Ti ́nh cấp thiết của đề tài
Trong nền kinh tế hội nhập hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, với quy mô nhỏ và sự cạnh tranh lớn, DNVVN gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh Một trong những thách thức lớn nhất mà họ phải đối mặt là thiếu nguồn vốn để phục vụ cho sản xuất và kinh doanh.
Việc cung cấp nguồn vốn sản xuất kinh doanh từ hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hiện nay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, được thành lập vào tháng 4 năm 2005, đã trở thành một trong những chi nhánh lớn và hiệu quả trong hệ thống BIDV Chi nhánh này đã tích cực hỗ trợ DNVVN tại địa bàn, đạt được nhiều kết quả kinh doanh khích lệ Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, việc tăng cường hoạt động tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang là thách thức lớn đối với BIDV Bắc Hà Nội.
Sau thời gian nghiên cứu hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Bắc Hà Nội, tôi đã quyết định chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp là “Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội”.
Mục đích nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng thương mại
- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội
- Đề xuất và hoàn thiện một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội.
Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu của đề tài
a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng thương mại b Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào thực trạng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV Bắc Hà Nội, đồng thời phân tích kinh nghiệm từ một số ngân hàng thương mại khác để rút ra bài học áp dụng cho BIDV Bắc Hà Nội.
- Về thời gian: Thu thập số liệu về hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018 c Phương pháp nghiên cứu
Trong nghiên cứu này, chúng tôi áp dụng các phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh và thống kê, nhằm xây dựng một cơ sở phương pháp luận vững chắc.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
Khóa luận này hệ thống hóa các nội dung cơ bản về tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ từ ngân hàng thương mại Bài viết nhấn mạnh sự cần thiết của việc cải thiện hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp này và đề xuất những giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường hỗ trợ tài chính cho họ.
Khóa luận nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội, tập trung vào việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Mục tiêu là xác định các hạn chế trong quy trình tín dụng hiện tại và đề xuất các giải pháp hiệu quả để cải thiện tình hình.
Kết cấu khóa luận
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
a) Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu Dựa trên quy mô này, SMEs được phân chia thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến dưới 50 lao động, và doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Mỗi quốc gia có những tiêu chí riêng để phân loại và xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009, tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Quy mô doanh nghiệp theo ngành Quy mô
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến
50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, với hơn 97% doanh nghiệp đăng ký thuộc khối này, theo Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam SMEs đóng góp 40% vào tổng sản phẩm quốc nội và tạo ra hơn một triệu việc làm mới hàng năm, thể hiện vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế.
Theo quan điểm trong cuốn sách “DNVVN của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” do NXB Chính trị quốc gia phát hành và được đồng chủ biên bởi TS Lê Xuân, tác giả phân tích những thách thức và cơ hội mà doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phải đối mặt trong bối cảnh toàn cầu hóa Cuốn sách nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao năng lực cạnh tranh và đổi mới sáng tạo để DNVVN có thể phát triển bền vững Đồng thời, tác giả cũng đề xuất các giải pháp hỗ trợ từ chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN trong việc hội nhập và phát triển kinh tế.
Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng – 2006”, những đặc điểm nổi bật của doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn nhỏ và số lượng lao động ít, với cấu trúc doanh nghiệp đơn giản Tại Việt Nam, DNNVV thường nhỏ hơn so với các doanh nghiệp cùng loại trong khu vực Nguồn lực con người của các DNNVV không chỉ hạn chế về số lượng mà còn thấp về chất lượng, với trình độ chuyên môn hóa chưa cao Nguyên nhân một phần do quy mô vốn hạn chế, dẫn đến việc một lao động thường phải đảm nhận nhiều vai trò trong quy trình sản xuất, đồng thời có ít cơ hội để học tập và nâng cao tay nghề.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường áp dụng mô hình tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, giúp tiết kiệm chi phí và tăng hiệu quả kinh doanh Quyền lực trong bộ máy quản lý thường tập trung vào giám đốc, người thường là chủ doanh nghiệp, do đó, hầu hết quyết định chiến lược đều do họ đưa ra Tuy nhiên, nhiều nhà lãnh đạo DNNVV còn hạn chế về kỹ năng quản lý, vì phần lớn họ là cử nhân kỹ sư hoặc những người có kinh nghiệm kinh doanh nhưng chưa được đào tạo bài bản về quản lý và thiếu kiến thức kinh tế - xã hội.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động và phát triển mạnh mẽ trong nhiều lĩnh vực kinh tế, nhờ quy mô nhỏ và lượng lao động ít, cho phép họ tham gia vào các ngành nghề mà doanh nghiệp lớn thường không muốn hoặc không thể tham gia Điều này giúp DNNVV tiếp cận mọi ngóc ngách và phân đoạn thị trường, đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi tầng lớp xã hội Sản phẩm của DNNVV rất phong phú về chủng loại và mẫu mã, trải dài từ nông lâm nghiệp đến công nghiệp, xây dựng và thương mại dịch vụ.
Tính năng động và linh hoạt cao là đặc điểm nổi bật của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho phép họ thích ứng nhanh chóng với những thay đổi trong môi trường kinh doanh Hệ thống quản lý tập trung đơn giản giúp DNNVV hoạt động một cách linh hoạt, rút ngắn thời gian ra quyết định và nâng cao khả năng phản ứng trước các biến động thị trường.
DNNVV có khả năng thích nghi nhanh với biến động môi trường kinh doanh và có khả năng thu hồi vốn tốt Tuy nhiên, những thay đổi trong chính sách như thuế, tín dụng và xuất nhập khẩu nếu không được triển khai theo lộ trình và có thời gian chuẩn bị hợp lý có thể dẫn đến nguy cơ phá sản cho nhiều doanh nghiệp nhỏ.
Thứ năm, năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường thấp do quy mô vốn đầu tư ban đầu không lớn Điều này tạo ra những ưu thế nhất định nhưng cũng gây khó khăn cho quá trình tăng trưởng Khi mới hoạt động, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn, trong khi các nhà đầu tư và tổ chức tài chính thường ngần ngại tài trợ do uy tín chưa cao và khả năng trả nợ chưa được thiết lập Hơn nữa, quy trình quản lý lỏng lẻo khiến vốn doanh nghiệp không tách biệt với vốn cá nhân của chủ doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng sử dụng vốn không hiệu quả và tài chính mất cân đối.
Thứ sáu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc đầu tư đổi mới công nghệ cao do hạn chế về tiềm lực tài chính Việc đầu tư vào máy móc hiện đại và tiên tiến trở nên khó khăn, dẫn đến hầu hết DNNVV có trình độ kỹ thuật và công nghệ thấp Họ thường sử dụng máy móc thiết bị không đồng bộ và pha tạp từ nhiều nguồn khác nhau, trong khi hạ tầng cơ sở phục vụ sản xuất kinh doanh vẫn còn nhiều hạn chế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) cần được quan tâm và hỗ trợ để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay Sự phát triển lành mạnh của DNNVV không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm, góp phần ổn định xã hội.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế của mỗi quốc gia Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, các quốc gia đang chú trọng đến việc hỗ trợ DNNVV để tận dụng tối đa nguồn lực, từ đó góp phần phát triển công nghiệp lớn và nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và đảm bảo thu nhập cho người lao động, đồng thời giúp giải quyết nhu cầu về lao động và nhân lực trong bối cảnh kinh tế xã hội còn nhiều thách thức.
Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Hoạt động tín dụng không thể thiếu trong sự phát triển của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), vốn thường xuyên gặp khó khăn về tài chính Để đạt được mục tiêu lợi nhuận, các ngân hàng thương mại luôn tìm kiếm cơ hội cho vay và mở rộng tín dụng, coi đây là một chiến lược kinh doanh hợp lý để hỗ trợ DNVVN trong bối cảnh "khát vốn".
Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là việc các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cải tiến và đổi mới quy trình cấp tín dụng, nhằm tăng quy mô cho vay và tạo điều kiện cho nhiều DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Điều này không chỉ giúp tăng doanh số cho vay và thu nhập cho ngân hàng, mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn.
1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ a) Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Số lượng DNVVN mới có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng năm nay
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có quan hệ với ngân hàng trong năm trước phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với DNVVN Kết quả từ công thức này cho thấy sự gia tăng (nếu kết quả > 0) hoặc sự giảm sút (nếu kết quả < 0) trong số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Dư nợ tín dụng là chỉ số thể hiện số tiền mà ngân hàng đang cho vay tại một thời điểm cụ thể, đồng thời phản ánh khả năng hoạt động và sử dụng vốn của ngân hàng.
Sự gia tăng dư nợ tín dụng = Dư nợ tín dụng năm nay – Dư nợ tín dụng năm trước
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với
Dư nợ tín dụng năm nay cho DNVVN - Dư nợ tín dụng năm trước cho DNVVN
Dư nợ tín dụng năm trước cho DNVVN
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng của tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong năm nay so với năm trước, với tỷ lệ dư nợ cao cho thấy sự gia tăng trong hỗ trợ tài chính Tuy nhiên, cần đánh giá thêm về chất lượng của các khoản vay này để có cái nhìn toàn diện hơn về tình hình tài chính của DNVVN Tỷ lệ dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dư nợ cũng là yếu tố quan trọng cần xem xét.
Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNVVN = Dư nợ tín dụng đối với DNVVN x 100 Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu cho biết: Hiện tại ngân hàng cho vay đối với DNVVN chiếm tỷ trong bao nhiêu phần tram trong tổng dư nợ tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1.Các nhân tố chủ quan a) Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ lực của ngân hàng và cần được định hướng rõ ràng thông qua chính sách tín dụng Một chính sách tín dụng đồng bộ và đầy đủ sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thực hiện nhiệm vụ, giúp họ đi đúng hướng, giảm thiểu rủi ro và mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Ngược lại, chính sách tín dụng thiếu thống nhất và rõ ràng sẽ dẫn đến quyết định sai lầm và tổn thất Mỗi ngân hàng có nhu cầu và định hướng khác nhau, do đó, trong từng thời kỳ cụ thể, mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một chính sách tín dụng riêng.
Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, do đó việc phân loại khách hàng là rất quan trọng Ngân hàng thường xác định một phân khúc khách hàng mục tiêu để tập trung khai thác, từ đó mang lại nhiều ưu đãi cho khách hàng truyền thống và khách hàng trong phân khúc mục tiêu như giảm lãi suất, quà tặng và dịch vụ kèm theo Điều này được thể hiện rõ trong chính sách khách hàng của ngân hàng, trong đó tài sản đảm bảo (TSĐB) cũng đóng vai trò quan trọng.
Hầu hết khách hàng khi muốn vay vốn từ ngân hàng đều cần có tài sản đảm bảo, trong khi chỉ một tỷ lệ nhỏ được ngân hàng tài trợ tín chấp Chính sách về tài sản đảm bảo (TSĐB) quy định việc nhận, định giá và quản lý tài sản, cũng như tỷ lệ cho vay tối đa, ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Nới lỏng yêu cầu về TSĐB có thể thu hút nhiều khách hàng hơn trong phân khúc mà ngân hàng nhắm đến, và chính sách này sẽ được điều chỉnh theo từng thời kỳ để phù hợp với thực tế thị trường.
Lãi suất là chi phí sử dụng vốn, và ngân hàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất dựa trên từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền tệ và quy mô tín dụng Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), vì lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp vay nhiều hơn từ ngân hàng, trong khi lãi suất cao có thể hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng.
Qui trình tín dụng là các bước cần thiết trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, bao gồm phân tích và thẩm định tín dụng để đưa ra quyết định cuối cùng Nếu quy trình phân tích tín dụng quá phức tạp, nó có thể gây khó khăn cho khách hàng và chuyên viên phân tích Do đó, để thu hút và mở rộng tín dụng, đặc biệt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), ngân hàng cần xây dựng một quy trình phân tích tín dụng đúng, chuẩn, linh hoạt và hiệu quả.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, con người đóng vai trò then chốt, không chỉ là cầu nối giữa sản phẩm và khách hàng mà còn là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Cán bộ ngân hàng cần có thái độ phục vụ tốt, chất lượng dịch vụ cao và văn hóa chuyên nghiệp để tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Hơn nữa, do tính phức tạp và rủi ro trong hoạt động ngân hàng, việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ là rất cần thiết.
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng được thể hiện qua số lượng chi nhánh và sự phân bố của chúng trên các lãnh thổ đại lý Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng sẽ có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng, từ đó nâng cao sự nhận diện thương hiệu và phát triển sản phẩm, dịch vụ, góp phần tăng thị phần trong ngành ngân hàng Mạng lưới ngân hàng không chỉ quan trọng cho hoạt động tín dụng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp Công nghệ ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thông tin, đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Công nghệ đóng vai trò then chốt trong hạ tầng ngân hàng, bao gồm hệ thống thanh toán điện tử, ngân hàng bán lẻ và máy rút tiền tự động Sự hiện đại của công nghệ không chỉ nâng cao tốc độ phục vụ và sự thuận tiện cho khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, bên cạnh việc nâng cao chất lượng nhân viên, việc đổi mới và cập nhật công nghệ là yếu tố quan trọng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
1.3.2.Các nhân tố khách quan a) Môi trường pháp lý:
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế Do đó, ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy định nghiêm ngặt từ Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp Môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ tạo ra sự bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp và ngân hàng.
Một nền chính trị ổn định và ít biến động là điều kiện lý tưởng cho sự phát triển các định hướng kinh tế của Nhà nước, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và ngân hàng Ngược lại, môi trường chính trị bất ổn sẽ cản trở sự phát triển kinh tế.
Môi trường xã hội ảnh hưởng đến trình độ dân trí, văn hóa và truyền thống dân tộc Khi xã hội ổn định, người dân có trình độ học vấn cao và ý thức tốt, từ đó hạn chế gian lận và lừa đảo trong việc vay vốn Điều này khuyến khích hoạt động kinh doanh hợp pháp và cạnh tranh bình đẳng, góp phần nâng cao hiệu quả và tăng cường hoạt động cho vay của các ngân hàng.
