NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TRONG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về bảo lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về bảo lãnh ngân hàng Ở Việt Nam, vào những năm 90, cùng với sự vận hành nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường, các dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn Năm 1994, nghiệp vụ bảo lãnh lần đầu tiên được áp dụng tại các NHTM Việt Nam Sau gần 20 năm áp dụng, nghiệp vụ bảo lãnh đã có những bước đi rất đáng khích lệ và ngày càng được hoàn thiện Bảo lãnh ngân hàng với tư cách là một nghiệp vụ cấp tín dụng của các ngân hàng đã được quy định tại Quy chế về nghiệp vụ bảo lãnh của các ngân hàng ban hành theo Quyết định số 196/QĐ-NH14 ngày 16/9/1994 của Thống đốc ngân hàng nhà nước
Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000, Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 và Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN ngày 11/02/2003 đã góp phần hoàn thiện khái niệm về bảo lãnh ngân hàng Đặc biệt, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Thống đốc NHNN đã định nghĩa rõ ràng "Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của TCTD với bên nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ đã cam kết" Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã được TCTD thanh toán thay.
Theo Điều 361 của Luật Dân sự Việt Nam, bảo lãnh là sự cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện.
Theo Luật các TCTD Việt Nam số 47/2010/QH12, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng thông qua cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng Cam kết này đảm bảo rằng tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã chi trả thay cho mình.
Theo quy chế bảo lãnh quốc tế của ngân hàng Dầu khí toàn cầu, bảo lãnh quốc tế là cam kết bằng văn bản của ngân hàng nước ngoài, trong đó ngân hàng sẽ thanh toán một khoản tiền khi nhận được yêu cầu thanh toán bằng văn bản từ người thụ hưởng, kèm theo các chứng từ theo quy định Bên cạnh đó, việc thanh toán cũng xảy ra khi có một hoặc nhiều sự kiện cụ thể như người bán không giao hàng hoặc hàng hóa không hoạt động tốt sau khi giao Ngân hàng có nghĩa vụ thanh toán nếu yêu cầu đáp ứng các điều kiện trong thư bảo lãnh, bất kể người đứng đơn có yêu cầu mở thư bảo lãnh hay không.
Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của một bên thứ ba, không thuộc quan hệ hợp đồng giữa hai bên Cam kết này được thể hiện qua các tài liệu như Thư bảo lãnh và Hợp đồng bảo lãnh của tổ chức tín dụng (TCTD).
Trong nghiệp vụ bảo lãnh có ít nhất ba chủ thể tham gia là: Người bảo lãnh, người được bảo lãnh, người thụ hưởng bảo lãnh
Người bảo lãnh, hay còn gọi là The Guarantor, là cá nhân hoặc tổ chức phát hành thư bảo lãnh từ ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng Để đảm bảo tính hiệu lực của thư bảo lãnh, ngân hàng phát hành cần phải có uy tín, khả năng tài chính vững mạnh và được sự chấp nhận từ người thụ hưởng.
Người được bảo lãnh - The Principal: Là người đề nghị ngân hàng phát hành thư bảo lãnh, là khách hàng của ngân hàng Đào Thị Bích Thu Lớp: TTQTC_K12
Người thụ hưởng là cá nhân hoặc tổ chức được ngân hàng bồi thường khi người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng Họ là bên được đảm bảo quyền lợi trong trường hợp xảy ra các vi phạm hợp đồng, góp phần bảo vệ quyền lợi của mình trước những rủi ro liên quan.
Mối quan hệ giữa ba chủ thể trên được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ giữa các chủ thể bảo lãnh
(1) Biểu thị mối quan hệ gốc giữa người được bảo lãnh và người thụ hưởng bảo lãnh Mối quan hệ được thể hiện bằng một hợp đồng gốc
Mối quan hệ giữa người được bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh được thể hiện qua việc người được bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho người thụ hưởng bảo lãnh.
Ngân hàng bảo lãnh có trách nhiệm phát hành thư bảo lãnh cho người thụ hưởng, thể hiện mối quan hệ giữa hai bên Trong trường hợp người được bảo lãnh vi phạm các điều khoản trong hợp đồng gốc, ngân hàng bảo lãnh sẽ bồi thường cho người thụ hưởng.
1.1.3 Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
Ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng, nghĩa là ngân hàng có trách nhiệm pháp lý với người thụ hưởng hợp đồng bảo lãnh Khi có điều kiện bảo lãnh phát sinh, ngân hàng phải bồi thường hoàn toàn Nếu khách hàng không trả lại số tiền mà ngân hàng đã chi trả, ngân hàng sẽ phải gánh chịu rủi ro hoàn toàn.
Người thụ hưởng bảo lãnh Người được bảo lãnh Đào Thị Bích Thu Lớp: TTQTC_K12
Khi ngân hàng phát hành thư bảo lãnh, họ có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thay cho người được bảo lãnh, tuy nhiên, khoản bồi thường này trở thành nợ xấu mà người được bảo lãnh phải hoàn trả Để tránh tổn thất và rủi ro bồi thường, người được bảo lãnh cần thực hiện đúng nghĩa vụ của mình Ngân hàng, mặc dù phải trả thay, cũng cần giám sát và kiểm tra thường xuyên để tạo áp lực buộc người được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ, từ đó giảm thiểu vi phạm.
Khi người được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng gốc, ngân hàng có trách nhiệm bồi thường cho người thụ hưởng bảo lãnh theo yêu cầu Đồng thời, người được bảo lãnh sẽ phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản bồi thường này cho ngân hàng.
