CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay của ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng khi Ngân hàng cho vay, đảm bảo an toàn tín dụng, tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội.
Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở được xem xét trên cơ sở:
(i) Khoản cho vay được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay theo quy định của ngân hàng;
(ii) Khoản cho vay có khả năng hoàn trả gốc, lãi đúng thời hạn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng;
(iii) Khoản cho vay có chi phí thấp, làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, đóng góp vào sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu của người dân.
Các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN của NHTM bao gồm:
* Về qui mô và cơ cấu cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN của NHTM
* Nhóm chỉ tiêu về thu nhập
* Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro trong cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng thương mại
Chính sách cho vay và cơ chế cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN Trình độ của cán bộ tín dụng
Công tác kiểm tra, kiểm soát
Chính sách đa dạng hóa sản phẩm CVNCNO và có chiến lược tập trung cho từng loại sản phẩm tùy từng thời kì:
Môi trường chính trị - pháp luật
Môi trường công nghệ: Đối thủ cạnh tranh trực tiếp:
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
Sự hình thành, phát triển của BIDV và BIDV Bắc Hà Nội
Ngày 26/04/1957 Chính phủ nước CHXH Chủ nghĩa Việt Nam đã ký quyết định số 177/TTg khai sinh ra Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam (tiền thân của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam) Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam với những tên gọi khác nhau gắn với những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kỳ.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Quá trình hình thành và phát triển có thể khái quát như sau:
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT khu vực Gia Lâm được thành lập vào ngày 31/10/1963, tiền thân là phòng cấp phát 3, sau chuyển thành chi điểm với tên gọi là chi điểm 3 Ngân hàng Kiến Thiết thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam - Bộ tài chính Khi đó Chi điểm 3 gồm 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn cho 2 huyện Gia Lâm và Đông Anh
Năm 1981, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng khu vực 3 thành phố Hà Nội thuộc NHNN Việt Nam Với quyết định này, nhiệm vụ mới của Ngân hàng là thu hút và quản lý các nguồn vốn dành cho đầu tư và xây dựng cơ bản các công trình không do ngân sách nhà nước cấp hoặc không đủ vốn tự có, đại lý thanh toán và kiểm soát các còng trình thuộc diện ngân sách đầu tư Theo tinh thần này, chi điểm 3 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng khu vực 3 thành phố Hà nội thuộc Ngân hàng nhà nước Việt nam.
Trong thời gian này, Ngân hàng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong và ngoài nước và nhận vốn từ Ngân sách nhà nước cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và phát triển Do đó, năm 1990 chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Gia Lâm thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP Hà nội và đến tháng 8 năm 2000 được chuyển sang trực thuộc Sở giao dịch I của BIDV.
Ngày 15 tháng 10 năm 2002, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Gia Lâm chính thức tách khỏi Sở Giao dịch 1, trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV và được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (BIDV Bắc Hà nội) Từ ngày 27/4/2012, cùng với tiến trình cổ phần hóa BIDV, Chi nhánh trở thành Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Trải qua 40 năm hoạt động với bao thăng trầm, sau nhiều lần đổi tên và được bổ sung về chức năng, nhiệm vụ song về bản chất thì BIDV Bắc
Hà nội vẫn là một NHTM đóng vai trò phục vụ cho sự nghiệp đầu tư và phát triển của đất nước.
Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội
BIDV Bắc Hà Nội có trụ sở đóng tại 137A Nguyễn Văn Cừ, Long Biên,
Hà Nội; tính đến 30/11/2015 có 205 cán bộ (trên 85% số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học), đứng đầu là Ban giám đốc gồm Giám đốc và 04 Phó Giám đốc
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được chia làm 5 khối, gồm 18 phòng như sơ đồ kèm theo (Trong đó phòng đảm nhiệm việc tiếp cận và giải quyết nhu cầu vay mua nhà ở của khách hàng cá nhân là Phòng Khách hàng Cá nhân) theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội
Khối Quản lý khách hàng
Phòng KHDN 1 Phòng KHDN 2 Phòng KHDN 3 Phòng KH cá nhân Khối quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
Khối quản lý nội bộ
Phòng tài chính kế toán Phòng tổ chức nhân sự
Phòng kế hoạch tổng hợp
Biên Phòng Giao dịch Bồ Đề
Thụy PGD Nguyễn Văn Cừ
2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động
Hiện nay, BIDV Bắc Hà Nội hoạt động kinh doanh đa dạng trên các lĩnh vực sau:
- Huy động vốn : BIDV Bắc Hà Nội đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế Lãi suất tiền gửi luôn được thay đổi linh hoạt phù hợp với tình hình chung của thị trường tiền tệ và nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội
- Các hoạt động dịch vụ của ngân hàng, bao gồm:
+ Hoạt động thanh toán trong nước
+ Hoạt động thanh toán quốc tế
+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
+ Các dịch vụ khác như:dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ, thanh toán hoá đơn online,
- Hoạt động cho vay và đầu tư.
Trong thời gian vừa qua, BIDV Bắc Hà Nội đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng như Thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nước, phát hành thẻ v.v cùng với sự phát triển dịch vụ bảo lãnh, các dịch vụ khác…và bước đầu đã thu được những kết quả được đánh giá là hết sức khả quan.
2.1.4 Tình hình hoạt động của Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội trong những năm gần đây
Chi nhánh luôn nỗ lực không ngừng để luôn đạt kết quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình Trong thời gian qua, BIDV Bắc Hà Nội đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn từ 2012 đến 30/11/2015 như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 30/11/2015 Đơn vị: tỷ đồng,%
I Chỉ tiêu về quy mô
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 7.950 9.111 9.466 8.754
2 Dư nợ tín dụng bình quân 7.687 9.121 9.322 8.856
3 Huy động vốn cuối kỳ 4.520 4.529 4.982 5.390
4 Huy động vốn bình quân 4.209 4.525 4.900 5.309
II Chỉ tiêu về cơ cấu, chất lượng
1 Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn 2,1 2,01 1,9 1,62
2 Tỷ trọng dư nợ TDH /
III Các chỉ tiêu hiệu quả
2 LNTT bình quân đầu người 1,05 1,02 1,04 1,07
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Bắc Hà Nội)
Từ bảng số liệu trên cho thấy, hoạt động kinh doanh trong giai đoạn
2012 đến 30/11/2015 của BIDV Bắc Hà Nội đã đạt được những kết quả hết sức khả quan Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ có tốc độ tăng trưởng bình quân trong thời gian nghiên cứu là 9%, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ, lợi nhuận trước thuế, thu dịch vụ ròng đều tăng trưởng LNTT tuy tăng không lớn nhưng đều và ổn định qua các năm.