Nền kinh tế phát triển giúp ngân hàng huy động vốn giá rẻ, tăng khả năng cho vay, đặc biệt là với các DNNVV, từ đó nâng cao doanh số, lợi nhuận, uy tín và sức cạnh tranh Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, ngân hàng gặp khó khăn trong huy động và sử dụng vốn, trong khi doanh nghiệp có thể thua lỗ, dẫn đến khả năng không trả nợ.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện qua vốn tự có và tỷ trọng vốn trong tổng nguồn vốn tham gia sản xuất Đây là yếu tố quyết định mức vốn tối đa mà doanh nghiệp có thể vay tại ngân hàng Doanh nghiệp có nguồn tài chính hạn chế sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng, trong khi nguồn tài chính mạnh mẽ sẽ tạo điều kiện thuận lợi để vay với quy mô lớn hơn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần trình bày rõ ràng phương án sản xuất kinh doanh của mình Ngân hàng sẽ dựa vào phương án này để phân tích và đánh giá, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp với doanh nghiệp.
Khả năng phát triển của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng, vì doanh nghiệp có tiềm năng sẽ trở thành khách hàng mục tiêu của ngân hàng trong tương lai, tối ưu hóa việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, việc đánh giá tiềm năng của mỗi doanh nghiệp đòi hỏi sự nghiên cứu, phân tích và đánh giá từ đội ngũ chuyên môn có trình độ.
Tổng quan một số nghiên cứu trong và ngoài nước
1.4.1.Bài nghiên cứu trong nước
Đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc” tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Bài viết sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả tín dụng và hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp này.
Hà Nội” của SV: Đỗ Thị Minh Thùy với GVHD: ThS Nguyễn Phương Mai
* Thực trạng cho vay, đánh giá chất lượng cho vay DNVVN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội từ năm 2010- 2012:
- Cơ cấu dư nợ với DNVVN phân theo kỳ hạn, ngành nghề, loại hình doanh nghiệp
- Tỷ lệ nợ quá hạn với DNVVN theo kỳ hạn, ngành nghề và loại hình doanh nghiệp
- Lợi nhuận từ cho vay DNVVN
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội đang triển khai các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Những biện pháp này bao gồm việc cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao khả năng đánh giá rủi ro, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp để hiểu rõ hơn về nhu cầu và khó khăn của họ Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.
- Tăng cường hiệu quả huy động vốn
- Xây dựng chính sách cho vay phù hợp
- Xây dưng chính sách khách hàng
- Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng
- Nâng cao công tác đánh giá rủi ro với DNVVN
Bài nghiên cứu đã đánh giá thực trạng tín dụng cho DNVVN của Vietinbank Bắc Hà Nội trong giai đoạn 2010-2013, chỉ ra nguyên nhân biến động và đề xuất giải pháp khắc phục Tuy nhiên, nhóm giải pháp của tác giả chưa thực sự liên kết chặt chẽ với nguyên nhân đã nêu, mang tính chung chung và thiếu cụ thể.
Đề tài "Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm" do sinh viên Đặng Thị Mai Chang thực hiện, nhằm tìm kiếm các phương án hiệu quả để nâng cao khả năng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hiện tại và đề xuất các giải pháp phù hợp để thúc đẩy tăng trưởng, cải thiện dịch vụ khách hàng và tối ưu hóa quy trình cho vay Mục tiêu cuối cùng là góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp và nền kinh tế địa phương.
* Thực trạng cho vay, đánh giá chất lượng cho vay DNVVN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội từ năm 2006- 2008:
- Quy mô và cơ cấu nguồn vốn
- Cơ cấu và quy mô tín dụng đối với DNVVN
* Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhanh Hoàn Kiếm:
- Hoàn thiện và phát triển sản phẩm phù hợp với DNVVN
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
- Nâng cao trình dộ, chất lượng cán bộ tín dụng
- Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay DNVVN
- Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn của DNVVN
Bài nghiên cứu đã đề xuất các giải pháp phù hợp với thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Vietinbank Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2006 – 2008 Tuy nhiên, phần phân tích và đánh giá thực trạng cho vay cần được cải thiện, đặc biệt là việc làm rõ các nguyên nhân biến động và các chỉ tiêu đánh giá còn thiếu sót.
Đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đống Đa” của sinh viên Nguyễn Thị Giang tập trung vào việc phát triển các chiến lược tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Nghiên cứu này nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Các giải pháp đề xuất sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững.
* Thực trạng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2011- 1013:
- Cơ cấu dư nợ và cơ cấu vốn của DNVVN
- Vòng quay vốn tín dụng
- Hiệu suất sử dụng vốn
- Lợi nhuận từ cho vay DNVVN
* Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đống Đa:
- Hoàn thiện quy trình cho vay DNVVN
- Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và giám sát, cần thực hiện phân tích sâu hơn về các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Vpbank Đống Đa Bài nghiên cứu hiện tại chưa cung cấp cái nhìn đầy đủ về thực trạng hoạt động này, đồng thời các giải pháp đề xuất cũng chưa được cụ thể hóa và phù hợp với thực tế.
Đề tài 4: “Phát triển hoạt động tín dụng đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)” do sinh viên Bùi Phương Anh thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS Đặng Ngọc Biên.
* Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương việt nam (techcombank) giai đoạn 2012-2014
- Dư nợ cho vay với DNVVN
- Tỷ lệ dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dư nợ
- Nợ quá hạn của doanh nghiêp vừa và nhỏ
* Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank
- Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau vay
- Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với từng sản phẩm cụ thể
- Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Nâng cấp, hiện đại hóa trang thiết bị trong ngân hàng
Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và hiệu quả là điều cần thiết Bài nghiên cứu đã phân tích thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Techcombank, nhưng nhóm giải pháp đưa ra chưa phản ánh đúng thực tế đã được phân tích.
1.4.2.Bài nghiên cứu nước ngoài
Kashif Imran và Mohammed Nishat (2013) đã tiến hành nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng tư nhân (TDNH) tại Pakistan từ năm 1971 đến 2010, sử dụng phương pháp ARDL (Autoregressive Distributed Lag) và dữ liệu chuỗi thời gian Nghiên cứu cho thấy rằng vay nợ quốc tế, nguồn tiền huy động trong nước, tăng trưởng kinh tế và tình hình thị trường tiền tệ có mối liên hệ đáng kể với TDNH trong khu vực tư nhân, đặc biệt là trong dài hạn Ngược lại, lạm phát và tỷ giá hối đoái không có tương quan ý nghĩa với tín dụng tư nhân Trong ngắn hạn, tiền gửi trong nước cũng không ảnh hưởng đến tín dụng tư nhân Nghiên cứu kết luận rằng hai yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến quyết định cho vay của các ngân hàng là năng lực tài chính và yếu tố thanh khoản.
