Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh bắc ninh,

LV.001623 II " \ ị \ A i 'C À NO■;!: ■VĩfT NAM Thư viện - Học viện Ngàn Hàng nọc co Ải5 đ ụ c bào tạo lị VỈỆsĩS NGAN HÀNG |ị ^ L V 001623 PỈĨẠM thị oanh GIAI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THONG XÉP HẠNG ịm I HA N Ộ Ị NĂM 2013 "1> M; I I 'Ệ ì NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNC- PHẠM THỊ OANH KHOA SAI! ĐẠI HỌ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XÉP HẠNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành : TAI CHINH - NGAN HANG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưò-i hướng dẫn khoa học: TS LÊ VĂN LUYẸN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN •THƯVIỀN Hà Nơi, năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Phạm Thị Oanh M ỤC LỤ C TRAN G MỜ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VẺ XÉP HẠNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng thương 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thưcmg mại 1.1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hệ thống xếp hạng tín dụng 17 1.2.2 Sự cần thiết việc xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Nội dung xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng thương mại 30 30 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng thương mại 33 1.4 Kinh nghiệm nước quốc tế vế xếp hạng tín dụng 36 1.4.1 Giới thiệu xểp hạng tín dụng Moody’s Standard & Poor's 36 1.4.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triến Việt Nam 38 1.4.3 Bài học kinh nghiệm xếp hạng tín dụng cho Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Kết luận chương CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 43 44 45 TỈNH BẮC NINH 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp vù Phát triển nơng thơn tỉnh Bắc Ninh 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triễn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Băc Ninh 45 45 46 2.1.3 Tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 2.2 Thực trạng xếp hạng tín (tụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 2.2.1 Cư sở pháp lý cho hoạt động xếp hạng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 2.2.2 Hệ thong xếp hạng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Bắc Ninh 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng xếp hạng tín dụng 2.2.4 ứ n g dụng kết chấm điếm tín dụng xếp hạng khách hàng việc định cấp tín dụng phân loại nợ 2.3 Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng Chi nhảnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 49 54 54 55 72 78 81 2.3.1 Kết đạt 81 2.3.2 Những hạn chế hệ thống xếp hạng tín dụng 83 2.3.3 Nguyên nhân 85 Kết luận chương 89 CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG 90 THÔN TỈNH BẮC NINH 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhảnh tỉnh Bắc Ninh thời gian tới 90 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 90 3.1.2 