1.1.3.4 Chức năng là công cụ tài trợ thương mại quốc tế
Bảo lãnh là một công cụ tài chính quan trọng, cung cấp lợi ích cho người được bảo lãnh mà không cần ngân hàng cấp vốn trực tiếp Khi ngân hàng phát hành thư bảo lãnh, nhà thầu có thể nhận tiền ứng trước để thanh toán nguyên vật liệu trong quá trình thi công, mặc dù họ chỉ nhận toàn bộ giá trị hợp đồng sau khi hoàn thành Nhờ vào bảo lãnh ngân hàng, nhà thầu có thêm nguồn vốn cần thiết để thực hiện hợp đồng, đồng thời bảo lãnh cũng giúp bảo vệ bên thụ hưởng khỏi rủi ro vi phạm hợp đồng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tái điều chỉnh gánh nặng nợ trong dự án.
1.1.4 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
1.1.4.1 Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phương
Nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm ba chủ thể chính: ngân hàng bảo lãnh, người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh Quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và người được bảo lãnh không phải là duy nhất, mà còn liên quan đến người nhận bảo lãnh Mối quan hệ giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh là cơ sở cho yêu cầu bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh chỉ được thực hiện khi có sự đồng thuận từ cả ba bên, thông qua ba hợp đồng liên quan: hợp đồng gốc, hợp đồng xin cấp bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh ngân hàng.
1.1.4.2 Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập
Rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng
Rủi ro được hiểu là những sự kiện hoặc hiện tượng không nằm trong sự kiểm soát của con người và có khả năng gây ra thiệt hại hoặc bất lợi Quan niệm này nhấn mạnh rằng rủi ro là yếu tố bên ngoài, ảnh hưởng tiêu cực đến cuộc sống và hoạt động của con người.
Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro được định nghĩa là những bất trắc có thể xảy ra trong quá trình kinh doanh, dẫn đến thiệt hại về tài sản và thu nhập Nhà kinh tế học Allan Willet đã chỉ ra rằng “Rủi ro là những bất trắc cụ thể liên quan đến sự xuất hiện của các biến cố không mong đợi.”
Rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là những bất trắc ngoài ý muốn xảy ra trong giao dịch bảo lãnh, gây thiệt hại cho các bên liên quan như ngân hàng bảo lãnh, ngân hàng nhận bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Những vấn đề này không chỉ đến từ nguyên nhân khách quan mà các bên không thể lường trước mà còn bao gồm nguyên nhân chủ quan từ chính các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.
1.2.2 Một số rủi ro thường gặp trong bảo lãnh ngân hàng
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng, tương tự như các lĩnh vực kinh doanh khác, có thể đối mặt với nhiều rủi ro gây thiệt hại lớn Những rủi ro này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan Trong bài viết này, chúng tôi sẽ đề cập đến những rủi ro phổ biến trong thực tế và phân loại chúng một cách rõ ràng.
Khái niệm: Là rủi ro hình thành do những sai sót mang tính kỹ thuật nghiệp vụ trong quá trình thanh toán
Rủi ro đối với ngân hàng bảo lãnh chủ yếu xuất phát từ rủi ro kỹ thuật, xảy ra trong các giai đoạn của quy trình thanh toán Tình trạng này thường xảy ra khi ngân hàng không tuân thủ đúng các quy định pháp luật và quy tắc nghiệp vụ hiện hành.
Rủi ro đối với bên được bảo lãnh là việc không đáp ứng các yêu cầu và chứng từ cần thiết theo quy định của ngân hàng, dẫn đến việc ngân hàng không phát hành thư bảo lãnh.
Rủi ro cho bên nhận bảo lãnh là khả năng không thu thập đủ chứng cứ chứng minh bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ, từ đó không thể yêu cầu bồi thường từ ngân hàng bảo lãnh.
Khái niệm: Là loại rủi ro về mất khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của một trong các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh
Rủi ro tín dụng từ ngân hàng bảo lãnh xảy ra khi ngân hàng không thực hiện hoặc không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính theo thư bảo lãnh Điều này xảy ra khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.
Rủi ro tín dụng từ khách hàng được bảo lãnh xảy ra khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã bồi thường cho bên nhận bảo lãnh.
Rủi ro tỷ giá là rủi ro phát sinh khi thanh toán được thực hiện bằng đồng tiền nước ngoài, đặc biệt khi có biến động về tỷ giá giữa các đồng tiền liên quan Điều này có thể gây ra rủi ro cho một trong hai bên trong hoạt động bảo lãnh, nếu ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ bằng ngoại tệ của bên nhận bảo lãnh trong khi hợp đồng bảo lãnh được ký kết bằng nội tệ.
Việc thanh toán bằng ngoại tệ phụ thuộc vào tỷ giá hối đoái và trạng thái ngoại hối của ngân hàng Tỷ giá hối đoái là yếu tố nhạy cảm và biến động không thể lường trước, ảnh hưởng lớn đến quyết định của doanh nghiệp, đặc biệt là trong hợp đồng xuất nhập khẩu Doanh nghiệp thường không thể dự đoán mức độ trượt giá của đồng nội tệ so với ngoại tệ mạnh Mặc dù ngân hàng có biện pháp phòng ngừa hiệu quả trước biến động tỷ giá, nhưng trong một số trường hợp, ngân hàng vẫn có thể chịu thiệt hại do sự biến động này.
Nếu ngân hàng không duy trì trạng thái ngoại hối tốt, không thể đáp ứng nhu cầu thanh toán cho bên được bảo lãnh, họ sẽ phải vay ngoại tệ từ ngân hàng khác Điều này không chỉ gây thiệt hại về tài chính mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng.
Rủi ro chính trị, kinh tế và chính sách của một quốc gia có thể ảnh hưởng đến hoạt động giao thương của doanh nghiệp xuất nhập khẩu, dẫn đến việc không thể thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng Điều này không chỉ gây thiệt hại cho doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng.
