Phát triển hoạt động bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - PHẠM THỊ THÙY DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - PHẠM THỊ THÙY DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ XUÂN ANH HÀ NỘI – 2019 i LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Tiến sĩ Trần Thị Xuân Anh thời gian vừa qua, cô bận bịu với công việc mình, nhƣng dành thời gian trực tiếp bảo, hƣớng dẫn tận tình, giúp tơi có đƣợc kiến thức quý báu, biết cách nghiên cứu vấn đề khắc phục sửa chữa sai sót Cùng với giúp đỡ anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, tơi vƣợt qua nhiều khó khăn để hồn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc thầy, cô giáo trƣờng Học Viện Ngân Hàng, đặc biệt thầy, cô giáo khoa Ngân Hàng truyền thụ cho nhiều kiến thức hữu ích q trình học tập nghiên cứu trƣờng Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2019 Tác giả Phạm Thị Thùy Dung ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn Tiến sĩ Trần Thị Xuân Anh Các số liệu, kết đƣợc trình bày luận văn trung thực, đƣợc cập nhật có nguồn gốc đáng tin cậy xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Nếu phát có gian lận nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà Nội, tháng 04 năm 2019 Tác giả Phạm Thị Thùy Dung iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN I LỜI CAM ĐOAN II BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ VIII MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH .6 CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng .13 1.1.5 Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 14 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .16 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp .16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp .24 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 29 1.3.1 Kinh nghiệm HSBC 30 1.3.2 Kinh nghiệm Citibank 32 1.3.3 Kinh nghiệm ANZ 33 iv KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 37 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV BẮC HÀ NỘI 37 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV Bắc Hà Nội 37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI 45 2.2.1 Khung pháp lý cho hoạt động bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội .45 2.2.2 Thực trạng phát triển bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hà Nội .48 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG 79 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI .79 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI 79 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 79 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hà Nội 80 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH KHÁCH HÀNG v DOANH NGHIỆP TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI 81 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển chiều rộng hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp .81 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển chiều sâu hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp .85 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 88 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .89 3.3.1 Đối với Chính Phủ quan quản lý Nhà nƣớc 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 vi BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Hà Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Nội – Chi nhánh Bắc Hà Nội BL Bảo lãnh BLDT Bảo lãnh dự thầu CCTG Chứng tiền gửi DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam POS Point of Sale (Máy chấp nhận toán thẻ) Sacombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín TCTD Tổ chức tín dụng TKCKH Tài khoản có kỳ hạn TKKKH Tài khoản không kỳ hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần VCB; Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam vii Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC (Việt HSBC Nam) Citibank Ngân hàng Citibank Việt Nam ANZ Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam viii DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội 40 Bảng 2.2: Tình hình thực loại bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội 49 Bảng 2.3 : Doanh số bảo lãnh theo ngành nghề 53 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh theo ngành nghề số Ngân hàng thuộc địa bàn quận Long Biên 54 Bảng 2.5: Khảo sát mức độ hài lòng dịch vụ bảo lãnh KHDN BIDV Bắc Hà Nội .60 Bảng 2.6: Thời gian tác nghiệp hoạt động cấp tín dụng/ phát hành bảo lãnh 64 Bảng 2.7: Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội 65 Bảng 2.8: Dƣ nợ bảo lãnh hạn BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn năm 2016-2018 66 Bảng 2.9: So sánh biểu phí bảo lãnh BIDV với số ngân hàng khác 76 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh Sơ đồ 1.2 Hoạt động bảo lãnh trực tiếp: 10 Sơ đồ 1.3 Hoạt động bảo lãnh gián tiếp 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 39 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội 41 Biểu đồ 2.2: Thực trạng tín dụng BIDV Bắc Hà Nội 42 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau thuế BIDV Bắc Hà Nội qua năm .44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu loại hình bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội năm 2018 49 Biểu đồ 2.5: Tình hình tăng trƣởng khách hàng bảo lãnh qua năm 51 88 tƣởng phục vụ cho Ngân hàng cách lâu dài Mặt khác, sách lƣơng thƣởng phải đƣợc trả phù hợp với lực nhân viên tƣơng xứng với hiệu suất làm việc; tiến trình nghề nghiệp phải đƣợc xây dựng rõ ràng phổ biến để nhân viên xác định đƣợc hƣớng tƣơng lai, nghề nghiệp 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.3.1.Đầu tư sở vật chất, ứng dụng công nghệ vào hoạt động bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hƣởng phần tới tâm lý, tin tƣởng khách hàng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải có đầu tƣ thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh đó, việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin hoạt động bảo lãnh việc làm cần thiết, thời đại công nghệ 4.0 Công nghệ thông tin giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc cách xác, nhanh chóng, kịp thời nguồn liệu kinh nghiệm quản lý, thị trƣờng nhƣ mơi trƣờng kinh doanh ngồi nƣớc Hơn nữa, công nghệ thông tin giúp cho việc giải quyết, đối chiếu, cập nhật khâu đƣợc nhanh gọn, xác khơng nhiều thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng Trƣớc để xét duyệt hồ sơ xin bảo lãnh khách hàng, ngân hàng phải nhiều thời gian Nhƣng áp dụng hệ thống máy tính nối mạng, cán ngân hàng tìm hiểu đƣợc chi tiết, cụ thể khách hàng cách nhanh chóng xác Đặc biệt, việc tự động hóa số liệu liên kết để chiết xuất báo cáo định kỳ giải pháp thiết thực phục vụ khâu tổng hợp, rà soát quản lý danh mục bảo lãnh Nhƣ vậy, ứng dụng đồng trang thiết bị đại đào tạo nhân viên tác nghiệp, tận dụng tối đa tiện ích cơng nghệ có ảnh hƣởng không nhỏ đến kết hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động nói chung ngân hàng 3.2.3.2 Duy trì thiết lập mối quan hệ với ngân hàng khác để đẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh Do ngân hàng không đƣợc phép bảo lãnh cho khách hàng 15% vốn tự có ngân hàng nên với hợp đồng có giá trị lớn ngân hàng khó thực 89 đƣợc Đồng bảo lãnh giải pháp vừa giúp cho ngân hàng tham gia dự án lớn, mà khả vốn ngân hàng có hạn, vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng tham gia, qua đó, có hợp tác kinh nghiệm, sức mạnh, khả để hỗ trợ ngân hàng Để thực đƣợc điều này, ngân hàng cần phải đặt cho chiến lƣợc hợp tác phát triển dựa ngun tắc bình đẳng có lợi Đối với chi nhánh hệ thống: phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất, nguồn vốn, …tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống Đối với ngân hàng khác hệ thống: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác cạnh tranh có lợi, phát huy mạnh ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh dự án lớn vƣợt khả ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để hoạt động bảo lãnh thực phát huy ƣu ngày đƣợc mở rộng bên cạnh nỗ lực cố gắng riêng BIDV Bắc Hà Nội, cần có quan tâm mức giúp đỡ từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, từ Chính phủ, NHNN nhƣ quan Ban, Ngành 3.3.1 Đối với Chính Phủ quan quản lý Nhà nƣớc 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý Môi trƣờng pháp lý có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ ngân hàng Mọi hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng nằm khuôn khổ pháp luật chịu điều chỉnh pháp luật Pháp luật quy định chặt chẽ, cụ thể hoạt động kinh doanh phát sinh tranh chấp, gian lận lừa đảo Hiện hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam đƣợc điều chỉnh quy định văn pháp quy dƣới luật NHNN ngành có liên quan Hơn quy định, văn lại thƣờng xuyên thay đổi Điều dẫn đến tình trạng số khía cạnh hoạt động bảo lãnh chƣa đƣợc hiểu cách cụ thể, thống Vì vậy, Nhà nƣớc cần sớm hồn thiện hệ thống văn pháp luật bảo lãnh ngân hàng để tạo khuôn khổ, hành lang pháp lý cần thiết nhằm đảm bảo an toàn, 90 hiệu hoạt động bảo lãnh tổ chức tín dụng theo chế thị trƣờng Hoạt động bảo lãnh chịu ảnh hƣởng quy định luật pháp số Bộ, Ngành liên quan nhƣ Bộ Tài chính, Bộ Tƣ pháp… Vì việc khắc phục hạn chế, khó khăn hoạt động bảo lãnh ngân hàng phải đƣợc cộng tác, giúp đỡ quan Ban, Ngành Các văn ban hành phải có tính đồng có phù hợp văn Bộ ngành khác Vì hoạt động liên quan đến nhiều vấn đề nhiều ngành nghề khác nên thống việc điều chỉnh văn cần thiết nhƣ văn Luật TCTD, luật NHNN, luật dân luật khác có liên quan Hiện nay, vấn đề lý tài sản chấp cịn có nhiều bất cập, tài sản thuộc quyền quản lý sử dụng Doanh nghiệp Nhà nƣớc Để giải bất cập này, cần đơn giản hố tối đa thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến phát mại tài sản, giải việc chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho ngƣời mua lại tài sản để tạo điều kiện cho việc mua bán, chuyển nhƣợng tài sản đƣợc nhanh chóng, xác; nâng cao vai trị, trách nhiệm quan quản lý đăng ký tài sản chấp để tránh trƣờng hợp tài sản đƣợc đem chấp nhiều ngân hàng; tiếp tục tiến hành cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nƣớc nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.1.2 Về mơi trường kinh doanh Chính phủ nên tạo điều kiện thúc đẩy mơi trƣờng kinh doanh thực bình đẳng cho thành phần kinh tế để khuyến khích thành phần kinh tế quốc doanh phát triển; xây dựng chế sách đồng bộ, hồn chỉnh lĩnh vực tín dụng, tiền tệ, giá nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ ngân hàng; tiếp tục thực sách mở cửa hội nhập kinh tế với bên ngồi việc hồn thiện mơi trƣờng đầu tƣ nƣớc để thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Cải cách chế độ, sách xuất nhập để khuyến khích mạnh mẽ doanh nghiệp làm hàng xuất phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nƣớc 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Hiện NHNN Việt Nam thực quản lý, điều hành hoạt động bảo lãnh theo quy chế bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên quy định đến số bất cập, tồn định vào thực tiễn áp dụng ngân hàng, số kiến nghị NHNN là: 3.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo lãnh Đa dạng hố hình thức bảo lãnh, mặt củng cố phát triển hình thức bảo lãnh truyền thống, mặt khác cần sớm ban hành văn hƣớng dẫn thực loại hình bảo lãnh đƣợc triển khai số ngân hàng song mẻ, lạ lẫm nhiều lúng túng thực hiện: bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh vận đơn, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh chứng khoán… để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng mở rộng, tăng trƣởng quy mô nhƣ nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh NHNN không cần quy định cụ thể mức phí bảo lãnh quy chế NHTM có chủ động, linh hoạt kinh doanh mà nên tập trung vào quản lý vĩ mô, vào việc kiểm tra, giám sát, phòng ngừa rủi ro thông qua quy định quỹ bảo lãnh mức ký quỹ bảo lãnh 3.3.2.2 Thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động bảo lãnh NHNN cần nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp thơng tin kịp thời, xác đáp ứng u cầu tổ chức tín dụng phục vụ cho trình thẩm định dự án nhƣ quản lý khoản bảo lãnh đƣợc thực tốt Ngoài ra, việc nhập liệu bảo lãnh lên Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC cần phải đƣợc xem xét thực để nguồn thông tin bảo lãnh tài sản chấp cho bảo lãnh đƣợc thị cách rõ ràng, đồng bộ, sở để ngân hàng đánh giá tình hình, lịch sử quan hệ bảo lãnh khách hàng Tăng cƣờng kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm ngân hàng việc thực quy chế chung bảo lãnh Đổi nội dung công cụ điều hành sách tiền tệ đơi với 92 đổi công tác tổ chức cán phƣơng thức hoạt động NHNN nhằm bảo đảm thực đƣợc mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, tạo khn khổ pháp lý đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh đƣợc lành mạnh, an tồn, góp phần phân bổ có hiệu nguồn lực tài cho phát triển kinh tế - xã hội nhanh bền vững 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, BIDV Bắc Hà Nội chịu quản lý quản lý ràng buộc vốn, trang thiết bị, quy định quy trình chung từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Do mở rộng hay thực cải cách quản lý hoạt động phải đƣợc hệ thống thông qua nên nhiều mang tính cứng nhắc quản lý làm chậm thời gian xử lý Chi nhánh Chính BIDV nên linh hoạt có quan tâm, hỗ trợ Chi nhánh nhiều mặt nhƣ: 3.3.3.1 Tiếp tục hồn thiện quy trình, quy chế cấp bảo lãnh BIDV cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy trình bảo lãnh, sở cho chi nhánh áp dụng thực Hiện nay, BIDV quy định mức thẩm quyền định cho chi nhánh 30 tỷ cho bảo lãnh Nếu số tiền bảo lãnh mà vƣợt mức phải trình lên Hội sở xem xét giải Thiết nghĩ Hội sở xem xét nâng cao mức phán cho chi nhánh có kèm theo điều kiện để đỡ thời gian cho khách hàng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động cách tự chủ Tuy việc đáp ứng đồng thời hai mặt tinh gọn, đơn giản thủ tục mà đảm bảo chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng điều không dễ dàng thiết lập vận hành quy trình bảo lãnh Nhƣng ngân hàng phải đặt mục tiêu ngày hoàn thiện quy trình bảo lãnh theo hƣớng bảo đảm trình thực nghiệp vụ đƣợc nhanh gọn, an tồn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng, từ khâu tiếp thị tìm kiếm khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt phát hành, tác nghiệp xử lý theo dõi sau bảo lãnh Hiện nay, BIDV áp dụng quy trình chung cho tất loại bảo lãnh bảo lãnh có tính chất, mức độ rủi ro 93 khác Do đó, việc cân nhắc sửa đổi đƣa quy chế riêng số bảo lãnh giá trị nhỏ mức độ rủi ro thấp nhƣ bảo lãnh dự thầu điều cần thiết để đẩy nhanh thời gian cấp bảo lãnh Ngoài ra, tiến hành nghiệp vụ bảo lãnh, không đƣợc coi nhẹ bƣớc trình thực bƣớc, khâu có chức định, tất bƣớc tổng hợp lại hình thành nên quy định chặt chẽ đầy đủ Việc tn thủ quy trình tính dụng vận dụng hợp lý, hiệu vào thực tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng bảo lãnh, tránh trƣờng hợp khách hàng lợi dụng sơ hở công tác quản lý để chiếm đoạt, lừa đảo, gây tổn thất cho ngân hàng 3.3.3.2 Áp dụng sách phí tối ưu, hợp lý Phí bảo lãnh khơng nguồn thu hoạt động bảo lãnh mà việc xác định mức phí nhƣ cịn ảnh hƣởng lớn đến sách thu hút khách hàng nhƣ tính cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, BIDV áp dụng chế phí cho phép chi nhánh linh hoạt áp dụng khoảng giới hạn cho phép mang tính tƣơng đồng với ngân hàng cổ phần nhà nƣớc Vietinbank, Vietcombank Tuy nhiên, biểu phí cịn bất cập chƣa phân biệt tỷ lệ tính thu phí tối thiểu bảo lãnh có mức độ rủi ro khác nhƣ bảo lãnh dự thầu bảo lãnh khác, bảo lãnh đƣợc đảm bảo tài sản tín chấp Nếu khơng có phân loại rõ ràng phải gây lúng túng, thiếu quán dẫn tới phàn nàn, thắc mắc khách hàng Việc cân nhắc áp dụng sách phí ƣu đãi với khách hàng tốt, truyền thống, có tiềm mang lại nhiều lợi ích với ngân hàng có tác dụng kích thích họ tiếp tục quan hệ với Chi nhánh cầu nối đƣa đối tác, khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Điều hồn tồn thực đƣợc ngun tắc phí bảo lãnh khoản phí mà ngân hàng tính cho khách hàng để đảm bảo bù đắp nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ để trì hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với rủi ro phát sinh trình thực bảo lãnh mà ngân hàng phải gánh chịu, đồng thời tăng thêm nguồn thu, lợi nhuận cho ngân hàng 94 3.3.3.3 Hoàn thiện hệ thống website Website ngân hàng phƣơng tiện marketing hiệu cho thƣơng hiệu nhƣ sản phẩm ngân hàng Trƣớc hết, website BIDV cần phải đƣợc thiết kế hình ảnh trực quan sinh động thu hút đƣợc ý ngƣời xem, có mơ tả, biểu mẫu hƣớng dẫn cụ thể hồ sơ, thủ tục liên quan