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Qua nhiều năm hoạt động trên địa bàn, BIDV Bắc Hà Nội đã tạo được uy tín lớn trên địa bản dân cư cũng như các tổ chức kinh tế Hoạt động huy động vốn luôn được Chi nhánh chú trọng phát triển và coi là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong giai đoạn hiện nay. Để có thể đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội và phục vụ tốt hơn hoạt động của mình, BIDV Bắc Hà Nội luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng Xác định rõ nhiệm vụ đó, đến nay BIDV Bắc Hà Nội đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế. Lãi suất tiền gửi luôn được thay đổi linh hoạt phù hợp với tình hình chung của thị trường tiền tệ và nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của BIDV nói chung và BIDV Bắc Hà Nội nói riêng Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi thuần tuý, BIDV Bắc Hà Nội cũng thường xuyên có các hình thức, chương trình huy động vốn đặc biệt như TGTK có thưởng, TGTK tham gia dự thưởng hàng quý, TGTK dự thưởng với tài sản lớn Ngoài ra việc khai thác nguồn vốn từ các khoản tiết kiệm nhỏ của dân cư cho đến các khoản tiền thanh toán của những tổ chức lớn cũng giúp chi nhánh tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động, với nhiều loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, phong phú về thời hạn từ 01 tuần đến
5 năm, lãi suất và nhiều chính sách dành cho khách hàng phù hợp Do đó, nguồn vốn của Chi nhánh đều được duy trì và tăng trưởng qua các năm.
Có thể xem xét tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh qua các năm được thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn tại Bắc Hà Nội
1 Tổng nguồn vốn huy động tại
+ Theo hình thức huy động 4.520 4.529 4.982 5.390
Tiền gửi có kỳ hạn của TCKT 2.250 1.633 177 1.118
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Bắc Hà Nội)
Trong thời gian qua, toàn hệ thống NHTM chịu ảnh hưởng nặng nề của suy thoái kinh tế và lạm phát, song tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì và tăng trưởng Nếu như tại 2012 huy động vốn mới đạt
4520 tỷ đồng thì tại thời điểm 30/11/2015, tổng số vốn huy động đạt 5.390 tỷ đồng Giai đoạn 2012 đến 30/11/2015 tổng nguồn vốn huy động của BIDVBắc Hà Nội đã đạt được những thành tích khả quan về quy mô và cơ cấu.Trong đó, quan sát bảng 2.2 sẽ thấy được mặc dù năm 2012 và 2013 nguồn vốn huy động từ dân cư là 1650 và 2271 tỷ đồng ít hơn so với nguồn vốn huy động từ tổ chức là 2870 tỷ dồng và 2258 tỷ đồng Tuy nhiên sang đến năm
2014 và 2015 đã có sự thay đổi ngược lại khi nguồn vốn huy động từ tổ chức giảm hẳn còn lần lượt là 1876 tỷ đồng (2014) và 1953 tỷ đồng (2015) thì nguồn vốn huy động từ dân cư lại tăng mạnh lên 3106 tỷ đồng (2014) và 3437 (2015).Còn về kì hạn, nguồn vốn huy động ngắn hạn (nhỏ hơn 12 tháng) luôn luôn nhở hơn so với nguồn vốn huy động trung – dài hạn( lớn hơn 12 tháng) Cụ thể, đến hết 30/11/2015 nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 3109 tỷ đồng trong khi nguồn vốn huy động trung – dài hạn đạt 2281 tỷ đồng, còn các năm trước (2012, 2013, 2014) nguồn vốn ngắn hạn luôn luôn cao hơn nguồn vốn trung – dài hạn.
Chi nhánh đã tích cực triển khai các chương trình huy động tiết kiệm như: Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tặng quà khuyến mại, Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm Ổ trứng vàng, Tiết kiệm rút dần, phát hành trái phiếu ; tiến hành các đợt quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn khẩu hiệu, phát tờ rơi, tặng quà cho khách hàng gửi nhiều tiền….
Chi nhánh thường xuyên theo dõi diễn biến mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn, hàng tháng tính toán lãi suất bình quân đầu vào - đầu ra để đưa ra các sản phẩm huy động vốn, mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp; đảm bảo đúng giới hạn quy định và chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên; đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, kịp thời, từng bước nâng cao tỷ lệ cân đối vốn tại chỗ, sử dụng hạn mức điều chuyển vốn nội bộ hiệu quả
Có thể thấy rằng công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua tại BIDV Bắc Hà Nội là khá tốt trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn quận Long Biên nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng tại Việt Nam nói chung
Hoạt động huy động vốn tuy chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay (huy động vốn mới đáp ứng được chưa đầy 55% nhu cầu sử dụng vốn cho vay của Chi nhánh) nhưng đã góp phần làm giảm bớt áp lực trong hoạt động cho vay trong thời gian qua
Quy trình cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội
Hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội tuân thủ theo quy trình hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của BIDV nói chung.
* Căn cứ vào tính chất khoản cấp tín dụng cho vay nhu cầu nhà ở (qua/không qua thẩm định rủi ro, có TSBĐ/không có TSBĐ…), Chi nhánh thực hiện quy trình cấp tín dụng đầy đủ gồm 24 bước như sơ đồ trên hoặc lược bỏ một số bước phù hợp với tính chất khoản cấp tín dụng như:
- Đối với khoản cấp tín dụng không có TSBĐ và không qua thẩm định rủi ro:
Chi nhánh lược bỏ các bước: Bước 5, bước 8, bước 9, bước 10, bước 11, bước 12, bước 16b.
- Đối với khoản cấp tín dụng có TSBĐ và qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh:
Chi nhánh lược bỏ các bước: Bước 11, bước 12, bước 16b Quy trình được thực hiện theo các bước của sơ đồ 2.2 dưới đây:
Tiếp thị và đề xuất tín dụng Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt Giải ngân/phát hành bảo lãnh Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh
Tiếp thị chủ động (Bước 1)
Tư vấn và hoàn thiện hồ sơ tín dụng
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
(Bước 3) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4)
Lập đề xuất tín dụng (Bước 6)
Phán quyết tín dụng (Bước Qua TĐRR 10)
Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7)
Phán quyết tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết TDBL của BIDV) (Bước 12) Trình Hội sở chính
Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng (Bước 13) gửi Thông báo tới khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân (Bước 15) Đề xuất và quyết định giải ngân (Bước 16) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Hội sở chính/Phát hành bảo lãnh
16b Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh 16a
PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm soát và trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt
Chuyển hồ sơ sang phòng QTTD
Phòng KHCN/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17)
Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19)
Quản lý sau giải ngân (Bước 20) Thu nợ (Bước 21) Điều chỉnh tín dụng (Bước 22)
Xử lý thu hồi nợ quá hạn (Bước 23)
Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) Đánh giá tài sản bảo đảm (Bước 5)
Tiếp nhận hồ sơ và đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9)
Bàn giao hồ sơ sang bộ phận QLRR (Bước 8)
Hoàn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính (Bước 11)
Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14)
Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng
Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ KHCN, CBTD sẽ tiến hành kiểm tra hồ sơ, xem xét hồ sơ đã đầy đủ, hợp lệ chưa Trường hợp hồ sơ còn thiếu sót, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn, tư vấn khác hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ Trường hợp hồ sơ đã được khách hàng cung cấp đầy đủ, nhân viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ và có phiếu giao nhận cho khách hàng.