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 91 3.1.3 Định hướng cịng tác xếp hạng tín dụng 92 3.2 Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nồng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Băc Ninh 3.2.1 Hồn thiện công tác thu thập xử lý thông tin cho cơng tác xêp hạng tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác tổ chức phân tích, giám sát xểp hạng tín dụng khách hàng vay vốn 92 92 95 3.2.3 Đào tạo, nâng cao trình độ cán thực xếp hạng tín dụng 96 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học 98 3.2.5 Mở rộng ứng dụng kêt xêp hạng tín dụng 99 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản trị điều hành 100 3.2 ĩ Quy định cụ thể đối tượng xếp hạng tín dụng 100 3.2.8 Cụ thể cơng khai sách khách hàng 101 3 K iế n n g h ị 101 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành hữu quan 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến nông thôn Việt Nam 106 Kết luận chương 109 KỂT LUẬN 110 DANH MỤC TẢ ĩ LIỆU 112 PHỤ LỤC DANH M ỤC CH Ữ V IÉ T T Á T Chữ viết tắt Nguyên văn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CĐKH Chấm điểm khách hàng CIC Trung tâm thông tin tín dụng DN Doanh nghiệp HTXHTD Hệ thống xếp hạng tín dụng NCĐ Người chấm điểm NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến nông thôn KH Khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng s& p Standard & Poor’s TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng VCSH Vốn chủ sở hữu XHTD x ếp hạng tín dụng XHTDNB x ếp hạng tín dụng nội DANH M ỤC C Á C s o ĐÒ, BẢNG DANH MỤC STT TRANG Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 48 Sơ đồ 2.2: Quy trình xếp hạng quản lý rủi ro tín dụng nội 56 Sơ đồ 2.3: Xác định quy mô doanh nghiệp 62 Sơ đồ 3.1: Mơ hình thu thập, lưu trữ thông tin 94 Bảng 1.1: Điểm trọng số tiêu phi tài chấm điểm XHTD doanh nghiệp BIDV 39 Bảng 1.2: Điểm trọng sổ tiêu tài phi tài chấm điểm XHTD doanh nghiệp BIDV 39 Bảng 1.3: Hệ thống ký hiệu xếp hạng doanh nghiệp BIDV 40 Bảng 1.4: Tỷ trọng tiêu nhân thân khả trả nợ 42 Bảng 1.5: Thang điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 42 Bảng 1.6: Thang điểm xếp hạng TSBĐ khách hàng cá nhân 43 10 Bảng 1.7: Ma trận định sau tổng hợp điểm 43 11 Bảng 2.1: Một số chi tiêu huy động vốn giai đoạn năm 2010-2012 50 12 Bảng 2.2: Một số tiêu dư nợ tín dụng giai đoạn năm 2010-2012 52 13 Bảng 2.3: Kết tài giai đoạn 2010-2012 53 14 Bảng 2.4: Các tiêu tài 64 15 Bảng 2.5: Tỷ trọng nhóm tiêu theo loại hình KH quan hệ tín dụng 65 16 Bản" 2.6: Tỷ trọng nhóm tiêu theo loại hình KH chưa quan hệ tín dụng 65 17 Bảng 2.7: Tỷ trọng cùa tiêu tài phi tài 66 18 66 20 Bảng 2.8: Thang điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Bẩna 2.9: Tỷ trọng tiêu nhân than khả trả nợ Cá nhân, I lô nông dân Bảng 2.10: Tý trọng tiêu nhân thân khả nợ Hộ kinh doanh 70 21 Bảng 2.11: Thang điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Hộ gia đình, cá