đến dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng cần cập nhật thƣờng xuyên, đầy đủ thông tin lên website, sử dụng từ ngữ đơn giản, dễ hiểu giúp khách hàng nắm bắt đƣợc thông tin thiết yếu thời gian ngắn 3.3.3.4 Hỗ trợ Chi nhánh nâng cao sở vật chất, kinh phí đào tạo Hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng; Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nhƣ: thẩm định tín dụng, bảo lãnh toán quốc tế… Hiện đại hoá công nghệ cho chi nhánh, đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Có biện pháp xử lý nghiêm vi phạm cán cấp dƣới kể vi phạm khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng này, luận văn tìm hiểu mục tiêu phát triển chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thời gian tới nhƣ định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội, từ sâu đề xuất nhóm giải pháp nhằm giải vấn đề tồn tại, để phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh quy mô chất lƣợng Bài viết nỗ lực thân ngân hàng quan trọng, nhiên chƣa phải đủ để phát triển hoạt động bảo lãnh mà cần phải có ủng hộ, quan tâm đầu tƣ Nhà nƣớc… để sở đƣa kiến nghị với Chính Phủ, NHNN nhƣ Bộ, Ngành có liên quan 95 KẾT LUẬN Nghiệp vụ bảo lãnh ngày khẳng định vị trí vai trị hoạt động kinh doanh ngân hàng, giao dịch thƣơng mại nhƣ kinh tế nói chung Với vai trị chất xúc tác mối quan hệ kinh tế, bảo lãnh ngân hàng cần đƣợc quan tâm mức để phát huy cách có hiệu chức Trong khn khổ luận văn, qua việc quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, từ lý luận tới thực tiễn, đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, làm rõ sở lý luận hoạt động bảo lãnh, tính tất yếu phát triển dịch vụ trình phát triển qua đúc rút học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp, kết đạt đƣợc hạn chế nguyên nhân trình phát triển hoạt động BIDV Bắc Hà Nội Ba là, sở tồn tại, hạn chế trình phát triển dịch vụ NHĐT Vietcombank, luận văn đề xuất số giải pháp có tính chất khả thi nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Hà Nội hiệu thời gian tới Qua luận văn này, hy vọng giải pháp đƣa phát huy đƣợc hiệu thực tiễn nhƣ cung cấp số thơng tin hữu ích cho Ban lãnh đạo, cán nhân viên BIDV Bắc Hà Nội để hoàn thiện hoạt động bảo lãnh ngày phát triển, mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng tính cạnh tranh ngân hàng Việc nghiên cứu đề tài rộng lớn nhƣ khoảng thời gian có hạn khiến cho luận văn khơng tránh khỏi cịn nhiều thiếu sót Tơi mong nhận 96 đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Quý thầy cô ngƣời quan tâm đến đề tài để luận văn đƣợc hồn thiện giúp tơi có nhìn sâu sắc vấn đề Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, ủng hộ động viên gia đình, tơi cịn nhận đƣợc giúp đỡ, hƣớng dẫn tận tình cô Trần Thị Xuân Anh, thầy cô trƣờng Học viện Ngân hàng tập thể Phòng KHDN BIDV Bắc Hà Nội Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn gia đình, thầy anh chị Tôi xin chân thành cảm ơn! 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh ThS Ngơ Thị Liên Hƣơng (2010), Bàn đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 13 tháng năm 2010 PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2012) , “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Lao động, Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài số năm 2016, 2017, 2018 Luật Dƣơng Gia (2015), “Hoạt động bảo lãnh ngân hàng”, Tƣ vấn pháp luật tài Thơng tƣ số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thông tƣ số 13/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy chế bảo lãnh khách hàng số: 1680 QĐ-BIDV ngày 03/06/2016 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 10 Văn số: 3994/BIDV-QLTD ngày 03/06/2016 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam hƣớng dẫn thực Quy chế bảo lãnh khách hàng BIDV 11 Quy định số: 4633 QyĐ-BIDV ngày 30/06/2015, Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 12 Các báo cáo thƣờng niên BIDV năm 2017, 2018 13 Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 14 Báo cáo hoạt động bảo lãnh năm 2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Chƣơng Dƣơng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 98 