Các rủi ro chính trị bao gồm chiến tranh, nổi loạn, đảo chính và các biến cố xã hội khác Ngoài ra, sự thay đổi trong môi trường pháp lý như chính sách quản lý ngoại hối, thuế, hạn ngạch và tỷ giá cũng là những yếu tố cần được xem xét.
Rủi ro bảo lãnh là tình huống xảy ra khi một bên tham gia không thực hiện nghĩa vụ của mình một cách cố tình, dẫn đến thiệt hại cho quyền lợi của các bên còn lại Loại rủi ro này thường khó lường trước và kiểm soát, gây ra những ảnh hưởng tiêu cực cho các bên liên quan.
Kinh nghiệm về hạn chế rủi ro trong bảo lãnh của một số NHTM trong, ngoài nước và bài học rút đối với GP Bank
1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM trong và ngoài nước
1.3.1.1 Kinh nghiệm từ NHTM trong nước – Ngân hàng Vietcombank
Ngân hàng VCB, được thành lập vào ngày 1/4/1963, đã phát triển thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam với hệ thống tổ chức hoàn chỉnh VCB nổi bật với hiệu quả hoạt động cao và luôn dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, nhận được sự tin tưởng và tín nhiệm từ khách hàng.
Kể từ năm 1995, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã gia nhập hệ thống thanh toán toàn cầu SWIFT và trở thành thành viên của hiệp hội ngân hàng Châu Á cùng các tổ chức thẻ quốc tế VCB đã mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài để thúc đẩy hoạt động bảo lãnh quốc tế Nhận thức được tầm quan trọng của việc giảm thiểu rủi ro trong lĩnh vực bảo lãnh, đặc biệt là bảo lãnh quốc tế, VCB đã triển khai nhiều chính sách tích cực, trong đó có quy trình nghiệp vụ bảo lãnh hiệu quả.
Ngân hàng đã xây dựng quy trình nghiệp vụ theo các quy tắc quốc tế và quốc gia, ban hành hướng dẫn thanh toán thống nhất cho tất cả chi nhánh nhằm đảm bảo sự đồng nhất trong quản lý Việc xem xét quy trình thẩm định khách hàng, thẩm quyền phê duyệt, phương thức bảo đảm và các mẫu giấy tờ in sẵn giúp giảm thiểu sai sót trong thực hiện bảo lãnh Công tác đào tạo cán bộ cũng được chú trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Ngân hàng VCB chỉ tuyển dụng ứng viên có trình độ đại học, với quy trình tuyển dụng nghiêm ngặt nhằm đảm bảo lựa chọn những người có năng lực thực sự Đồng thời, VCB cam kết đào tạo và nâng cao kỹ năng cho nhân viên thông qua việc mời chuyên gia giảng dạy.
Ngân hàng đang không ngừng cải tiến công nghệ trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, với việc áp dụng và nâng cấp phần mềm thanh toán SWIFT cùng hệ thống ngân hàng lõi T24 hiện đại nhất tại Việt Nam Điều này giúp đảm bảo các giao dịch thanh toán hàng ngày diễn ra nhanh chóng và an toàn, phù hợp với công nghệ của các đại lý của VCB, mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng.
Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro trong giao dịch là từ phía khách hàng Để giảm thiểu rủi ro này, VCB triển khai các chính sách hỗ trợ khách hàng, bao gồm việc tư vấn về thông tin đối tác và ngân hàng nước ngoài uy tín.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn chuẩn bị hồ sơ, nhằm hỗ trợ khách hàng nắm rõ thông tin pháp luật và các điều khoản có thể gây bất lợi, từ đó đảm bảo quyền lợi và an toàn tối đa cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.
1.3.1.2 Kinh nghiệm từ một số ngân hàng nước ngoài: HSBC, Citibank, Bank of Tokyo
Nghiệp vụ bảo lãnh đang trở thành dịch vụ quan trọng mà các ngân hàng chú trọng khai thác, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế và sự xuất hiện của nhiều ngân hàng lớn quốc tế tại Việt Nam Điều này tạo ra thách thức cạnh tranh nhưng cũng mở ra cơ hội cho các ngân hàng nội địa học hỏi kinh nghiệm quản lý và kinh doanh hiệu quả từ các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Citibank, và Bank of Tokyo Việc áp dụng những kinh nghiệm này vào thực tiễn sẽ giúp các ngân hàng nội địa phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Dưới đây là một số kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh từ các ngân hàng lớn này.
Các ngân hàng này thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh một cách chuyên nghiệp, tuân thủ các tiêu chuẩn và quy tắc quốc tế Quy trình bảo lãnh của họ rất chặt chẽ, với việc xem xét kỹ lưỡng tính khả thi, rủi ro và bảo đảm cho cam kết bảo lãnh Ngoài ra, việc giải quyết tranh chấp được thống nhất và ghi rõ trong hợp đồng, với sự chú trọng đến uy tín của tổ chức phân xử, thường là trọng tài quốc tế do hai bên lựa chọn tại nước sở tại của ngân hàng, khách hàng hoặc nước thứ ba.
Trong quy trình bảo lãnh, việc giám sát được thực hiện chặt chẽ và minh bạch, đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ thông qua hệ thống giám sát nội bộ từ trụ sở đến các chi nhánh, dưới sự chỉ đạo của tổng giám đốc Bộ phận giám sát tại chi nhánh hoạt động độc lập với giám đốc chi nhánh, giúp duy trì tính khách quan và hiệu quả Ngoài ra, các ngân hàng còn có bộ phận chuyên trách hỗ trợ pháp lý trong hoạt động bảo lãnh, cùng với sự phân cấp rõ ràng giữa ngân hàng mẹ, hội sở chính và các chi nhánh trong việc thực hiện các hoạt động này.
