Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TẤT PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TẤT PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Tất Phú MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 31 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Các nhân tố khách quan 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 39 2.1.1 Sơ lƣợc trình phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân 40 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015 42 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 46 2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 46 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 60 2.3.1 Kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 65 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội năm tới 65 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 67 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân cơng theo hƣớng chun mơn hố 67 3.2.2 Đổi công nghệ mở rộng mạng lƣới 69 3.2.3 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm 69 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân 73 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 79 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHCN Khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo NHBL Ngân hàng bán lẻ CNTT Công nghệ thông tin QLRRTD SGD QHKH Quản lý rủi ro tín dung Sở giao dịch Quan hệ khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015 43 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn BIDV -Chi nhánh Bắc Hà Nội 2013-2015 44 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Hà Nội 2013-2015 45 Bảng 2.4 Dƣ nợ tỷ trọng dƣ nợ hoạt động cho vay cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2013-2015 50 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm từ 2013-2015 52 Bảng 2.6 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân/ Dƣ nợ cho vay KH cá nhân bình quân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm 54 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội, Thành Đô Hoàn Kiếm năm 2013-2015 57 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Thu dịch vụ ròng BIDV Bắc Hà Nội từ 2013-2015 46 Biểu đồ 2.2 Tăng trƣởng tổng dƣ nợ cho vay, dƣ nợ cho vay cá nhân BIDV Bắc Hà Nội qua năm 2013-2015 51 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013-2015 55 Biểu đồ 2.4 Vòng quay vốn cho vay qua năm 2013-2015 BIDV Bắc Hà Nội, Thành Đơ Hồn Kiếm 56 Biểu đồ 2.5 Tỷ suất lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN BIDV Bắc Hà Nội, Thành Đơ Hồn Kiếm qua năm 2013-2015 58 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Hình thức cho vay KHCN gián tiếp 23 Sơ đồ 1.2 Hình thức cho vay KHCN qua ngƣời bán lẻ 23 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 41 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 49 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức bán lẻ kiến nghị 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay KHCN sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh, nƣớc có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, nhƣng phát triển vài năm gần Việt Nam Trong xu hƣớng hội nhập quốc tế, ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, ngân hàng thƣơng mại cổ phần, cơng ty tài chính… cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động NHTM cổ phần, liên tục đƣa sản phẩm tiện ích nhƣ: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi nhân viên làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Với số dân gần 90 triệu ngƣời nƣớc ta nay, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng đƣợc cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trƣờng đầy tiềm sinh lợi mà ngân hàng khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM lớn hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng trọng tới việc cho vay KHDN chủ yếu, tập trung vào dự án lớn, dài hạn, chƣa trọng tới phát triển hoạt động cho vay KHCN, doanh số cho vay thấp nên cịn thị trƣờng vơ tiềm Với cƣơng vị chuyên viên KHCN làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, có hội tìm hiểu nhiều hoạt động, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, 71 Việc giao khách hàng cho khối bán lẻ tiêu huy động, tín dụng, dịch vụ cịn có tiêu số lƣợng khách hàng đầu kỳ, tăng kỳ, chấm dứt việc để khách hàng Trƣờng hợp để khách hàng phải có báo cáo giải trình lý đƣợc phòng QLRR thẩm định Kế hoạch đƣợc giao đến tổ tăng cƣờng vai trò tổ trƣởng việc đánh giá kết lao động Tổ trƣởng đƣợc hƣởng tiêu chuẩn, quyền lợi trách nhiệm nhƣ trƣởng phịng, trƣởng phịng ngồi việc tổ trƣờng, phải thể đƣợc tầm nhìn, tính cách ngƣời lãnh đạo Việc gia tăng khách hàng từ khách hàng vãng lai việc thay đổi số lƣợng khách hàng tổ phải đƣợc cập nhật vào chƣơng trình điện tốn để đảm bảo toàn khách hàng đƣợc cán ngân hàng chăm sóc Mỗi khách hàng bán lẻ có 2-3 cán ngân hàng chăm sóc khách hàng (Định biên lao động không thay đổi mức độ, tầng suất chăm sóc gấp đến lần) Mỗi cán nhân viên ngân hàng tất khối (Quan hệ khách hàng, tác nghiệp, nội bộ) biết khách hàng họ cần chăm sóc tất phòng phải quan hệ chặt chẽ với để chăm sóc khách hàng Việc phân chia vị trí cơng việc nêu gia tăng khả chun mơn hóa nghiệp vụ – làm gia tăng chất lƣợng hồn thành tốt cơng việc, đặt rõ u cầu kiến thức cần hồn thiện vị trí nhân sự, hỗ trợ xây dựng tiêu chí đánh giá chất lƣợng nhân vị trí làm sở để giao khốn hồn thành cơng việc Các khách hàng thƣờng muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn khơng đơn giản Khơng phải khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do đó, cán ngân hàng cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu BIDV Vì vậy, lần tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng cần ý hƣớng dẫn 72 tƣ vấn cho họ tin tƣởng, yên tâm Nên tiếp xúc với khách