Ngân hàng (NH) sẽ cho vay dựa vào khả năng tài chính và khả năng thanh khoản của chính nó Mối quan hệ dài hạn giữa các biến được coi là ổn định, trong khi bất kỳ sự mất cân bằng ngắn hạn nào chỉ là tạm thời và sẽ được điều chỉnh với tốc độ khoảng 53.5% mỗi năm Phương pháp ARDL, kết hợp giữa mô hình VAR và OLS, cho phép nghiên cứu các tương quan ý nghĩa giữa các biến trong mô hình một cách linh hoạt, ngay cả khi có hiện tượng nội sinh và độ trễ khác nhau Kết quả mô hình cho thấy rõ các tương quan trong ngắn hạn và dài hạn giữa các biến.
Phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang thu hút sự quan tâm lớn từ các ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV Bắc Hà Nội, nhờ vào tiềm năng kinh tế mạnh mẽ của khu vực này Việc cung cấp tín dụng cho DNNVV không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả hoạt động, mà còn gia tăng nguồn thu cho ngân hàng Hơn nữa, điều này còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Bài nghiên cứu "Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Hà Nội" sẽ phân tích các chỉ tiêu đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN, tập trung vào quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ của BIDV Bắc Hà Nội trong giai đoạn 2016 – 2018 Nghiên cứu nhằm khắc phục những hạn chế từ các nghiên cứu trước đó bằng cách đưa ra các giải pháp và khuyến nghị cụ thể, phù hợp với nguyên nhân chủ quan đã được nêu ra.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI GIAI ĐOẠN
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam–
2.1.1.Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội a) Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc
- Tên giao dịch quốc tế: Join Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Northeen Hanoi Branch
- Tên viêt tắt: BIDV Bắc Hà Nội Địa chỉ: Số 137A Nguyễn Văn Cừ, Ngọc Lâm, Long Biên, Hà Nội Điện thoại: 024 2220 7996
- Quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội được thành lập và hoạt động từ ngày 15/10/2002, trên cơ sở nâng cấp từ phòng giao dịch Huyện Gia Lâm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Mục tiêu của ngân hàng là khai thác tối đa thế mạnh của BIDV tại khu vực Chi nhánh Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại Số 137A Nguyễn Văn Cừ, Ngọc Lâm, Long Biên, Hà Nội.
Vào ngày 01/05/2012, Hội đồng Quản trị đã ban hành Quyết định số 30/QĐ-HĐQT về việc thành lập chi nhánh và sở giao dịch thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh này chính thức được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội.
Khi mới thành lập, tài sản ban đầu bao gồm nguồn huy động vốn 300 tỷ đồng và lực lượng nhân sự với 65 cán bộ được điều động từ Hội sở chính và Sở giao dịch 1 Tính đến thời điểm tháng
Từ năm 2018, BIDV Bắc Hà Nội đã có sự phát triển mạnh mẽ với tổng vốn huy động đạt 12.167 tỷ đồng và đội ngũ gần 160 cán bộ nhân viên Sau gần 20 năm hoạt động, chi nhánh này hiện đang nằm trong tốp đầu của hệ thống BIDV về hiệu quả hoạt động Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Bắc Hà Nội tiếp tục khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng.
BIDV Bắc Hà Nội được tổ chức thành các Khối chuyên biệt, mỗi Khối phụ trách các mảng hoạt động khác nhau Các Khối này tiếp tục được chia thành các phòng chức năng, đảm nhiệm nhiệm vụ theo quy chế hoạt động của ngân hàng Mô hình tổ chức chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ minh họa.
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được chia làm 5 khối, gồm 15 phòng như sơ đồ kèm theo:
Nguồn: Của BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội
Khối Quản lý khách hàng
Khối Quản lý rủi ro
Khối Quản lý nội bộ
Phòng Kế hoạch tài chính
Phòng Giao dịch Long Biên Phòng Giao dịch Ngọc Lâm Phòng Giao dịch Ngọc Thụy Phòng Giao dịch Hoàng Mai
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Dịch vụ và quản lý kho quỹ Phòng Giao dịch
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng KHDN1 Phòng KHDN2 Phòng KHDN3
Phòng KH Cá nhân 1 Phòng KH Cá nhân 2
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Bắc Hà Nội
Nhiệm vụ của từng Khối, phòng ban như sau:
Ban giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ điều hành toàn bộ hoạt động, với giám đốc đứng đầu và các phó giám đốc hỗ trợ theo phân công trách nhiệm Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trước Hội sở BIDV Việt Nam về kết quả kinh doanh của đơn vị.
* Khối Quản lý khách hàng: gồm 3 phòng Khách hàng doanh nghiệp và 2 phòng Khách hàng cá nhân
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
+ Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng
+ Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ,…)
+ Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng
+ Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng cho khách hàng
Phân loại, rà soát và phát hiện rủi ro là bước quan trọng trong việc quản lý tín dụng Cần lập báo cáo phân tích để đề xuất các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro hiệu quả Đồng thời, thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định và tham gia ý kiến về việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là rất cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính.
+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định
+ Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng
+ Thực hiện việc xử lý nợ xấu
Quản lý nghiệp vụ tài trợ thương mại tại chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc phối hợp với các phòng ban liên quan, nhằm phát triển khách hàng và quảng bá các sản phẩm tài trợ thương mại của BIDV.
+ Quản lý thông tin, hồ sơ khách hàng và chịu trách nhiệm về chất lượng thông tin, dữ liệu thuộc phạm vi quản lý
+ Cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của phòng
- Phòng Khách hàng cá nhân:
+ Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng bán lẻ cho chi nhánh
+ Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm
+ Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng bán lẻ của BIDV
+ Đầu mối thực hiện công tác tiếp thị và phát triển khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ thẻ
BIDV là đơn vị chủ chốt trong việc tiếp nhận và triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh, thực hiện theo chỉ đạo từ Trụ sở chính và Ban lãnh đạo chi nhánh.
Xây dựng kế hoạch bán hàng cho khách hàng bán lẻ tại chi nhánh là bước quan trọng Từ đó, chủ động tìm kiếm và tiếp thị các sản phẩm ngân hàng bán lẻ của BIDV đến tay khách hàng.
+ Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn
+ Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định hồ sơ khách hàng
+ Cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của phòng
* Khối Quản lý rủi ro: gồm các Phòng Quản lý rủi ro
- Phòng Quản lý rủi ro:
+ Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Quản lý và giám sát danh mục tín dụng của chi nhánh là rất quan trọng để phân tích và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn Việc duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong quản lý danh mục tín dụng.
Đầu mối nghiên cứu và đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức tín dụng, điều chỉnh cơ cấu và giới hạn tín dụng cho từng ngành, nhóm và khách hàng, phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại chi nhánh Đồng thời, kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các phòng liên quan và đề xuất xử lý kịp thời nếu phát hiện vi phạm.
Đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu của chi nhánh cần được trình Giám đốc, bao gồm phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng theo quy định.