1.3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ
Một quy trình nghiệp vụ chi tiết và hoàn thiện, tuân thủ quy định pháp luật quốc gia và quốc tế, là cần thiết để tạo hành lang pháp lý cho quản lý hiệu quả trong hệ thống ngân hàng Đồng thời, cần quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các phòng ban và cá nhân, nhằm nâng cao trách nhiệm của họ trong công việc.
1.3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ
Nhân viên thực hiện nghiệp vụ là yếu tố then chốt quyết định chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro trong ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ với chuyên môn vững vàng, kỹ năng nghiệp vụ tốt, sử dụng thành thạo thiết bị và có thái độ phục vụ tận tâm Ngoài ra, các cán bộ chuyên trách cần thường xuyên cập nhật thông tin và văn bản luật mới nhất về bảo lãnh cùng các quy tắc thông lệ quốc tế liên quan.
1.3.2.3 Trang bị, nâng cấp cơ sở vật chất
Các trang thiết bị và cơ sở vật chất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động Để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần đầu tư vào việc nâng cấp và hiện đại hóa cơ sở vật chất Điều này không chỉ giúp ngân hàng chủ động phòng ngừa những rủi ro tiềm ẩn mà còn đặc biệt quan trọng trong hoạt động bảo lãnh, nhất là bảo lãnh quốc tế.
1.3.2.4 Thận trọng trong giao dịch với khách hàng
Hoạt động thanh toán bắt đầu từ khách hàng và kết thúc cũng ở khách hàng
Để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, ngân hàng cần thực hiện giao dịch một cách thận trọng và tiến hành thẩm định khách hàng một cách kỹ lưỡng Trong bối cảnh hoạt động kinh doanh ngày càng đa dạng, các thủ đoạn lừa đảo của khách hàng cũng trở nên tinh vi và phức tạp hơn Do đó, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau và thực hiện công tác thẩm định khách hàng một cách hiệu quả để đảm bảo có được thông tin chính xác và tổng hợp nhất.
Ngân hàng cần kiểm tra kỹ lưỡng các chứng từ thanh toán để phát hiện dấu hiệu lừa đảo hoặc giả mạo Đồng thời, việc cập nhật thường xuyên các bài học kinh nghiệm về rủi ro bảo lãnh từ trong nước và quốc tế là rất quan trọng.
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG BẢO LÃNH QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Tổng quan về ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GP Bank), trước đây là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị vào ngày 07/11/2005 Kể từ khi chỉ có một tổ công tác tại Hà Nội với chưa đầy 10 thành viên, GP Bank đã mở rộng mạng lưới kinh doanh với 01 Hội sở chính và gần 80 chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên toàn quốc, cùng đội ngũ nhân viên đông đảo.
GP Bank đã đào tạo 1400 cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, khẳng định sự trưởng thành và tạo ấn tượng tích cực trong thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
GP Bank cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính – ngân hàng quốc tế như tiết kiệm, tín dụng bảo lãnh, thanh toán quốc tế và dịch vụ chuyển tiền Với sứ mệnh “Cam kết thành công”, ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến để tối đa hóa lợi ích cho khách hàng GP Bank không ngừng hiện đại hóa công nghệ thông tin nhằm nâng cao sức cạnh tranh và mang đến dịch vụ hàng đầu Ngân hàng là một trong những đơn vị tiên phong áp dụng phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 của Temenos, xử lý trên 10.000 giao dịch/giây Hiện tại, GP Bank đang nâng cấp lên phiên bản R9 của T24 để tối ưu hóa quy trình hoạt động Ngân hàng cũng chú trọng xây dựng đội ngũ nhân lực trẻ từ các trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng.
Sự phấn đấu không ngừng nghỉ của hệ thống ngân hàng đã mang lại thành tích rực rỡ cho GP Bank Trong gần 11 năm hoạt động, NHTMCP Dầu Khí toàn cầu đã nhận nhiều bằng khen từ Thống đốc NHNN Việt Nam và Tổng cục thuế về thành tích kinh doanh Ngân hàng cũng được vinh danh trong TOP 500 thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam và nằm trong TOP 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam theo bảng xếp hạng VN500 năm 2009 Ngoài ra, GP Bank đã đoạt Cup thương hiệu nổi tiếng quốc gia năm 2010 và giải thưởng nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam năm 2011.
Chi nhánh GP Bank Hoàn Kiếm, thuộc GP Bank Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 1241a/2008/QĐ – HĐQT vào ngày 24/07/2008, với trụ sở tại số 21 Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Chi nhánh hoạt động chủ yếu tại thành phố Hà Nội và các khu vực lân cận khi có sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến ngày 10/01/2009, chi nhánh đã chuyển địa điểm về số 07 Đào Duy Anh, Đống Đa, Hà Nội, tiếp tục phục vụ khách hàng tại khu vực trung tâm.
Hà Nội và các khu vực lân cận mang lại nhiều cơ hội phát triển kinh doanh, đặc biệt là chi nhánh Hoàn Kiếm, nơi đã thành công trong việc đa dạng hóa dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch trong và ngoài nước Tuy nhiên, chi nhánh cũng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong khu vực Để tận dụng lợi thế và vượt qua khó khăn, tập thể lãnh đạo và nhân viên ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm luôn cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo sự khác biệt trong phong cách phục vụ.
Chi nhánh Hoàn Kiếm đã chú trọng xây dựng mô hình tổ chức hoàn chỉnh từ khi thành lập, với cấu trúc quản lý rõ ràng Ban giám đốc đứng đầu, tiếp theo là bốn phòng chuyên môn nghiệp vụ và các phòng giao dịch trực thuộc.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Bộ máy của Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Dầu Khí toàn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm) 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của GP.Bank Hoàn Kiếm
2.1.2.1 Công tác huy động vốn
Vốn huy động đóng vai trò là nguồn "nguyên liệu" chính cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Cạnh tranh trong việc huy động vốn ngày càng gia tăng, nhấn mạnh tầm quan trọng của hoạt động này đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức rõ giá trị của nguồn vốn, chi nhánh Hoàn Kiếm đã thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn thông qua chiến lược kịp thời, xác định đúng nhóm khách hàng mục tiêu và điều chỉnh linh hoạt trước những biến động của thị trường.