Hồ sơ khách hàng qua Trưởng phòng KHCN hoặc Giám đốc đơn vị để phân công trên hệ thống theo dõi cho nhân viên quan hệ khách hàng trực tiếp phụ trách
- Tiến hành thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định.
Căn cứ trên những hồ sơ, tài liệu và thông tin đã thu thập được cán bộ quan hệ sẽ tiến hành thẩm định tình hình tài chính của Khách hàng trên các khía cạnh sau:
* Thẩm định về năng lực tài chính của KHCN và các quan hệ tín dụng với BIDV và các tổ chức tín dụng khác trong quá khứ và hiện tại.
* Thẩm định tình hình tài chính và rủi ro của khách hàng.
* Thẩm định đánh giá về nhu cầu, phương án vay vốn của KHCN
* Thẩm định về tài sản bảo đảm cho khoản vay
* Căn cứ kết quả đã thẩm định ở trên, đồng thời căn cứ theo quy định hiện hành cũng như hướng dẫn cụ thể đối với từng sản phẩm vay có liên quan, thực hiện lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng và trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt theo như cơ chế phê duyệt tín dụng đã được đề cập dưới đây.
- Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng thẩm định của cán bộ quan hệ khách hàngCBTD Trường hợp nội dung kết luận thẩm định chưa rõ ràng cấp kiểm soát tại đơn vị sẽ yêu cầu cán bộ quan hệ khách hàng làm lại tờ trình, làm rõ hơn nội dung còn thiếu sót hoặc từ chối, ngừng quá trình thẩm định (nếu tình hình tài chính kém ổn định, hay phương án cho vay không hiệu quả).
Sau khi hồ sơ vay của KHCN đã được cấp kiểm soát phê duyệt sẽ được CBTD gửi lên trình duyệt tại các cấp có thẩm quyền.
Việc phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng được thực hiện theo thủ tục phê duyệt cấp tín dụng sẽ trình bày ở dưới đây Căn cứ trên hồ sơ thẩm định của đơn vị, các cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt hồ sơ vay.
- Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay, ký kết Hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay cho khách hàng.
Sau khi nhận phê duyệt đồng ý cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền, CBTD tại Ngân hàng sẽ gửi thông báo đồng ý cấp tín dụng tới Khách hàng. Căn cứ theo phê duyệt ở trên, CBTD yêu cầu khách hàng tiến hành hoàn thiện các điều kiện phía Ngân hàng yêu cầu; thực hiện thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo thế chấp, mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp tại Ngân hàng trước giải ngân và ký kết Hợp đồng tín dụng Sau đó, Hồ sơ sẽ được chuyển cho Bộ phận Hỗ trợ tín dụng để thực hiện lưu trữ và giải ngân cho khách hàng.
Giải ngân là việc ngân hàng chuyển tiền, thanh toán các nhu cầu vay vốn của khách hàng Để có thể giải ngân vốn vay tại Ngân hàng, Khách hàng cần cung cấp các hóa đơn chứng từ, tài liệu chứng minh việc sử dụng tiền vay đúng mục đích Sau khi Ngân hàng kiểm tra tính xác thực và phù hợp của hồ
Sau giai đoạn giải ngân, một trong những công việc quan trọng phải thực hiện là theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn vay Trong giai đoạn này, CBTD vẫn cần thường xuyên tìm hiểu và nắm bắt thông tin, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng như những biến động của môi trường kinh tế trong ngành nghề hoạt động của khách hàng để nắm bắt kịp thời những rủi ro có thể xảy đến cho khoản vay.
Xây dựng kế hoạch kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và thực hiện kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay theo kế hoạch đó Trong quá trình khách hàng vay vốn, Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra khoản vay có dấu hiệu rủi ro cần chủ động báo cáo lãnh đạo để tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất Lập biên bản và/hoặc báo cáo kết quả kiểm tra sử dụng vốn vay sau mỗi lần kiểm tra sử dụng vốn vay.
Đặc điểm của sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội
cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội Đối tượng cho vay : Khách hàng cá nhân, hộ gia đình là người Việt
Nam phải là người đứng tên/sẽ đứng tên; hoặc là bố, mẹ, chồng, vợ, con, anh/ chị/em ruột của người đứng tên/sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở được BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
- Nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng.
- Giá trị nhà ở, đất ở/giá trị hợp đồng xây dựng, cải tạo, sửa chữa mà khách hàng mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa do Chi nhánh định giá căn cứ theo giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng/cải tạo/sửa chữa và phù hợp với giá trị sổ sách, giá trị thị trường tại thời điểm duyệt vay (trong mọi trường hợp giá trị định giá không được lớn hơn giá trị hợp đồng mua bán ký giữa khách hàng và chủ đầu tư/bên bán/bên thi công) để xác định mức cho vay.
- Theo địa bàn của nhà ở, đất ở mà khách hàng mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa theo qui định.
-Tối đa bằng 85% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
-Trường hợp tài sản bảo đảm là GTCG/TTK thuộc Nhóm I, Nhóm II theo Quy định về cho vay Cầm cố giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm đối với Khách hàng cá nhân của BIDV từng thời kỳ (hiện tại là Quy định số 4215/QĐ- NHBL2 ngày 15/10/2012) và đảm bảo 100% giá trị khoản vay, mức cho vay tối đa bằng 100% giá trị tài sản bảo đảm nhưng không được vượt quá giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng/xây dựng/sửa chữa.
- Trường hợp khách hàng chỉ thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay là nhà ở hình thành trong tương lai, mức cho vay tối đa là 70% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa.
Thời hạn cho vay: Đối với khoản vay nhu cầu nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở; xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở: Thời hạn cho vay tối đa là 20 năm. khác để xác định thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. b) Không được xác định nguồn trả nợ vay là nguồn tiền thu được khi bán nhà ở, đất ở hình thành từ vốn vay.