Giám sát phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro là rất quan trọng, đồng thời tổng hợp kết quả để gửi Phòng Tài chính kế toán lập cân đối kế toán theo quy định.
+ Đầu mối phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện đánh giá tài sản đảm bảo theo đúng quy định của BIDV
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018
2.2.1.Số lượng khách hàng DNVVN
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng là DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn
TT Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2016 – 2018 BIDV Bắc Hà Nội
Theo báo cáo thống kê từ BIDV Bắc Hà Nội, số lượng doanh nghiệp (DN) vay vốn tăng đều qua các năm từ 2016 đến 2018 Cả doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đều cho thấy xu hướng tăng trưởng, với DNVVN đạt 133 DN trong năm đầu tiên.
Từ năm 2016 đến 2018, số lượng doanh nghiệp tăng từ 154 lên 154 DN, tuy nhiên mức tăng trưởng vẫn còn khiêm tốn Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm khoảng 80% tổng số doanh nghiệp tại chi nhánh, cho thấy tiềm năng lớn từ nhóm khách hàng này Do đó, chi nhánh cần tập trung khai thác sâu hơn vào nhóm DNVVN để gia tăng nguồn thu từ lãi vay và các dịch vụ khác.
Doanh số tín dụng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động tín dụng trong một khoảng thời gian dài, cho thấy khả năng hoạt động tín dụng của ngân hàng qua các năm.
Doanh số tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội được thể hiện qua bảng số liệu 2.3 như sau:
Bảng 2.5: Doanh số tín dụng theo loại hình doanh nghiệp của BIDV Bắc Hà
Nội năm 2018 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 BIDV Bắc Hà Nội
Vào năm 2018, doanh số tín dụng tăng mạnh vào cuối năm, với doanh số tín dụng dành cho doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng vượt trội so với doanh số tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), duy trì ở mức gấp 04 lần.
Doanh số tín dụng đối với DNVVN cũng có xu hướng tăng mạnh về cuối năm
Doanh số tín dụng trong quý 2 đã tăng 100,22 tỷ đồng so với quý 1 Sang quý 3, doanh số tín dụng tiếp tục tăng mạnh với mức tăng 300,66 tỷ đồng so với quý 2, gấp đôi so với quý trước Đến quý 4, doanh số tín dụng đạt 902,02 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong cả năm.
Bảng 2.6: Doanh số tín dụng theo loại hình doanh nghiệp của BIDV
Bắc Hà Nội giai đoạn năm 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2018 BIDV Bắc Hà Nội
Doanh số tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội đã có sự tăng trưởng liên tục qua các giai đoạn, với doanh số đạt 8.771,34 tỷ đồng vào năm 2016.
Từ năm 2017, doanh số tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội đã tăng lên 9.520,90 tỷ đồng và tiếp tục đà phát triển trong năm 2018, đạt 10.022 tỷ đồng Mặc dù mức tăng không quá cao, nhưng điều này cho thấy sự phát triển bền vững về quy mô tín dụng của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Doanh số tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong năm 2018 đạt 2.004,40 tỷ đồng, tăng so với 1.904,18 tỷ đồng của năm 2017 và 1.754,27 tỷ đồng của năm 2016 Tỷ trọng doanh số tín dụng của DNVVN luôn duy trì ổn định khoảng 20% trong tổng doanh số tín dụng của toàn bộ doanh nghiệp.
BIDV Bắc Hà Nội tập trung chiến lược kinh doanh vào việc phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn, mặc dù số lượng giao dịch với các doanh nghiệp này ít hơn so với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Tuy nhiên, khối lượng vốn vay từ các doanh nghiệp lớn thường rất cao, trong khi tỷ trọng doanh số tín dụng đối với DNVVN vẫn được duy trì ở mức thấp.
2.2.3.Dư nợ tín dụng a) Dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp
Bảng 2.7: Dự nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp của BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018
Tốc độ tăng trưở ng (%)
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2018 BIDV Bắc Hà Nội
Tổng dự nợ tín dụng đã tăng từ 6.646 tỷ đồng năm 2017 lên 7.806 tỷ đồng năm 2018, với mức tăng 1.160 tỷ đồng, tương đương 17,45% Cả doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đều ghi nhận sự gia tăng dư nợ qua các năm, trong đó doanh nghiệp lớn đạt 6.166,74 tỷ đồng và DNVVN tăng mạnh với 1.639,26 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng dư nợ của DNVVN đạt 23,33% trong năm 2018, cao hơn so với 15,99% của doanh nghiệp lớn, cho thấy tiềm năng lớn từ nhóm khách hàng DNVVN Nguyên nhân của sự gia tăng này là nhờ vào các chính sách hỗ trợ tài chính từ Chính phủ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này.
KH DNVVN phát triển ngày một lớn mạnh bởi những tiềm năng mà nó mang lại cho nền kinh tế
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2018 BIDV Bắc Hà Nội
Tỷ trọng dư nợ tín dụng của doanh nghiệp lớn chiếm 80%, trong khi số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn chỉ khoảng 20% tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp Ngược lại, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chỉ chiếm 20% dư nợ tín dụng, mặc dù số lượng khách hàng DNVVN lên tới 80% từ năm 2016 đến 2018 Điều này cho thấy rằng các chi nhánh chưa tập trung khai thác sâu và hiệu quả nhóm khách hàng tiềm năng này Để hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ tín dụng đối với DNVVN, cần xem xét các yếu tố liên quan đến thời hạn cho vay.
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp từ năm
2016 – 2018 của BIDV Bắc Hà Nội xét, đánh giá theo góc độ thời hạn tín dụng qua bảng 2.5
Từ bảng 2.5, nhận thấy: các khoản vay của DNVVN chủ yếu là tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng rất thấp
Trong quý 1, dư nợ ngắn hạn đạt 120,11 tỷ đồng, chiếm 86,85% tổng dư nợ của DNVVN Đến quý 2, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm xuống còn 83,24%, mặc dù tổng dư nợ ngắn hạn tăng 2,75 tỷ đồng Tuy nhiên, trong quý 3 và quý 4, dư nợ ngắn hạn đã tăng trở lại, chiếm tỷ trọng lần lượt là 84,32% và 87,56% Nhìn chung, mặc dù tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có lúc giảm, tổng dư nợ ngắn hạn vẫn tiếp tục tăng qua các quý.
Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo thời hạn của BIDV Bắc Hà Nội năm 2018 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính của BIDV Bắc Hà Nội
Dư nợ trung dài hạn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có xu hướng giảm trong năm 2018 Mặc dù trong quý 2, dư nợ trung dài hạn đã tăng 6,55 tỷ đồng so với quý 1 và chiếm 16,76% tổng dư nợ DNVVN, nhưng đến quý 3 và quý 4, tỷ trọng này giảm xuống còn 15,68% và 12,44% Dư nợ trung dài hạn trong quý 4 đạt 19,21 tỷ đồng, tăng nhẹ so với quý 1, nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ DNVVN lại giảm.