Phòng hành chính Tổng hợp
Phòng quan hệ khách hàng
Phòng kế toán tài chính – giao dịch
Phòng hỗ trợ tín dụng
Bộ phận giao dịch tại chi nhánh
PGD Đan Phượng PGD Hàm Long
PGD Hàng Bạc của Đào Thị Bích Thu, thuộc lớp TTQTC_K12, đã áp dụng chính sách điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt và các chương trình khuyến mại nhằm ổn định nguồn vốn và thu hút khách hàng hiệu quả.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2010 – 2012 Ngân hàng TMCP
Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Huy động tổ chức kinh tế 303 306 16,92% 286 13,84%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu-Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.1: Tình hình vốn huy động từ năm 2010 – 2012 Ngân hàng TMCP
Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Số liệu tham chiếu bảng 2.1) Đào Thị Bích Thu Lớp: TTQTC_K12
Bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 cho thấy sự biến động trong quy mô và cơ cấu tiền gửi từ năm 2010 đến 2012, phản ánh tác động của nền kinh tế Khi phân tích hai năm này, có thể nhận thấy những thay đổi rõ rệt trong cách người dân và doanh nghiệp quản lý tài chính của họ.
Trong giai đoạn 2010-2011, tổng quy mô tiền gửi huy động giảm 13,77% do lượng tiền huy động từ dân cư suy giảm, trong khi nguồn vốn từ các tổ chức tài chính vẫn ổn định Mặc dù vốn từ dân cư chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn huy động, nhưng khi nền kinh tế gặp khó khăn, việc tích lũy của dân cư giảm dẫn đến nguồn vốn tiết kiệm cũng giảm theo Tuy nhiên, vào năm 2012, nguồn vốn huy động đã có sự khởi sắc với mức tăng 14,21% so với năm trước.
Năm 2011, Ngân hàng đã đạt được kết quả tích cực nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong việc thu hút vốn, đặc biệt là sự gia tăng dòng vốn nhàn rỗi từ dân cư.
2.1.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Cho vay là chức năng kinh tế quan trọng nhất của ngân hàng, phục vụ cho chi tiêu của Chính phủ, doanh nghiệp và cá nhân Hoạt động này không chỉ mang lại nguồn thu lớn mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng hiện đang chú trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng bên cạnh mục tiêu tăng trưởng Chi nhánh đã thực hiện cho vay có chọn lọc, tập trung vào khách hàng truyền thống, kinh tế hộ gia đình, làng nghề và các ngành sản xuất hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng quản lý tài sản bảo đảm và theo dõi sát sao quá trình sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo tính hiệu quả của khoản tín dụng.
Trong giai đoạn 2010-2011, Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm ghi nhận tăng trưởng tín dụng 132 tỷ đồng, tương đương 15,07%, nhờ vào các chính sách hỗ trợ từ chính phủ Sự phục hồi của nền kinh tế, cùng với sự quay trở lại của các nhà đầu tư lớn như Nhật Bản và Hàn Quốc, đã thúc đẩy hoạt động sản xuất của doanh nghiệp, mang lại hiệu quả tích cực cho hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn từ năm 2010 – 2012 của Ngân hàng TMCP
Dầu khí toàn cầu-Chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng
Trong đó cơ cấu dư nợ theo thời gian:
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ từ năm 2010 – 2012 Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: Tham chiếu bảng 2.2) Đào Thị Bích Thu Lớp: TTQTC_K12
Năm 2012, nền kinh tế gặp khó khăn nghiêm trọng với tốc độ tăng trưởng GDP chỉ đạt 5,03%, khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khủng hoảng và phá sản Khách hàng của ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng nặng nề, dẫn đến việc ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc cho vay Thêm vào đó, chủ trương kiềm chế tăng trưởng của Ngân hàng Nhà nước theo chỉ thị số 01 đã khiến tổng dư nợ năm 2012 giảm 28,97% so với năm 2011.
Thực trạng rủi ro trong bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu –
2.2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Nhu cầu bảo lãnh cho hoạt động kinh doanh và ký kết hợp tác giữa các doanh nghiệp ngày càng gia tăng, đặc biệt là với các cơ quan như Tổng cục hải quan và cơ quan thuế Nhận thấy xu hướng này, Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã nhanh chóng triển khai dịch vụ bảo lãnh từ những ngày đầu thành lập Sau hơn 4 năm hoạt động, ngân hàng đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ, khẳng định uy tín và khả năng tài chính để đáp ứng nhu cầu tài trợ của khách hàng.