Tài sản đảm bảo: hoặc là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc là tài sản khác
- Dư nợ vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình phải có 100% tài sản bảo đảm Việc nhận tài sản bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm, nhân hệ số và thế chấp tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm trong hoạt động tín dụng của BIDV.
- Không nhận tài sản thế chấp là tài sản hình thành trong tương lai của bên thứ ba (trừ trường hợp tài sản hình thành trong tương lai là tài sản hình thành từ vốn vay thuộc sở hữu của bố/mẹ/vợ/chồng/con/anh/chị/em ruột của khách hàng vay) để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Lãi suất cho vay thả nổi theo thị trường:
- Lãi suất cho vay trong hạn áp dụng từ thời điểm giải ngân cho đến kỳ điều chỉnh lãi suất tiếp theo bằng lãi suất huy động vốn kỳ hạn 12 tháng + margin cụ thể Lãi suất cho vay được điều chỉnh 06 tháng/lần theo theo thông báo của BIDV từng thời kỳ.
Căn cứ trên nguồn thu nhập thường xuyên và khả năng trả nợ (nguồn thu nhập dùng để trả nợ do khách hàng chứng minh) để xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp cho khách hàng. a) Đối với khoản vay ngắn hạn:
- Trả nợ gốc: kỳ hạn trả gốc nhiều lần hoặc một lần vào cuối kỳ
- Trả nợ gốc: kỳ hạn trả gốc định kỳ hàng tháng, hàng quý, bán niên hoặc hàng năm phù hợp với nguồn thu nhập của khách hàng.
- Trả nợ lãi: tiền lãi tính trên dư nợ thực tế và được trả định kỳ hàng tháng, hàng quý.
Thực trạng chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Bắc Hà Nội
a) Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2012 đến 30/11/2015 Để xem xét chất lượng hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở tại Chi nhánh, tác giả đã xem xét đến các yếu tố liên quan đến khả năng sinh lời và mức độ an toàn trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, về khía cạnh các chỉ tiêu định lượng, để đánh giá đầy đủ được chất lượng hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở cần xem xét đến quy mô hoạt động cho vay cá nhân nhu cầu nhà ở tại Chi nhánh các năm 2012 đến 30/11/2015.
Bảng 2.5 Doanh số CVNCNO, doanh số thu nợ và dư nợ CVNCNO của KHCN từ 2012 – 30/11/2015 tại BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
Doanh số thu nợ CVNCNO 123,1 210,3 70,8 230,
2 9,46 265,4 15,29Doanh số 102 572 460,7 315, -44,84 645,1 104,5 chung đều có sự tăng trưởng qua các năm, chỉ duy nhất năm 2014 giảm so với năm 2013 Năm 2013 có sự tăng trưởng mạnh so với năm 2012 từ 102 tỷ đồng lên đến 645,1 tỷ đồng , điều này xuất phát từ việc chi nhánh bắt đầu mở rộng phát triển cho vay nhu cầu nhà ở, bên cạnh đó là nhu cầu tăng cao trong việc vay vốn về các nhu cầu nhà ở của người dân.Tuy nhiên đến năm 2014 doanh số CVNCNO đối với KHCN lại có xu hướng giảm xuống còn 315,5 tỷ đồng Sở dĩ có kết quả như vậy là vì năm 2014 toàn hệ thống bắt đầu thực hiện lộ trình xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro theo quyết định của BIDV trung ương và của Ngân hàng nhà nước làm ảnh hưởng đến các quyết định cấp tín dụng, trong đó có các CVNCNO đối với KHCN bị ảnh hưởng nhiều nhất, mặt khác tại thời điểm đó thị trường bất động sản còn gặp nhiều khó khăn Đến thời điểm 30/11/2015 doanh số cho vay nhu cầu nhà ở cũng đã đạt 645,1 tỷ đồng, tăng 104,5% so với năm 2014 Đây là tỷ lệ tăng trưởng mạnh chứng tỏ chi nhánh đã tập trung chú trọng phát triển vào lĩnh vực tín dụng bán lẻ này.
Bên cạnh đó tốc độ tăng trưởng dư nợ trong CVNCNO đối với KHCN cũng tăng trưởng vượt bậc từ 2012 đến 2013 đạt 494% và sau đó giảm năm
2014 và tiếp tục tăng 76,8 % trong năm 2015 Sở dĩ có sự thay đổi này là vì trước đây BIDV Bắc Hà Nội chỉ tập trung vào mảng cho vay doanh nghiệp,bắt đầu từ 2012 trở đi chủ chương của chi nhánh mới tập trung phát triển bán lẻ.Do năm 2014 bắt đầu thực hiện lộ trình xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro theo quyết định của BIDV trung ương và của Ngân hàng nhà nước làm ảnh hưởng đến các quyết định cấp tín dụng trong đó có các khoản CVNCNO đối với KHCN bị ảnh hưởng nhiều nhất, làm cho dư nợ năm 2014 giảm xuống soát chặt chẽ hơn nữa nhằm đảm bảo an toàn của khoản vay sẽ góp phần thúc đẩy, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung và cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN nói riêng tại Chi nhánh trong thời gian tới.
Về doanh số thu nợ CVNCNO của KHCN cũng có sự tăng trưởng tốt. Doanh số thu nợ thể hiện khả năng thu nợ gốc của chi nhánh Năm 2012 mới đạt 123,1 tỷ đồng thì đến năm 2015 đã đạt 265,4 tỷ đồng, trong đó năm 2015 tăng 32,5% so với 2014 Đây là kết quả rất khả quan, thể hiện khả năng thu hồi nợ của chi nhánh có sự tăng trưởng ổn định bên cạnh khả năng cho vay của lĩnh vực này.
