ trung dài hạn iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT DỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Về qui mô cấu cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.2 Nhóm tiêu thu nhập 17 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI DỰA TRÊN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐÃ CÓ 21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHCN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 v CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 31 2.1.1 Sự hình thành, phát triển BIDV BIDV Bắc Hà Nội 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 32 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động 34 2.1.4 Tình hình hoạt động Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội năm gần 34 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 44 2.2.1 Quy trình cho vay nhu cầu nhà BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội 44 2.2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội 48 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI THỜI GIAN QUA 63 2.3.1 Những kết đạt đƣợc đánh giá biện pháp chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội thực để đạt đƣợc kết 63 2.3.2 Những hạn chế 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 vi CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI 76 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV BẮC HÀ NỘI 76 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới 76 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới 77 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 78 3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh chiến lƣợc tăng trƣởng cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân phù hợp dựa tảng qui định toàn hệ thống BIDV .78 3.2.2 Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân 82 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân 84 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân 86 3.2.5 Thực phân loại nợ theo nhóm thƣờng xuyên, tăng cƣờng công tác thu hồi nợ 90 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ nhƣ đạo đức nghề nghiệp cán quản lý khách hàng 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 vii 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .93 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 96 KẾT LUẬN 98 viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 –2017 35 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn cấu nguồn vốn Bắc Hà Nội 2014-2017 37 Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay BIDV Bắc Hà Nội 2014 đến 2017 40 Bảng 2.4 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Hà Nội 2014 đến 2017 43 Bảng 2.5 Doanh số CVNCNO, doanh số thu nợ dƣ nợ CVNCNO 51 KHCN từ 2014-2017 BIDV Bắc Hà Nội 51 Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay nhu cầu nhà so với dƣ nợ vay BIDV Bắc Hà Nội 53 Bảng 2.7 Cơ cấu sản phẩm CVNCNO KHCN BIDV Bắc Hà Nội 54 Bảng 2.8 Thu nhập từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDVChi nhánh Bắc Hà Nội 57 Bảng 2.9 Nợ hạn/ Nợ xấu cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội từ 2014-2017 60 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm nợ từ năm 2014 đến 2017 BIDV Bắc Hà Nội 42 Biểu đồ 2.2 Thu nhập từ hoạt động cho vay qua năm BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội 58 Biểu đồ 2.3: Lãi treo cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2014 đến 2017 59 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay nhu cầu nhà Chi nhánh qua năm 61 Sơ đồ 1.1 Cho vay nhu cầu nhà gián tiếp 13 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 33 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 45 87 thẩm định dựa khai Rủi ro ngân hàng khơng đƣợc chắn ngƣời vay có khai khơng thực có khoản vay Để hạn chế loại rủi ro Chi nhánh phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tăng cƣờng tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác không Chi nhánh cần hợp tác thúc đẩy mối quan hệ với quan quản lý nhà nƣớc, tổ chức kinh tế, chủ đầu tƣ xây dựng để trao đổi thông tin, nắm bắt kịp thời thay đổi thị trƣờng bất động sản nhƣ thông tin quy định pháp luật Thƣờng xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng đƣa đánh giá chủ quan ban đầu khách hàng trao đổi thông tin với khách hàng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phƣơng pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân đƣợc xây dựng