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Các quy định và thông lệ về bảo lãnh do phòng Thương mại quốc tế (ICC) ban hành còn hiệu lực:
Quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu – URDG 758, ICC 2009
Các quy định của pháp luật, ban hành của nhà nước, chính phủ về hoạt động bảo lãnh:
Bộ Luật Dân sự số 33/2005/QH11 ngày 14 tháng 6 năm 2005
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL – UBTVQH11 ngày 13 tháng 12 năm
Quyết định 26/2006/QĐ – NHNN về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng
Thông tư số 28/2012/TT – NHNN ngày 03/10/2012 của NHNN quy định về bảo lãnh
Quyết định 493/QĐ – NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng
Các quy định của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu:
Quyết định 1883/2012/QĐ – HĐQT ngày 03/12/2012 về việc ban hành Quy chế bảo lãnh
Quyết định 1884/2012/QĐ – HĐQT ngày 03/12/2012 về việc hướng dẫn Quy chế bảo lãnh
Quyết định số 1663/2012/QĐ – TGĐ ngày 08/04/2012 về việc Ban hành biểu phí giao dịch và dịch vụ
2.2.1.2 Đối tượng được Ngân hàng cấp bảo lãnh
Ngân hàng cung cấp bảo lãnh cho tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước nếu họ đáp ứng các điều kiện sau: có năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định; không thuộc đối tượng bị cấm cấp bảo lãnh; tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành về hạn chế cấp bảo lãnh; nghĩa vụ bảo lãnh và giao dịch liên quan là hợp pháp; có khả năng thực hiện cam kết với các bên liên quan; và có khả năng thực hiện biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định của pháp luật và ngân hàng.
Ngân hàng không bảo lãnh cho các đối tượng bao gồm thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng Giám đốc và các chức danh tương đương của GP Bank Đồng thời, pháp nhân là cổ đông có người đại diện là thành viên Hội đồng quản trị hoặc Ban Kiểm soát của GP Bank cũng không được bảo lãnh Ngoài ra, cha, mẹ, vợ, chồng và con của các thành viên trong Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc và Phó Tổng Giám đốc cũng nằm trong danh sách không được bảo lãnh.
GP Bank chỉ cấp bảo lãnh có điều kiện ưu đãi cho một số đối tượng cụ thể, bao gồm tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang thực hiện kiểm toán tại ngân hàng, thanh tra viên đang làm nhiệm vụ thanh tra, kế toán trưởng, cổ đông lớn, cổ đông sáng lập, cũng như những người có thẩm quyền trong việc thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng Ngoài ra, các công ty con, công ty liên kết của GP Bank và các doanh nghiệp mà ngân hàng nắm quyền kiểm soát cũng được hưởng chính sách này.
2.2.1.3 Điều kiện xét phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng
GP Bank sẽ xem xét và quyết định bảo lãnh khi khách hàng đáp ứng các yêu cầu sau: có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định, mục đích yêu cầu bảo lãnh hợp pháp, có khả năng tài chính và khả năng thực hiện nghĩa vụ trong cam kết bảo lãnh, cùng với việc có đầy đủ tài sản bảo đảm theo quy định của ngân hàng.
Để được GP Bank bảo lãnh, đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân cần đáp ứng thêm các điều kiện sau: phải có giấy uỷ quyền hợp pháp và cam kết từ đơn vị chủ quản Giấy uỷ quyền cần nêu rõ mức bảo lãnh tối đa, dự án và phương án sản xuất kinh doanh liên quan, thời hạn bảo lãnh, cũng như việc sử dụng tài sản và ký quỹ để đảm bảo nghĩa vụ của đơn vị phụ thuộc, đồng thời cam kết chịu trách nhiệm trả nợ.
GP Bank phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mà đơn vị phụ thuộc không trả được nợ cho GP Bank
Khi bảo lãnh liên quan đến yếu tố nước ngoài, nơi bên nhận bảo lãnh là các tổ chức hoặc cá nhân nước ngoài, khách hàng cần tuân thủ các điều kiện quy định và các quy định về quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Khi thực hiện bảo lãnh thanh toán các công cụ chuyển nhượng, khách hàng cần tuân thủ các điều kiện theo quy định của pháp luật liên quan đến công cụ chuyển nhượng.
Trong trường hợp tổ chức không cư trú, đơn vị kinh doanh cần kiểm tra kỹ lưỡng tư cách bên được bảo lãnh và xác minh thẩm quyền ký kết hợp đồng Đối với các chi nhánh của công ty nước ngoài, cần có uỷ quyền từ công ty mẹ Tất cả giấy tờ pháp lý phải được xác thực và hợp pháp hóa lãnh sự theo quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành về hợp pháp hóa lãnh sự tài liệu nước ngoài.
2.2.1.4 Hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh của khách hàng
Khi khách hàng cần bảo lãnh, họ phải nộp hồ sơ đề nghị bảo lãnh cho GP Bank, bao gồm các tài liệu sau: Đề nghị bảo lãnh theo mẫu của GP Bank, chứng minh năng lực pháp luật và hành vi dân sự của khách hàng, hồ sơ chứng minh năng lực cá nhân và tư cách pháp nhân của khách hàng, cùng thẩm quyền của người đại diện Ngoài ra, cần có báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của bên được bảo lãnh, đặc biệt khi không ký quỹ đủ 100% Nếu có nhiều bên tham gia, cần bổ sung yêu cầu cụ thể về hồ sơ.
Đối với bảo lãnh đối ứng: các hồ sơ theo quy định như trường hợp GP Bank trực tiếp phát hành cam kết bảo lãnh
Đối với xác nhận bảo lãnh: là các hồ sơ, tài liệu liên quan đối với Bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh
Khi GP Bank tham gia đồng bảo lãnh, ngoài các hồ sơ bảo lãnh như khi GP Bank phát hành trực tiếp, cần có thêm công văn mời đồng bảo lãnh từ tổ chức tín dụng đầu mối.
2.2.1.5 Quy trình phát hành thư bảo lãnh tại GP Bank Hoàn Kiếm
Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại GP Bank Hoàn Kiếm
(Nguồn: Quy chế bảo lãnh GP Bank – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Bước 1: Khách hàng gửi đề nghị phát hành bảo lãnh và các tài liệu liên quan đến ngân hàng
Chuyên viên khách hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ yêu cầu phát hành cam kết bảo lãnh từ khách hàng, tiến hành trao đổi và thực hiện đánh giá sơ bộ Đồng thời, họ cũng kiểm tra tính đầy đủ của bộ hồ sơ và yêu cầu khách hàng bổ sung các tài liệu còn thiếu.