hàng nhà khách hàng qua cán ngân hàng quan sát lực tài thực tế khách hàng, tìm hiểu tƣ cách khách hàng qua ngƣời hàng xóm Ngồi ra, gặp gỡ khách hàng nhà khách hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách hàng dễ dàng trƣờng hợp thay đổi hay trục trặc xảy Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với cán ngân hàng, trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí cịn phải hiểu khó khăn họ Nhiều trƣờng hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng nhƣng thấy thủ tục phức tạp rƣờm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp đƣợc nêu để nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hồn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu đƣợc thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian nhƣng đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng Để thực đƣợc điểm trên, yêu cầu đƣa cán ngân hàng chi nhánh phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm với khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ nhƣ vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Đặc biệt nhân viên tín dụng, thực chế độ lƣơng thƣởng hợp lý theo lực thành đạt đƣợc để tạo động lực làm việc cho nhân viên Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Đặc biệt, 73 trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ nhƣ thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lƣơng, tiền thƣởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tƣơng lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc khơng đơn giản, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt BIDV Bắc Hà Nội nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ cơng tác thẩm định tài khách hàng Trong hoạt động cho vay cá nhân theo tiến độ (ví dụ vay mua nhà theo tiến độ, vay trả góp mua tơ,…) cịn tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an tồn cho khoản vay này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn đƣợc thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: Chi nhánh đơn vị cung cấp sản phẩm cho vay ( nhà, ôtô, ) nên liên kết với nhau, quy định: đơn vị cung cấp phải bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng trực tiếp khách hàng làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu đơn vị cung cấp không bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng mà giao cho nhân viên cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, 74 sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị cung cấp phải có giấy ủy quyền cho nhân viên đƣợc giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí với nhân viên đƣợc ủy quyền nói Khi lập biên định giá, cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp Khi kiểm tra chứng minh thƣ nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tƣơng tự nhƣ: hộ chiếu, chứng minh thƣ quân đội… trƣờng hợp giấy tờ hạn sử dụng nhƣng đối chiếu ảnh giấy ngƣời thực tế cầm giấy không giống cán tín dụng u cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực đƣợc ngƣời giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Trƣờng hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phƣơng q trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng quản lý đƣợc tình trạng tài chính, cơng việc khách hàng Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay nhƣ tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ ký khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo 75 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trị quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu tăng cƣờng đƣợc hiệu cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng đƣợc coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhƣng phải thấy khơng phải tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải mang tính ngun tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trƣờng hoạt động kinh tế diễn phức tạp, dự đốn rủi ro mơi trƣờng mang tính tƣơng đối Trong môi trƣờng kinh doanh nhƣ vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổsung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến khơng thuận lợi môi trƣờng kinh doanh nhƣ a Thực quy trình nghiệp vụ Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đƣa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong q trình cho vay địi hỏi ngân hàng phải thƣờng xun giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề đƣợc quan tâm ngƣời cho vay Đây 76 sở quan trọng ngƣời cho vay đƣa định cấp tín dụng hay khơng Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ bỏ qua phải đƣợc coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt đƣợc kiến thức thị trƣờng, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trƣờng riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung nhƣ: thẩm định tƣ cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ  Giám sát cho vay: BIDV Bắc Hà Nội cần đẩy mạnh xem xét khách hàng sử dụng mục đích, kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay khơng hƣớng mà sách cho vay đặt cho đối tƣợng khách hàng, cho giai đoạn Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phƣơng nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trị cấp quyền, đồn thể việc hổ trợ cho ngƣời dân vay vốn, đồng 77 thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đƣa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đơn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn cần có thời gian trả đƣợc tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trƣờng hợp ngƣời vay khó khăn thu gốc trƣớc, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả nhƣng kỳ kèo, tránh né khơng trả nợ nhờ quyền địa phƣơng can thiệp Trƣờng hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh nhƣng chƣa thu hồi đƣợc lập hồ sơ khởi kiện lên án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu: Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân cơng quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phƣơng việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau:  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thƣờng, ngân hàng xem xét khả trả nợ phƣơng án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng Việc cho vay giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng 78  Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chƣa xác định đƣợc nguồn trả: Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông thƣờng bất động sản, phƣơng tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trƣờng hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần cịn lại Nếu khách hàng khơng trả đƣợc nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung nhà nƣớc kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trƣờng cho vay bán lẻ hứa hẹn thị trƣờng đầy tiềm tƣơng lai NHNN tăng cƣờng cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tăng cƣờng tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng Những vi phạm quy chế tín dụng cần đƣợc xử lý nghiêm túc Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC 79 Trung tâm thơng tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thơng tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng đƣợc trả lời Mặc dù CIC có vai trị quan trọng nhƣ nhƣng không đƣợc NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chƣa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lƣợng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thƣờng xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần nhƣ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Hội sở BIDV cần có văn đạo kịp thời, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vaykhách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vƣớng mắc cho SGD, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tƣợng tín dụng bán lẻ, nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng nhƣ cho khách hàng (hiện hồ sơ vay vốn bán lẻ SXKD 100 trang giấy) Có kế hoạch ƣu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dƣ nợ bán lẻ khơng tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) Hồn thiện chƣơng trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trƣờng hợp nhiều tháng liền không phát sinh số dƣ có tài khoản tiền gửi nhƣng cán QHKH không biết, nhằm quản lý nợ vay thấu chi đƣợc tốt 80 Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có chế để tăng tính liên kết hệ thống BIDV hệ thống có mạng lƣới rộng rãi với SGD, 128 chi nhánh 700 điểm giao dịch, điều kiện thuận lợi để BIDV tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tồn hệ thống Vì BIDV cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lƣới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực Có sách khen thƣởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động khơng mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà cịn có ảnh hƣởng tới tồn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể:  Nhà nước tích cực ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ƣu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm Nhà nƣớc cần đƣa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hƣớng để ổn định môi 81 trƣờng kinh tế xã hội  Hồn thiện mơi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngồi ra, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an tồn tín dụng  Nhà nƣớc cần đơn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng giúp NHTM yên tâm mở rộng hoạt động 82 KẾT LUẬN Trong kinh tế phát triển Việt Nam nay, vấn đề nâng cao hiệu hoạt động, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay ƣu tiên hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đạt đƣợc bƣớc tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chủ trƣơng đắn Chi nhánh, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Long Biên khu vực phía Bắc Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bắc Hà Nội, luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Luận văn giải đƣợc số vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay nói chung, hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại, tiêu đánh giá hiệu cho vay nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay Ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận hiệu cho vay thực tế Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội, kết hợp với định hƣớng tín dụng BIDV giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng 83 cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh Các giải pháp đƣa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Bắc Hà Nội, góp phần hệ thống BIDV NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011; Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014; PGS.TS.Lƣu Thị Hƣơng, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013; PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012; TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê; Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009; Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007; Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012; Tơ Ngọc Hƣng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009; 10 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng đầu tƣ Phát triển Việt nam 2004, 2012, 2013; 11 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng; 12 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo; 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm; 14 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2015), Quy định số 4633/QyĐBIDV ngày 30/06/2015 Tổng Giám đốc BIDV Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 15 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2015), Quyết định số 1323 ngày 15/05/2015 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 2014 – 2015, Hà Nội