15 Lê Thị Phƣơng Thảo (2010), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 16 Hoàng Thị Minh Liên (2013), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Á Châu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP.HCM 17 Nguyễn Thị Thanh Thúy (2012), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 18 Trần Hà Minh Thắng (2009), Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 19 Phan Thanh Bình (2015), Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế, Đại học kinh tế Huế 20 TS Bùi Đức Giang (2016), “Một số rủi ro pháp lý ngân hàng phát hành bảo lãnh”, Thông tin pháp luật dân 21 Báo cáo hoạt động năm 2018 VCB Chƣơng Dƣơng, Agribank Hà Nội 22 Phan Thị Thanh Xuân (2014), “Phát triển dịch vụ bảo lãnh số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế TP.HCM PHỤ LỤC BẢN KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI Kính thƣa Quý khách hàng! BIDV Bắc Hà Nội trân trọng cám ơn tin tƣởng gắn bó Quý khách hàng thời gian qua Để nâng cao cải tiến chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong Quý khách hàng cho biết ý kiến sản phẩm dịch vụ bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Q khách hàng cam kết tất thông tin dƣới đƣợc giữ bí mật, sử dụng cho mục đích phục vụ Quý khách hàng tốt Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công! Số năm thành lập doanh nghiệp:……… Lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp: Kinh doanh thƣơng mại Thi công xây lắp Sản xuất chế biến Công nghiệp chế tạo Kinh doanh bất động sản Khác:……………… Quý khách giao dịch với Ngân hàng thời gian: năm 2-3 năm 4-5 năm năm Mức độ Quý khách sử dụng loại dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng: 1: Chƣa sử dụng - 2: Thỉnh thoảng có sử dụng - 3: Tƣơng đối thƣờng xuyên – 4: Rất thƣờng xuyên LOẠI BẢO LÃNH Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh tạm ứng Bảo lãnh bảo hành Bảo lãnh toán Bảo lãnh vay vốn Khác:……………… Quý khách sử dụng hình thức để bảo đảm cho bảo lãnh Ngân hàng? Ký quỹ hợp đồng tiền gửi Bất động sản Động sản Other: Ngân hàng phải thực thay nghĩa vụ theo cam kết bảo lãnh cho Quý khách chƣa? Chƣa Đã Quý khách biết đến dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng thông qua nguồn nào? Nhân viên Ngân hàng tƣ vấn Ngƣời thân bạn bè, đối tác giới thiệu Từ website BIDV Tờ rơi Ngân hàng Phƣơng tiện truyền thông Other: Lý Quý khách lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng? (Có thể chọn nhiều đáp án) Uy tín, thƣơng hiệu BIDV Địa điểm giao dịch thuận tiện Mức phí hợp lý Hồ sơ, thủ tục nhanh gọn Sự chuyên nghiệp cán Ngân hàng Chính sách chăm sóc khách hàng Other: Quý khách vui lòng đánh giá mức độ hài lòng yếu tố ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng? 1: Chƣa hài lịng - 2: Bình thƣờng - 3: Hài lòng - 4: Rất hài lòng Nội dung đánh giá Mức độ đa dạng loại bảo lãnh Địa điểm giao dịch Chính sách phí Hồ sơ, thủ tục cấp bảo lãnh Thời gian xử lý giao dịch Thái độ cán Ngân hàng Chính sách chăm sóc khách hàng 10 Quý khách vui lòng đánh giá mức độ quan trọng yếu tố ảnh hƣởng lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng? 1: Khơng quan trọng - 2: Ít quan trọng - 3: Bình thƣờng - 4: Khá quan trọng – 5: Rất quan trọng Nội dung đánh giá Mức độ đa dạng loại bảo lãnh Địa điểm giao dịch Chính sách phí Nội dung đánh giá Hồ sơ, thủ tục cấp bảo lãnh Thời gian xử lý giao dịch Chất lƣợng tƣ vấn, hỗ trợ 11 Anh/ chị vui lòng đánh giá mức độ quan trọng yếu tố DỊCH VỤ HỖ TRỢ lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng? 1: Không quan trọng - 2: Ít quan trọng - 3: Bình thƣờng - 4: Khá quan trọng – 5: Rất quan trọng Nội dung đánh giá Cập nhật thông tin liên quan sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh Thái độ nhân viên tƣ vấn Không gian giao dịch Chính sách chăm sóc khách hàng Đầu tƣ cơng nghệ 12 Q khách có muốn giới thiệu ngƣời thân, bạn hàng, đối tác sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Bắc Hà Nội khơng? Có Khơng Nếu Quý khách có ý kiến khác hay đề nghị cải tiến chất lƣợng phục vụ dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng, xin ghi rõ: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………