vào thông tin khách hàng nhƣ mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cƣ trú, số dƣ tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trƣớc  Rủi ro từ biến động thƣờng xuyên thị trƣờng bất động sản Việc thị trƣờng bất động sản chịu ảnh hƣởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trƣờng mang tính chu kỳ dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lƣờng làm giá trị tài sản thƣờng xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng, từ dẫn đến rủi 88 ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hƣởng Chi nhánh phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả nghiên cứu thị trƣờng đặc biệt khả phân tích dự báo xu hƣớng thị trƣờng tƣơng lai Chi nhánh thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trƣờng hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hƣớng phát triển theo xu hƣớng kinh tế Chi nhánh cần xây dựng phƣơng pháp định giá tài sản đảm bảo xác hơn, vào hợp đồng mua bán, cần vào giá thị trƣờng tham khảo giá quan quản lý, tổ chức định giá có uy tín Cán quản lý khách hàng/thẩm định khoản vay phải thu thập, nắm bắt đầy đủ xác khung giá nhà đất Nhà nƣớc ban hành, nắm bắt đƣợc thông tin khu vực quy hoạch, giải tỏa, đồng thời tăng cƣờng tƣ vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng thị trƣờng nhà đất, giá thị trƣờng nhằm tránh việc rủi ro cho khách hàng vay vốn Chi nhánh cần hạn chế cho cá nhân tổ chức vay vốn mua bất động sản với mục đích đầu giá biến động, giá trị tài sản giảm mạnh rủi ro vỡ nợ cho khách hàng lớn Vì Chi nhánh cần tăng cƣờng giám sát việc sử dụng vốn vay  Ngân hàng gặp rủi ro xuất phát từ tính khoản bất động sản Tài sản đảm bảo cho vay nhu cầu nhà KHCN thơng thƣờng bất động sản ngƣời vay loại tài sản có tính khoản thấp, khó bán giá trị biến động liên tục Để hạn chế tránh rủi ro khâu thẩm định khách hàng phải thận trọng, hạn chế tối đa việc phải sử dụng biện pháp lý tài sản đảm bảo Thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng, mức độ ổn định thu nhập 89 chi phí khách hàng, đánh giá đạo đức uy tín khách hàng để xác định khả trả nợ khách hàng Với dự án phát triển bất động sản kinh doanh, phần thẩm định khách hàng chặt chẽ tập trung vào tính khả thi, mức độ sinh lời dự án, tiềm lực tài chính, kế hoạch bán hàng… đơn vị chủ dự án  Ngồi chi nhánh cịn gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thông tin, đƣa thông tin khơng thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro Chi nhánh phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất CBQLKH Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới tu hồi nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lƣợng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn ngƣời có lực phẩm chất thực Việc bố trí CBQLKH phải đƣợc chọn lọc phù hợp với lực thực tế nhƣ công việc đƣợc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm đạo dức nghề nghiệp Nhƣ hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm soát nhƣ rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nƣớc Điều đòi hỏi thời gian tới Chi nhánh Bắc Hà Nội cần nỗ lực nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải 90 3.2.5 Thực phân loại nợ theo nhóm thƣờng xuyên, tăng cƣờng công tác thu hồi nợ Hiện nay, BIDV ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức, chƣa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Việc phân loại nợ khách hàng cá nhân đƣợc áp dụng theo tiêu định lƣợng theo hƣớng dẫn QĐ 22/VBHN- NHNN Việc xếp loại khách hàng áp dụng theo phƣơng pháp định lƣợng chƣa phản ánh đầy đủ mức độ rủi ro khách hàng Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần phối hợp, đóng góp ý kiến với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng với KHCN Hệ thống xếp hạng tín dụng nội với KHCN đƣợc xây dựng dựa yếu tố: tài phi tài Qua đó, đánh giá cách đầy đủ tồn diện mức độ rủi ro, qua thực thƣờng xuyên việc phân loại nợ KHCN Việc phân loại nợ cách hợp lý xác góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN tai Chi nhánh nói chung chất lƣợng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN nói riêng Bên cạnh việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội thƣờng xuyên tiến hành phân loại nợ, Chi nhánh cần thực việc kiểm tra vốn vay sau giải ngân cách thƣờng xuyên, liên tục Việc kiểm tra vốn vay sau giải ngân không đƣợc thực dƣới giác độ sử dụng vốn vay mục đích, mà cịn cần trọng đến việc kiểm tra tình hình