nhân 70 22 Bảng 2.12: Thang điểm xếp hạng TSBĐ khách hàng Hộ gia đình, cá nhân 71 23 Bảng 2.13: Báo cáo dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 73 24 Bảng 2.14: Báo cáo dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 74 25 Bảng 2.15: Báo cáo dư nợ theo nhóm nợ 75 26 Bảng 2.16 Báo cáo số lượng khách hàng thực xếp hạng 76 27 Bảng 2.17: Kết xếp hạng tín dụng 77 19 69 28 Bảng 2.18: Sự khác biệt Phân loại nợ theo Điều Điều 78 29 Bảng 2.19: Thang điểm xếp hạng khách hàng nhóm nợ 79 30 Bảng 2.20: Nhóm nợ tỷ lệ trích 80 31 Bảng 2.21: Ma trận xếp hạng rủi ro để định cho vay 80 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo lộ trình gia nhập WTO năm 2007 năm 2011 mở sân chơi lành mạnh cho ngân hàng Việt Nam tháo bỏ rào cản cho ngân hàng nước Như vậy, hệ thống ngân hàng phải tiếp tục xây dựng, hồn thiện mơi trường pháp lý phù họp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt ngân hàng thương mại nước phải nâng cao lực tài chính, đại hóa cơng nghệ, thiết lập hệ thống quản trị rủi ro., phù họp với chuẩn mực quốc tế Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM, hàm chứa nhiều rủi ro Trong họp Basel đưa yêu cầu quản trị rủi ro trọng đề cao vai trị xếp hạng tín dụng Ngân hàng thương mại quy định Hiệp ước Basel I (Năm 1988) bổ sung hiệp ước Basel II (Năm 2004) Nhận thức tầm quan trọng XHTD, hầu hết NHTM lớn Việt Nam nghiên cứu triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng để phục vụ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng thực sách khách hàng, số ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phê duyệt hệ thống XHTD cho phép thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo phương pháp định tính (Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN) Nhờ việc quản trị rủi ro tín dụng hiệu hơn, khả phịng ngừa rủi ro tín dụng cải thiện dần tiếp cận với thông lệ quốc tế Ngày 27/7/2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước phê duyệt cho thực chấm điểm phân loại nợ theo Điều định 493 Sau năm triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng đạt số kết khả quan làm sở cho việc thực sách khách hàng, để phân loại nợ theo Điều Quyết định 469/QĐ-HĐTVXTRR Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 30/3/2012 “Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ” đáp ứng yêu cầu công tác quản trị rủi ro dần phù họp với thông lệ quốc tế Tuy nhiên hệ thống xếp hạng tín dụng triển — T — ■ ụ ịị 1IP liT M|f9 Spv ‘ 0 % II T r ì nh u ả n lv v m ô i t r n g n ô i bô 0 % 2.1 L ý lịc h tư p h p tố t, c h a từ n g c ó tiề n án tiề n s ự 100 th e o th ô n g tin m C B T D c ó 60 th ứ c 40 Đ ã từ n g c ó tiề n án tiề n s ự 20 h o ă c đ a n g b ị p h p lu ậ t tr u y tố Đ ã từ n g c ó n g h i v ấ n , k h iế u n i k h ô n g c h ín h L ý lị c h tư p h p c ủ a n g i đ ứ n g đ ầ u D N v /h o ă c K ế to n tr n g H iệ n tạ i đ a n g đ ố i tư ợ n g n g h i v ấ n p h p lu ật % 2 K in h