Bảng 2.6.Tỷ trọng cho vay nhu cầu nhà ở so với dư nợ vay của BIDV Bắc Hà Nội Đvt: tỷ đồng
Năm 2015 1.Tổng dư nợ vay 7.950 9.111 9.466 8.754
2.Tổng DN CVNCNO đối với KHCN
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tại Chi nhánh qua các năm) triển trước đó của CVNCNO đối với KHCN còn nhỏ nên đây sẽ là mảnh đất màu mỡ để chi nhánh tiếp tục khai thác, phát triển trong thời gian tới.Và đây cũng là hướng đi trong thời gian tới của chi nhánh sẽ đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.Tuy nhiên cũng có thể thấy được tỷ trọng của dư nợ CVNCNO đối với KHCN so với tổng dư nợ toàn chi nhánh nhỏ thể hiện qui mô trong CVNCNO còn nhỏ, trong khi định hướng của BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong tương lai, trong khi đó tỷ trọng của CVNCNO đối với KHCN so với tổng dư nợ tại BIDV Bắc Hà Nội chiếm chưa đến 10% b)Về cơ cấu sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Bắc
Dòng sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại chi nhánh tập trung vào 4 dòng sản phẩm chính:
- Cho vay nhu cầu mua căn hộ chung cư
- Cho vay nhu cầu sửa chữa lại nhà ở
- Cho vay nhu cầu xây dựng nhà mới
- Cho vay nhu cầu mua đất ở
Dưới đây là bảng cơ cấu sản phẩm của CVNCNO đối với KHCN tạiBIDV Bắc Hà Nội:
Tỷ trọng (%) Cho vay nhu cầu xây dựng nhà ở mới
Cho vay nhu cầu mua đất ở 13,6 14,2 93,6 16,4 42.9 16,9 123,
Cho vay sửa chữa nhà để ở 29,1 29,1 166,6 29,2 126,
Cho vay nhu cầu mua căn hộ chung cư
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tại Chi nhánh qua các năm)
Qua bảng báo cáo trên, có thể nhận thấy rõ một điều là cho vay nhu cầu xây dựng nhà ở mới chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm, năm 2012 chiếm37% còn 2 năm tiếp theo 2013, 2014 chiếm trên 40%; năm 2015 chiếm50,2% Các sản phẩm còn lại thì cho vay nhu cầu sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong danh mục sản phẩm, luôn luôn chiếm tỷ trọng trên thích của mình chứ không muốn mua nhà đã thiết kế sẵn hoặc muốn tự tay thiết kế kiến trúc trên đất đã có sẵn Còn nhu cầu mua đất ở cũng chiếm tỷ trọng thấp vì giai đoạn 2012 – hiện nay xu hướng đầu tư đất nền cũng giảm sút mạnh do sự ảnh hưởng của suy thoái thị trường bất động sản từ mấy năm trước, người dân không còn mặn mà với việc đầu tư đất để mong bán với giá cao, thậm chi giai đoạn này đất để không cũng rất khó bán.Một nguyên nhân khác nữa là hiện nay quĩ đất đang ngày càng giảm đi trong khi nhu cầu về nhà ở vẫn không ngừng tăng lên khi dân số ngày càng tăng và lượng người đổ về đô thị ngày càng lớn với mong muốn được ở lại phát triển sự nghiệp.
Trong khi tỷ trọng xây dựng nhà ở mới rất cao, luôn luôn xấp xỉ hoặc hơn 40% thì cho vay nhu cầu mua căn hộ chung cư chiếm tỷ trọng nhỏ xoay quanh 10%, cụ thể năm 2015 chiếm có 8% Sở dĩ có kết quả như vậy vì hiện tại ở BIDV Bắc Hà Nội chỉ cho vay nhỏ lẻ căn hộ chung cư theo nhu cầu vay vốn của KHCN mà chưa có một sự liên kết hợp tác nào với các chủ đầu tư có nhu cầu bán căn hộ Bên cạnh đó chi nhánh cũng chưa chủ trương phát triển cho vay mua căn hộ chung cư vì giấy tờ , thủ tục tương đối phức tạp, tài sản đảm bảo là các căn hộ chung cư hình thành trong tương lai nhiều khi bị chậm tiến độ bàn giao, chậm ra sổ đỏ gây khó khăn trong công tác thẩm định.Tuy nhiên thực tế hiện nay chung cư cao tầng rất phát triển, xu hướng ở nhà chung cư gia tăng rất nhanh, nếu có sự hợp tác giữa chủ đầu tư và ngân hàng thì vừa giúp chủ đầu tư thúc đẩy bán hàng, giúp khách hàng có được thời gian làm thủ tục vay ngắn và cũng đem lại nhiều khoản thu cho ngân hàng Đó là các khoản phí thanh toán chuyển khoản, bán hợp đồng bảo hiểm mua nhà kèm theo, nâng cao sự kiểm soát, quản lý tín dụng và tài sản đảm bảo Bởi vì theo sự chỉ đạo từ trung ương BIDV đã triển khai rất nhiều gói sản phẩm vay nhu cầu nhà ở này.Có thể kể đến một số gói sản phẩm sau:
Sản phẩm cho vay mua nhà theo gói 30.000 tỷ đồng của Chính phủ:
Khách hàng có đề nghị vay vốn để mua nhà ở xã hội; mua nhà ở thương mại có diện tích nhỏ hơn 70m2, giá bán thấp hơn 15 triệu đồng/m2, nhà ở thương mại có tổng giá trị hợp đồng mua bán (kể cả nhà và đất) không vượt quá 1,05 tỷ đồng; xây dựng mới, cải tạo sửa chữa lại nhà ở của mình; hoặc đầu tư xây dựng mới, cải tạo nhà ở xã hội để cho thuê, cho thuê mua và để bán và cam kết khách hàng, các thành viên trong hộ gia đình của khách hàng chưa được vay vốn hỗ trợ nhà ở tại ngân hàng theo Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 của Chính phủ và các văn bản hướng dẫn, sửa đổi bổ sung liên quan
Sản phẩm cho vay mua nhà theo gói 4.000 tỷ đồng của BIDV: Để góp phần tăng tính thanh khoản, tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản, nhà thầu xây dựng, đơn vị cung cấp vật liệu xây dựng bằng việc khai thông đầu ra đối với các dự án bất động sản, BIDV đã triển khai chương trình tín dụng 4.000 tỷ đồng dành cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo công văn số 2134/CV-NHBL2 ngày 24/04/2012 Theo đó, BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội đã chủ động lựa chọn các chủ đầu tư có năng lực tài chính tốt, có uy tín với ngân hàng để thảo luận và lên phương án cụ thể về cơ chế phối hợp công bố thông tin, cách thức hợp tác, chính sách ưu đãi khách hàng mua nhà (như giảm giá bán nhà ở đất ở tại các dự án đối với khách hàng mà Chi nhánh giới thiệu, hỗ trợ lãi suất cho khách hàng mua nhà…) để thực hiện triển khai chương trình tín dụng Trên cơ sở thống nhất
Sản phẩm cho vay mua nhà theo gói 3.000 tỷ đồng của BIDV: Sau một năm triển khai chương trình tín dụng cho vay mua nhà theo gói tín dụng 4.000 tỷ đồng dành cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại các dự án phát triển nhà ở, chương trình đã có những kết quả chưa được mong muốn Căn cứ vào kết quả triển khai của chương trình và sự cạnh tranh từ các chương trình ưu đãi cho vay của các ngân hàng thương mại khác, nhằm đáp ứng đầy đủ và sâu rộng hơn nhu cầu của khách hàng, Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đã tiếp tục triển khai chương trình tín dụng 3.000 tỷ đồng dành cho các khách hàng cá nhân và hộ gia đình mua nhà theo công văn 309/CV-NHBL ngày 21/01/2014 của BIDV
Cho vay mua nhà theo gói 5.000 tỷ của BIDV: Nhằm tiếp tục hỗ trợ khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay nhu cầu nhà ở, BIDV chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đã triển khai gói tín dụng 5.000 tỷ đồng cho vay nhu cầu nhà ở
“An gia lập nghiệp” theo công văn số 736/CV-NHBL ngày 21/12/2014 của BIDV.