CÁN BỘ HỖ TRỢ TÍN DỤNG Đào Thị Bích Thu Lớp: TTQTC_K12
Dựa trên từng loại bảo lãnh cụ thể và yêu cầu phát hành cam kết bảo lãnh từ khách hàng, chuyên viên khách hàng sẽ thực hiện thẩm định thực tế, thu thập thông tin liên quan đến khách hàng và yêu cầu bảo lãnh, sau đó lập Tờ trình đề xuất cấp bảo lãnh.
Sau khi hoàn thiện tờ trình đề xuất cấp bảo lãnh, chuyên viên khách hàng sẽ trình bày trước lãnh đạo phòng và các cấp kiểm soát, thực hiện tái thẩm định (nếu cần) và tiến hành các bước phê duyệt theo quy trình tín dụng hiện hành của GP Bank.
Bước 3: Cấp có thẩm quyền quyết định đồng ý hoặc không đồng ý cấp bảo lãnh và thông báo cho chuyên viên khách hàng
Chuyên viên khách hàng sẽ thông báo cho khách hàng về quyết định của GP Bank liên quan đến khoản bảo lãnh, bao gồm việc chấp thuận hay không, cùng với các điều kiện đi kèm và danh sách hồ sơ cần bổ sung.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới tại ngân hàng
3.1.1 Định hướng phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam và những thách thức
Sau 05 năm triển khai thực hiện Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 ban hành theo Quyết định 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006, ngành ngân hàng Việt Nam đã đạt được những mục tiêu đề ra cho giai đoạn 2010 Theo đó, tiếp tục thực hiện định hướng phát triển đến năm 2020 với phương châm hành động của các TCTD là "An toàn - Hiệu quả - Phát triển bền vững - Hội nhập quốc tế", tập trung ở các mục tiêu chung đã đề ra tại đề án này Với định hướng cải cách hệ thống ngân hàng theo hướng hiện đại, cổ phần hóa các NHTM nhà nước, đảm bảo hoạt động theo hướng năng động, trong những năm qua hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những bước chuyển đổi mạnh mẽ và sâu sắc
Trong những năm tới, các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam cần tăng cường vốn tự có, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và thanh toán, cũng như nâng cấp hệ thống thông tin quản lý để duy trì sức khỏe hoạt động và xử lý các NHTM yếu kém Đây là thách thức lớn đòi hỏi sự cạnh tranh giữa các NHTM, đồng thời vẫn phải tuân thủ định hướng hoạt động ngân hàng Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) chưa hiệu quả đang nỗ lực cải thiện cơ cấu hoạt động và nhận hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước nhằm khắc phục yếu kém và nâng cao hiệu quả, góp phần xây dựng một hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chi nhánh Hoàn Kiếm của GP Bank Việt Nam đặt mục tiêu trở thành một đơn vị hoạt động hiệu quả, cung cấp dịch vụ chất lượng và xây dựng uy tín vững chắc cả trong nước và quốc tế Dựa trên định hướng hoạt động của ngân hàng và nhận thức về những cơ hội cũng như thách thức trong lĩnh vực bảo lãnh, chi nhánh đã tổng kết hoạt động bảo lãnh trong 4 năm qua để rút ra bài học từ những thành công và hạn chế Từ đó, ngân hàng đã xác định phương hướng rõ ràng cho hoạt động bảo lãnh trong tương lai, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tiếp tục tìm kiếm và mở rộng địa bàn hoạt động sang các quận, huyện còn chưa được chú trọng khai thác như quận Hoàng Mai
Để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, cần hoàn thiện các loại hình bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn tạm ứng và bảo lãnh dự thầu Đồng thời, cần tiếp tục mở rộng và phát triển các loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh thanh toán thuế, bảo lãnh bảo hành và bảo lãnh nhận hàng.
Tiếp tục gia tăng doanh số từ các loại hình bảo lãnh đồng thời giảm dư nợ bảo lãnh bằng cách lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh và uy tín tín dụng cao Đảm bảo rằng mục đích bảo lãnh phù hợp, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định và sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường.
Hiện đại hóa ngân hàng sẽ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của hoạt động bảo lãnh, nhằm đáp ứng hiệu quả và kịp thời nhu cầu của khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Bổ sung nguồn nhân lực có trình độ cao nhằm đáp ứng yêu cầu công việc
Tăng cường và mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng trong nước và quốc tế, cũng như các định chế tài chính toàn cầu, là một bước đi quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính và tạo ra cơ hội phát triển bền vững.
Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm đang hướng tới phát triển bền vững trong hoạt động bảo lãnh Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần khắc phục những hạn chế nội tại và nhận được sự hỗ trợ từ các cấp, cơ quan quản lý thông qua các cơ chế, chính sách phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo lãnh tại GP.Bank.
Vì thế, các giải pháp và kiến nghị đưa ra dưới đây tập trung vào hai nhóm:
(1) Nhóm giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm nhằm giải quyết các nguyên nhân bên trong của ngân hàng
Nhóm giải pháp hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan hữu quan đóng vai trò quan trọng trong việc khắc phục những ảnh hưởng tiêu cực từ bên ngoài Các cấp quản lý cần phối hợp chặt chẽ để triển khai các chính sách hiệu quả, nhằm bảo vệ nền kinh tế và ổn định tình hình xã hội Sự hỗ trợ này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Một số giải pháp hạn chế rủi ro trong bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.1 Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chính sách phát triển nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt trong mọi hoạt động của ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm Hiện tại, chi nhánh đang thiếu cán bộ chuyên trách, đặc biệt là ở bộ phận bảo lãnh Do đó, việc tuyển dụng thêm nhân viên mới và nâng cao chuyên môn cho nhân viên hiện tại là cần thiết Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp bồi dưỡng, phát triển và khuyến khích cán bộ nhân viên.