n g h iê m q u n lý c ủ a n g i tr ự c tiế p q u ả n lý D N T đến dư i năm 60 T đến dư i năm 40 T đ ến dư i năm 20 D ưới năm 0 % 100 ĩý D N Đ hoc 60 C ao đẳng 40 T ru n g cấp 20 D i T r u n g c ấ p h o ặ c k h n g c ó th n g tin % q u ả n lý D N th e o đ n h g iá c ủ a C B T D Đ n h - T ín h n ă n g đ ộ n g , n h y b é n v i th ị tr n g - K h ả n ă n g th u h ú t, s d ụ n g n h â n tà i - N ă n g lự c đ iề u h n h q u ả n lý c ô n g ty - V trò / d ấ u ấn đ ố i v i p h t 100 Tốt 80 T n g đ ổ i tố t 60 K há 40 T r u n g b in h 20 K ém % Q u a n h ệ c ủ a B a n lã n h đ o v i c c c q u a n c h ủ q u n v c c c ấ p b ộ n g n h c ó liê n q u a n (k h ô n g b ao g ồm V B A R D ) 10 T rê n Đ h ọ c 80 N ă n g lự c đ iề u h n h c ủ a n g i tr ự c tiế p g iá d ự a tr ê n c c ti ê u c h í: T n ă m tr lên 80 T r ìn h = % % 100 K h n g có n ợ q u hạn 80 C ó n ợ q u hạn 60 C ó n ợ q u h n từ n g y đ ế n 180 n g y T ìn h h ìn h n ợ q u h n c ủ a d n ợ h iệ n tạ i < 90 ngày C ó n ợ q u h n từ 181 n g y đ ế n n g y h o ặ c 40 n ợ c ấ u lại th i h n tr ả n ợ q u h n d i n g y 20 th i h n tr ả n ợ q u h n tù ’ n g y tr lên C ó n ợ q u h n trê n n g y h o ặ c n ợ c ấ u lại 18 % V B A R D c h a lần n o p h ả i th ự c h iệ n th a y c c n g h ĩa v ụ c h o k h c h h n g tr o n g th n g q u a ; h o ặ c k h c h h n g k h ô n g c ó g ia o d ịc h n g o i 100 L ịc h s q u a n h ệ đ ố i v i c c c a m k ế t n g o i K h ách h àn g m i có q u an hệ cam k ết n goại b n g ( th tín d ụ n g , b o lã n h , c c c a m k ế t th a n h to n k h c ) bảng b ả n g lầ n đ ầ u v i V B A R D v c c c a m k ế t n g o i 80 b ả n g n y c h a đ ế n th i h n th ự c h iệ n K h c h h n g m i c h a c ó q u a n h ệ tín d ụ n g , b ả o 60 lã n h V B A R D đ ã từ n g p h ả i th ự c h iệ n th a y c c n g h ĩa 20 19 v ụ c h o k h c h h n g tr o n g th n g q u a % T h ô n g tin lu ô n đ ợ c c u n g c ấ p đ ầ y đ ủ , đ ú n g th i h n v đ m b ả o c h ín h x c th e o y ê u c ầ u c ù a V B A R D R ấ t tíc h c ự c h ọ p tá c tr o n g v iệ c T ìn h h ìn h c u n g c ấ p th ô n g tin c ủ a k h c h 100 h n g th e o y ê u c ầ u c ủ a V B A R D tr o n g 12 th n g q u a c u n g c ấ p th ô n g tin T h ô n g tin đ ợ c c u n g c ấ p đ t y ê u c ầ u H ọ p tá c 80 m ứ c tr u n g b ìn h 40 K h ô n g đ ầ y đ ủ h o ặ c k h ô n g đ ú n g h ẹn K h ô n g h ọ p tá c tr o n g v iệ c c u n g c ấ p th ô n g tin 20 20 % T ỷ t r ọ n g số d ti ề n g i b ìn h q u â n ( tr o n g 12 th n g q u a ) / D n ợ b ìn h q u â n c ủ a d o a n h n g h iê p ta i N g â n h n g ( t r o n g 12 th n g q u a ) 20 h o ặ c đ a th ô n g tin k h n g c h ín h x c 100 >= % 80 T 10% đ ến dư i % 60 T % đến d i 10% 40 T 2% đền 5% 20 100 -1 0 % T ý trọ n g d o a n h số c h u y ển q u a n g ân h àn g 80 tr o n g t ổ n g d o a n h th u ( tr o n g 12 th n g q u a ) 60 -7 so v i tỷ t r ọ n g tà i t r ợ v ố n c ủ a n g â n h n g 40 -5 tr o n g t ổ n g s ố v ố n đ ợ c tà i tr ợ c ủ a D N 20 = năm 80 T n ăm đến d i năm 60 T năm đến dư i năm 40 T đ ến dư ới năm 20 D ưới năm % 1 K h n g c ó n ợ q u h n / K h ô n g c ó d n ợ v a y tạ i T ìn h tr n g n ợ q u h n tạ i c c n g â n h n g 100 ngân hàng khác k h c tr o n g 12 th n g q u a C ó n ợ q u h n tạ i c c n g â n h n g k h c / K h n g c ó d n ợ v a y tạ i c c n g â n h n g k h c d o k h ô n g 24 đ ủ đ iề u k iệ n v a y / K h n g c ó th n g tin 100 P h t tr iề n % Đ ịn h h n g q u a n h ệ tín d ụ n g v i k h c h h n g th e o q u a n đ iể in c ù a C B T D 25 20 60 D u y trì 40 T h o i lui d ẩ n 20 C hấm dứt 8% 3 100 0% T ỷ tr o n g n q u h a n /tổ n g d n ợ tạ i th i 80 Đ ến dư i 3% đ iể m đ n h g iá 60 T % đến 5% 40 T % đ ế n d i 0% 20 > = 10% 100% IV C c n h â n tố b ê n n g o i 26 4.1 T r iể n v ọ n g c ủ a n g n h 27 0 % K h ả n ă n g g ia n h ậ p th ị tr n g ( c ù n g n g n h / lĩn h v ự c k in h d o a n h ) c ủ a c c d o a n h n g h iệ p m i th e o đ n h g iá c ủ a C B T D 100 Đ a n g tr o n g g ia i đ o n p h t triể n c a o 80 T n g đ ố i p h t tr iể n 60 Ố n đ in h 40 C ó d ấ u h iệ u s u y th o i 20 Đ a n g s u y th o i 100 R ất khó 0 % K h ó , đ ò i h ỏ i đ ầ u tư v ố n v la o đ ộ n g lớ n , tr ìn h 80 cao 60 B ìn h th n g 40 T ng đối dễ 20 R ất d ễ - *•* -— l 28 ì — - — / ì í- ‘i g - - '! ; _ 10% 80 T % đ ế n d i 0% % T ố c đ ô tă n g tr n g d o a n h th u th u ầ n tr u n g b in h c ù a D N t r o n g n ă m g ầ n đ â y 38 20 5.3 60 T 1% đến 5% 40 T % đ ế n 1% 20 18% 80 -1 % 60 -1 % 40 -1 % 20 20 % n ă m g ầ n đ â y so v i c h ỉ tiê u R O E c ù a 80 -2 % ngành 60 -1 % 40 -1 % 20 22 % 80 -2 % Q u y m ô nhỏ 60 -1 % í 40 -1 % 20 10 % ' p ;§ § ! 39 0 % 5 s ố n ă m h o t đ ộ n g c ủ a D N tr o n g n g n h ( tín h từ th i đ iể m c ó s n p h ẩ m r a th ị tr n g ) 40 H n 10 n ă m 80 T n ă m đ ế n d i 10 n ă m 60 T năm đến d i năm 40 T năm đến d i năm 20 D ưới năm 0 % P h m v i h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p ( P h a m v i tiê u th u s ả n p h ẩ m ) 41 100 100 T o àn q u ố c, có h o ạt đ ộng x u ất 80 T o àn q u ố c, k h n g có hoạt đ ộ n g xuất 60 T r o n g p h m v i m iề n 40 T r o n g p h m vi tỉn h 20 T r o n g p h m vi n h ò h n % C ó th n g h iệ u đ ợ c đ ă n g k ý tr o n g h o ặ c n g o i n c , đ ợ c n h ậ n c c g iả i th n g c ấ p q u ố c g ia / q u ố c tế ( c h o c h ấ t lư ợ n g , u y tín c ủ a sả n 100 phẩm ) C ó th n g h iệ u đ ợ c n h iề u n g i tiê u d ù n g b iế t đ ế n v đ ợ c n h ậ n c c g iả i th n g c ấ p tỉn h / U y tín c ù a d o a n h n g h iệ p v i n g i tiê u dùng 80 th n h p h ố 60 N g i tiê u d ù n g b iế t đ ế n m ứ c b ìn h th n g Đ a n g tạ o lậ p th n g h iệ u , r ấ t n g i tiê u 42 M ứ c đ ộ b ả o h iể m tà i s ả n Đ n h g iá tr ê n : T ổ n g s ổ tiề n b ả o h iể m đ ợ c b i th n g từ c c H Đ B H / ( G iá trị T S C Đ c ủ a d o a n h n g h iệ p + G iá tr ị h n g tồ n k h o ) (% ) 43 40 d ù n g b iế t đ ế n 20 C h a q u a n tâ m đ ế