2.2.3.2.Về thu nhập từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2012 đến 30/11/2015:
Mục tiêu cuối cùng của bất kỳ đơn vị kinh doanh nào cũng là lợi nhuận.Trong thời gian qua, bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động trên tất cả các mảng hoạt động từ bán buôn đến bán lẻ để gia tăng nguồn thu nhập cho Chi nhánh,ban lãnh đạo Chi nhánh cũng đã chỉ đạo sát sao đến Phòng Khách hàng cá nhân cũng như các Phòng giao dịch thực hiện đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân, trong đó có sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở Qua đó, góp phần gia tăng hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội Đơn vị: triệu đồng,%
TN từ hoạt động cho vay 151.000 159.000 5 156.000 -2 148.000 -5%
TN từ hoạt động cho vay cá nhân 4.153 22.850 450 18.449 -19 17.215 -7%
TN từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở
TN CN vay mua nhà ở/
TN CN vay nhu cầu nhà ở/ TN từ hoạt động cho vay (%)
Tổng dư lãi các khoản
Tỷ lệ lãi treo/ Tổng dư nợ lãi 31/12 (%) 13 12 22 17
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Chi nhánh qua các năm)
Tổng quan về thu nhập từ hoạt động CVNCNO đối với KHCN tại BIDV Bắc Hà Nội trong mấy năm 2012 -2015 rất khả quan, có sự tăng trưởng mạnh, từ năm 21012 mới đạt 2,987 tỷ đồng thì đến năm 2015 đã đạt 13,448 tỷ đồng. bậc trong năm 2013 Năm 2012, thu nhập từ hoạt động này mới chỉ đạt mức gần 3 tỷ đồng, năm 2013 đã có sự tăng trưởng vượt bậc, tăng 368%, đạt ở mức lợi nhuận gần 14 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2014, tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của Chi nhánh có xu hướng giảm và thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở cũng không nằm ngoài xu hướng đó, bên canh đó như đã phân tích ở trên do năm 2014 chi nhánh bắt đầu thực hiện lộ trình xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro cao Năm 2014, giảm nhẹ so với 2013 ở mức 2,09 tỷ đồng, tương đương 15% Năm 2015 lại có xu hướng tăng trở lại lên đến 13.488 tỷ đồng Dưới đây là biểu đồ thể hiện sự biến động về mức thu nhập từ hoạt động CVNCNO qua các năm 2012 đến 30/12/2015 tại Chi nhánh Bắc Hà Nội.
LN từ ho ạt độ ng ch o v ay
LN từ ho ạt độ ng ch o v ay cá nh ân
LN từ ho ạt độ ng ch o v ay cá nh ân m ua nh à ở
Biểu đồ 2.2 Thu nhập từ các hoạt động cho vay qua các năm tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội năm mặc dù năm 2014 có giảm nhẹ Nguyên nhân xuất phát từ sự suy giảm của thị trường bất động sản trong những năm gần đây Tỷ trọng CVNCNO so với thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân qua các năm lần lượt là: Năm 2012: 72%, năm 2013: 61%, năm 2014: 65%, năm 2015: 55% Mặc dù tỷ trọng lợi nhuận cho vay nhu cầu nhà ở/ lợi nhuận cho vay cá nhân có xu hướng giảm ở năm 2014, tuy nhiên, lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở vẫn chiếm một tỷ trọng tương đối lớn, tỷ trọng này đều lớn 50% qua các thời điểm nghiên cứu.Đây cũng là kết quả rất khả quan cho lĩnh vực cho vay này, thúc đẩy chi nhánh tiếp tục mạnh dạn phát triển nghiệp vụ cho vay này ở những năm tiếp theo.
Tỷ lệ lãi treo: Tỷ lệ lãi treo (lãi nhóm 2 – 5 chưa thu được) / Tổng dư nợ lãi cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại Chi nhánh qua các năm
Biểu đồ 2.3: Lãi treo cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI
Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
3.1.1 Định hướng phát triển chung của BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới
Tiếp tục đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành ngân hàng năng động hiện đại Mục tiêu chăm sóc khách hàng đưa lên hàng đầu từ khâu sản phẩm dịch vụ, kỹ năng tư vấn sản phẩm và chăm sóc khách hàng Duy trì và củng cố thương hiệu thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng, chỉnh trang hình ảnh quảng cáo tại các điểm giao dịch và hệ thống ATM Tiếp tục cải tạo chỉnh trang trụ sở giao dịch Tiếp tục phát triển, nâng cấp mạng lưới cho vay tiêu dùng và tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng, mang các tiện ích và văn minh, đến đông đảo các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế của VN
BIDV Bắc Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tìm kiếm và phát triển các khách hàng tiềm năng Tiếp tục nâng cao hiệu quả và quy mô hoạt động, tăng trưởng bền vững, tiếp tụ duy trì vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng BIDV.
Bám sát định hướng hoạt động kinh doanh bán lẻ, tích cực thúc đẩy cho vay tiêu dùng, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thấu chi….
Nghiêm túc đánh giá những mặt chưa đạt được, hạn chế trong thực hiện kế hoạch kinh doanh trong những năm qua, đánh giá tình hình phát triển kinh
+ Tỷ lệ nợ xấu : dưới 3%
+ Tỷ lệ nợ nhóm 2 / tổng dư nợ dưới 5%
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đố với KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
Trong lĩnh cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN, BIDV Bắc Hà Nội đẩy mạnh việc phân đoạn khách hàng, chăm sóc các khách hàng thân thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm các khách hàng tiềm năng, phối hợp cùng với BIDV để tăng cường giảm khó khăn cho các khách hàng trong các chính sách cho vay tiêu dùng.
Việc mở rộng tín dụng phải dựa trên cơ sở khách hàng tốt, khoản vay tốt, có mức chênh lệch lãi hiệu quả, đồng thời phải kết hợp được việc mở rộng tín dụng với ban chéo các sản phẩm dịch vụ và tăng huy động vốn, nghiên cứu xây dựng các gói sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng khác nhau, không ngừng cơ cấu lại nền khách hàng.