Mỗi ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh đều có những lợi thế và thách thức riêng Trong từng giai đoạn kinh tế, BIDV định hướng phát triển tín dụng cho các chi nhánh, tập trung vào những ngành nghề hoạt động hiệu quả và có tiềm năng phát triển, đồng thời đáp ứng các tiêu chí tín dụng của ngân hàng.
Dựa trên định hướng của BIDV và nghiên cứu đặc trưng kinh tế tại khu vực hoạt động, BIDV Thành Đô đã mở rộng cho vay cho nhiều ngành, lĩnh vực, đặc biệt tập trung phát triển mạnh mẽ vào một số ngành trọng yếu.
Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh tế của DNVVN tại BIDV Bắc
Hà Nội giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: Tỷ đồng
STT Lĩnh vực Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
(thủy, bộ) và kho bãi 499 660 880
4 Sản xuất, chế biến gỗ, lâm sản 724 424 760
6 Thương mại công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng 2172 2382 2660
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2018 BIDV Bắc Hà Nội
Đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Hà Nội
- Về doanh số tín dụng:
Doanh số tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang có xu hướng tăng trưởng hàng năm Mặc dù chỉ chiếm khoảng 20% tổng doanh số tín dụng dành cho doanh nghiệp, sự tăng trưởng này đã mang lại lợi ích đáng kể cho BIDV Bắc Hà Nội.
Chi nhánh đã thực hiện các biện pháp hiệu quả nhằm tăng doanh số tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đặc biệt trong giai đoạn cuối năm Doanh số tín dụng đối với DNVVN đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong quý 3 và quý 4 năm 2018 so với quý 1 và quý 2.
- Về dư nợ tín dụng:
Tổng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV Bắc Hà Nội mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, nhưng vẫn có sự phát triển ổn định và gia tăng ở mức vừa phải, góp phần mang lại lợi nhuận bền vững cho chi nhánh.
Hiện nay, Nhà nước đã triển khai các chính sách hỗ trợ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phát triển năng lực Điều này không chỉ nâng cao uy tín mà còn tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay cho các doanh nghiệp Đồng thời, các Chi nhánh cũng đã áp dụng những chính sách khuyến khích và thúc đẩy hoạt động vay vốn cho DNVVN.
- Cơ cấu tín dụng đối với các thành phần kinh tế:
Sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã thúc đẩy cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh, thu hút đa dạng thành phần kinh tế, từ công ty nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, đến công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn Trong năm 2018, các chỉ số dư nợ của các thành phần này đều tăng, phản ánh hiệu quả của chính sách đa dạng hóa khách hàng, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
- Chính sách thu hồi nợ:
Dựa trên số liệu doanh số tín dụng và thu nợ năm 2018, hệ số thu hồi nợ của BIDV Bắc Hà Nội đạt mức cao, với doanh số thu nợ và doanh số tín dụng gần như tương đương Điều này cho thấy các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả năng trả nợ ngân hàng được đảm bảo BIDV Bắc Hà Nội cũng luôn chú trọng đến công tác thu hồi nợ.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân a) Hạn chế
- Doanh số tín dụng DNVVN chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội
Doanh số tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV Bắc Hà Nội mặc dù đang tăng, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số tín dụng của chi nhánh, chưa phản ánh đúng tiềm năng phát triển Mặc dù số lượng DNVVN lớn, nhưng số lượng có khả năng tiếp cận vốn vay lại hạn chế Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đã thắt chặt chính sách cho vay và các quy định về bảo đảm tiền vay, khiến DNVVN gặp nhiều khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Tại BIDV Bắc Hà Nội, chiến lược kinh doanh tập trung vào các doanh nghiệp lớn nhờ vào lợi thế cạnh tranh, uy tín và nguồn tài chính mạnh Mặc dù số lượng doanh nghiệp lớn không nhiều, nhưng khối lượng giao dịch lớn của họ mang lại lợi nhuận chính cho Chi nhánh.
- Dư nợ tín dụng đối với DNVVN thấp
Mặc dù dư nợ DNVVN đã tăng từ mức 143,50 tỷ năm 2017 lên 154,40 tỷ năm
Mặc dù trong năm 2018, mức tăng dư nợ DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội đã được ghi nhận, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ vẫn còn thấp, chỉ đạt 2,16% vào năm 2017 và 1,98% vào năm 2018 Kết quả này chưa phản ánh đúng tiềm năng phát triển của Chi nhánh.
Mặc dù có quy định về tín dụng không có tài sản bảo đảm, nhưng thực tế, các hợp đồng vay vốn của ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vẫn chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo Tín dụng tín chấp đang bị hạn chế, trong khi tài sản đảm bảo trở thành rào cản lớn nhất cho DNVVN trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Hiện tại, rất ít DNVVN đáp ứng được các điều kiện vay tín chấp của BIDV, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập Hơn nữa, không phải tài sản nào cũng đủ tiêu chuẩn để làm tài sản đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng Việc định giá tài sản đảm bảo và các quy định về giao dịch đảm bảo tại BIDV được thực hiện rất chặt chẽ.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường là những công ty mới thành lập, thiếu kinh nghiệm trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng Họ thường không có bộ phận tài chính chuyên trách để chuẩn bị hồ sơ và xây dựng mối quan hệ với ngân hàng, dẫn đến việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn gặp nhiều khó khăn và tốn thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
Tình hình chung của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp mới thành lập Tuy nhiên, tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, tài sản đảm bảo và phương án sản xuất kinh doanh của họ chưa đáp ứng được các tiêu chí ban đầu mà BIDV đề ra.
Do đó, tỷ trọng các DNVVN có thể tiếp cận nguồn vốn vay của Chi nhánh chưa nhiều
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thiếu minh bạch trong hoạt động tài chính, dẫn đến việc báo cáo tài chính không phản ánh đúng thực trạng Hệ thống sổ sách kế toán và phương pháp hạch toán thường không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch Việc thành lập các công ty con, ký hợp đồng khống và mua bán hóa đơn tài chính cũng diễn ra phổ biến, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và đánh giá năng lực thực sự của khách hàng.
Nhiều doanh nghiệp chưa đầu tư đúng mức vào việc xây dựng phương án vay vốn ngân hàng, dẫn đến việc cán bộ lãnh đạo và nhân viên ở các DNVVN có trình độ chuyên môn thấp Họ không đủ năng lực để thiết lập các phương án vay vốn khả thi và hiệu quả Một số doanh nghiệp lập phương án kinh doanh dựa trên cảm tính hoặc kinh nghiệm cá nhân, mà không tính đến các yếu tố thị trường và các yếu tố khách quan khác Kết quả là nội dung phương án thường sơ sài và thiếu sức thuyết phục đối với ngân hàng.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo cho khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro và tránh nợ xấu Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường thiếu tài sản đảm bảo hoặc có tài sản nhưng không đủ để đáp ứng yêu cầu vay vốn.
Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Bắc Hà Nội
3.1.1.Nhóm giải pháp chung a) Nhận thức đúng về vai trò của tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
BIDV Bắc Hà Nội đang tập trung vào tín dụng cho các doanh nghiệp lớn, nhưng tỷ trọng doanh số và dư nợ của các DNVVN vẫn còn thấp, mặc dù họ chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam Đây là một thị trường tiềm năng lớn mà BIDV Bắc Hà Nội có thể khai thác để tạo ra lợi ích đáng kể Để tận dụng cơ hội này, ngân hàng cần thay đổi nhận thức và chính sách, đồng thời đầu tư vào nguồn lực con người để cải thiện khả năng phục vụ khách hàng, đặc biệt là nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng của đội ngũ quan hệ khách hàng.
BIDV Bắc Hà Nội hiện có đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng trẻ, năng động và chuyên nghiệp, nhưng chưa chú trọng phục vụ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để nâng cao nhận thức và động lực cho nhân viên, chi nhánh cần tạo thêm nhiều cơ chế động lực, từ đó phát triển nền khách hàng DNNVV Việc này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng DNNVV mà còn nâng cao doanh số cho vay và dư nợ vay của chi nhánh.
3.1.2.Nhóm giải pháp cụ thể a) Tăng tỷ trọng doanh số tín dụng DNVVN trong tổng doanh số tín dụng và tỷ trọng dư nợ DNVVN trong tổng dư nợ tại Chi nhánh
Trong những năm gần đây, tỷ trọng doanh số tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV Bắc Hà Nội chỉ đạt khoảng 20% Để nâng cao hoạt động tín dụng đối với DNVVN, chi nhánh đặt mục tiêu tăng tỷ trọng tín dụng DNVVN lên 25% trong những năm tới, đồng thời nâng dư nợ DNVVN tối thiểu 2,5-3% Mục tiêu này không chỉ giúp tăng lợi nhuận từ khối DNVVN mà còn phân tán rủi ro, tránh tập trung vào các doanh nghiệp lớn, vì các khoản vay của DNVVN thường nhỏ và dễ quản lý.
Hiện nay, hầu hết các khoản vay của BIDV Bắc Hà Nội đều yêu cầu tài sản đảm bảo, gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam Mặc dù có nhu cầu vay vốn, nhưng nhiều DNVVN không đủ tài sản đảm bảo để được ngân hàng cấp vốn, dẫn đến hạn chế trong hoạt động của BIDV Bắc Hà Nội Để tăng doanh số và dư nợ tín dụng, chi nhánh cần triển khai các hình thức tín dụng linh hoạt như vay thấu chi và vay tín chấp Để giảm thiểu rủi ro, cán bộ tín dụng cần nắm rõ tình hình hoạt động và dòng tiền của từng khách hàng.
BIDV Bắc Hà Nội cần linh hoạt trong quy trình và sản phẩm tín dụng, đặc biệt trong việc giải ngân vay mua ô tô mới 100% Hiện tại, chi nhánh chỉ giải ngân khi khách hàng đã nhập kho đăng ký xe, trong khi nhiều ngân hàng khác cho phép giải ngân sau khi có giấy hẹn lấy đăng ký Nếu BIDV Bắc Hà Nội áp dụng hình thức này, họ có thể cạnh tranh hiệu quả hơn với các ngân hàng khác và thu hút thêm khách hàng Để đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng và doanh số, BIDV cần thực hiện các biện pháp phân loại và đánh giá khách hàng hiện tại, từ đó đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp và hỗ trợ vốn kinh doanh hiệu quả, giúp khách hàng mở rộng sản xuất.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang gặp phải nhiều trở ngại, đặc biệt là về cơ sở vật chất và trang thiết bị chưa đầy đủ, buộc họ phải thuê hoặc nhập hàng Điều này dẫn đến nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư vào máy móc và nhà xưởng ngày càng tăng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà Nội chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn Nếu BIDV Bắc Hà Nội khai thác được nhu cầu vay vốn trung dài hạn của DNVVN, họ có thể gia tăng quy mô dư nợ và lợi nhuận đáng kể Để thực hiện điều này, ngân hàng cần theo dõi dòng tiền của khách hàng và đánh giá các kế hoạch sản xuất, đầu tư để đưa ra thời gian tín dụng hợp lý.
BIDV Bắc Hà Nội chủ yếu yêu cầu tài sản đảm bảo cho các khoản vay, do đó cần đổi mới cơ cấu tín dụng để khai thác khách hàng hiệu quả hơn Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Đồng thời, cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là một yếu tố quan trọng cần được chú trọng.
Thẩm định là bước thiết yếu trong quy trình tín dụng, quyết định đến hiệu quả khoản vay Ngân hàng thông qua thẩm định để kiểm tra và đánh giá uy tín, năng lực tài chính của doanh nghiệp cùng hiệu quả phương án kinh doanh Tuy nhiên, việc chú trọng quá mức vào thẩm định có thể gây ra bất cập, như yêu cầu hồ sơ và thông tin quá nhiều, kéo dài thời gian thẩm định Do đó, cần quy định rõ ràng rằng đối với những hồ sơ đầy đủ, cán bộ thẩm định phải hoàn tất đề xuất trong tối đa 05 ngày, đảm bảo tính thích hợp và hiệu quả của phương án kinh doanh Các yếu tố quan trọng cần thẩm định bao gồm đạo đức và uy tín của khách hàng, năng lực tài chính, khả năng thanh toán và khả năng hoàn trả nợ.
Tình hình tại BIDV Bắc Hà Nội cho thấy thời gian xử lý hồ sơ vay vốn hiện tại mất khoảng 20 ngày, trong khi hồ sơ hạn mức tín dụng kéo dài tới 01 tháng hoặc hơn Thời gian xử lý lâu như vậy ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và khách hàng Để tăng cường hoạt động tín dụng, BIDV Bắc Hà Nội cần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, cụ thể là hoàn thành hồ sơ vay vốn trong khoảng 02 tuần và hồ sơ hạn mức tối đa trong 03 tuần Ngoài việc xử lý hồ sơ vay vốn, cán bộ ngân hàng cũng cần khẩn trương thực hiện các công việc song song như thủ tục thế chấp tài sản, soạn thảo văn bản và hợp đồng tín dụng, cũng như hồ sơ giải ngân gửi khách hàng Đồng thời, cần nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay để đảm bảo tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Khi xem xét và quyết định tín dụng cho một dự án, việc thẩm định dự án là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp phân tích và đánh giá khách hàng một cách kỹ lưỡng, bởi vì sau khi cấp vốn, quyền sử dụng khoản tiền hoàn toàn thuộc về khách hàng, trong khi chi nhánh chỉ còn quyền sở hữu Việc thẩm định cần đảm bảo đầy đủ các nội dung cần thiết để bảo vệ lợi ích của chi nhánh.
- Thẩm định tính pháp lý của DNVVN
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định
- Tìm hiểu trình độ và đạo đức cũng như uy tín của khách hàng trên thị trường
Để nâng cao hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiến hành thẩm định tính khả thi và hiệu quả của các phương án sản xuất kinh doanh Việc này sẽ giúp đảm bảo rằng các quyết định tín dụng được đưa ra dựa trên những phân tích chính xác và có cơ sở, từ đó hỗ trợ DNVVN phát triển bền vững.