thu nhập tài khách hàng thời điểm kiểm tra Qua đó, xác định đƣợc khả chi trả thời điểm, cảnh báo mức độ rủi ro để từ có biện pháp ứng xử phù hợp với đối tƣợng khách hàng Sau thực phân loại nợ, CBQLKH cần thực báo cáo khoản nợ hạn, đánh giá khả thu hồi vốn nhƣ nguyên nhân 91 phát sinh nợ hạn cho giám đốc Chi nhánh Việc theo dõi, báo cáo cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên Thông qua kết báo cáo, giám đốc Chi nhánh có nhìn hình dung cụ thể rủi ro tín dụng Chi nhánh nhƣ phƣơng án đạo xử lý rủi ro tín dụng Đối với khoản cấp tín dụng phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan (do suy giảm kinh tế, thị trƣờng tiêu thụ bị thu hẹp, doanh số bán hàng giảm sút ) mà Chi nhánh đánh giá khách hàng có khả trả nợ, Chi nhánh trình gia hạn nợ, cấu lại nợ cho khách hàng Đối với khoản cấp tín dụng bị phát sinh nợ hạn mà chi nhánh xác định nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng: sử dụng vốn sai mục đích, lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, Ngân hàng cần có biện pháp mạnh nhằm thu hồi nợ Với khoản nợ hạn mà nguyên nhân phát sinh từ phía Ngân hàng: xác định kỳ hạn trả nợ không hợp lý, xác định số tiền cho vay không phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng, Ngân hàng cần phối hợp với khách hàng để đƣa phƣơng án xử lý hợp lý nhằm giải tháo gỡ khó khăn bên Ngồi ra, nguyên nhân quan trọng khác làm phát sinh nợ hạn Chi nhánh rủi ro đạo đức CBQLKH trình thẩm định hồ sơ cho vay Do đó, cần xây dựng biện pháp nhằm phát sớm rủi ro đạo đức xảy nhƣ: u cầu cán tín dụng nhận hồ sơ thẩm định cần có xác nhận khách hàng việc tuân thủ quy định Ngân hàng, không yêu cầu khách hàng nộp chi phí ngồi loại phí Ngân hàng quy định Các cấp kiểm soát nhƣ Trƣởng phịng, Trƣởng Bộ phận khách hàng doanh nghiệp phải có trách nhiệm kiểm soát sai phạm Nhân viên cấp dƣới thông qua việc định kỳ bất thƣờng gọi điện kiểm tra, xác nhận với khách hàng Cuối cần tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động thu hồi nợ xấu, nợ 92 hạn thu đƣợc nhiều làm giảm tỷ lệ nợ xấu xuống Điều địi hỏi CBQLKH phải ln ln sát khoản vay này, thực biện pháp liêt để xử lý, thu hồi lại số nợ cho chi nhánh 3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ nhƣ đạo đức nghề nghiệp cán quản lý khách hàng Con ngƣời yếu tố trung tâm, tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng Nhƣng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu cán ngân hàng Mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hồn thiện, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến nhƣng ngƣời cụ thể để vận hành mô hình bị hạn chế lực khơng đáp ứng đƣợc yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đạo đức nghề nghiệp CBQLKH giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số giải pháp cần thực là: Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho CBQLKH, tránh tình trạng q tải để đảm bảo chất lƣợng cơng việc, giúp cho CBQLKH có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Lựa chọn CBQLKH có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng cá nhân Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp vững vàng Do cần tiêu chuẩn hố CBQLKH theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hoá nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi trƣờng đầy rủi ro cám dỗ Đồng thời công tác tuyển dụng mới, ngân hàng cần tổ chức thi tuyển khách quan, tuyển dụng cán chun ngành làm cơng tác tín dụng 93 Đối với cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng, cần đƣợc đào tạo cấp chứng quản lý rủi ro, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng làm qua vị trí cán quản lý khách hàng Thực bố trí luân chuyển cán cho phù hợp, bố trí ngƣời việc để cán có khả phát huy tối đa lực Luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhƣ khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đào tạo phải theo định hƣớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày Xây dựng chế độ đánh giá, khen thƣởng kỷ luật dựa chất lƣợng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Đối với tồn hệ thống BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng, cho vay nhu cầu nhà KHCN hoạt động chủ đạo ngân hàng, chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thúc đẩy mở rộng phát triển sản phẩm cho vay Để thực đƣợc điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Hội sở cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh khác Thứ nhất, BIDV cần tiếp tục đƣa chủ trƣơng nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN đối tƣợng vay vốn nhƣ loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, cạnh tranh với 94 ngân hàng khác Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tƣợng khách hàng mới, tập trung vào khách hàng cá nhân theo định hƣớng phát triển Thứ ba, không ngừng đẩy mạnh mở rộng mạng lƣới, tăng số lƣợng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa ngân hàng giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch Thứ tư, thƣờng xuyên trọng việc đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung CBQLKH nói riêng thơng qua khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học nƣớc ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho chi nhánh Mặt khác cần tăng số lƣợng CBQLKH để đáp ứng nhu cầu vay ngày tăng ngƣời dân Thứ năm, tăng cƣờng hoạt động tra kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro nhƣ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động mua nhà, BIDV cần xây dựng quy trình cấp tín dụng cách khoa học, hệ thống để có cách quản lý tín dụng hiệu quả, hạn chế rủi ro xảy Thứ bảy, hồn thiện hệ thống quản lý thông tin khách hàng SIBS để cung cấp cho CBQLKH hệ thống thông chuẩn xác khách hàng trƣớc quyêt định cho vay quản lý khoản vay suốt thời gian hợp đồng hiệu lực Thứ tám, Đề xuất cho nghiệp vụ CVNCNO KHCN đƣợc sử dụng TSĐB động sản, cụ thể tơ vay có giá trị nhỏ Nhƣ phân tích trên, động sản mà đặc biệt ô tô dễ quản lý cần xử lý tài sản khách hàng không trả đƣợc nợ dễ nhiều so với bất động sản 95 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Xây dựng, hồn thiện khung pháp lý phát triển thị trường bất động sản Các quan lập pháp cần tập trung xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị trƣờng bất động sản Thị trƣờng bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực khác (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tƣ pháp…) Do đó, để phát triển vận hành thị trƣờng bất động sản địi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải có bao quát từ thị trƣờng sơ cấp (thị trƣờng quyền sử dụng đất), thị trƣờng đầu tƣ phát triển đến thị trƣờng thứ cấp (thị trƣờng giao dịch bất động sản) Nhà nƣớc phải sớm hoàn thiện, chỉnh sửa bổ sung số quy định hệ thống pháp luật đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tƣ, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích khơng có sản xuất kinh doanh mà cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành quy định hƣớng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh bất động sản vào thực tế cách có hiệu Hiện nay, hệ thống sách văn pháp luật vấn đề nhà đất nhiều vƣớng mắc Những vƣớng mắc phần gây nhiều khó khăn việc thực thi chủ trƣơng Nhà nƣớc Trên thị trƣờng giá bất động sản giá tăng cao khó kiểm sốt hầu hết giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo hƣớng điều tiết hộ gia đình, cá nhân đƣa tài sản nhà đất vào sử dụng 3.3.2.2 Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu 96 nhà đƣợc quan quản lý Nhà nƣớc ý giải quyết, nhiên nhiều tồn đọng việc cấp giấy tờ cho ngƣời dân, dẫn đến giao dịch mua bán, chuyển nhƣợng…bất động sản không đảm bảo sở pháp lý Nhà nƣớc cần giải sớm tốt việc kéo dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận (sổ) cho bất động sản (sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ hồng – giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất…) 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc a) Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phải cập nhật đƣợc phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá khách hàng theo nhóm nợ Để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin, cần có lực đủ mạnh, phải chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, áp dụng chƣơng trình tự động xử lý số liệu Các quan giám sát, đánh giá tổ chức tín dụng phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đƣa đánh giá nợ kịp thời CIC phải đƣợc giao nhiệm vụ thực hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá khoản nợ Những thơng tin mà CIC cung cấp giúp cho ngân hàng có nhìn tồn diện tình hình dƣ nợ khách hàng Thơng tin cần phải có tính xác cao, đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nếu thông tin CIC không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, CIC có đầy đủ số liệu khách hàng toàn quốc, nhiên trung tâm có liệu doanh nghiệp, cịn