Chủ động tiếp thị những doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh để cung ứng tín dụng cho các nhân viên của doanh nghiệp Ưu tiên những doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hoạt động tín dụng phải được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo an toàn, hiểu quả; chủ động không để phát sinh nợ xấu, lãi treo, nợ quá hạn. Đảm bảo chủ động về nguồn vốn huy động và loại tiền để tăng trưởng tín vào tối thiểu 2% trở lên.
Chi nhánh đã có những cuộc họp trao đổi về vấn đề cho vay khách hàng cá nhân, đưa ra định hướng chiến lược, xác định mục tiêu, đưa ra chỉ tiêu cụ thể Bởi hiện nay, định hướng cho vay khách hàng cá nhân chỉ nằm trong khuôn khổ định hướng chung của cả ngân hàng.
Chi nhánh sẽ kiểm soát việc mở rộng đối tượng vay vốn Hiện nay cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN của chi nhánh chỉ giới hạn ở một số đối tượng nhất định Việc mở rộng đối tượng cho vay không có nghĩa là bất cứ khách hàng nào đến cũng đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà là mở rộng hơn các điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt vẫn có thể cho vay, dù tình hình tài chính hơi yếu.Trong tình hình cạnh tranh như hiện nay, làm như vậy ngân hàng có thể có thêm một lượng khách khá lớn.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội
Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN, đồng thời chỉ ra những thành tựu đã đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế còn tồn tại trong Chương 2 của luận văn này, tác giả xin đề xuất một số giải pháp như sau:
3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược tăng trưởng cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN phù hợp hơn dựa trên nền tảng qui định trong toàn hệ thống BIDV:
Như đã phân tích ở chương 2, việc tăng trưởng qui mô cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tại BIDV Bắc Hà Nội là rất cần thiết Điều đó hoàn toàn phù hợp với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong tương lai của hệ thống BIDV nói chung cũng như BIDV Bắc Hà Nội nói riêng Bên cạnh tăng qui mô của CVNCNO đối với KHCN tại chi nhánh:
* Thứ nhất, chi nhánh nên xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp :
Một trong các yếu tố được quan tâm hàng đầu của khách hàng khi tìm hiểu về sản phẩm của ngân hàng đó là về lãi suất – giá cả của món vay Lãi suất cho vay cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập của Chi nhánh Các quyết định về lãi suất cho vay cần được xem xét đến các khía cạnh:
+ Lãi suất phải đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính và mức lợi nhuận dự kiến.
+ Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường.
Lãi suất là một công cụ quan trọng để thu hút khách hàng Vì vậy mà chính sách lãi suất phải hết sức linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn Với những khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với Chi nhánh và có khả năng về tài chính thì có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà Chi nhánh đưa ra những ưu đãi về lãi suất cùng với những ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm của chi nhánh nhiều hơn.
Tùy vào từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên hoặc là khách hàng thứ 1000 thì ngân hàng có thể áp dụng các ưu đãi về lãi suất kèm theo một số hình thức khuyến mại khác, có thể giảm lãi cho những khách hàng đã sử dụng thêm nhiều sản phẩm của ngân hàng như trả lương qua tài khoản, có tài khoản thanh toán, gửi tiền tại ngân hàng … Đặc biệt nên có sự ưu đãi đối với khách hàng VIP so với nhóm khách hàng thông thường, giảm trừ 0,5% lãi suất cho khách hàng VIP Bên cạnh đó, Chi nhánh
Chi nhánh và phù hợp với cả khách hàng.
Hiện nay trên thị trường các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất trên dư nợ thực tế hoặc tính lãi suất trên cơ sở số dư ban đầu Hai cách tính này rất phổ biến trên thế giới và thực tế nó là một hình thức Marketing của các ngân hàng.
Cùng lãi suất, các yếu tố như điều kiện bắt buộc đối với người vay, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay… là yếu tố cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính với nhau, khách hàng sẽ lựa chọn hình thức nào là có lợi cho họ nhất.
* Tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi vay vốn với các thủ tục vay cần phải đơn giản, gọn nhẹ, không rườm rà và giao dịch nhanh chóng.Chi nhánh cần linh hoạt trong việc chấp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Trong điều kiện nước ta hiện nay thì việc chứng minh thu nhập chính xác của khách hàng là rất khó bởi việc thanh toán bằng tiền mặt chiếm chủ yếu trong các giao dịch mua bán, nhiều khoản thu nhập, luồng tiền của người dân không được thực hiện qua tài khoản ngân hàng một cách tuyệt đối Chi nhánh chỉ có thể xác định được các khoản thu nhập chính thức của khách hàng như là lương mà thôi, một thực tế là các thu nhập ngoài lương của khách hàng thường cao hơn lương chính thức Vì vậy chi nhánh cũng nên dễ dàng hơn trong việc chấp nhập hồ sơ vay vốn của các đối tượng khách hàng có khả năng về tài chính nhưng khó có thể chứng minh nguồn thu nhập chính xác của họ trên cơ sở kinh nghiệm thẩm định của CBTD đối với khách hàng.
.* Chi nhánh Bắc Hà Nội cũng cần đưa ra các điều kiện vay dễ dàng hơn để có thể thu hút nhiều đối tượng khách hàng vay vốn ngân hàng chứng minh được các điều kiện tốt về tư cách pháp nhân, công ăn việc làm ổn định, về nguồn tài trợ cũng như về tài sản đảm bảo Hơn nữa ngân hàng cần mở rộng phạm vi cho vay không chỉ tập trung ở các thành phố lớn, các đô thị mà nên mở rộng tới các khu vực ngoại thành, các thị trấn ở vùng nông thôn, những nơi mà nhu cầu mua nhà cũng rất lớn.