Thứ nhất, Xây dựng, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án
Quy trình thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng thẩm định các dự án đầu tư Để đáp ứng nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định phù hợp, đảm bảo thời gian thẩm định không quá 20 ngày làm việc cho tín dụng trung và dài hạn, và 10 ngày cho tín dụng ngắn hạn Do đó, nội dung thẩm định phải bao quát nhiều vấn đề trong khoảng thời gian ngắn Để cải thiện chất lượng thẩm định, các chi nhánh ngân hàng cần xây dựng quy trình thẩm định khoa học, cụ thể hóa các bước và nội dung phù hợp với hoạt động ngân hàng hiện nay.
Việc thẩm định kỹ thuật ngân hàng là cần thiết để dự đoán công suất hoạt động và doanh thu Thông thường, công suất hoạt động của dự án không ổn định qua các năm, với những năm đầu thường thấp hơn dự kiến Do đó, việc tính toán doanh thu cho từng năm cần phải khác nhau, không thể áp dụng cách tính đồng đều.
Thứ hai, Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án
Khi thẩm định dự án, cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên môn vững vàng và hiểu biết về pháp luật, cũng như các chính sách phát triển kinh tế-xã hội của Nhà nước và địa phương Việc xác định và kiểm tra toàn diện các chỉ tiêu kinh tế-kỹ thuật trong dự án là rất quan trọng, đồng thời cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chuyên môn để có đánh giá chính xác Hiện nay, cán bộ tín dụng vừa thực hiện thẩm định vừa quản lý khoản tín dụng, dẫn đến thiếu chuyên môn hóa giữa hai chức năng này Để đảm bảo tính chính xác và khách quan trong thẩm định tài chính, cần tách biệt thẩm định tín dụng và quản lý khoản tín dụng Chi nhánh Bắc Hà Nội nên thành lập tổ thẩm định thuộc phòng khách hàng, có nhiệm vụ nắm bắt kịp thời các chính sách và pháp luật để áp dụng hiệu quả trong công tác thẩm định Tổ thẩm định sẽ thẩm định các dự án đầu tư, lập tờ trình kết quả cho Ban giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng, và chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định Sau khi dự án được phê duyệt, tổ thẩm định sẽ chuyển hồ sơ cho cán bộ tín dụng chuyên quản để hướng dẫn chủ đầu tư thực hiện thủ tục vay vốn.
Các kiến nghị, đề xuất
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn hiện nay, các ngân hàng đã tăng cường kiểm soát rủi ro và áp dụng các chính sách linh hoạt trong tài sản đảm bảo như vay tín chấp và vay trên hàng tồn kho Tuy nhiên, chỉ một số ít khách hàng thân quen và uy tín mới được hưởng lợi từ những chính sách này, trong khi nhiều doanh nghiệp có hồ sơ vay vốn đầy đủ vẫn thường xuyên bị từ chối.
Nhiều doanh nghiệp hiện tại gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng nguồn vốn do thiếu tài sản thế chấp phù hợp, quy trình vay vốn phức tạp và chính sách lãi suất không ưu đãi Để tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần thực hiện một số giải pháp cụ thể nhằm cải thiện tình hình này.
3.2.1.Nhà nước - Chính phủ Để khuyến khích và tạo điều kiện cho các DNVVN phát triển và thuận tiện khi tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng, Chính phu cần phải có những chủ trương, chính sách phù hợp và kịp thời:
Để cải thiện hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cần hoàn thiện môi trường pháp lý hiện tại, vì các văn bản điều chỉnh và hướng dẫn còn nhiều hạn chế, gây khó khăn cho cả DNVVN và các cơ quan quản lý Chính phủ cần thống nhất và ban hành một văn bản pháp lý chung với quy định cụ thể để hỗ trợ và quản lý hiệu quả hơn cho DNVVN.
Chính sách thuế hiện nay đang gặp nhiều bất cập, với sự tồn tại của nhiều loại thuế có mức thuế khác nhau và cách tính thuế phức tạp Điều này đã gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cũng như ảnh hưởng đến quá trình tín dụng của các ngân hàng.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang đối mặt với nhiều thách thức liên quan đến cơ sở vật chất, đặc biệt là vấn đề mặt bằng sản xuất kinh doanh Do đó, các cấp chính quyền cần nghiên cứu và quy hoạch mặt bằng một cách hợp lý để hỗ trợ sự phát triển của DNVVN trong khu vực.
Để cải thiện tình hình hiện tại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang hoạt động tự do và khó quản lý, cần thiết thành lập một cơ quan theo dõi và quản lý trực tiếp Cơ quan này sẽ có nhiệm vụ hướng dẫn cụ thể các doanh nghiệp trong việc tuân thủ các quy định pháp luật, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra đúng hướng và hiệu quả hơn.
Hình thành các tổ chức và bộ phận tư vấn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong việc giải quyết các vấn đề liên quan đến thị trường, đầu tư, lập kế hoạch kinh doanh dài hạn, cũng như cung cấp thông tin về văn bản pháp luật Điều này sẽ giúp DNVVN vượt qua những khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cải tiến quy trình thi hành án là cần thiết để hỗ trợ các ngân hàng trong việc thu hồi vốn hiệu quả, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng nguồn vốn vay cho doanh nghiệp.
3.2.2.Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV Hội sở cần hỗ trợ các chi nhánh Bắc Hà Nội trong việc mở rộng và phát triển thị trường cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bằng cách tạo điều kiện thuận lợi và áp dụng các biện pháp hiệu quả.
Ban hành và hoàn thiện các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng cho toàn bộ hệ thống là cần thiết Cần nghiên cứu để hình thành quy trình tín dụng thuận tiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), kèm theo hướng dẫn cụ thể về các ưu đãi dành cho nhóm doanh nghiệp này.
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ tài chính, thông tin và nhân lực nhằm thực hiện thành công các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại chi nhánh.
BIDV cung cấp thông tin quan trọng về khách hàng và hỗ trợ chương trình đào tạo cho cán bộ tín dụng, đồng thời phối hợp với các chi nhánh tổ chức hội nghị và hội thảo về tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức khác là bước quan trọng để phân bổ hợp lý cho các chi nhánh trong hệ thống Điều này không chỉ tạo thêm nguồn vốn cho các chi nhánh mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), mà còn giúp chỉ đạo thực hiện tín dụng bền vững và hiệu quả.
- Chú trọng trong việc nghiên cứu, ban hành các chính sách, sản phẩm ưu đãi cho nhóm khách hàng DNVVN
Tăng cường thanh tra và kiểm soát nội bộ trên toàn hệ thống là cần thiết để đảm bảo hoạt động hiệu quả cho các chi nhánh, đồng thời phù hợp với định hướng và chiến lược phát triển của BIDV.
3.2.3.Doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Chủ động tìm kiếm các cơ hội kinh doanh và xây dựng phương án kinh doanh khả thi