n th n g h iệ u 100 > =70% 80 T 0% đến 70% 0 % 60 T % đến 50% 40 T 10% đ ến d i % 20 • ■ '■■■ T uổi 5% T rình độ học vấn 5% T 35 đến T 25 đến T 55 đến T 20 đến 55 tuổi dư i 35 tuổi dư i 60 tuổi 25 tuổi Đ ại học trô lên C ao đẳng (hoặc tư o n g (hoặc tư ơng đương) T iền án tiền 6% T ìn h trạn g chỗ 10% K hông N h sở hừu riêng K h ô n g áp dụng T ru n g cấp đư ng) K h ô n g áp dụng n h nh bố D ới T rung cấp T 60 tuôi trớ lên từ 18 K hông áp dụng K hô n g áp Đ ã tù n g bị tiền dụng án tiền N h thuê K hác người người/người m ẹ (trừ trư n g K hông áp dụng h ọ p bố m ẹ thuê nhà) T rên Số người trự c tiếp ph ụ th u ộ c kinh tế th n g xuyên liên tục vào 6% D ưới người người người người v ay (tro n g g ia đinh) độc thân G ia đình hạt C cấu gia đình 6% nhân (1 chồng, S chung v ợ với bố m ẹ con) T 10 đến N h ỏ 10 30 triệu T rồ n g trọ t (trừ triệu C hăn nuôi nu ô i trồng thúy trồ n g T năm trờ sản T đến lư o n g th ự c) T đến lên năm năm 10% Lớn K hông áp dụng T ru n g bình 10% T hấp K hơng áp dụng T rung bỉnh 5% T ốt K hông áp dụng B ình thư ng % T ốt Không áp dụng B inh th n g 5% T rên 50 triệu L ĩnh vự c kin h d o anh 10% 10 lĩn h vư c h iên tai Q uy ntô sản xu ất k in h doanh h ợ p khác triệu K hai th ác B ảo hiểm nhân thọ T hời g ian h o t đ ộ n g k in h d o anh hạt nhân khác C ác trư ng T 30 đến 50 S ống chung v i gia đình 10% T rồng lư ơng thực T đến năm K h ô n g áp dụng K hơng áp dụng K hơng có K hác D ói năm N hỏ Rủi ro liên q u an đến n g ành nghề kinh doanh (Đ án h g iá d ự a 11 tổng hợp c ác yếu tố: m ứ c độ cạnh tranh (càn g lớn rủi ro càn g cao), K h ô n g áp dụng C ao tốc độ p h t triển củ a n gành (càng thấp m ứ c độ rủi ro c àn g c a o ) ) 12 13 Đánh g iá n h ân th ân cùa người thân o n g g ia đình ánh g iá c ủ a cán tín d ụ n g mối quan hệ củ a ngư i vay với thành viên tro n g gia đình 14 Xu ph át triển củ a ngành nghề Đ ang giai 7% đoạn p h t triển cao T Ỏ N G Đ 1ÉM P H À N I 100% T o n g đối ph át triển O n định K h ô n g áp dụng K h ô n g áp dụng C ó dấu hiệu suy thối X ấu Xấu Đ ang suy thoái P H À N II K H Ả N Ă N G T R Ả N Ọ C Ủ A N G Ư Ờ I V A Y L - ■ * ‘ĩ- ■ l* Ẳ' ' K hã sinh lời p h n g án vay vốn (tính bàng: L ợi nhuận dự " " 30% k iến từ P A K D / D oan h thu d ự kiến •• — — • 8* ' ■ T 12% đến T % đến T % đến 17% dư i 12% 8% T % trờ T % đến T 150% đến T 130% đến lên % dư i % 150% T 17% trờ lên D ới 4% từ P A K D ) T ỷ lệ g iữ a n g u n trá n ợ sổ tiền 30% ph ải trà tro n g kỳ (g ố c+ lãi) th eo kế h o ch trả nợ T ìn h h ìn h trả n ợ gố c lãi với 20% VBARD 5% C ác d ịch vụ s ù d ụ n g V B A R D Đ ánh g iá C B T D tín h k h ả 15% thi p h n g án kinh d o anh khách hàng L uôn trà n ợ Đ ã từ ng bị c hạn cấu n ợ S dụng từ dịch vụ trờ lên K hơng áp dụng Đã có nợ Đã có nợ hạn, hạn, nhiên trả hết trả nợ nhiên tốt/ Khách hàng trà nợ không ỗn định mới, chưa có thơng tin C hi sừ dụng K hơng áp loại dịch vụ dụng Có khả trà nợ cho Ngân hảng, Nguồn trả