3.2.1.1 Về nghiệp vụ Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ bảo lãnh tại trung tâm đào tạo thông qua một số hình thức sau:
Đào tạo nâng cao dành cho cán bộ có trình độ và kinh nghiệm, tập trung vào việc kết nối nội dung đào tạo với thực tiễn Phương pháp đào tạo bao gồm trao đổi, hướng dẫn và thảo luận để nâng cao hiệu quả học tập.
Đào tạo chuyên sâu trong nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế là rất cần thiết, vì cán bộ ngân hàng không chỉ cần nắm vững quy định bảo lãnh trong nước và quốc tế mà còn phải am hiểu các nghiệp vụ liên quan khác Trong bối cảnh thương mại quốc tế ngày càng phức tạp, việc giải quyết các tình huống phát sinh đòi hỏi những cán bộ cao cấp có khả năng đưa ra quyết định kịp thời và chính xác Do đó, nhu cầu nâng cao kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực này trở nên cấp bách hơn bao giờ hết.
Đào tạo cơ bản cho cán bộ mới, bao gồm cả những người mới tuyển dụng và cán bộ chuyển từ nghiệp vụ khác, là rất quan trọng Phương pháp đào tạo cần được thực hiện một cách bài bản, kết hợp lý thuyết với thực tiễn tại chi nhánh để đảm bảo hiệu quả.
Cán bộ nhân viên chuyên trách nghiệp vụ bảo lãnh và toàn bộ nhân viên ngân hàng cần thường xuyên cập nhật kiến thức mới về các sản phẩm bảo lãnh, quy chế, văn bản luật liên quan và thị trường tài chính để nâng cao hiệu quả công việc và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
3.2.1.2 Về tư cách đạo đức nghề nghiệp
Chi nhánh cần tăng cường các phong trào nêu gương tốt trong đơn vị bằng cách áp dụng chính sách khen thưởng và khuyến khích hợp lý Đồng thời, cần thiết lập quy định kỷ luật nghiêm khắc đối với những hành vi sai trái của một số cán bộ.
3.2.1.3 Về chế độ đãi ngộ
Để nâng cao mức thu nhập và tạo động lực cho cán bộ nhân viên, cần chú trọng đến các chính sách thăm hỏi, tổ chức du lịch và các hoạt động gắn kết Những biện pháp này sẽ giúp nhân viên yên tâm công tác, cống hiến và gắn bó lâu dài với chi nhánh.
Để ngân hàng thành công, việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có năng lực và đạo đức nghề nghiệp tốt, cùng nhau nỗ lực vì sự phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Đối với công tác thẩm định khách hàng để làm tốt đòi hỏi phải có những giải pháp đồng bộ, cụ thể ngân hàng cần tiến hành một số những nội dung sau:
3.2.2.1 Tổ chức hoạt động thẩm định phải thực sự khoa học, hiệu quả và đi vào quy trình nề nếp:
Dựa trên quy chế khung của GP Bank, chi nhánh cần xây dựng quy chế chi tiết để hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định và phát triển các chỉ tiêu đánh giá tín dụng khách hàng một cách khoa học, phù hợp với nhu cầu thực tế.
Cán bộ thẩm định cần thực hiện công việc của mình một cách cẩn trọng và tuân thủ quy định, đồng thời trao đổi với cấp quản lý khi gặp vấn đề không rõ ràng Ngoài ra, việc kiểm tra định kỳ hoạt động của khách hàng và tài sản đảm bảo cũng cần được thực hiện một cách nghiêm túc.
3.2.2.2 Giám sát việc đảm bảo thực hiện đầy đủ, chặt chẽ các nội dung thẩm định đã quy định:
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đồng thời giám sát chặt chẽ cán bộ thẩm định trong việc thực hiện các văn bản pháp luật của Nhà nước và quy trình thẩm định Việc này giúp hạn chế sai sót và đảm bảo tính chính xác Ngoài ra, cần thường xuyên cập nhật và đổi mới phương thức giám sát để phù hợp với thực tiễn.
Cán bộ thẩm định cần thường xuyên báo cáo tình hình công việc, chủ động nêu rõ những khó khăn và thuận lợi trong quá trình thực hiện Đồng thời, họ cũng cần chỉ ra những hạn chế trong nội dung thẩm định, như sự không phù hợp và thiếu sót Từ đó, cần đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả.
3.2.3 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và văn bản pháp lý
3.2.3.1 Hoàn thiện quy chế bảo lãnh
GP Bank cần tập trung vào việc hoàn thiện Quy chế bảo lãnh bằng cách tham khảo ý kiến từ các chuyên gia ngân hàng, luật sư và cán bộ có kinh nghiệm Quy trình này cần xác định rõ chức năng, nhiệm vụ, thao tác thực hiện và trách nhiệm của nhân viên cũng như các phòng ban liên quan Đồng thời, cần thiết lập các quy định về phối hợp và hỗ trợ giữa các phòng ban trong việc xử lý nghiệp vụ, luân chuyển và lưu trữ chứng từ.
Gần đây, hoạt động bảo lãnh thuế đã trở thành một hình thức bảo lãnh mới đang phát triển Để giảm thiểu rủi ro khi tham gia vào bảo lãnh thuế, các ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng mức phí áp dụng và tài sản bảo đảm Quan trọng là phạm vi bảo lãnh phải bao gồm cả nghĩa vụ nộp thuế và tiền phạt, từ đó điều chỉnh mức phí bảo lãnh và tài sản bảo đảm cho phù hợp.
3.2.3.2 Thành lập tổ chuyên trách về nghiệp vụ và hỗ trợ pháp luật về hoạt động bảo lãnh