cá nhân hầu nhƣ khơng có Đây hạn chế lớn trung tâm, ảnh hƣởng tới phát triển cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại, đòi hỏi CIC phải ngày hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu Cho vay mua nhà cần trung tâm thông tin đặc điểm 97 Do đó, đời mở rộng trung tâm thông tin tín dụng mua nhà điều cần thiết hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng b) Thanh tra, theo dõi hoạt động cho vay bất động sản NHNN cần thƣờng xuyên yêu cầu NHTM phải báo cáo, thống kê, theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu giá thị trƣờng, yêu cầu NHTM rà soát, đánh giá chất lƣợng tín dụng khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ vay hạn khống chế tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay bất động sản Nếu phát có tƣợng cho vay dƣới chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dƣ nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh bất động sản, tổng dƣ nợ thị trƣờng bất động sản Nếu có tƣợng đầu tƣ tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống 98 KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV Bắc Hà Nội đạt đƣợc bƣớc tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà KHCN, chủ trƣơng đắn Ban Lãnh đạo Chi nhánh trƣớc xu hƣớng thị trƣờng bất động sản ấm dần lên, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Long Biên khu vực phía Bắc thành phố Hà Nội Thị trƣờng cho vay nhu cầu nhà KHCN thị trƣờng giàu tiềm mà ngân hàng chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu nhà đến vay vốn nhƣng phải có thu nhập tốt để trả nợ Nắm bắt đƣợc xu hƣớng thị trƣờng, Chi nhánh không bỏ lỡ hội đầu tƣ vào lĩnh vực Bên cạnh việc mở rộng cho vay nhu cầu nhà KHCN, việc nâng cao chất lƣợng nhƣ hiệu hoạt động ngày đƣợc trọng Qua đó, kiểm sốt an tồn hoạt động cho vay, góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Tất điều giúp cho Chi nhánh bƣớc đến thành công việc triển khai sản phẩm cho vay nhu cầu nhà KHCN Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội, đề tài nghiên cứu giải đƣợc vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ cho vay NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung cho vay, cho vay KHCN, cho vay nhu cầu nhà KHCN; tiêu đánh giá kết nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN Phản ảnh thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN từ năm 2014 đến năm 2017, qua kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay nhu 99 cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu truyền thống nhƣ thống kê, so sánh, phân tích…để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua Từ thực trạng luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội cho năm Giải pháp đƣợc xây dựng dựa sở thực tế tồn kết đạt đƣợc với mục tiêu góp phần tăng trƣởng hoạt động nhƣng đảm bảo chất lƣợng hiệu quả, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đƣa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ… Trong đó, giải pháp có ý nghĩa thực tiễn nhƣ: - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN - Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng - Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất Chính phủ, với Ngân hàng nhà nƣớc để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu nhƣng nhiều nguyên nhân khác nhau, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đƣợc góp ý Qúy thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể có liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Tiếng Việt PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến ( 2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại , NXB Thống Kê , Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 NHNN (2011), Qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Nguyễn Thị Thảo (2014), Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng nhu cầu nhà Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam- chi nhánh Hải Dương , Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Nguyễn Hoàng Giang ( 2015), Giải pháp đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội 10 Tạp chí kinh tế phát triển 11 Tạp chí ngân hàng B Tiếng Anh 16 Federic S Mishkin( 2015), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài , NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 17 Perter Rose (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 18 DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất chính trị quốc gia, Hà Nội