nợ chác nhiên cỏ thể bị chấn, cỏ K hông áp dụng cấu lại nợ trả nợ hạn cho tính khơng kịp thời Ngân hàng cùa nguồn ữả nợ K hông áp dụng D ới 130% H iện có n ợ hạn K hô n g sừ dụng Nguồn trả nợ không chẳc chắn, ’Jió khăn ưong việc trả nợ cho Ngán hàng 100% T Ố N G Đ IẾ M P H À N II: II C Á N H Ã N P H À Ĩ I T H Ô N G T I N V Ề N H Â N 1r H Â N ■ a m m SBÌ Tuổi u n W m 12% - -— -1 -Ĩ S ' -V i T 25 đến T 50 đến T 20 đến lên từ 18 dư i 60 tuổi dư i 25 tuồi đến 20 C ao đẳng T rung cấp (h o ặc tư ơng (hoặc tư ơng đư ng) đương) K h ô n g áp K h ô n g áp Đ ã từ ng có tiền dụng dụng án tiền N hà thuê K hác T rên đại học T iền án, tiền sụ 8% K hông kin h tế th n g x u yên liên tục vào Đ ại học K hông áp dụng N h sở hữu riêng 8% D ới người ngư i G ia đình hạt S ống chung nhân với bố m ẹ K hông áp dụng m ẹ (trừ trư n g h n bố m e Số ngư i trự c tiếp phụ th u ộ c ngư i vay (tro n g gia đình) C cấu gia đình B ão hiểm nhân thọ 8% T ính ch ất c n g việc 12% T hời gian làm c ô n g việc h iện 8% ngư i S ông chung với g ia đinh h at nhân khác người C ác trư ng h ợ p khác T 100 triệu T 50 đến T 30 đến N hỏ h n 30 trờ lên 100 triệu 50 triệu triệu Q uàn lý,điều hành D ưới trung- cấp n h nhà bô 12% 8% ■ : 30 tuồi 6% 50 tuổi T rình độ học vấn T ìn h trạn g chỗ ■ T 30 đến v*~ ‘ C án văn p h ò n g ,c h u y ê n viên L ao đ ộ n g đư ợ c đ tạo nghề Lao động thời vụ không thường xuyên T năm trờ T đến T đến T đến lên năm năm năm T rên ngư i/Đ ộc thân K hơng áp dụng K hơng có T h ất nghiệp D ới năm J 10 11 R ro nghề n g h iệp ( rúi ro th ất nghiệp, rùi ro n h â n m ạn g , ) Đ ánh giá nhân thân c ủ a ngư i thân gia đình 8% T hấp K hơng áp dụng T ru n g binh 5% T ốt K h ô n g áp dụng B ìn h th n g 5% T ốt K h ô n g áp dụng B ìn h thư ng K h n g áp K h ô n g áp m ối q u an hệ cùa n g i vay với K h ô n g áp X ấu dụng th àn h viên tro n g g ia đình T Ỏ N G Đ 1Ẻ M P H Ả N I X ấu dụng Đ n h giá cùa c án tín d ụ n g 12 C ao dụng 100% P H Ầ N II K H Ả N Ă N G T R Ả N Ợ C Ủ A N G Ư Ờ I V A Y M ức thu nhập rị n g ơn định h àn g tháng T ý lệ g iữ a n g uồn trả n ợ số tiền phải trả tro n g kỳ (g ố c+ lãi) theo § 35% 35% kế ho ạch trả n ợ T ình hình trả n ợ gốc v lãi với VBARD C ác d ịch vụ s d ụ n g ỏ' V B A R D h iện T Ố N G Đ IỂ M P H À N I I : 25% T đên T đên T dèn lên 10 triêu triêu triêu Từ 350% T % đến T 150% đến T 130% đến lên % dư i % dư i 150% L uôn trả n ợ đủng hạn Đã có nợ Đã có nợ hạn, Đ ã từ n g bị c nhiên trả hết hạn, cấu lại nợ, h iện ưá nợ nhiên khả tốt/ Khách hàng trả nợ trả n tốt không ồn định mới, chưa có thơng tin loại dịch vụ trờ K hông áp dụng lên 100% ỉệ T 10 triệu trờ S dụng từ 5% ‘ờ * ,'H£'T, ĩ ' C hì sử d ụ n g loại dịch vụ c ủ a ngân hàng K h ô n g áp dụng D ưới triệu D ưới 130% H iện có n ợ q uá hạn K hông sử dụng P H Ụ L Ụ C 6: C H I T I É T C H Ấ M Đ I Ê M T ÍN D Ụ N G Đ Ĩ I V Ớ I H Ộ K I N H D O A N H PHÀN I - T H Ô N G T IN VẺ C H Ủ H ộ K IN H DO ANH ’ ' ' ì ■ 1MBMÊẫ