* Liên kết với các chủ đầu tư có căn hộ chung cư muốn bán để cho khách hàng vay vốn: Như đã phân tích ở chương 2, thị trường cho vay mua căn hộ chung cư rất tiềm năng và đem đến nguồn thu nhập đáng kể cho chi nhánh khi cho khách hàng vay và bán bảo hiểm mua nhà cho khách hàng.Từ việc liên kết với các công ty kinh doanh bất động sản, các chủ đầu tư xây dựng đến việc tiếp cận trực tiếp khách hàng, giới thiệu các đặc điểm và tiện ích của sản phẩm nhằm gia tăng số lượng khách hàng và cũng giúp ngân hàng có thể đánh giá chính xác hơn về khách hàng, về khả năng trả nợ và hạn chế rủi ro, từ đó gia tăng thu nhập cho chi nhánh
*Tăng cường sử dụng các biện pháp Marketing khai thác thị trường , tìm kiếm khách hàng tốt:
Quảng bá trên hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ để giới thiệu về sản phẩm, giúp khách hàng có thể tiếp cận và hiểu rõ về sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN một cách thuận tiện nhất, kèm theo đó là hoạt động xúc tiến, lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàng bài bản.Thường là khi có 1 khách hàng tốt thì người khách hàng này cũng sẽ giới thiệu cho một khách hàng tốt khác
Bên cạnh đó, thái độ phục vụ tận tình , chu đáo, tác phong nhanh nhẹn, chính xác, giao tiếp chuyên nghiệp sẽ lôi kéo được khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt nguyên lý rất cơ bản Do vậy phải lấy khách hàng làm trung tâm phục vụ, cung cấp dịch vụ tốt, chăm sóc khách hàng tốt tạo tiền đề làm đẹp hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Từ đó nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đối với hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN:
Nếu một ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà không quan tâm đầy đủ đến công tác kiểm tra, kiểm soát thì cũng không đảm bảo được chất lượng tín dụng, không ngăn chặn và hạn chế được nợ quá hạn và nợ khó đòi, dễ dẫn đến giảm hiệu quả kinh doanh nói chung và giảm hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng Vì vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát là một nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo hiệu quả tín dụng Do đó, để nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng thì vai trò của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải được nâng cao ở mức tương xứng.
Một số kiến nghị
Đối với toàn hệ thống BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng, cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN luôn là một trong những hoạt động chủ đạo của ngân hàng, do đó chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thúc đẩy mở rộng và phát triển sản phẩm cho vay này Để thực hiện được điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Hội sở chính cần có những giải pháp cụ thể hỗ trợ cho chi nhánh Bắc Hà Nội và các chi nhánh khác.
Thứ nhất, BIDV cần tiếp tục đưa ra những chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN cả về đối tượng vay vốn cũng như các loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với các khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào các khách hàng cá nhân theo định hướng phát triển.
Thứ ba , không ngừng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, nâng cao và ban hành quy định riêng về văn hóa ngân hàng giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng trong giao dịch.
Thứ tư, thường xuyên chú trọng việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ tín dụng cá nhân nói riêng thông qua các khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn tại ngân hàng, cử cán bộ đi học tại nước ngoài để nâng cao trình độ chuyên môn, các kiến thức về quản trị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu nhân nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro như cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
Thứ sáu , trên cơ sở các quy định của pháp luật có liên quan đến hoạt động mua nhà, BIDV cũng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng một cách khoa học, hệ thống để có cách quản lý tín dụng hiệu quả, hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Thứ bảy , hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin khách hàng SIBS để cung cấp cho CBTD hệ thống thông chuẩn xác về khách hàng trước khi ra quyêt định cho vay và quản lý khoản vay trong suốt thời gian hợp đồng còn hiệu lực.
Thứ tám , Đề xuất cho nghiệp vụ CVNCNO đối với KHCN được sử dụng TSĐB là động sản, cụ thể là ô tô đối với các món vay có giá trị nhỏ. Như đã phân tích ở trên, động sản mà đặc biệt là ô tô dễ quản lý và khi cần xử lý tài sản khi khách hàng không trả được nợ sẽ dễ hơn rất nhiều so với bất động sản.
3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.2.1 Xây dựng, hoàn thiện khung pháp lý và phát triển thị trường bất động sản
Các cơ quan lập pháp cần tập trung xây dựng mới và hoàn thiện hệ thống pháp luật, các cơ chế chính sách phù hợp để phát triển và quản lý có hiệu quả thị trường bất động sản Thị trường bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau (từ đất đai, tài chính ngân hàng, xây dựng, tư pháp…) Do đó, để phát triển và vận hành thị trường bất động sản đòi hỏi phải có khung pháp lý
Nhà nước phải sớm hoàn thiện, chỉnh sửa và bổ sung một số quy định trong hệ thống pháp luật về đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc thế chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích không chỉ có sản xuất kinh doanh mà còn cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành các quy định hướng dẫn cụ thể, thống nhất làm cho luật kinh doanh bất động sản đi vào thực tế một cách có hiệu quả hơn.
Hiện nay, hệ thống chính sách và các văn bản pháp luật về vấn đề nhà đất còn nhiều vướng mắc Những vướng mắc này phần nào gây ra nhiều khó khăn trong việc thực thi các chủ trương của Nhà nước Trên thị trường giá bất động sản giá cả tăng cao và khó kiểm soát vì hầu hết các giao dịch bất động sản là giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu cơ bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất hoặc cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo hướng điều tiết đối với các hộ gia đình, cá nhân đưa tài sản nhà đất vào sử dụng
3.3.2.2 Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan quản lý Nhà nước chú ý giải quyết, tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn đọng trong việc cấp các giấy tờ trên cho người dân, dẫn đến các giao dịch mua bán, chuyển nhượng…bất động sản đã và đang không đảm bảo cơ sở pháp lý Nhà nước cần giải quyết càng sớm càng tốt việc kéo quá dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận (sổ) cho một bất động sản (sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ hồng – giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất…) khách hàng theo từng khoản nợ, đánh giá khách hàng theo từng nhóm nợ. Để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin, cần có năng lực đủ mạnh, phải chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ, áp dụng các chương trình tự động xử lý số liệu Các cơ quan giám sát, đánh giá và các tổ chức tín dụng phải tham gia vào mạng CIC và khai thác thông tin để đưa ra đánh giá nợ kịp thời.
CIC phải được giao nhiệm vụ thực hiện hỗ trợ các ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá các khoản nợ Những thông tin mà CIC cung cấp giúp cho các ngân hàng có cái nhìn toàn diện về tình hình dư nợ của khách hàng. Thông tin cần phải có tính chính xác cao, và đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nếu thông tin của CIC không được cập nhật thường xuyên sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng
Tại Việt Nam, chỉ CIC mới có đầy đủ số liệu của khách hàng trên toàn quốc, tuy nhiên trung tâm chỉ có dữ liệu về các doanh nghiệp, còn cá nhân thì rất ít và hầu như không có Đây là một hạn chế lớn của trung tâm, ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại, đòi hỏi CIC phải ngày càng hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu quả hơn.
Cho vay mua nhà rất cần một trung tâm thông tin do những đặc điểm của nó Do đó, sự ra đời và mở rộng của trung tâm thông tin tín dụng về mua nhà là một điều rất cần thiết đối với hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng.
3.3.3.2 Thanh tra, theo dõi các hoạt động cho vay bất động sản
